Расчет суммы ипотечного кредита по зарплате — инновационный в своем роде калькулятор, который позволит рассчитать максимальную сумму займа для каждой семьи исходя из зарплаты, количества иждивенцев, прожиточного минимума в определенных регионах РФ и других значимых параметров.
Нередки ситуации, когда клиенту с хорошей или даже идеальной кредитной историей банк отказывает в кредите без объяснения причин. Однако самой распространенной из них является величина запрашиваемой суммы при небольшом сроке и как следствие большой ежемесячный платеж, который не соответствует 50% от чистой зарплаты.
С помощью калькулятора можно заранее рассчитать максимальную сумму займа по банковским критериям. Ведь доступный лимит в банке определяют по тем же показателям (чистая зарплата-прожиточный минимум-коммунальные платежи=максимальный ежемесячный платеж по кредиту).
Рассчитав заранее максимальный лимит, заемщик сможет скорректировать планы и подать заявку на нужную сумму, зная, что ее одобрят (при соответствии требованиям банка и наличии положительной КИ).
Для кого этот калькулятор?
Этот калькулятор создан для потенциальных заемщиков банков, которым нужно получить ипотеку или потребительский кредит. Автозаймы, залоговые кредиты или специализированные целевые займы здесь рассчитать нельзя.
Как заполнить поля? Что они значат?
В калькуляторе несколько обязательных полей, каждое из которых нужно заполнить, чтобы получить наиболее точный результат.
- Сумма займа. Здесь нужно вписать сумму кредита, которую клиент хочет получить в банке
- Официальные доходы вашей семьи. Здесь нужно указать суммарный размер доходов каждого члена семьи, в том числе зарплата, государственные выплаты, пособия и т.д.
- Число членов семьи. Здесь нужно выбрать соответствующую иконку или вписать количество членов семьи, в том числе, учитывая иждивенцев
- Регион проживания. В выпадающем списке нужно выбрать регион проживания. Этот пункт нельзя игнорировать, потому что от этого зависит прожиточный минимум, который устанавливается для каждого региона отдельно.
- Коммунальные платежи. Здесь нужно указать суммарный размер коммунальных платежей (квартплата, свет, газ и т.д.)
- Тип кредита. Здесь нужно выбрать тип желаемого займа: потребительский кредит или ипотека.
Когда все поля будут заполнены, нужно нажать кнопку «Рассчитать».
Что получится в результате?
В результате пользователь увидит расчет доходов и расходов в семье за месяц в виде диаграммы, где будет отображена сумма ежемесячных трат на коммунальные платежи, сумма прожиточного минимума и чистый доход после вычета.
Сразу под диаграммой будет виден максимальный ежемесячный платеж для клиента, который составляет 50% от чистого дохода.
Также будет произведен расчет максимальной суммы кредита исходя из ежемесячного платежа. Он может быть выше или ниже заявленной клиентом желаемой суммы кредита, в зависимости от чистого дохода.
Чуть ниже будет представлены продукты крупных российских банков, которые предоставляют кредиты на завяленную сумму с расчетом срока, процентной ставки и ежемесячного платежа.
Инструкция
Размер необходимого уровня дохода заемщика зависит от двух факторов - величина кредита, которая необходима заемщику, а также срок займа. Для расчета минимального уровня дохода нужно рассчитать сумму ежемесячного платежа. Проще всего это сделать с использованием специальных ипотечных калькуляторов банков. В них необходимо задать исходные условия кредитования - его сумму, сроки, а также процентную ставку. В результате вы получите размер ежемесячных платежей.
Большинство банков предоставляют заемщику ипотеку при условии, что ежемесячный платеж не должен превышать 40% от дохода потенциального заемщика. Но эксперты полагают, чтобы ипотека не наносила серьезный удар по семейному бюджету, долговая нагрузка не должна быть выше 30% от совокупного дохода.
Заемщик может оценить достаточность своего дохода умножив предполагаемый ежемесячный платеж по ипотеке на 2.5. Так, получается, что при ежемесячном платеже по ипотеке в размере 40 тыс.р. доход заемщика должен составлять 100 тыс.р. При оценке банком заемщика берется в учет не только его официальный доход, но и прочие поступления (например, доходы от аренды недвижимости или от работы по совместительству).
Стоит учитывать, что при дифференцированной схеме уровень доходов должен быть выше, чем при аннуитентной. Это связано с тем, что при таком подходе первоначальный размер ежемесячных платежей на порядок выше.
Можно использовать и обратный путь оценки достаточности уровня доходов заемщика и определить максимальную сумму ипотеки при имеющихся доходах. Некоторые банки предоставляют заемщику возможность оценить сумму, на которую он может рассчитывать Например, в Сбербанке заемщик с доходом 20 тыс.р. в месяц может в размере чуть более 1 млн р. на 20 лет или 819 тыс.р. на 10 лет. Стоит учитывать, что этот расчет будет весьма приблизительным, так как сумма кредитования фактически может быть увеличена при привлечении поручителей и наличии ликвидного залогового обеспечения.
Обратите внимание
Размер доходов, хоть и значимый, но не ключевой фактор, который влияет на одобрение ипотеки. Учитывается также кредитная история клиента, его место работы, занимаемая должность и трудовой стаж и пр. Поэтому даже при наличии достаточного размера доходов банк может отказать в предоставлении займа.
Полезный совет
Если ваш уровень дохода не позволяет взять необходимую сумму в кредит, стоит рассмотреть вариант оформления кредита на более длительный срок. В некоторых случаях ипотеку можно оформить и без подтверждения доходов, но для этого потребуется внести существенный первоначальный взнос.
Для получения ипотечного вам необходимо обратиться в банк с заявкой и полным пакетом документов. Помимо справки, подтверждающей величину дохода, паспорта, трудового договора и иных документов, характеризующих вас, как заемщика, следует представить правоустанавливающее документы на приобретаемое , а также копию паспорта продавца. Данный пакет документов проверяет служба безопасности и юридическая служба банка.
Если решение о выдаче кредита принимается положительное, то вам нужно подтвердить уплату части средств (первоначальный взнос) по продавцу или наличие средств на счете. Факт передачи денег продавцу жилья следует зафиксировать в расписке, которая заверяется у нотариуса.
После заключения кредитного договора заключается договор купли-продажи жилого помещения. Кроме того, вам необходимо застраховать имущество, которое будет находиться в , обратившись в страховую компанию. После чего договор купли-продажи регистрируется в органах государственной регистрации права. Там вы получите через определенное время (обычно 1-2 недели) свидетельство о ни квартиру , договор купли-продажи с отметкой регистрирующего органа, вписку о наличии обременения на жилье. Некоторые банки после предоставления документов об ипотеке снижают ставку по кредиту по письменному заявлению заемщику.
Источники:
- Можно ли взять ипотеку на себя, а квартиру оформить на другого
Квартиры в Москве стоят очень дорого, поэтому для большинства людей единственным способом покупки жилья является получение ипотеки на . влечет за собой довольно значительную переплату, однако с ее помощью можно позволить себе приобрести квартиру здесь и сразу, чего не сделаешь при банальной нехватке нужной суммы. Получить ипотеку на квартиру непросто, но и копить свои честно заработанные деньги годами еще сложнее.
Вам понадобится
- 1. паспорт и копии всех страниц.
- 2. справка 2-НДФЛ с места работы.
- 3. копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
- 4. если есть кредиты, то справки из банков-кредиторов о выплатах по этим кредитам.
- 5. свидетельство о браке (разводе).
- 6. свидетельства о рождении детей.
- 7. водительские права.
- 8. анкета банка.
- В некоторых случаях банки требуют и иные документы.
Инструкция
Многие предпочитают обращаться в риелторское или к ипотечному брокеру, поскольку это сильно облегчает процедуру поиска и , сбора документов. Услуги брокера или стоят достаточно дорого, однако они хорошо знают, на с максимальной быстротой и успехом.
Процесс получения на квартиру обычно начинают с поиска квартиры. Квартиру найти несложно, есть множество сайтов в интернете и печатных изданий, где публикуются объявления о продаваемых . Важно проверить квартиру - собрать все документы по ней и проанализировать их, лучше всего при помощи юристов. Дальше нужно заняться поиском банка, который бы утвердил эту квартиру и выдал кредит. Для этого в банки с самыми выгодными предложениями отправляются документы на квартиру (чтобы банк тоже их проверил) и данные о том, кто берет кредит.
Если банк все , заключается кредитный договор. Банк может предложить такую услугу как страхование кредита, тогда необходимо будет заключить дополнительный договор на данную услугу. Далее заключается сделка, передаются деньги - первый взнос, размеры которого зависят от банков. Как правило, первый взнос составляет не менее 20% стоимости квартиры. Переход права на квартиру регистрируется в Управлении Федеральной Регистрационной Службы - ФРС.
Купить жилье самостоятельно в последнее время может все меньше и меньше людей. Поэтому для тех, кто все-таки озадачился целью приобрести себе в собственность квартиру, есть выбор - копить или взять ипотечный кредит . Копить долго, ипотека быстрее. Единственный минус - сложное оформление кредит а.
Вам понадобится
- Для оформления ипотечного кредита понадобятся:
- -стандартный пакет документов;
- -заявление;
- -документы по квартире.
Инструкция
Чтобы оформление , нужно сначала либо прийти в выбранный вами банк, либо позвонить по телефону. Там вас проконсультируют на предмет того, нужно приносить с собой для того, чтобы подать заявку. Дальше потенциальный покупатель жилплощади собирает все эти бумаги и приходит в отделение банка.
Для того, чтобы оформить ипотечный нужно принести: заявление; паспорта и копии всех его страниц (если в процессе оформления кредит а участвуют созаемщики, их документы нужно приносить согласно тем же требованиям); копия документов о семейном положении; оригиналы и копии всех документов об образовании, даже пройденных курсов, тренингов и семинаров; копия трудовой книжки (обязательно заверенная!); справку по форме 2НДФЛ со сведениями за прошедший год. В некоторых случаях банк может запросить какие-либо еще документы. Например, свидетельство о собственности на какой-либо другой объект недвижимости или на транспортное средство. Банк обычно рассматривает заявку в течение 5-7 рабочих дней.
Если одобрена, есть три месяца на поиск подходящей жилплощади. Но искать лучше , так как ее еще должен одобрить сам банк. Если вопросов у финансового учреждения к выбранным квадратным метрам нет, то начинается последний этап оформления ипотечного кредит а. Для этого заемщик должен предоставить в банк следующие документы: копию свидетельства о праве собственности продавца квартиры; договор участия в долевом (в случае работы с новостройкой); документы из БТИ, включающие в себя экспликацию и поэтажный план; а также заключение профессионального оценщика о рыночной стоимости квартиры. Такую заявку банк будет рассматривать еще пару дней.
Если по результатам проверки все в порядке, то он заключает с заемщиком кредит ный договор и перечисляет необходимую сумму, а покупатель может заниматься составлением договора купли-продажи. Теперь самое главное останется - не забывать вовремя погашать кредит .
Источники:
- Существует ли ипотека на покупку комнаты? Как купить комнату
Не так уж просто получить ипотечный кредит , учитывая, что большинство россиян в наше время получают часть зарплаты «в конверте», а то и вовсе работают неофициально и, следовательно, никак не смогут подтвердить свой доход перед банком, каким бы значительным он ни был. Как же все-таки обойти все препятствия и получить ипотечный кредит ?
Инструкция
Перед подачей документов попытайтесь выяснить максимально подробную информацию об условиях и проверках банка и уже исходя из этих условий необходимые документы. Например, банк будет готов выдать вам ипотечный кредит в том случае, если размер вашей ежемесячной заработной платы составит не менее 45 тысяч рублей. А вы получаете 40. В том случае, если вы заранее разузнаете эти тонкости, вы сумеете уговорить начальника чуть-чуть «повысить» вам зарплату и получите кредит . При этом будьте готовы, что сотрудники банка позвонят вам на работу и попросят подтверждения данных вами сведений. Поэтому все же старайтесь максимально говорить правду.
Выбор . После получения так называемого предварительного кредит ного решения вы можете выбирать саму . Однако выбор не будет зависеть исключительно от вас, - его должны одобрить банк и страховая компания. Банк – потому что оценивает разнообразные юридические и прочие риски в отношении приобретаемой недвижимости. Страховая компания – так как она будет страховать приобретаемую и вас лично от этих самых рисков.
Если процедура самостоятельного получения ипотечного кредит а показалась вам слишком сложной и муторной, вы всегда можете воспользоваться услугами ипотечного брокера. Профессиональный может стать хорошим советчиком в деле оформления кредит а, поможет сэкономить ваше время и получить кредит в сложных условиях.
Видео по теме
Ипотека – это одна из форм кредитования. На выданные заемные средства можно приобрести здания, строения, сооружения, земельные участки, но чаще всего ипотека оформляется для покупки жилья. Чтобы получить ипотеку, прежде всего, нужно быть платежеспособным и иметь возможность подтвердить официально уровень своих доходов.
Вам понадобится
- - заявление-анкета;
- - паспорт;
- - пакет документов для оформления ипотеки.
Инструкция
Ипотека выгодно отличается от других видов кредитования. Банк предлагает более низкие процентные ставки, заемные денежные средства выдаются на длительный срок. Чтобы получить ипотеку, нужно обратиться в выбранную банковскую организацию, заполнить анкету-заявление, встретиться с менеджером по оформлению кредитов и подробно узнать, какие документы потребуются для получения ипотеки.
Стандартные требования банков к заемщику: вам должно быть не более 65 лет на момент полного погашения полученного займа. Некоторые банки, например Сбербанк, выдают ипотеку клиентам, которым на момент полного погашения всей суммы задолженности исполнится не более 75 лет.
Клиентам, находящимся в призывном возрасте, потребуется предъявить справку из военкомата, подтверждающую, что их не заберут в армию.
Кроме того, нужен общегражданский паспорт или другой документ, удостоверяющий личность, свидетельство о браке или разводе, справка о составе семьи, справка, подтверждающая регистрацию, справка о доходах формы 2-НДФЛ и справка с места работы, подтверждающая ваш стаж. Если часть доходов вы получаете в конверте, банк может пойти на уступки и попросить вас предъявить справку о доходах по форме кредитной организации, которая, в принципе, не является официальным документом, но принимается к рассмотрению.
В качестве дополнительных документов могут попросить предъявить справку от нарколога и психиатра. Если уровень ваших доходов недостаточный для оформления ипотеки, вас могут попросить иметь двух платежеспособных поручителей или оформить в залог имеющееся ценное имущество.
Процентная ставка по выдаваемому займу будет зависеть не только от предложенных банком , но и от того, какой первоначальный взнос за приобретаемое имущество вы внесете. Чем больше взнос, тем ниже процентная ставка.
Ваши документы проверят на соответствие, после чего банк вынесет положительное или отрицательное решение.
Видео по теме
Цены на квартиры в России, увы, становятся все выше, покупка недвижимости из личных средств часто недоступна. В подобной ситуации помогает ипотечное кредитование. Процедура его оформления проста.
Вам понадобится
- - правоустанавливающий документ на данную квартиру
- - паспорт недвижимости и ее план
- - справка об обязательной регистрации по форме 9, а также форма 7 с характеристикой помещения
- - справка об отсутствии задолженностей по коммунальным платежам
- - выписка из Единого государственного реестра прав
- - письменное разрешение органов попечительства и опеки (на случай несовершеннолетних собственников недвижимости)
Инструкция
Для оформления ипотеки надо подать в банковскую организацию, которую вы выбрали, заявление на получение ипотечного кредита и полный пакет документов. Банковская организация выносит решение за несколько дней. В случае положительного решения можно выбирать жилье. Банк обозначает промежуток времени, за который вы должны подыскать подходящую недвижимость. Жилье должно соответствовать условиям, которые выдвинул банк. Дальше нужно сделать пакет документов.
Обязательная часть оформления кредита – оценка жилья. Банк может дать займ в размере 80-95% оценочной стоимости недвижимости. Оценочной, не рыночной цены! К сожалению, зачастую суммы различаются, так что разницу, возможно, придется где-то изыскивать.
Страхование собственности – тоже обязательно для оформления ипотеки. Обычно сроки подобного кредитования очень долгие, и банку требуются гарантии в форме страхования рисков. (В подобные риски входят утрата прав собственности на недвижимость или ее повреждение, потеря трудоспособности заемщика).
После банковской проверки недвижимости, результатов оценки и страхования можно заключить договор на предоставление необходимой суммы. Чаще всего договор неизменен, так что заемщику лучше всего ознакомиться с ним заранее, чтобы после всех обязательных действий не пришлось давать задний ход, если в договоре окажется что-то неприемлемым.
Одновременно с оформлением договора может понадобиться закладная. Это бумага, подтверждающая право кредитора на получение исполнений по денежным обязательствам, подтвержденным ипотечным договором. Для оформления закладной нужно присутствие нотариуса. Оформление ипотеки завершается регистрацией в Федеральных службах кадастра, государственной регистрации, картографии.
Видео по теме
Получить ипотечный кредит гражданин может в банке при условии предоставления необходимых документов. Ипотека в настоящее время является для большей части населения нашей страны единственным способом приобретения своего жилья.
Инструкция
Заявка на ипотечный кредит. После подбора подходящего варианта квартиры для покупки необходимо обратиться в банк и предоставить заявление о выдаче кредита. Заявление по форме установленной банком. Его можно заполнить в офисе или скачать на сайте банка. При обращении за получением ипотечного кредита от вас потребуют предъявить ряд документов:
- паспорт лица, которое будет заключать кредитный договор, и брать заём;
- документы (например, выписку из ЕГРП, оценку независимого эксперта и т.п.);
- трудовая книжка заемщика;
- документы, подтверждающие ваш доход (справка 2-НДФЛ);
- документ о наличии или отсутствии зарегистрированного брака (свидетельство о браке или разводе);
- брачный договор или нотариальное согласие супруга на получение кредита (если брак зарегистрирован).
Это далеко не полный перечень документов, которые банк может затребовать у заемщика. При принятии решения о предоставлении ипотечного кредита могут быть также затребованы дополнительные документы, свидетельствующие о вашем материальном благополучии. Например, документы на недвижимость или сведения о вкладах и счетах. От того насколько вам удастся убедить банк в вашей платежеспособности зависит сумма ипотечного кредита и ставка по ипотеке.
Оформите страховку квартиры, которую приобретаете по ипотеке и заключите с банком договор ипотеки. После заключения договора денежные средства поступят продавцу квартиры. А квартира станет вашей собственностью после государственной регистрации сделки, но вы не сможете ей полностью распоряжаться (например, продать или подарить), так как она будет находиться в залоге у банка. Продолжаться это будет до тех пор, пока вы не погасите ипотечный кредит.
Видео по теме
Приобретение жилья – важный этап в жизни любой семьи. К сожалению, оплатить полностью жилплощадь многим не по зубам. Тогда на помощь приходит ипотека. Казалось бы, в отличие от кредита она более выгодна – проценты ниже, сроки больше. Но на самом деле, ипотеку выгодно брать только в некоторых случаях.
Программа «Молодые учителя» рассчитана на преподавателей нечастных школ. Для вам предусмотрена фиксированная ставка 8,5%, более того: государство компенсирует первоначальный взнос (до 20% от суммы кредита).Если не планируются крупных изменений
Как определить уровень доходов для ипотечного кредита
Для того, чтобы определить необходимый уровень доходов для получения ипотеки, нужно рассчитать ежемесячный платеж. Он зависит от размера первоначального взноса, суммы и сроков кредитования.
Например, при ипотечном кредите на 5,5 млн р. со ставкой 13,5% на срок 10 лет и при первоначальном взносе 10% размер ежемесячных платежей составит 74 537,98 р. В некоторый банках требуется, чтобы доходы заемщика были такими, чтобы ежемесячный платеж по ипотеке не превышал 30% от размера доходов, в других - 40-50%. Так, если в банке установлена 40%-ная планка, то нужно ежемесячный платеж умножить на 2.5, это и будет минимальным размером дохода. Т.е. если ежемесячный платеж будет составлять 74,5 тыс.р., то доходы должны быть не меньше 186,25 тыс.р.
Если у заемщика нет достаточного размера дохода для получения нужной суммы ему можно либо увеличить первоначальный взнос, либо расширить сроки кредитования. Так, если при указанных параметрах заемщик внесет 20% от стоимости квартиры, то платеж снизится до 66 254,71 р., а доход должен составлять 162,63 тыс.р. Увеличение сроков ипотеки до 20 лет снизит на 13 тыс.р. ежемесячный платеж и требуемый доход - на 32,5 тыс.р. Важно учитывать, что увеличение сроков кредитования влечет за собой повышенные проценты за пользование кредитом, а также увеличивает размер переплаты. Так, в Сбербанке на срок до 10 лет ставка составляет 13,5%, до 20 лет - 13,75%, а до 30 - 14%.
При дифференцированных платежах по кредиту, которые более выгодные для заемщиков с точки зрения переплаты, размер ежемесячных платежей в начале выплат будет выше, чем при аннуитентных. Соответственно, и размер дохода должен быть выше, чтобы у заемщика была возможность осуществлять выплаты. Так, при ипотеке на 10 лет на сумму 3,5 млн р. со ставкой 13,5% ежемесячные платежи при аннуитентной схеме составят 53 296 р. Соответственно, доходы должны быть примерно 106-133,25 тыс.р. При дифференцированной схеме они первоначально достигнут 69 297 р. (хотя в конце выплат достигнут 29 500 р.), таким образом доход для получения такого кредита должен быть выше - от 138,58 до 173,23 тыс.р.
Некоторые банки позволяют предварительно оценить максимальную сумму кредитования, исходя из размера доходов. Например, в Сбербанке при доходе 60 тыс.р. можно рассчитывать до 3,5 млн.р. на срок 20 лет.
Какие еще факторы влияют на одобряемость ипотеки
Стоит отметить, что хотя доходы заемщика действительно имеют очень важное значение для получения кредита, наряду с ними в учет берутся и другие факторы. В частности, характер занятости работника (постоянная, по договору подряда, ИП или владелец бизнеса и пр.), длительность и непрерывность его стажа, состав семьи, наличие других кредитов, уровень образования, наличие прочих активов. Так, например, если у заемщика есть в собственности другая квартира, машина или другое ценное имущество, то размер его доходов может быть и ниже.
У заемщиков, которые не располагают возможностью подтверждения доходов, сегодня есть возможность получить ипотеку и вовсе без предоставления справок. Ипотеку по двум документам сегодня выдают Сбербанк и ВТБ24. Единственное ограничение таких кредитов заключается в том, что у заемщика должен быть достаточно внушительный первоначальный взнос для приобретения жилья - не менее 35-40%.
Единых требований к максимальному заработку заемщика не существует. Банки самостоятельно определяют финансовые возможности заявителя с учетом его официальной заработной платы и других источников постоянного дохода.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Размер ипотечного кредита может исчисляться миллионами рублей, а доходы большинства населения не всегда высоки, но банки:
- готовы идти на уступки;
- предлагают клиентам с низкой платежеспособностью взять кредит на меньшую сумму и подыскать более дешевое жилье.
Во многих регионах РФ действуют программы по , с которыми активно работают крупные и небольшие банки.
Оформление займа на жилье
Чтобы узнать, какая зарплата должна быть для ипотеки, следует ознакомиться с и требованиями, предъявляемыми к заемщикам в конкретном кредитном учреждении.
Учитывается:
- возраст клиента;
- наличие у него ценного имущества, которое при необходимости может быть предоставлено в залог (на основании ).
Наличие у клиента высокого постоянного заработка влияет на размер устанавливаемой процентной ставки по кредиту. Она может быть ниже, если зарплата заемщика составит как минимум 50-60 тыс. руб.
Требования
Для того чтобы одобрили солидный ипотечный кредит необходимо:
- располагать постоянной высокой зарплатой;
- быть способным предоставить в залог недвижимость или другое ценное имущество – при наличии у банка подобных требований;
- заручиться помощью созаемщка или нескольких поручителей.
Существуют и другие требования:
- Доходы должны быть официально подтверждены справкой 2-НДФЛ или справкой по форме банка.
- Для получения ипотеки необходим трудовой стаж – обычно не менее 1 года на последнем месте работы.
- Банки также обращают внимание на состояние кредитной истории клиента. Финансовые организации оставляют за собой право отказать в ипотеке без объяснения причин.
Какие доходы учитываются?
При рассмотрении заявки на ипотечный кредит выясняется, прежде всего, официальная зарплата заемщика и наличие у него дополнительного ценного имущества, которое может быть, при необходимости, предоставлено банку в залог.
В качестве дохода можно указать:
- прибыль от сдачи в наем жилого помещения или иной недвижимости – при наличии оформленного договора аренды;
- дивиденды от ценных бумаг;
- доходы от занятия предпринимательской деятельностью;
- другие постоянные денежные поступления.
Какая должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку?
Банки предоставляют ипотечный заем на подобных условиях только с расчетом на то, что клиент будет платить кредит:
- с высокими процентами;
- в течение срока, не превышающего 15 лет.
Сумма ипотеки без первоначального взноса будет меньше по сравнению с жилищным займом, требующим внесения части от стоимости квартиры или частного дома.
В Сбербанке
Требования по достаточно лояльны.
Необходимо иметь:
- официальную заработную плату;
- возможность предоставить гарантию созаемщиков или поручителей.
Условия:
- максимальный срок кредитования – 30 лет;
- сумма ипотеки (min) – 300 тыс. руб. – 30 млн. (max);
- действуют ипотечные программы по приобретению жилья, как в новостройках, так и на вторичном рынке.
В среднем, для получения жилищного кредита в Сбербанке на 15 лет на сумму 2-5 млн. руб. необходимо располагать заработной платой не менее 40-60 тыс. руб. в месяц (без учета совокупного семейного дохода).
В Россельхозбанке
Для оформления кредита в Россельхозбанке также важно иметь официальный доход и возможность подтвердить его специальными документами.
Возможно предоставление ипотеки без первоначального взноса под 13-15% годовых, при условии приобретаемого объекта недвижимости.
Минимальная сумма жилищного кредита составит 300 тыс. руб., максимальная – 30 млн. Необходимый размер зарплаты составит в среднем от 30 тыс. руб. – в зависимости от региона, где будет выдан кредит.
В ВТБ 24
ВТБ 24 предлагает клиентам различные программы ипотечного кредитования, но с требованием предоставления исчерпывающей информации о доходах заемщика.
Возможно оформление ипотеки в новостройке, с господдержкой под 11.5% годовых. Действуют программы по кредитованию молодых семей и социальных категорий граждан.
Средняя процентная ставка по кредитам – 14-15% при условии оформления личного страхования и полиса для объекта недвижимости.
В сводной таблице представлены условия ипотечного кредитования в крупных банках:
Если доход «серый»
Банки учитывают официальную зарплату клиента.
«Серый» доход, то есть часть зарплаты, которая выдается работнику «в конверте» и не учитывается в документации работодателя, не влияет напрямую на положительное решение о выдаче кредита.
Приобретение жилья без привлечения заемных средств сегодня доступно не многим. Поэтому покупка собственной квартиры в ипотеку не теряет своей актуальности. Для оформления ипотеки требуется соблюдение ряда условий, в том числе, и определенный уровень доходов заемщика. С какой зарплатой реально взять ипотеку, что делать, если доход низкий, расскажем далее.
Какую нужно иметь зарплату, чтобы взять ипотеку
Оформление ипотеки регламентируется положениями Гражданского кодекса РФ, а также Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Они устанавливают общие требования к заключению ипотечных займов. Вопросы размера доходов заемщиков законом никак не регулируются. Поэтому каждое банковское учреждение вправе предъявлять к ним свои условия. Главное, чтобы уровень заработка (иного дохода) обеспечивал возможность надлежащего погашения должником кредита.
Чтобы взять ипотеку в любом банке, надо получать официальную стабильную зарплату. Нерегулярный заработок, неофициальный доход не вызовут доверия у кредиторов. Получить ипотечный заем с маленькой зарплатой тоже затруднительно. Если доход клиента равняется или приближен к МРОТу, то существует большой риск несвоевременной выплаты по кредиту, образования долга.
Кроме того, значение имеет и стаж работы клиента у последнего работодателя. Если доход хороший, но работник еще не зарекомендовал себя или находится на испытательном сроке, то вероятность его увольнения велика. В такой ситуации о стабильности заработка говорить не приходится. Кредиторы перед предоставлением займа изучают справки клиента о доходах, его трудовую книжку.
Конкретного размера подходящей зарплаты для оформления ипотеки нет, все зависит от размера и срока предоставления займа. Обычно банки требуют, чтобы выплаты по кредиту не превышали 40 % от заработка. Эта цифра в разных кредитных учреждениях может незначительно различаться, она колеблется в пределах 30-50%.
Кредитор при выдаче ипотечного займа обращает внимание не только на размер дохода, но и его стабильность, официальный статус, продолжительность стажа на одном рабочем месте. Банки могут принимать во внимание также наличие у клиента иных доходов, ликвидной недвижимости, доходы остальных членов его семьи.
Сколько должен быть заработок, чтобы взять ипотеку в Сбербанке
Все крупные кредиторы предоставляют ипотечные займы. В Сбербанке реализуется много ипотечных программ на разных условиях. В большинстве случаев заемщикам нужно подтвердить размер своих доходов. При этом в расчет берется только основной официальный заработок, подтвержденный справкой 2-НДФЛ или справкой по форме банка. Ежемесячные расходы на погашения займа не должны превышать половины заработка клиента. Лучше, если этот показатель будет в пределах 40%.
В отделениях Сбербанка по регионам требования к заемщикам могут незначительно различаться. Некоторые программы банка не требуют подтверждения размера доходов клиента (к примеру, военная ипотека, жилье для молодых семей).
Как купить квартиру с маленьким окладом
Если финансовое положение клиента не попадает под указанные критерии, это не означает невозможности оформления ипотеки. Увеличить шансы на получение кредита можно и иными способами.
Реально ли получить ипотеку с низким доходом
Маленький заработок означает для банка большой риск невыплаты кредита. Для того, чтобы его снизить можно предоставить кредитору определенную гарантию получения заемных средств. Этого можно добиться привлечением поручителей или созаемщиков. Они разделят с заемщиком ответственность за невыплату кредита.
Другим способом получения займа при низких доходах является изменение условий кредитования. К примеру, можно увеличить размер первоначального взноса, срок возврата кредита, сумму займа. При вступлении в некоторые специальные ипотечные программы можно также снизить требования к уровню доходов клиента.
С маленьким белым доходом получить ипотеку при соблюдении нескорых условий реально. Будет ли оформлена ипотека с серой зарплатой в размере 12000? Обычно банки берут в расчет лишь белый заработок, подтвержденный официальными справками. Однако дополнительные доходы могут удостоверяться документами о расходах клиента, заключенными им договорами и иными бумагами. В совокупности с выполнением клиентом иных требований банка, предоставления дополнительных гарантий, этого может оказаться достаточно.
Дадут ли ипотеку с белой маленькой зарплатой и без первоначального взноса
Ипотека с маленьким стажем работы и небольшим доходом для многих представляется невозможной. Но первоначальный взнос не единственный способ увеличить шансы на оформление ипотеки. Получить ипотечный займ также поможет привлечение поручителей, созаемщиков, увеличение срока кредитования, размера заемных средств.
Примеры расчетов
Для того, чтобы будущему клиенту банка оценить свои шансы на получение займа, он может рассчитать примерные ежемесячные платежи по нему. Это можно сделать с помощью онлайн калькуляторов, непосредственно банке или самостоятельно, уточнив все условия кредитования.
Размер зарплаты для получения ипотеки 2 000 000
Если клиенту требуется получение ипотечного займа в размере 2 000 000 руб., то расчет будет примерно следующим.
Учитывая величину ежемесячной выплаты получается, что оптимальный размер зарплаты должен составлять 40 -50 тыс. руб.
При какой минимальной зарплате дают ипотеку 3500000
Следуя указанной выше схеме получаем ежемесячный платеж для кредита в 3 500 000 руб. на тех же условиях в размере 44 000 руб. Следовательно, заработок клиента должен быть не ниже 70-80 тыс. руб.
Могут ли дать ипотеку при зарплате 9000
Что касается заработка в размере 9 000 руб., то для Москвы и Санкт-Петербурга он даже не превышает МРОТ. Поэтому вероятность получения кредита с таким доходом невелика. Если только клиент не имеет на руках большую часть требуемой суммы, может сделать первоначальный взнос в размере 50 %, предоставить иные гарантии выплаты.
Максимальная сумма для ипотеки при зарплате 20000
При заработке в размере в 20 тыс. руб. при указанных условиях кредитования (9%, 120 мес.) можно рассчитывать на получение ипотечного займа в сумме примерно миллион рублей. При увеличении срока соответственно увеличится и доступная сумма займа.
Как получить ипотеку, если нет белого дохода
При отсутствии любых официальных доходов оформление ипотеки тоже возможно. Однако для этого требуется предоставление банку иных гарантий возврата кредита.
Доходы, которые могут быть учтены, помимо заработной платы
Напомним, что банки принимают от клиентов только сведения о белых доходах. Серые доходы учитывают не все кредиторы. А ипотека с черной зарплатой даже в размере 40000 руб. маловероятна. Помимо заработка могут учитываться и иные источники доходов клиента:
- заработок на работе по совместительству;
- постоянные доходы от аренды или иных сделок;
- пенсии, иные ежемесячные выплаты клиенту;
- доходы от ценных бумаг, вкладов и т.д.
Большая сумма первоначального взноса
При внесение клиентом первоначального взноса в большом размере условия предоставления займа значительно улучшаются. Банками в этих случаях уменьшаются ставки по кредитам, снижаются требования к уровню доходов клиента.
Предоставление залога
Обеспеченные залогом обязательства заемщика по возврату кредита также более выгодны банку. При невыплате кредита он может вернуть свои деньги путем реализации заложенного имущества. Поэтому доходы клиента не будут играть такой большой роли, как при его отсутствии.
Привлечение созаемщиков
При отсутствии дохода у заемщика на помощь может прийти созаемщик. Довольно часто в этой роли выступают супруги. При оформлении ипотечного займа на нескольких лиц учитывается их совокупный доход. Поэтому заработка второй стороны может быть достаточно для получения кредита.
Социальные программы ипотечного кредитования
Во многих банках сегодня действуют специальные программы кредитования. Они предоставляются на особых условиях определенной категории гражадн. При кредитовании по социальным программам часто используются субсидии, гарантии от государства. Поэтому требования к доходам заемщиков снижаются или вовсе не предъявляются. К примеру, ипотека для бюджетников, молодых специалистов, военных.
Вопросы и ответы
Дадут ли ипотеку с зарплатой 15 000?
Ипотеку с таким уровнем доходов могут дать. Это будет зависеть от суммы требуемого займа, его срока, наличия первоначального взноса, дополнительных доходов, поручителей и других гарантий возврата кредита.
На какую сумму можно взять ипотеку с зп 16 000?
С зарплатой в размере 16 тыс. руб. рассчитывать на большую cумму кредита не стоит. Но при наличии созаемщика с хорошим доходом, оплаты большого первоначального взноса и это возможно.
В каком банке взять ипотеку с неофициальной зарплатой 18 000?
Любой банк не будет принимать в расчет неофициальный заработок клиента. Это создает большие риски невыплаты кредита. Поэтому при отсутствии иных доходов, поручителей, первоначального взноса, созаемщиков получение кредита маловероятно.
Можно ли взять ипотеку с зарплатой 25 000?
Получение ипотеки теоретически возможно с любым заработком при условии наличия дополнительных доходов или гарантий возврата займа.
Как взять ипотеку, если зарплата 25 тыс.руб.?
При зарплате в 25 тыс. руб. для увеличения размера кредита можно заручиться поддержкой поручителей, увеличить срок кредитования, привлечь созаемщиков, заплатить большой первоначальный взнос.
Как оформить ипотеку с зарплатой в 20 тысяч?
Получение ипотечных займов с небольшой зарплатой возможно при определенных условиях. Этому будет способствовать наличие поручителей, увеличение срока кредитования, созаемщики, большой первоначальный взнос
Приветствуем! Уровень дохода и постоянная трудовая занятость – одно из важнейших условий ипотечного кредитования в России. Какая должна быть зарплата для ипотеки, чтобы банк одобрил кредит, существуют ли минимальные пороги, необходимые для одобрения кредитной заявки, как взять ипотеку с маленьким и серым доходом попробуем разобраться сегодня.
При рассмотрении анкеты на выдачу ипотечного кредита, все банковские организации уделяют пристальное внимание данным пунктов заявки «трудовая занятость» и «уровень доходов». Практически всегда, чтобы дать положительный ответ по кредиту, банк обозначает требования предоставить справку с места работы.
Все кредитные организации учитывают в первую очередь официальный заработок, но бонусом будут дополнительные заработки, доходы, наличие недвижимого или ценного имущества.
К основному доходу принято относить:
- Зарплату с основного места работы по трудовой или контракту;
- Доходы от предпринимательской деятельности для ИП;
- Пенсия для пенсионеров.
Важный момент! Неработающие пенсионеры, в том числе и инвалиды, могут получить ипотеку в ограниченном количестве банков. Наиболее лояльны для этой категории заемщиков Сбербанк и Транскапиталбанк, где можно получить ипотеку до 75 лет.
Что может быть учтено банками дополнительно к официальному заработку:
- Дополнительный доход при сдаче в наем недвижимости, подтвержденный документально;
- Совместительство;
- Доход от предпринимательской и иной деятельности, приносящей стабильные денежные поступления.
Как необходимо подтвердить имеющийся доход
Большинству кредитных организаций в качестве основного условия требуется представить справку о заработной плате 2-НДФЛ с основного места работы, либо документ по установленной банком форме из организации (справка по форме банка), если доход «серый».
Доходы от дополнительных видов деятельности могут быть подтверждены:
- Договором найма жилого или нежилого помещения.
- Записями в трудовой книжке.
- Выписками с банковских счетов.
- Налоговая декларация на полученный доход – для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
Более детально мы разобрали в отдельном посте. Обязательно ознакомьтесь с ним перед подачей заявки.
Какие доходы учитывает Сбербанк и как их подтвердить
- С постоянного места работы гражданин может предоставить справку о зарплате по форме 2-НДФЛ, либо справку по форме государственного учреждения, если нет возможности выписать документы 2-НДФЛ, содержащую основные сведения о должности, заработной плате работника, длительности его нахождения в организации. Может быть также обязательна к предоставлению справка по установленной банком, где оформляется кредит, форме.
- Пенсионные и другие доходы:
- Назначенная досрочно, либо по достижении пенсионного возраста пенсия, пенсия по инвалидности или выслуге лет;
- Ежемесячные пожизненные выплаты судьям и определенным категориям граждан;
- Ежемесячные выплаты (ЕДВ), проводимые через отделение банка;
- По доходу на дополнительном рабочем месте денежные средства подтверждаются, равно как и по основному, в случае невозможности представить справку или копию трудовой книжки, гражданин может принести копию трудового договора с обозначенными в нем сроками начала работы и уровня заработной платы;
- Налоговая декларация – для ИП – за 1 или 2 налоговых года.
- Денежные средства, полученные от сдачи недвижимости в наем, подтверждаются не только копией договора, но и декларацией 3-НДФЛ, либо справкой о доходах по форме 2-НДФЛ.
- Вознаграждения по договорам гражданско-правового характера и от пользования интеллектуальной собственностью заемщика подтверждаются копией составленных документов, при наличии декларации 3-НДФЛ или справки 2-НДФЛ – ими.
Когда производится расчет ипотеки, в качестве дополнительных денежных доходов могут учитываться ежемесячные выплаты по пособиям и доходам другого характера. Причем достаточно часто письменного подтверждения может не потребоваться, сведения в анкете будут указаны со слов заемщика. Банк может созвониться по указанным контактным данным основного и дополнительного мест работы и проверить достоверность сведений, или учесть только положительную кредитную историю заемщика. Как правило, Сбербанк выдаем наибольшую сумму среди всех остальных банков.
Что не может быть зачтено в качестве источника дохода в Сбербанке:
- Купонные доходы и от ценных бумаг;
- Полученные страховые денежные выплаты;
- Доходы от участия в деятельности ООО и от акций акционерных обществ;
- Полученные денежные средства от реализации недвижимости или купли-продажи ценных бумаг и/или движимого имущества;
- Выигрыш в лотерее или казино;
- Взысканные в пользу заемщика неустойки и штрафы;
- Полученные выплаты по алиментам и стипендиям;
- Премии и вознаграждения, полученные вне основного места работы;
- Иные источники доходов, запрещенные банком.
Льготные условия для предоставления сведений о заработной плате имеют заемщики банков, владеющие зарплатными картами именно этих кредитных учреждений. В таких случаях не требуется представление справок с основного места работы.
Сколько нужно зарабатывать
Чтобы вам дали кредит нужно не только отработать на последнем месте определенное время по требованиям банка, но и знать какая должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку. Дело в том, что необходимо учесть требование банка к соотношению доход/расход. В каждом банке оно свое, но принято выделять три:
- Консервативный (60/40) – поданному соотношению платеж по ипотечному кредиту не должен превышать 40% дохода. Данный подход безопасен для заемщиков т.к. позволяет подобрать оптимальную нагрузку на бюджет, но в реалиях Российской экономики такие требования банка не очень конкуренты из-за того, что сумма ипотеки получается наименьшая среди остальных конкурентов, а реальный заработок заемщика обычно всегда выше официального.
- Стандартный (50/50) – достаточно много банков именно так оценивают доход заемщика. Платеж по кредиту должен быть равен половине зарплаты или менее.
- Оптимальный (40/60) – самый нормальный вариант оценки платежеспособности, которого придерживаются большинство банков — лидеров ипотечного бизнеса. По этому подходу платеж по ипотеке может достигать 60% от дохода.
При привлечении одного или нескольких созаемщиков, будет учитываться совокупный доход, получаемый ими. Также банк будет учитывать ежемесячные расходы, которые несет заемщик, в том числе по уже имеющимся кредитам или обязательным платежам, за исключением коммунальных.
Например, Сбербанк учитывает количество иждивенцев – несовершеннолетних детей или престарелых родственников, находящихся на попечении заемщика и расходы на их содержание. Может быть отказано в кредите лицам, имеющим большие алиментные обязательства или несколько непогашенных кредитов.
Важно знать, что ряд банков (ВТБ, Райффайзен, Транскапиталбанк и др.) не учитывают иждивенцев в расчете платежеспособности. Это позволит значительно увеличить сумму кредита, а требование по зарплате уменьшить.
Кредитные карты также приравниваются к кредитам. В зависимости от банка в расчет платежеспособности берут от 5 до 10% от лимита кредитки. Так, если у вас карта лимитом 50000 рублей, то из общего дохода у вас вычтут 2500 – 5000 рублей.
Важно понимать, что даже если карта у вас не активирована, вы ей не пользуетесь, а она просто лежит у вас дома – банк будет учитывать 5-10% от её лимита т.к. вы в любой момент можете снять полную сумму с неё. В другое же время, такие банки, как Дельтакредит, вообще, карты не учитывают и считают их положительным аспектом при рассмотрении заявки, а другие банки устанавливают отсечку по лимиту менее которой карты в расчет не идут.
Общий совет: закройте все карты перед подачей заявки на ипотеку и возьмите справку из банка на фирменном бланке, где будет указан лимит карты, дата открытия и закрытия и то, что карта сдана.
Что делать заемщикам с низкой или неофициальной зарплатой
При отсутствии возможности подтвердить официальный доход в необходимом размере, либо при наличии небольшой зарплаты существуют несколько способов, согласно которым может быть оформлена ипотека с серой зарплатой:
- Привлечение созаемщиков с высоким уровнем дохода;
- Для молодых семей или семей с детьми — участие в государственных программах субсидирования ипотечных кредитов;
- Увеличить первый взнос;
- Предоставление справки по форме банка – бланк не является формой строгой отчетности и есть много возможностей искусственно завысить размер заработной платы;
- Воспользоваться программой кредитования «по двум документам» без подтверждения занятости и платежеспособности заемщика;
- Представить документы по дополнительному доходу;
- Выбрать банк не учитывающий созаемщиков;
- Выбрать банк, который либо не «видит» ваши кредиты, либо готов прописать их закрытие в отлагательных условиях;
- Купить справки — дело хоть и вполне распространенное, но чревато последствиями.
Большинство банков стараются лояльно относиться к категории заемщиков, которые не могут подтвердить свой доход по справке 2-НДФЛ и дают ипотеку по специальным программам кредитования:
- Кредит по предоставленному паспорту и пенсионному свидетельству;
- Незначительное повышение процентной ставки и первоначального взноса;
- Уменьшение срока кредитования.
Давайте попробуем проверить себя и возможность получить одобрения кредита и сколько нужно зарабатывать чтобы взять ипотеку. Для этого нам понадобится наш ипотечный калькулятор. Зайдите в него и узнайте, какая должна была быть зарплата для нужной вам суммы.
Сумма кредита
Тип платежей
Аннуитетный Дифференцированный
Процентная ставка, %
Материнский капитал
