Situacija u kojoj bankarska organizacija prodaje dug svog klijenta može nastati ako zajmoprimac potpuno ignoriše svoje obaveze, ne otplaćuje kredit ili se skriva. Da li povjerilac ima pravo na takve radnje, koje su karakteristike ove operacije? Razmotrimo detaljnije danas popularno pitanje: banka je prodala dug inkasatorima - šta da radi s tim i ima li na to pravo?
Da li banka ima pravo da prodaje dugove dužnika?
Ponekad bankari koriste psihološke trikove tako što prijete neodgovornim zajmoprimcima da će svoje kreditne dugove prodati agenciji za naplatu. Za mnoge građane sama riječ „kolekcionari“ izaziva užas i strah, pa takva šema može djelotvorno funkcionirati. Dužnici počinju da otplaćuju kredit.
Međutim, ne treba računati na dugoročnu lojalnost banke. Nakon nekog vremena, po pravilu, ako dođe do kašnjenja više od 30-90 dana (u zavisnosti od strpljenja i uslova bankarske organizacije), povjerilac može prodati dug kompaniji za naplatu ili sklopiti ugovor o posredovanju sa inkasatorima, prema kojima će kompanija uz određenu naknadu „nokautirati“ dugove. U potonjem slučaju povjerilac se ne mijenja.
Generalno, da li banke imaju pravo da prodaju dugove inkasantima? Da. Ovo se izričito odražava u čl. 382 Građanskog zakonika Ruske Federacije. Ugovorom o ustupanju prava potraživanja duga na treće lice, radnja je dozvoljena bez pristanka dužnika. U tom slučaju banka mora da obavesti zajmoprimca o incidentu, što se u praksi ne dešava uvek. Bivši klijent banke često sazna za prodaju svog duga od inkasatora koji su mu došli u posjetu.
Ispostavilo se da je prodaja duga moguća i bez sudske odluke, ali samo ako je to navedeno u ugovoru o kreditu, koji, nažalost, nisu svi dužnici pažljivo pročitali. Iako je, u principu, ova klauzula sadržana u 95% svih ugovora između banke i zajmoprimca.
Koja dugovanja se mogu prodati agenciji za naplatu?
Ne mogu se svi dugovi prodati. Kolekcionari su i po ovom pitanju selektivni. Na primjer, cijena ustupanja duga zavisi od vjerovatnoće naplate duga. One. Što je niža, banku će skuplje koštati „prodaja klijenta“. Posredničke usluge također imaju svoju cijenu. Sve je individualno.
Najčešće se kreditni dugovi prodaju u malim iznosima - do 300.000 rubalja, i to:
- Potrošački krediti.
- Kreditne kartice sa prekoračenjem.
- Mikrokrediti.
Kolektori nerado kupuju osigurane ili kolateralizirane kredite. Sudski sporovi sa zajmoprimcima su problematična i skupa stvar za banke, pa im je lakše prodati male dugove organizacijama za naplatu nego sami tražiti njihov povrat. Ali ako klijent barem malo-pomalo vraća dug, plaća na rate, traži restrukturiranje duga, odgodu plaćanja, onda je malo vjerovatna situacija da je banka prodala dug inkasantima. Bankarske organizacije jednostavno treba da se oslobode nenaplativih dugova, inače postoji mogućnost da im Centralna banka oduzme licencu po veoma visokoj stopi.
Obaveza obavještavanja zajmoprimca o prodaji duga inkasantima
Kada se pouzdano sazna da li banka može prodati dug naplatirima, možemo razmotriti i druge aspekte problema. Zakon (član 382. Građanskog zakonika Ruske Federacije) ne zabranjuje ovu radnju ako je u ugovoru o kreditu navedena klauzula kada banka zadržava pravo da ustupi potraživanja trećoj strani ako klijent kasni. Ako je ugovorom zabranjeno ustupanje, transakcija će se smatrati nevažećom nakon sudske odluke.
Još jednom naglašavamo da banka mora obavijestiti dužnika o prodaji duga. Sjajno je ako zajmoprimac dobije pismeno obavještenje i od bankarske organizacije i od novog kreditora - naplate. Ako je izostanak takvog obavještenja doveo do određenih troškova za dužnika, tada prvobitni i novi povjerioci moraju nadoknaditi troškove, kako je navedeno u stavu 3 čl. 382 Građanskog zakonika Ruske Federacije.
Strogo govoreći, nema suštinske razlike ko je prvi obavestio dužnika o prodaji svog duga inkasantima. Glavna stvar koju treba uzeti u obzir je da u čl. 385 Građanskog zakonika Ruske Federacije propisuje pravo zajmoprimca da ne vrati dug do prijema istog pismenog obavještenja, što je službeni dokaz o prodaji duga.
Provjera vlasnika duga
Vrijedno je obratiti posebnu pažnju na načine da se dužnik obavijesti o prodaji njegovog duga agenciji za naplatu. Bankarska kompanija može nazvati klijenta, poslati telefonsku poruku ili poslati preporučeno pismo. Šta ako se sve navedeno nije dogodilo? Kako inače zajmoprimac može saznati da je njegov dug prebačen na treće lice? Evo nekoliko opcija:
| Način obavještavanja | Radnje dužnika |
| Dobio sam pismo od uterivača dugova | Molimo pažljivo pročitajte dokument. Trebalo bi da sadrži link na osnovu kojih dokumenata je banka prodala vaš dug. Naplatitelj mora u pisanoj formi naznačiti kakav je odnos prema dugu (sa bankom je zaključen ugovor o cesiji ili ugovor o posredovanju). Ako ove informacije nedostaju, pozovite kompaniju da razjasnimo potrebne detalje. |
| Zvao je kolekcionar | Ako vas nazove zaposlenik agencije za naplatu i zahtijeva da platite dug novom vjerovniku, nemojte žuriti. Dok ne dobijete pismenu potvrdu o prodaji vašeg duga, ne morate ništa da radite. Pitajte na osnovu kojih dokumenata i tražite da pošaljete potvrdu o tome |
| Bankovni račun zatvoren | Može se desiti da je zajmoprimac odlučio da otplati dug, ali je prilikom platne transakcije saznao da mu je račun u banci zatvoren. To se može dogoditi ako banka tuži dužnika ili proda njegov dug inkasantima |
Korak po korak upute za zajmoprimca
Slučajevi u kojima banka prodaje dug inkasatorima izazivaju paniku, konfuziju i šok kod većine zajmoprimaca. Čak i uprkos Zakonu br. 230-FZ, koji je stupio na snagu 1. januara 2017. godine, koji u velikoj mjeri ograničava „gospodu“ inkasatora, metode njihovog oštrog utjecaja na dužnike se dobro pamte. Praksa pokazuje da se komunikacija sa uterivačima značajno razlikuje od saradnje sa bankarskim stručnjacima. Prvi su dobro upućeni u pitanja naplate problematičnih dugova. Mnogi inkasatori, oslanjajući se na nepismenost dužnika, koriste ilegalne radne šeme (psihološki pritisak, prijetnje itd.), O čemu treba odmah prijaviti specijalizovane organe (NAPKA, Rospotrebnadzor, policija, tužilaštvo, itd.).
Pogledajmo sada detaljna uputstva za radnje dužnika koji je saznao za prodaju svog duga kompaniji za naplatu. Smirite se odmah, situacija nije kritična. Ukupan iznos vašeg duga, uključujući novčane kazne, penale itd. koje je banka prethodno naplatila, mora ostati nepromijenjen, što je propisano zakonom (član 384. Građanskog zakonika Ruske Federacije). Pojava kada dug naglo raste, postaje sve više opterećujuća za dužnika - u ovom slučaju ne treba ništa plaćati. Sljedeći korak po korak:
- Zamolite novog zajmodavca da vam dostavi kopiju potvrde o prodaji duga prema ugovoru o ustupanju.
- Kontaktirajte svoju banku i podnesite zahtjev za dobijanje tačnih informacija o iznosu vašeg duga. Potvrda mora odražavati cjelokupan iznos sa raščlambom (tijelo kredita, kamate, kazne, naknade za kašnjenje, itd.).
- Prikupite paket potrebnih dokumenata koji će vam možda trebati da dobijete savjet od advokata, da podnesete tužbu sudu ili čak za dalju kompetentnu komunikaciju sa sakupljačem. Spisak dokumenata će sadržati sve potvrde o uplati kredita, sam ugovor o kreditu, plan plaćanja koji je sačinila banka i druge potvrde o otplati duga.
Ne plašite se parnica., jer postoji velika vjerovatnoća da izgube. Sudski organi najčešće staju na stranu dužnika, otkrivajući razloge nemogućnosti otplate duga i istovremeno uskraćujući inkasatore moguće zarade. Često se apsolutno loši dugovi otpisuju prema zastari, koja je 3 godine, ali odbrojavanje se događa s nekim nijansama (od datuma isteka ugovora o kreditu ili od datuma posljednje uplate). Za zajmoprimca će druga opcija biti isplativija, a zajmodavca prva.
Dakle, nakon što ste primili kopiju ugovora o ustupanju, nakon što ste se uvjerili u zakonitost ustupanja prava potraživanja povjerioca, možete početi plaćati dug na račun naplate koristeći nove podatke.
Glavne karakteristike ustupanja duga
Nije svaka osoba u stanju razumjeti “škakljive” klauzule finansijskih ugovora. Ukoliko ne razumete neke od delova ugovora o ustupanju potraživanja, obratite se specijalizovanom advokatu ili advokatu. Uopšte ne morate ići kod plaćenog specijaliste. Postoji mnogo pravnih portala na mreži koji pružaju besplatne savjete o raznim pitanjima.
I zapamtite, u krajnjem slučaju, uvijek možete ići na sud i dokazati nezakonitost prodaje svog duga inkasatorima. Ukoliko sudski organ utvrdi da je došlo do povrede prilikom prenosa prava potraživanja na treće lice, bankarska organizacija će ponovo postati vaš poverilac.
Zakon o aktivnostima sakupljanja usvojen 2017. godine (br. 230-FZ) je u velikoj mjeri ograničio sakupljače. Savjesne, pravne kompanije poštuju pravila poslovanja koja su za njih utvrđena, i to:
- Ne zovu u neodgovarajuće vrijeme (od 22.00 do 8.00 radnim danima, od 20.00 do 9.00 sati praznicima i vikendom).
- Ne smetaju prijateljima, komšijama ili rođacima dužnika.
- Ne otkrivajte povjerljive informacije o zajmoprimcu njegovom poslodavcu ili kolegama.
- Ne koristim skrivene brojeve.
- Govore pristojno, bez podizanja glasa i ne prijete.
- Prati se broj poziva dužniku (pozivi - ne više od jednom dnevno, lični sastanci - ne više od jednom sedmično).
Ako sakupljač nije dostavio dokumente
Gore smo spomenuli da banka ne smije poslati pisano obavještenje o prodaji vašeg duga inkasatorima. Na primjer, novi povjerilac vam je poslao telefonsku poruku sa zahtjevom da otplatite dug što je prije moguće. Šta radiš? Tražite da pošaljete službeni dokaz o ustupanju prava potraživanja, ali nikome se nije žurilo da ispuni vaš zahtjev. Pisma i pozivi iz agencije se nastavljaju.
Još jednom vas podsjećamo da u takvoj situaciji ne morate ništa platiti. Postoje dva načina na koja možete nastaviti:
- Strpljivo sačekajte i onda podnesite zahtjev za oprost duga.
- Kontaktiranje prvobitnog kreditora - banke - radi razjašnjenja svih okolnosti.
Danas je vrlo lako izaći na kraj sa dosadnim uterivačima (podnošenje pritužbi), iskoristite svoja zakonska prava.
Pravila za komunikaciju sa sakupljačima. Kada i kako banka prenosi dug na inkasatore? Uslovi ustupanja potraživanja, otplata dugova od strane zajmoprimca. Usluge protiv inkasiranja.
Zovi. Ozbiljan tip traži povrat novca. Bez panike, malo je vjerovatno da su se reketaši vratili iz 90-ih, ovo je zaposlenik. I sada morate ovoj kompaniji dati novac koji dugujete svojoj banci na osnovu kredita. Hajde da shvatimo zašto je došlo do ove situacije i kako se ponašati sa ovim „naplatirima“ dugova.
Savjete o otplati neotplaćenih kredita možete dobiti popunjavanjem obrasca zahtjeva za antiinkaterske usluge. Svaka pravna pomoć u interakciji sa inkasantima i vraćanju dugova: upiti banci, rješavanje problema sa dosadnim pozivima, preračunavanje duga i eliminisanje nepotrebnih naknada, zastupanje interesa zajmoprimca na sudu.
Kako banke prenose neplaćene kredite na uterivače dugova?
Kada su kreditnim institucijama hitno potrebna likvidna sredstva, spremne su da se oslobode obaveza, koje uključuju dugove zajmoprimaca. Banka nije u obavezi da traži dozvolu od dužnika, glavna stvar je da ga pismeno obavesti o promeni primaoca. sredstava, a inkasatoru dostaviti dokumentarni dokaz o transakciji za ustupanje prava.
Bivši povjerilac prima otprilike 1-3% potpuno loših dugova, odnosno 10-30% onih koji se još mogu naplatiti. Sakupljači pokušavaju da prevaziđu ovaj nivo povrata i vrate što više novca, bez obzira na složenost svake konkretne situacije.
Kada banka ima pravo da prenese dug na inkasatore?
Kreditni dug u različitim bankama na različite načine dobija status „lošeg“ – neke nisu spremne da rade duže od 30-90 dana, dok druge odustaju tek nakon 3-6 meseci neplaćanja.
U bilo kom trenutku (u skladu sa uslovima ugovora o kreditu i prema diskrecionom pravu same institucije), banka može prenijeti pravo potraživanja sredstava od klijenta na treća lica koja se bave poslovima naplate. Ova mogućnost je sadržana u poglavlju 24 Građanskog zakonika Ruske Federacije, gdje su navedene osnove ove transakcije za ustupanje obaveza, a detalji su utvrđeni u posebnom ugovoru o zajmu.
Potpisuje se ugovor o ustupanju prava potraživanja, obavještava se sam klijent, a banka prima novac za preneseni kreditni portfolio.
Šta ako je banka bez prethodne najave prenijela dug na inkasatore?
Prenos duga na inkasatore bez obaveštavanja dužnika je moguć, ali sve rizike snosi naplatitelj, jer bez pismenog obaveštenja klijent može da nastavi da plaća prethodnom poveriocu.
Jeste li dobili pismo od banke u kojem se navodi da ćete sada morati komunicirati sa utjerivateljima dugova? Onda ne morate da komunicirate sa njima. Ali svejedno ćete prije ili kasnije morati platiti, jer će banka preporučenom poštom poslati traženi dokument i inkasatori će početi s radom bez pristanka dužnika.
Iz tog razloga, ako je banka prodala kredit inkasantima bez obavještenja, onda jednostavno trebate od svoje banke saznati da li je ova transakcija zaista obavljena, a zatim izgraditi odnose sa inkasatorima.
Banka predala dug naplatirima - kome da platim?
Kada banka pravo potraživanja ustupi agenciji za naplatu, dužnik će novac uplatiti ne banci, već inkasatorima.
Već je beskorisno rješavati bilo kakve probleme sa bankom jedino o čemu se može raspravljati i osporiti je ispravnost prenosa duga i podataka o obavezama. Svi ostali aspekti otplate kredita postaju odgovornost inkasatora.
Šta učiniti ako inkasatori traže vraćanje duga?
Obično se kolekcionari zovu sa zahtjevom da plate što je prije moguće, kako izgraditi odnos s njima:
- Razgovarajte sa predstavnikom agencije za naplatu.
- Saznajte da li imaju pravo na to (da li je banka na njih prenijela pravo potraživanja).
- Pojasnite ukupan iznos duga i uporedite ga sa podacima iz banke.
- Tražiti smanjenje duga za iznos naplate i drugih dodatnih troškova.
- Ponudite plan otplate duga uzimajući u obzir vaše finansijske mogućnosti.
- Plaćajte na vrijeme i pratite neizmirene obaveze.
Ako je dug pogrešno prenesen, možete se žaliti banci, zahtjev se može poslati Rospotrebnadzoru. Ako su sakupljači vrlo uporni i krše zakon, onda se obratite organima za provođenje zakona i napišite žalbu tužilaštvu. Ako se ne slažete sa iznosom obaveza, možete se obratiti sudu i osporiti.
Kredit je otplaćen, ali je banka i dalje prenosila lične podatke sakupljačima
Ima i grešaka u onim stvarima gdje je to neprihvatljivo, jer novac voli brojanje i ne dopušta nepreciznosti. Međutim, može nastati situacija kada je klijent već otplatio kredit i platio cijeli dug banci, ali su podaci o njemu ipak prenijeti inkasatorima.
Da biste izbjegli ovu situaciju, potrebno je da dobijete potvrdu o potpunoj otplati kredita odmah od banke kada se izvrši posljednja uplata. Naplatitelji će vas kontaktirati - potrebno je da ovaj dokument predoče (napravi kopiju i pošalju poštom ili faksom) i neka se pozabave bankom koja im je dostavila lažne podatke.
Nemate potvrde o otplati kredita i potvrdu da nema dugovanja, ali inkasatori traže vraćanje dugo vraćenog duga? Obratite se svojoj banci kreditoru i zatražite podatke o izvršenim obavezama - sa izvodom računa kredita i izvodom obračuna. Po pravilu, greška se javlja prilikom prenošenja informacija iz banke inkasatorima kada dobiju zastarjele informacije iz baze podataka. A finansijska dokumentacija o obavezama klijenata se vodi u većem redu. Na taj način možete lako utvrditi istinu i dokazati da ništa više ne dugujete.
Iz naplatne kompanije su me obavijestili da im je banka prodala moj kreditni dug, a sada moram platiti novac inkasatorima. Istina je? Da li da platim sakupljače?
U normalnoj bankarskoj praksi naplate potraživanja po kreditima koriste se 2 glavne metode rada sa dužnicima:
1) Bez ustupanja prava potraživanja po vašem ugovoru u korist trećeg lica (inkasatora).
Sa ovom opcijom ostajete dužnik banci, a sama banka podnosi tužbu za naplatu iznosa duga. Međutim, radi efikasnijeg uticaja na dužnika, uključuje se agencija za naplatu koja radi direktno sa vama, šalje pisma o potrebi otplate duga, zove, piše itd. Odnosno, i dalje morate otplatiti kredit u korist banke.
2) Ustupanjem prava potraživanja duga po vašem ugovoru o kreditu u korist agencije za naplatu.
Ova opcija se razlikuje od prve po tome što postajete dužnik agenciji za naplatu jer banka prodaje vaš dug inkasantima. Uz ovu opciju, dug se mora platiti inkasantima.
Da li je legalno prodati dug po kreditu uterivačima?
Kako je objasnio Vrhovni sud Ruske Federacije (), Zakon o zaštiti prava potrošača ne predviđa pravo banke ili druge kreditne organizacije da prenese pravo potraživanja po ugovoru o kreditu sa potrošačem (fizičkom osobom) licima koja nemaju dozvolu za obavljanje bankarskih poslova, osim ako zakonom ili ugovorom koji sadrži ovaj uslov, a koji su ugovorne strane ugovorile pri njegovom zaključivanju. Zakonska regulativa ne zabranjuje direktno prodaju dugova fizičkih lica u korist inkasatora, pa se pitanje uglavnom rješava na osnovu uslova određenog ugovora o kreditu. Ako vaš ugovor sa bankom nije predviđao pravo banke da vas „proda“ inkasatorima ili je za ustupanje potreban vaš pristanak, imate pravo da osporite takav prenos potraživanja na sudu.
Dakle, ako ste primili pismo uterivača koji zahtijevaju vraćanje duga, morate ga pažljivo pročitati i razumjeti koja je od dvije opcije slučaj u vašem slučaju.
Ukoliko u pismu stoji da je banka, na osnovu agencijski ugovor ili ugovor o zastupstvu je angažirao agenciju za naplatu da naplati vaš dug i inkasatori to od vas traže isplati dug banci, ovo je prva opcija. To znači da banka treba da vrati dug. Ponekad u praksi, inkasatori u pismu navode svoje podatke za plaćanje duga. Ipak, preporučujemo u ovom slučaju platiti dug kredita direktno banci kako bi se izbjegle kontroverzne situacije i nesporazumi.
Ako se slovo zove “obavijest o ustupanju potraživanja”, Govorimo o drugoj opciji. Prilikom prijema obavještenja o ustupanju prava potraživanja, vaše radnje trebale bi biti sljedeće:
1) Pribavite dokaze o prijenosu potraživanja po vašem ugovoru o kreditu sa banke na inkasatore.
Prema zakonu (član 385. Građanskog zakonika Ruske Federacije), imate pravo da ne platite uterivačima dugova dok vam ne budu dostavljeni odgovarajući dokazi.
Preporučujemo da, što je prije moguće po prijemu obavještenja, napišete odgovor inkasatorima u kojem ih tražite da vam dostave uredno ovjerenu kopiju ugovora o ustupanju prava potraživanja između banke i agenciju za naplatu, kao i dokumente koji se direktno odnose na Vaš kredit (ugovor o kreditu, bankovni izvod i sl.).
Pismo se šalje na adresu sakupljača preporučenom poštom sa potvrdom o prijemu. Prilikom slanja u pošti, obavezno uzmite poštansku potvrdu (sadržat će identifikacijski broj pisma, po kojem možete pratiti prijem vašeg pisma od strane sakupljača), a obavezno sačuvajte obavijest o prijemu pismo (biće vam vraćeno kasnije, kada kolekcionari dobiju pismo). Ovi dokumenti će vam pomoći da se zaštitite u slučaju spora sa uterivačima oko neplaćenog duga.
Slično pismo se može poslati vašoj banci;
2) Ako su sakupljači odgovorili na vaše pismo.
Nakon što dobijete odgovor od sakupljača, možete se obratiti kvalifikovanom advokatu sa svim dokumentima. Imate pravo da osporite ustupanje potraživanja na sudu ako je izvršeno kršenjem uslova vašeg ugovora. Kao rezultat suđenja, ustupanje je priznato kao zakonito (u tom slučaju ćete morati platiti inkasatore) ili nezakonito (u kom slučaju ćete ostati dužnik banke).
3) Ako sakupljači nisu odgovorili na vaše pismo.
U ovom slučaju preporučujemo da ne plaćate dug inkasatorima, jer vam nisu dokazali da su prava potraživanja ustupljena. Ako se naplatitelji obrate sudu sa zahtjevom da od vas naplate iznos duga po ugovoru o kreditu, moći ćete uložiti prigovor na obračunavanje penala (uključujući i traženje smanjenja iznosa kazne iz člana 333. Građanski zakonik Ruske Federacije), osporiti iznos duga (ako je pogrešno definisan, uključuje nezakonite provizije itd.).
Inkateri naplaćuju dugove u korist banaka. Obično se njihove usluge koriste kada je u pitanju veći iznos hipoteke ili kredita za automobil. Komunikacija sa uterivačima dugova ne donosi zadovoljstvo dužnicima, ali mnoge banke prilično aktivno koriste ovaj alat.
Krediti su postali sastavni dio naših života, uz njihovu pomoć možemo riješiti impresivan broj problema koji nas tako često iznenade.
Nikada ne znate kada će nastati problemi na poslu, kada će se pojaviti neočekivani troškovi i tako dalje. Ali ti isti problemi mogu biti i razlog podizanja kredita i razlog da ga ne vraćate na vrijeme. Stoga dugovi i docnje počinju da rastu u impresivnom obimu. Kada sve dođe do određene granice, banka prijeti predajom dužnika inkasantima. Ali ima li on pravo na to? Pokušajmo to shvatiti po redu.
Principi rada kolektora
Inkateri su zaposleni u agencijama za naplatu čija je osnovna odgovornost naplata dugovanja od fizičkih i poslovnih subjekata u korist kreditnih zahtjeva koji su im izdali kredite. Obično ih trebate kontaktirati samo kada su u pitanju posebno velike količine.
Dakle, kod malog kredita za domaćinstvo obično nema razloga za brigu, ali kada nekoliko mjeseci niste uplatili hipoteku, auto ili potrošački kredit, ali imate impresivan iznos, tada banka obično odluči da vam prenese slučaj kolekcionarima.
Sakupljači obično rade u nekoliko faza. Postoje mnogi mitovi da su radnje koje počine bliske kriminalu, ali to nije tako. Ljudi se često ponašaju nezakonito predstavljajući se kao zaposleni u agenciji, ali u stvarnosti su prevaranti. Za početak komuniciraju sa dužnikom na daljinu.
Pišu pisma, zovu, pokušavaju ponuditi rješenja. Tada počinju strože djelovati, prijeteći, ali ne fizički, već oduzimanjem imovine. Pokušavaju da ograniče kretanje dužnika. Tada će aktivnosti postati aktivnije, mogu doći u njegov dom. Ali ništa ne bi trebalo da ide preko granica, nema ucena, inače se možete bezbedno obratiti policiji.
Kada banka može prenijeti dužnika na naplatu?
Za početak, banka pokušava riješiti problem mirnim putem. Dužniku se određuju razne novčane kazne i kazne, a to se dešava po nekoliko meseci – najčešće od dva do četiri. Tada kreditna institucija može učiniti jednu od dvije moguće opcije - ili se obratiti sudu, zahtijevajući povrat novca putem lične ili kolateralne imovine, ili, što nas sada više zanima, kontaktirati agenciju za naplatu.
Agencije za naplatu, interesantno, nisu ni na koji način precizirane u zakonodavstvu, ali banke zaista mogu prenijeti pravo naplate potraživanja na određena treća lica ako je to ugovorom navedeno. Ako to nije bilo u ugovoru, onda možete lako osporiti radnju koju je preduzela banka.
Prenos dugova se može izvršiti na različite načine. Prva opcija je da se dug proda agenciji za naplatu - tada će zajmoprimac dugovati naplativi. Ova metoda je apsolutno legalna i propisana je u Građanskom zakoniku Ruske Federacije. Druga opcija je saradnja sa bankama. Tada sakupljači imaju pravo samo na proviziju. U svakom slučaju, ako ugovor o kreditu podrazumijeva mogućnost uključivanja trećih lica, tada pristanak zajmoprimca ni u kom slučaju nije potreban, iako se mora primiti obavijest o prijenosu kredita na treću agenciju.
sta da radim?
Važno je zapamtiti svoja prava. Imate pravo provjeriti zakonitost postupanja inkasatora, provjeriti postoji li punomoć povjerioca, kao i ugovor o otkupu duga ili pružanju usluga naplate. Također zapamtite da ako je vaš stan vaš jedini dom, onda ga ne mogu prodati, već naprotiv, nametnuti zabranu njegove prodaje.
I generalno, maksimum koji inkasator na kraju može učiniti je da se obrati sudu. Ali prije toga, živci će biti značajno oštećeni. Dakle, ako shvatite da niste u mogućnosti da vratite dug, započnite dijalog sa bankom. Niko nije u interesu da se stvar odnosi na uterivače dugova ili na sud. Ali ako samo počnete bježati od odgovornosti, onda mogu nastati mnogo značajniji problemi. I dalje ne možete izbjeći plaćanje duga kao rezultat, pa je najbolje da ga vratite pod svojim uvjetima, a ne pod uslovima koje vam nameću utjerivatelji dugova.
Danas ćemo razgovarati o tome šta učiniti ako banka je prodala dug inkasantima. Ova situacija može nastati ako zajmoprimac duže vrijeme ne otplaćuje svoje obaveze, banka nije mogla samostalno postići bilo kakav rezultat od dužnika i iz nekog razloga ne želi tužiti.
Obično se prijenos (prodaja) duga na inkasatore događa samo ako je zajmoprimac potpuno prestao da plaća, 3-12 mjeseci nakon posljednje uplate, u nekim slučajevima - kasnije, ovisno o situaciji.
Banke najčešće prodaju kredite inkasantima u malim iznosima - tužba za njih je problematična i skupa, a rizik nevraćanja obično je već uključen u cijenu kredita. Kada neki od dužnika postanu problematični, banka ili mikrofinansijska organizacija i dalje ne trpi gubitke, jer ih savjesni obveznici pokrivaju. Istovremeno, čak mogu zaraditi i prodajom kredita inkasantima.
Hajde da razgovaramo o tome šta bi zajmoprimac trebao učiniti u ovoj situaciji: šta učiniti ako je zajam prodan inkasatorima? Prvo, pogledajmo kako on može saznati za ovo.
Kako znate da je banka prodala dug inkasantima?
1. Dobili ste pismo od uterivača dugova. Prvi jasan znak da je kredit prebačen na inkasatore je prijem pisma zahtjeva za otplatom duga ne od banke, već od određene kompanije. Ovdje mogu postojati 2 opcije:
– Banka je prebacila kredit na inkasatore da rade na „izbijanju duga“ u njenu korist;
– Banka je prodala dug naplatirima, a sada dugujete njima, a ne banci.
Obično je u pismu u pismu navedeno u kakvom konkretnom odnosu kompanija za naplatu ima vaše dugove, uz upućivanje na dokumente, na primjer, ugovor o ustupanju (ustupanje potraživanja) sa bankom ili ugovor o posredovanju. Ako takav link ne postoji, možete pozvati na navedeni broj telefona i saznati sve detalje.
2. Zovu vas kolekcionari. Opet, ako počnete da primate pozive ne iz banke, saznajte i zapišite ko vas zove i po kom osnovu: da li je banka prodala dug naplatirima, ili oni postupaju na osnovu agencijskog ugovora?
3. Banka je prijavila prodaju kredita inkasatorima. U mnogim slučajevima banka obavještava svoje dužnike da je njihov dug prodat naplatnoj kompaniji: pismom, pozivom ili SMS obavijesti. Ako vam nešto nije jasno ili ima vrlo malo informacija (na primjer, u SMS-u), obavezno se javite, saznajte i zapišite sve detalje, uklj. iznos prodanog duga.
4. Ne možete platiti kredit - račun je zatvoren. Ponekad se desi da zajmoprimac nađe mogućnosti da otplati dug, dođe u banku da izvrši uplatu, ali blagajnik prijavi da mu je račun zatvoren. To može značiti i da je banka prodala dug inkasantima, ali ne samo to: to može značiti i da vas je banka tužila.
Šta učiniti ako se dug proda inkasatorima?
Dakle, saznali ste da je dug prodan inkasantima, šta da radite u ovom slučaju? Prvo, morate shvatiti da se situacija zapravo nije promijenila, ni na gore ni na bolje, ostaje ista: imate obavezu u određenoj mjeri koju morate ispuniti. Jedina loša stvar je što će se sada najvjerovatnije intenzivirati metode uticaja novog povjerioca na vas: inkasatori će vas “maltretirati” mnogo više nego banka, uklj. i nezakonite metode, ali uvijek postoje načini da ih ispravno postavite na svoje mjesto.
Sljedeće što treba da uradite je da saznate tačan iznos vašeg duga banci (a ne inkasatoru!) sa njegovom razvrstavanjem: tijelo kredita, kamate, kazne, penali itd. Da biste to učinili, morate naručiti takvu potvrdu od banke.
Pored potvrde, potrebno je na jednom mjestu pronaći i prikupiti svu dokumentaciju koja se odnosi na kredit koji je banka prodala inkasantima: ugovor o kreditu, ugovor o kolateralu, ugovor o garanciji, raspored plaćanja, dodatni ugovori, sve potvrde o uplati itd. . Ako nemate dokument, obavezno naručite kopiju od banke. Ako nema potvrda o uplati, barem nekoliko, naručite izvod računa kredita za cijelo vrijeme korištenja kredita: on će pokazati kada i u kojim iznosima ste izvršili uplate.
Biće vam potrebna sva dokumentacija za kompetentnu komunikaciju sa uterivačima, mogućnost da kontaktirate advokata ili advokata, kao i za odbranu na sudu, ukoliko do toga dođe u budućnosti.
Važno pravilo: ne plaćajte ništa po novim detaljima dok niste sigurni da je banka legalno prodala dug inkasantima, a oni su sada vaš novi punopravni povjerilac, a isto tako ne plaćajte sve što inkasatori naplate preko vaš dug banci za trenutak prodaje - takvi zahtjevi su nezakoniti.
Naravno, treba shvatiti da je svaki slučaj ovdje individualan. Stoga, ako je zajam prodan sakupljačima, obavezno pažljivo proučite važeće zakonske norme (nije teško - možete lako pronaći bilo koji zakon na Internetu), ako je potrebno, posavjetujte se s odvjetnicima ili odvjetnicima.
Pa, najbolje je, naravno, nikada ne dizati kredite za koje bar malo niste sigurni da ćete ih vratiti, a ako ih uzmete, svoje obaveze ispunite na vrijeme, ili još bolje, prije roka. Inače, ako ste već formirani, pristup vama će uglavnom biti zatvoren dugi niz godina.
To je sve. Nastavite: ovdje možete saznati mnogo korisnih informacija o pravilnoj saradnji sa bankama, vođenju ličnih finansija i porodičnog budžeta, različitim načinima zarade i ulaganja. Vidimo se opet!
