Семейный бюджет − это структура всех плановых и фактических доходов и расходов семьи. Чаще всего такой бюджет составляется сроком на один месяц, чтобы проследить тенденцию растрат, научиться экономить денежные средства, дать возможность всем членам семьи поставить определенную цель и помочь в ее достижении. Каждая таблица бюджета будет содержать исключительно индивидуальные числовые данные той или иной семьи. А для правильности планирования и составления бюджета нужно знать некоторые нюансы.
Зачем вести бюджет
Выделяют 3 основных причины для ведения бюджета:
- Течение жизни по заданному направлению − если выделить для себя и своей семьи долгосрочные цели и идти к их исполнению не растрачивая все доходы по мелочам, то можно съездить в долгожданный отпуск, купить транспорт, приобрести недвижимость и прочее.
- Переоценка спонтанных покупательских привычек − если в доме уже есть 5 примерно одинаковых картин с пейзажем в золотистой рамке, то нет смысла покупать еще 2 или 3, ведь на самом деле они и не нужны вовсе. Таблица расходов семейного бюджета поможет выстроить приоритеты и переориентирует членов семьи на достижение поставленных целей, снижение спонтанных растрат.
- Обязательный резервный запас семьи − никогда не возможно предвидеть болезнь, потерю работы, развод и даже смерть близких. В таких случаях может наступить серьезный финансовый кризис в семье, который потребует больших денежных затрат. Именно поэтому в бюджете семьи обязательно должна быть графа «сбережения» или «резервный фонд».
Правила распределения бюджета
Принципы и правила составления семейного бюджета станут отправной точкой для принятия решений текущих проблем.
50/20/30
Впервые это правило вспоминается в литературном творении авторов Элизабет и Амелии Уоррен «Все ваше благосостояние: главный денежный план на всю жизнь».
Простой и эффективный способ составления семейного бюджета - делит его на 3 главных составляющих:
- 50% всего дохода − средства, которые должны покрывать все текущие расходы семьи: оплата услуг и жилья, уплата налогов, покупка необходимых продуктов и средств, одежды для нормального существования на один месяц.
- 20% всего дохода − необязательные расходы − траты на личные цели, развлечения.
- 30% всего дохода − уплата текущих задолженностей (кредит, долг), откладывание средств в резервный фонд семьи.
80/20
- 20% всего дохода − уплата текущих задолженностей и формирование резерва.
- 80% всего дохода − оплата всех обязательных расходов семьи и трата средств на личные цели каждого члена семьи.
3-6 месяцев
Для собственной подстраховки рекомендуется иметь в банке резервный депозитный - счет средств для покрытия возможного финансового семейного кризиса в непредвиденных ситуациях. Лучше всего формировать счет постепенно, без надобности средства не снимать, чтобы их могло хватить на проживание семьи в течение 3-6 месяцев. Обычно такая перестраховочная сумма удержит семью от отчаянных решений и даст возможность найти пути выхода из сложившейся ситуации.
Постановка целей
Есть 3 основных вида целей:
- Краткосрочные − подразумевают личностные цели по покупке недорогого электронного девайса, модной одежды, расплату с небольшими займами, долгами и так далее.
- Среднесрочные − подразумевают под собой покупку средств передвижения, посещение музеев и галерей, поездка по недорогим интересным местам.
- Долгосрочные − чаще всего цели подразумевают под собой покупку жилья, выплату ипотеки, выход на пенсию, поездки в длительные дорогостоящие путешествия, денежную помощь детям, образование и так далее.
Цели не стоит завышать, нужно действовать исходя из собственных возможностей и уровня доходов.
Эти расчеты примеры, показаны для наглядности. Цели могут быть у всех свои.
Краткосрочные цели (примерно на 1 год)
Среднесрочные цели (примерно на 5 лет)
Долгосрочные цели (на 10-15 лет и более)
Определение доходов и расходов
Чтобы верно составить семейный бюджет нужно тщательно просчитать все источники доходов и расходов семьи.
В распределении всех статей бюджета нужно обязательно учесть размер семьи, жилищные условия; желания и цели всех членов семьи.
При заполнении граф доходов нужно обязательно внести в бюджет данные:
- заработная плата главы семьи (муж);
- заработная плата советника семьи (жена);
- получение всех % по банковским вкладам;
- социальные пособия;
- пенсии;
- доходы от подработок.
При заполнении граф расходов нужно внести в бюджет следующие данные:
- налоги;
- жилищно-коммунальные платы;
- оплата за интернет и телевидение;
- страховки жилья, автотранспорта, здоровья;
- продукты питания;
- одежда;
- медицинское обслуживание;
- карманные деньги на личные траты всех членов семьи;
- сезонные траты на подарки;
- расходы на детей;
- различные взносы и платы в детские сады и школу;
- развлечения.
Все указанные предложенные данные для составления бюджета являются приблизительными.
При построении бюджета нужно самостоятельно дополнять его или конкретизировать исходя из собственных возможностей.
Отслеживание месячных затрат
Взять и сразу составить четкую таблицу по доходам и расходам семьи, которой можно будет пользоваться постоянно, ни у кого не получится. Чтобы бюджет семьи наглядно отражал семейное финансовое положение нужно проследить куда и каким образом тратятся денежные средства.
Для полного понимания, стоит прослеживать тенденцию доходов и расходов в течение 1-2 месяцев, каждый раз корректируя таблицу под свою семью.
Потребности и желания
Важно провести грань между потребностями и желаниями, донести это понимание всем членам семьи.
Прежде чем совершить необдуманную покупку какой-то вещи нужно обдумать, а есть ли исключительная необходимость в ее приобретении. Совершать такую покупку стоит только в том случае, если дальнейшая жизнь затрудняется из-за отсутствия желаемого предмета, услуги.
На начальной стадии планирования бюджета необходимо отказаться от всех карточных расчетов, а пользоваться исключительно имеющейся наличностью. Таким образом, будет легче подсчитать куда и сколько потрачено уже, куда еще и сколько нужно потратить и какая сумма может остаться. Вот из остаточной суммы можно сформировать резерв и оставить немного на удовлетворение желаний.
Бюджет при нерегулярных доходах
Построение бюджета в случае поступления в семью нерегулярных доходов осуществить несколько сложнее. К планированию бюджета стоит подойти более ответственно и планировать более подробно. Есть три главных стратегии в помощь планировщику:
- Необходимо вычислить средний нерегулярный доход семьи за последние несколько лет и воспользоваться в планировании этой цифрой.
- Выделить из полученных доходов за определенный период каждому члену семьи четко установленную месячную заработную плату. Из остаточных средств сформировать резерв или банковский страховой счет. В тяжелые периоды счет опустеет ровно на установленную заработную плату, но уровень жизни и бюджетная таблица останутся неизменными. В доходные месяца стоит не забывать пополнять резерв.
- Двойное бюджетное планирование. Осуществить ведение двух таблиц. Одна таблица будет отвечать за доходные месяцы, а вторая за менее прибыльные. Такая тенденция научит семью экономить в сложные времена, и не шиковать в период достатка, для формирования каких-то сбережений.
Таблица бюджета
Данная таблица является лишь примером того, как можно вести семейный бюджет исходя из указанных в ней доходов семьи.
| Доходы: | План | Факт | Отклонение |
|---|---|---|---|
| Заработная плата мужа | 35000 | 35000 | 0 |
| Подработка мужа | 15000 | 18000 | +3000 |
| Заработная плата жены (социальное пособие) | 9000 | 9000 | 0 |
| Подработка жены | 6000 | 8000 | +2000 |
| Иной доход семьи (депозитный вклад) | 5000 | 5000 | 0 |
| Итого: | 70000 | 75000 | +5000 |
| Обязательные расходы: | |||
| Погашение кредита | 10000 | 13000 | +3000 |
| Сбережения | 8000 | 10000 | +2000 |
| Итого: | 18000 | 23000 | +5000 |
| Постоянные расходы: | |||
| Коммунальные платежи | 8000 | 7500 | -500 |
| Кабельное телевидение | 500 | 500 | 0 |
| Интернет | 500 | 500 | 0 |
| Переменные расходы | |||
| Покупка продуктов питания | 20000 | 21000 | +1000 |
| Покупка одежды | 2000 | 5000 | +3000 |
| Покупка бытовой химии | 500 | 0 | -500 |
| Отдых | 5000 | 2000 | -3000 |
| Развлечения | 2000 | 0 | -2000 |
| Итого: | 38500 | 36500 | -2000 |
| Расходы на детей | |||
| Оплата садика | 1500 | 1500 | 0 |
| Покупка игрушек | 1000 | 1500 | +500 |
| Развлечения | 500 | 500 | 0 |
| Итого расходы на детей: | 3000 | 3500 | +500 |
| Расходы мужа: | |||
| Покупка сигарет | 1000 | 1000 | 0 |
| Рыболовные снасти | 1000 | 1500 | +500 |
| Итого расходы мужа: | 2000 | 2500 | +500 |
| Расходы жены: | |||
| Косметика | 1000 | 500 | -500 |
| Парикмахерская | 500 | 500 | 0 |
| Итого расходы жены: | 1500 | 1000 | -500 |
| Непредвиденные расходы: | 7000 | 2000 | -5000 |
| Итог общих расходов: | 70000 | 66500 | -3500 |
| Экономия бюджета: | 0 | 3500 | +3500 |
Семейный бюджет - это план регулирования семейных доходов и расходов, составляемый, как правило, на один месяц.
Существуют два вида семейного бюджета: совместный и раздельный.
Совместный семейный бюджет- это когда все доходы членов семьи складываются в один кошелек и из него тратятся на нужды семьи.
Раздельный- это каждый имеет свой кошелек (счет в банке), каждый распоряжается деньгами по своему усмотрению, общие расходы (еда, проживание, дети) делятся или поровну, или пропорционально уровню заработка членов семьи.
Семейный бюджет базируется на трех важных составляющих: учет,контроль и планирование.
Учет подразумевает под собой подсчет доходов и расходов, ежедневное внесение данных о потраченных суммах в специализированную компьютерную программу.
Контроль необходим во избежание незапланированных трат и для понимания, в какой финансовом положении находится семья в данный момент.
Планирование помогает правильно распределить имеющиеся средства и ожидаемые доходы по всем категориям - питание, проживание, обучение, одежда, транспорт.
Источники доходов семьи
Доходы семьи – это денежные средства, которые семья получает от других лиц или организаций.
Источники доходов семьи – это то, от чего или откуда семья получает деньги.
Основные статьи расходов
Первая статья вашего бюджета – Накопления (или формирование семейного капитала).
Вторая статья семейного бюджета – Питание
Транспорт- помните, что расходы на транспорт это расходы не только ваших средств, но и вашего времени.
Личные расходы
По этой статье расходов семейного бюджета трудно что-то рекомендовать. Только самому человеку известно насколько и в каких количествах он нуждается в абонементах фитнес-центров, походах в ресторан, билетах в кино и так далее.
Расходы на детей
Когда ящики с игрушками ломятся от избытка – это еще не показатель, что ребенок доволен и счастлив. Куда важнее для него время с родителями. А избыток игрушек можно пустить на семейную благотворительность.
Расходы на коммунальные услуги, хозяйственные нужды, связь и прочее – это более менее постоянные величины. Поэтому они нуждаются в учете, но нет необходимости в их детализации и постоянном контроле.
Личный располагаемый доход
Располагаемый личный доход - это совокупный доход, доступный для непосредственного использования домашними хозяйствами (РЛД).
В основе располагаемого личного дохода лежит национальный доход:
РЛД = НД - прибыли корпораций + дивиденды по акциям частных лиц - налоги (прямые) + трансфертные платежи (социальные выплаты).
Прибыль корпораций, будучи частью национального дохода, распадается на три части:
1.налоги на прибыль корпораций, которые идут в доход государства, – следовательно, эта часть прибыли корпораций не может войти в РЛД;
2. не распределенная прибыль – часть прибыли корпораций, остающаяся в их распоряжении и предназначенная для расширения производства, то есть для прироста инвестиций;
оставшаяся прибыль может быть выплачена собственникам акций в виде дивидендов. Собственниками акций могут быть частные лица (домашние хозяйства) и фирмы. В располагаемый личный доход входят дивиденды, полученные только частными лицами.
Если не принимать во внимание существование государства, а также пренебречь тем фактом, что корпорации выплачивают домашним хозяйствам в виде дивидендов только часть прибыли, то между национальным доходом и располагаемым личным доходом разницы нет.
Номинальный доход – количество денег, полученное отдельными лицами в течение определенного периода, также он характеризует уровень денежных доходов независимо от налогообложения.
Располагаемый доход– доход, который может быть использован на личное потребление и личные сбережения. Располагаемый доход меньше номинального дохода на сумму налогов и обязательных платежей, т.е. это средства, используемые на потребление и сбережение.
Реальный доход - представляет собой количество товаров и услуг, которое можно купить на располагаемый доход в течение определенного периода, т.е. с поправкой на изменение уровня цен.
Доход является конечной целью действий каждого активного участника рыночной экономики, объективным и мощным стимулом его повседневной деятельности.
Доход- есть денежная оценка результатов деятельности физического (или юридического) лица как субъекта рыночной экономики. В экономической теории под «доходом» имеют в виду денежную сумму, регулярно и законно поступающую в непосредственное распоряжение рыночного субъекта.
Сбережения населения
Сбережения – это не используемая на текущее потребление часть дохода.
Сбережения населения занимают особое место среди экономических явлений, поскольку находятся на стыке интересов граждан, государства и организаций, специализирующихся на предоставлении финансовых услуг. С одной стороны, сбережения являются важнейшим показателем уровня жизни, непосредственно связанным с потреблением, доходами и расходами населения. С другой стороны, сбережения населения представляют собой ценный ресурс экономического развития, источник инвестирования и кредитования хозяйства. Личные накопления граждан являются предметом деятельности целого ряда финансовых и не финансовых организаций, осуществляющих посреднические функции в движении капитала.
Население делает сбережения: образовать резерв на случай непредвиденных расходов; на покупку дорогостоящих товаров; доход в виде процента; обеспечить чувство независимости (скупости); осуществлять коммерческие операции.
Основными составляющими финансовых активов населения являются:
Вклады и депозиты в банках в рублях и валюте, в том числе на пластиковых картах;
Наличные деньги на руках у населения;
Вложения населения в ценные бумаги; ·запасы средств населения в наличной валюте;
Резерв страховых взносов населения.
Страхова́ние - особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей (или организаций) и их интересов от различного рода опасностей.
Страхование (страховое дело) в широком смысле - включает различные виды страховой деятельности (собственно страхование, или первичное страхование, перестрахование, сострахование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту.
Страхование в узком смысле представляет собой отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц(страхователей) при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счёт денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).
Отношения между страховщиком и страхователем, определяющие, каким именно образом будет формироваться страховой фонд и каким образом он будет расходоваться, представляют собой метод создания страховых продуктов. В процессе исторического развития было выработано три метода создания страховых продуктов - самострахование, взаимное страхование, коммерческое страхование.
В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователяили застрахованного лица. К личному страхованию относятся:
Страхование жизни.
Страхование от несчастных случаев и болезней.
Медицинское страхование.
В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Имущественное страхование включает:
Страхование имущества;
Страхование ответственности;
Страхование предпринимательских рисков;
Страхование финансовых рисков.
Страхование имущества включает:
Страхование имущества предприятий и организаций;
Страхование имущества граждан;
Транспортное страхование (средств транспорта и грузов);
Страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше.
В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. Деление страхования на отрасли не позволяет выявить те конкретные страховые интересы физических и юридических лиц, которые дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов выделяют из отраслей страхования под отрасли и виды страхования.
Видом страхования называют страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования. Приведем лишь примеры некоторых, наиболее распространенных видов страхования.
Знаете ли Вы, что недостаток денег сегодня приводит к бедности в будущем. Все большее количество людей сетуют на высокие цены и тарифы, на маленькую зарплату, а некоторые вообще находятся в полном недоумении от того, куда уходят финансы. При этом мало кто может спланировать свой правильный семейный бюджет, не растранжиривая деньги попусту. Да и людей, которые грамотно ведут семейный бюджет, немного. Большинство даже не подозревает, зачем это нужно делать. Для чего нужно вести учет финансов? Прежде всего, с той целью, чтобы был порядок в голове.
Есть такое убеждение, что денег хватает лишь при их большом поступлении в семью. Но это не так. Чем больше достаток, тем выше расходы. Богат не тот, кто много зарабатывает, а тот кто меньше тратит.
Деньги водиться будут лишь в том случае, когда чётко спланирован как доход, так и расход. Ведь каждый человек имеет много дыр, через которые исчезают деньги. Чтобы получить зарплату, нужно проработать целый месяц, а потратить их можно всего за несколько коротких дней или даже часов. Но если проанализировать свои траты хотя бы за один месяц, то окажется, что деньги расходуются неэффективно. В статье , я продемонстрировала на собственном опыте, что экономить можно при любом бюджете, достаточно знать куда тратятся деньги семьи, а потом оптимизировать траты.
Правильный семейный бюджет
В чем же заключается правильный семейный бюджет и на что же стоит тратить в первую очередь? Сначала нужно определить для чего это нужно, а затем немного поработать над собой. Как это сделать я писала в статье В течение нескольких месяцев постарайтесь ежедневно записывать свои расходы и доходы. Если отнестись к этому серьёзно, то результат не заставит себя ждать. Учет можно вести в обычной тетради, в таблице Excel (получить таблицу Excel на месяц совершенно бесплатно можно через форму подписки на боковой панели этого блога), либо в специальной программе, которую можно скачать в статье Далее привожу основные статьи доходов и расходов для правильного семейного бюджета.
Статьи расходов семейного бюджета:
| Обязательные платежи | Расходы, которые не могут быть отменены: коммунальные платежи (газ, плата за воду, электроэнергия, плата за вывоз ТБО, плата за кап.ремонт, плата за телефон, интернет, оплата за детский сад, школу и т.д. |
| Платежи по кредитам и займам | Платежи по кредитам, кредитным картам, займам, долги |
| Продукты питания | Приобретение продуктов питания и напитков. Сюда можно вписывать всю сумму по чеку, либо отдельные продукты, что конечно же займет больше времени. |
| Периодические платежи | Услуги няни, домработницы, страхование и т.п. |
| Транспорт | Проездные и разовые билеты на общественный транспорт, проезд в такси, перевозка мебели, доставка и т.п. |
| Одежда и обувь | Покупка одежды и обуви, расходы на ремонт, пошив одежды и обуви |
| Бытовые нужды | Мыло, зубная паста, шампуни, косметика, парфюмерия, моющие и чистящие средства, приобретение кухонной утвари |
| Здоровье и красота | Лекарства, платное лечение, платные анализы, массаж, косметика и парфюмерия, посещение парикмахерских, салонов красоты и т.п. |
| Налоги | Оплата налогов |
| Спорт | Оплата абонементов или разовых посещений в бассейн, тренажерный зал, на корты, лыжные базы, пляжи, катки, оплата услуг тренеров, прокат инвентаря, приобретение домашних тренажеров, лыж, санок, велосипедов, коньков и т.д. |
| Хобби | Расходы на хобби (рыбалка, охота, вязание, шитье и т.д.) |
| Развлечения и досуг | Посещение баров, клубов, кафе, дискотек, кинотеатров и т.п. |
| Домашние питомцы | Расходы на содержание животных и птиц: лечение, корм, выставки, вязки и т.д. |
| Личные нужды членов семьи | Расходы на личные нужды членов семьи, например, карманные деньги детям |
| Ремонт | Расходы на ремонт и услуги мастеров (краски, обои, клей, плинтуса, лаки и т.п.) и др. |
| Дача, сад | Расходы на содержание участка и дачи, дома в деревне: членские сборы и взносы и сборы, семена, саженцы, коммунальные услуги, удобрения, инструмент и инвентарь и т.д. |
| Автомобиль | Расходы на:
|
| Праздники и подарки | Расходы с приобретением подарков и с празднованием праздников |
| Расходы на проекты | Например, расходы на ведение личного блога (хостинг, домен, услуги фриланверов и т.д) |
Статьи доходов семейного бюджета:
Если относиться серьёзно к ведению бюджета, то это поможет навести порядок в своих финансах и сделать семейный бюджет правильным.
Итак, вы подробно расписали все предполагаемые расходы. При этом необходимо учитывать все праздники месяца: будь то , день рождения члена семьи или друга, Пасха и так далее. Заранее предполагаем сумму денег, которая должна потратиться на данное мероприятие. Посчитаете весь предполагаемый расход за месяц, затем запланируйте предполагаемый доход. Если суммы разнятся не в пользу дохода необходимо внести корректировки. Теперь нужно проделать такой расклад по месяцам на весь год, для этого достаточно предлагаемую мной форму бюджета на месяц скопировать необходимое число раз.
Существует мнение, что планировать правильный семейный бюджет – это ограничивать себя во всём, что это пытка, потому что приходится себе отказать во многом. Так вот- это полный бред. Учёт финансов, в первую очередь конечно же, помогает навести порядок в деньгах. Сегодня чёткое распределение денежных средств в семье – это такая же необходимость, как умываться утром, чистить зубы. Это быстро войдёт в привычку. Ведение семейного бюджета - очень любопытное дело. Можно быстро получить результат своего труда, примером этого может послужить наш .
Как я уже упомянула, учитывать свои финансы можно по-разному. Для этого потребуется типичная тетрадь или компьютерная программа, например, программа для ведения домашней бухгалтерии Экономка . Если пришлось завести тетрадь, необходимо разделить лист на три колонки: доход, расход и итого. Две первые будут отражать процессы с деньгами, а третья нужна для сверки цифр на бумажном носителе с численностью купюр в кармане. Они должны быть одинаковыми.
Ежедневный учет личных финансов займёт не очень много времени. Главное, что необходимо на первоначальных периодах, – это учесть все свои денежные поступления и растраты, постоянно записывая их в тетрадку либо занося в компьютер.
Данные для учёта бюджета семьи лучше всего собрать за период двух-трёх месяцев. Полученные сведения за короткий период не смогут дать нужного понятия о совместно полученном достатке и расходах. Из этого следует, что важно научить себя вести подобный анализ в течение длительного времени. Если не получится, в любой момент можно начать заново. Самым сложным будет учет расходов. Деньги, потраченные на значительные покупки, запомнить легко, а вот малые траты быстро забываются. Поэтому нужно фиксировать все финансовые источники, применяя для этого весь подручный материал. Это может быть чек, записная книжка, телефон. Не нужно лениться. Очень быстро контроль семейного бюджета сможет помочь усовершенствовать вашу жизнь. Скоро начнут и .
Начали вести бюджет, что же делать дальше?
Накопились сведения по расходу и доходу за несколько месяцев, пора приступать к очередному этапу – оптимизации расходов и экономии, формированию подушки безопасности, (пример можно скачать по ссылке) и инвестициям. Об этом в следующих материалах.
В предлагаемом способе учета семейного бюджета есть целый ряд достоинств:
- Проверка. Ясно видно, на что потрачены деньги. Перестают появляться вопросы о текучести зарплаты.
- Понятый выбор. Уже спустя пару месяцев реально заметно, сколько составляют расходы. Появляется желание корректировки. Таким образом ликвидируются ненужные затраты, долги исчезают. Удаётся всё просчитать заранее.
- Планировать покупки становится намного легче. Если захочется приобрести что-то значительное или поехать в путешествие, сделать это будет реально, потому что бюджет постоянно под контролем.
- Очень удобно при уходе с работы. Проще определить, сколько ещё потребуется времени для начала поиска работы.
- Дисциплинирует. И в плане расходов, и в плане жизни.
Удачи Вам и правильного семейного бюджета!
Подписаться на новые статьи по электронной почте:
ТЕМА: Семейный бюджет. Доходы и расходы семьи.
Семейный бюджет http://*****/anatomiya-semejnogo-byudzheta. html- это финансовый план на определенный период времени (чаще всего на месяц или на год). Он представляет собой список статей доходов и расходов семьи.
Семейный бюджет составляется для:
· контроля за финансовым положением семьи
· достижения финансовых целей (квартира, машина, отдых, образование, и т. д.)
· финансовой защиты семьи (создания денежных сбережений в виде резервного фонда, инвестиций и пенсионных накоплений).
Семейный бюджет нужен прежде всего для того, чтобы понять ОТКУДА ПРИХОДЯТ И КУДА УХОДЯТ ВАШИ ДЕНЬГИ. Только разобравшись с движением денег в семье вы сможете их контролировать и начать управлять ими.
Основная задача при составлении бюджета - правильно распределить будущие доходы на необходимые статьи расходов, чтобы в конечном итоге расходы не превышали доходы (чтобы бюджет был сбалансированным) и нам хватило денег на жизнь. Для этого необходимо правильно определить основные статьи доходов и расходов в семье.
Доход - это деньги или материальные ценности, получаемые от предприятия, отдельного лица или какого-либо рода деятельности.
С ними более менее понятно. Источников доходов в семье не так много. Прежде всего нужно определить ОТКУДА ПРИХОДЯТ ДЕНЬГИ , т. е. сколько, где и когда вы получаете . Я приведу список возможных источников доходов, а вам нужно будет выбрать из него те статьи, которые подходят именно для вашей семьи , выписать их и посчитать все планируемые на месяц доходы для всех членов семьи. Затем нужно все эти доходы сложить и вы определите общий семейный доход на следующий месяц.
Денежные доходы семьи могут включать поступления денег в виде:
· 1. Заработной платы за работу по найму (на основной работе, по совместительству или на своем предприятии)
· 2. Доходов от индивидуальной трудовой деятельности
· 3. Доходов от бизнеса
· 4. Дивидендов по акциям
· 5. Процентов по вкладам в банк
· 6. Доходов от сдачи в аренду недвижимости .(квартиры, дачи, гаража)
· 7. Доходов от продажи недвижимости
· 8. Доходов от продажи продукции с приусадебного хозяйства
· 9. Доходов от продажи личных вещей.
· 10. Стипендий
· 11. Пенсий
· 12. Пособий на детей
· 13. Алиментов
· 14. Помощи родных и близких
· !5. Подарков
· 16. Призов, выигрышей
· 17. Возврата налогов
· 18. Грантов
· 19. Наследства
Итак вы посчитали ожидаемый общий семейный доход на месяц.
Для того чтобы составить семейный бюджет необходимо эти деньги распределить по статьям будущих расходов. Это уже намного сложнее. Вам необходимо составить такую классификацию расходов, которая бы максимально охватывала все семейные затраты.
Расходы семейного бюджета
Расход – это затраты, издержки, потребление чего-либо для определенных целей.
Теперь вам нужно определить КУДА УХОДЯТ ДЕНЬГИ, т. е. на что, сколько и когда вытратите. Для этого нужно составить список всех ожидаемых расходов.
Вообще все расходы можно классифицировать по нескольким критериям.
1. По важности
· Расходы могут быть необходимые или обязательные
· Это то, что нам жизненноНЕОБХОДИМО. Они обеспечивают нам то, в чем мы нуждаемся в первую очередь. Это расходы на питание, на оплату жилья (аренда, коммунальные услуги), на транспорт, на необходимую одежду и обувь, необходимые товары для дома и для здоровья, на оплату долгов (по кредитам, счетам и страховкам)и обязательно на сбережения в резервный фонд семьи (минимум 10% от доходов). Т. е. это жизненно необходимые расходы, которые обеспечивают минимальный прожиточный уровень семьи. Рекомендуется, чтобы эти расходы составляли не более 50-60% всего бюджета.
· Расходы могут быть желательные . Это то, что мыХОТИМ, но не жизненно важное. Это расходы на удовлетворение наших желаний и получение удовольствий. Сюда можно отнести: развлечения, Интернет, дорогую косметика и парфюмерию, траты на хобби, фитнесс, салоны красоты, книги, поездки и т. п. вещи, без которых при тяжелом материальном положении можно обойтись, но при достаточном финансировании они уже являются "необходимыми."
· Расходы могут быть"статусные" - расходы на товары, которые соответствуют высокому положению в обществе и доходу (дорогие - одежда, телефоны, автомобили, путешествия и т. д.)
· Расходы могут быть лишние - это расходы на товары без которых мы могли бы спокойно обойтись, т. е. расходы на совершенно ненужные нам вещи, а порой и даже очень вредные для нас, см. здесь .
При составлении бюджета в первую очередь необходимо начинать распределять деньги на необходимые расходы. А уже оставшиеся деньги планировать на вторую и третью группу расходов. Как раз за счет этих двух групп можно оптимизировать расходы (либо сократить или совсем убрать некоторые статьи расходов, либо более рационально их использовать за счет экономии). А вот от лишних расходов необходимо срочно избавляться, это главные враги семейного бюджета.
Важно обязательно определиться с тем, что для вас является необходимым расходом, а что – просто удовольствием, от которого можно отказаться на какое-то время или навсегда. Если вы постоянно будете идти на поводу всех свои желаний и удовольствий, вы никогда не сможете вырваться из круга финансовых проблем! Потому что ваши желания будут расти вместе с вашими доходами, какими бы большими они не были.
И чтобы понять, что же вам действительно необходимо, нужно составить список потребностей, на которые вы готовы потратить свои деньги. Затем нужно отобрать жизненно необходимые задачи, а остальные расставить в порядке приоритетности от наиболее важных к наименее важным. Возможно, наименее важные расходы окажутся совершенно вам ненужными.
2. По периодичности
· Регулярные расходы: расходы которые повторяются регулярно. Они могут быть ежемесячные и повторятся из месяца в месяц (продукты, коммунальные услуги, транспорт, телефон и т. д.) или ежегодные (налоги, страховка, оплата за обучение, отпуск).
· Переменные расходы: расходы, которые непостоянны, совершаются или по необходимости или запланировано (одежда, обувь, косметика, ремонт, бытовая техника , и другие).
· Сезонные расходы: заготовки на зиму, сезонная одежда, расходы на подготовку к школе и т. д.
· Непредвиденные расходы: расходы которые возникают неожиданно, незапланировано.
При планировании бюджета лучше начинать с самых редких расходов, то есть прежде всего нужно определить размеры ежегодных и сезонных расходов и постепенно в течение года откладывать деньги на эти статьи расходов.
И так мы наконец дошли до классификации статей расходов. В данной таблице представлены основные категории расходов семьи.
Необходимые регулярные платежи | Оплата коммунальных услуг и телефона, погашение кредита, оплата за обучение и детский сад. |
Нерегулярные платежи | Плата за мобильный телефон, Интернет, за другие услуги, страхование, налоги и т. п. |
Питание дома | Продукты и напитки для питания дома. |
Питание вне дома | Питание в кафе, ресторанах, столовых и пр. |
Транспорт | |
Одежда и обувь | Расходы на покупку, ремонт и пошив одежды, белья, обуви |
Косметика, гигиенические | Косметика, парфюмерия, средства гигиены, моющие и чистящие средства, |
Здоровье | лекарства, БАДы, лечение, диагностика и лечебные процедуры. |
Образование | Покупка литературы, учебников, оплата курсов, лекций, репетитора и т. д. |
Спорт | Оплата посещений или абонементов в спортзалы, бассейн, тренажерный зал, пляжи, катки, оплата услуг тренеров, прокат и приобретение спортивного инвентаря . |
Отдых | Расходы, связанные с организацией отдыха: путевки в дома отдыха, санатории, на турбазы; турпоходы, турпоездки , экскурсии. |
Подарки и праздники | Расходы, связанные с праздниками, знаменательными датами, семейными торжествами, днями рождения и т. д. |
Карманные расходы | Средства на мелкие расходы, (газеты, напитки, мороженое и т. п.). |
Долги и обязательства | Различные виды долгов |
Досуг и увлечения | Посещение кинотеатров, театров, концертов; приобретение предметов коллекционирования , расходы на хобби. |
Домашние питомцы | Расходы на содержание домашних животных и птиц: корм, лечение, обучение, гигиена, выставки и т. д. |
Дом, хозяйство, бытовая техника. | Расходы на приобретение и ремонт мебели, товаров для дома и уюта, посуды и на покупку бытовой и цифровой техники. |
Ремонт | Расходы на приобретение стройматериалов и инструментов (обои, краски, клей, лаки и т. п.), услуги мастеров и др. |
Дача, садовый участок | Расходы на содержание дачи, садового участка, дома в деревне: на членские взносы , топливо, газ, воду, электроэнергию, приобретение семян, саженцев, удобрений, садовых инструментов и т. д. |
Автомобиль | Расходы на бензин, гараж, стоянку, ремонт и обслуживание, парковку, штрафы, мойку, страхование, налоги, техосмотр, платные дороги и т. д. |
Сбережения | Средства, отложенные в резервный фонд, на отпуск или на долгосрочные покупки, пенсионные накопления, инвестиции. |
При желании эти статьи расходов можно разбить на более мелкие, углубить и детализировать. Стоит более подробно рассмотреть расходы в случае больших затрат на какую-либо статью, чтобы понять куда уходят деньги, найти резерв для экономии и оптимизировать бюджет.
Для тех, кто не хочет очень детализировать и усложнять процесс ведения семейного бюджета, можно предложить более простую структуру расходов.
· Расходы на жилье (аренда, налоги, страховка, содержание дома, квартплата)
· Расходы на питание (продукты, кафе и рестораны)
· Долги (долги, кредиты)
· Расходы на транспорт (автомобиль, проезд на общественном транспорте, такси)
· Расходы на отдых (отпуск, хобби, культурные мероприятия)
· Личные расходы (одежда, косметика, развлечения, книги, лечение и оздоровление)
· Сбережения (резервный фонд, пенсионные накопления, инвестиции)
· Другие расходы.
Вам сейчас важно выбрать те статьи расходов, которые есть именно в вашей семье или вы можете составить собственную классификацию расходов. Далее необходимо примерно посчитать сколько денег уходит на каждую статью. Для этого желательно в течение месяца вести подробный учет всех ваших расходов (необходимо тщательно фиксировать все ваши траты, записывать в тетрадь, собирать чеки, квитанции.) Для подсчета очень удобно использовать таблицу в Exel или специальные программы для домашней бухгалтерии . Обзор программ для ведения семейного бюджета можно посмотреть .
Только тогда вы сможете примерно определить структуру ваших расходов, вычислить куда уходят ваши деньги и найти резервы для экономии.
Очень наглядно структура расходов отображена на диаграмме. Например на этой.
Доходы и расходы семьи – всегда болезненный вопрос. Не секрет, что чаще всего ссоры в семьях происходят из-за недостатка или отсутствия денег. По этой же причине разводится большой процент супружеских пар. А во время экономического кризиса и нестабильности эта тема накаляется еще сильнее. Поэтому стоит разобраться:
- как посчитать доход семьи;
- как определить реальные расходы;
- что является главным.
Как посчитать доход семьи?
Чтобы увидеть реальную картину совместных финансовых возможностей, нужно сравнить доходы и расходы семьи. Лучше все отобразить на бумаге. Такие записи, сделанные в виде таблицы или другим удобным образом, называются бюджетом. Первая и наиболее приятная его часть – это совокупный доход семьи. Так называют деньги, полученные от различной деятельности или как подарок, которые поступили от каждого работающего домочадца. Такими доходами могут быть:
- заработная плата на основном месте работы, подработка или прибыль;
- премия, отпускные, вознаграждение за изобретение, выигрыш;
- стипендия, пенсия, выплаты на детей или по инвалидности;
- возмещение причиненного ущерба, компенсации, алименты;
- проценты от депозита, арендная плата, рента;
- подарки в виде денег.
Хорошо делать запись о доходах за определенный отрезок времени, например за неделю или месяц. Когда видна цифра прихода, тогда проще планировать и расходы, не выходя за пределы конкретной суммы, и не влезать в долги.
Если все же последние появились, можно увеличить доход за счет сезонной работы, дополнительных смен, сбора вторсырья. В источники доходов можно обернуть любимые занятия, которые могут быть полезны другим, или репетиторство.
Дети, как правило, не работают. Но если законом разрешено трудиться с определенного возраста, а родители пока не могут купить желаемую вещь, ребенок с их разрешения тоже может найти себе подработку по силам. Можно даже поинтересоваться, не нужно ли кому-то из соседей выгуливать или купать собаку, помыть окна или сделать уборку. Самостоятельно оплачивая свои личные вещи, подросток не внесет напрямую вклада в семейный бюджет, зато значительно облегчит финансовое бремя своих родителей.
Часто государство предоставляет помощь, пособие или субсидию малообеспеченным семьям. Чтобы определить, входит ли семья в такую категорию, для начала нужно рассчитать ее средний доход в месяц. Для этого суммируют общий доход семьи за 3 месяца и делят на 3. При этом учитываются суммы, реально полученные в данный период, а не только начисленные. Эту сумму делят на число членов семейства и получают среднедушевой доход семьи. Именно эта сумма покажет, имеет ли семья право на льготы от государства.
Вернуться к оглавлению
Как определить реальные расходы?
Денежные растраты на семейные нужды называют расходами. Бюджет семьи может состоять из таких видов расходов:
- крупные, средние и мелкие;
- регулярные – ежемесячные (коммунальные услуги, еда, транспорт, телефон, секции, детсад) и ежегодные (отпуск, налоги, образование);
- нерегулярные – переменные (лечение, одежда, юбилей, бытовая техника, постельное белье, посуда) и сезонные (перед школой, в период консервации).
Планируя расходы, сначала запишите ежегодные и сезонные. Предполагаемую сумму расходов разделите на год, так она будет постепенно накапливаться к нужному периоду и более безболезненно выделяться из бюджета. Регулярные ежемесячные затраты являются обязательными. Это основные виды расходов, а значит доход должен полностью их покрывать. Другое дело желательные расходы (косметика, секции, кафе, книги) или предметы роскоши, на которых можно экономить.
Обязательной статьей в бюджете должны быть сбережения. Пусть понемногу, но, откладывая каждый месяц, семья приобретает страховочную сумму на непредвиденные случаи. Для учета расходов каждая семья может подобрать подходящую для них форму ведения бюджета, наиболее же распространенные пункты такие:
- жилье (арендная плата, коммунальные услуги);
- питание (продукты, обеды на работе или в школе);
- транспорт (проездные, такси, автомобиль);
- одежда (покупка, ремонт одежды и обуви, химчистка, аксессуары);
- развлечение и отдых (ресторан, кафе, книги, журналы, диски, выставки, игры);
- налоги, страховка, кредиты;
- здоровье (лекарства, лечение);
- сбережения;
- другие расходы.
Во избежание перерасхода по отдельным статьям бюджета сразу разложите обозначенные суммы в конверты с соответствующими надписями (например, “жилье”, “питание” и т. д.).
Если деньги на карточке и расчеты планируется производить с нее, нужно быть еще более бдительными, поскольку можно незаметно потратить больше планируемого.
Чтобы расходы не росли, старайтесь не брать кредитов и не влезать в долги. Если обстоятельства заставили это сделать, постарайтесь погасить их поскорее. В такой ситуации можно подумать, как сократить расходы. Экономьте газ, свет и воду. Может, стоит переехать в меньшую квартиру, за которую нужно будет дешевле платить. Попробуйте ездить на работу на общественном транспорте, также полезно пройтись пешком. Хорошо покупать продукты и готовить дома, а не питаться полуфабрикатами или перекусывать в кафе. Так гораздо дешевле и полезнее.
Записывайте все свои финансовые выплаты. Решите, какую часть доходов можете откладывать. Составьте список статей расходов, которые могут меняться. Несколько месяцев наблюдайте за тем, сколько тратите на самом деле. Если будет нужно, что-то измените, чтобы избежать долгов.
