Bankın mahiyyətini açarkən onun funksiyaları məsələsi çox önəmlidir. Ancaq burada qeyd etmək lazımdır ki, funksiya bankın mahiyyətinin təzahürünü deyil, mahiyyətinin özünü əks etdirməlidir, yəni ümumiyyətlə iqtisadi institutu deyil, özünəməxsus xüsusiyyətləri olan və digər subyektlərlə qarşılıqlı əlaqədə olan bankı xarakterizə etməlidir. reproduksiyadan.
Funksiya - bankın ayrılmaz bir qurum kimi saxlanmasına yönəlmiş xarici mühitlə spesifik qarşılıqlı əlaqəsi.
Bankın funksiyalarını nəzərdən keçirək:
1. Vəsaitlərin yığılması funksiyası.Banklar tərəfindən vəsaitlərin yığılmasının xüsusiyyətləri bunlardır:
bank digər şəxslərin müvəqqəti boş vəsaitlərini toplayır;
yığılmış pul resursları müştərilərin ehtiyaclarını ödəmək üçün istifadə olunur (vəsaitlərin yenidən bölüşdürülməsi qaydasında);
toplanmış və yenidən bölüşdürülmüş vəsaitlərə mülkiyyət hüququ ilkin kreditorda (bank müştərilərində) qalır;
pul yığımı bankın əsas fəaliyyət istiqamətlərindən birinə çevrilir, onun müasir şəraitdə həyata keçirilməsi üçün xüsusi razılıq (lisenziya) tələb olunur.
Bu və digər xəbərdarlıqları nəzərə alsaq, belə güman etmək olar Bu funksiya bank üçün ən vacib funksiyadır.
2. Pul dövriyyəsinin tənzimlənməsi funksiyası. Banklar müxtəlif sahibkarlıq subyektlərinin ödəniş əməliyyatlarının keçdiyi mərkəzlər kimi çıxış edirlər. Hesablaşma sistemi sayəsində banklar öz müştərilərinə mübadilə etmək, nağd pul və kapitalı dövriyyədə saxlamaq imkanı yaradırlar. Pul tədavülünün tənzimlənməsinə həm də tədiyyə vasitələrinin buraxılması, müxtəlif istehsal və tədavül subyektlərinin tələbatının kreditləşdirilməsi, təsərrüfat və əhaliyə kütləvi şəkildə xidmət göstərilməklə həyata keçirilir. Buna görə də belə nəticəyə gələ bilərik ki, bu funksiya bank işi kimi tanınan və pul institutuna həvalə edilmiş əməliyyatlar toplusu vasitəsilə həyata keçirilir.
3. Vasitəçi funksiya. Bu funksiya tez-tez bankın ödənişlərdə vasitəçi kimi fəaliyyətinə istinad edir. Təşkilatlardan və fiziki şəxslərdən ödənişlər banklardan keçir. Bu mənada banklar müştərilər “arasında” olmaqla, onların adından ödənişlər həyata keçirərək vasitəçilik missiyasını yerinə yetirirlər. Banklar vasitəsilə pul dövriyyəsi həm fiziki şəxs, həm də bütövlükdə ölkə iqtisadiyyatı üçün həyata keçirilir. Banklar vasitəsilə vəsaitlər və kapital bir subyektdən digərinə, milli iqtisadiyyatın bir sahəsindən digərinə keçirilir. Banklar hesablar üzrə əməliyyatlar həyata keçirməklə kapitalın hərəkətini təşkil edir, onları iqtisadiyyatın bir sektorunda toplayır, ehtiyatları və kapitalı başqa sahələrə və regionlara yenidən bölüşdürür. Banklar tərəfindən yenidən bölüşdürülən resurslar nə ölçüyə, nə müddətə, nə də fəaliyyət sahəsinə uyğun gəlmir. Bir müəssisədən buraxılan və bank tərəfindən toplanan resurslar digər müəssisənin ehtiyacları ilə üst-üstə düşmür. Bank iqtisadi həyatın mərkəzində olmaqla iqtisadiyyatın tələbatına uyğun olaraq kapitalın həcmini, vaxtını və istiqamətini dəyişdirmək (dəyişdirmək) imkanı əldə edir. Beləliklə, bankın vasitəçilik funksiyası resursların transformasiyası, təkrar istehsal subyektləri arasında genişmiqyaslı qarşılıqlı əlaqənin təmin edilməsi və risklərin azaldılması funksiyasıdır.
Bank müştərilərin (əmanətçilərin) pul vəsaitlərini müqavilədə müəyyən edilmiş müddət ərzində təhlükəsiz saxlamaq üçün yaradılmış maliyyə-kredit təşkilatıdır. Bankların müasir funksiyaları daha genişdir. Belə ki, bu gün bank təşkilatları əhaliyə pul emissiyasını həyata keçirir (eyni zamanda əlavə pul kütləsi formalaşır), fiziki şəxslər və təşkilatlar arasında nağdsız ödənişlər aparır, bununla bağlı maliyyə xidmətləri göstərir. Eyni zamanda, belə kredit və maliyyə şirkətlərinin sığorta, ticarət, istehsal fəaliyyətini həyata keçirmək hüququ yoxdur.
Mərkəzi Bankın funksiyaları
Mərkəzi Bank dövlətin əsas (tənzimləyici) kredit strukturudur. Rusiyada Mərkəzi Bankın (MB RF) funksiyaları aşağıdakılardır:
- daxili kredit siyasətinin formalaşdırılması və həyata keçirilməsi;
- milli valyutanın - kağız əskinasların və metal sikkələrin sərbəst dövriyyəyə buraxılması (emissiyası);
- bank təşkilatlarının yenidən maliyyələşdirilməsi;
- qızıl-valyuta ehtiyatlarının idarə edilməsi;
- pul siyasətinin işlənib hazırlanması və həyata keçirilməsi.
Bundan əlavə, Mərkəzi Bank bank sisteminin əsas hesablaşma mərkəzi rolunu oynayır və kommersiya təşkilatlarının fəaliyyətinə hərtərəfli nəzarət edir.
Kommersiya banklarının funksiyaları
Özəl kredit təşkilatları dövlətin maliyyə-kredit sisteminin əsas həlqəsi hesab olunur və müştərilərə - əmanətçilərə və borcalanlara geniş çeşiddə xidmətlər göstərir. Kommersiya banklarının əsas funksiyaları aşağıdakı əməliyyat növlərində həyata keçirilən vəsaitlərin cəlb edilməsi, planlı şəkildə yığılması və bölüşdürülməsidir:
- pul dövriyyəsinin tənzimlənməsi;
- vətəndaşlara (o cümlədən təminat) və hüquqi şəxslərə kredit verilməsində vasitəçilik;
- nağdsız ödənişlər şəklində müştərilər arasında pul köçürmələri (ödənişlərdə vasitəçilik);
- konsaltinq, aktual məlumatların verilməsi, əhalinin maliyyə savadlılığının artırılması.
Bank tərəfindən yerinə yetirilən funksiyalar
Bankın yerinə yetirdiyi bütün funksiyaları üç nöqtədə qısaca ifadə etmək olar.
- Vəsaitlərin yığılması. Eyni zamanda, başa düşməlisiniz ki, əgər bəzi maliyyə strukturları (məsələn, investisiya fondları) gələcək investisiyalar üçün pul toplayırsa, bank şirkətləri bu cür resursları öz məqsədləri üçün cəlb edir və toplayır.
- Dövlətdə pul dövriyyəsinin tənzimlənməsi. Bank şirkətini subyektlər (müştərilər) arasında ödəniş əməliyyatlarını emal edən bir növ mərkəz adlandırmaq olar.
- Ənənəvi olaraq köçürmələr, ödənişlər və hər hansı digər hesablaşma növləri üzrə vasitəçinin birbaşa fəaliyyətinə aid edilən vasitəçilik.
Bankın əsas funksiyaları
Bankın əsas funksiyaları sırasında müvəqqəti sərbəst pul kütləsinin yığılması fəaliyyətini xüsusi qeyd etmək lazımdır. Bir qayda olaraq, vəsaitlərin əsas hissəsi müştərilərin (əmanətçilərin) depozit və əmanət hesablarına yerləşdirilməsi yolu ilə cəlb edilir. Bu halda, pul sahibi faiz gəliri şəklində fayda əldə edir (əgər əmanətdən danışırıqsa) və şirkət özü ehtiyatı daha da artıran və qismən borc vermək üçün istifadə olunan kredit kapitalı alır. şirkətin kredit resurslarının əsas mənbəyinin rolu.
Bankların kredit funksiyası
Müasir bank işinin digər mühüm komponenti fiziki və hüquqi şəxslərə kreditlərin verilməsidir. Bankların kredit funksiyası ondan ibarətdir ki, təşkilat borcalanlara kredit vəsaitləri verməklə, bununla da kredit pulu adlanan kütləni yaradır. Eyni zamanda, onların əsas xüsusiyyəti odur ki, belə pul resursları fiziki ifadəyə malik deyil - yəni onlar real "maddi" formada deyil, hesablardakı qeydlər şəklində mövcuddur. Belə bir mexanizm Mərkəzi Bank tərəfindən bir sıra qanunvericilik standartlarından istifadə etməklə nəzarət edilir və tənzimlənir.
İqtisadiyyatda bankın funksiyaları
Pulun yığılması və hərəkəti ilə bağlı bütün proseslər dövlətin iqtisadi sistemi üçün son dərəcə əhəmiyyətlidir. Bununla belə, bankın iqtisadiyyatdakı funksiyaları yalnız yığım və yenidən bölüşdürmə ilə məhdudlaşmır. Onlardan əlavə, bu cür şirkətlər həm də iqtisadi sahədə maliyyə qənaətlərini stimullaşdırır ki, bu da ölkə iqtisadiyyatının vəziyyətinə birbaşa təsir göstərir. Eyni dərəcədə əhəmiyyətli bir komponenti səhmlər, istiqrazlar və digər qiymətli kağızlarla həyata keçirilən əməliyyatlarda vasitəçiliyin bank fəaliyyəti ilə sıx əlaqəli olan qiymətli kağızlar bazarı (fond bazarı) adlandırmaq olar.
Bankın idarəetmə funksiyaları
Bankın idarə edilməsinin əsas funksiyaları xüsusi orqana - səhmdarların ümumi yığıncağına həvalə edilmişdir. Buraya şirkətin adlı səhmlərinə sahib olan iştirakçı səhmdarlar daxildir. Bəzi hallarda qurumun tərkibinə imtiyazlı səhmlərin sahibləri də daxildir. İclasa daha iki idarəetmə strukturu tabedir: təftiş komissiyası və daxili siyasəti formalaşdıran və həyata keçirən direktorlar şurası. Əsas icra orqanının rolunu təşkilatın əsas səhmdarları arasından formalaşan işlərin böyük əksəriyyətində idarə heyəti oynayır.
Hər birimiz bu və ya digər şəkildə bəzi ehtiyaclarımız üçün müəyyən miqdarda pul yığmaq istəyirik. Ancaq bu çətin ola bilər, çünki çox vaxt bütün gəlirimiz daha çox və ya daha az təcili ehtiyaclara xərclənir, bundan sonra heç bir şey qalmır. Kapitalı bölüşdürdükdən sonra bütün ehtiyaclarınız üçün müəyyən bir məbləğ qaldıqda, müvəqqəti pulsuz vəsaitlərdən danışırıq. Yığımlar məhz belə vəsaitlərin yığılması prosesləridir. Bu termin ən çox bank aspektində istifadə olunur. "Yığım" sözü nə deməkdir və bunun maliyyə institutlarının işi ilə necə əlaqəsi var, daha sonra öyrənəcəyik.
Müvəqqəti boş vəsaitlərin yığılması konsepsiyası
Vəsaitlərin yığılması kommersiya banklarının fəaliyyət istiqamətlərindən biri olmaqla yanaşı, ən mühümlərindən biridir. Onun mahiyyəti ondan ibarətdir ki, onlar investorların “pulsuz” deyilən pullarını öz hesablarında cəmləşdirir və onları yenidən bölüşdürməklə gəlir əldə edirlər. Bu maliyyə vəsaitləri bank təşkilatı daxilində saxlanılmır, dövlət iqtisadiyyatına qoyularaq kapitala çevrilir, kredit şəklində verilir və qiymətli kağızların alınmasına sərf olunur.
Çox az məlum olan fakt ondan ibarətdir ki, banklar fəaliyyətlərinin əvvəlində yalnız öz sərbəst maliyyə vəsaitlərindən istifadə edirdilər. Lakin kreditlər və müxtəlif növ kreditlər populyarlaşmağa başlayanda onlar öz investorlarının töhfələri hesabına başqalarının kapitalını toplamaq təcrübəsini tətbiq etməyə başladılar ki, bu da bank depozitləri kimi bir şeyin yaranmasına səbəb oldu.
Depozitlər ona görə lazımdır ki, gələcəkdə maliyyə institutları daha yüksək faiz dərəcəsi ilə müştəri kapitalını yenidən bölüşdürə bilsinlər. Nəticə ondan ibarətdir ki, hər bir əmanətçi pulunu bank filialına apararaq ona əmanətlər üçün müəyyən edilmiş müəyyən faizlə borc verir. Bank isə öz növbəsində bu vəsaiti ona kredit üçün müraciət etmiş şəxslərə (fərdi vətəndaşlar, fərdi sahibkarlar və ya şirkətlər) verir və onlardan müəyyən faiz alır.
Təbii ki, kommersiya bankları əmanətçiləri öz hesablarında pul yığmaq və saxlamaq üçün səmərəli şəkildə təşviq etməlidirlər. Bunun üçün onlar əmanətlər üzrə yüksək faiz dərəcəsindən, öz əmanətlərinin etibarlı təhlükəsizliyinə təminatlardan, habelə bank təşkilatlarının fəaliyyəti haqqında məlumatların mövcudluğundan ibarət çevik əmanət siyasəti aparırlar.
Hesab olunur ki, müasir bankların kapitalının 80%-i cəlb olunmuş vəsaitlərdən ibarətdir, yalnız 20%-i isə özlərinindir. Kapitalının belə kiçik bir payı yalnız bankların öz fəaliyyətlərini həyata keçirməsi üçün zəruri olması ilə izah olunur:
Beləliklə, bank təşkilatının nizamnamə kapitalı əslində onun növ zəmanət fondudur və sadəcə olaraq onun işinin sabitliyini və səmərəliliyini təmin etmək lazımdır. Nəzərə alsaq ki, hər gün böyük məbləğdə müştəriləri maliyyə qurumlarının əlindən keçir, onları pula ehtiyacı olanlarla onu təmin edə bilənlər arasında bir növ vasitəçi adlandırmaq olar.
Sərbəst maliyyənin toplanması üçün bank fəaliyyətinin xüsusiyyətləri
Birincisi, bank yığılan məbləğləri maliyyə ehtiyacları ilə ona müraciət edənlərin, yəni borcalanların xeyrinə yönləndirir. İkincisi, o, bu pullar üzərində mülkiyyət hüququ əldə etmir, çünki onların sahibləri nağd pul depozitlərini depozit hesablarına qoyan investorlardır. Üçüncüsü, bu cür maliyyə institutları lisenziya əsasında fəaliyyət göstərir və bu cür fəaliyyəti həyata keçirmək üçün tənzimləyici orqanlar tərəfindən səlahiyyət verilir. Bundan əlavə, artıq qeyd edildiyi kimi, bankın kapitalında öz vəsaitlərinin payı digərləri ilə müqayisədə olduqca azdır. Beləliklə, müvəqqəti sərbəst maliyyənin toplanmasının bankın ən vacib funksiyalarından biri olduğunu inkar etmək çətindir.
Sərbəst nağd pulun yığılmasının əsas məqsədi nədir? Bu prosesin rolu maliyyə institutlarının özləri, vətəndaşlar və bütün dövlət üçün vacibdir.
İlk növbədə, banklar maliyyə yenidən bölüşdürülməsi, eləcə də kiçik və orta biznesə dəstək funksiyasını yerinə yetirirlər. Bildiyiniz kimi, bankdan kredit götürənlər kateqoriyasına təkcə məzuniyyət və ya yeni alış üçün pula ehtiyacı olan fərdi şəxslər deyil, həm də maraqlı ideyası olan, lakin onu həyata keçirmək üçün maliyyə imkanı olmayan sahibkarlar da var. Yığılan maliyyə investorlar tərəfindən köçürülən pulları mümkün qədər cəmləşdirməyə və onu işə salmaq istəyənlərə verməyə imkan verir. Biznesin inkişafı isə bütün dövlət iqtisadiyyatının inkişafına və ölkə büdcəsinin doldurulmasına birbaşa təsir göstərir.
Yığım həm də kredit maliyyəsinin axtarışı xərclərini azaltmağa, yəni borc vəsaitlərinin axtarışı zamanı böyük vaxt və maliyyə xərclərinin qarşısını almağa imkan verir. 
Bu mexanizm həm də qazanc əldə etməyə imkan verir. Yəni, maliyyə qurumları müvəqqəti olaraq fəaliyyətsiz olan maliyyə resurslarını yenidən bölüşdürdükdə borcalanlardan tutduqları faizlə əmanətçilərə ödədikləri faizlər arasındakı fərq şəklində gəlir əldə edə bilirlər.
Sonda yığılma haqqında nə deyə bilərik? Əsasən puldan pul qazanmaqdır. Vəsaitlərin yığılmasının əsas üsulu vətəndaşlardan və təşkilatlardan nağd pul əmanətlərinin cəlb edilməsidir. Hər kəs bu fəaliyyətdən faydalanır:
- sərbəst vəsaitlərini köçürənlər və bunun üçün faiz alanlar;
- əllərində pul toplayıb ehtiyacı olanlara köçürmək üçün faiz alanlar;
- kredit üçün müraciət edib onu tez və əlavə xərc çəkmədən almaq imkanı olanlar.
“Sərbəst” pulların yığılması ilə təkcə banklar məşğul olmur, müxtəlif maliyyə və sənaye müəssisələri və investisiya fondları da investisiya üçün maliyyə resursları toplayırlar. Amma onların bu halda bank qurumlarından əsas fərqi odur ki, bu cür fəaliyyətləri öz məqsədləri üçün həyata keçirirlər. Ona görə də həm əhali, həm də bütövlükdə dövlət iqtisadiyyatı üçün çox vacib olan bank yığılmasıdır.
Belə nəticəyə gəlmək olar ki, müəssisələrdə investisiya qoyuluşu üçün daim maliyyə resursları çatışmazlığı yaranır ki, bu da kapital qoyuluşları üçün əlavə maliyyə mənbələrinin tapılması problemini ortaya qoyur. Belə mənbə əhalinin pul yığımları və müəssisələrin yaxın gələcəkdə istifadə etmək niyyətində olmayan müvəqqəti sərbəst pul ehtiyatları ola bilər (məsələn, amortizasiya ayırmaları və ya müəssisələrin amortizasiya fondlarında toplanan vəsaitlər).
Buradan belə nəticə çıxır ki, bir qütbdə maliyyə resursları olmayan bazar agentləri, digər qütbdə isə sərbəst vəsaitləri olan və onları borc verməyə hazır olan bazar agentləri cəmləşmişdir. Bu iki dirəyi elektrik xətləri ilə birləşdirmək vəzifəsi yaranır
iqtisadi maraqlar və pul kapitalı bazarının bütün agentləri arasında əlaqələrin saxlanmasını təmin edən təşkilati cəhətdən səmərəli institutlar tapmaq.
Belə institutlar pul bazarının əsas oyunçularından olan kredit təşkilatlarıdır (banklar, fondlar, şirkətlər). Onlar iqtisadiyyatı kanallar sistemi ilə təmin edir ki, bu da pulun çoxluq olan yerdən çatışmazlıq olan yerə rahat və tez köçürülməsinə imkan verir.
Bu zaman gələcək gəlirin (mənfəətin) indiki məqama nisbətən qiymətləndirilməsi vacibdir. Söhbət endirimdən gedir, yəni. gələcək gəlirləri cari dəyərinə çatdırmaq. Cari (indiki) diskont edilmiş dəyər (CDV) artıq məlum olan mürəkkəb faiz düsturu (Fəsil 14) əsasında hesablanır: TDV = D n /(1+r")n, burada D n gəlirin yekun məbləğidir; r" faiz dərəcəsidir; n illərin sayıdır. İnvestisiyalar üzrə qərar qəbul edərkən xalis cari dəyər (NPV) hesablanır: NPV = P 1 /(1+ r")+P 2 (1+ r")²+…+Pn(1+ r")ⁿ – n, burada P n – n-ci ildə alınan mənfəət; r" – uçot dərəcəsi (faiz dərəcəsi); Və - investisiyalar. Xalis diskont dəyərinin dəyəri sıfırdan böyük olmalıdır: N D C > 0, bu o deməkdir ki, qoyulmuş investisiyanın məbləği cari mənfəətdən artıqdır. Buna görə də, onlardan gözlənilən gəlir investisiya ilə bağlı xərclərdən artıq olarsa, investisiyalar məqsədəuyğundur.
Kredit münasibətlərinin əlamətləri
Beləliklə, kredit münasibətləri səfərbər edilmiş pul vəsaitlərinin vətəndaşlara və ya vəsaitə ehtiyacı olan hər hansı təsərrüfat subyektlərinə kredit şəklində verilməsinə əsaslanır. Kredit vermək fiziki şəxsə və ya kreditin verilməsinə aiddir
onun istifadəsinə görə ödəmə və ödəniş şərtləri ilə müəyyən müddətə hüquqi şəxsə. Buna görə də kredit münasibətlərinin əsas xüsusiyyətləri təcili, geri ödəmə, ödəniş və zəmanətdir.
Təcililik. Hər hansı bir kredit təşkilatının (borc verənin) ciddi şəkildə razılaşdırılmış müddətə pul kapitalı krediti verməsi ilə müəyyən edilir, bundan sonra borcalan götürdüyü krediti ödəməyi öhdəsinə götürür. Kredit vaxtında ödənilmədikdə, borc verən borcun gecikdirilməsinə görə cərimələrə müraciət edir və ya məhkəmə yolu ilə borcalandan pul alır.
Qaytarma qabiliyyəti. Bu o deməkdir ki, pul müvəqqəti istifadə üçün təsərrüfat subyektinə verilir, köçürülmüş pul kapitalına mülkiyyət hüququ isə kreditorda qalır. Kredit müddətinin sonunda borc götürülmüş məbləğ borc verənə qaytarılmalıdır.
Ödəniş. Əmanət şəklində pulların saxlanmasını stimullaşdırmaq üçün kredit təşkilatları sahiblərinə faiz ödəyir. Beləliklə, faiz, artıq qeyd edildiyi kimi, borc alanın borc götürdüyü puldan istifadə üçün ödənişi və ya borc verənin gəliridir. Banklar da öz növbəsində əmanət şəklində əldə etdikləri vəsaiti ehtiyacı olan təsərrüfat subyektlərinə müəyyən faizlə kredit şəklində verirlər. Aydındır ki, verilən kreditlərə görə hesablanan faiz dərəcələri bankın vəsaitlərin əmanətçiləri üçün müəyyən etdiyi faiz dərəcələrindən bir qədər yüksək olmalıdır.
Zəmanət. Borcalan pulun qaytarılmasına zəmanət iki yolla həyata keçirilir: borcalanın kredit qabiliyyətinin yoxlanılması və onun girovla təmin edilməsi. Pulun itkidən qorunması üçün borc verən borcalanın kredit qabiliyyətini müəyyən etmək üçün onun iqtisadi vəziyyətinin xüsusi təhlilini aparır. Məlum olduğu kimi,
kredit qabiliyyəti - borcalanın kredit müqaviləsi üzrə öhdəliklərini vaxtında yerinə yetirmək qabiliyyəti və istəyi, yəni. krediti qaytarın və onun faizini ödəyin.
Sığorta üsulu borc verənə borcalanın əmlakı olan, lakin borc verən tərəfindən ondan müsadirə edilə, borc alanın borcunu ödəmək üçün mənimsənilə və ya satıla bilən girovla təmin edilməsini tələb etməkdir. kredit müqaviləsi. İnvestorlar üçün də zəmanət lazımdır. Ən yüksək təminat bankda olan bütün nağd pul əmanətlərinin bank ehtiyatı şəklində saxlanması olardı ki, bu da səmərəsiz və anti-bazar və ya dövlət zəmanətidir.
Salam! Bu yazıda vəsaitlərin yığılması haqqında danışacağıq.
Bu gün öyrənəcəksiniz:
- “Yığım” termininin şərhi;
- Yığım hansı funksiyaları yerinə yetirir?
Yığım nədir
Biz hamımız yığıcıyıq. Kimsə lazımsız şeyləri yığıb ölkəyə aparır, kimsə uzunmüddətli məzuniyyət almaq üçün iş günlərini saxlayır, kimsə pul yığır. Gəlin sonuncu haqqında danışaq.
Banklar daha yüksək faizlə yenidən bölüşdürülməsi məqsədilə vətəndaşlardan vəsait cəlb etmək üçün əmanətlərə ehtiyac duyurlar.
Axı mahiyyət etibarı ilə siz mövcud vəsaitinizi banka aparanda banka müəyyən faizlə, əmanət üzrə faizlə borc verirsiniz. Bank daha sonra bu vəsaiti kreditdən faiz qazanmaq üçün ehtiyacı olanlara borc verir.
Hazırda bank təşkilatlarının kapitalında öz kapitalının 20%-dən çoxu yoxdur, 80%-i borc vəsaitləri hesabınadır.
Beləliklə, banklar və bank təşkilatları müvəqqəti boş pul vəsaitləri olan vətəndaşlarla onlara ehtiyacı olanlar arasında bir növ vasitəçidirlər.
Bank bu cür təsərrüfat subyektlərini zamana görə (yəni ehtiyac olanda və müəyyən müddətə kredit verir), kəmiyyətinə (bir anda lazım olan məbləği verir) və yerləşdiyi yerə (borcalan axtarmağa ehtiyac yoxdur) birləşdirir. və kreditorlar, hamısı bir yerdə).
Vəsaitlərin toplanması üçün bank fəaliyyəti bir sıra xüsusiyyətlərə malikdir:
- Bank yığılan vəsaiti digər insanların ehtiyac və tələblərini ödəməyə yönəldir;
- Yığılmış vəsaitlərin mülkiyyət hüququ onları banka yatırmış şəxslərdə, yəni əmanətçilərdə qalır;
- Borc vəsaitlərinin yığılması və yenidən bölüşdürülməsi ilə bağlı fəaliyyətlər lisenziya tələb edir;
- Bankın öz mövcud vəsaitləri onun kapitalının nisbətən kiçik hissəsini tutur;
- Müvəqqəti boş vəsaitlərin toplanması fəaliyyəti bankın ən mühüm funksiyalarından biridir.
Yığım funksiyaları
Və nəhayət, müvəqqəti boş vəsaitlərin toplanması fəaliyyətinin cəmiyyət və dövlət üçün nə üçün vacib olduğunu düşünək.
Birinci funksiyadır vəsaitlərin yenidən bölüşdürülməsi, kiçik və orta biznesə dəstək. Kiçik və orta sahibkarlar tez-tez bank borclarına çevrilirlər.
Bundan əlavə, kiçik və orta sahibkarlığın inkişafı bütövlükdə ölkə iqtisadiyyatının inkişafına imkan verir və dövlət büdcəsinə mühüm töhfə verir.
İkinci funksiya - borc vəsaitlərinin axtarışı xərclərinin azaldılması. Noutbuk nümunəsində “A” vətəndaşı kifayət qədər məbləğ almaq üçün bir neçə nəfərin ətrafında dolaşmalı və bir neçə müqavilə bağlamalıdır. Yığım sənədləşmədən qaçmağa imkan verir.
Üçüncü funksiya - müvəqqəti boş vəsaitlərdən mənfəət əldə etmək. Bildiyiniz kimi, pul işləməlidir.
Yığım puldan pul əldə etmək fəaliyyətidir. Eyni zamanda, mənfəəti təkcə vəsait toplayanlar deyil, həm də boş vəsaitlərini depozitə qoyan və ondan faiz alanlar da alır. Yadda saxla.
Beləliklə, vəsaitlərin toplanması vəsaitlərin yenidən bölüşdürülməsinə, ölkədə kiçik və orta sahibkarlığın inkişafına, dövlət büdcəsinin doldurulmasına və əhalinin həyat səviyyəsinin yüksəldilməsinə imkan yaradır.
