Фото: Валерий Шарифулин / ТАСС
Что рефинансируют
Новый кредит в рамках рефинансирования может покрыть любой вид кредита — потребительский, автокредит, кредит наличными, кредит по карте или ипотеку. Рефинансировать можно как один, так и несколько, объединив по ним график платежей и снизив процентные ставки.
Рефинансирование ипотеки — одна из наиболее востребованных программ. «Сейчас по большей части рефинансируются клиенты, которые оформили ипотеку в первой половине 2015 года», — говорит руководитель управления маркетинга ипотечного банка «ДельтаКредит» Алексей Тартышев. Тогда средняя ставка по этому виду кредита держалась на уровне 14% годовых. В июле 2017 года она снизилась до 10,94%. На этом фоне ипотечники стали обращаться в банки, чтобы смягчить долговую нагрузку. «После снижения ставки в августе зафиксирован резкий рост спроса на продукт», — подтверждает директор дивизиона «ДомКлик» Сбербанка Николай Васев.
Большим спросом пользуется и рефинансирование кредитов наличными — в группе ВТБ эта услуга лидировала в первом полугодии текущего года. «В основном рефинансируются кредиты прошлого и позапрошлого годов», — говорит заместитель руководителя департамента розничных продуктов ВТБ Юлия Деменюк.
Как подать заявку на рефинансирование кредита
Подать заявку на рефинансирование можно как в своем банке, так и в стороннем. Для этого нужно подготовить стандартный пакет документов: паспорт, справку о доходах 2-НДФЛ, кредитный договор или уведомление о полной стоимости кредита, СНИЛС — и написать заявление. При этом заемщику надо быть старше 21-23 лет в зависимости от банка, работать не менее трех-шести месяцев на текущем месте работы, иметь доход от 10-25 тыс. руб. в месяц в зависимости от региона обслуживания кредита, а также быть добросовестным заемщиком, то есть своевременно погашать имеющиеся кредиты на протяжении последних 12 месяцев.
Банки предъявляют требования не только к заемщику, но и к кредитам, которые он собирается рефинансировать. В частности, кредит должен быть открыт и обслуживаться на протяжении не менее трех-шести месяцев до обращения о рефинансировании. На момент рефинансирования до окончания действия кредита должно оставаться не менее трех месяцев. Эксперты говорят, что чем ближе момент погашения, тем менее выгодным становится для клиента рефинансирование, однако убыточными такие кредитные движения не являются.
Что касается уровня ставки, то часть участников рынка определяет ее в зависимости от планируемого срока обслуживания рефинансируемого кредита. Период предоставляемого нового кредита составляет от 12 до 60 месяцев. В редких случаях максимальный срок достигает 84 месяцев, но ставка по нему будет выше. Условное правило «чем дольше срок погашения, тем выше ставка» действует в Сбербанке, Россельхозбанке и Газпромбанке. Другие банки устанавливают размер ставки, исходя из суммы кредита: «чем меньше объем, тем выше ставка». По такой логике работают во всех банках группы ВТБ, Росбанке и ЮниКредит Банке.
Фото: Александр Коряков / «Коммерсантъ»
Особые требования
Банки описывают услугу рефинансирования как массовую и доступную любому клиенту. Однако для некоторых категорий населения рефинансирование менее доступно. Например, непростыми будут поиски банка и выгодных условий рефинансирования для людей, достигших пенсионного возраста. Максимальный возраст, при котором предоставляют такой кредит, в большинстве банков установлен в 65 лет. Программа рефинансирования для клиентов старше этого возраста в Почта Банке — чуть ли не единственная на всем рынке.
Банки могут предъявлять и другие необычные требования к заемщику. Например, Райффайзен Банк отказывает в рефинансировании индивидуальным предпринимателям, адвокатам, учредившим свой кабинет, и собственникам бизнеса. В банке объясняют это минимизацией рисков. У ВТБ тоже есть ограничения по отношению к этой категории заемщиков, однако одного года успешного ведения бизнеса достаточно, чтобы подпасть под программу рефинансирования. «Этого показателя достаточно, чтобы считать самозанятого клиента благонадежным. Такие расчеты применяются на всем рынке», — уточняют эксперты из ВТБ.
Лояльнее всего банки относятся к своим зарплатным клиентам. Во-первых, для них уменьшается количество необходимых документов, которые надо предоставить, — это паспорт, кредитный договор и СНИЛС. Более того, для них устанавливается ставка в среднем на 2-3% меньше.
На некоторые преференции могут рассчитывать сотрудники бюджетных организаций из сфер здравоохранения, образования, государственного управления и силовых структур. Банки устанавливают для таких клиентов минимальную ставку. А вот максимальную получают те заемщики, кто не имеет или отказывается приобрести либо личную страховку, либо страховку на выступающее в качестве залога имущество.
Каковы выгоды
Главная выгода для заемщика — уменьшение ежемесячного платежа. «Новый кредит выдается на более выгодных, чем прежние, условиях, и ежемесячный платеж оказывается ниже», — говорит начальник управления по развитию кредитных карт и кредитов наличными Альфа-банка Николай Волосевич.
«Выгода от рефинансирования зависит от срока, который клиент уже обслуживает кредит, от суммы кредита и от ставки — прошлой и будущей», — объясняет Алексей Тартышев. В ипотеке, если кредит взят недавно, в нынешних условиях «возникает наибольшая рациональная выгода при снижении ставки примерно на 3-4%», — поясняет он.
Например, если заемщик взял ипотечный кредит на 5 млн руб. сроком на десять лет под 14% годовых, то его выплаты за весь срок составят около 9,3 млн руб. Если же ему удастся рефинансировать кредит по ставке 11% годовых, общие выплаты за десять лет составят чуть менее 8,3 млн руб.
«В среднем разница между старой и новой ставками по кредитам наличными составляет около 5 процентных пунктов. Однако «скидка» может составить и 10-15 п.п., если идет речь о рефинансировании необеспеченных кредитов, выданных в 2015 году», — отмечает заместитель руководителя департамента розничных продуктов ВТБ Юлия Деменюк.
Финансовые консультанты также считают преимуществом возможность объединения кредитов, обслуживаемых заемщиком. «Опасность наличия нескольких кредитов в том, что заемщику становится сложно контролировать уровень своих расходов и он может забыть о необходимости обслуживать кредит или ему не хватит нужной суммы в нужный день», — предупреждает доцент Финансового университета, независимый финансовый советник Саида Сулейманова. «Консолидация кредитов позволяет четко отслеживать свои возможности и кредитные обязательства», — дополняет финансовый консультант Наталья Смирнова. Даниэль Зеленский отмечает, что многие заемщики уже начали понимать, что в текущей экономической ситуации нерационально обслуживать одновременно несколько кредитов в разных банках.
Фото: Владимир Смирнов / ТАСС
Подводные камни
Некоторые эксперты полагают, что кредит на рефинансирование проще получить в стороннем банке. «Проценты по кредиту — прибыль банка. Если банк снизит процентную ставку для заемщика, то тем самым просто уменьшит собственную прибыль. А банк как коммерческая организация снижать собственную прибыль не хочет», — объясняет директор ипотечного брокера «Ипотек.ру» Дмитрий Овсянников.
Зеленский отмечает, что получить рефинансирование в другом банке зачастую проще, так как банки используют данную услугу в качестве инструмента кросс-продаж и привлекают новых клиентов с положительной кредитной историей, ради чего готовы смягчить условия или сделать выгодное предложение.
Группа банков ВТБ не рефинансирует кредиты, выданные банками своей финансовой группы, но предлагает альтернативы. «Своим клиентам мы предлагаем аналогичные рефинансированию банковские процедуры, в частности, предодобренный кредит на большую сумму для погашения предыдущего кредита и уже по меньшей ставке», — поясняет Юлия Деменюк. Сбербанк нашел иное решение, объединяющее возможность рефинансировать собственных клиентов и одновременно переманить их у конкурентов: банк рефинансирует до пяти кредитов разом, но как минимум один из них должен быть взят в другом банке.
Также нужно иметь в виду, что желающих рефинансироваться на более выгодных условиях ожидает своего рода кредитная ловушка. Перевод средств от нового банка старому не погашает долг автоматически без участия заемщика, предупреждает Николай Волосевич. «Новый банк перечисляет средства в старый, однако это не означает автоматического закрытия предыдущего кредита: средства будут лежать на счете, пока клиент не оформит заявку на досрочное погашение», — говорит эксперт. В результате может оказаться, что какое-то время заемщику придется платить и по старому рефинансируемому, и по новому рефинансирующему кредитам.
Финансовые советники рекомендуют подготовиться к этому заранее и запастись документами, необходимыми для погашения старого кредита, сократив тем самым расходы. «Банки, с одной стороны, предлагают клиентам взять некую сумму сверх необходимой, якобы снизить финансовую нагрузку на это время. Но это еще одна из тех уловок, которая одному клиенту действительно поможет, а другого расслабит, и последний в результате потратит больше времени и денег на погашение старого кредита», — предупреждает Саида Сулейманова.
Некоторые банки на период переоформления устанавливают для нового клиента повышенную ставку, которая будет действовать до тех пор, пока он не закончит отношения с предыдущим банком. Такая схема, например, предусмотрена в банке «ДельтаКредит».
«Ситуация, впрочем, может быть обратной: изначально дается низкая ставка, которая может быть резко повышена в случае, если клиент не погасил свои предыдущие кредиты — обычно на это дается 40-50 дней», — уточняет Волосевич. В Райффайзен Банке этот срок увеличен до 90 дней, и по его истечении ставка повысится на 3 п.п., если клиент не выполнит свои обязательства.
СохранитьУже несколько месяцев банки снижают ставки по ипотечным кредитам, но за последние два года заемщики оформили более миллиона ипотек по высоким ставкам. Эксперты рассказали сайту "РИА Недвижимость ", как такие заемщики могут снизить ставку по своему кредиту, прибегнув к рефинансированию.
Что такое рефинансирование?
Рефинансирование по факту представляет собой замену одного кредитного договора другим. Иногда его иначе называют "перекредитованием", объясняют в пресс-службе банка "ДельтаКредит". Для того чтобы рефинансировать ранее взятую ипотеку, нужно пройти несколько этапов.
Сначала заемщик должен прийти в банк, в котором намерен рефинансировать кредит, и подать необходимые документы — как правило, они точно такие же, как для обычного ипотечного кредита. В качестве суммы займа указывается остаток долга по существующей ипотеке. "Здесь нужно называть не примерную сумму, а взять выписку у кредитора", — предупреждают специалисты банка.
Далее процедура рефинансирования повторяет стандартный процесс получения ипотеки: банк изучает кредитную историю заемщика, его доходы и предмет залога. Если все соответствует требованиям, то банк одобряет выдачу кредита на сумму остатка долга по предыдущей ипотеке, который перечисляет банку-кредитору. После этого заемщик самостоятельно или с помощью специалистов банка регистрирует нового залогодержателя по своей ипотеке. "Вся процедура может занять максимум месяц, но на это время, пока предмет залога не зарегистрирован на новый банк, заемщик платит проценты по повышенной ставке, как в потребительском кредите", — поясняют в "ДельтаКредит".
Когда регистрационные процедуры завершены, дальнейшие взаимоотношения банка и заемщика строятся как и при любом другом кредитном договоре.
Кому это выгодно?
По данным АИЖК, на конец 2016 года ипотечные ставки составляли в среднем 11,9% для вторичного рынка и 10,9% для первичного (с условием предоставления господдержки). Параллельно банки в аккредитованных новостройках предлагали ипотеку и по более низким ставкам в 8,5-9%.
В результате, по данным ЦБ РФ, средневзвешенная ставка по выданным ипотечным жилищным кредитам, снизилась с 13,44% на конец 2015 года до 12,62% на конец 2016. При этом, по данным ЦБ, за 2015 год — год "дорогой" ипотеки — в стране было выдано более 710 тысяч кредитов.
Таким образом, сейчас наступило подходящее время для заемщиков, которые хотели бы рефинансировать кредиты, полагает руководитель департамента розничных услуг банка "Уралсиб" Ирина Баранова.
В то же время руководитель аналитического центра "Русипотека" Сергей Гордейко уточняет, что рефинансирование имеет смысл, когда за счет него появляется возможность снизить ставку на 1,5-2 процентных пункта.
Баранова полагает, что для тех, кто брал ипотеку в 2014-2015 годах сейчас есть возможность за счет рефинансирования снизить ставку на 3-6 процентных пунктов.
Кроме того одной из выгод для заемщика является возможность изменить график платежей, отмечают эксперты. "Заемщик может не только снизить ставку, но и получить более удобный график платежей, увеличив или уменьшив срок", — отмечают в пресс-службе банка "ДельтаКредит".
Польза в цифрах
Главный комфорт заключается в уменьшении ежемесячного платежа, а выгода — в суммарных затратах (выплатах). Не исключен вариант изменения срока кредитования, что может уменьшить переплату, поясняет Гордейко.
"Например, кредит 3 миллиона рублей на 15 лет. При ставке 14% платеж составит 37,954 тысячи рублей и общие выплаты 6,831833 миллиона рублей. При ставке 12% платеж 34,204 тысячи рублей и общие выплаты 6,156862 миллиона рублей. Разница: ежемесячно 3750 рублей и за весь срок 674,971 тысячи рублей", — подсчитал он.
Имеются противопоказания
Не всем заемщикам стоит прибегать к рефинансированию, предупреждают эксперты. Так, отмечает Новиков, в рефинансировании нет смысла, если до конца договора остался небольшой срок.
Прибегать к рефинансированию также не стоит, если выгода неочевидна, добавляет Гордейко.
При принятии решения о перекредитовании заемщику следует учитывать изменения не только абсолютного размера процентной ставки, но и возможное снижение размера платежа, а также все расходы, которые он понесет при оформлении нового кредита: расходы на регистрацию залога в пользу нового кредитора, оплата оценки недвижимости, страховки, предупреждают специалисты АИЖК.
Также возможна ситуация, при которой в рефинансировании ипотеки будет отказано.
"В первую очередь это возможно, если первый кредитор всячески мешает такой сделке. Новый кредитор должен принять на себя риск и выдать кредит без залога. То есть, сначала будет погашен первый кредит, затем снято обременение. Затем новый кредитор сможет зарегистрировать залог", — поясняет Гордейко.
Отказать могут, если клиент имеет плохую кредитную историю, добавляет Баранова. В "ДельтаКредит" добавляют, что заемщику может быть отказано в рефинансировании, если он не соответствует общим требованиям банка: например, если банк не готов принять залог, предложенный клиентом.
"Если у заемщика испортилась кредитная история, он недобросовестно платил кредит, были просрочки, сократился доход, сама квартира не подходит под аккредитацию — в рефинансировании могут отказать", — обращает внимание Новиков.
1. Общие условия
1.1. Настоящая Политика определяет порядок обработки и защиты Обществом с ограниченной ответственностью «МАС» (далее – ООО «МАС») информации о физических лицах (далее – Пользователь), которая может быть получена ООО «МАС» при использовании Пользователем услуг/товаров, неисключительной лицензии предоставляемых в том числе посредством сайта, сервисов, служб, программ, используемых ООО «МАС» (далее – Сайт, Сервисы).
1.2. Целью настоящей Политики является обеспечение надлежащей защиты персональной информации которую Пользователь предоставляет о себе самостоятельно при использовании Сайта, Сервисов или в процессе регистрации (создании учетной записи), для приобретения товаров/услуг, неисключительной лицензии от несанкционированного доступа и разглашения.
1.3. Отношения, связанные со сбором, хранением, распространением и защитой информации предоставляемой Пользователем, регулируются настоящей Политикой, иными официальными документами ООО «МАС» и действующим законодательством Российской Федерации.
1.4. Регистрируясь на Сайте и используя Сайт и Сервисы Пользователь выражает свое полное согласие с условиями настоящей Политики.
1.5. В случае несогласия Пользователя с условиями настоящей Политики использование Сайта и/или каких-либо Сервисов доступных при использовании Сайта должно быть немедленно прекращено.
1.6. В случае не согласия Пользователя в получении информации от ООО «МАС» Пользователь может отписаться от рассылки: - кликнув по ссылке Отписаться внизу письма - путем направления уведомления на электронную почту [email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр. При поступлении уведомлений на электронную почту [email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр в специальном программном обеспечении для учета действий по соответствующему Пользователю, создается обращение по итогам полученной от Пользователя информации. Обращение обрабатывается максимум в течение 24 часов. В результате информация о Пользователе не включается в сегмент рассылок по соответствующему региону.
2. Цели сбора, обработки и хранения информации предоставляемой пользователями Сайта
2.1. Обработка персональных данных Пользователя осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации. ООО «МАС» обрабатывает персональные данные Пользователя в целях: - идентификации стороны в рамках соглашений и договоров заключаемых с ООО «МАС»; - предоставления Пользователю товаров/услуг, неисключительной лицензии, доступа к Сайту, Сервисам; - связи с Пользователем, направлении Пользователю транзакционных писем в момент получения заявки регистрации на Сайте или получении оплаты от Пользователя, разово, если Пользователь совершает эти действия, направлении Пользователю уведомлений, запросов; - направлении Пользователю сообщений рекламного и/или информационного характера - не более 1 сообщения в день; - проверки, исследования и анализа таких данных, позволяющих поддерживать и улучшать сервисы и разделы Сайта, а также разрабатывать новые сервисы и разделы Сайта; - проведение статистических и иных исследований на основе обезличенных данных.
3. Условия обработки персональной информации предоставленной Пользователем и ее передачи третьим лицам
3.1. ООО «МАС» принимает все необходимые меры для защиты персональных данных Пользователя от неправомерного доступа, изменения, раскрытия или уничтожения.
3.2. ООО «МАС» предоставляет доступ к персональным данным Пользователя только тем работникам, подрядчикам, которым эта информация необходима для обеспечения функционирования Сайта, Сервисов и оказания Услуг, продажи товаров, получении неисключительной лицензии Пользователем.
3.3. ООО «МАС» вправе использовать предоставленную Пользователем информацию, в том числе персональные данные, в целях обеспечения соблюдения требований действующего законодательства Российской Федерации (в том числе в целях предупреждения и/или пресечения незаконных и/или противоправных действий Пользователей). Раскрытие предоставленной Пользователем информации может быть произведено лишь в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации по требованию суда, правоохранительных органов, а равно в иных предусмотренных законодательством Российской Федерации случаях.
3.4. ООО «МАС» не проверяет достоверность информации предоставляемой Пользователем и исходит из того, что Пользователь в рамках добросовестности предоставляет достоверную и достаточную информацию, заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию при появлении такой необходимости, включая но не ограничиваясь изменение номера телефона,
4. Условия пользования Сайтом, Сервисами
4.1. Пользователь при пользовании Сайтом, подтверждает, что: - обладает всеми необходимыми правами, позволяющими ему осуществлять регистрацию (создание учетной записи) и использовать Услуги сайта; - указывает достоверную информацию о себе в объемах, необходимых для пользования Услугами Сайта, обязательные для заполнения поля для дальнейшего предоставления Услуг сайта помечены специальным образом, вся иная информация предоставляется пользователем по его собственному усмотрению. - осознает, что информация на Сайте, размещаемая Пользователем о себе, может становиться доступной для третьих лиц не оговоренных в настоящей Политике и может быть скопирована и распространена ими; - ознакомлен с настоящей Политикой, выражает свое согласие с ней и принимает на себя указанные в ней права и обязанности. Ознакомление с условиями настоящей Политики и проставление галочки под ссылкой на данную Политику является письменным согласием Пользователя на сбор, хранение, обработку и передачу третьим лицам персональных данных предоставляемых Пользователем.
4.2. ООО «МАС» не проверяет достоверность получаемой (собираемой) информации о Пользователях, за исключением случаев, когда такая проверка необходима в целях исполнения обязательств перед Пользователем.
5. В рамках настоящей Политики под «персональной информацией Пользователя» понимаются:
5.1. Данные предоставленные Пользователем самостоятельно при пользовании Сайтом, Сервисами включая но, не ограничиваясь: имя, фамилия, пол, номер мобильного телефона и/или адрес электронной почты, семейное положение, дата рождения, родной город, родственные связи, домашний адрес, информация об образовании, о роде деятельности.
5.2. Данные, которые автоматически передаются Сервисам в процессе их использования с помощью установленного на устройстве Пользователя программного обеспечения, в том числе IP-адрес, информация из cookie, информация о браузере пользователя (или иной программе, с помощью которой осуществляется доступ к Сервисам), время доступа, адрес запрашиваемой страницы
5.3 Иная информация о Пользователе, сбор и/или предоставление которой определено в Регулирующих документах отдельных Сервисов ООО «МАС».
6. Изменение и удаление персональных данных
6.1. Пользователь может в любой момент изменить (обновить, дополнить) предоставленную им персональную информацию или её часть, а также параметры её конфиденциальности, воспользовавшись функцией редактирования персональных данных в разделе, либо в персональном разделе соответствующего Сервиса. Пользователь обязан заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию, ее актуализации, в противном случае ООО «МАС» не несет ответственности за неполучение уведомлений, товаров/услуг и т.п.
С 15 января снижает ставки по ипотеке на 0,5 процентного пункта. Теперь денежные средства на покупку или , комнаты (последней) или предоставляются под 9,75-10,25% годовых в зависимости от первоначального взноса клиента. При покупке отдельной комнаты ставка повышается на 0,5 процентного пункта.
Процентная ставка при покупке варьируется от 11,25% до 11,5% годовых. Кредит на приобретение , а также целевой заем под выдаются под 9,75-10% годовых (+ 2 п. п. на момент до подтверждения целевого использования средств).
Также в банке можно получить финансирование на улучшение по ставке от 12,75% годовых и рефинансировать действующий ипотечный заем в . В последнем случае ставка составит 9,75-10,25% годовых (+ 1 п. п. на момент до перерегистрации залога в пользу банка).
Кредит на выдается на один или два года под 10,75% и 11,75% годовых соответственно.
Процентные ставки по всем ипотечным программам снижаются на 0,5 п. п., 1 п. п., 1,5 п. п. при оплате заемщиком добровольной комиссии в размере 1%, 2,5%, 4% от суммы кредита соответственно, но не менее 10,5 тыс. рублей для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и 8 тыс. рублей для других регионов.
Ипотека оформляется на срок, не превышающий 25 лет, в сумме от 600 тыс. рублей для Москвы и Подмосковья, от 300 тыс. рублей для других регионов. Минимальный первоначальный взнос зависит от приобретаемой недвижимости и составляет от 15% собственных средств заемщика при покупке квартиры, 20% - апартаментов, 30% - готовых гаражей и 40% - строящихся гаражей и загородного дома. При наличии сертификата на материнский (семейный) капитал первоначальный взнос может быть до 5% стоимости жилья.
«Одновременно с понижением ставок банк увеличил размер взимаемых надбавок за отклонения от стандартных условий кредитования. Так, теперь при подтверждении дохода справкой по форме банка ставка вырастет на 1,25 процентного пункта (ранее - 1 процентный пункт), при получении кредита без подтверждения дохода - на 1,5 процентного пункта (ранее - 1,25 процентного пункта), а для индивидуальных предпринимателей и собственников бизнеса надбавка составит 1,75 процентного пункта (прежде - 1,5 процентного пункта). При отказе от личного или имущественного страхования ставка по-прежнему увеличивается на 1,5 процентного пункта, от титульного - на 1 процентный пункт. Надбавки суммируются», - добавляет ведущий эксперт по кредитным продуктам Банки.ру Инна Солдатенкова.
Аналогичное снижение ставок произошло в банках, выдающих ипотеку по стандартам банка «ДельтаКредит».
