Какие комиссии банки постоянно навязывают компаниям. Вся суть пролонгации кредита

Банки часто включают в кредитные договоры разные банковские комиссии. Некоторые из них незаконны, поэтому можно потребовать деньги обратно. Подскажем, что это за комиссии.

Когда заключаете кредитный договор с банком, проверяйте условия о комиссиях. Чаще всего они незаконны. Банк не вправе навязывать вам комиссии за выдачу кредита, резервирование средств, пролонгацию договора, рассмотрение заявки на кредит и выбор тарифа. В статье – образцы претензий, которые помогут вернуть уже потраченные деньги.

Банковская комиссия за выдачу кредита

Плату за выдачу кредита банки устанавливают в фиксированном размере или в процентах от суммы кредита. Но за такую стандартную операцию банк не вправе требовать деньги как за дополнительную услугу.

Если компания уже заплатила такую комиссию, деньги можно получить обратно. Для этого отправьте в банк претензию.

Конечно, банк может потребовать досрочного возврата кредита. Чтобы смягчить конфликтную ситуацию, напишите в претензии, что проценты за пользование чужими денежными средствами вы требовать с банка не будете (ст. 395, п. 2 ст. 1107 ГК РФ). Достаточно только самой комиссии.

Если банк не согласится с требованиями, то вернуть комиссию можно через суд (определение ВАС РФ от 20 марта 2014 г. № ВАС-2543/14).

Банковские комиссии за резервирование средств при выдаче кредита

Банки навязывают сельхозкомпаниям комиссию за резервирование денег при выдаче одного обычного кредита. Например, банк перечислил сумму кредита в один день двумя платежами. Компания получила обычный кредит, а не кредитную линию. Поэтому банк не вправе требовать комиссию (определение ВАС РФ от 19 марта 2014 г. № ВАС-2526/14).

Приведем еще пример. Банк должен выдать кредит в течение 60 дней после того, как хозяйство подписало договор. Сумму кредита банк перечислил компании разовым платежом. Такой договор также не относится к кредитной линии. Банк не вправе требовать комиссию за резервирование средств (постановление Арбитражного суда Поволжского округа от 25 августа 2015 г. № Ф06-20166/2013, № Ф06-26965/2015). Можно ее вернуть.

Договор о кредитной линии предполагает, что банк устанавливает лимит. В рамках этого лимита банк выдает деньги траншами по запросу компании. В таком случае оспорить комиссию за открытие кредитной линии не получается даже через суд (постановления Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 16 февраля 2015 г. № Ф04-15286/2015, Президиума ВАС РФ от 12 марта 2013 г. № 16242/12).

Банковские комиссии за пролонгацию кредита

Иногда хозяйству необходимо увеличить срок возврата денег. Банки в таких ситуациях берут комиссию за пролонгацию кредита.

Согласие банка на изменение срока возврата кредита не является отдельной услугой, которая отличается от предоставления кредита. Действительно, банк предоставляет компании возможность пользоваться кредитом еще в течение определенного срока. Но за это компания платит проценты (постановление Арбитражного суда Уральского округа от 22 сентября 2015 г. № Ф09-6898/15). Схожая ситуация. Компания заявила в суде: пролонгируя кредит, банк не оказывает компании отдельную услугу. Судьи с этим согласились (постановление ФАС Волго-Вятского округа от 23 января 2014 г. по делу № А82-4452/2013).

Но есть и противоположные решения. Иногда судьи соглашаются, что банк вправе требовать комиссию. Ведь он устанавливает сроки возврата кредита, удобные для компании (постановление Арбитражного суда Московского округа от 10 ноября 2014 г. № Ф05-11088/2014).

Предкредитные банковские комиссии

Банки требуют плату за рассмотрение заявки на кредит или выбор тарифа.

Рассмотрение заявки на кредит – стандартное действие банка, необходимое для того, чтобы исполнить кредитный договор. О дополнительной услуге речь не идет. Значит, не за что брать и комиссию (п. 4 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. № 147).

Та же логика действует в случае с тарифами. Банк предоставляет компании возможность выбрать тариф. Это не отдельная услуга. Банк и так должен определить тариф для исполнения кредитного договора (определение ВАС РФ от 19 ноября 2013 г. № ВАС-15985/13).

Открытие и ведение счета

Вид операции		Тариф
1. Открытие банковского счета
1.1. Комиссия за открытие первого банковского счета
1.1.1. Комиссия за открытие первого банковского счета обществу с ограниченной ответственностью (ООО) и индивидуальному предпринимателю (ИП) (в т.ч. крестьянскому (фермерскому) хозяйству), зарегистрированным на территории Российской Федерации
- при открытии банковского счета с использованием заявления - онлайн на сайте Банка для представления документов на открытие банковского счета		1 000 рублей
- при открытии банковского счета без использования сайта Банка		3 000 рублей
- при срочном открытии банковского счета вне зависимости от использования сайта Банка 1		3 000 рублей
1.1.2. Комиссия за открытие первого банковcкого счета юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям (кроме указанных в п.1.1.1.) Независимо от способа предъявления документов в Банк и срока открытия банковского счета		3 000 рублей
1.2. Комиссия за открытие второго и последующих банковских счетов 2 Взимается за открытие каждого банковского счета		1 000 рублей
1.3. Комиссия за открытие банковского счета юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю, находящемуся в стадии банкротства или ликвидации 3		20 000 рублей
2. Ведение банковского счета 4
2.1. Комиссия за ведение одного банковского счета Взимается ежемесячно		900 рублей
2.2. Комиссия за ведение каждого следующего банковского счета Взимается ежемесячно		500 рублей
3. Закрытие банковского счета		Комиссия не взимается
4. Выдача Клиенту документов по операциям по банковскому счету
4.1. Комиссия за предоставление выписок по банковскому счету и приложений к ним
- по системе «Авангард Интернет-Банк»		Комиссия не взимается
- на бумажном носителе по заявлению клиента		30 рублей за лист
4.2. Комиссия за выдачу копии платежного документа 5
- в течение 10 календарных дней со дня проведения операции		Комиссия не взимается
- по истечении 10 календарных дней со дня проведения операции		30 рублей за документ
- по истечении 6 месяцев со дня проведения операции в иностранной валюте		20 долл. США (эквивалент в валюте счета)
5. СМС-информирование о состоянии счета и проведенных операциях 6 Взимается ежемесячно
5.1. Пакет «Базовый»	Комиссия не взимается
5.2. Пакет «Расширенный»	300 рублей
5.3. Пакет «Все включено»	500 рублей

1 Срочное открытие счета осуществляется в день представления в Банк полного комплекта документов на открытие счета. Срочное открытие счета осуществляется, если полный комплект документов на открытие счета предоставлен в Банк до 15-00 часов по местному времени (независимо от способа предоставления документов).

2 Применяется при наличии у Клиента в Банке банковского счета в любой валюте, открытого на момент обращения в Банк за открытием второго или последующих счетов. При открытии в Банке платежным агентом (поставщиком) специального банковского счета вместе с расчетным счетом или при наличии у платежного агента (поставщика) ранее открытого расчетного счета комиссия за открытие специального банковского счета не взимается.

3 Взимается за открытие каждого банковского счета. Применяется к Клиенту, в отношении которого введена любая из процедур, применяемых в деле о банкротстве, подано заявление в суд о признании юридического или индивидуального предпринимателя банкротом или принято решение о ликвидации юридического лица.

4 Комиссия взимается за ведение каждого банковского счета. Комиссия подлежит уплате Клиентом ежемесячно за каждый полный календарный месяц не позднее первого календарного дня следующего месяца. За месяц, в котором был открыт банковский счет, комиссия не взимается. За месяц, в котором закрывается банковский счет, комиссия взимается как за полный месяц в день подачи заявления на закрытие счета. Банк осуществляет списание комиссий за ведение всех счетов с рублевого банковского счета Клиента, а при его отсутствии или невозможности списания (например: по причине недостаточности денежных средств, наличия ареста и др.) - с банковских счетов Клиента в иностранных валютах. При списании денежных средств в уплату комиссии с банковских счетов в иностранной валюте, конвертация в рубли осуществляется по курсу Банка России на момент списания. Комиссия не взимается c публичных депозитных счетов Нотариуса, специальных банковских счетов платежных агентов (поставщиков), счетов корпоративных карт.

5 Копия заверяется печатью Банка.

6 Пакет включает набор СМС-сообщений по разным типам операций по всем счетам (за исключением карточных счетов). Подключение пакета доступно пользователям Системы «Авангард Интернет-Банк», обладающим правом подписи и указанным в карточке с образцами подписей и оттиска печати Клиента. Пользователь может указать в одном пакете разные номера телефонов, но при этом только один телефонный номер для одного типа операции. По одному Клиенту может быть подключено несколько пакетов разными пользователями.

Комиссия взимается с Клиента за каждый пакет, подключенный каждым из пользователей, вне зависимости от количества счетов у данного Клиента и указанных пользователями телефонных номеров. Комиссия подлежит уплате ежемесячно за полный/неполный месяц оказания услуги не позднее первого календарного дня следующего месяца. В случае смены пользователем пакета СМС-информирования в течение месяца, оплата взимается за максимальный по стоимости пакет. Порядок списания комиссии за СМС-информирование аналогичен порядку взимания платы за ведение счетов.

Банк вправе отключить Клиента от СМС-информирования при отсутствии оплаты комиссии в течение двух календарных месяцев.

Перевод денежных средств со счета

Вид операции		Тариф
В российских рублях
2.1.1 Комиссия за перевод денежных средств со счета Клиента в бюджет и внебюджетные фонды в уплату налоговых и иных обязательных платежей (налоги, акцизы, сборы, государственная пошлина, страховые взносы в пользу государственных внебюджетных фондов, плата за патент, таможенные пошлины)		Комиссия не взимается
2.1.2 Комиссия за перевод денежных средств со счета Клиента на счет юридического лица или индивидуального предпринимателя 1 , открытый в Банке		Комиссия не взимается
2.1.3 Комиссия за перевод денежных средств со счета Клиента на счет юридического лица или индивидуального предпринимателя, открытый в другой кредитной организации Ставка комиссии зависит от способа представления в Банк расчетного документа и офиса ведения счета Клиента 2
- на основании расчетного документа, поступившего в Банк на бумажном носителе		150 рублей
- на основании расчетного документа, поступившего по системе «Авангард Интернет-банк», для Клиентов, офис ведения счета которых находится:
- в Московском регионе		30 рублей
- в иных регионах		25 рублей
2.1.4 Комиссия за перевод денежных средств со счета Клиента на счет физического лица на основании платежного поручения В процентах от суммы платежного поручения
Ставка комиссии определяется в зависимости от совокупного объема перечисленных Клиентом денежных средств на счета физических лиц 3 за последние 30 календарных дней, включая день, в который производится операция, со всех банковских счетов Клиента во всех валютах (в том числе со счетов корпоративных банковских карт)
Совокупный объем перечисленных Клиентом денежных средств на счета физических лиц за последние 30 календарных дней в рублевом эквиваленте (включая день перевода)
		В размере комиссии согласно п.п.2.1.2.,2.1.3. 4
		1%, но не менее комиссии согласно п.п. 2.1.2., 2.1.3.
		2%, но не менее комиссии согласно п.п. 2.1.2., 2.1.3.
		3%, но не менее комиссии согласно п.п. 2.1.2., 2.1.3.
		5%, но не менее комиссии согласно п.п. 2.1.2., 2.1.3.
- от 8 000 000 рублей		10%, но не менее комиссии согласно п.п.2.1.2., 2.1.3.
2.1.5 Комиссия за перевод денежных средств со счета Клиента на счета физических лиц, открытые в Банке, на основании ведомости:
- на перечисление заработной платы сотрудникам Клиента В том числе переводы в соответствии с отдельным договором между Банком и Клиентом		Комиссия не взимается 5
- на иные цели
В процентах от общей суммы ведомости Ставка комиссии зависит от совокупного объема перечисленных Клиентом денежных средств на счета физических лиц 3 за последние 30 календарных дней, включая день, в который производится операция, со всех банковских счетов Клиента во всех валютах (в том числе со счетов корпоративных банковских карт) Совокупный объем перечисленных Клиентом денежных средств на счета физических лиц за последние 30 календарных дней в рублевом эквиваленте (включая день перевода)
- до 3 000 000 рублей включительно		1%
- от 3 000 000 рублей до 5 000 000 рублей включительно		2%
- от 5 000 000 рублей до 8 000 000 рублей включительно		3%
- от 8 000 000 рублей		10%
2.1.6 Комиссия за продление времени приема расчетного документа, поступившего по системе «Авангард Интернет-Банк», с исполнением текущим днем В процентах от суммы расчетного документа 6		0,075%, но не менее 75 рублей
Взимается за исполнение текущим днем расчетного документа на перевод средств на счет в другой кредитной организации, поступившего по системе «Авангард Интернет-Банк» и принятого Банком:
По местному времени МСК -1 час с 16 час 30 мин до 18 час 30 мин с 17 час 30 мин до 19 час 30 мин МСК +1 час с 17 час 30 мин до 20 час 30 мин МСК +2 часа с 17 час 30 мин до 21 час 30 мин МСК +3 часа с 17 час 30 мин до 22 час 30 мин МСК +4 часа с 17 час 30 мин до 23 час 30 мин МСК +5 часов с 17 час 30 мин до 24 час 00 мин МСК +6 часов с 17 час 30 мин до 24 час 00 мин МСК +7 часов с 17 час 30 мин до 24 час 00 мин МСК +8 часов с 17 час 30 мин до 24 час 00 мин Взимается дополнительно к комиссиям за перевод денежных средств со счета Клиента и «Интрадей»
2.1.7 Комиссия «Интрадей» 7 В процентах от суммы перевода, осуществленного за счет средств «Интрадей» 8
Взимается дополнительно к комиссиям за перевод денежных средств со счета Клиента и за продление времени приема расчетного документа. При осуществлении перевода частично за счет средств «Интрадей» комиссия «Интрадей» рассчитывается и взимается от соответствующей части суммы перевода.
- для тарифного плана «Стандарт»		0,075%
- для тарифного плана «Приоритет»		0,05%
2.1.8 Компенсация расходов Банка при осуществлении перевода денежных средств со счета Клиента телеграфом Взимается дополнительно к комиссиям за перевод денежных средств со счета Клиента, за продление времени приема расчетного документа, «Интрадей»		В размере фактических расходов Банка на перевод
За перевод денежных средств с осуществлением Банком дополнительного финансового контроля (кроме переводов в бюджет и внебюджетные фонды в уплату налоговых и иных обязательных платежей, а также платежей на счета любых физических и юридических лиц, открытые в Банке) в дополнение к комиссиям, предусмотренным п.п.2.1.3.-2.1.7, и компенсации расходов согласно п.2.1.8. настоящего раздела Тарифов, взимается комиссия в размере 0,3% от суммы перевода. О взимании комиссии Банк сообщает Клиенту посредством системы «Авангард Интернет-Банк» до осуществления перевода; в случае отсутствия уведомления - комиссия не взимается. Дополнительный финансовый контроль осуществляется Банком в случае сомнений в источниках происхождения денежных средств, за счет которых осуществляется перевод, и/или соответствия перевода целям финансово-хозяйственной деятельности Клиента, в соответствии с рекомендациями Банка России, а также в случае, если на дату получения документа на перевод сумма уплаченных Клиентом налогов и сборов (в том числе, налог на прибыль, НДС, налог на имущество, налоги на совокупный доход, НДФЛ, транспортный налог, земельный налог, налоги и сборы за пользование природными ресурсами, акцизы, страховые взносы на обязательное социальное страхование, взносы в Пенсионный фонд РФ и так далее, за исключением таможенных платежей) с его банковских счетов в рублях, открытых в Банке, за текущий календарный квартал составляет незначительную часть от внешнего дебетового оборота за текущий календарный квартал по всем банковским счетам Клиента в рублях, открытым в Банке.

1 К счету индивидуального предпринимателя для целей настоящего раздела тарифов приравниваются счета КФХ, нотариуса, адвоката и иных лиц, занимающихся частной практикой
2 Под офисом ведения счета понимается офис, осуществляющий расчетно-кассовое обслуживание Клиента. Региональное деление устанавливается Банком. Информацию можно получить по системе «Авангард Интернет-Банк».
3 В совокупный объем не включаются суммы переводов на основании ведомости на заработную плату.
4 Сумма комиссии за перевод денежных средств со счета Клиента на счет физического лица на основании платежного поручения не может быть менее комиссии, которая взимается за перевод в пользу юридического лица, аналогичный по способу представления платежного поручения в Банк, офису ведения счета Клиента и открытия счета получателя в Банке или в другой кредитной организации
5 Если иное не предусмотрено договором между Банком и Клиентом. Перечисление средств на заработную плату и приравненные к ней платежи индивидуальными предпринимателями, нотариусами, лицами, занимающимися частной практикой, адвокатами, учредившими адвокатские кабинеты, не производится.
6 Исполнение перевода в день принятия расчетного документа осуществляется по усмотрению Банка.
7 Средства «Интрадей» - денежные средства, поступившие на счет Клиента в течение текущего операционного дня путем: зачисления безналичных средств, поступивших из других кредитных организаций; внесения наличных денежных средств (в том числе инкассированной выручки); зачисления средств на Счет, принятых от физических лиц без открытия им счета, зачисления средств на Счет по операциям с платежными (банковскими) картами в результате оказания Банком услуг эквайринга. Безналичные средства, поступившие на Счет Клиента с открытых в Банке счетов физических и юридических лиц, не считаются Средствами «Интрадей», кроме случаев зачисления средств на Счет по операциям с платежными (банковскими) картами в результате оказания Банком услуг эквайринга.
8 Кроме переводов, осуществленных за счет средств «Интрадей», сформированных за счет зачисления средств на Счет по операциям с платежными (банковскими) картами в результате оказания Банком услуг эквайринга.


Вид операции		Тариф 1
В иностранной валюте 2
2.2.1. Переводы в пользу Клиентов ПАО АКБ «АВАНГАРД»
2.2.1.1. Перевод со счета юридического лица или индивидуального предпринимателя в ПАО АКБ «АВАНГАРД»:
- на счет другого юридического лица или индивидуального предпринимателя в ПАО АКБ «АВАНГАРД»		Комиссия не взимается
- на свои счета юридического лица или индивидуального предпринимателя в ПАО АКБ «АВАНГАРД»		Комиссия не взимается
2.2.1.2. Перевод со счета индивидуального предпринимателя в ПАО АКБ «АВАНГАРД» на свой счет физического лица в ПАО АКБ «АВАНГАРД»
В процентах от суммы Ставка комиссии определяется в зависимости от совокупного объема перечисленных индивидуальным предпринимателем денежных средств на счета физических лиц за последние 30 календарных дней, включая день, в который производится операция, со всех банковских счетов индивидуального предпринимателя во всех валютах Совокупный объем перечисленных индивидуальным предпринимателем денежных средств на счета физических лиц за последние 30 календарных дней в рублевом эквиваленте (включая день перевода)
- до 150 000 рублей включительно		Комиссия не взимается
- от 150 000 рублей до 500 000 рублей включительно		1%
- от 500 000 рублей до 3 000 000 рублей включительно		2%
- от 3 000 000 рублей до 5 000 000 рублей включительно		3%
- от 5 000 000 рублей до 8 000 000 рублей включительно		5%
- от 8 000 000 рублей		10%
2.2.2. Переводы в пользу клиентов других банков:
Переводы в долларах США
OUR
- при сумме платежа менее 10 000 долл. США		30 долларов США
- при сумме платежа от 10 000 долл. США		40 долларов США
SHA		20 долларов США
BEN		20 долларов США
Переводы в евро
OUR - все банковские расходы и комиссии за счет перевододателя:
- при сумме платежа менее 12 500 евро		25 евро
- при сумме платежа от 12 500 до 50 000 евро		40 евро
- при сумме платежа от 50 000 евро		60 евро
SHA - комиссия ПАО АКБ «АВАНГАРД» оплачивается перевододателем, комиссии других банков – за счет получателя (вычитаются из суммы платежа)		20 евро
BEN - все банковские расходы и комиссии за счет получателя (вычитаются из суммы платежа)		20 евро
Переводы в японских йенах
OUR - все банковские расходы и комиссии за счет перевододателя:		0,07% от суммы перевода, но не менее 6000 японских йен
SHA - комиссия ПАО АКБ «АВАНГАРД» оплачивается перевододателем, комиссии других банков – за счет получателя (вычитаются из суммы платежа)		3 000 японских йен
BEN - все банковские расходы и комиссии за счет получателя (вычитаются из суммы платежа)		3 000 японских йен
Переводы в польских злотых
OUR - все банковские расходы и комиссии за счет перевододателя:
- при сумме платежа менее 20 000 евро (в эквиваленте)		40 евро
- при сумме платежа от 20 000 до 40 000 евро (в эквиваленте)		60 евро
- при сумме платежа от 40 000 (в эквиваленте)		80 евро
SHA - комиссия ПАО АКБ «АВАНГАРД» оплачивается перевододателем, комиссии других банков – за счет получателя (вычитаются из суммы платежа)		20 евро
BEN - все банковские расходы и комиссии за счет получателя (вычитаются из суммы платежа)		20 евро
Переводы в других валютах
OUR - все банковские расходы и комиссии за счет перевододателя:		0,1% от суммы перевода, но не менее 30 евро и не более 60 евро
SHA - комиссия ПАО АКБ «АВАНГАРД» оплачивается перевододателем, комиссии других банков – за счет получателя (вычитаются из суммы платежа)		20 евро
BEN - все банковские расходы и комиссии за счет получателя (вычитаются из суммы платежа)		20 евро
2.2.3. Изменение платежных инструкций, аннуляция платежного поручения, запросы об операциях, розыск сумм в банке получателя/банке плательщика, возврат ошибочно перечисленных средств:
по переводам в долларах США		60 долл. США
по переводам в евро и в других валютах (кроме японских йен)		55 евро
по переводам в японских йенах		8500 японских йен

1 Стоимость услуг НДС не облагается.
2 Оплата комиссии осуществляется путем ее списания Банком со счета, по которому проводилась операция, без распоряжения Клиента, его дополнительного заявления и/или согласия. При расчетах комиссии используется официальный курс Банка России валюты текущего счета к российскому рублю, установленный на дату списания.

Операции с наличными денежными средствами

Вид операции	Тариф
3.1. Выдача чековых книжек	Комиссия не взимается
3.2. Выдача Cash-Card	Комиссия не взимается
3.3. В российских рублях
3.3.1. Комиссия за прием наличных денежных средств бумажными купюрами с зачислением на счет Клиента	- базовой комиссии; - комиссии за срочный прием и зачисление;
Базовая комиссия:
- при приеме средств с предъявлением Cash-Card и использованием разового пароля (ПИН-кода)	Комиссия не взимается
- при приеме средств в банкомате/терминале кэшин Банка с использованием кэш-карты	Комиссия не взимается
- при приеме средств по объявлению на взнос наличными с предъявлением паспорта	0,25% от суммы операции
Комиссия за срочный прием и зачисление на счет:
	Комиссия не взимается
- при приеме средств в день подачи заявления на операцию или без подачи заявления	0,1% от суммы операции
- при приеме средств в офисе Банка по месту ведения счета	Комиссия не взимается
- при приеме средств в офисе/терминале Cash-in Банка в регионе ведения счета
- при приеме средств в офисе/терминале Cash-in Банка в ином регионе
3.3.2. Комиссия за отказ от акцептованной Банком операции по приему наличных денежных средств с зачислением на счет	Комиссия не взимается
3.3.3. Комиссия за зачисление на счет наличных денежных средств принятых без открытия счета от физических лиц Операция проводится по заявлению, принятому Банком по системе «Авангард Интернет-банк», в котором должны быть указаны дата и офис Банка для внесения средств	Складывается из трех составляющих: - базовой комиссии; - комиссии за срочное зачисление; - комиссии за экстерриториальный прием
Базовая комиссия:	0,25% от суммы операции
Комиссия за срочное зачисление средств:
- при приеме средств не ранее дня, следующего за днем подачи заявления на операцию	Комиссия не взимается
при приеме средств в день подачи заявления на операцию	0,1% от суммы операции
Комиссия за экстерриториальный прием:
	0,1% от суммы операции, но не менее 75 руб.
	0,3% от суммы операции, но не менее 75 руб.
Комиссия за зачисление средств на счет клиента от физических лиц без открытия счета в соответствии с ведомостью клиента Операция осуществляется в любом офисе Банка в любом регионе в течение 32 дней со дня принятия ведомости
- при приеме средств в офисе Банка в регионе ведения счета	0,55% от суммы операции, но не менее 75 руб.
- при приеме средств в офисе Банка в ином регионе	0,75% от суммы операции, но не менее 75 руб.
3.3.5. Комиссия за отказ от акцептованной Банком операции по внесению наличных денежных средств без открытия счета от физических лиц	Комиссия не взимается
3.3.6. Комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета Операция проводится по заявлению клиента, принятому Банком по системе «Авангард Интернет-банк». В заявлении должны быть указаны дата, интервал времени получения и офис Банка, в котором будет осуществлено получение средств	Складывается из трех составляющих: - базовой комиссии; - комиссии за срочную выдачу; -комиссии за экстерриториальную выдачу
Базовая комиссия:
- при выдаче средств по чеку на заработную плату и приравненные к ней платежи	0,5%
- при выдаче средств с использованием кэш-карты на заработную плату и приравненные к ней платежи и на иные цели, а также по чеку на иные цели. Ставка комиссии зависит от суммы операции с учетом совокупного объема полученных за последние 30 календарных дней, включая день, в который производится операция, наличных денежных средств с банковских счетов Клиента во всех валютах (за исключением счетов корпоративных банковских карт) Совокупный объем полученных наличных денежных средств (в рублевом эквиваленте) за последние 30 календарных дней (включая день выдачи)
- до 300 тыс. рублей
- от 3 млн. до 5 млн. рублей
- от 10 млн.рублей	10,0% 10,0% 10,0%
Комиссия за срочную выдачу:
при выдаче средств в течение интервала времени, указанного в заявлении на операцию, но не ранее дня, следующего за днем подачи заявления на операцию	Комиссия не взимается
при выдаче средств в день подачи заявления на операцию или без подачи такового	0,1% от суммы операции
Комиссия за экстерриториальную выдачу (выдача денежных средств по чеку осуществляется только в офисе Банка по месту ведения счета):
- при выдаче средств в офисе Банка по месту ведения счета	Комиссия не взимается
- при выдаче средств в банкомате Банка в регионе ведения счета	Комиссия не взимается
- при выдаче средств в офисе Банка в регионе ведения счета
- при выдаче средств в офисе/банкомате Банка в ином регионе, чем регион ведения счета
3.3.7. Комиссия за отказ от акцептованной Банком операции получения наличных денежных средств
- если операция должна была осуществляться в офисе Банка по месту ведения счета	0,1% от суммы операции, но не менее 75 рублей
- если операция должна была осуществляться в ином офисе/банкомате Банка	0,3% от суммы операции, но не менее 75 рублей
3.3.8. Комиссия за прием наличных денежных средств монетами	3% от суммы операции
3.4. В иностранной валюте
3.4.1. Комиссия за прием наличных денежных средств с зачислением на счет Клиента
- доллары США, евро	0,5% от суммы операции
- другие валюты	1,5% от суммы операции
Комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета Клиента
Ставка комиссии зависит от суммы операции с учетом совокупного объема полученных за последние 30 календарных дней, включая день, в который производится операция, наличных денежных средств с банковских счетов Клиента во всех валютах (за исключением счетов корпоративных банковских карт) Совокупный объем полученных наличных денежных средств за последние 30 календарных дней в рублевом эквиваленте (включая день выдачи)
Для юридических лиц
до 300 тыс. рублей
от 3 млн. до 5 млн. рублей
от 10 млн.рублей
от 300 тыс. до 3 млн. рублей
от 5 млн. до 10 млн. рублей

• Услуги по зачислению/списанию денежных средств, полученных по инкассации

  Вид операции	Тариф
  4.1. Инкассация Банком денежных средств при доставке в подразделения Банка в г. Москве (за один рейс 1): В процентах от инкассируемой суммы
  - В границах МКАД	0,05%, но не менее 600 рублей, в т.ч. НДС
  - В пределах 20 км от МКАД	0,05%, но не менее 1000 рублей, в т.ч. НДС
  4.2. Доставка Банком денежных средств из подразделений Банка в г. Москве (за один рейс) В процентах от доставляемой суммы
  - В границах МКАД	0,1%, но не менее 1000 рублей, в т.ч. НДС
  - В пределах 20 км от МКАД	0,1%, но не менее 1500 рублей в т.ч. НДС
  4.3. Комиссия за зачисление на счет Клиента денежных средств при их инкассации Банком 2 В процентах от суммы операции
  - купюр любого достоинства	0,2%, но не менее 200 рублей
  - монет любого достоинства	3%, но не менее 100 рублей
  4.4. Комиссия за пересчет денежных средств для зачисления на счет Клиента при их получении от службы инкассации не Банка В процентах от суммы операции
  - купюр любого достоинства	0,1%, но не менее 200 рублей
  - монет любого достоинства	3%, но не менее 100 рублей
  4.5. Комиссия за пересчет денежных средств Клиента при их выдаче Банком со счета Клиента для осуществления их доставки не Банком В процентах от суммы операции
  - купюр любого достоинства	0,1%, но не менее 200 рублей
  - монет любого достоинства	3%, но не менее 100 рублей
  4.6. Сопровождение курьера Клиента, перевозящего ценности, инкассаторами Банка	4 500 рублей за час обслуживания, в т.ч. НДС
  4.7. Комиссия за пересчет денежных средств для зачисления на счет Клиента при их получении от Клиента в опломбированных сумках В процентах от суммы операции
  - купюр любого достоинства	0,1%, но не менее 200 рублей
  - монет любого достоинства	3%, но не менее 100 рублей

  Комиссии, указанные в настоящих разделах, взимаются одновременно с осуществлением операции непосредственно до ее совершения.
  При обнаружении в процессе пересчета инкассированной денежной наличности излишка, недостачи, сомнительных, неплатежеспособных и имеющих явные признаки подделки банкнот и монет Банка России выполняется повторный пересчет инкассированной денежной наличности, за выполнение которого взимается комиссия в размере, указанном в п.п. 4.3, 4.4 и 4.7.

  1 Здесь и далее по тексту 4 раздела «Рейс» - одна поездка бригады инкассаторов на один объект.
  2 Денежные средства, поступившие в Банк до 16-00 по местному времени, зачисляются на счет Клиента текущей датой. Денежные средства, поступившие в Банк после 16-00 по местному времени, зачисляются на счет Клиента в первый рабочий день, следующий за днем поступления денежных средств в Банк.

  Конверсионные операции

  Вид операции	Тариф
  5.1. Комиссия за конверсионную операцию 1 по покупке/продаже долларов США, евро, швейцарских франков, фунтов стерлингов Соединенного королевства и японских йен, китайских юаней и польских злотых по текущему рыночному курсу 2 , по заявлению Клиента:
  	0,35%
  	0,3%
  	0,25%
  	0,2%
  От 80 000 000 руб.	0,15%
  5.2. Комиссия за конверсионную операцию по покупке/продаже иностранной валюты, отличной от долларов США, евро, швейцарских франков, фунтов стерлингов Соединенного королевства и японских йен, китайских юаней и польских злотых по заявлению Клиента по текущему рыночному курсу (В процентах от суммы операции)	1%
  5.3. Комиссия за продление времени приема заявления на конверсионную операцию по покупке/продаже иностранной валюты, поступившего по системе «Авангард Интернет-Банк», с исполнением текущим днем (В процентах от суммы операции) Взимается за исполнение текущим днем заявления Клиента на конверсию, поступившего по системе «Авангард Интернет-Банк» и принятого Банком в период с 17 часов 30 минут до 19 часов 00 минут по Московскому времени. Взимается дополнительно к комиссиям за проведение конверсионных операций.	0,15%
  5.4. Комиссия за конверсионный перевод 3 долларов США, евро, швейцарских франков, фунтов стерлингов Соединенного королевства и японских йен, китайских юаней и польских злотых по текущему рыночному курсу, по заявлению Клиента: (В процентах от суммы операции)
  Ставка комиссии зависит от суммы операции. При сумме операции в эквиваленте:
  До 5 000 000 руб. включительно	0,35%
  От 5 000 000 руб. до 20 000 000 руб. включительно	0,3%
  От 20 000 000 руб. до 40 000 000 руб. включительно	0,25%
  От 40 000 000 руб. до 80 000 000 руб. включительно	0,2%
  От 80 000 000 руб.	0,15%
  5.5. Комиссия за конверсионный перевод в валюте отличной от долларов США, евро, швейцарских франков, фунтов стерлингов Соединенного королевства и японских йен, китайских юаней и польских злотых по текущему рыночному курсу (В процентах от суммы операции)	1%

  Комиссии, указанные в настоящем разделе, взимаются одновременно с осуществлением операции непосредственно до ее совершения.
  1 Для конверсионных операций Банк вправе устанавливать минимальную сумму конверсионной операции.
  2 Текущим рыночным курсом является текущий курс ММВБ на момент заключения сделки. В случае отсутствия торгов по данной паре валют текущий рыночный курс определяется по данным ИА Рейтер.
  3 Под конверсионным переводом понимается перевод в валюте отличной от валюты счета, с которого осуществляется перевод.

  Валютный контроль

  Вид операции	Тариф
  6.1. Выполнение функций агента валютного контроля (В процентах от суммы операции)
  6.1.1. По валютным операциям, осуществляемым между резидентом и нерезидентом: При проведении расчетов за товары (импорт, экспорт, без ввоза/вывоза с таможенной территории РФ); При проведении расчетов за выполняемые работы, оказываемые услуги, передаваемую информацию и результаты интеллектуальной деятельности, в т.ч. исключительные права на них; При получении резидентами от нерезидентов/предоставлении резидентами нерезидентам кредитов/займов; При проведении расчетов, связанных с инвестициями в форме капитальных вложений, с приобретением/отчуждением ценных бумаг, с исполнением обязательств по ценным бумагам, по брокерским договорам, по сделкам с производными финансовыми инструментами, договорам доверительного управления, по договорам об оказании клиринговых услуг; При проведении расчетов по операциям с недвижимым имуществом; При проведении расчетов по договорам уступки права требования/перевода долга; По прочим операциям, связанным с внешнеторговой деятельностью (с кодом вида операции 35030 и 35040); При осуществлении перевода со счета 40802 индивидуального предпринимателя на его счет физического лица-нерезидента. 6.1.2. По валютным операциям, осуществляемым между резидентами (за исключением, перевода денежных средств на свои счета, а также операций с Банком (списание/зачисление))	0,1% , мин. 400 руб., макс. 25000 руб. без учета НДС*
  6.2. Проверка Справок о подтверждающих документах (СПД): (Комиссия взимается за СПД. Если СПД содержит несколько строк, то комиссия взимается за каждую строку СПД отдельно.)
  6.2.1. предоставленных по системе «Авангард Интернет-Банк»	600 руб. за каждую строку справки**, без учета НДС
  6.2.2. Предоставленных на бумажном носителе	1 000 руб. за каждую строку справки*,без учета НДС
  6.3. Постановка на учёт контракта (кредитного договора)
  6.3.1. при предоставлении документов по системе «Авангард Интернет-Банк»	Комиссия не взимается
  6.3.2. при предоставлении документов на бумажном носителе	900 руб., без учета НДС*
  6.4. Внесение изменений в раздел I ведомости банковского контроля, на основании заявления Клиента
  6.4.1. при предоставлении документов по системе «Авангард Интернет-Банк»	900 руб., без учета НДС**
  6.4.2. при предоставлении документов на бумажном носителе	900 руб., без учета НДС*
  6.5. Предоставление копий документов валютного контроля
  6.5.1. по системе «Авангард Интернет-Банк»	Комиссия не взимается
  6.5.2. на бумажном носителе по заявлению Клиента	100 руб. за лист, без учета НДС*
  6.6. Предоставление ведомости банковского контроля и (или) раздела I ведомости банковского контроля
  6.6.1. по системе «Авангард Интернет-Банк»	Комиссия не взимается
  6.6.2. на бумажном носителе по заявлению Клиента	300 руб. за лист, без учета НДС*
  6.7. Предоставление информации о коде вида операции
  6.7.1. по системе «Авангард Интернет-Банк»	Комиссия не взимается
  6.7.2. на бумажном носителе по заявлению Клиента	300 руб. за операцию, без учета НДС*
  6.8. Снятие с учёта контракта (кредитного договора), на основании заявления Клиента, в связи с переводом на обслуживание в другой уполномоченный банк	5000 руб., без учета НДС*

  * Комиссии взимаются одновременно с осуществлением операции непосредственно до ее совершения.
  ** Комиссии взимаются ежемесячно общей суммой за истекший месяц не позднее первого календарного дня следующего месяца.

  Документарные операции

  Вид операции	Тариф
  7.1. Аккредитивы в расчетах по импорту
  7.1.1. Комиссия за выпуск аккредитива/пролонгацию срока действия аккредитива/ увеличение суммы аккредитива	0,25% от суммы аккредитива / увеличения суммы аккредитива, но не менее 1500 и не более 30000 руб.
  7.1.2. Комиссия за организацию постимпортного финансирования	По соглашению
  7.1.3. Комиссия за внесение изменений в условия аккредитива (кроме увеличения суммы и пролонгации)	1 500 руб.
  7.1.4. Комиссия за аннуляцию аккредитива до истечения срока его действия	1 000 руб.
  7.2. Аккредитивы в расчетах по экспорту
  7.2.1. Комиссия за авизование аккредитива / авизование пролонгации или увеличения суммы аккредитива	0,1% от суммы аккредитива/суммы увеличения, но не менее 1500 и не более 15000 руб.
  7.2.2. Комиссия за подтверждение Банком аккредитивов, выставленных другими банками	По соглашению
  7.2.3. Комиссия за предварительное авизование аккредитива	950 руб.
  7.2.4. Комиссия за авизование изменений аккредитива (кроме увеличения суммы и пролонгации)	1 500 руб.
  7.2.5. Комиссия за отправку документов в исполняющий банк/банк-эмитент без проверки	500 руб. за одно отправление
  7.2.6. Комиссия за проверку документов по аккредитиву	0,2%, но не менее 3000 и не более 30000 руб.
  7.2.7. Комиссия за принятие документов, содержащих расхождения с условиями аккредитива	1 500 руб. за каждый комплект документов
  7.3. Аккредитивы в валюте Российской Федерации
  7.3.1. Комиссия за прием к исполнению заявления на аккредитив	Комиссия не взимается
  7.3.2. Комиссия за открытие аккредитива: - суммой до 25 млн. рублей	0,15% от суммы аккредитива, но не менее 1 000 руб.
  	По соглашению
  7.3.3. Комиссия за прием и проверку документов, против которых выставлен аккредитив: - суммой до 25 млн. рублей	0,1% от суммы аккредитива, но не менее 1 000 руб.
  - суммой свыше 25 млн. рублей	По соглашению
  7.3.4. Комиссия за отсылку документов, против которых выставлен аккредитив	Комиссия не взимается
  7.3.5. Комиссия за изменение условий аккредитива	1 000 руб.
  7.4. Документарное инкассо
  7.4.1. Комиссия за прием документов, выставленных на инкассо, для платежа или акцепта	0,2% от суммы документов, но не менее 1500 и не более 15000 руб.
  7.4.2. Комиссия за изменение условий инкассо/запрос по инкассо	1 000 руб.
  7.4.3. Комиссия за выдачу документов по инкассо против акцепта/платежа	0,15% от суммы документов, но не менее 1500 и не более 15000 руб.
  7.4.4. Комиссия за выдачу/возврат документов по инкассо без акцепта/платежа	1 500 руб.
  7.4.5. Комиссия за индоссирование документов в пользу покупателя или его банка Комиссия взимается за каждый документ	1 000 руб.
  7.5.1. Банковские гарантии
  выданные Банком «АВАНГАРД»
  7.5.1.1. Комиссия за выдачу банковской гарантии (контргарантии):
  7.5.1.1.1. С предоставлением покрытия в виде залога бездоходных векселей Банка «АВАНГАРД»	Комиссия не взимается
  7.5.1.1.2. С предоставлением обеспечения в виде залога векселей, депозитных сертификатов Банка «АВАНГАРД», депозитов или высоколиквидных ценных бумаг сторонних эмитентов (комиссия взимается от суммы гарантии):
  - за период до даты вступления гарантии в силу	По соглашению, но не менее 1,5% годовых
  - за период после вступления гарантии в силу	По соглашению, но не менее 2,5% годовых
  7.5.1.1.3. С предоставлением иного обеспечения или без обеспечения (комиссия взимается от суммы гарантии):
  - За период до даты вступления гарантии в силу	По соглашению, но не менее 3% годовых
  - За период после вступления гарантии в силу	По соглашению, но не менее 4% годовых
  7.5.1.2.1. Комиссия за изменение условий гарантии: - изменение суммы гарантии	0,1 % от суммы изменения гарантии, но не менее 1 000 руб.
  7.5.1.2.2. Изменение иных условий гарантии (кроме изменения суммы)	1 500 руб. за каждое изменение
  7.5.1.3. Комиссия за проверку документов и/или платеж по гарантии (контргарантии) или резервному аккредитиву	0,15 % от суммы платежа, но не менее 3000 и не более 30000 руб.
  7.5.1.4. Комиссия за включение в гарантию условия о возможности передачи Бенефициаром иному лицу прав по гарантии	По соглашению
  7.5.1.5. Комиссия за отправку запросов по операциям с выданными гарантиями	1 000 руб. + возмещение расходов Банка по их фактической стоимости + НДС за каждый запрос
  7.5.2. Выданные другими банками в пользу клиентов Банка «АВАНГАРД»
  7.5.2.1. Комиссия за предварительное авизование банковской гарантии, авизование прочих документов	1 500 руб. + возмещение расходов банка по их фактической стоимости + НДС
  7.5.2.2. Комиссия за отправку запросов / сообщений по операциям с гарантиями, выданным в пользу клиентов банка Комиссия взимается за каждый запрос	1 000 руб. + возмещение расходов банка по их фактической стоимости + НДС
  7.5.2.3. Комиссия за авизование гарантии и/или изменений к ней	0,2% от суммы гарантии, но не менее 1500 не более 3000 руб. + НДС
  7.5.2.4. Комиссия за подтверждение полномочий лиц, подписавших гарантию, и телексного ключа/свифтовых ключей	1 500 руб. + НДС
  7.5.2.5. Проверка по просьбе Клиента подлинности банковской гарантии, не авизованной Банком	1 500 руб. + НДС
  7.5.2.6. Комиссия за направление требования по гарантии, авизованной Банком	4 500 руб. + НДС
  7.6. Консультационные услуги
  7.6.1. Консультирование Клиентов по вопросам составления контрактов с зарубежными партнерами и выбору условий платежа, разработка контрактов на ведение внешнеэкономической деятельности	По соглашению

• Интернет-банк

  Вид операции	Тариф
  9.1. Предоставление доступа к системе «Авангард Интернет-банк», в т.ч. первичная генерация ключей для формирования электронно-цифровой подписи	Комиссия не взимается
  9.2. Повторная генерация ключей для формирования электронно-цифровой подписи	500 руб. за ключ, в т.ч. НДС
  9.3. Плановая генерация ключей для формирования электронно-цифровой подписи в связи с окончанием срока действия сертификата ключа подписи	Комиссия не взимается
  9.4. Ежемесячная плата за обслуживание системы «Авангард Интернет-банк»	Комиссия не взимается
  9.5. Комиссия за недостаточность обеспечения на отчетную дату (последний календарный день месяца) по кредитной линии, предоставленной в рамках договора об осуществлении безналичных расчетов, иных банковских операций и сделок с использованием системы «Авангард Интернет-банк» Под обеспечением понимается передача в залог векселей Банка или векселей третьих лиц, авалированных Банком. Срок уплаты комиссии - первый рабочий день месяца, следующего за отчетной датой	75 руб. за каждые полные и неполные 10 000 руб. необеспеченной фактической задолженности

• Дополнительные услуги по расчетно-кассовому обслуживанию

  Вид операции	Тариф
  10.1 Предоставление справок по запросам Клиентов по расчетно-кассовому обслуживанию:
  10.1.1. Справка о наличии, открытии, закрытии счетов в Банке, подтверждение остатка на счете на дату	200 руб. за справку
  10.1.2. Справка о внесении уставного капитала	200 руб. за справку
  10.1.3. Справка о наличии операций Клиента в Банке за период до 6 месяцев	300 руб. за справку
  10.1.4. Справка о наличии операций Клиента в Банке за период свыше 6 месяцев	500 руб. за справку
  10.1.5. Внесение изменений, уточнение реквизитов в платежные документы в рублях	500 руб. за письмо
  10.1.6. Справка/письмо при отсутствии движения по счетам Клиента в Банке свыше 3-х месяцев от даты обращения
  10.1.7. Справка/письмо при отсутствии движения по счетам Клиента в Банке свыше 6-ти месяцев от даты обращения
  10.2 Предоставление справок по запросам юридических лиц об отсутствии ссудной задолженности и операциях Клиентов Банка, связанных с обслуживанием ссудной задолженности:
  10.2.1. Справка об отсутствии ссудной задолженности и/или кредитной истории в Банке	200 руб. за справку
  10.2.2. Выписка по ссудному счету: - по действующим договорам - по «закрытым» договорам	200 руб. за выписку 300 руб. за выписку
  10.2.3. Справка о величине общей ссудной задолженности Клиента перед Банком: - на текущую дату - на произвольную дату	200 руб. за справку 300 руб. за справку
  10.2.4. Развернутая справка о состоянии ссудной задолженности и/или о кредитной истории Клиента в Банке (в т.ч.: № договора, дата выдачи/погашения, даты пролонгаций, текущая задолженность по основному долгу, по процентам, по пеням и штрафам): - на текущую дату - на произвольную дату и за период	300 руб. за справку по договору 500 руб. за справку по договору
  10.2.5. Ксерокопии договоров, заверенные Кредитно-экономическим управлением Банка: - действующие - закрытые	50 руб. за лист 150 руб. за лист
  10.2.6. Ксерокопии договоров, заверенные Банком: - действующие - закрытые	500 руб. один договор 700 руб. один договор
  10.3 Справки по запросу по форме Клиента	500 руб. дополнительно к соответствующему тарифу
  10.4 Справки по запросу на фирменном бланке Банка	300 руб. дополнительно к соответствующему тарифу
  10.5 Консультирование Клиента по вопросам открытия счетов, осуществления расчетов	Комиссия не взимается
  10.6 Оформление документов для открытия счета в офисе Клиента	2 000 руб.
  10.7 Изготовление и заверение копий с документов, представленных Клиентом: - Для открытия счета соответствующего вида - При внесении изменений в юридическое дело Клиента	Комиссия не взимается Комиссия не взимается
  10.8 Заверение подлинности подписей лиц, указанных в карточке с образцами подписей и оттиска печати (Услуга оказывается при наличии у Банка технической возможности)	250 руб. за одну подпись, без учета НДС
  10.9 Отправка документов курьерской почтой	2 000 руб.
  10.10 Отправка сообщений по системе SWIFT по запросу Клиента	200 руб. за каждое сообщение

• Услуги эквайринга

  Вид операции	Тариф
  11.1. Подключение и обслуживание Банком POS-терминала	Комиссия не взимается
  11.2. Ежемесячная плата за аренду POS-терминала
  11.2.1. Для POS-терминалов, установленных на основании заявлений на регистрацию торговой точки, поданных в Банк по 19.10.2015 г., включительно:
  В течение первых 24 календарных месяцев срока аренды включительно
  Начиная с 25–го календарного месяца аренды	бесплатно
  11.2.2. Для POS-терминалов, установленных на основании заявлений на регистрацию торговой точки, поданных в Банк, начиная с 20.10.2015 г., включительно:
  В течение первых 36 календарных месяцев срока аренды включительно	от 550 до 950 руб., включая НДС, за 1 POS – терминал (в зависимости от выбранной модели)
  Начиная с 37–го календарного месяца аренды	бесплатно
  11.2.3. Для POS-терминалов, установленных на основании заявлений на регистрацию торговой точки, поданных в Банк, начиная с 21.11.2016 г., включительно:
  	от 550 до 950 руб., включая НДС, за 1 POS – терминал (в зависимости от выбранной модели)
  	бесплатно
  11.2.4. Для POS-терминалов, установленных на основании заявлений на регистрацию торговой точки, поданных в Банк, начиная с 26.07.2017 г., включительно:
  В течение первых 48 календарных месяцев срока аренды включительно	от 200 до 950 руб., включая НДС, за 1 POS – терминал (в зависимости от выбранной модели)
  Начиная с 49–го календарного месяца аренды	бесплатно

  11.3. Комиссия за зачисление денежных средств на счет Клиента по операциям с банковскими картами**, в процентах от суммы, взимается при каждом зачислении		Тариф*
  	Стандартный	Срочный
  До 3 млн. руб. включительно	1,9%	2,0%
  	1,8%	1,9%
  От 10 млн. руб.	1,7%	1,8%
  Сроки зачисления денежных средств на счет Клиента
  	в день совершения операции	в день совершения операции
  		в день совершения операции

  11.3.1. Комиссия за зачисление денежных средств на счет Клиента по операциям с банковскими картами в следующих торгово-сервисных точках: бюро путешествий, турагенты, туроператоры и иные предприятия в сфере туризма**, в процентах от суммы, взимается при каждом зачислении		Тариф*
  	Стандартный	Срочный
  При обороте по операциям с банковскими картами за месяц:
  До 3 млн. руб. включительно	2,3%	2,4%
  От 3 млн. до 10 млн. руб. включительно	2,2%	2,3%
  От 10 млн. руб.	2,1%	2,2%
  11.4. Сроки зачисления денежных средств на счет Клиента
  По операции с картой Банка «АВАНГАРД»	в день совершения операции	в день совершения операции
  По операции с картой иного банка	в 3-ий рабочий день со дня совершения операции	в день совершения операции

  * Клиент вправе в любой момент перейти с Тарифа «Стандартный» на Тариф «Срочный» и с Тарифа «Срочный» на Тариф «Стандартный» путем соответствующих настроек в системе «Авангард Интернет-Банк». Тариф изменяется со следующего дня после установки настроек.
  ** По результатам анализа статистики операций в торгово-сервисных точках Клиента (типа банковских карт, используемых для осуществления операций; структуры и сумм операций и т.п.) Банк вправе в одностороннем порядке увеличить или уменьшить ставку комиссии с уведомлением Клиента за 10 (Десять) дней.
  

  Обслуживание специальных банковских счетов платежных агентов, субагентов, поставщиков

  14.1. Комиссии за обслуживание специальных банковских счетов платежных агентов, банковских платежных агентов (субагентов), поставщиков

  Вид операции	Тариф
  14.1.1. Комиссия за перевод денежных средств со счета клиента	Складывается из базовой комиссии за перевод денежных средств и комиссии за обработку расчетного документа
  Базовая комиссия за перевод денежных средств со счета клиента	0,1% от суммы перевода
  Комиссия за обработку расчетного документа на перевод денежных средств
  - при переводе в бюджет и во внебюджетные фонды, в уплату таможенных пошлин	Комиссия не взимается
  - при переводе на счет, открытый в Банке	Комиссия не взимается
  - при переводе на счет, открытый в другой кредитной организации, на основании расчетного документа, поступившего в Банк на бумажном носителе	150 рублей
  - при переводе на счет, открытый в другой кредитной организации на основании расчетного документа, поступившего по системе «Авангард Интернет-Банк»:	30 рублей

  Комиссии, указанные в настоящем разделе, взимаются одновременно с осуществлением операции непосредственно до ее совершения.
  Комиссии, указанные в настоящем разделе, взимаются дополнительно к другим комиссиям, взимаемым согласно Тарифам по операциям юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, не являющихся платежными агентами, банковскими платежными агентами (субагентами), поставщиками.

  Обслуживание публичного депозитного счета Нотариуса

  Вид операции	Тариф
  Раздел 16. Обслуживание публичного депозитного счета Нотариуса
  16.1. Комиссия за открытие публичного депозитного счета Нотариуса	Комиссия не взимается
  16.2. Комиссия за ведение публичного депозитного счета Нотариуса	Комиссия не взимается
  16.3. Комиссия за перевод денежных средств со счета публичного депозитного счета Нотариуса на счет юридического лица или индивидуального предпринимателя, открытый в другой кредитной организации	Комиссия не взимается
  16.4. Комиссия за перевод денежных средств с публичного депозитного счета Нотариуса на счет физического лица на основании платежного поручения	Комиссия не взимается
  16.5. Комиссия за продление времени приема расчетного документа, поступившего по системе «Авангард Интернет-Банк», с исполнением текущим днем	Комиссия не взимается
  16.6. Комиссия «Интрадей»	Комиссия не взимается
  16.7. Комиссия за прием наличных денежных средств бумажными купюрами с зачислением на свой счет	Комиссия не взимается
  16.8. Проценты за пользование денежными средствами на публичном депозитном счете Нотариуса Начисляются и выплачиваются на публичный депозитный счет Нотариуса ежемесячно	0,1% годовых

  Банк вправе вносить дополнения и изменения в Тарифы с извещением об этом Клиента в порядке, предусмотренном договором с Клиентом. Настоящие Тарифы применяются только при проведении операций, осуществляемых в обычном порядке. Банк оставляет за собой право взимать специальную и дополнительную оплату, если исполнение операций требует дополнительного объема работ или срочного их исполнения. Налоги, сборы, телекоммуникационные, почтовые расходы, комиссии банков-корреспондентов, при наличии таковых, могут взиматься Банком дополнительно к указанным Тарифам. Оплата услуг Банка взимается в валюте Российской Федерации по курсу Банка России на дату оплаты, а в иностранной валюте – в случаях, прямо предусмотренных действующим валютным законодательством РФ и нормативными актами Банка России.

Отношения между заемщиком и кредитором регулируются гл. 42 ГК РФ. Договор займа – главный документ, в котором оговариваются условия выдачи займа, в т. ч., срок. Если заемщик не в силах выполнить обязательства, зафиксированные в договоре, МФО предлагает продлить срок займа (пролонгировать) на конкретных условиях. Соглашение о пролонгации должно быть обоюдным. Возможность и условия продления займа указываются в договоре и в правилах организации.

Не возвращая вовремя деньги, клиент нарушает главное условие договора, а значит попадает под действие штрафных санкций. Услуга по продлению срока займа помогает избежать лишних трат и не попасть в ЧС компании-кредитора.

Как продлить займ

В день окончания срока действия договора нужно обратиться в МФО с просьбой о продлении займа. Сделать это можно:

• В отделении компании;
• На сайте через личный кабинет;
• Отправив СМС-сообщение на номер, указанный в договоре.

С условиями пролонгации знакомьтесь заранее, еще при оформлении займа. Необходимо узнать:

• На какой срок продлевают займ;
• Какова сумма комиссионного сбора за услугу;
• Как перечислить комиссию за продление;
• Сколько раз можно пользоваться пролонгацией?

На какой срок можно продлить займ

Закон не регламентирует условия пролонгации. У каждой кредитной организации они свои. Чаще срок продлевают на 1-30 дней («Деньги ИКС»). Минимальный период может быть увеличен до 7 дней («Турбозайм») или до 14 дней («Е заем»).

Величина комиссионного сбора за услугу

Компании идут навстречу клиентам и продлевают сроки, но за дополнительный сервис придется заплатить. Условия начисления комиссии следующие:

• Величина комиссионного сбора составляет до 30% от суммы займа;
• Процент может оставаться единым, на какой бы срок вы не продлевали кредит;
• Процент меняется в зависимости от периода пролонгации.

Пример: сумма займа 10 тыс. руб. По условиям пролонгации комиссия составляет 30%, значит для продления срока необходимо перечислить 3,5 тыс. руб. Если процентная ставка не фиксированная, то вы платите:

• 3,5 тыс. руб. – за 14 дней (30% на минимальный срок);
• 4,5 тыс.руб – за 30 дней (45% на максимальный срок).

Как оплатить комиссию за продление

Продление займа производится по факту поступления комиссии. Оплатить услугу можно наличными в офисе МФО или в любом пункте приема денег (например, в салонах «Связной»). Используйте сервисы по перечислению денежных средств:

• QIWI кошелек или QIWI терминал;
• Система денежных переводов CONTACT;
• Терминалы «Элекснет»;
• Расчетный счет банка: оплата в отделении или с помощью ОнЛ@йн-сервиса;
• РБК-кошелек;
• Банковскую карту (через терминалы или личный кабинет).

При переводе наличных через отделения банка или в пунктах приема платежей сотруднику необходимо назвать реквизиты организации, куда отправляется перевод. Они указываются в договоре займа. В других случаях используйте личный кабинет на сайте МФО: выбирайте нужный способ и переходите по ссылке для оплаты.

Как происходит продление

Денежные средства перечисляются мгновенно. В некоторых микрофинансовых организациях пролонгация проводится автоматически, сразу после зачисления комиссии. В других попросят отправить СМС на телефон компании с указанием срока продления займа. В ответ получите сообщение с одобрением заявки на пролонгацию.

Сколько раз можно продлить займ

Количество возможных пролонгаций назначает компания-кредитор. Продлевать договор можно:

• Неограниченное число раз;
• Максимум 10 раз.

Вам не грозят штрафы, если сроки продления займа будут соблюдены.

Как продлить займ при частичном погашении займа

Если вы успели погасить часть займа в рамках кредитного договора, вы не можете воспользоваться услугой по продлению. Задолженность придется погасить полностью и в тот же день оформить новый договор. Чаще МФО, оценивая вас, как ответственного заемщика, увеличивают максимальную планку займа и снижают проценты в каждый следующий раз. Поэтому оформление нового кредита клиенту даже выгоднее, чем продление старого.

• Как новые разъяснения Президиума ВАС РФ повлияли на судебную практику по кредитным договорам
  
• За какие операции по кредитному договору банк вправе взимать комиссию
  
• Когда начисление процентов при досрочном погашении кредита будет законным
  

Судебная практика по вопросам платы за предоставление кредита сформировалась на уровне Высшего арбитражного суда РФ в рекордно короткие сроки - менее чем за два года. Первые дела о правомерности привлечения банков к административной ответственности были рассмотрены в 2009-2010 годах 1 .

Уже в сентябре 2011 года ВАС РФ принял два знаковых документа: информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при Обзор № 146) и информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений ГК РФ о кредитном договоре» (далее - Обзор № 147). В этих документах была обобщена практика установления платы за предоставление кредитных денежных средств.

Причиной, по которой высшая судебная инстанция обратила внимание на кредитные отношения, стала непримиримая борьба Роспотребнадзора с банками за установление справедливых условий договоров, в частности, права на взимание комиссий.

Принимая во внимание, что к кредитным отношениям с участием граждан применяется Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон о защите прав потребителей) 2 , правила о запрете навязывания дополнительных услуг являются более жесткими по сравнению с положениями ГК РФ. Президиум ВАС РФ через призму подведомственных ему споров банков с Роспотребнадзором, по сути, разрешил вопросы применения положений ГК РФ и Закона о защите прав потребителей в сфере кредитных отношений.

Очевидно, что, существуя в рамках единого правового поля, данная позиция Президиума ВАС РФ не должна игнорироваться и судами общей юрисдикции.

Но если с потребителями картина более чем проясняется, то интересным остается вопрос о взимании платы за кредит в отношениях, связанных с предпринимательской деятельностью. Какие платежи заемщика могут быть оспорены в рамках предпринимательских отношений? По этому вопросу имеется отчасти наработанная арбитражными судами практика, а также разъяснения Президиума ВАС РФ, содержащиеся в Обзоре № 147.

Комиссия за операции по кредитному договору может быть признана неосновательным обогащением банка

Как правило, предоставление денежных средств по кредитному договору под определенный процент сопровождают дополнительные платежи: комиссии за рассмотрение заявки, выдачу кредита, ведение ссудного счета, поддержание лимита кредитной линии, досрочное погашение кредита в части и (или) в полном объеме и т.д. Закон не регулирует данных отношений, в связи с чем в банковской среде сформировалась устойчивая практика взимания комиссий в силу свободы договора (ст. 421 ГК РФ).

К указанной статье ГК РФ кредитная организация обычно апеллирует при оспаривании комиссий заемщиками.

До принятия Обзора № 147 судебная практика в части оспаривания комиссий и иных платежей в пользу банков не отличалась однородностью. Одни суды удовлетворяли требования заемщиков, другие - отказывали.

«Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом» (п. 4 Обзора № 147).

ЦИТАТА

Под самостоятельной услугой, в силу разъяснений Президиума ВАС РФ, понимается такая услуга, при оказании которой у заемщика возникает дополнительное имущественное благо или иной полезный эффект. Такие услуги не могут быть стандартными действиями кредитной организации, без совершения которых банк не способен надлежащим образом исполнить обязательства, принятые на себя кредитным договором. К таким выводам суд пришел исходя из положений статьи 779 Гражданского кодекса РФ. В случае если комиссия не является самостоятельной услугой, такое положение договора является ничтожным, а взимаемая комиссия - неосновательным обогащением.

Второе условие, при котором банковская комиссия считается законной, если обязанность по ее уплате является периодической, а сумма определяется как процент от остатка задолженности заемщика перед банком на дату платежа. Как разъяснил ВАС РФ, такая комиссия будет являться притворным условием, прикрывающим размер платы по кредиту, однако такое условие не может быть признано недействительным, поскольку, во-первых, закон не запрещает включения в кредитный договор таких условий и, во-вторых, стороны по своей воле их сформулировали.

Через указанную квалификацию можно рассмотреть наиболее распространенные комиссии, существующие в банковской практике.

Комиссия за рассмотрение кредитной заявки является незаконной

Комиссия за рассмотрение кредитной заявки взимается, как правило, кредитными организациями за рассмотрение документов, предоставляемых заемщиком в целях оценки его платежеспособности, а также оценки предмета залога, платежеспособности поручителей и т.д.

На практике такая комиссия уплачивается единовременно. Экономическая цель очевидна - это покрытие предполагаемых расходов банка на оценку кредитных рисков предоставления денежных средств конкретному заемщику. Тем не менее, уплата данной комиссии не обусловлена предоставлением заемщику каких-либо услуг, в результате оказания которых у заемщика могло бы возникнуть самостоятельное имущественное благо. При таких условиях взимание такой комиссии является незаконным, а полученные банком денежные средства - неосновательным обогащением. На это, в частности, указано в пункте 4 Обзора № 147.

Выдача кредита входит в предмет кредитного договора и не может оплачиваться как отдельная услуга

Существует на практике и такая комиссия, как комиссия за выдачу кредита. Этот платеж также призван минимизировать расходы банка (убытки) в случае, например, досрочного возврата кредита заемщиком.

До принятия Обзора № 147 взимание данной комиссии с юридических лиц и предпринимателей признавалось арбитражными судами допустимым и не противоречащим положениям статьи 421 ГК РФ 3 .

ПРАКТИКА

Между банком и индивидуальным предпринимателем был заключен кредитный договор, условиями которого была предусмотрена комиссия за предоставление кредита.

Предприниматель обратился в суд с требованием о возврате уплаченной комиссии как суммы неосновательного обогащения. Суд, указав, что действующее законодательство не исключает возможности включения в кредитный договор условий, предусматривающих взимание комиссии за предоставление кредита, в удовлетворении исковых требований отказал 4 .

Между тем правомерность установления в кредитном договоре комиссии за выдачу кредита вызывает самые серьезные сомнения, поскольку данный вопрос относится к основам права в принципе. Само по себе выполнение обязанности (предоставление кредита) в рамках исполнения банком кредитного договора не может быть обусловлено встречным денежным предоставлением со стороны заемщика, поскольку заемщик имеет право требовать от банка исполнения своей обязанности 5 .

Не углубляясь в теорию данного вопроса, Президиум ВАС РФ в пункте 4 Обзора № 147 разъяснил, что комиссия за выдачу кредита не создает какого-либо полезного эффекта заемщику, в связи с чем не является услугой и подлежит возврату.

Такая позиция высшей судебной инстанции уже поддерживается нижестоящими судами 6 , в том числе теми, где имела место диаметрально противоположная практика. Так, например, ФАС Уральского округа по одному из дел указал на неправомерность взимания комиссии за выдачу кредита, поскольку такая банковская операция является стандартной и входит в состав предмета кредитного договора 7 .

Единообразной практики по спорам о взимании комиссий за открытие кредитных линий и овердрафта пока нет

Правовую природу еще одного вида комиссий — за открытие кредитной линии и за открытие овердрафта — можно рассмотреть совместно, так как кредитование по условиям кредитной линии и кредитование расчетного счета (овердрафт) осуществляют по общим принципам.

При квалификации данной комиссии арбитражный суд должен определить, какое самостоятельное имущественное благо возникает для заемщика. Так, например, не вызывает сомнений, что комиссия за поддержание лимита кредитной линии имеет положительный эффект для заемщика - это возможность в любой момент использовать кредитные ресурсы. В свою очередь, банк, привлекая денежные средства также на платной основе, гарантирует предоставление кредита в рамках установленного лимита. Правомерность взимания данной комиссии установлена и Президиумом ВАС РФ в пункте 4 Обзора № 147, хотя аргументом для этого послужила периодичность взимания данной комиссии, что, по сути, составляет часть платы за кредит. И если с комиссией за поддержание лимита кредитной линии вопрос по существу решен, то с комиссией за открытие кредитной линии или овердрафта не все так очевидно.

Предприниматель обратился в суд с иском о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссии за открытие кредитной линии. Отказывая в удовлетворении требований, суд указал, что банку не запрещено взимать указанную комиссию, если такое условие установлено договором. При передаче дела в Президиум ВАС РФ было указано, что открытие кредитной линии является обязанностью банка и охватывается предметом договора, не создает дополнительного блага для заемщика, а значит, не является самостоятельной услугой, за оказание которой банк может требовать оплаты 8 . Скорее всего, данное дело будет разрешено в пользу заемщика.

ПРАКТИКА

Предприниматель обратился в суд с иском о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссии за открытие кредитной линии. Отказывая в удовлетворении требований, суд указал, что банку не запрещено взимать указанную комиссию, если такое условие установлено договором. При передаче дела в Президиум ВАС РФ было указано, что открытие кредитной линии является обязанностью банка и охватывается предметом договора, не создает дополнительного блага для заемщика, а значит, не является самостоятельной услугой, за оказание которой банк может требовать оплаты8 . Скорее всего, данное дело будет разрешено в пользу заемщика.

Суды склоняются к необходимости включать все затраты банков в процентную ставку по кредиту

В литературе можно встретить и противоположную точку зрения. Так, например, О. Е. Орлова, приводит, на мой взгляд, очень любопытный пример, касающийся платы за овердрафт. В частности, возможны два варианта установления ставок: процент на остаток ссудной задолженности (к примеру, 14%) и «расщепление» платы - на комиссию за открытие овердрафта и процент на остаток ссудной задолженности (0,5% и 13,5% соответственно).

В первом случае, как правило, клиент будет оформлять кредит на максимальную сумму, поскольку это им не оплачивается, а во втором - на ту, которая действительно необходима заемщику. В последнем случае банку не придется нести убытки от безвозмездного поддержания ликвидности для обеспечения предоставления кредита в любое время в максимальном объеме. Учитывая тот факт, что банк привлекает денежные средства на платной основе, О. Е. Орлова склоняется к мысли, что установление комиссии за открытие овердрафта правомерно 9 .

Действительно, такая ситуация не редкость и взимание комиссии всегда может быть обосновано экономически, поскольку деньги, как и любые другие вещи (товары), работы и услуги, являются объектом гражданских прав (ст. 128 ГК РФ). Безусловно, цена товара формируется из затрат на его создание, стоимости перевозки, страховки, хранения и прибыли продавца. Аналогично и с кредитом.

Между тем тенденции развития арбитражной практики идут по пути ограничения использования комиссий в пользу включения затрат и прибыли по предоставлению кредита в устанавливаемую банком процентную ставку. Вероятно, по этой причине Высший арбитражный суд РФ ограничил применение комиссий в сфере корпоративного кредитования двумя случаями: такая комиссия должна быть, в сущности, вознаграждением за дополнительные услуги либо являться структурной частью процентной ставки по кредиту, одним из признаков которой является периодичность ее взимания.

Именно с таких позиций уже после принятия Обзора № 147 аналогичное по существу дело рассмотрел суд апелляционной инстанции. Взимание комиссии за открытие кредитной линии была признана судом неправомерной 10 . Однако по другому делу арбитражный суд признал законным взимание со стороны банка комиссии за пролонгацию кредита.

Арбитражный суд указал, что, заключив соглашение о пролонгации срока возврата кредита, банк совершил действия, создающие для заемщика полезный эффект в виде получения доступа к финансированию с отсрочкой исполнения обязательства на один год. В период пролонгированного срока предоставления кредита банк обязан был обеспечить за счет привлеченных денежных средств предоставление заемщику кредита, в связи с чем комиссия по своей правовой природе представляет собой плату за предоставленную заемщику возможность получения кредитных денежных средств на более длительный срок.

Указанная комиссия призвана компенсировать расходы банка в виде платы за привлеченные денежные средства 11 .

ЧАСТНЫЙ СЛУЧАЙ

Комиссия за ведение ссудного счета правомерна, если она является платой за пользование кредитом

Если заемщиком выступает потребитель, то условие о комиссии за ведение ссудного счета признается недействительным, а уплаченные денежные средства подлежат возврату. Это обусловлено тем, что счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Такой счет не предназначен для расчетных операций, его открытие и ведение является обязанностью банка не перед заемщиком, а перед Банком России. Соответственно, открытие ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой 12 .

В свою очередь, в сфере кредитования юридических лиц и предпринимателей оспаривание данной комиссии ограничено. Как отмечает начальник Управления частного права ВАС РФ Р.С. Бевзенко, «если суд установит, что комиссия уплачивается периодически, исчисляется из остатка задолженности и при этом с учетом сложения процента и комиссии получается некая разумная ставка стоимости денег по кредиту, которая имеет место на рынке, то взыскивать такая комиссия должна быть кредита признана условием о проценте, а соответствующее условие - притворным, прикрывающим условие о проценте» 13 .

В этом отношении Президиум ВАС РФ занял «прокредиторскую» позицию, заведомо исключив попытки злоупотреблений со стороны недобросовестных заемщиков. Мы имеем в виду те случаи, когда заемщик, признавая недействительной комиссию за ведение ссудного счета в виде ежемесячных платежей, по сути, получает кредитные денежные средства под такой процент, который становится значительно ниже рыночного. - Так, например, ФАС Московского округа направил дело на новое рассмотрение в связи с необходимостью определения природы комиссий, взимаемых банком с заемщика, а также периодичности их оплаты 14 .

Правомерность комиссии за досрочное погашение кредита будет зависеть от условий договора

В 2011 году 15 были внесены изменения в статьи 809 и 810 ГК РФ, корректирующие правила досрочного возврата займа.

Законодатель наделил гражданина-потребителя правом досрочного возврата суммы займа с предварительным уведомлением за 30 дней, если более короткий срок не установлен договором. Этим правом гражданин вправе воспользоваться вне зависимости от того, предусмотрено ли договором право на досрочный возврат кредита или нет.

Между тем в отношении юридических лиц закон аналогичной оговорки не содержит. В этой части действует общее правило, в силу которого сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца (ст. 810 ГК РФ). Иными словами, право на досрочный возврат кредита полностью либо в части должно быть оговорено в договоре. В этом случае возникает два вопроса: насколько правомерны требования банка об уплате комиссии за досрочное погашение и вправе ли банк требовать уплаты процентов до дня, когда кредит должен был быть возвращен.

Банк не имеет права взыскивать комиссию за досрочное погашение кредита, если такая возможность закреплена в договоре

В отношении заемщиков-потребителей Президиум ВАС РФ указал на неправомерность установления комиссии за досрочное погашение кредита (п. 12 Обзора № 146), в связи с чем любые такие платежи будут рассматриваться как неосновательное обогащение банка.

По аналогичному пути движется судебная практика и в отношении юридических лиц. Если у заемщика — юридического лица или индивидуального предпринимателя в кредитном договоре оговорено право на досрочный возврат кредита, то данное право может быть реализовано без уплаты каких-либо комиссий в пользу банка 16 .

Начисление процентов в случае досрочного возврата кредита зависит от добросовестности исполнения обязательств заемщиком

Концептуальные изменения, как на уровне законодательства, так и на уровне судебной практики, коснулись и ограничения права требования банками возмещения упущенной выгоды (недополученных процентов) в связи с досрочным возвратом суммы кредита.

Следует отметить, что Президиум ВАС РФ дал разъяснения по выплате процентов банку, исходя из двух ситуаций: когда заемщик нарушил обязательства и когда заемщик надлежащим образом их исполнил.

Итак, заемщик надлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства и, воспользовавшись правом на досрочное погашение кредита, погасил его. Проценты в таком случае подлежат уплате только за период с момента выдачи кредита и до даты его полного возврата, поскольку взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не соответствует закону (ст. 809 ГК РФ).

Основываясь на данном толковании, Президиум Высшего арбитражного суда РФ при обобщении судебной практики указал, что предприниматель имеет право на возврат части процентов, уплаченных в составе аннуитетных платежей (п. 5 Обзора № 147).

В настоящее время указанная правовая позиция Президиума ВАС РФ нашла отражение в новой редакции пункта 4 статьи 809 ГК РФ. В случае, если заемщик нарушил обязательство или утратил предмет обеспечения кредита, проценты взыскивают с учетом обстоятельств допущенных нарушений и наличием убытков у кредитора.

Ранее суды в отношении должников занимали крайне категоричную позицию.

«В случаях, когда на основании п. 2 cт. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися

процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена» (п. 16 постановления Пленума ВС РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Сейчас позиция Президиума ВАС РФ в отношении заемщиков смягчилась. В случае досрочного истребования банком суммы кредита причитающиеся проценты не взыскивают по день, в который сумма кредита должна была быть выплачена. В ином случае банк, будучи профессиональным участником рынка, может разместить эти денежные средства и получить двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы (п. 6 Обзора № 147). Поэтому в случае нарушения обязательств заемщиком при досрочном истребовании кредита банк может рассчитывать на взыскание процентов до дня фактического возврата кредита и дополнительно на проценты за один месяц, в течение которого после погашения заемщиком долга кредитор может понести потери, связанные с неразмещением полученных средств новому заемщику.

При взыскании причитающихся процентов суд будет учитывать изменение ставок по кредитам, а также исследовать причиненные банку убытки. Из этого следует, что судебная практика в настоящий момент отходит от позиций взыскания неполученных доходов (упущенной выгоды) банка к более справедливой оценке убытков кредитной организации, возникающих в случае досрочного истребования у заемщика суммы кредита.

Таким образом, разъяснения, представленные Президиумом ВАС РФ в Обзоре № 147, свидетельствуют о том, что арбитражные суды в большей степени занимают консервативную позицию по вопросу правомерности взимания комиссий по кредитному договору, косвенно устанавливая единственную, по сути, плату за пользование суммой займа - проценты — в строгом соответствии с положениями статьи 809 ГК РФ.

Королев Сергей Анатольевич, руководитель юридического отдела по сопровождению процедур несостоятельности (банкротства) ООО «Юридическая фирма “Частное право"» (г. Москва)

Необходимость единообразного подхода арбитражных судов к рассмотрению споров, связанных с заключением и исполнением кредитных обязательств, назрела с резким развитием рынка потребительского и коммерческого кредитования. Его развитие в последние несколько лет обнажило наличие важных и не урегулированных законодательством вопросов. Такие пробелы зачастую использовались недобросовестными сторонами - участниками сделок кредитования.

Автор делает правильные выводы, что принятие Президиумом ВАС РФ информационных писем от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» и № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений ГК РФ о кредитном договоре» (далее - Обзоры) и содержащихся в них условий об уплате комиссий призваны обеспечить защиту заемщиков, а также то, что граждане, как экономически слабая сторона правоотношений, нуждаются в особой защите своих прав.

Немаловажную роль в принятых документах занимают положения, касающиеся защиты интересов заемщиков, которые фактически не имеют возможности определять условия заключаемых с коммерческими банками сделок кредитования, и вынуждены принимать навязываемые банками обязанности. Рассматриваемые положения Обзоров преследуют своей целью дальнейшее развитие экономического рынка страны за счет кредитования его участников, налаживание хозяйственного оборота между субъектами правоотношений, а также пресечение злоупотреблений, допускаемых недобросовестными сторонами.

Высшим арбитражным судом РФ достигнут так называемый баланс интересов. Стоит надеяться, что значительная часть этих важных и не урегулированных законодательством вопросов высшей судебной инстанцией в указанных Обзорах разрешена и арбитражные суды не будут в ближайшем будущем стоять перед дилеммой выбора интересов, подлежащих судебной защите.

________________________________________________________

1. Постановления Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 № 8274/09, от 02.03.2010 № 7171/09.

2. Пункт 1 постановления Пленума ВС РФ от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей».

3. Постановления ФАС Волго-Вятского округа от 06.12.2010 по делу № А43-26116/2009, Западно-Сибирского округа от 05.07.2011 по делу № А45-19196/2010.

4. Постановление ФАС Уральского округа от 15.08.2011 № Ф09-4491/11

5. Подробнее о соотношении «исполнения обязанности» и «исполнения обязательства» см.: Сарбаш С.В. Исполнение договорного обязательства. М.: Статут, 2005. (Гл. 1, §4).

6. Постановление Восьмого арбитражного апелляционного суда от 22.11.2011 по делу № А81-1482/2011.

7. Постановление ФАС Уральского округа от 20.10.2011 № Ф09-6417/11 по делу № А76-1847/11.

8. Определение ВАС РФ от 08.12.2011 № ВАС-13567/11.

9. Орлова О.Е. Паритет интересов заемщиков и банков восстановлен // Актуальные вопросы бухгалтерского учета и налогообложения. 2011. № 22.

10. Постановление Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 24.11.2011 по делу № А62-941/2011.

11. Постановления Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 19.10.2011 № 15АП-10321/2011, № 15АП-10323/2011, № 15АП-10328/2011.

12. Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 21.08.2008 № А58-9193/07-Ф02-4002/08.

13. Бевзенко Р.С. Споры вокруг кредитов // Корпоративный юрист. 2011. № 11. С. 62.

14. Постановление ФАС Московского округа от 30.08.2011 № КГ-А41/8931-11 по делу № А41-21860/10.

15. Федеральный закон от 19.10.2011 № 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части 2 ГК РФ».

БЕСПЛАТНЫЙ ВЕБИНАР "Актуальные правовые вопросы строительной сферы"

В кредитных договорах банки помимо процентов устанавливают всевозможные комиссии. Некоторые из них после получения денег можно попробовать вернуть. В частности, ваши коллеги успешно это делают. Вот четыре самые распространенные комиссии, которые судьи много раз уже признавали незаконными. Это комиссия за выдачу кредита. Комиссия за резервирование средств. Комиссия за пролонгацию кредита. И предкредитные комиссии — за рассмотрение заявки и за выбор тарифа. Для возврата всех этих комиссий вы можете воспользоваться готовыми образцами претензий из этой статьи.

Комиссия за выдачу кредита

Комиссии за выдачу разового кредита банки устанавливают либо в фиксированном размере, либо в процентах от суммы кредита. У компании есть хорошие шансы вернуть деньги.

Выдача кредита — это стандартные действия банка, без которых он не сможет исполнить кредитный договор. Выдавая кредит, банк не оказывает клиенту дополнительной услуги. Отсюда вывод, что банк не имеет права требовать комиссию.

Если ваша компания уже заплатила такую комиссию, отправьте в банк письмо с требованием вернуть деньги. Но банк в такой ситуации тоже может пойти на крайние меры и, к примеру, потребовать досрочного возврата кредита. Чтобы смягчить конфликтную ситуацию, напишите в претензии, что проценты за пользование чужими денежными средствами вы требовать с банка не будете (ст. 395 , п. 2 ст. 1107 ГК РФ). Достаточно только самой комиссии.

Если банк не согласится с требованиями, то вернуть комиссию получится через суд (определение ВАС РФ от 20 марта 2014 г. № ВАС-2543/14).

Комиссия за резервирование средств

Еще одна банковская комиссия, которую можно вернуть, — это плата за резервирование денег при выдаче обычного кредита. Например, банк перечислил кредит в один день, но двумя платежами. Компания получила обычный кредит, а не кредитную линию. Поэтому банк не вправе требовать комиссию (определение ВАС РФ от 19 марта 2014 г. № ВАС-2526/14).

Другой пример. Банк должен выдать кредит в течение 60 дней после подписания договора. Сумму кредита банк перечислил компании разовым платежом. Такой договор также не относится к кредитной линии. Банк не вправе требовать комиссию за резервирование средств (постановление Арбитражного суда Поволжского округа от 25 августа 2015 г. № Ф06-20166/2013, Ф06-26965/2015). Значит, вы можете ее вернуть.

Но не путайте: речь идет о комиссии за резервирование денег в рамках одного обычного кредита, а не в рамках кредитной линии. Кредитная линия — это когда банк устанавливает лимит, в пределах которого компания может получать кредит, а затем по запросу компании выдает его частями. Их еще называют траншами.

В рамках кредитной линии банк тоже взимает комиссию. Ее называют по-разному: за открытие кредитной линии, за резервирование средств, за выдачу кредита в рамках кредитной линии и т. д. Комиссию за открытие кредитной линии обычно устанавливают в процентах от лимита, за выдачу денег — в процентах от суммы транша. Оспорить подобные комиссии практически невозможно. Банки ссылаются на то, что им приходится резервировать деньги под кредитную линию. Компания может попросить транш в любой момент, и банк не вправе ей отказать в выдаче. Поэтому банк с помощью комиссии возмещает дополнительные расходы, связанные с резервированием денег в объеме лимита кредитной линии (постановления Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 16 февраля 2015 г. № Ф04-15286/2015, Президиума ВАС РФ от 12 марта 2013 г. № 16242/12).

Некоторые банки устанавливают комплексную комиссию по кредитной линии. Она включает плату на покрытие расходов по ведению учета, проверке состояния задолженности компании и предоставленного обеспечения. Такую комиссию судьи также могут посчитать правомерной, сославшись на то, что договор на условиях кредитной линии приводит к увеличению затрат банка. Особенно если банк подтвердит увеличение расходов расчетом (определение Верховного суда РФ от 17 декабря 2014 г. № 309-ЭС14-5429).

Комиссия за пролонгацию кредита

Если компания просит увеличить срок возврата денег, банк, как правило, включает в дополнительное соглашение к договору комиссию за пролонгацию кредита. Сейчас судебная практика нередко складывается в пользу компаний. Поэтому есть неплохие шансы вернуть такую комиссию.

Так, в одном споре судьи решили, что согласие банка на изменение срока возврата кредита не является самостоятельной услугой, которая отличается от предоставления кредита. Действительно, банк предоставляет компании возможность пользоваться кредитом еще в течение определенного срока. Но за это компания платит проценты (). Схожая ситуация. Компания заявила в суде: пролонгируя кредит, банк не оказывает компании отдельную услугу. Судьи с этим согласились (постановление ФАС Волго-Вятского округа от 23 января 2014 г. по делу № А82-4452/2013).

Но есть и противоположные решения. Иногда судьи соглашаются, что банк вправе требовать эту комиссию. Ведь он устанавливает сроки возврата кредита, удобные для компании (постановление Арбитражного суда Московского округа от 10 ноября 2014 г. № Ф05-11088/2014).

Предкредитные комиссии

Банковские специалисты иногда за плату разрешают компаниям выбрать один из нескольких тарифов по кредиту, а также берут деньги за рассмотрение заявки на кредит. Подобные комиссии тоже можно вернуть.

Банковская комиссия за рассмотрение кредитной заявки незаконна, так как установлена за стандартное действие банка, необходимое для того, чтобы исполнить кредитный договор. Раз нет дополнительной услуги, не должно быть и комиссии (п. 4 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. № 147).

Похожие аргументы и по комиссии за выбор тарифа. Банк предоставляет компании возможность выбрать тариф, который включает размер процентов и ежемесячной комиссии. Но это не отдельная услуга. Банк и так должен определить тариф для исполнения кредитного договора (определение ВАС РФ от 19 ноября 2013 г. № ВАС-15985/13).

В то же время банковская комиссия за подготовку документов по кредиту, которые заемщик поручает оформить банку, это дополнительная услуга. И банк вправе брать за это плату.

Банковские комиссии, которые не вернуть

Комиссия	Почему не получится вернуть
За подготовку пакета документов для оформления кредита	Это самостоятельная услуга банка. Ведь заемщик поручает банку оформить документы, необходимые для рассмотрения вопроса о выдаче кредита (постановление Арбитражного суда Уральского округа от 22 сентября 2015 г. № Ф09-6898/15).
За уменьшение процентной ставки по кредиту	В данном случае банк оказывает услугу, которая позволяет компании сэкономить денежные средства ().
Комиссия за открытие кредитной линии	Банк резервирует деньги под кредитную линию. Компания может попросить транш в любой момент, и банк не вправе ей отказать в выдаче. Поэтому банк с помощью комиссии возмещает дополнительные расходы, связанные с резервированием денег в объеме лимита кредитной линии (постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 16 февраля 2015 г. № Ф04-15286/2015). Но комиссии за резерв денег в рамках обычного кредита вы можете вернуть.
Комиссия за сопровождение кредита	Часто банки предусматривают ежемесячную комиссию за сопровождение кредита в процентах от суммы долга. По факту это те же проценты. Но оспорить такую комиссию проблематично. Например, в договоре банк привел комиссию за сопровождение кредита в графике платежей. В одном столбце шли проценты, а в соседнем — комиссия. Условие об уплате комиссии было набрано таким же шрифтом, как и весь остальной текст, не мельче. Значит, заемщик был в курсе того, что помимо процентов нужно ежемесячно платить комиссию. Поэтому банк не обязан ее возвращать (постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 28 апреля 2015 г. № Ф01-990/2015).
Комиссия за досрочный возврат кредита	Компания вправе досрочно вернуть кредит только с согласия банка (п. 2 ст. 810 ГК РФ). Для компании это выгодно, но банк получает меньше процентов. Из этого судьи делают вывод, что комиссия является законной (определение Верховного суда РФ от 3 июня 2015 г. по делу № 305-ЭС15-4806, А40-61427/2014). Кстати, по потребительским и ипотечным кредитам, выданным физлицам, банк, наоборот, не вправе требовать комиссию за досрочный возврат (п. 12 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. № 146).