Всем, кто оформляет кредит следует знать и помнить, прежде всего, что банк не имеет никакого права требовать наличия страховки. По законам, регулирующим систему кредитования нашей страны, обязательному страхованию подлежит только имущество, которое предоставляется заемщиком в качестве залога. В случае получения автомобильного и жилищного кредита. При этом в данном вопросе не имеет значения какое имущество предоставляется – движимое или недвижимое. При получении или ипотеки объект обеспечения страхуется в любом случае. Конечно, ежегодная оплата страховки является прямой обязанностью владельца полиса — то есть заемщика. Соответственно, оформление страховки при получении потребительского займа осуществляется исключительно по желанию заемщика — в добровольном порядке.
Обязательное оформление страховки при получении кредита
В список того, на что заемщик оформляет страховку по своему желанию входит риск потери жизни и трудоспособности. Данное правило действует даже в случае оформления ипотечного кредита. Который, как правило, отличается внушительными суммами заемных средств, а также длительностью сроков погашения. Российские законы четко устанавливают рамки, касающиеся обязательного оформления страховки при получении займа. В частности, клиент финансовой организации имеет полное право отказаться от страхования. Между тем такие действия заемщика не должны влиять на принятие кредитором решения о выдаче средств. Таким образом, добровольное оформление страховки является правом заемщика, но не входит в его обязанности, а также условия получения кредита. За исключением, естественно, указанных выше случаев.
Имеет ли банк право отказать в кредите при отказе на страховку?
Кроме того, нужно подчеркнуть, что любой банк не вправе отказать соискателю в предоставлении кредита на потребительские цели, если он отказывается оформлять страховку. Но на деле подобные случаи встречаются достаточно часто – кредиторы не одобряют займ, когда у клиент отсутствует, требуемая страховка. Причем в качестве причины отказа сообщают что-либо другое, чтобы, естественно, не нарушить, установленные законом правила. Если заемщик не хочет оформлять страховку, то банк может, кроме всего прочего, изменить условия кредитования. Например, увеличить размер ставки или сократить срок возврата займа. Подобные действия кредитора тоже входят в список неправомерных.
Можно ли отказаться от страховой компании предложенной банком и выбрать самому?
Если же заемщик все же решил оформить страховой полис, то ему необходимо знать все особенности данного процесса. Прежде всего, кредитная организация не имеет права требовать от клиента получения страховки в конкретной организации. Другими словами, заемщик имеет возможность выбрать наиболее подходящую ему компанию-страховщика, причем без получения одобрения банка. Опять же в подобных ситуациях кредиторы, как правило, настаивают на оформлении страховки в определенной фирме. Которая в свою очередь входит в список компаний-партнеров данного банка. Это требование кредитной организации ни при каких обстоятельствах не может входить в обязательные условия получения заемных средств. Соответственно, заемщик имеет полное право отказаться от получения страховки в компании, предложенной банком.
Возврат части страховых денег при досрочном погашении кредита
Помимо этого, если заемщик погасил кредит в досрочном порядке, то он может рассчитывать на получение определенной части страховой премии. Для этого следует подать в компанию, где была получена страховка, заявление-требование о досрочном расторжении договора и возврате денежных средств. Однако возможность осуществления таких действий должна быть предусмотрена условиями договора. То есть вернуть часть средств, потраченных на оплату страховки, при досрочном погашении, возможно лишь при наличии данного пункта в кредитном соглашении.
Плюсы и минусы страхования
Из всего вышесказанного следует, что страховка не является обязательным условием получением заемных средств. Банки предлагают заемщикам оформить ту или иную страховку в первую очередь для снижения собственных рисков. Однако наличие страхового полиса в некоторых случаях выгодно и для самого заемщика. Так, например, страховка от потери трудоспособности защищает заемщика. В случаях, когда он не может погашать кредит вследствие серьезного заболевания, страховая компания берет на себя кредитные обязательства. Из этого следует, что заключение договора со страховщиком помогает заемщику в том случае, когда он попадает в трудное финансовое положение. Но и в этом вопросе есть свои нюансы. В частности, в договоре страхования всегда прописывается, что относится к страховым случаям, а что – не входит в эту группу. То есть при подписании данного соглашения, заемщику необходимо внимательно ознакомиться со всеми его пунктами. В том числе, касающимися определения страхового случая, а также особенностей расторжения договора раньше установленного срока.
И последнее. Стоит отметить, что на сегодняшний день организации, оказывающие услуги страхования, предлагают оформить соответствующие полиса в кредит. Данный вид получения страховки появился относительно недавно, но уже пользуется просом у наших граждан. И это понятно. Ведь для заемщика, который на текущий момент не имеет возможности производить страховые взносы, такой вариант является наиболее доступным.
На сегодняшний момент страхование кредитов не сильно популярно среди заемщиков, хотя оно является мощным инструментом, как для банка, так и для самого заемщика. В случае непредвиденных жизненных ситуаций, страховка поможет заемщику не влезть в большие долговые обязательства перед банком, и тем самым упростит банку работу с выплатой задолженности.
Возможно, у заемщика возникает вопрос: зачем страховать кредит? Если заемщик берет кредит, и оформляет страховку сразу при получении денег, то в непредвиденных ситуациях (потери трудоспособности или работы, долгая болезнь или смерть) страховая компания погашает кредит в полном объеме. При этом все вопросы по страхованию кредита должны быть письменно прописаны в договоре со страховой компанией.
Но в тоже время страхование кредитов несет некоторую выгоду банкам, она уменьшает риск не возвратности выданного займа. Для таких банковских учреждений, где заработок напрямую зависит от выдачи кредитов, страхование займов является некоторой гарантией от не возврата долга.
Однако и тут есть скрытый подвох. На сегодняшний момент рынок по страховым полисам развивается медленно и немного отстает от банковского сектора. Таким образом, капитал страховых компаний в несколько раз меньше капитала банков. Такое неравное соотношение сумм капитала, может быть сомнительным в том, что страховая компания своевременно предоставит выплату по кредитному страхованию.
Как выбрать страховку?
При выборе кредитного страхования необходимо определить, что надо защитить: не погашение кредита или ответственность за не погашение кредита.
Если вы выбираете страхование не погашения кредита, то в этом случае банк выступать в качестве страхователя, а заемщик будет подлежать страхованию. Главным пунктом при страховании кредита, будет ответственность заемщика перед банком, в котором он обязуется своевременно погасить кредит, с учетом всех процентов и в установленный срок, согласно договору.
Для заемщика при этом виде страхования, есть некоторые пункты, которые предусматривают, что в случае непредвиденных ситуаций, банк должен пойти навстречу, то есть отсрочить платеж на некоторое время. Но после, заемщик обязан вернуть кредит и не на прежних условиях, а согласно условиям страхового договора, заключенным с банком.
Если выбирать страхование ответственности заемщика за не погашение кредита, то в этом случае договор заключается между страховой компанией и лицом, который берет кредит. Объектом страхования здесь будет — ответственность заемщика перед банком.
При этом компания, которая оформляет страховку на кредит, берет на себя ответственность за полное и своевременное погашение кредита и проценты по нему. В этом случае оформление страхового полиса полностью защищает вас от непредвиденных ситуаций.
Банковская страховка кредита - это не столько страховка клиента, его здоровья, трудоспособности и так далее, сколько страховка самого кредита.
Иными словами, банк пытается застраховать себя от невозвратности собственных средств. Если клиент застрахован, то страховая компания берёт на себя ответственность за выплату остатка по его кредиту. Практически все банки дают кредиты с условием, что клиент оформит страховку . Но что же такое страховка по кредиту?
В основном страховка включает в себя следующие риски:
- - смерть клиента;
- - инвалидность 2-3 группы;
- - потеря работы (увольнение);
- - стихийные бедствия (ураганы, наводнения, землетрясения и т.д.).
Бывают и другие страховые случаи, в зависимости от банка и вида кредита.
Размер страховки определяется в процентном соотношении к сумме кредита. В среднем это 30% от суммы. Обычно страховка прибавляется к телу кредита, разбивается на равные части и входит в ежемесячный платеж. В этом случае переплата увеличивается довольно сильно. Особенно, если кредит оформляется на большую сумму. То есть, если со всеми процентами сумма кредита составляет 1000, то страховка будет равна 300.
Если срок кредита 12 месяцев, то: 1300 / 12 = 108.
Вот и получается ежемесячный платёж: 108.
Каким же образом банк пытается себя застраховать? Стоит соглашаться на страховку по Потребительскому кредиту или нет?
Банк получает выгоду именно в виде переплаты по страховке. Ведь без неё ежемесячный платёж составил бы: 1000 / 12 = 83,33. Он просто пытается быстрее вернуть свои деньги. А проценты - это уже не столь важно.
Тем не менее в некоторых случаях страховка очень даже выгодна. Ведь никто не может предугадать финансовое положение. А возможность не платить по кредиту, если, всё таки, уволили, довольно заманчива. Да вот только обратиться в страховую компанию нужно в кротчайшие сроки. Обычно это три дня. И конечно же бумажная волокита и огромные расстояния сделают обращение в компанию невозможным. Особенно для жителей регионов.
Если клиент не соглашается на страховку, ему может прийти отказ в предоставлении кредита. Банк просто боится потерять деньги. В случае, когда страховку всё таки пришлось оформить, есть несколько способов уменьшить её сумму. Для этого нужно внимательно изучите документы и задайте сотруднику банка такие вопросы:
- - сократиться ли сумма страховки при досрочном погашении;
- - возможен ли возврат страховки, если страховой случай не наступил (все живы, здоровы и работают);
- - какую сумму нужно будет заплатить, если расторгнуть договор страховки в течении 14 дней.
Очень выгодный в плане денег, времени и нервов - это первый вариант. Когда страховка действует до тех пор, пока клиент платит кредит. Платит он кредит 2 месяца, вот и страховые взносы делает только 2 месяца.
При втором варианте возврат суммы страховки, обычно, возможен только на бумаге. И то, довольно редко. На практике же страховая компания сделает всё, что бы сумму страховки не возвращать.
И последний вариант. Кредит - это банковский продукт, который клиент, как простой потребитель, может вернуть в течении 14 дней. То же самое и страховка по кредиту . Всё это указано в договоре. Но часто бывает, что при расторжении договора по страховке, нужно будет выплатить часть её суммы. Так же, возможно, придётся расторгать договор по самому кредиту. А за тем заново подавать заявку. И не факт, что в этот раз она будет одобрена. Дело это хлопотное. Но это самый верный способ не платить страховку. При этом клиент должен быть готов к тому, что бы вернуть сумму, взятую в кредит.
Решать соглашаться на страховку по кредиту или нет, должен клиент. По разным видам кредита могут быть разные условия страхования. Именно по этому перед тем, как подписать договор по кредиту, нужно внимательно изучить документы и подробно расспросить сотрудника банка. В этом случае внимательность и любознательность - залог спокойствия клиента и экономии его денежных средств.
Навигация по статье:
При заключении кредитного договора почти каждому заёмщику предлагают параллельно заключить договор со страховой компанией. Предполагается, что при наступлении страхового случая, страховая компания закроет задолженность заёмщика перед банком.
Страхование кредита — нюансы. Возврат страховки
Каждый клиент сам вправе выбирать нужна ли ему эта услуга или нет. Если происходит навязывание услуги, то это незаконно. Исключения — страхование залогового объекта.
Виды полисов и страховые случаи
Заёмщикам предлагаются несколько типов страхования, при этом некоторые их них являются обязательными к оформлению. Об обязательных поговорим чуть позже, для начала разберёмся с добровольными. Вот основные типы, предлагаемые банками:
1. Страхование жизни и здоровья . Эта услуга предлагается чаще всего, большинство кредитных договоров заключаются именно с этим типом страхования. В зависимости от банка и его партнёра-страховой компании это может быть комплексное страхование на случай ухода из жизни и потери здоровья, а может быть отдельный полис на страхование жизни и отдельный на страхование здоровья. Под потерей здоровья имеется в виду получение инвалидности, потеря трудоспособности. Страховые случая в каждой компании индивидуальные. Если с заёмщиком что-то случается, согласно полису страховщик закрывает долг заёмщика.
2. Страхование от потери работы . Неоднозначный полис, который часто трактуется заёмщиками неправильно. Если клиент сам уволился, то это не попадает под действие полиса. Страховым случаем является только потеря работы при сокращении или ликвидации предприятия (рекомендуем к прочтению ).
Эти полиса можно приобрести параллельно заключению любого кредитного договора. К договору можно подключить как одну страховую программу, так и несколько. За каждый полис взимается отдельная плата.
Страхование ипотечного кредита: Условия страхования ипотеки
Именно ипотечное кредитование содержит обязательное условие — заключение договора страхования. При оформлении жилищного кредита приобретаемый объект остаётся в залоге у банка. Именно объект подлежит страхованию, так как банк должен быть уверен в своей финансовой безопасности.
Кстати, если по каким-то причинам у вас нет возможности вовремя выплачивать ипотечный кредит, то вы всегда можете обратиться в банк с просьбой провести рефинансирование. Читайте подробнее о том, как провести рефинансирование ипотеки .
Страховыми случаями являются причинение вреда объекту третьими лицами, пожары, стихийные бедствия и прочие моменты, которые могут нанести вред заложенной недвижимости. При наступлении страхового случая банк получает погашение кредитной задолженности, заёмщик более ничего не будет должен. Отказаться от страхования залога при оформлении ипотечного кредита невозможно.
Стоимость полиса зависит от тарифов страховщика, с которым сотрудничает банк. По закону банк не может настаивать на том, чтобы заёмщик заключил договор с определённой страховой компанией. Дело в том, что в альянсе банк плюс страховщик часто рождаются неоправданно завышенные тарифы. Вроде как заёмщику деваться некуда и он соглашается на предложенные условия, а банк и страховая компания получают хорошую прибыль. Именно поэтому на законодательном уровне разрешается самостоятельный выбор поставщика услуги страхования при оформлении ипотеки .
Конкретная стоимость страхования залога определяется в зависимости от самого объекта, его стоимости, текущей задолженности перед банком и некоторых иных факторах. Если говорить о конкретной сумме, то это примерно 0,5-1% от суммы текущей задолженности перед банком.
Страховая премия выплачивается банку раз в год в виде тринадцатого платежа. Так как размер премии напрямую зависит от оставшейся задолженности, то изначально заёмщик платит внушительные суммы, но с каждым годом они становятся меньше.
Примерный расчёт страховки ипотечного кредита
Допустим, оставшийся долг пред банком — 2 000 000 рублей, страховая премия — 1% от суммы оставшейся задолженности. Получается, что за год клиент должен заплатить 200 000 рублей. В дальнейшем по мере погашения кредита сумма долга перед банком будет уменьшаться, поэтому и страховая премия по размерам будет идти на убыль.
В дополнение к страхованию залога, заёмщик может в добровольном порядке приобрести иные полиса. Кроме страхования жизни и от потери работы, при ипотечном кредите может предлагаться титульное страхование . Это полис на случай утери юридических прав на приобретаемый объект. К примеру, если по незнанию гражданин приобрёл объект, на который есть первоочередные права у другого человека. По закону в этом случае объект перейдёт своему действительному владельцу, а заёмщик останется на улице, да ещё и с долгом по ипотеке. Вот на такие случаи распространяется титульное страхование. Цена полиса — 0,5-1% от стоимости объекта страхования.
Страхование потребительского кредита. Условия
При оформлении всех остальных кредитов, заёмщик сам решает нужен ему полис либо нет. Речь о кредитах наличными, целевых/товарных займах, кредитных картах и автокредитах. Кстати, при оформлении автокредита банк может обязать заёмщика приобрести полис КАСКО.
Стоимость полисов примерно одинаковая, конкретные тарифы зависят от страховой компании, с которой сотрудничает банк. Имеет значение и вид кредита. Полис может обойтись в 1-20% от суммы кредита. В среднем, это 10%. То есть, если вы возьмёте кредит на сумму 300 000 рублей, то стоимость полиса составит примерно 30 000 рублей.
Если при ипотеке клиент платит страховые взносы отдельно от суммы кредита, то при потребительских займах плата за страховку включается в ежемесячный платёж. То есть, плата равномерно распределяется на весь срок кредита. Банки редко предлагают иные схемы внесения страховой премии, отличие может быть только при покупке полиса к кредитной карте. В этом случае чаще всего плату за страхование попросят внести сразу.
Если у вас появились трудности с выплатой задолженности по кредиту, то не медлите и обратитесь в банк, ведь сегодня довольно распространённая услуга и банки вполне готовы предоставлять её своим клиентам.
Возврат страховки по кредиту
Этот вопрос стал особо актуален, потому как многим заёмщикам навязывают эту услугу, хотя на деле они в ней не нуждаются. По Федеральному закону от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» с изменениями от 1 июля 2014 года, банк не имеет право настаивать на том, чтобы клиент кроме кредита покупал ещё что-либо у самого банка или у его партнёров. Но одно дело отказаться от страховки сразу, а другое — если она уже оформлена.
В любом случае заёмщик имеет право отказаться от этой услуги даже после заключения договора со страховой компанией. Но на практике это не так просто. Для начала стоит обратиться в банк, где клиенту дадут написать заявление на возврат страховых взносов. После рассмотрения и принятия решения о возврате страховки по кредиту банк переводит на кредитный счёт заёмщика искомую сумму. Это идеальный вариант для заёмщика, но на деле всё оказывается не так просто.
Вполне возможно, что банк отмахнётся и пошлёт клиента к страховой компании. И банк будет прав в этом вопросе. При заключении договора страхования он является лишь посредником, а услугу оказывает именно страховщик, поэтому и решать вопросы следует с ним. Всем известно, что страховые компании скупы на выплаты, поэтому не исключается, что придётся решать дело через обращение в суд.
Когда можно вернуть деньги за страховку?
Если страховая премия выплачивается частями, что чаще всего и происходит, то в большинстве случаев возвращать просто нечего. Допустим, клиент оформил кредит и сразу же купил полис. Спустя три месяца он озадачился и решил отказаться от услуг страховой компании и расторгнуть с ней договор. Но так как страховая премия платилась постепенно, то ни о каком возврате именно денежных средств речи быть не может. Заёмщик пользовался эти три месяца услугами страхования, как раз за них он пока что и заплатил.
В этом случае речь будет идти не о возврате денег, а об отказе от страховки. При благополучном исходе дела из графика платежей должны убрать страховку, ежемесячный платёж станет меньше.
Возврат страховки при досрочном погашении кредита
О возврате в этом случае можно говорить, только если страховая премия платилась наперёд. То есть, допустим, клиент оформлял ипотеку и ежегодно совершал выплату страховой компании за следующий год пользования кредитом. В этой ситуации при полном досрочном погашении кредита заёмщик имеет право вернуть уплаченные взносы по страховке за неиспользованные месяцы. Если страховая премия платилась постепенно, то по факту за месяцы, следующие за фактом досрочного закрытия кредита, ничего не уплачено, поэтому и возвращать также нечего.
Вполне возможно, что страховая премия включалась в сумму кредита. То есть, допустим, клиент брал кредит на 300 000 рублей, а в договоре фигурировала сумма 330 000 рублей. Увеличение произошло за счёт страховой премии включённой в кредит, то есть, по факту заёмщик заплатил её при оформлении кредита за весь срок пользования денежными средствами. Это не постепенная оплата полиса, поэтому после закрытия задолженности можно обратиться к страховой компании и потребовать вернуть уплаченную страховую премию за неиспользованные месяцы.
Отказ от страховки по кредиту
Если вы решили, что страховка вам не нужна, сообщите об этом ещё при начале заполнения заявки на кредит. Менеджер может настаивать на том, что это обязательная услуга, часто говорится, что без страховки кредит не оформляется вообще. Но это всё ложь и противоречие закону о потребительском кредитовании. Если сотрудник банка настаивает на покупке полиса, не принимает у вас заявку, обратитесь к руководителю этого филиала банка или к лицу, который его заменяет. Проблемы никому не нужны, противоречить закону никто не желает, поэтому вам оформят кредит без страховки. Если руководителя нет, не отходя от менеджера, набирайте горячую линию банка. На том конце провода вам подтвердят, что вы имеете полное право не соглашаться на дополнительные услуги.
Такое навязывание объясняется тем, что сотрудники получают премии за договора, заключённые со страховой компанией. А банки часто ставят своим сотрудника планы, согласно которым около 95% всех кредитов должны быть оформлены с услугой страхования.
Кто может помочь вернуть страховку по кредиту
Если вы желаете вернуть страховку, вы решили, что не нуждаетесь в услугах страховой компании, то изначально вы можете попробовать решить вопрос самостоятельно. Обратитесь в банк или в страховую компанию, узнайте об алгоритме проведения возврата, напишите заявление в двух экземплярах. Заявление можете написать в свободной форме, но, по идее, вам должны выдать специальный бланк. Один экземпляр передайте в банк/страховую компанию, а другой оставьте себе. На вашем заявлении менеджер должен поставить отметку, что оно принято для рассмотрения.
Останется ждать ответа. Вполне возможно, что это будет отказ. Если так и произошло, то останется только обратиться в суд. Если правда на вашей стороне, то суд обяжет страховую компанию вернуть вам деньги за не нужную вам услугу.
Действовать можно и при помощи специалистов. В последнее время становится всё больше контор, которые занимаются возвратом банковских комиссий и страховок. Эти юристы хорошо подкованы в данном вопросе, знают как действовать, на что надавить и куда сразу обращаться. Услуги, конечно, не бесплатные, но зато вы избавите себя от хождения по инстанциям.
Если у вас остались вопросы, то задавайте их в комментариях к данной статье. Мы всегда готовы помочь вам в решение проблем, связанных с банками и их услугами. Добавляйте наш сайт в закладки. Желаем успехов!
Кредиты обеспечивают возможность для каждой компании или частного лица получить денежные средства на различные цели. При оформлении небольшой по размеру заемной суммы банки или микрофинансовые организации обычно не требуют залога, присутствия поручителей или необходимости оформлять страховой полис. Однако при получении автокредита или ипотеки, а также внушительного или средств на развитие бизнеса, страхование кредита является обычно обязательным условием банка для сотрудничества.
При обычно люди планируют определенную покупку, и это говорит о том, что в семейном бюджете на поставленные цели отсутствуют денежные средства. Поэтому разные дополнительные платежи или комиссии считаются бременем для заемщика. В результате, когда сотрудники банка начинают настаивать на покупке полиса, возникают естественные в данной ситуации вопросы, что такое страховка по кредиту, можно ли отказаться от нее и зачем она приобретается.
Расходы, связанные с покупкой полиса, являются достаточно высокими. Страховаться могут жизнь и здоровье заемщика, а также покупаемое дорогостоящее имущество, например, квартира или автомобиль.
Страхование кредитов представляет собой услугу разных страховых компаний. Именно с такой организацией подписывается соответствующий договор, на основании которого уплачиваются взносы застрахованным лицом, поэтому он получает на руки полис. За счет этой процедуры страховая компания гарантирует, что в случае возникновения каких-либо непредвиденных обстоятельств, при которых заемщик не может далее погашать кредит, она обеспечивает помощь в выплате заемных средств.
Наиболее часто под действие страхового полиса попадают следующие условия:
- ухудшение здоровья, в связи с чем невозможно продолжать осуществлять рабочую деятельность на прежнем уровне;
- жизнь гражданина;
- утрата или конструктивная гибель приобретаемого товара по независящим от клиента причинам;
- увольнение или сокращение на основном месте заработка;
- материальные потери или повреждения организма в результате многочисленных чрезвычайных ситуаций, к которым относятся пожар или наводнение.
Страхование кредита считается важным не только для самого банка, но и для каждого заемщика, поскольку невозможно предугадать, что может ожидать человека в будущем, поэтому отказ от совершения данной процедуры считается нецелесообразным. Особенно это актуально для ипотеки, оформляемой на длительный период.
Страхование потребительского кредита, как и других видов займов, не является обязательным, поэтому банки не имеют права требовать от заемщиков покупку полиса, однако нередко такое условие является обязательным для получения одобрения. В ином случае банк просто не выдаст кредит.
Минусы покупки страховки
Для большинства заемщиков важным является наличие у такого приобретения многочисленных недостатков:
- если оформлять страховку непосредственно в банке, где берутся заемные средства, то она включается в ежемесячные платежи, поэтому они увеличиваются, что ведет к более серьезной кредитной нагрузке на заемщика;
- если полис покупается в сторонней страховой компании, придется ежегодно оплачивать его пролонгацию, что ведет к увеличению расходов по ведению кредита;
- страховка при получении кредита оплачивается не за один год, а за весь период уплаты средств, равномерно распределяясь по всем ежемесячным платежам;
- если отказаться от приобретения полиса уже в процессе погашения кредита, то может увеличиться процентная ставка, что непременно указывается в кредитном договоре.
Страхование кредита многими заемщиками воспринимается негативно, хотя именно с помощью полиса имеется возможность погасить займ за счет средств страховой компании в том случае, если заемщик по уважительным причинам не сможет справиться с этим самостоятельно.
Как можно купить страховку
Страхование потребительского кредита, как и других займов, может реализоваться следующими способами:
- покупается полис непосредственно в банке, где оформляются заемные средства, причем в этом случае обычно стоимость страховки будет выше, но платежи за нее распределяются равномерно по ежемесячным платежам, поэтому траты будут не очень заметные;
- страхование кредита в специализированной компании, аккредитованной банковским учреждением. Здесь важно сразу заплатить полную сумму за год, а стоимость полиса будет ниже, чем в банке.
Особенности страхования разных видов кредитов
Кредитование с обязательным страхованием обычно предлагается только по крупным и сложным займам. Для каждого кредита выбирается собственная страховка. Наибольшее возмущение вызывает у заемщиков необходимость уплачивать за страховку при оформлении небольшого потребительского кредита. Данный заем обычно не отличается крупной суммой, а также оформляется на небольшое количество времени, поэтому для чего нужна страховка, некоторые клиенты банка не могут понять.
Дело в том, что нужна страховка по кредиту и клиенту, и банку, поскольку обе стороны одинаково заинтересованы в возврате задолженности. К сожалению, никто не застрахован от наступления непредвиденных обстоятельств, способные произойти в любой момент, даже в тот короткий срок, на который берется небольшой потребительский займ. Страховка - это своеобразная подушка безопасности, благодаря которой клиенту, оказавшемуся в трудной жизненной ситуации, не придется думать еще и о возврате задолженности банку: об этом позаботится страховщик, сняв с клиента бремя выплат.
В процессе оформления кредита каждый гражданин обладает правом отказаться от покупки полиса, который приобретается для страхования собственных жизни и здоровья. Однако он не может отказаться от страховки на имущество, предоставляемое им в качестве залога. Залог непременно страхуется гражданином за его счет, причем защищает полис от повреждения или утраты имущества.
Возможно ли отказаться от страховки
Зная, что дает страховка, многие заемщики все равно стараются найти возможность, чтобы отказаться от ее приобретения. Если просто отказаться в процессе оформления кредитного договора от покупки страховки, то банк может отказать в выдаче заемных средств без объяснения причины. Могут быть предложены другие варианты кредитования, которые не так выгодны для заемщика. А также нередко в случае отказа от страхования банки устанавливают на займ высокую процентную ставку.
Если оформить кредит на несколько лет с покупкой полиса на один год, а в следующем году не приобретать его, то обычно банки за такое решение могут повысить процентную ставку на заемные средства. Это условие обязательно должно указываться в кредитном договоре. Нередко процент поднимается настолько высоко, что более выгодным считается страхование.
Одной из причин для отказа от полиса считается ситуация, когда банк уже после выдачи кредитных средств нарушает какие-либо пункты договора. Например, без оповещения клиента повышает процентную ставку. В этом случае отказ от страхования считается обоснованным решением заемщика, которое не должно оспариваться работниками банка. Если в самом кредитном договоре не указываются последствия за отсутствие полиса, то его можно не продлевать, поскольку банк не имеет права в такой ситуации пользоваться какими-либо методами воздействия на клиента.
Кроме того, страхование жизни и здоровья нельзя оформлять некоторым категориям заемщиков, например, имеющим инвалидность или серьезные хронические заболевания. Как правило, полный перечень всех условий, по которым оформление страхования запрещается, указаны в приложениях к основному страховому договору.
Как отказаться от страховки с помощью суда
Обеспечение в виде полиса может быть оспорено в суде. Такое решение обычно принимается заемщиками, которые уже уплачивают платежи по кредиту, но при этом не желают ежегодно тратить много денег на страховку. Банк будет настаивать на том, чтобы заемщик покупал полис, поэтому начнутся проблемы во взаимоотношениях с работниками кредитной организации. Нередко это приводит к необходимости решать вопросы в суде.
Для обращения в суд надо подготовить пакет документов, среди которых особенно тщательно составляется претензия и просьба вернуть уплаченные ранее за страховку деньги.
Как вернуть страховку в случае досрочного погашения займа
Многие заемщики довольно часто заранее погашают кредиты, поэтому они задумываются о том, можно ли вернуть страховку. Граждане не должны оплачивать те периоды, когда уже нет оформленного кредита. Дело в том, что нередко в процессе оформления займа оплачивается страховка за весь срок кредитования. Часто стоимость превышает даже 20% от размера займа, поэтому сумма считается действительно существенной.
Если долг был погашен заранее, то непременно возмещается некоторая сумма, уплаченная для покупки страховки. Нередко страховая компания отказывается выдавать данные денежные средства застрахованному лицу. Если это условие не прописано в и договоре страхования, придется обращаться в суд, причем желательно воспользоваться услугами юриста. Надо выбирать специалиста по разрешению различных конфликтных ситуаций, которые возникают в процессе страхования кредитов.
Для возвращения части денег за полис, надо обратиться в страховую организацию со специальным заявлением, в котором указывается обоснование для возвращения денег. В соответствии с этим документом данная организация обязана вернуть средства. Для этого после получения согласия от работников страховой компании придется расторгать договор. После этого осуществляется перерасчет, и остаток средств выдается клиенту.
Как возвращаются средства за страховку
Осуществить данную процедуру можно как через страховую компанию, так и через банк, в котором был оформлен займ. Для этого пишется заявление, в котором надо просить о перерасчете и возврате части стоимости страховки.
Это заявление отправляется как с помощью почты, для чего используется заказное письмо с уведомлением, так и посредством личной доставки в страховую компанию или отделение банка.
Если даже в этом случае не удается вернуть денежные средства, то придется обращаться с жалобой в Роспотребнадзор, а также одновременно надо подать заявление в суд. Однако издержки суда в случае проигрыша придется покрывать самостоятельно, поэтому важно определить целесообразность данного действия.
Конечно, нередко бывает так, что страховка навязывается банками заемщикам, однако без ее оформления велика вероятность получить отказ в выдаче заемных средств. При передаче имущества в залог покупка полиса является обязательной, а в других ситуациях заемщики могут отказаться от его приобретения. При досрочном погашении кредита можно возвратить определенную часть средств, уплаченных за страхование.
