Úvěrový program na bytovou výstavbu. Vlastnosti a nuance získání úvěru na bytovou výstavbu

10.07.19 52 579 160

Příběh není pro slabé povahy

V roce 2016 jsme s manželkou začali stavět dům. Neměli jsme dost peněz na koupi domu, tak jsme si vzali půjčku.

Georgij Šabašev

postavil dům z bankovních peněz

Dlouho jsme snili o tom, že se přestěhujeme z města do vlastního domova. Možnost řadového domu se nám nelíbila, a tak jsme se rozhodli koupit pozemek a postavit na něm srubový dům podle vlastního návrhu.

Při koupi pozemku jsme věděli, že bez úvěrových peněz dům nepostavíme. Začali předem počítat možnosti, aby se neutopili v půjčkách a nezůstali bez domova.

Dokázali jsme to. Doufám, že moje zkušenost vám také pomůže v rozhodování.

Jak jsem se snažil získat půjčku na stavbu domu

Hypotéka na rodinný dům nebo byt ve výstavbě a úvěr na výstavbu domu jsou různé půjčky. V prvním případě zůstává nemovitost zastavena, takže banka neriskuje: pokud plátce nemůže dluh splatit, banka jeho dům prodá. Ale vydat úvěr na stavbu objektu, který v přírodě ještě neexistuje, je riskantnější operace.

Pokud nemáte pozemek, banka vám stavební úvěr neschválí. Za vlastní peníze jsme koupili pozemek - to měla být dodatečná záruka pro banku: nemovitost má pozemek, ale nejsou žádné úvěry. Pokud nemáte peníze ani na pozemek, ani na dům, doporučuji vše důkladně zvážit. Vzít si úvěry na koupi pozemku i na stavbu domu je nebezpečný scénář.

Prostudoval jsem nabídky několika bank, které v té době vydávaly stavební úvěry, a podal jsem několik žádostí: jedna banka mě odmítla okamžitě, další trvalo několik týdnů, než žádost vyřídila a nakonec mě také zamítla. Mám dobrou úvěrovou historii bez nedoplatků a odmítnutí byla nepochopitelná.

Vedoucí banky při osobní schůzce řekl, že stavební úvěry se schvalují velmi zřídka. Stavební dokumentace – dohoda s developerem, odhad a doklady o vlastnictví pozemku – nemusí ani po kolaudaci projít ověřením. Pokud něco neprojde testem, půjčka bude zamítnuta. Jedná se o interní předpisy banky a nelze je měnit.

Banka také vyžaduje stavební povolení a jeho získání trvá několik měsíců. Zatímco budete žádat o povolení, souhlas banky již nebude platný. Pokud chcete získat půjčku v rámci tohoto programu, musíte získat povolení předem.

Rozhodl jsem se, že už nebudu žádat o úvěry ze stavebního spoření a půjdu jinou cestou: vypracovat odhad a v době, kdy se dům staví, žádat o spotřebitelský úvěr, když mi vlastní peníze nestačí. Sazba spotřebitelských úvěrů je vyšší, ale i tak se mi tato varianta zdála výhodná: nemusíte platit úroky z celé částky najednou, je potřeba méně dokladů a stavba může začít dříve.

Po dokončení stavby jsem měl v plánu refinancovat spotřebitelské úvěry s vysokou úrokovou sazbou jedním obecným úvěrem zajištěným stavěným domem. Podmínky pro takové půjčky jsou lepší: sazba je o 5–7 procentních bodů nižší a maximální doba splatnosti je delší. V důsledku toho se sníží úvěrové zatížení.

Můj plán nakonec vypadal takto:

1. Udělejte si odhad a pochopte, kolik peněz je potřeba a kdy.
2. Žádejte o půjčky podle potřeby.
3. Refinancujte všechny úvěry zajištěné postaveným domem.

Rozpočtování

Při plánování rekonstrukce bytu jdou často nad rámec rozpočtu. Ale pokud v případě renovace můžete nechat jeden pokoj nedokončený, pak nebudete moci bydlet v nedokončeném domě. Abychom během stavby neutratili celý rozpočet, studovali jsme návrhy několik týdnů.

Nejprve jsme navštívili výstaviště vývojářů - jedná se o několik desítek hustě zaplněných předváděcích domů. Existují také stránky, kde několik malých developerů ukazuje své domy - 1-2 od každého. Domy jsou podobné, ale cena závisí na materiálech a firmě.

Výhodou objednávky u velké společnosti je, že mají partnerské banky, které jsou připraveny schválit úvěr na stavbu domu v této společnosti. Nevýhodou je, že nemůžete provádět změny v projektu podle libosti: musíte si vybrat z dostupných možností a jejich konfigurací. Developer nemohl provést naše změny v projektu: velikost pokojů, uspořádání koupelny a materiál stěn byly opraveny. Navržené možnosti nám nevyhovovaly.

A všechny práce by se musely objednávat u jednoho vývojáře – to je často nerentabilní. Takovou nabídku jsme odmítli.

Malí vývojáři mají větší svobodu výběru. Mnoho lidí souhlasí s dokončením projektu zdarma, ale zřídka existují programy preferenčních půjček. Chtěli jsme dům z kulatiny a hledali developera, který se na tento materiál specializuje.

Firma byla vybrána na jedné z výstav dřevěných domů. Na výběr nám bylo nabídnuto několik standardních projektů. Každý projekt měl několik možností rozvržení, můžete si také vybrat strom a jeho velikost. V projektu jsme provedli asi 10 změn: zvětšili jsme průměr kulatiny, přístřešek na střeše, výšku stropu, velikost místností a zohlednili přestavbu v koupelně. Jak jsme dům vybírali a z čeho se skládala cena, vám povím v samostatném článku.

Chcete-li naplánovat odhad, musíte znát fáze výstavby, jejich načasování a náklady. Srub je postaven ve dvou fázích: za prvé, krabice je základ, stěny a dočasná střecha; pak druhá etapa - komunikace, vnější a vnitřní dekorace. Po výstavbě krabice se dům musí usadit; tato doba je přidělena přirozenému poklesu domu, když kulatiny vyschnou - smrštění. Doporučení vývojáře je minimálně rok mezi fázemi. To je vlastnost dřevěné bytové výstavby.

Projekt s vybranými materiály a komponenty stál 2,6 milionu na první etapu a 3,9 milionu na druhou. Dále jsme vyčlenili 300 tisíc na vrtání studny, instalaci septiku a napojení komunikací k domu a 10 % z odhadu na nepředvídané výdaje.

První fáze trvá 3-6 měsíců v závislosti na počasí a pak další rok smršťování. Poté může začít druhá etapa výstavby. Celkem jsme na začátku stavby potřebovali 2,9 milionu a po roce a půl dalších 4,6 milionu.

Předběžný odhad pro náš dům je 7,5 milionu rublů

První etapa

2,9 milionu rublů: 2,6 milionu podle odhadu a 0,3 milionu za nepředvídané

Na začátku stavby

Druhá fáze

4,3 milionu rublů: 3,9 milionu podle odhadu a 0,4 milionu za nepředvídané

Po 1,5 roce

Externí komunikace - studna, septik, elektřina

300 000 RUB

V polovině druhé etapy

Plán financování

Po shromáždění vstupů jsem si sedl k sestavení obchodního plánu.

Do první etapy Bylo potřeba 2,9 milionu rublů. Měli jsme našetřeno 900 tisíc, rodiče uzavřeli vklady a dali nám dalších 800 tisíc. Plánoval jsem vzít zbývajících 1,2 milionu na úvěr. První etapa trvala šest měsíců.

Druhá fáze začal rok po dokončení prvního. Vyžadovalo to 4,6 milionu rublů, s přihlédnutím k rezervě 10% a nákladům na studnu, septik a elektřinu. Plánoval jsem ušetřit 50 tisíc rublů každý měsíc po zahájení první etapy pro druhou etapu - za rok a půl by se nahromadilo 900 tisíc. Zbývá 3,7 milionu rublů. Banky obvykle nedávají na spotřebitelské potřeby více než 1,5 milionu Riskoval jsem a plánoval jsem získat dva úvěry po 1,5 milionu s intervalem 1-2 měsíců. Zda je banka schválí a za jakou sazbu, jsem neměl jak vědět. Souhlasil jsem, že si zbývajících 700 tisíc půjčím od přátel, pokud budou peníze potřeba.

Všechny úvěry jsem plánoval čerpat na maximální možnou dobu - u spotřebitelských úvěrů je to 5-7 let. Sníží se tak měsíční splátka i celková úvěrová zátěž a zvýší se pravděpodobnost schválení následných úvěrů. Odmítl životní pojištění: nebylo to tak ziskové, i když se vzala v úvahu skutečnost, že úroková sazba byla snížena. I při předčasném uzavření úvěru se pojistka většinou nevrací.

Na začátku léta 2016, kdy jsem plán sestavoval, byla průměrná sazba spotřebitelských úvěrů bez pojištění cca 20 %, sazba refinancování 11 %. Očekával jsem, že sazba bude dále klesat, ale pro každý případ jsem zahrnul plánované úvěrové zatížení sazbou 21 % ročně. Při mých parametrech by celková měsíční splátka úvěru byla cca 95 tis.

Konec mého plánu- refinancování všech úvěrů jedním, zajištěným postaveným domem. Banka přijímá do zástavy pouze registrované předměty - na proces registrace postaveného domu mám rozpočteno dalších 6 měsíců.

Každá banka má své vlastní požadavky na zajištění. Například ne všechny banky akceptovaly dřevěné domy jako zástavu a některé vůbec nepracovaly s venkovskými nemovitostmi - pouze s byty. Někdy byly požadavky na nadaci, dostupnost komunikací a vzdálenost od nejbližšího města, ve kterém je bankovní kancelář.

V té době jsem v Moskvě našel pouze pět bank, které byly připraveny přijmout dřevěný dům jako zástavu. To je druhý rizikový předpoklad: během výstavby by se mohla změnit úvěrová politika bank a dům by přestal splňovat podmínky zajištění.

Registrovaný dům a pozemek slouží jako zástava a banky půjčují pouze 50-70 % jejich celkové odhadní hodnoty. Po refinancování jsem mohl počítat se sazbou 12-14 % ročně po dobu 10-15 let. Pokud refinancujete 4,2 milionu rublů - součet všech půjček podle plánu - po dobu 15 let se sazbou 14%, měsíční platba bude asi 56 tisíc. Tohle mi vyhovovalo.

Jak to doopravdy dopadlo

První etapa výstavby. V červnu 2016 centrální banka opět snížila klíčovou sazbu o 0,5 %. Kurz eura, na kterém závisí náklady na vnitropodnikovou komunikaci a vybavení, se během zimy a jara snížil. Rozhodl jsem se, že je čas jednat.

Vzal jsem si svou první půjčku na 1,2 milionu rublů s 20,9 % ročně od stejné banky, kde jsem si vzal a uzavřel půjčku na auto s předstihem: od banky jsem obdržel předem schválenou nabídku. Odmítl jsem pojištění. Ve stejný den byla podepsána stavební smlouva a o týden později dorazili na místo stavaři.

Když kopali základovou jámu, ukázalo se, že vzhledem k povaze místa je potřeba základ dále zpevnit a prohloubit. Kamarád, který pracuje v oboru zahradního designu, souhlasil se závěrem stavitelů. Posílený základ stál dalších 350 tisíc a hned sežral 300 tisíc odložených na nepředvídané výdaje. Měl jsem štěstí, že od sestavení plánu uběhlo pár měsíců a mohl jsem ještě trochu ušetřit.

Plánovaně jsem celý rok po první etapě šetřil na druhou etapu stavby.

Druhá etapa výstavby. Když přišel čas na druhou etapu, podal jsem žádost o 1,5 milionu do jiné banky – byla tam akce s pevnou sazbou 15,9 %. Půjčka mi byla schválena bez problémů, maximálně však na 5 let. Souhlasím. Sazba byla atraktivní a pojištění nebylo uloženo. Stavitelé začali pracovat. Podle plánu jsem si měl vzít další půjčku na 1,5 milionu, a pokud nebude dost peněz, půjčit si od přátel.

Další úvěr byl potřeba o dva měsíce později a do té doby se začaly objevovat spotřebitelské úvěry do 5 milionů. Kontaktoval jsem banku, která měla speciální nabídku na takový úvěr. Počet hvězdiček v podmínkách byl mimo tabulky: povinné životní a zdravotní pojištění, podmínky platby předem, pouze online žádost o minimální sazbu. Při zvažování žádosti banka zvýšila úrokovou sazbu a nabídla, že auto nechá do zástavy - odmítl jsem.

O pár dní později jsem se dozvěděl o předschválené nabídce jiné banky, od které jsem si předtím vzal a úspěšně splatil úvěr. Banka nabídla, že vezme 1,5 milionu za 18,5 %. V důsledku toho jsem šel podle plánu: vzal jsem si dvě půjčky po 1,5 milionu a sazba se ukázala být nižší, než jsem slíbil.

Neočekávané výdaje. Chuť k jídlu přichází během renovace - ve druhé fázi se začaly objevovat nečekané „přání“. Chtěl jsem větší okna v prvním patře - plus 40tis. Dodatečně namontovat půdní okna - dalších 220 tis.

O týden později se s námi přátelé podělili o své zkušenosti s používáním vyhřívaných podlah, které samozřejmě nebyly v našem odhadu zohledněny. Omezili jsme se na vyhřívané podlahy v chodbě, kuchyni a koupelně - bez drahých čidel a regulátorů to vyšlo na 130 tisíc s prací.

130 000 R

strávili jsme na vyhřívaných podlahách

Stavěli jsme dům pro sebe a dlouho, takže jsme se řídili svým přáním. Celkem plus 390 tisíc k odhadu.

Zatímco probíhaly venkovní úpravy a vnitřní komunikace, objevily se nové neplánované výdaje. Na úpravu a zavedení všech komunikací bylo podle plánu vyčleněno 300 tisíc, ale vrt musel být vrtán hlouběji, než se předpokládalo - všech 300 tisíc nakonec šlo jen na vodovod a kanalizaci. Instalace měřiče, přivedení elektřiny do domu a položení kabelů pod zem místo drátů visících nad místem stálo dalších 65 tisíc. Také odhad nezahrnoval uzemnění - plus 45 tisíc včetně vybavení a instalace. Místo 300 tisíc jsme utratili 410.

Se všemi víceprácemi byly náklady na druhou etapu o 4,7 milionu - 100 tisíc vyšší než plánované výdaje. Za rok a půl jsem našetřil asi milion a vzal si dva úvěry po 1,5 milionu na druhou etapu. Stále mi ale chybělo 700 tisíc, které se za pár měsíců musely vyplatit dělníkům.

Nechtěl jsem napínat své přátele, ale celková platba za všechny půjčky v té době byla asi 95 tisíc. Další půjčku jsem si brát nechtěl: částka 100 tisíc měsíčně pro mě byla psychologická známka, kterou jsem nechtěl překročit.

Ve výsledku jsem si půjčil 400 tisíc od známých a dalších 300 tisíc odškrtl z odhadu práce: Montáž interiérových dveří a plynového zařízení jsem nechal na později, omezil jsem se na elektrokotel. Vytápění domu je v tomto případě dražší, ale připojení na plyn v naší obci stojí přibližně 600 tisíc a trvá téměř rok.

O další měsíc později byl dům připraven: byly instalovány a spuštěny komunikace, dokončeny dokončovací práce a instalovány instalatérské práce. Jediné, co chybělo, byly interiérové ​​dveře, ale ty jsme dokázali namontovat za pouhý měsíc. Jediným nábytkem byla kuchyň, lednice a postel – vše bylo darováno jako kolaudační dar od příbuzných. To už se ale dalo bydlet v domě a ušetřit na pronájmu bytu.

Domácí registrace

K refinancování úvěrů jsem potřeboval zaregistrovat dům - jinak by ho banka nevzala do zástavy. Registrace trvá několik měsíců, ale podařilo se mi ušetřit čas.

Na radu přátel jsem se obrátil na firmu, která sbírá a připravuje podklady. Byl mi přidělen správce, který měl na starosti registraci domu. Vystavil jsem mu notářsky ověřenou plnou moc, aby za mě mohl provádět registrační úkony. V plné moci bylo uvedeno, že správce může nemovitosti pouze evidovat (evidovat), ale nemá právo je prodávat. Ohledně svého majetku jsem byl klidný.

35 000 R

Zaplatil jsem za vyzvednutí a zpracování dokumentů

Firmu jsem předem kontaktoval a vedoucí navrhl, abych se postaral o výzdobu při stavbě domu. Přesně to jsem udělal.

Registrace trvala 6 měsíců. Neponořil jsem se do procesu papírování. Během této doby mi manažer několikrát zavolal, aby mě informoval o stavu. Všechny potřebné dokumenty si vyžádal a vyřídil beze mě - ušetřila jsem čas i nervy. Za služby společnosti jsem zaplatil 35 000 rublů - celou částku po dokončení registrace. Dostal jsem výpis z Rosreestr s adresou domu a mým jménem a tucet dalších dokumentů, které musel manažer vyplnit k registraci.

V době dokončení stavby byl dům zapsán.

Refinancování úvěru

Při sestavování podnikatelského plánu jsem vybíral banky, které byly ochotny vzít můj dům do zástavy. Ověřil jsem si aktuální sazby úvěrů zajištěných nemovitostí na webových stránkách bank a vybral banku s nejnižší sazbou.

Už jsem komunikoval s manažery banky, ale stále jsem volal, abych upřesnil seznam dokumentů. O týden později jsem posbíral celý balík dokumentů a zamířil do banky vyplnit žádost o úvěr.

Před podáním žádosti byla výše dluhu na všech půjčkách 4 miliony - přesně tolik jsem požadoval. V mé úvěrové historii se neobjevil jediný prohřešek, všechny aktuální úvěrové závazky jsem splnil včas - a týden nato jsem dostal souhlas banky.

Nezbývalo než ocenit dům a pozemek a podat zprávu bance. Hodnocení stálo 18 000 rublů a trvalo méně než týden. Ve zprávě byly dům a pozemek oceněny na 7,6 milionu rublů. Banka ve schválení uvedla, že může vydat maximálně 60 % posudku – to stačilo k uzavření všech úvěrů.

Zde však začaly problémy: oddělení zajištění banky nechtělo přijmout nezávislé hodnocení s argumentem, že trh s venkovskými nemovitostmi klesl. Bankovní znalci ocenili dům s pozemkem na pouhých 5,6 milionu – 60 % z této částky stačilo jen na dva úvěry ze tří. Moje argumenty, stavební smlouvy a odvolání vedoucímu hypotečního oddělení s žádostí o přehodnocení posudku rozhodnutí banky nezměnily.

Nechtěl jsem podávat žádost jiné bance: nebyly žádné záruky vyššího ocenění zajištění a schvalovací lhůta již vypršela. Souhlasil jsem s podmínkami banky a refinancoval dva ze tří úvěrů. Navzdory skutečnosti, že sazba u prvního úvěru byla vyšší, ukázalo se, že je pro mě výhodnější refinancovat druhý a třetí úvěr: měly větší zůstatek dluhu a potřeboval jsem převést co nejvíce na nižší sazbu .

Po refinancování mi zůstala půjčka s nejvyšší sazbou a dluh u známých - ve výši téměř 1,5 milionu jsem chtěl snížit sazbu a dluh co nejdříve splatit. Na internetu jsem našel akci na refinancování se sazbou 10,99 %. Propagace vám umožnila refinancovat půjčku a získat další hotovost, ale ve výši ne více než 1,5 milionu jsem pochopil, že předložka „od“ může znamenat jakoukoli sazbu, ale přesto jsem žádost vyplnil.

Předběžný souhlas bez přesné sazby jsem dostal do hodiny přes SMS. Druhý den jsem přinesl originály dokumentů, podepsal formulář a za půl hodiny manažer řekl, že refinancování bylo schváleno za minimální sazbu - 10,99%. Uzavřel jsem drahou půjčku a splatil dluh přátelům.

Výsledek

Od koupě pozemku do nastěhování do domu uplynulo 2,5 roku, z toho přibližně každý čtvrtý den jsem řešil byrokracii: analyzoval nabídky bank, posílal žádosti o úvěr, shromažďoval dokumenty, navštěvoval bankovní kanceláře a další. Můj riskantní plán prošel cestou úprav, ale celkově fungoval. Strávil jsem spoustu času a nervů, o penězích nemluvě.

82 000 R

Všechny půjčky platím měsíčně

Nyní mám dva úvěry: hypoteční úvěr na 15 let za 13,5 % a spotřebitelský úvěr na 5 let za 10,99 %. Celková měsíční platba je 82 tisíc rublů. To je více než splátka hypotéky za dvoupokojový byt na moskevském okruhu. Museli jsme výrazně omezit výdaje na zábavu a zapomenout na prázdninové výlety. Ale za tři roky budu mít splacený spotřebitelský úvěr a budu moct doplatit na zástavu.

A hlavně máme vlastní domov. Stálo to za všechno utrpení.

Pamatovat

1. Zhodnoťte své finanční možnosti.
2. Vytvořte odhad a obchodní plán.
3. Sledujte stavbu, abyste se vyhnuli neočekávaným nákladům.
4. Zaregistrujte dům v Rosreestr.
5. Refinancování úvěrů na bydlení.

Předvídání čtenářských otázek

1. Stávající úvěr je pojištěný a na dům jsem si sjednal samostatné pojištění proti požáru, zkratu, krádeži a dalším rizikům. Úvěry, které již byly refinancovány, byly poskytnuty bez pojištění.
2. Rodiče nebudou v chudobě. Postavili jsme velký dům, kde mohou všichni žít společně.
3. Neodvážil jsem se našetřit a koupit dům bez úvěrů: materiály zdražují, kurz eura roste a pronájem bytu mi sežere polovinu mých úspor.
4. Pokud si místo domu koupíte byt za 7,5 milionu s hypotékou na 10% na 15 let, tak splátka bude přibližně stejná, jako máme nyní. Takto neušetříte peníze.
5. Výše měsíčního úroku pro první roky se přibližně rovná nákladům na pronájem dvoupokojového bytu v Moskvě. Čím dále, tím nižší je úrok.
6. Při běžných splátkách oba úvěry splatíme za 6 let, nikoli za 15. Úvěrová lhůta byla záměrně prodloužena, abychom snížili rizika a zajistili minimální splátku.
7. Každý měsíc si můžeme vybrat: spořit peníze nebo předčasně splatit část úvěru.
8. Článek je o finanční stránce stavby, nikoliv o materiálu domu. Náklady na údržbu a energetickou účinnost popíšu v příštím článku.
9. Dům není jediným rodinným majetkem. V obtížné situaci lze nemovitost prodat.
10. Scénář popsaný v článku je stejným rizikem jako sjednání jakékoliv půjčky. Pokud budou možnosti správně posouzeny, stane se takový záměr alternativou k úvěrování na příměstskou výstavbu.

Jednou z nejčastějších praktik současnosti je půjčka zajištěná nemovitostí, jejíž recenze jsou velmi kontroverzní. Někdo obdivuje úspěšnou investici a velké zisky z rozvoje podnikání. Někdo má ale přesně opačný názor, protože přišel o bydlení kvůli tomu, že špatně naložil s přijatou částkou.

Podívejme se, jaká rizika provázejí úvěr zajištěný nemovitostí a jaké rady z recenzí je třeba vzít v úvahu a které sepsali bankéři, aby přitáhli pozornost důvěřivých klientů? A jak pochopíte, kterou banku nebo finanční organizaci má smysl kontaktovat a zda vás soukromý investor při uzavírání obchodu nepodvede?

Recenze úvěrů zajištěných nemovitostí jsou často zveřejňovány na stránkách samotných bank. Když se podíváte pozorně, většina z nich je pozitivních. A procento je nízké a podmínky byly příjemné a zaměstnanci byli všichni skvělí kluci.

Ale na mnoha fórech ti, kteří si vzali úvěr zajištěný nemovitostí, zanechávají negativní recenze. Podváděli na úrokových sazbách, tajili provize a běží jim termíny. Komu tedy máme věřit? – myslí si potenciální dlužníci.

Ve skutečnosti byste měli věřit profesionálům, kteří nemají žádný zájem na získání vašich peněz. Úvěrový makléř Alliance Finance Vám pomůže vzít úvěr zajištěný bytem, ​​jehož recenze nám zanechali přímo naši klienti. Našich služeb již využili při žádosti o úvěr a byli předem informováni o všech rizicích a úskalích zvolené varianty úvěru.

Proč se doporučuje před podáním žádosti navštívit naši společnost?

Většina z těch, kteří si vše promysleli do nejmenších detailů, než si vezmou neúčelovou půjčku, zanechává pozitivní recenze. Půjčením peněz na byt či dům se opravdu vystavujete riziku. Ale asistence společnosti Alliance Finance při sestavování dokumentů pro takové transakce snižuje nezaúčtovaná rizika na minimum. Vyšší moc zůstává vždy, ale u těch našich klientů, kteří si vzali úvěr zajištěný bytem, ​​je většina recenzí na práci poradců pouze pozitivní. Ukazují, že při přípravě smluv byly brány v úvahu doslova všechny možné varianty. Byly také navrženy scénáře akce pro případ, že by se „něco pokazilo“.

Pokud naléhavě potřebujete získat peníze zajištěné nemovitostí, aktuální recenze v Moskvě o zprostředkovatelských společnostech naznačí dokonalou práci úvěrového makléře Alliance Finance. Zanechte zpětnou vazbu

Rozhodl jsem se otevřít si vlastní podnikání, nejprve jsem přemýšlel o tom, že si vezmu úvěr od banky zajištěné nemovitostí, recenze od přátel byly dobré, ale odmítli mě, protože jsem měl nízký příjem. Od kamaráda jsem se dozvěděl o společnosti Alliance Finance, že dávají peníze na...

Mnozí slyšeli větu více než jednou: „Skutečný muž musí ve svém životě udělat tři věci: postavit dům, zasadit strom a porodit syna.

Co ale dělat, když už děti máte, strom je zasazen, ale na poslední položku nejsou peníze?

Co dělat, když se chcete nastěhovat do svého vysněného domu postaveného podle individuálního plánu? Aby se tento sen stal skutečností, můžete si zkusit vzít hypotéku od banky na stavbu domu.

Které banky jej vydávají, za jakých podmínek a jak sepsat zástavní smlouvu?

Typy hypotečních úvěrů na bytovou výstavbu (soukromé domy) v roce 2020

V Rusku existují tři typy úvěrů, na jejichž základě může klient získat peníze na výstavbu obytného domu:

1. Hypotéka. Dlužníkovi jsou poskytnuty peníze jako zástava. Zajištěním je nemovitost, například pozemek ve vlastnictví dlužníka. Na rozdíl od jiných forem úvěru jsou úrokové sazby hypoték nižší než u jiných forem úvěru.
2. Účelová půjčka. Podle podmínek tohoto typu půjček jsou peníze poskytnuty dlužníkovi speciálně pro určité účely. Aby mohl dlužník požádat o účelovou půjčku, bude muset na rozdíl od hypotečního úvěru shromáždit velký balík dokumentů.
3. Spotřebitelský úvěr. Peníze jsou poskytnuty dlužníkovi za jakýmkoli účelem. Na rozdíl od předchozích dvou způsobů půjčování jsou však spotřebitelské úvěry úročeny vysokými sazbami. Na tento typ úvěru navíc banka vydává malou částku, která na stavbu domu často nestačí.

Hypotéka na stavbu domu je dnes pro Rusy nejběžnějším úvěrovým programem. Pro získání hypotéky má klient banky následující požadavky:

Hypotéka na výstavbu nemovitosti se vydává na splátky, nikoli na celou částku najednou. To znamená, že banka postupně převádí finanční prostředky na dlužníka a on platí za materiály atd.

Zvýhodněný úvěr na výstavbu soukromého domu

Ve státních ruských bankách jsou určitým kategoriím občanů poskytovány výhody v rámci programu hypotečních úvěrů na stavbu domu:

• mladé manželské páry – pokud je alespoň jeden z manželů mladší 35 let;
• rodiny vychovávající tři a více dětí;
• válečný.

Výhody mohou zahrnovat následující:

• doba půjčky se zvyšuje;
• úroková sazba klesá;
• Je zde možnost odložené platby.

Pokud jde o půjčení peněz na stavbu domu, musí dlužník v žádosti uvést, kde hodlá peníze utratit. Poté se banka rozhodne poskytnout mu úvěr ve splátkách.

Když klient obdrží první část úvěru a potřebuje druhou polovinu peněz, bude povinen předložit bance, která hypotéku vydala, zprávu o vynaložené první části hypotečních prostředků.

Jak získat hypotéku na stavbu soukromého domu? Pro získání hypotéky na stavbu domu musí potenciální dlužník splnit následující kroky:

Pokud si dlužník postaví dům sám, pak jsou hypoteční prostředky převedeny na dlužníka ve dvou tranších. Pokud výstavbu bydlení provádí dodavatel, jsou prostředky převedeny jednou platbou (celá částka je okamžitě převedena na bankovní účet dodavatele).

Aby mohl zaměstnanec banky zvážit žádost potenciálního dlužníka, musí připravit následující balíček dokumentů a přiložit jej k formuláři žádosti:

Jedná se o standardní balík dokumentů, které musí klient pro banku připravit. Banka pracuje s každým dlužníkem individuálně, takže pro určité kategorie obyvatelstva mohou být vyžadovány další dokumenty, například: DIČ, vojenský průkaz nebo účastník spořícího hypotečního systému, potvrzení o mateřském kapitálu, mezinárodní pas, oddací list, rodné číslo. vysvědčení dětí atd.

Požadavky na pozemek, kde dlužník plánuje postavit dům

Před schválením žádosti klienta o hypoteční smlouvu na vydání úvěru na stavbu domu banka pečlivě zkontroluje podklady k pozemku, na kterém potenciální dlužník plánuje stavbu domu.

Jednou z povinných podmínek tedy je, že klient má k pozemku vlastnická práva. Samotný web musí splňovat následující požadavky:

• půda musí být kategorizována jako „země obydlených oblastí“;
• spiknutí by nemělo být zatčeno, pod hypotékou atd.;
• pokud jsou na místě nějaké budovy nebo stavby, pak vlastník tohoto pozemku musí mít příslušné doklady pro tyto typy budov: vlastnický titul (výpis z Jednotného státního registru nemovitostí);
• je-li pozemek ve vlastnictví několika osob, pak všichni akcionáři musí vystupovat jako zástavní věřitelé.

Je možné si vzít hypotéku na stavbu soukromého domu bez akontace?

Jednou z podmínek pro získání hypotéky na stavbu domu je zaplacení akontace.. Toto pravidlo existuje ve všech bankách, včetně tak velkých, jako jsou Sberbank, Gazprombank, VTB 24.

Faktem je, že zaplacení akontace je zárukou, že klient skutečně začne stavět dům, a to nejen z peněz banky, ale i z vlastních úspor.

Mateřský kapitál lze použít jako zálohu.

Otázkou není, která banka hypotéku vystaví, ale kde je poskytována optimální úroková sazba pro klienta, vhodná doba úvěru a minimální akontace:

Je možné získat hypotéku na stavbu domu, pokud je zástavou budoucí dům?

Ne, nemůžete zastavit dům, který ještě neexistuje.. Dlužník může zastavit pozemek, kde se plánuje výstavba domu nebo jiné nemovitosti, která mu patří do vlastnictví, například byt.

Stojí za zmínku, že v některých situacích může banka přijmout nedokončený objekt jako zajištění. Ale to jsou vzácné případy a mluvíme o situacích, kdy banka pochopí, že budova bude brzy hotová.

Banka může také znovu vystavit hypoteční smlouvu a uvést jako zástavu postavený dům.

Ne, bez dokladů k pozemku nevydá klientovi hypotéku ani jedna banka. K získání úvěru na stavbu domu potřebuje dlužník:

1. Koupit pozemek (pozemek se musí nacházet na správném místě).
2. Udělejte projekt pro bytovou výstavbu, kontaktujte specialisty pro výpočet odhadů výstavby.
3. Podejte bance žádost o hypotéku.
4. Pokud banka žádost akceptovala a schválila proces hypotéky, klient bude muset do 3 měsíců zahájit stavbu domu. A k tomu potřebuje získat povolení ke stavbě nemovitosti.

Pokud vám finanční možnosti neumožňují postavit dům hned, pak můžete využít možnosti získat hypotéku na stavbu domu.

Tento typ hypotéky se vydává na výstavbu bytového domu na pozemku určeném k individuální výstavbě. Pozemek musí být ve vlastnictví nebo v pronájmu.

Zvláštností hypotečních úvěrů na stavbu domu je, že dlužník musí bance poskytnout zástavu, kterou může být nemovitost v jeho vlastnictví.

Otkritie FC je univerzální úvěrová organizace zařazená do TOP 10 ruského bankovního sektoru. V tomto článku budeme hovořit o příležitostech, které otevírá běžný účet u finanční instituce, o tarifech služeb a procesních otázkách.

Dobrá rada

11 hacků Tinkoff pro uživatele největší online banky

Dobrá rada

Půjčka pro startup aneb jak si půjčit 3 miliony od banky na podnikání

Jaké jsou aktuální nabídky bank na úvěry na nové podnikatelské projekty?

Dobrá rada

Ne všichni lidé říkají svým příbuzným o půjčkách, které si vzali. Po smrti člověka se jeho dluhy mohou stát nepříjemným překvapením pro blízké. Jak se rychle a legálně dozvědět o dluhu zesnulého, vám prozradíme níže.

Dobrá rada

Refinancování v Citibank

Řada Citibank zahrnuje tradiční bankovní produkty – vklady, karty, půjčky atd. V tomto článku budeme hovořit o vlastnostech nabídky refinancování úvěrů Citibank.

Podvodní skály

Spotřebitel vs banka. Proč je tak těžké vyhrát soudní spor s bankou?

Spory s bankami patří v soudní praxi k nejčastějším. V 70 % případů zůstává vítězství na úvěrových institucích a jen asi 20 % pohledávek je částečně uspokojeno. Pojďme zjistit, proč se to děje a jak pohnat banku k odpovědnosti.

• SNGB nabízí vystavení „Propagačního“ spotřebitelského úvěru

  Do 31. ledna příštího roku mohou klienti Surgutneftegazbank získat úvěr pro spotřebitelské účely se sazbou 12 % ročně. Chcete-li získat sazbu, musíte uzavřít smlouvu o pojistné ochraně proti úrazu, nemoci a/nebo ztrátě práce a také požádat banku o půjčku ve výši nejméně 300 tisíc rublů, pokud pojištění odmítnete

  6. září 2019

• Změny sazeb

  MTS Bank zlepšila podmínky pro spotřebitelské úvěry

  Stávající klienti MTS Bank mohou nově získat neúčelový úvěr pro spotřebitelské účely za sazbu 9,9 % ročně. Sazba je poskytována platovým klientům úvěrové a finanční struktury při žádosti o půjčku ve výši 1 až 5 milionů rublů. Klienti bank mohou získat úvěry až do výše 1 milionu za sazbu 12,9 procentního bodu. Spotřebitel

  22. srpna 2019

• RSHB zahájila kampaň pro spotřebitelské úvěry „Pokles úroků“.

  Rosselkhozbank oznámila zahájení kampaně na spotřebitelské úvěry – „Úrokový list pokles“. Akce se vztahuje na úvěry bez ručení na dobu 1 roku a více V rámci akce budou moci klienti získat spotřebitelské úvěry se slevou. Sazby budou: od 10,7 % ročně pro plat a „spolehlivé“ klienty bank, jakož i

  9. listopadu 2018

• Změny sazeb

  Banka Intesa snížila sazby úvěrů pro spotřebitelské účely

  Banka Intesa snížila sazby spotřebitelského úvěrového programu na 11,5 % ročně. Sazba je poskytována klientům, kteří od banky požádali o alespoň 1 milion 500 tisíc rublů a jsou připojeni k prémiovému programu Intesa Magnifica. Pro ostatní kategorie dlužníků je sazba „poptávek“ stanovena na 11,9 %.

  10. září 2018

• Změny sazeb

  Spotřebitelské úvěry v Rosbank zlevnily

  V současné době lze získat nezajištěný úvěr od Rosbank se sazbou 9,99 % ročně. Snížení sazby v rámci programu pro poskytování neúčelových úvěrů činilo 2 procentní body. Podle zástupců úvěrové instituce je změna ceny úvěru způsobena snahou banky pomoci klientům realizovat výraznější

  28. srpna 2018

• Nový výrobek

  Surgutneftegazbank představila „letní“ spotřebitelský úvěr

  „Propagační“ je název nové půjčky od Surgutneftegazbank. Produkt byl vyvinut speciálně pro začátek letní sezóny 2018 a pomáhá získat spotřebitelský úvěr až do výše 3 milionů rublů. Půjčka se poskytuje na dobu až 60 měsíců Minimální úroková sazba Akční půjčky je 11,85 %. Chcete-li získat sázku, musíte

  17. května 2018

• SMP Bank nabízí spotřebitelský úvěr za zvýhodněnou sazbu

  SMP Bank nabízí občanům platícím hypoteční úvěr získat úvěr pro spotřebitelské účely se zvýhodněnou sazbou 13 % ročně. Akce je relevantní pro hypoteční dlužníky, kteří si vzali úvěr na bydlení alespoň před 1 rokem od jakékoli úvěrové instituce v Rusku. Zvýhodněný spotřebitelský úvěr je vydán bez zajištění nebo záruky.

  6. dubna 2018

• Změny sazeb

  Sberbank snižuje sazby u spotřebitelských úvěrů

  Na Silvestra Sberbank zlevňuje úvěry vydané pro spotřebitelské účely. Nyní lze „poptávku“ ve výši 250 až 500 tisíc rublů získat od Sberbank za 14,5–15,5 % ročně Sazba za půjčku nad 500 tisíc rublů je 12,5–13,5 % ročně. Úvěr na refinancování dříve vydaného úvěru je vystaven proti

  21. listopadu 2017

Pokud vás nebaví žít v městské betonové krabici a chcete svobodu, začněte stavět dům s hypotečním programem.

Koupě domu je jedním z nejdůležitějších nákupů pro každou rodinu.

Většina obyvatel velkých měst začíná vážně uvažovat o přestěhování do klidnějšího místa, mimo město.

Zde se bavíme o kompletním stěhování, s trvalým bydlištěm. Všude kolem bude čistý vzduch, žádní sousedé za zdí a také různá pozemská požehnání jako řeka, jezero, nádrž.
Například za stejné peníze si místo 2pokojového bytu můžete postavit krásný venkovský dům, který bude plochou 1,5-2x větší než byt. Také v závislosti na velikosti pozemku bude časem možné dokončit lázeňský dům, altán, udělat bazén, přidat garáž a na zbývající části můžete zasadit stromy.

Kdo by nechtěl bydlet v takovém domě? A to vše daleko od nudného městského shonu.

Půjčka na stavbu chaty

Samozřejmě, že ne každý potřebuje plnohodnotný venkovský dům. Většina lidí chce mít jen malý venkovský dům nebo zahradní domek. V tomto případě si můžete vzít i půjčku.

Sberbank nabízí úvěr na výstavbu příměstské nemovitosti, na její nákup a také na nákup pozemků. Minimální částka je 300 000 rublů. Koneckonců, průměrné náklady na letní chaty v regionech se pohybují od 300 000 rublů.

Pokud již pozemek máte, můžete si vzít úvěr na stavbu venkovského domu. Takové půjčky poskytují spolehlivější banky - Sberbank a Rosselkhozbank, které nabízejí nejvýhodnější podmínky a dlouhé podmínky (až 25 let).

Podle obchodních podmínek banky se jako zajištění používají:

• stávající nemovitost, která je v soukromém vlastnictví klienta;
• stávající pozemky, přičemž kategorie pozemků by měla být individuální bytová výstavba;
• získaný pozemek a budoucí dům, který na něm bude postaven;
• movitý majetek klienta;
• mateřský kapitál.

Nabízejí v současné době hypotéky na stavbu domu?

Bohužel bankovních nabídek je velmi málo. Hypotéka na výstavbu domu je pro banku jedním z nejrizikovějších typů hypoték, proto jsou požadavky přísnější.

Hlavním rizikem je případ nedokončené stavby, která automaticky snižuje likviditu této stavby na minimum. Ke kompenzaci svých rizik banka požaduje maximálně zajištění závazků a často jsou vyžadováni spoludlužníci.

Připomeňme, že nestabilita bankovního sektoru v prosinci 2014 donutila téměř všechny banky (včetně Sberbank) omezit programy hypotečních úvěrů na výstavbu domů. Teprve 29. května 2015 se na webu Sberbank objevila informace o obnovení programu hypotečních úvěrů na soukromý dům s názvem „Výstavba bytového domu“.

Požadavky na staveniště

Bohužel nemůžete jen tak vejít do banky a požádat o úvěr na stavbu svého vysněného bydlení.

Banka se musí postarat o to, aby vaše stavba byla reálně realizovatelný proces, a také, že v budoucnu nebudou problémy s jejím uvedením do provozu. O tom budete muset banku přesvědčit, a to ne barvitými řečmi, ale skutečnými dokumenty v podobě povolení, plánů, projektů a schválení.

Stavba domu musí proběhnout postupem stanoveným zákonem. Zpočátku musíte získat všechna povolení, objednat projekt, který je třeba schválit, aby po dokončení stavby, při uvedení domu do provozu, nebyly žádné problémy.

Banka věnuje vašemu pozemku zvláštní pozornost. Pokud je to váš majetek - skvělé, ale pokud je pronajatý - také není špatný (jediná věc je, že pak nemůže sloužit jako zástava). Pozemek musí být vhodný pro bytovou výstavbu. Je dobré, pokud jsou k webu již připojeny nástroje. Dokumentace k pozemku musí být co nejúplnější a připravená k zápisu vlastnictví k objektu. Pokud na místě již začaly stavební práce a byl postaven alespoň základ, je pro získání hypotéky nutné zaregistrovat nedokončený stavební projekt.

Požadavky na web:

• Pozemek se musí nacházet v určité vzdálenosti od místa věřitelské banky;
• Kategorie pozemku zastavovaného pozemku musí být výlučně „pozemek sídel“ a určený k individuální bytové výstavbě, k hospodaření nebo k výstavbě chaty;
• Místo by nemělo být zatíženo věcným břemenem;
• Pokud se na pozemku nacházejí budovy a stavby, musí být jejich vlastnictví dlužníka zohledněno v Jednotném státním rejstříku práv k této nemovitosti;
• Pokud je pozemek ve vlastnictví sdíleného vlastnictví, budou všichni vlastníci povinni jednat jako zástavní věřitelé.

Způsoby financování stavby domu pomocí vypůjčených prostředků

Účelová půjčka na výstavbu.

Je to docela obtížné a dlouhé, je tam spousta nuancí a překážek. Můžete obdržet první tranši peněz, neobratně potvrdit její použití a o druhou část peněz přijít. To by mohlo zmrazit stavbu. Tato možnost také vyžaduje potvrzení dostupnosti zálohy. Banka může dát pouze 70-80% odhadovaných nákladů na budoucí domov.

Půjčka zajištěná pozemkem.

Pokud již pozemek máte, značně to zjednoduší záležitost. Samozřejmě vám za spiknutí nedají moc peněz. Ale může to být další zdroj. Možná máte další úspory, které navíc usnadní stavbu.

Půjčka zajištěná nemovitostí.

Toto je vážnější krok. Chcete-li získat významnou hotovost, můžete zastavit například svůj byt. Banky schvalují maximálně 80 % tržní hodnoty zastavovaného bytu. Tato částka může stačit na plné financování stavby.

Půjčka zajištěná dopravou.

Pokud zastavíte svůj transport, můžete také získat dobrou částku. Je třeba si uvědomit, že banka ocení vůz na 60-70 % jeho tržní hodnoty. Přitom existují jak půjčky od autozastaváren, tak od bank. Půjčky zajištěné dopravou jsou běžné neúčelové půjčky se zástavou. Jsou dostupné téměř v každé větší bance.

Využití mateřského kapitálu.

Dá se použít i na stavbu.

Spotřebitelské úvěry bez zástavy.

Je možné a ještě lepší požádat o více půjček. Stavebnictví je drahý byznys. Je to samozřejmě dobré, pokud máte úspory. Opět vám nedají velké množství peněz, pokud bance nedáte něco jako záruku. Pokud nechcete zajištěné úvěry, pak můžete nabídnout následující schéma: vlastní spoření + spotřebitelský úvěr na 1-2. Postavili jste část budovy, splatili úvěr a vzali si novou. Stavba se ale zpozdí, ale z hlediska dluhové služby je relativně bezpečná.

Schéma pro získání úvěru na stavbu domu v roce 2017

Schématicky vypadá proces žádosti a získání hypotéky na stavbu domu (jako příklad je uvedena Sberbank) takto:

• Vyplnění žádosti do banky;
• Zajištění potřebných dokladů pro zálohu (výpis z účtu, šek);
• Obdržení PRVNÍ části peněz z půjčky;
• Zpráva o vynaložené částce;
• Obdržení DRUHÉ části peněz z půjčky;
• Zápis vlastnictví po dokončení stavby;
• Převod postaveného domu jako zástavy do banky za účelem snížení úrokové sazby.

Jaké dokumenty jsou vyžadovány?

Dokumenty, které budou vyžadovány:

• Pasy (vaše, vašeho manžela nebo manželky, stejně jako ti, kteří jsou spoludlužníky a ručiteli) - kopie s registracemi;
• potvrzení z místa zaměstnání s uvedením příjmu;
• Všechny doklady týkající se zajištění (osvědčení o vlastnictví pozemku nebo jiného bydlení);
• Stavební plán budoucího domu a další dokumenty k němu;
• Záloha (důkaz, že existuje);
• V případě potřeby oddací a rodný list.

Banka může na individuálním základě vyžadovat další doklady (osvědčení o kapitálu, potvrzení o stavu účtu, vojenský průkaz atd.).

Je příjemce hypotéky ohrožen?

Mnoho lidí se obává možných rizik, která jsou hlavní překážkou při žádosti o hypotéku. Největší starosti jsou spojeny s tím, že v případě hypotéky a při absenci schopnosti splácet měsíční splátky člověk přichází o vlastní majetek. Na tuto situaci se ale lze podívat i z druhé strany. V případě, že vlastník hypotéky ztratí schopnost splácet měsíční splátky, má možnost rozestavěný soukromý dům dále prodat. Poptávka po takových nemovitostech je na náš trh poměrně vysoká. A neuzavřenou hypotéku lze snadno převést na nového majitele. V tomto případě neztratíte absolutně nic a riziko je sníženo na naprosté minimum. Vzít si hypotéku je velmi výhodná a hodná nabídka pro lidi, kteří tyto peníze potřebují. Díky nim si budete moci postavit a zařídit svůj nový domov. Jen buďte opatrnější při studiu nabídek hypoték od různých bank. Vyberte si hypotéku, která má nejvýhodnější podmínky a bude vám působit co nejméně nepříjemností.