Gdje osigurati hipoteku? Osiguranje hipotekarnih kredita

Banke, kada daju kredit za kupovinu nekretnine, ne samo da izdaju hipoteku na nju, već zahtijevaju i osiguranje hipoteke. Kupovina polise osiguranja imovine je uslov svakog ugovora o hipoteci. Šta je sa drugim vrstama osiguranja?

Opšte razumijevanje šta je hipotekarno osiguranje

Hipotekarno osiguranje je skup vrsta osiguranja koji su dizajnirani da zaštite finansijske interese svakog učesnika u stambenim hipotekarnim kreditima.

Potreba za sklapanjem ovakvih ugovora je zbog potrebe:

• banka - u dobijanju garancija za otplatu kredita, što omogućava smanjenje kamatne stope i povećanje roka kredita u odnosu na potrošačke kredite;
• klijent - u pribavljanju finansijskog obezbeđenja za sposobnost izvršavanja obaveza u slučaju smrti, invaliditeta, smanjenja primanja i dr.

Osnovna svrha hipotekarnog osiguranja je preraspodjela rizika između osiguravača, zajmoprimaca i zajmodavaca kako bi se povećala pouzdanost sistema hipotekarnog osiguranja.

Vrste hipotekarnog osiguranja:

• osiguranje imovine pod hipotekom, koja je prema ugovoru založena, od rizika gubitka ili štete;
• lično, a to je životno i invalidsko osiguranje klijenta (zajmoprimca ili sudužnika);
• vlasništvo je osiguranje od gubitka prava na kolateralu kao rezultat prestanka vlasništva.

Kao dodatnu opciju, osiguravatelji nude osiguranje građanske odgovornosti vlasnika prostora od:

• od strane trećih lica tokom rada imovine (na primjer, iz slučajeva poplave susjedovog stana);
• od strane poverioca za neizvršenje preuzetih finansijskih obaveza (ako je došlo do kašnjenja, ako je nemoguće izvršiti plaćanje u budućnosti).

Karakteristike ove vrste osiguranja

Osiguranje hipotekarnog rizika se razlikuje po tome što je korisnik po ugovoru zajmodavac (banka). U slučaju osiguranog slučaja, osiguravač će izvršiti uplatu osiguranja u svoju korist. Njegova veličina ne može biti veća od iznosa neizmirenog duga i iznosa nastale štete.

Postoji shema plaćanja osiguranog iznosa u paušalnom iznosu - odmah po sklapanju ugovora za cijeli rok kredita. Češća šema je godišnja uplata iznosa osiguranja.

Da li moram svake godine da osiguram stan ako imam hipoteku? Da. Ovo je navedeno u ugovoru o kreditu.

Zakonitost uslova za zaključivanje ugovora o osiguranju

Osiguranje nekretnina za hipoteku: obavezno ili ne – rasprave se vode već duže vrijeme, ali postoji zakon i postoji sudska praksa.

Prema Federalnom zakonu br. 102-FZ „O hipotekama“, hipotekarni zajmoprimci su dužni da osiguraju kolateral. Dokument ne govori ništa o drugim vrstama osiguranja.

Osobno osiguranje za hipoteku čl. 935 Građanskog zakonika Ruske Federacije definisan je kao dobrovoljan. Međutim, banke snažno preporučuju svojim klijentima da sklope takvo osiguranje. Nije obavezno, ali njegovo odsustvo će dovesti do povećanja kamatne stope za najmanje 1%.

Slična situacija se razvila iu pogledu osiguranja vlasništva. Klijent ima pravo da odbije, ali će mu kredit, budući da je rizičniji sa stanovišta zajmodavca, biti ponuđen pod drugim, nepovoljnijim uslovima od onih zajmoprimaca koji su pristali da ispune zahteve banke.

Sudska praksa u vezi sa ovakvim sporovima ukazuje da se u većini slučajeva uslov za zaključivanje ugovora o životnom i zdravstvenom osiguranju prepoznaje kao zloupotreba slobode ugovaranja, jer su odbili da izdaju kredit bez osiguranja.

Prema Direktivi Centralne banke Ruske Federacije od 20. novembra 2015. br. 3854-U, zajmoprimac ima pravo da odbije proizvod osiguranja koji mu je nametnut u roku od 5 dana od trenutka potpisivanja relevantnih dokumenata. Iznos koji je on platio mora biti vraćen u cijelosti.

Međutim, Centralna banka Ruske Federacije je objasnila da ako zajmoprimac odbije ovu uslugu, zajmodavac ima pravo da promijeni uslove standardnog ugovora i poveća kamatnu stopu.

Ova klauzula je već uključena u većinu hipotekarnih ugovora. Zajmodavci takođe široko koriste svoje pravo da jednostrano raskinu ugovor o hipoteci zbog toga što klijent ne poštuje njegove uslove. Ova odredba je navedena iu kreditnoj dokumentaciji. Banka klijentu šalje obavijest u kojoj traži da se osigura ili da raskine ugovor. Ovo drugo znači da je zajmoprimac u obavezi da otplati ceo iznos kredita ili da se suoči sa sudskim procesom.

Ne prihvataju se žalbe građana (najčešće u toku sudskog postupka) na činjenicu da uslov za osiguranje krši njihova prava: ugovor je zaključen pod određenim okolnostima, o čemu je klijent unapred upozoren.

Potpisivanje dokumenata znači saglasnost sa ispunjenjem uslova koje su oni postavili.

Tipični slučajevi osiguranja

Osiguranje nekretnine obično pretpostavlja kao osigurani slučaj:

• požar, uključujući onaj koji se dogodio izvan osigurane imovine;
• eksplozija gasa u domaćinstvu;
• katastrofa;
• poplave koje su nastale kao posljedica nesreće u sistemu vodosnabdijevanja, kanalizacije ili grijanja, čak i ako je voda došla iz susjednih prostorija;
• nezakonite radnje trećih lica (huliganizam, pljačka, vandalizam);
• pad zrakoplova (njihovih dijelova) na nekretnine;
• utvrđivanje konstruktivnih nedostataka na konstrukciji, koji su bili nepoznati ugovaraču osiguranja u trenutku zaključenja ugovora.

Morate biti spremni na činjenicu da minimalni paket koji nude osiguravači predviđa isplate samo kada je osigurana imovina pretrpjela značajnu štetu.

Na primjer, ako je tapeta vaših susjeda oštećena uslijed poplave, neće biti plaćanja, ali ako neko razbije prozor, možete računati na nadoknadu troškova. Cijeli iznos kredita bit će plaćen tek kada je objekt potpuno uništen. U slučaju privatne kuće, ako temelj ostane, tada će se otplatiti samo dio duga, jer se, sa stanovišta osiguravača, ostatak zgrade i dalje može koristiti za izgradnju novih stambenih objekata.

Da biste dobili više garancija i veću kompenzaciju, trebali biste sklopiti duže osiguranje, ali će to koštati više.

Sljedeća vrsta hipotekarnog osiguranja je životno i zdravstveno osiguranje zajmoprimca. Osigurani slučajevi po takvom ugovoru su:

• smrt osiguranika zbog nezgode ili bolesti koja je nastupila u periodu važenja ugovora;
• gubitak radne sposobnosti kao rezultat bolesti ili nesreće sa dodjelom 1 ili 2 grupe invaliditeta.

Šta je pravo vlasništva za hipoteku lakše je razumjeti iz liste osiguranih slučajeva po sljedećim ugovorima:

• priznavanje prodaje i kupovine kao nevažeće (na osnovu klauzule 2 Poglavlja 9 Građanskog zakonika Ruske Federacije);
• zahtijevaju od kupca stambenog prostora (u cijelosti ili djelimično) lica koja zadržavaju vlasništvo nad nekretninom.

Ova vrsta osiguranja je osmišljena da zaštiti prava dobrovjernog kupca. Potvrda o nastanku osiguranog slučaja biće sudska odluka. Plaćanja po takvim ugovorima treba da kompenzuju finansijske troškove zajmoprimca i da garantuju zajmodavčevu otplatu kredita.

U takvim slučajevima osiguravajuće društvo ima pravo da pruži punu pravnu podršku, uključujući zastupanje interesa klijenta na sudu.

Problem primanja uplata osiguranja

Osiguravač ima pravo odbiti isplatu obeštećenja iz osiguranja u određenom broju slučajeva. Svi oni su navedeni u ugovoru o osiguranju.

Lično osiguranje za hipotekarni kredit uključuje, kao osigurani slučaj, identifikaciju zajmoprimca sa 2. ili 1. grupom invaliditeta ili njegovu smrt. U ovom slučaju, plaćanje se vrši u cijelosti kao jednokratno plaćanje. U prvom slučaju imovina ostaje vlasništvo zajmoprimca, u drugom će biti uvrštena u ostavinsku masu i naslednici će je dobiti bez ikakvog tereta (bez kolaterala ili obaveze vraćanja duga po kreditu). Ali, na primjer, odšteta po ugovoru o životnom osiguranju bit će odbijena ako je smrt nastupila kao posljedica samoubistva ili saobraćajne nesreće u kojoj je kriv ugovarač osiguranja. Neće isplatiti odštetu u slučajevima kada je klijent prvobitno znao za zdravstvene probleme, čiju će potvrdu osiguravač naći u njegovoj medicinskoj dokumentaciji, ali o tome nije obavijestio pri sklapanju ugovora.

Problema će biti i sa odštetom za osobe koje su pretrpjele profesionalne rizike, kao i za one u čijoj se krvi u trenutku nastanka osiguranog slučaja nalaze alkohol ili droge koje nije propisao ljekar. Prema zakonu, osiguravač u takvoj situaciji nije dužan da vrati dug.

Ako je životno i zdravstveno osiguranje sklopljeno u odnosu na oba supružnika-sudužnika, onda će se u slučaju smrti jednog od njih dug banci otplatiti samo polovično, tj. za 50% salda kredita. Ako je osiguranje izvršeno uzimajući u obzir određene proporcije, tada će se plaćanje izvršiti uzimajući u obzir kako je to navedeno u ugovoru. Na primjer, u slučaju smrti jednog od supružnika, naknada može biti 70% bilansa, dok u slučaju smrti drugog - 30%.

U slučajevima kada ne postoji čvrsta sigurnost da je odbijanje osiguravajućeg društva ispravno, vrijedi kontaktirati advokata specijaliziranog za ovu oblast.

Već na prvim konzultacijama, nakon što je proučio svu dokumentaciju, stručnjak će moći potvrditi ili opovrgnuti zakonitost radnji osiguravača i predložiti preporučljivost zaštite njihovih interesa na sudu.

Kako uštedjeti na hipotekarnom osiguranju

Program osiguranja koji nude zaposleni kod zajmodavca je po pravilu proizvod koji je neisplativ za zajmoprimce. Većina banaka djeluje kao posrednici između pravog osiguranika, organizacije sa kojom je ugovor zapravo zaključen i koja će naknadno izvršiti uplatu osiguranja po potrebi i klijenta. U skladu s tim, zajmodavac najvjerovatnije dobija popust od “dobavljača” i istovremeno pravi ispravak za pokrivanje vlastitih troškova.

Kao rezultat toga, ugovor o osiguranju zaključen u poslovnici banke može biti 10-20% skuplji od ugovora sastavljenog pod istim uslovima bilo sa samim osiguravačem ili sa drugim njegovim zvaničnim partnerom.

Ako odlučite da kupite osiguranje direktno od osiguravača, proverite kod zajmodavca listu akreditovanih kompanija. Uprkos činjenici da su bilo kakva ograničenja pri izboru osiguravajućeg društva zakonom neprihvatljiva, ona se mogu uspostaviti uprkos tome. Stoga je pametnije provjeriti kod banke listu akreditovanih osiguravača.

S obzirom da se osigurani iznos obračunava na osnovu stanja kredita plus kamate koje će se obračunati u narednoj godini, moguće su uštede zbog prijevremene otplate kredita.

Što se brže otplati hipotekarni dug, manje kamate će zajmoprimac platiti, to će biti manji iznos osiguranja.

Treba uzeti u obzir i datum otplate kredita. U idealnom slučaju, morate odrediti rok za punu otplatu kredita do isteka sljedećeg ugovora o osiguranju. Ako to ne uspije, onda možete, uz pribavljanje odgovarajuće potvrde kreditora o nepostojanju duga, kontaktirati osiguravatelja sa zahtjevom da vrati dio osiguranog iznosa prema stvarnom vremenu postojanja kreditne obaveze ( dug banci).

Kako se pravilno osigurati hipotekom kako ne biste preplatili. Prilikom utvrđivanja osigurane sume, osiguravači uzimaju u obzir:

• godine klijenta. Polisa će biti jeftinija za ljude koji imaju 25-35 godina;
• cijena nekretnine - što je skuplja, osiguravač više treba da plati;
• sa ličnim osiguranjem, od njih se može tražiti da se podvrgnu lekarskom pregledu na osnovu čijih rezultata će se utvrditi cena polise. Što osoba ima manje zdravstvenih problema, što manje loših navika ima, to će mu biti dat veći popust;
• Što je veći iznos kredita, veći iznos osiguranja će biti određen za plaćanje.

Sažetak

Osiguranje hipoteke: potrebno ili ne? Potreban je ugovor o osiguranju kolateralne imovine. Ostalo - formalno ne, u stvari, banka posredno (pogoršanjem uslova kreditiranja ili čak odbijanjem zaključivanja ugovora o hipoteci) tjera klijente da pristanu na ovaj zahtjev.

S financijskog gledišta, ponekad je malo isplativije pristati na povećanje stope kredita, ali odbiti dodatno osiguranje.

Kamata se redovno obračunava na stanje duga, koje se smanjuje kako se primaju uplate za otplatu kredita, tj. mjesečno ili čak i češće. Prilikom utvrđivanja osiguranog iznosa uzima se u obzir iznos utvrđen na početku godine.

Razumno rješenje za ovo pitanje je postupanje u skladu sa zahtjevom zajmodavca, ali sklapanje ugovora o osiguranju hipoteke direktno sa osiguravajućom kompanijom.

Pogodnost zajmoprimca sa hipotekarnim osiguranjem je da ukoliko dođe do osiguranog slučaja, iako će banka primiti uplatu, građanin će biti oslobođen (djelimično ili u potpunosti) obaveze plaćanja hipoteke.

U teškim trenucima, koji su u osiguranju označeni kao osigurani slučajevi (gubitak imovine, invalidnost i sl.), ovo može dobro doći.

Uzimajući u obzir navedeno, možemo reći da je hipoteka rizičan projekat za zajmoprimca i osiguravača. Banka, ako ima pun paket osiguranja i kolaterala, manje rizikuje.

Administracija sajta (u daljem tekstu: Sajt) poštuje prava posetilaca sajta. Bezrezervno prepoznajemo važnost povjerljivosti ličnih podataka posjetitelja stranice. Ova stranica sadrži informacije o tome koje informacije primamo i prikupljamo kada koristite stranicu. Nadamo se da će vam ove informacije pomoći da donesete informirane odluke o ličnim podacima koje nam dajete. Ova Politika privatnosti odnosi se samo na Stranicu i informacije prikupljene na i putem ove stranice. Ne odnosi se na druge stranice i ne odnosi se na web stranice trećih strana koje se mogu povezati na ovu stranicu.

INFORMACIJA PRIMLJENA

Informacije koje primamo na Stranici mogu se koristiti samo za olakšavanje vaše upotrebe Stranice. Stranica prikuplja samo lične podatke koje dobrovoljno date prilikom posjete ili registracije na Stranici. Izraz “lični podaci” uključuje informacije koje vas identificiraju kao određenu osobu, kao što su vaše ime ili adresa e-pošte ili broj telefona. Dijeljenje informacija Administracija stranice ni pod kojim okolnostima ne prodaje ili prenosi na korištenje vaše lične podatke trećim licima. Također ne otkrivamo lične podatke koje nam dajete, osim u slučajevima predviđenim zakonodavstvom Ruske Federacije.

NEGIRANJE ODGOVORNOSTI

Imajte na umu da prijenos ličnih podataka prilikom posjete stranicama trećih strana, uključujući web stranice partnerskih kompanija, čak i ako web stranica sadrži vezu do stranice ili stranica ima vezu do ovih web stranica, nije obuhvaćen ovim dokumentom. Administracija web stranice nije odgovorna za radnje drugih web stranica. Proces prikupljanja i prenošenja ličnih podataka prilikom posete ovim sajtovima regulisan je dokumentom „Zaštita ličnih podataka“ ili sličnim, koji se nalazi na sajtovima ovih kompanija.

Trenutno su programi hipotekarnih kredita veoma traženi zbog vladinih mjera podrške građanima. Uz pomoć hipotekarnih kredita i dodatnih vladinih programa, mnogi građani Rusije su mogli sebi da obezbede novo stanovanje. Ali prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku, svi se suočavaju s potrebom osiguranja.

Važno je znati da postoji nekoliko vrsta osiguranja koje banke nude prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku:

• životno i zdravstveno osiguranje zajmoprimca;
• osiguranje od rizika potpunog i strukturalnog uništenja stambenog prostora;
• osiguranje imovine stanovanja;
• kasko osiguranje.

Od svih ovih vrsta, samo jedan je obavezan. Rusko zakonodavstvo predviđa obavezu zajmoprimaca da osiguraju imovinu koja je registrovana kao kolateral za ispunjenje njihove obaveze prema banci. Shodno tome, kupljena imovina mora biti osigurana na iznos duga od njenog potpunog ili djelimičnog uništenja.

Po želji, osiguranik može izabrati punu cijenu stanovanja. To je pravo svake osobe. Ali banka je samo zainteresovana da u slučaju uništenja stambenog prostora može da vrati novac uz kamatu predviđenu ugovorom.

Sve druge vrste mogu ponuditi zaposleni u banci, ali ne mogu. U suprotnom, ovo će se smatrati kršenjem prava, a potpisani ugovor će se smatrati nevažećim.

Kasko osiguranje

• kolateralna imovina;
• zdravlje zajmoprimca, uključujući njegovu radnu sposobnost;
• pravo svojine.

Takvo osiguranje ima niz prednosti u odnosu na pojedinačne vrste osiguranja, jer uključuje zaštitu od svih glavnih vrsta rizika. Štaviše, značajno je jeftinije od svake usluge osiguranja posebno.

Karakteristike programa

Ovaj program ima niz karakteristika. Prije svega, one se odnose na karakteristike samog kredita. Hipoteka se izdaje na dugi rok, a moramo imati na umu da se mogu dogoditi razne situacije. Stoga sve složene programe karakteriziraju sljedeće karakteristike:

• program uključuje obavezno osiguranje kupljene nekretnine;
• iznos polise osiguranja ne prelazi 1,5 posto iznosa cjelokupnog hipotekarnog kredita;
• kompleks uključuje zdravstveno osiguranje zajmoprimca, uključujući njegovu radnu sposobnost, a predviđa i slučajeve osiguranja kada osoba ostane bez posla bez svoje krivice;
• zaštita prava vlasništva na kupljenom stambenom objektu;
• osiguranje ne plaća te rizike kada se zajmoprimac proglasi krivim za situaciju koja se dogodila.

Istovremeno, osiguravajuća društva zajedno sa bankom nude interesantne prednosti za zajmoprimce:

1. Dodatno smanjenje kamatne stope na kredit.
2. Atraktivniji bankarski uslovi prilikom davanja kredita, dodatne privilegije, prijatni bonusi.
3. Brže donošenje odluka o kreditu koji se razmatra.
4. Znatno manja avansa.
5. Obavezno ispunjavanje obaveza osiguravača za nadoknadu sredstava u slučaju osiguranog slučaja.
6. Garancija i povjerenje zajmoprimca u budućnost, kao i povjerenje u pomoć osiguravača u okolnostima više sile.

Pored pogodnosti za samog zajmoprimca, vrlo dobre pogodnosti se pružaju i samoj banci. Zato je svaki zaposlenik banke zainteresovan da ubedi sumnjivog klijenta da zaključi dodatni ugovor o osiguranju. Banka ima sledeće pogodnosti:

1. Osiguravajuća kompanija mu daje određeni postotak od iznosa transakcije.
2. Kreditni službenik prima dodatne bonuse na platu od svakog osiguranika.
3. Sama banka dobija garancije o povratu sredstava izdatih za hipotekarni kredit.
4. Rizici neplaćanja duga svedeni su na minimum kroz kasko osiguranje.
5. Takođe smanjuje rizik od gubitka prava na imovinu.

Kasko osiguranje je jedna od najprofitabilnijih vrsta osiguranja, koja uključuje i obaveznu vrstu. Ali zajmoprimci koji žele što više uštedjeti svoj novac svakako bi trebali analizirati razliku između cijene osiguranja samo nekretnine i cijene sveobuhvatnog paketa.

Ako razlika nije velika s obzirom na pružene privilegije, onda možete odabrati sveobuhvatan paket. Ali ako je razlika značajna, onda je sveobuhvatan paket uvijek opcija.

Važno je znati da zakon dozvoljava bankama da mijenjaju bitne uslove kreditiranja, čime se klijenti podstiču na sklapanje dodatnih ugovora o osiguranju.

Zaključivanje ugovora

Zakonskim aktima je utvrđeno da je banka dužna da omogući izbor između osiguravača koji pružaju potrebne usluge osiguranja. Svaka banka ima listu svojih kompanija koje su kod nje akreditovane. Sa ove liste, zajmoprimac mora izabrati za sebe najprofitabilnijeg osiguravača.

Poznati osiguravači kao što su VSK, Ingosstrakh i drugi rade sa najvećim bankama.

Nakon što se izvrši izbor osiguravača, utvrđuje se lista opcija osiguranja uključenih u sveobuhvatni paket. Osim toga, utvrđuje se i osigurani iznos. Ako klijent planira otplatiti kredit prije roka, onda mu je pogodnije da se osigura ne za cijeli period, već samo na 1 godinu. Jer će se iznos naknade od osiguranja smanjivati ​​u zavisnosti od iznosa preostalog duga i preostalog vremena za otplatu kredita.

Za potpisivanje ugovora biće potrebna sledeća dokumenta:

• lični pasoš zajmoprimca;
• lični pasoš žiranta, ako je dostupan;
• zahtjev za pružanje usluga osiguranja;
• vlasničke isprave za stečenu imovinu;
• tlocrt;
• katastarski pasoš;
• ugovor o kreditu sa bankom;
• izvod kojim se potvrđuje odsustvo drugih građana na ovoj adresi;
• dokument koji potvrđuje procijenjenu vrijednost stečene imovine;
• izvod iz Jedinstvenog državnog registra registara;
• potvrda o prijemu i sam kupoprodajni ugovor;
• kopiju pasoša prodavca za fizička lica i kopije registracionih i statutarnih dokumenata za pravna lica.

U određenim situacijama osiguravač ima pravo da zatraži i druga dokumenta.

Prosječna cijena takvog kreditiranja u različitim bankama varira od 0,6% do 1,5% ukupne cijene kredita. Štaviše, ako je zajmoprimac otplatio značajan dio duga odjednom, mora doći u osiguravajuću kuću i napisati zahtjev za ponovni obračun premije osiguranja. U tom slučaju osiguravač će biti u obavezi da vrati preplaćeni iznos ugovaraču osiguranja.

Za pisanje takve prijave bit će potrebna sljedeća dokumentacija:

• lični pasoš osiguranika;
• novi mjesečni plan otplate;
• potvrdu banke o stanju duga na određeni datum.

Na osnovu ovih dokumenata osiguravajuća kuća će izvršiti preračun. Ovaj postupak se mora provesti svaki put kada se preplati veći iznos novca.

Da li osigurati kompletan paket ili ne, pitanje je svakog građanina koji uzima hipotekarni kredit. Takođe je važno uporediti privilegije koje banka pruža. Po pravilu, za klijente koji sklapaju dodatno osiguranje, godišnji iznos kamate se umanjuje za 1-2%, a to može biti značajan iznos tokom nekoliko godina. Stoga, prije nego što odbijete osiguranje, važno je sve prebrojati nekoliko puta i napraviti pravi izbor.

Osim toga, ne zaboravite da se hipoteka izdaje na duži period, tokom kojeg se može dogoditi mnogo stvari, finansijsko stanje zajmoprimca i njegovo zdravlje mogu se promijeniti.

"Moj dom je moj dvorac"

Znamo koliko je teško i odgovorno odlučiti se za kupovinu kuće. Hipoteka pruža pravu priliku da ostvarite svoj san o poboljšanju uslova života.

Hipotekarno osiguranje je pouzdana zaštita za hipotekarnog zajmoprimca od rizika povezanih sa oštećenjem ili gubitkom imovine, prestankom i/ili ograničenjem vlasništva nad imovinom, kao i nanošenjem štete životu i zdravlju. Osiguravajuća kuća će pomoći u ispunjavanju obaveza hipotekarnog zajmoprimca prema banci u slučaju nepredviđenih okolnosti*.

Osiguranje pokriva „strukturne“ elemente oštećene zbog:

Strukturni nedostaci

Prirodnih katastrofa

Pada aviona (svemirskog) vozila

Padajuće čvrste materije

Sudar vozila

Nezakonite radnje trećih lica

Osiguranje vlasništva: Rizici povezani s prestankom i/ili ograničenjem vaših vlasničkih prava na kupljenoj nekretnini:

Prestanak vlasništva (Na primjer, kao rezultat toga što je transakcija proglašena nevažećom na osnovu sudske odluke).

Ograničenje (opterećenje) imovinskih prava ( Na primjer, kao rezultat toga da treća lica zadrže pravo korištenja imovine nakon registracije vlasništva (na osnovu sudske odluke)).

Osiguranje vlasništva je posebno važno ako se nekretnina kupuje na sekundarnom tržištu. Postoje slučajevi kada se nakon kupovine nekretnine ispostavi (a ugovaratelj osiguranja za to ranije nije znao) da su u posljednjoj ili prethodnim transakcijama prava trećih lica (neobračunati nasljednici, maloljetna djeca, prethodni vlasnici itd.) bili prekršeni. I tada, sudskom odlukom, transakcija zajmoprimca može biti proglašena nevažećom. Osiguranje vlasništva može zaštititi hipotekarnog zajmoprimca od ovih i drugih slučajeva prestanka ili ograničenja imovinskih prava.

Lično osiguranje: Osiguranje za slučaj štete po život i zdravlje zajmoprimca i sudužnika kao posljedica nesreće i/ili bolesti.

Rizici osiguranja po ugovoru su:

Smrt zbog bilo kog uzroka

Primarno utvrđivanje invaliditeta 1. grupe kao posljedica nesreće ili bolesti

Hipotekarni kredit se obično uzima na duži rok. Lično osiguranje zajmoprimca pomoći će da se osigura ispunjenje obaveza prema banci u slučaju nepredviđenih okolnosti u vezi sa životom i zdravljem zajmoprimca i sudužnika.

** Možemo vam ponuditi pokriće za kombinaciju rizika, u zavisnosti od programa kredita koji odaberete. Obično, za najpotpuniju zaštitu, zajmoprimci biraju paket svih navedenih rizika.

TROŠKOVI PROGRAMA***

Tarife za svaki ugovor se utvrđuju pojedinačno na osnovu analize dokumenata o imovini kao kolateralu i podataka o zajmoprimcu (i suzajmoprimcu).

Osiguranje imovine - od 0,12% od osiguranog iznosa godišnje.

Osiguranje vlasništva - od 0,21% od osiguranog iznosa godišnje.

Lično osiguranje - od 0,125% od osiguranog iznosa godišnje.
Na primjer, stopa za muškarca/ženu od 30 godina koji nema zdravstvenih problema iznosiće 0,2427%/0,1463% od sume osiguranja za tu godinu.

*** Osiguravač ima pravo da, na osnovu rezultata analize stepena rizika pri zaključivanju pojedinačnih ugovora o osiguranju, primeni faktore prilagođavanja stopa osiguranja i pojedinačnih uslova osiguranja.

KAKO ZAKLJUČITI UGOVOR O OSIGURANJU

Radi Vaše udobnosti, proces rada smo organizirali na način da Vam uštedimo vrijeme i trud.

Prilikom sklapanja ugovora o osiguranju prilikom izdavanja hipotekarnog kredita:

· Svi kontakti sa osiguravajućom kompanijom biće ostvareni preko vašeg hipotekarnog menadžera

· Ne morate donositi dokumente osiguravajućem društvu - službenik banke će vam poslati svu potrebnu dokumentaciju.

· Ugovor o osiguranju možete potpisati i platiti u trenutku hipoteke.

Prilikom produženja ugovora o osiguranju:

· Račun će biti poslat unaprijed na adresu e-pošte koju ste naveli u vašoj prijavi za osiguranje. Premiju osiguranja možete platiti u bilo kojoj banci tako što ćete prvo odštampati fakturu.

Uslugu osiguranja pruža SOCIETE GENERAL Life Insurance LLC, licence za osiguranje SL br. 4079 i SG br. 4079 izdala je Centralna banka Ruske Federacije na neodređeno vrijeme, a SOCIETE GENERAL Osiguranje doo,Licence za osiguranjeSL br. 1580 i SI br. 1580 izdala je Centralna banka na neodređeno vrijeme.

Za osiguranje imovine (Rizik gubitka ili oštećenja imovine) i Osiguranje vlasništva (Rizik prestanka (gubitka) ili ograničenja (opterećenja) vlasništva nad imovinom), osiguravač je SOCIETE GENERAL Insurance LLC.

Za životno osiguranje zajmoprimca u slučaju smrti iz bilo kog razloga, osiguravač je SOCIETE GENERAL LIFE INSURANCE LLC.

Zdravstveno osiguranje za zajmoprimca u slučaju primarne dijagnoze Grupe I invalidnosti - zajedno od strane SOCIETE GENERAL osiguranja doo i SOCIETE GENERAL životnog osiguranja doo (suosiguranje).

Hipotekarni kredit je sada prilično uobičajen način kupovine vlastitog doma. Svaki zajmoprimac se već susreo ili čuo za osiguranje takvog kredita. Ponekad se ovo ispostavi kao neugodno iznenađenje, jer primorava klijenta da izdvoji dodatni novac. Međutim, životno i zdravstveno osiguranje za hipoteku, iako nije obavezno, prema većini stručnjaka, služi kao „sigurnosni jastuk“ i za zajmoprimca i za banku.

Polisa hipotekarnog životnog osiguranja obavezuje osiguravajuću kompaniju da otplati hipotekarni dug u slučaju osiguranog slučaja koji uključuje zajmoprimca. Otplata može biti djelomična ili potpuna.

Stručno mišljenje

Jedna od jeftinih i pouzdanih osiguravajućih kompanija u 2019. godini je Ingosstrakh. Na listi usluga koje pruža kompanija nalazi se i hipotekarno životno osiguranje. Možete se upoznati s uvjetima i prijaviti se za osiguranje na službenoj web stranici Ingosstrakha.

Odnosno, ovo osiguranje pokriva određene rizike, i to:

1. Smrt zajmoprimca. U tom slučaju morate se obratiti osiguravajućem društvu za vrijeme trajanja ugovora, ali najkasnije u roku od 1 godine od dana nesreće ili bolesti koja je rezultirala smrću.
2. Primanje invaliditeta 1 ili 2 grupe. Trebalo bi da kontaktirate osiguravača najkasnije šest mjeseci nakon isteka ugovora o osiguranju.
3. Boravak na bolovanju duže od 30 dana. U zavisnosti od osiguravajućeg društva, plaćanje se vrši odmah ili nakon zatvaranja bolovanja.

U prva dva slučaja osiguravajuća kuća plaća cjelokupni iznos postojećeg duga. A za dugotrajno bolovanje isplata se vrši dnevno u visini 1/30 otplate kredita. Životno osiguranje daje zajmoprimcu garanciju da će, ako postane nesposoban za rad, njegov dug i dalje plaćati osiguravajuća kompanija i da neće nastati nikakav dug.

Važna tačka: Mogu postojati situacije u kojima zajmoprimac umre nakon što je primio isplatu invalidskog osiguranja. Tada više ne dospijevaju plaćanja. A ako je klijent isprva bio na bolovanju, a osiguravajuća kuća prebacila uplate kredita na banku, a onda je nastupila invalidnost, onda za to dospijevaju isplate. Ali plaćanja bolovanja će se odbiti od ukupnog iznosa.

Da biste osigurali suzajmoprimca i imali pravo na isplate, morate sklopiti istu polisu životnog osiguranja za njega. U suprotnom, ako dođe do osiguranog slučaja sa suzajmoprimcem, dug zajma se neće smanjiti i u potpunosti će pasti na pleća zajmoprimca.

Zajmoprimac je važno da zna da osiguravajuće društvo može odbiti plaćanje u sljedećim slučajevima:

1. Osigurano lice boluje od AIDS-a ili HIV-a i nalazi se na dispanzeru.
2. U slučaju samoubistva (osim u slučaju podsticanja na samoubistvo, što mora utvrditi sud).
3. Ako se analizom krvi umrlog utvrdi da je konzumirao alkoholna pića ili opojne supstance.
4. Osiguranik je upravljao vozilom bez dozvole za upravljanje.
5. Osigurani slučaj se dogodio u toku krivičnog djela i to je dokazano na sudu.
6. Prisutnost teške hronične bolesti u fazi sklapanja ugovora o osiguranju, koju je zajmoprimac prikrio.

Bilo koja od gore navedenih okolnosti će dovesti do toga da osiguravajuće društvo ne pokrije dug prema banci. Kao rezultat toga, sam zajmoprimac ili njegovi nasljednici (ako naslijede) morat će otplatiti hipoteku.

Stručno mišljenje

Aleksandar Nikolajevič Grigorijev

Stručnjak za hipoteke sa 10 godina iskustva. Rukovodilac je odjela za hipoteke u velikoj banci, sa više od 500 uspješno odobrenih hipotekarnih kredita.

Događaji kao što su gubitak posla, smrt bliskog rođaka (uključujući sudužnika, ako za njega nije izdata posebna polisa) i kašnjenje plata ne mogu poslužiti kao osnov za kontaktiranje osiguravajućeg društva. U tim slučajevima, zajmoprimac treba direktno kontaktirati banku radi mogućeg restrukturiranja kredita, ako je potrebno.

Za banku je ova vrsta osiguranja važna zbog velikog duga po kreditima, a hipotekarni krediti imaju dug rok. Niko ne može sa sigurnošću reći šta će se desiti sa klijentom nakon određenog vremenskog perioda i da li će moći da otplati hipoteku.

Nedostatak osiguranja može dovesti do dugotrajnih sudskih sporova u budućnosti, a banka ne uspijeva uvijek da otplati izdati kredit. U takvim sporovima ima mnogo nijansi, a posebno se ne može oduzeti jedini dom zajmoprimca. Tako za banku polisa životnog osiguranja služi kao dodatna garancija da će novac u svakom slučaju biti vraćen.

Da li je kod uzimanja hipoteke potrebno životno osiguranje?

Pitanje da li je potrebno životno osiguranje sa hipotekom je vrlo aktuelno, posebno ako su plaćanja osiguranja visoka. Prema saveznom zakonu br. 102 “O hipoteci” to je dobrovoljno. Stoga banka ne može obavezati klijenta da sklopi polisu osiguranja.

Međutim, zbog povećanja svojih rizika, banka može zajmoprimcu ponuditi druge, strože uslove kreditiranja. Konkretno, povećati kamatnu stopu, smanjiti rok, zahtijevati garanciju itd.

Generalno, postoje tri vrste osiguranja za hipoteku:

1. Osiguranje kolateralne imovine. To je propisano zakonom. Imovina je osigurana od uništenja i vanjske štete (npr. zemljotres, urušavanje kuće) za cijeli rok kredita. Za osiguranje unutrašnjeg uređenja i namještaja potrebno je to uključiti u ugovor kao posebnu klauzulu.
2. Zdravstveno i životno osiguranje. Ukoliko dođe do osiguranog slučaja tokom bilo kojeg roka trajanja ugovora o kreditu, cjelokupno stanje duga ili njegov dio preuzima društvo za osiguranje.
3. Title Insurance. Ako je u prošlosti bilo kontroverznih pitanja u vezi s vlasništvom nad nekretninama pod hipotekom, onda su nakon sklapanja ugovora o kreditu mogući "neočekivani gosti" u obliku podnositelja zahtjeva za imovinu zajmoprimca. Osiguranje vlasništva štiti interese banke u slučaju gubitka prava vlasništva klijenta. Osim toga, zajmoprimac može za sebe sklopiti posebno osiguranje vlasništva kako bi imao „sigurnosnu mrežu“ u obliku plaćanja od osiguravajućeg društva ako je imovina pravno nečista. Rok važenja ovakvih ugovora uvijek nije duži od 3 godine, jer nakon toga, po zakonu, svi imovinski sporovi se ne prihvataju od strane sudova. Ovo osiguranje hipoteke nije potrebno, ali ga banka može zahtijevati ako je nekretnina koja se kupuje u nedoumici.

Pročitajte i druge članke naših stručnjaka:

Gdje je bolje uzeti hipoteku u 2019., koje banke imaju najpovoljnije uslove i kako svoju hipoteku učiniti što isplativijom -.

Prilikom prodaje stana pod hipotekom sigurno ćete se susresti sa procedurom kao što je procena nekretnine. Zašto je to potrebno i kako funkcionira, suština postupka i glavne karakteristike s kojima ćete se susresti u članku na ovom linku.

3 razloga u korist osiguranja

Zajmoprimcu će životno i zdravstveno osiguranje olakšati situaciju u slučaju moguće više sile. U suprotnom, u slučaju djelomičnog ili potpunog gubitka radne sposobnosti, pitanje kredita ćete morati rješavati samo sami. Izdata polisa osiguranja vam omogućava da računate na brojne preferencije banaka.

Od toga se mogu identifikovati 3 glavne prednosti za zajmoprimca:

1. Smanjen procenat.
2. Ne postoji obaveza obavezne garancije.
3. Manje učešće.

Naravno, postoje banke koje nude hipoteke bez pominjanja životnog osiguranja. Ali odluka u svakom slučaju ostaje na zajmoprimcu. U primamljivim ponudama često se kriju veće provizije i kamate, jer u nedostatku osiguranja banka svoje rizike mora smanjiti na druge načine. Preporučujemo uzimanje hipotekarnog kredita sa životnim i zdravstvenim osiguranjem, posebno sa dugim rokom otplate.

Stručno mišljenje

Aleksandar Nikolajevič Grigorijev

Stručnjak za hipoteke sa 10 godina iskustva. Rukovodilac je odjela za hipoteke u velikoj banci, sa više od 500 uspješno odobrenih hipotekarnih kredita.

Odbijanje životnog osiguranja povlači povećanje kamatne stope na hipoteku za 0,5-3,5% u različitim bankama. Zajmoprimcu se postavljaju strožiji zahtjevi, ponekad smanjujući maksimalno mogući iznos kredita, što ne odgovara svim klijentima.

Prilikom odabira osiguravajućeg društva, menadžeri banaka mogu uporno predlagati određenog osiguravača. To se dešava zbog nekompetentnosti pojedinih zaposlenih ili zbog potrebe implementacije plana za dodatne usluge. U međuvremenu, zajmoprimac se može osigurati kod bilo koje osiguravajuće kuće koja ispunjava uslove banke, odnosno akreditovana kod nje.

Preporučujemo da uporedite uslove i cenu osiguranja u nekoliko kompanija - razlika se ponekad može primetiti. Često je skuplje osiguranje kod banke, ali se dešava i obrnuto, kada se klijentu u okviru posebnih akcija ili zbog dugogodišnje saradnje sa njim nude povoljni uslovi.

Život i zdravlje vojnih lica i nekih drugih kategorija zajmoprimaca možda su već osigurani. Ali i dalje nećete moći odbiti takvo osiguranje od banke. Činjenica je da po ovom osiguranju plaćanje prima sam zajmoprimac ili njegovi rođaci i novac se ne može koristiti za otplatu hipoteke. Banka treba da bude korisnik (tj. primalac isplate osiguranja).

Gdje pružaju hipotekarna osiguranja - top 5 kompanija

Razmotrimo uslove 5 popularnih osiguravajućih kuća u kojima možete osigurati život i zdravlje za hipoteku. Za poređenje se koriste podaci mjerodavne rejting agencije Expert RA (raexpert.ru) iz ocjene finansijske pouzdanosti osiguravajućih organizacija koje pružaju usluge životnog osiguranja.

Ingosstrakh

Jedna od najvećih i poznatih kompanija na ruskom tržištu. Agencija za rejting "Expert RA" odlikuje Ingosstrakh visokim kreditnim kapacitetom, finansijskom pouzdanošću i stabilnošću (ruAA).

Organizacija ima atraktivne ponude za osiguranje hipoteka. Ingosstrakh ima urede čak iu malim gradovima i selima. Na web stranici postoji poseban kalkulator koji će vam pomoći da izračunate troškove osiguranja na osnovu različitih uvjeta.

Nakon obračuna, klijentu će biti ponuđeno da izda polisu osiguranja i plati je putem interneta, bez napuštanja kuće. Nakon uplate, na Vašu e-mail se šalje pismo sa polisom ovjerenom elektronskim potpisom. Klijent to samo mora potpisati sa svoje strane.

Životno i zdravstveno osiguranje kod Ingosstrakha ima sljedeće prednosti:

1. Velika, stabilna i solventna kompanija.
2. Rasprostranjen u regijama i malim gradovima.
3. Popusti za online registraciju. Na primjer, za klijente Sberbanke organizacija pruža popust od 15% kada se prijave za polisu putem interneta.
4. Postoji zgodan kalkulator za izračunavanje troškova osiguranja.

Kalkulator osiguranja

Svoje osiguranje možete izračunati pomoću posebnog Ingosstrakh kalkulatora i podnijeti zahtjev za to online direktno na našoj web stranici ili na web stranici osiguravajućeg društva koristeći ovaj link.

Na primjer, godišnji trošak životnog i invalidskog osiguranja za 35-godišnju zajmoprimcu, za hipoteku uzetu od Sberbanke od 10% za stan sa upisanim vlasništvom, sa stanjem duga od 1.500.000 rubalja, koštat će 5.211 rubalja. (sa 15% popusta).

Izračunati trošak životnog osiguranja u Ingosstrahu

VSK osiguravajuća kuća

Prilično velika i poznata kompanija, sa umjereno visokim nivoom pouzdanosti i finansijske stabilnosti (ruA+) prema rejting agenciji Expert RA.

Nalazi se na 7. mjestu u pogledu naknada u niši životnog osiguranja. Regionalna mreža obuhvata više od 500 filijala i kancelarija širom zemlje. Moguće je izdati polisu putem interneta, ali su stope prilično visoke.

Troškove osiguranja ćemo obračunati u VSK. Uslovi su isti kao u prethodnom primjeru. Troškovi osiguranja u okviru programa „Zaštićeni zajmoprimac“ iznosit će 5.100 rubalja. Međutim, iznos nije konačan i može se promijeniti naviše ako navedete dodatne podatke (težinu, mjesto rada, itd.) prilikom popunjavanja obrasca.

RESO garancija

Organizacija pruža dobrovoljno osiguranje od nezgoda, bolesti i životno osiguranje. Ocjena pouzdanosti kompanije, prema agenciji Expert RA, je ruAA+. Organizacija sa visokim nivoom pouzdanosti, kreditne sposobnosti i finansijske stabilnosti.

RESO-Garantiya je član Sveruskog saveza osiguravača i Savezne samoregulatorne unije osiguravajućih organizacija. To je jedina kompanija koja osigurava klijente starije od 60 godina. Službena web stranica ima zgodan kalkulator troškova.

Nakon što smo izračunali trošak osiguranja na kalkulatoru sa istim uslovima, dobijamo iznos od 3.555 rubalja. Iznos se može promijeniti ako navedete dodatne informacije za izdavanje politike. Za Sberbank rezultat nije validan, trošak će biti veći.

Obračun osiguranja u RESO garanciji

Sberbank životno osiguranje

Podružnica Sberbanke Rusije, stvorena je da osigura živote svojih zajmoprimaca. Tarifna linija uključuje ponudu “Zaštićeni zajmoprimac” za klijente hipoteke. Omogućava vam da smanjite stopu hipoteke Sberbank za 1%.

Agencija Expert RA kompaniju karakteriše maksimalnim nivoom kreditne sposobnosti, finansijske pouzdanosti i stabilnosti (ruAAA). Izgledi za rejting su stabilni.

Među prednostima ističemo pouzdanost i stabilnost kompanije, mogućnost izdavanja polise na službenoj web stranici online sa 10% popusta. Maksimalni iznos duga je 1.500.000 rubalja, ako je iznos veći, osiguranje se izdaje u filijali banke.

Nedostatak je visoka cijena polise - 30-40% viša nego kod drugih akreditiranih osiguravača. Izračun na web stranici Sberbanke pokazuje da će trošak osiguranja pod istim uvjetima biti 5.160 rubalja.

Troškovi životnog osiguranja u Sberbanci

SOGAZ Life

Podružnica Gazproma i banke Rossiya. Ozbiljna kompanija, sa maksimalnim nivoom finansijske pouzdanosti i stabilnosti prema Expert RA (ruAAA rejting). Uglavnom prihvata hipotekarne klijente Gazprombanke, koji praktično nemaju šanse da se osiguraju u drugoj organizaciji.

Kompanija aktivno razvija klasično dugoročno životno osiguranje prvenstveno za pravna lica, bankarsko životno osiguranje zajmoprimaca, sarađuje sa bankama, te dugoročno životno osiguranje za fizička lica koja nisu zaposleni u partnerskim kompanijama.

Osnovna stopa životnog osiguranja za Sberbank je 0,21%. Uz osigurani iznos od 1.500.000 rubalja, trošak police za 1 godinu će biti:

1.500.000 / 100% * 0,21 = 3.150 rubalja.

Jedna od najjeftinijih opcija za Sberbank.

Koliko košta hipotekarno životno osiguranje i zašto bi moglo postati skuplje?

U proseku, životno osiguranje koštaće zajmoprimca 0,5–1,5% iznosa koji se duguje po hipoteci. Polisa se obično izdaje na 1 godinu i obnavlja se za narednu godinu. Kako se iznos duga smanjuje, tako će se smanjiti i iznos osiguranja. Zajmoprimac takođe ima pravo da promeni osiguravajuće društvo.

Trošak polise i tarifa za svakog zajmoprimca određuju se vaganjem kombinacije faktora:

1. Kat. Kod muškaraca je rizik za ovaj faktor veći, pa kada postoji izbor koga će staviti kao zajmoprimca, a koga kao suzajmoprimca, bolje je staviti ženu na prvo mjesto. Polisa će koštati 30-50% manje. Međutim, postoje kompanije koje ne pridaju značajnu važnost spolu prilikom izračunavanja konačnog iznosa za polisu osiguranja.
2. Dob. Starije osobe imaju veći rizik od smrti ili bolesti, pa je i tarifa za njih veća. Razlika u stopama između 25-godišnjaka i 50-godišnjeg klijenta može biti 5-10 puta. Zajmoprimcima starijim od 60 godina uglavnom je uskraćeno životno osiguranje.
3. Prisutnost hroničnih bolesti. Oni povećavaju troškove osiguranja.
4. Opće zdravlje. Od klijenta će se tražiti ljekarsko uvjerenje. Bilo kakva odstupanja u jednom ili drugom stepenu utiču na povećanje koeficijenta. Stoga većina klijenata radije šuti o bolestima. Preporučujemo da ne skrivate istinu od osiguravača, jer prikrivanje bolesti može poslužiti kao osnov za odbijanje plaćanja osiguranja.
5. Višak težine. Osiguranje će svakako biti veće za teže zajmoprimce.
6. Profesija.Što je rizičnije i opasnije, to će biti veća tarifa. Rizik računovođe i službenika Ministarstva za vanredne situacije značajno se razlikuje. Posljednjima je općenito teško pronaći kompaniju koja će pristati na osiguranje.
7. Imati već važeću polisu životnog osiguranja, gdje korisnik nije banka. Ne uzimaju ga u obzir sve kreditne institucije, ali neće biti suvišno pružiti ga.
8. Iznos kredita.Što je veći, osiguravajuća društva primjenjuju veće koeficijente.
9. Provizija banke. Neke banke sarađuju sa osiguravajućim društvima i naplaćuju proviziju upućenim klijentima. Neki ljudi žele 20-50% cijene polise od osiguravača, drugi uopće ne zarađuju od toga, sve ovisi o banci.

Koliko će koštati životno osiguranje određuje se uzimajući u obzir nijanse određene osiguravajuće kuće. Može se uzeti u obzir bračni status, prisustvo djece, druge dužničke obaveze, imovina itd.

Obično manje košta kupovina kasko osiguranja (života, vlasništva i obveznice). Zajmoprimce treba upozoriti da sklope polisu životnog osiguranja prije nego što im se odobri hipoteka. U suprotnom, ako banka odbije, biće nemoguće vratiti uplaćeni novac.