Мифы о льготной ипотеке для семей с детьми. Мифы о льготной ипотеке для семей с детьми Приказ президента о процентной ставке по ипотеке

29.02.202427.05.2017

Ипотека 6 процентов для многодетных семей официально признана приоритетным проектом государства по стимулированию рождаемости и улучшению жилищных условий граждан.

Что это такое

Не секрет, что обязательства по ипотечному кредиту обременительны для каждой среднестатистической семьи, принявшей решение приобрести жилье. Хотя процентная ставка по ипотеке неуклонно снижается, и достигла 9-10% годовых, значительность суммы кредита и чрезмерная продолжительность выплат обрекают граждан на многолетнее «кредитное рабство». Вот с какими последствиями приходится сталкиваться ипотечникам:

в договоре фиксируется процентная ставка, которая не подлежит изменению даже при снижении и темпов инфляции и улучшения состояния экономики (отдельные исключения из этого правила предусмотрены для валютных заемщиков);
срок ипотеки, как правило, составляет 10-20 лет, в результате чего граждане фактически выплачивают двойную стоимость приобретенной квартиры;
до полного погашения долга перед банком граждане не могут снять залог и продать квартиру, т.е. фактически вынуждены поставить крест на дальнейших попытках улучшить жилищные условия.

Добиться снижения процентной ставки при оформлении ипотечного договора практически невозможно, ведь такой вид кредитования является максимально выгодным для банковских учреждений. Выделение заемных средств под ипотеку несет минимальные риски для банка, ведь исполнение обязательств со стороны заемщика гарантировано залогом недвижимого имущества.

Меры адресной поддержки гражданам, получившим ипотеку, предпринимаются на федеральном и региональном уровне, однако не носят массового характера. В лучшем случае, заемщики получают отсрочку по платежам на несколько месяцев, либо могут реструктурировать долг по новому графику выплат.

Эту ситуацию может изменить новая федеральная программа, о разработке которой было объявлено Президентом РФ в ноябре 2017 года. Ее основным направлением будет являться поддержка со стороны государства семьям, оформившим ипотечные договоры с января 2018 года, и отвечающим требованиям о количестве несовершеннолетних детей у заемщиков. Рассмотрим базовые правила нового проекта, который может существенно изменить положение ипотечников.

Предложение разработать, и утвердить новый социальный проект по поддержке ипотечников, связан не только с предвыборными обещаниями. Несмотря на все существующие проблемы в стране, государству удалось минимизировать инфляционные процессы, а учтенная ставка Центробанка РФ неуклонно снижается. Это привело и к постепенному снижению процентных ставок по ипотечным кредитам - большинство банков готовы выдать земные средства под 10% (на рынке можно встретит и предложения ниже указанной ставки).

Для заемщиков по ипотеке, снижение процентной ставки даже на один пункт, означает значительное сокращение ежемесячных и итоговых расходов. Вот какие условия ипотеки 6% от Владимира Владимировича Путина в 2018 году будут доступны гражданам страны при покупке жилья:

начиная с января 2018 года, получить временную ставку в 6% годовых по ипотеке смогут семьи, в которых родился второй, третий или последующий ребенок (факт рождения должен состояться после 1 января 2018 года);
предоставление средств под указанный льготный процент будет осуществляться на временных условиях - за второго ребенка в семье ставка 6% будет действовать три года, а для семей с 3 детьми - на пять лет;
участие государства в указанном проекте заключается в финансировании банкам разницы процентных ставок - из бюджета будут выделаться средства для покрытия разницы между договорной ставкой и утвержденным показателем в 6%.

Например, если выделяются средства под 9% годовых, государство в течение трех или пяти лет будет перечислять банку разницу в виде 3% годовых. Для граждан такая экономия может составить десятки тысяч рублей в год.

Нужно учитывать, что льготная ставка 6% может применяться только в отношении жилья, приобретенного на первичном рынке, т.е. в новостройках. Это позволяет стимулировать рост жилищного строительства и увеличить количество следок на первичном рынке жилья. Также льготные проценты могут применяться в случае рефинансирования кредитных обязательств, если банк и заемщик достигнут такой договоренности.

Возникновение права на применение льготных процентов по ипотеке связано со следующими обстоятельствами:

кредит должен быть оформлен после 1 января 2018 года, а льготная ставка в 6% будет доступна при рождении второго или последующего ребенка в семье;
если появление на свет второго, третьего или последующего ребенка состоялось после фактического оформления ипотеки, обратиться за снижением ставки можно сразу после получения свидетельства о рождении;
для кредитов, оформленных до января 2018 года, также можно воспользоваться льготной ставкой при рождении детей, такое снижение будет доступно после обращения в банк с заявлением.

Таким образом, государство позволяет сэкономить на выплатах банку даже гражданам, имеющим действующий ипотечный кредит. Для этого будет необходимо подтвердить рождение после января 2018 года второго или последующего ребенка.

Мера соцподдержки в виде льготной ставки не распространяется на весь период действия кредитного договора. При рождении второго ребенка ставка в 6% будет действовать на протяжении трех лет, после чего вступят в силу ранее действовавшие условия. Для многодетной семьи, в которой появился на свет третий или последующий ребенок, условия выплат будут еще выгоднее - ставка в 6% будет действовать на протяжении пяти лет.

Рассмотрим, по каким правилам будут заключаться ипотечные договоры с льготной ставкой, и как граждане смогут воспользоваться этой мерой соцподдержки.

Как воспользоваться

Поскольку возникновение права на льготный процент по ипотеке будет связан с появлением на свет ребенка, гражданам необходимо получить свидетельство о рождении. Для этого нужно получить в роддоме справку о рождении и представить ее в учреждение ЗАГС. Свидетельство будет выдано непосредственно в день обращения, после чего этого документ можно предъявлять в банк.

Алгоритм действий для заключения нового ипотечного договора с льготной ставкой будет выглядеть следующим образом:

поиск квартиры и рассмотрение кредитной заявки будет осуществляться по общим правилам;
при заключении ипотечного договора в нем будет указана стандартная ставка, предлагаемая банком (например, 10% годовых);
на основании представленных свидетельств о рождении на каждого ребенка (в том числе, народившегося после 1 января 2018 года) банк снижает процентную ставку до 6%;
после снижения ставки банк обращается в уполномоченные государственные органы за софинансированием разницы в процентных ставках.

Таким образом, для снижения ставки по ипотеке гражданам не нужно обращаться в органы соцзащиты или иные уполномоченные ведомства. Льгота будет предоставлена банком, выдавшим ипотечный кредит.

Куда обращаться за снижением ипотеки многодетным до 6 процентов в 2018 году, если граждане оформили кредит задолго до указанной даты? Предполагается, что для применения льготной ставки будет использован аналогичный алгоритм действий - нужно представить в свой банк свидетельства о рождении детей или справку из соцзащиты о статусе многодетной семьи.

Возможные нюансы

Пока рассматриваемая программа поддержки многодетных семей не утверждена в окончательной форме, сложно делать выводы о практическом применении указанной льготы. Однако уже сейчас можно отметить следующие сложности, которые могут возникнуть перед гражданами:

государственное субсидирование разницы в процентах будет возможно только для определенного перечня банков, аккредитованных для участия в программе (для заемщиков банков, не включенных в аккредитованный список, эта льгота будет недоступна, либо будет утвержден механизм рефинансирования через другие банковские учреждения);
так как льготная ставка под 6% будет действовать только в пределах трех или пяти лет, при оформлении договора нужно выбирать банк с низкой стандартной ставкой (в противном случае, после истечения срока льготы придется столкнуться с повышенным размером платежа, что может нивелировать все преимущества программы соцподдержки);
не разработан механизм уведомления граждан о возможности снижения ставки (если банк не сообщит заемщику о действии льготной программы, семья может не знать о возможности снизить размер платежей).

Также, на данный момент, неизвестен механизм оспаривания действия банка, отказавшего в предоставлении льготы. Этот вопрос должен быть урегулирован в окончательной версии нормативного акта. Как правило, такие спорные ситуации разрешаются через регулятор банковской сферы - ЦБ РФ.

Также неизвестно, повлияет ли предоставление льготной ставки в 6% на иные меры соцподдержки, утвержденные для ипотечников на федеральном и региональном уровне. Например, программы адресной помощи, утвержденные в субъектах РФ, также предусматривают частичное софинансирование выплат по основному долгу или процентам. В этом случае меры государственной поддержки многодетным семьям могут рассматриваться как дополнительная льгота, либо заменят иные социальные программы.

Свежие новости

С апреля 2019 года программа претермела ряд существенных изменений, главным из которых является то, что срок действия программы продлен на весь период кредитования. Подробнее обо всех изменениях читайте здесь .
Программа льготной ипотеки под 6% официально вступила в силу с 1 января 2018 года. Оформить ипотечный кредит на льготных условиях можно в Сбербанке, в ВТБ 24 и ряде других крупных финансовых учреждениях.
19.02.2018 года вступил в силу приказ №88 Министерства Финансов РФ с утвержденным списком банков для семейной ипотеки под 6%.

13,936 Время чтения: 6 мин.

Ипотека под 6% годовых – новая программа субсидирования жилищного кредитования
Несколько дней назад, выступая на заседании координационного совета по национальным идеям, Президент страны озвучил перспективы развития программы ипотека 6 процентов.
Разумеется, предложение это заинтересовало многих россиян, ведь под те стандарты, которые описал глава государства, попадают большое количество россиян, особенно тех, кто об ипотечном кредитовании попросту и не задумывался.

Что предлагают Президент и Правительство

Итак, потенциальными участниками этой программы, когда самостоятельно за кредит, взятый под залог недвижимости придется оплатить только 6% переплаты, становятся те граждане, в семьях которых два и более ребенка , а ежемесячный доход не превышает 18 тысяч рублей на одного члена семьи. Подчеркнем, что это включая детей и неработающих иждивенцев.
Всю остальную часть кредита, запрошенного банком, придется оплачивать государству.
Почему такое предложение появилось и каковы его экономические предпосылки:

Не за горами выборы, а политическая обстановка в стране стабилизировалась, что становится неплохой почвой для принятия судьбоносных решений;
Низкая инфляция, объявляемая Росстатом в пределах 3-5% позволяет ипотеке «стоить» немногим более 10%, и это число будет снижаться в будущем году;
Стабильны курс доллара и нефти, от чего в основном и зависит национальная экономика;
Несмотря на все риски ипотечного кредитования, довольно большое число россиян и, причем состоятельных россиян, берут ипотеку, стимулируя банки все чаще появляться на этом поле. Следовательно, необходимо стимуляция еще больше этого сектора экономики;
Строят сейчас мало. Да процент по вторичке выше, но сильно стагнирует отрасль строительства, необходимо ее подстегнуть, ибо понятно, что раздавать ипотеку под 6% будут не под каждую квартиру или дачу.

Разницу между основной ставкой и ставкой 6% по условиям, правительство в лице Министерства Финансов будет напрямую компенсировать банкам.
Какой будет круг этих банков, пока сказать сложно, но, отступая от темы можно заверить, что потребителю будет собственно все равно. Это как с ОСАГО. Стоимость полиса одинаковая, так какая разница, у какой страховой компании его приобретать. В данной ситуации банки будут напротив «охотиться» на семьи у которых 2 и более детей, предлагая им взять ипотеку на выгодных условия.

Условия предложения

Вот какие условия предполагаются для заемщиков:

Выдаваться субсидия будет под строительство в первичке или рефинансирование уже существующего кредита;
Срок субсидии лицам с 2 детьми — до 3 лет, более двух – до пяти лет.

Претендовать на ипотеку могут те, у кого родится второй ребенок или последующий в 2018 году. Однозначно сказать, жилищная ли это или демографическая программа невозможно, что-то, скорее среднее, затрагивающее еще и ряд отраслей народного хозяйства.
Алгоритм получения субсидии прост, при уже действующей ипотеке необходимо:

Родить в 2018 ребенка;
Оформить заявление в Банк – заемщик или в тот, где будет рефинансирование;
Получить ипотечную программу и оплачивать по низшей ставке.

Участвовать будут однозначно, такие банки как:

Сбербанк;
ВТБ 24;
Дельта Кредит;
Райффайзенбанк;
Газпромбанк;
РоссельхозБанк;
Уралсиб;
Абсолют Банк;
Возрождение;
Открытие;
Банк Зенит.

Перспективы программы

Конечно все банки в данный момент очень заинтересованы в том, чтобы поучаствовать в делении государственного пирога.

Если в означенный срок, то есть до 3 лет при двух малышах или 5 при трех, кредит не будет полностью погашен, все вернется на уровень тех ставок, которые будут действовать в Банке – заемщике на тот момент. Год 2021 еще очень далеко и предполагать, каковы будут условия по ипотеке там, довольно трудно.
По оценкам экспертов, в программе субсидирования ипотечного кредита смогут поучаствовать около полумиллиона семей.

Отметим также, что все социальные программы поддержки, применяемые ранее при ипотечном кредитовании также будут зачитываться и в этой схеме.

К таким отнесем:

Программа с материнским капиталом;
Кредит «молодая семья»;
Военная ипотека;
Ипотека бюджетникам.

В настоящее время ипотечные кредиты получают граждане на условиях ставки от 9% в год, а наиболее определяющими при выборе ипотечного банка являются следующие условия:

Сумма минимального взноса по кредиту;
Срок выдаваемого кредита;
Сумма кредита, выдаваемого под ипотеку.

Для того чтобы банк принял к рассмотрению документы необходимо сделать ряд действий:

Выбрать жилье на вторичном рынке, строящуюся недвижимость или загородный дом;
Подать документы в банк;
Подписать договор ипотечного страхования;
Выплачивать надлежащим образом проценты по кредиту.

Многие банки давно разместили на свои сайтах ипотечный калькулятор, воспользовавшись которым граждане могут увидеть суммы переплат кредитной организации, условия ипотеки и проценты, которые придется заплатить банку за все время пользования кредитом.

Кому выгодна ипотека под 6%

Введение новой программы не убережет россиян от самостоятельного поиска кредитного учреждения и от выбора наиболее выгодного предложения.

Другое дело, что многие россияне в данный момент обременены ипотекой на вторичную недвижимость. К сожалению, в данную программу эта категория граждан не попала.

Стремясь улучшить инвестиционный микроклимат и поднять демографическую ситуацию, правительство пошло на популярную меру. Пожалуй, о квартире мечтают все, а, судя по рекламе из телевизора, даже те дети, благодаря которым поучаствовать в программе представится возможным.
Только проблема в том, что банки минимально выдают кредит на 20 лет, если брать совсем уж усреднено. А согласно статистике Росстата досрочных погашений ипотеки в нашей стране не так уж много. Проще говоря,

льготный период кредитования в 5 максимальных лет не способен сдвинуть ситуацию в национальной экономике в позитивное русло.

Получается, что основными участниками программы станут те , кто уже заключил в текущем году договор ипотечного страхования со всеми условиями, которые впоследствии дадут право претендовать на участие в госпрограмме.
Неизвестно, много ли россиян, чей средний доход равнялся 18000 руб./чел. или меньше стали участниками ипотечного кредитования под залог первичной недвижимости.
При первом рассмотрении так не думается.
То, что программа поможет снизить сроки выплат по ипотеке в несколько раз, верится с трудом, да и те же 6% придется еще изыскать.
Другой вопрос, что это очень приемлемый вариант для рассмотрения заявки по рефинансированию кредита.
Не желая сгущать краски и не желая описывать ситуацию с ипотекой в черных тонах, отметим, что данная программа является последовательным продолжением мер по улучшению жилищных условий различных слоев населения, в том числе бюджетников и молодых семей , они, как предполагается и становятся двигающей силой экономики страны.

В 2022 году планируется сворачивание программы материнского капитала , следовательно, в тот год, который уже не за горами следует ожидать очередных предложений по ипотеке и не только.

Что собой представляет новая программа по снижению ипотечных процентов

Сутью новой программы субсидирования ипотеки является снижение ставки по кредитам на приобретение жилья семьям, в которых в период с 2018-2022 гг. родился второй или третий ребенок. Для таких семей в период действия программы будет снижена процентная ставка по жилищному кредиту до 6%. Более высокий процент будет компенсирован кредитным учреждениям государством.

Кто имеет право на снижение ставки по ипотеке

Право на получение жилищного кредита с господдержкой, а также на рефинансирование ранее взятого кредита имеют семьи, в которых в период с 1 января 2018 по 31 декабря 2022 родится второй и (или) третий ребенок.

Учитывая изложенное, воспользоваться указанной льготой не смогут семьи, в которых второй или третий ребенок был рожден до 31 декабря 2017 года и после 31 декабря 2022 года включительно.

Примечание : возможно сроки действия субсидии будут продлены, но на данный момент информации об этом нет.

Условия получения субсидии

Льготная ипотека для многодетных семей предоставляется только при соблюдении ряда условий, к которым законодательство относит следующие:

Рождение второго (третьего ребенка) в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года включительно.

Если ребенок был рожден за пределами указанного временного периода в льготе семье откажут.

Покупка квартиры на первичном рынке.

Заем под 6% годовых смогут получить только те семьи, которые решили приобрести новостройку. По жилью, приобретенному на вторичном рынке, субсидия предоставляться не будет.

Оплата не менее 20% стоимости жилья из собственных средств.

Предоставление субсидии в виде снижения процентной ставки по ипотеке возможно только в случае, если заемщик оплатит не менее 20% от стоимости жилья. При этом законодатель отдельно указал на возможность использования при оплате средств материнского капитала, работодателя и иных субсидий, полученных из федерального, регионального или местного бюджетов.

Стоимость недвижимости не более установленного лимита.

Льготные ипотечные кредиты для семей с детьми будут предоставляться только при условии, что стоимость жилья для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области не будет превышать 8 млн руб. Для остальных регионов стоимость новостройки не должна превышать 3 млн руб.

Примечание: эксперты предполагают возможность повышения лимита стоимости жилья до 10 млн руб. для жителей Москвы, Санкт-Петербурга и их областей.

Заключение договора страхования.

Одним из условий получения преференции по снижению процентной ставки по жилищному займу является оформление договоров личного страхования и страхования объекта недвижимости (после оформления права собственности на квартиру).

Гражданство РФ.

Воспользоваться преференцией могут только граждане РФ. Гражданам других государств в предоставлении субсидии будет отказано.

Уплата ежемесячных платежей равными суммами.

Льготная ипотека семьям с 2 и более детьми будет предоставлена только при условии погашения кредита или займа равными ежемесячными (аннуитетными) платежами в течение всего срока кредитования (кроме первого и последнего месяцев).

Оформление кредита в кредитной организации, участвующей в данной программе.

Оформление льготной ставки по ипотеке будет возможно только в тех банках, которые подадут заявку на участие в программе в срок не позднее 30 дней с даты вступления в силу Постановления № 1711. Напомним, что срок вступления в силу указанного документа – 17 января 2018 года.

Процентная ставка по льготной программе

Ставка по ипотеке в рамках программы ее субсидирования составит 6% . Компенсацию банкам за недополученную выгоду будет производить государство.

Особенности получения льготы в рамках программы субсидирования ипотеки

Приобретение квартиры не только по договорам долевого участия (для строящегося жилья), но и в рамках договора купли-продажи (при приобретении готовой новостройки).

Таким образом, получить право на сниженный процент по ипотеке могут семьи, купившие жилье как на этапе строительства, так и уже после сдачи дома. Принципиальных отличий получения преференции при оформлении ДДУ или договора купли-продажи нет.

Рефинансирование ранее взятой ипотеки.

Возможность снижения ставки по ипотеке предусмотрена не только для тех кредитов, которые будут взяты после 2018 года, но и оформленных ранее. В случае если займ был взят на покупку недвижимости до начала действия программы, у граждан будет возможность рефинансировать ипотеку по новым условиям.

Продление срока действия субсидии при рождении третьего ребенка.

Даже если семья воспользовалась льготой при рождении второго ребенка и платила кредит по ставке 6% в течение 3 лет, она сможет продлить действие льготы еще на пять лет, если родит третьего ребенка до окончания срока действия программы.

Срок действия преференции

3 года при рождении второго ребенка в период с 2018-2022 гг.
5 лет при рождении третьего в указанный период.

Пример расчета срока действия льготы

В семье в 2018 году рождается второй ребенок. 3 года с даты рождения малыша семья вправе платить ипотеку по ставке 6% годовых. В 2020 году рождается третий ребенок. Несмотря на то что действие льготы прошло (3 года с даты рождения второго ребенка), семья может еще пять лет (с даты рождения третьего ребенка) применять льготную ставку.

Как получить субсидию

В настоящий момент конкретные правила выдачи льготной ипотеки семьям с детьми в 2018 году не установлены. Предположительно, порядок предоставления льготы будет выглядеть следующим образом:

Для семей, уже взявших ипотеку до 2018 года или родивших ребенка в период действия программы:

Получение ипотеки на общих условиях.
Обращение в банк с необходимыми документами.
Рефинансирование ранее взятого кредита.

Для семей, решивших оформить заем по льготной ставке уже после рождения ребенка в 2018-2022 гг.:

Рождение ребенка в период с 2018-2022 гг.
Предоставление в банк необходимых для получения кредита документов.
Получение кредита на льготных условиях.
Компенсация государством недополученного кредитной организацией дохода.

Куда обращаться за получением субсидии

Для снижения ставки по кредиту необходимо будет обратиться в один из банков, участвующих в программе. На настоящий момент перечень кредитных учреждений, участвующих в программе, не определен.

Какие документы необходимо представить в банк

Основным документом, подтверждающим право на данную преференцию, является свидетельство о рождении ребенка, оформленное после 31 декабря 2017 года. Конкретный список иных, обязательных для получения льготы документов, будет определяться каждым банком самостоятельно.

Можно ли оплатить часть ипотеки средствами материнского капитала

При оплате стоимости жилья (не менее 20%) семья может воспользоваться средствами материнского капитала, работодателя и иных дотаций, предоставленных ей из федерального, регионального и местного бюджетов.

Россияне обращаются за льготной ипотекой, даже не ознакомившись с условиями программы. Услышав слово «льготная», многие решают, что речь идет чуть ли не о рассрочке для всех желающих. Если же они подходят под условия государства и банков, то с большим удивлением узнают, что компенсации из бюджета рассчитаны всего на несколько лет, а не на весь строк кредитования.

ЦИАН пообщался с региональными риэлторами и составил рейтинг наиболее часто встречающихся мифов о льготной ипотеке.

1. Льготная ипотека доступна молодым семьям

Господдержка при получении кредита доступна не всем молодым и не только . Она касается всех семей, где есть два и более ребенка. Причем, самый младший ребенок должен родиться не ранее 1 января 2018 года. А родители должны быть только гражданами России.

2. Государство не ограничивает размер кредита (потому что оно богатое)

Лимит кредита по программе ограничен. В Москве, Санкт-Петербурге, Подмосковье и Ленинградской области он может варьироваться до 8 млн рублей. В остальных регионах России - до 3 млн рублей. То есть, можно купить квартиру и за 30 млн рублей, но при этом первоначальный взнос должен быть не менее 27 или 22 млн, в зависимости от региона.

3. Первоначальный взнос не имеет значения

Размер минимального взноса указан точно - от 20%. Таким образом, те, кто хочет использовать в качестве первоначального взноса материнский капитал, могут рассчитывать на квартиру, которая стоит не дороже 2 млн 200 тыс. рублей.

4. 6% на весь срок кредитования

Постановлением от 28.03.2019 №339 утверждено, что период субсидирования распространяется на весь срок действия кредита в размере 6% годовых.

Ранее этого постановления действовало правило: при рождении второго ребенка шестипроцентная ставка действует не более трех лет, если родится третий - пять лет. В случае, когда рождаются второй и третий, семья может получить восемь лет по сниженной ставке.

5. Программа субсидирует ипотеку на вторичном рынке жилья

Льготная ипотека оформляется исключительно на новые дома и квартиры. В том числе, если оформляется договор долевого строительства. Вторичный рынок в этой схеме исключен.

6. Рефинансирование возможно под любую жилую недвижимость

Рефинансировать ипотеку под льготные 6% возможно только, если кредит оформлен на новое жилье и куплено у компании. Обращаться в ДОМ.РФ с заявлением об изменении условий кредитования, даже если квартира была куплена в новостройке, но ее первым владельцем было физическое, а не юридическое лицо, бесполезно. Если же квартира была куплена у агентства недвижимости, застройщика или другого юрлица, то рефинансирование возможно.

7. Льготной программой можно воспользоваться только один раз

Правительство не ограничивает количество ипотечных договоров, которые можно оформлять одной семье по шестипроцентной ставке. Главное, чтобы заявители были платежеспособны и подходили под условия предоставления таких кредитов. Поэтому, если семье удалось быстро расплатиться с первым займом, она может обратиться за получением второго и даже третьего.

8. Кредит под 6% можно получить в любом банке

Государство утвердило определенный список банков, участвующих в программе господдержки ипотечного кредитования в 2018 году, где можно получить льготную ипотеку. Чтобы ознакомиться с ним, нужно зайти на сайт ДОМ.РФ.

9. Доходы семьи не имеют значения

Несмотря на то, что в самой программе льготного кредитования говорится об отсутствии необходимости подтверждать доходы семьи, банки всегда проверяют платежеспособность заявителей. Поэтому рассчитывать на «снисхождение» или «обязанность» банков не обращать внимание на размер зарплаты, не стоит. Нередко бывает так, что получив одобрение на первом этапе, заявители, в результате получают от банка отказ или предложение получить меньшую сумму. Причина - недостаточная финансовая обеспеченность.

10. Льготы можно получить и под валютный кредит

Кредиты дают в рублях, поэтому желающих сыграть на курсах валют ждет отказ. Как выяснилось, среди россиян есть и немало таких, которые верят в скорое падение котировок ведущих мировых валют, и хотят получить льготный кредит на жилье в долларах, евро и даже в иенах и швейцарских франках. Таких «дельцов» ждет разочарование, потому что программа рассчитана только на рублевые кредиты.

В 2019 году приобретают силу новые законодательные изменения. Согласно которым кредитование на покупку жилья будет осуществляться по сниженной ставке - 6%. Но эта льгота доступна только определенным слоям населения. Ипотека 6 процентов - это новая госпрограмма, направленная на улучшение жилищных условий молодых семей.

Еще на этапе подготовки к новой избирательной компании действующий президент РФ в конце 2017 года объявил о возможности введения некоторых мер, которые помогут молодым семьям купить жилье. Эти изменения направлены на повышение рождаемости и улучшение демографической ситуации в государстве. Несмотря на прошлые попытки правительства правильно построить демографическую политику, в последние годы наблюдается сильное снижение прироста населения. Если с 2013 до 2015 г. присутствовал небольшой рост, то с 2016 показатели начали падать. А в 2017 в стране случился демографический обвал. Детей родилось на 203 тысячи меньше, чем в 2016. Согласно данным Росстата - показатель уровня рождаемости уменьшился на 10,7%. И эта проблема коснулась всех регионов, за исключением Чеченской республики.

Помимо указанной выше причины, есть еще ряд предпосылок, которые указывают на необходимость введения новых условий на получения кредита под 6%:

В 2107 был достигнут достаточно низкий уровень инфляции - 2,52 %. Что позволяет Центробанку уменьшить ключевые ставки, что снизит стоимость денег для банковских организаций. В итоге, ипотечная ставка в 2017 году достигла своего минимального уровня и составила 10,5%, а это рекордный показатель.
Произошла стабилизация экономики после потрясений, связанных с кризисом 2014 года. Цена на нефть держится в пределах шестидесяти рублей. Что позволяет государству прогнозировать и наиболее комфортно строить свою экономическую политику.
Ипотечное кредитование - наиболее надежный продукт для получения прибыли для банков. Финансовые организации стараются максимально занять эту нишу и предлагают потребителям новые условия сотрудничества. Так как риски при этом минимальны, а уровень просрочки составляет от 1 до 3%.
Замедление темпов и объема строительства жилых домов. В 2017 произошло окончание сроков ипотечных займов с государственной поддержкой. А ставки на вторичку и первичную застройку практически сравнялись. Таким образом, ипотечная доля на первичку составляла до 80% сделок, а на сегодняшний день до 70% займов приходится именно на вторичное жилье. И потребитель стал отдавать предпочтение именно готовым вариантам, а не ждать окончания стройки.

Потому Владимир Путин поручил создать новую программу, которая поможет гражданам РФ, в том числе и малоимущим, решить свои жилищные проблемы. Тем более, что материнский капитал уже давно не справляется с поставленной задачей. Особенно если учитывать, что с 2015 года сумма больше не индексируется и ее увеличение в будущем также не планируется. Итогом стало подписание президентом в 2019 году указа об ипотечном кредитования под 6% при рождении 2 ребенка и последующих детей.

Постановление правительства

Все условия, согласно которым реализуется программа описана в постановлении от 30 декабря 2017 №1711. Оно было опубликовано 10 января 2018 года.

Суть заключается в том, что государство будет компенсировать банкам финансы, которые организации недополучили из-за низкой процентной ставки. Примерно по той же схеме осуществлялась госпрограмма в 2015-2017 гг. Согласно закону только определенный круг банков имеет право на субсидирование. Для того, чтобы участвовать в программе банковские организации должны были подать определенный пакет документов и заявление в Минфин РФ не позднее 30 дней с момента публикации постановления правительства. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию и госбанки получают компенсации каждый месяц.

Размер недополученного дохода будет рассчитываться из разницы между ставкой на рынке и (на данный момент около 10%) и 6%. После того, как закончится период действия программы и субсидирование будет остановлено, то процент на ипотеку составит размер рыночной ставки на момент заключения сделки плюс 2%. Но по решению финансовой организации, в которой берется займ, размер может быть и меньше.

Условия для получения

Программа рассчитана на пять лет. И действует с первого января 2018 до 31 декабря 2022 года. На реализацию программы и субсидирование финансовых организаций из бюджета выделено 600 миллиардов рублей.

В рамках оформления простого ипотечного займа будет прописана одна конкретная ставка. Важно также понимать разницу между субсидированным займом и кредитом с государственной поддержкой:

Субсидированная ипотека выдается под 6 процентов. Сроки действия льготы:
- 3 года, где второй ребенок родился с 1.01.2018 до 31.12.2022;
- 5 лет, при рождении третьего ребенка с 1.01.2018 до 31.12.2022;
Ипотека с государственной поддержкой выдается под меньший процент (около 11%) и в течение всего периода выплат этот показатель не меняется.

Есть несколько важных условий, на которые стоит обратить внимание при заключении финансового договора:

Взять семейную ипотеку под 6 % возможно только на новое жилье. Действие нового госпрограммы не распространяется на вторичное жилье. Еще можно рефинансировать кредит, который был оформлен также на покупку квартиры или дома.
Осуществить покупку можно только у юридического лица. Оформить сделку по переуступке с физ. лица под шесть процентов нельзя.
Семьи, в которых с период действия программы родится четвертый и последующие дети не могут взять займ по сниженной ставке. Но в июне 2018 состоялась прямая линия с президентом, где обсуждался этот момент. Глава государства обещал выделить еще 9 миллиардов рублей и решить проблему.

Кто получит в первую очередь

Ипотека под 6 процентов доступна только гражданам Российской Федерации. Согласно указу президента есть две основных категории семей, которые смогут воспользоваться новым госпредложением:

Семейные пары, где второй ребенок родился не ранее 1 января 2018 и не позднее 31 декабря 2022.
Семьи, где третий, а также последующий ребенок родился не ранее 1 января 2018 и не позднее 31 декабря 2022. Ситуация с семейными парами, у которых рождается четвертый и более детей в указанный период описана выше.
Если у пары рождаются в указанный период двойняшки, то они сразу могут воспользоваться льготой.

Министерство финансов прогнозирует, что под новую программу попадет около полумиллиона семей.

Еще один немаловажный момент: если третий ребенок родился в семье, где родители уже взяли кредит под 6% при рождении второго малыша, то срок их льготного кредитования продлевается еще на 5 лет. Таким образом, максимальный срок составит восемь лет для тех семей, где за пять лет с 1 января 2018 до 31 декабря 2022 появится двое детей.

Требования

Для того, чтобы кредитная организация получила все положенные субсидии, должны быть соблюдены определенные условия:

Оформление кредита только после 1 января 2018.
Валюта - только российские рубли.
Для всех регионов страны сумма займа не должна превышать три миллиона рублей. Для Москвы и области - восемь миллионов рублей, для Санкт-Петербурга и области - восемь миллионов рублей. Таким образом, покупка элитного жилья невозможна.
Обязательно наличие первоначального взноса. Он должен составлять пятую часть от общей суммы - 20%. Таким образом, если семейная пара берет под ипотеку новую квартиру или дом за пять миллионов рублей, то первый взнос - один миллион рублей.
Ставка составляет 6% на период льготного субсидирования (от трех до восьми лет, в зависимости от количества детей и периода их рождения). После окончания этого периода процент не должен превышать более чем на 2% рыночную ставку ЦБ на момент получения ипотечного займа.
Жизнь заемщика страхуется после оформления кредита. Страхование от болезней и несчастных случаев. Также оформляется страховка на объект, после того как он будет построен и сдан. Полис на объект включает в себя страхование от порчи и потери недвижимого имущества.
Платежи могут быть только аннуитетными. У такой формы погашения есть свои плюсы и минусы. Аннуитетный платеж осуществляется равными долями в течение всего периода времени. Но сначала погашаются именно большая часть процентов и только с середины выплачивается основной долг. Среди плюсов: четкая сумма, которую следует гасить. Причем через 8–10 лет ценность этой суммы существенно уменьшится из-за инфляции. А погасить такой кредит заранее сложнее, так как через 5–7 лет сумма основного долга уменьшится всего процентов на 15.
Недвижимость - только первичка. В новом строящемся доме можно взять квартиру в рамках договора долевого участия или напрямую приобрести у компании-застройщика. Это условие необходимо для того, чтобы строительная отрасль вышла из стадии стагнации. Купить можно не только уже построенное новое жилье, но и объект на стадии строительства. Помимо готовой квартиры разрешается приобретать жилые дома, таунхаусы, часть изолированного жилого помещения или жилой объект с земельным участком, на котором он находится. На стадии строительства можно покупать только квартиры или таунхаусы.
В течение пяти лет с 1 января 2018 по 31 декабря 2022 в семье рождается 2 и (или) третий малыш.
Возраст получателя кредитного продукта от 21 года до 65 лет. В некоторых случаях возрастная планка может быть понижена до 18 лет или повышена до 75 лет.
На последнем рабочем месте заемщик должен быть официально оформлен и работать не менее шести месяцев.
Если заемщик является индивидуальным предпринимателем, то он должен успешно вести деятельно не менее, чем в течении двух лет. То есть, бизнес должен быть безубыточным.
Материнский капитал может использоваться как первоначальная сумма для заключения кредитного договора. В 2019 году маткапитал по-прежнему составляет 453 000 рублей.
На новое жилье обязательно оформление закладной. Она действует в течение всего периода кредитования.
Сроки, на которые оформляется заем - от 3 до 30 лет.

Если второй и последующие дети родились до 1 января 2018 (например, 31 декабря 2017), то на семейную пару госпрограмма не распространяется.

Заемщик имеет право привлечь до четырех созаемщиков. Например, мама и папа детей, и два близких родственника или друга.

Какие банки участвуют

Выше в статье описано, что участником программы может стать только кредитор, который подал заявку и специальный пакет документов для получения государственных субсидий.

19 февраля вышел приказ Министерства финансов о распределении средств субсидий между кредиторами. В список банков вошли 47 организаций, одна из которых
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. 0,6 триллиона рублей распределили в неравной части между кредитными компаниями.

Наибольшую долю получили:

Сбербанк. Этот банк стал самым крупным участником государственной поддержки. На реализацию Сбербанку выделено 171 миллиард 205 миллионов рублей. Минимальная сумма займа - 300 тысяч, максимальная - 8 миллионов. После окончания льготного периода минимальная ставка составит 9,25 процентов. Заявку на получение можно оформить онлайн. Сроки рассмотрения - от двух дней. Обязательно предоставление справок 2-НДФЛ и 3-НДФЛ. Возможно предоставление данных о заработке по форме банка. Рефинансирование кредита, оформленного ранее, возможно в случае рождения второго или третьего ребенка в ранее указанный период, и сумме оставшейся задолженности более 500 000 рублей, а квартира должна быть куплена в новом доме. Банк произведет перерасчет по новой ставке сроком на три или пять лет. А предыдущую задолженность погасит кредитору. После оформления нового договора владелец квартиры обязан перезаложить недвижимость в пользу Сберегательного банка.
ВТБ. Общие условия получения кредита - 9,3%, из них 3,3 процента платит государство. Минимальная сумма составляет 600 тысяч рублей. Срок, на который можно взять заем - до тридцати лет. Минимальный возрастной порог - 21 год, максимальный - 75 лет. Обязательно подтверждение наличия доходов справкой 2-НДФЛ или согласно банковской форме. Рассмотрение заявки - от одного дня. Возможна реструктуризация уже имеющегося кредитного продукта.
Абсолют банк. Кредитор выдает займы только с 21 года, сроком - до 30 лет. Важный момент - лицо, подающее заявку, должно иметь доход в регионе, где присутствует банк. Заполнить заявку на ипотеку и принести все необходимые документы можно заранее. Действие решения банка о выдаче займа длится 4 месяца.

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию разработало свою собственную программу, в рамках которой можно не только приобрести новое жилье. Но и перекредитоваться по старому займу.

Полный список банковских организаций, выдающих кредиты по новой ипотечной программе:

Как можно оформить

Для того, чтобы получить кредит с предоставлением государственной поддержки, необходимо:

Выбрать банк, в котором планируется получение займа. Он обязательно должен входить в список 47 организаций, которые получают госсубсидии.
Обратиться в банк с заявлением. Проще всего это сделать через официальный интернет-портал финансовой организации. Практически у всех фирм есть онлайн-калькуляторы, при помощи которых можно узнать приблизительную цифру платежей и сроки погашения. А также через интернет отправить первую заявку на получение семейной ипотеки под 6 процентов.
После того, как заявление будет рассмотрено и одобрено, заемщика пригласят в отделение банка с пакетом документов, необходимых для получения ипотеки. Стандартный набор требований:
- заявление на получение займа;
- паспорта заемщика и созаемщиков. В роли титульного созаемщика выступает супруг или супруга;
- свидетельства о рождении детей (один из которых родился после 1 января 2018);
- справка 2-НДФЛ или по форме банка. Наличие стабильного дохода в течение предыдущих шести месяцев. Лицо должно быть официально оформлено на последнем месте работы;
- брачный договор, если таковой имеется;
- если регистрация в регионе временная, то необходим документ подтверждающий этот факт;
- если обеспечение кредитного продукта осуществляется за счет иного недвижимого объекта, то необходимы документы по залогу.
После того, как банк одобрит заявку на кредит, заемщик может в течение определенного времени (2–4 месяца в зависимости от банка) выбрать объект недвижимости для покупки, если он не сделал это ранее или объект не подошел.
Предоставить кредитору сведения, подтверждающие наличие первоначального взноса, который должен составлять не менее 20% от общей суммы. Стоит обратить внимание, если в качестве первоначального взноса выступает материнский капитал, то стоимость объекта не должна превышать 2 миллиона 265 тысяч рублей.
Срок рассмотрения составляет в среднем 2–5 рабочих дней. Но в различных банках могут быть другие временные рамки.
В договоре обязательно прописывается ставка по процентам, которая будет действовать после окончания льготного периода займа (3, 5 или 8 лет в зависимости от количества детей и периода их рождения).
В рамках оформления проходит страхование жилого объекта и лица, осуществляющего покупку. Без этого пункта осуществление сделки невозможно.
После заключения сделки кредитуемое лицо обязано оформить закладную на жилье в пользу банка.

Наименование банка	Программа	Первоначальный взнос	Максимальный срок ипотеки	Ставка	Сумма
Сбербанк	Молодая семья, материнский капитал, зарплатный клиент	15%	30 лет	10%	до 15 млн руб.
ВТБ 24	В квартирах площадью от 65 кв. м. ставка будет понижена	15%	30 лет	9,1%	до 75 млн руб.
Райффайзенбанк		15%	25 лет	10,99%	до 15 млн руб.
Газпромбанк	Первоначальный взнос 10% для работников компании	20%	30 лет	10%	до 20 млн руб.
Дельтакредит		15%	25 лет	12%	до 15 млн руб.
Россельхозбанк	Первоначальный взнос 10% на готовое жилье молодой семье	15%	30 лет	10,25%	до 20 млн руб.
Абсалют банк	Снижение ставок для семей с 2 детьми	от 20%	30 лет	11%	до 10 млн руб.
Банк Возрождение	Ставка 9,2% при первоначальном взносе от 20% до 80%	15%	30 лет	11,75%	до 30 млн руб.
Промсвязьбанк	Вторичный рынок от 8,9% Новостройка от 8,8%	20%	25 лет	11,75%	до 20 млн руб.
Ак Барс	Скидка 0,3% по ипотечному сертификату	10%	25 лет	12,3%	до 20 млн руб.
Связь-банк	Специальные условия для регионов	15%	30 лет	11,5%	до 15 млн руб.
Московский кредитный банк		15%	25 лет	13,4%	до 20 млн руб.
Бинбанк		20%	30 лет	10,75%	до 20 млн для Москвы, остальные регионы до 10 млн
АИЖК	Для новостроек ставка 9,25%, для вторички 9,5%	20%	30 лет	11%	до 50 млн руб.
Транскапиталбанк	Для семьи с 2 и более детьми - ставка 6% на три года, потом 9,25%	20%	25 лет	12,25%	до 50 млн руб.
Уралсиб	Срок рассмотрения 3 дня	10%	30 лет	11%	10 млн руб.
Альфабанк	Программа для молодой семьи, возможность использования материнский капитал	15%	до 30 лет	11,75%	до 20 млн руб.
Банк Зенит		15%	30 лет	13,75%	до 30 млн руб.

Семейная ипотека в АИЖК

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию предлагает ипотечный заём по программе «Семейная ипотека»:

Ставка согласно госпрограмме 6%, период льготного кредитования 3, 5, 8 лет, первый взнос - 20%.
Возможность перекредитования, если квартира покупалась в новом объекте.
При отсутствии справки, подтверждающей доход, можно оформить ипотеку по двум документам.
Объект должен быть аккредитован в АИЖК.

Программа для семей с детьми в Сбербанке

Сбербанк предлагает следующие условия:

Возраст от 21 года до 75 лет.
Возможность получения налогового вычета до 260 тысяч рублей.
После истечения льготного периода ставка составит 9,25%. После первого изменения ключевого процента этот параметр будет изменен.
Возможность использования сервиса безопасных расчетов.
Сделка может быть зарегистрирована в электронном формате.
Пакет документов стандартный.
Ставка согласно новым постановлениям.

Государственные программы

Согласно приказам президента и постановлениям правительства активно развивается сектор государственной помощи для покупки жилья. Это одно из основных направлений развития демографической политики страны. Помимо ипотеки под 6%, граждане Российской федерации могут воспользоваться и другими госпрограммами, которые направлены на улучшения жилищных условий.

Использование материнского капитала

Один из самых известных способов поддержки молодых семей в РФ - это программа «Материнский капитал». Такая форма поддержки позволяет семьям, у которых есть двое и более детей получить сертификат в размере 453 026 рублей.

Эта госпрограмма действует с 2007 года. Согласно ей, семья имеет право на получение сертификата, если второй и последующие дети появились в семье после 1 января 2007 года. Право на получение имеют один мужчина, женщина, являющиеся родителями или опекунами. А также ребенок при достижении 23-летнего возраста.

Потратить денежные средства из сертификата можно только на:

Приобретение жилья или улучшение жилищных условий.
Пенсию родителя.
Образование.
Соц. адаптацию ребенка-инвалида.

Обналичивать капитал нельзя. Он существует только в виде сертификата, а не в реальном денежном исполнении.

Программа рассчитана до 2022 года включительно.

В рамках программы получения ипотеки под 6 процента маткапитал можно использовать как первоначальный взнос.

Помощь военнослужащим

Военная ипотека - это один из способов решения жилищных проблем военнослужащих. Суть заключается в том, что кредит на квартиру или дом оплачивает Минобороны, пока гражданин находится на государственной военной службе. Нюансы:

Возраст - от 22 лет.
Нельзя приобрести квартиру в ветхом доме. Требования к объекту достаточно высокие.
Министерство обороны выплачивает только 3 миллиона. Если служащий желает купить более дорогое жилье, то оставшуюся часть выплачивает самостоятельно.
Налоговый вычет тоже можно получить только с тех денег, который лицо платит за кредит из собственных средств.
Министерство обороны платит ипотеку только то время, пока действует контракт с военнослужащим.
Купить квартиру можно в любом регионе. Независимо от того, где территориально служит гражданин.

Социальная ипотека

Социальная программа успешно реализуется на региональном уровне. Она предназначена для малоимущих граждан и незащищенных слоев населения. Суть программы состоит в поддержке региона при оплате ипотечного кредита. Это субсидирование может выражаться в снижении ставки, помощи при внесении первоначального взноса, уменьшении ежемесячной суммы выплат и т. д.

Таким образом, получить ипотечный кредит под 6 процентов смогут семьи с двумя и более детьми, где второй ребенок рожден с начала 2018 года до конца 2022. Взять заём можно только в определенном банке, который субсидируется из Министерства финансов. Льготный период длится 3, 5 или восемь лет. После кредитная процентная ставка повысится (2% + ключевая ставка ЦБ на момент заключения кредитного договора на приобретение жилья). Взять в ипотеку можно только новый объект или на этапе строительства. После приобретения обязательно оформляется закладная на квартиру или дом. Обязательно страхование жизни будущего владельца и страхование недвижимого имущества.