Što trebate znati o ugovoru o potrošačkom kreditu. Koji su glavni uvjeti ugovora o potrošačkom kreditu (zajmu)? Što se odnosi na pojedinačne uvjete

Uvjeti ugovora o potrošačkom kreditu navedeni su u ključnom dokumentu koji regulira odnose između strana u kreditnom poslu, ugovoru (ugovor o potrošačkom kreditu). Odredbe sporazuma predviđene su saveznim zakonodavstvom (N353-FZ), koje uređuje odnos s vjerovnikom.

U ugovoru o kreditu stoji da se banka obvezuje dati kredit u određenom iznosu na određeno vrijeme. U tom slučaju klijentu se dodjeljuje obveza nadoknade (kompenzacije) uzetog iznosa, kao i kamata koje su nastale u procesu korištenja kredita.

Osim toga, dužnik se obvezuje ispunjavati i druge uvjete iz sklopljenog ugovora. Ovisno o vrsti financijske organizacije, mogu se sastaviti pojedinačne vrste takvih dokumenata, ali je važno pridržavati se načela opisanih u zakonodavstvu.

Koncept

Ugovor o potrošačkom kreditu je dokument koji pobliže utvrđuje opće odredbe i pojedinosti. Dopušteno je uključiti parametre drugih odredbi u skladu s novim zakonskim normama. Ključne zahtjeve i odredbe zajmodavac utvrđuje samostalno i namijenjeni su ponovnoj uporabi.

Popis aspekata moraju dogovoriti strane i koristiti za svakog zajmoprimca zasebno. Osim toga, ugovor, koji prolazi kroz faze prethodnog odobrenja i pregleda, često sadrži važne informacije o svom predmetu.

Prije potpisivanja dokumentacije obratite pažnju na sljedeće:

• iznos potrošačkog kreditiranja (telo kredita i plaćanja kamata);
• trošak korištenja posuđenih sredstava (drugim riječima, stopa);
• razdoblje tijekom kojeg dolazi do otplate;
• optimalni zahtjevi za povrat;
• uvjete pod kojima kazne stupaju na snagu;
• prisutnost provizija i njihova vrijednost u brojevima;
• cijena za vođenje računa;
• upute za raskid ugovora.

Izgradnja strukturnih značajki ugovora odvija se na sljedećim načelima:

• ulazak strana u transakciju je strogo dobrovoljan;
• prisutnost regulatornog okvira;
• obveza nekih strana da vode računa o interesima drugih strana;
• rad vezan uz koordinaciju svih konvencija i stavova.

Dakle, zahtjevi svih strana moraju biti zadovoljeni. Dokumentacija takvog plana tradicionalno uključuje osobne uvjete. Elementi drugih stajališta mogu biti prisutni ako to ne povlači za sobom nikakvu suprotnost s normama važećeg zakona.

Opći uvjeti potrošačkog kredita

Utvrđivanje se donosi u okviru jednostranog postupka od strane vjerovnika. Tradicionalno, aplikacija se ponavlja više puta za različite vrste dokumenata (ugovori, obrasci, sporazumi, rezolucije, životopisi.)

Stavke ne bi trebale sadržavati podatke vezane uz plaćanje ili opisivati ​​druge obveze zajmoprimca. Zajmodavac zadržava obvezu informirati klijenta o svim aspektima i promjenama te priopćiti sljedeće odredbe:

• opći zahtjevi za klijenta;
• vrste kredita;
• raspon uvjeta i vrijednosti;
• valute koje se nude za korištenje u organizaciji;
• stope i postupci za njihovo stupnjevanje;
• indikatori dimenzija;
• puna kreditna vrijednost;
• razdoblje obračuna i naknade plaćanja kamata;
• uvjeti odbijanja korištenja usluga;
• metode otplate duga;
• činjenica prisutnosti jamaca, registracija kolaterala;
• odgovornost za neispunjenje obveza;
• informacije o povezanim sporazumima;
• upozorenje na vjerojatna povećanja troškova;
• podatke o fluktuacijama tečaja valuta;
• podaci o ustupanju potraživanja;
• podatke o mogućnostima rješavanja sporova.

Individualni uvjeti kreditiranja

Obvezni pojedinačni uvjeti navedeni u ugovornom sporazumu uključuju:

1. puni iznos kredita danog na korištenje;
2. šanse za promjenu načela ugovornog sporazuma;
3. razdoblje kontinuiranog djelovanja ugovornih sporazuma;
4. valuta u kojoj se obavljaju transakcije i operacije;
5. godišnja kamatna stopa;
6. informacije o promjenama valute, koje, usput, mogu biti podložne fluktuacijama;
7. raspored i shema po kojoj se dug otplaćuje;
8. informacije o sigurnosti transakcije.

Osim toga, zajmodavac mora klijenta upozoriti da ako ukupni iznos otplate kredita za godišnje razdoblje iznosi 50% godišnjeg prihoda, postoji mogućnost neispunjenja obveza kredita.

Kao rezultat toga, mogu se odrediti kazne i druga dodatna plaćanja. Ako banka primijeni ponudu, a klijent dobije samo obrazac s osobnim uvjetima, tada se mora pozvati na opća načela. Ovo su pojedinačni uvjeti za izvođenje takvih događanja.

Suptilnosti transakcije

Transakcija vezana uz potrošački kredit mora biti izvršena na isti način kao i kod klasičnog ugovora. Za prijavu je dovoljno podnijeti jednokratnu prijavu financijskoj instituciji za popunjavanje prijave. Nakon primitka pozitivne odluke, potpisuje se paket dokumenata i sredstva se prenose na karticu.

Propisivanje pojedinačnih uvjeta provodi se u obliku tablice, koja mora biti sastavljena u strogo jedinstvenom obliku. Istodobno, financijska institucija mora osigurati punu usklađenost sa željama zajmoprimaca.

Koji će popis dokumenata biti potreban?!

Kako biste osigurali nesmetan, učinkovit i kvalitetan rad na sastavljanju ugovora, trebate koristiti sljedeći set dokumentacije.

• svoju osobnu iskaznicu;
• potvrda o primitku;
• podatke o vlasništvu određene nekretnine.

Popis može varirati. Postoje određene vrste i skupine klijenata kojima će se kredit dati uz minimum papirologije. Ukoliko korisnik kredita podnese zahtjev za kredit, postoji mogućnost da ćete morati imati pri ruci radnu knjižicu, a bit će vam potrebni i drugi papiri koji potvrđuju nemogućnost otplate kredita.

Što se može besplatno?!

Uvjeti navode da se lavovski dio informacija zajmoprimcu daje besplatno. Ako vjerovnik dostavi kopije dokumenata koji sadrže te podatke, moguće je uskratiti plaćanje. To ne bi trebalo biti više od troška izrade fotokopiranih papira. Osim toga, klijent ima bezuvjetno pravo zatražiti izračun troška kredita.

Osim toga, prema zakonodavnim inovacijama, od 2014. (Zakon br. 353, članak 5. dio 19), bankarske organizacije nemaju pravo naplaćivati ​​pomoćne provizije za klijentovo korištenje kreditnih sredstava.

Osobni podaci vezani uz dobivanje kredita moraju se dogovoriti pojedinačno u skladu s važećim zakonskim propisima. Osim toga, prikazani su u tabelarnom obliku, koji je odobren zakonom i ne može se mijenjati. Vjerovnik nema pravo uzimati i uklanjati klauzule i stupce ugovornog sporazuma.

Ako neki uvjet nije ispunjen ili nedostaje, nasuprot te stavke stavlja se posebna oznaka. Prema zakonu, banke imaju mogućnost dodavanja pojedinačnih uvjeta. Specificiraju se tek nakon što je odobren osnovni skup zahtjeva. Pojedinačni skup načela dizajna predstavljen je u obliku tablice i podložan je prethodnom dogovoru između obje strane u transakciji:

Iznos kredita i postupak njegove promjene

Iznos mjesečne otplate ne smije biti veći od polovice primanja zajmoprimca u određenom vremenskom razdoblju, ali je važno da se ovaj parametar utvrdi u okviru pojedinačnog ugovora, koji se sastoji od:

1. Termin, tijekom kojeg se zajam mora vratiti zajmodavcu, kao i rok važenja ugovora
   Razdoblje i rok mogu biti apsolutno bilo koji, ovisno o individualnim preferencijama zajmoprimca i zajmodavca; opet, o svakoj se točki mora raspravljati zasebno.
2. Otplata kredita. Ovdje su navedeni načini i iznosi u kojima se iznos kredita isplaćuje. Na primjer, ovo je osobno pojavljivanje zajmoprimca u uredskim prostorijama zajmodavca ili plaćanje putem bankovnih sustava i usluga.
3. Kamatna stopa u godišnjem smislu i suptilnosti njegovog izračuna. Određuje banka i ovisi o drugim kriterijima kreditiranja. Primjerice, o ukupnom iznosu kredita, o iznosu koji je na raspolaganju zajmoprimcu, o roku i pokazatelju trenutne platežne sposobnosti.
4. Određivanje tečaja u slučaju bezgotovinskog prijenosa novca trećoj strani na temelju zahtjeva zajmoprimca. Cijene mogu biti podložne fluktuacijama, a ovi aspekti moraju biti navedeni kao dio uvjeta ugovora. Potrebno je odrediti postupak koji će se poduzeti pri najmanjem oklijevanju.
5. Učestalost plaćanja, kao i veličinu i iznos položenih sredstava. Iznos novca koji će se polagati svaki mjesec ovisi o veličini i roku kredita.
6. Redoslijed promjena u obveznim plaćanjima. Ako su obvezna plaćanja podložna promjenama tijekom trajanja ugovora, potrebno je navesti redoslijed kojim se to događa
7. Načini. Uz pomoć kojih se isplaćuju posuđena sredstva. Obveza zajmoprimca da po potrebi sklopi i druge ugovore. Ukoliko postoji potreba za sastavljanjem dodatnih sporazuma i ugovora, s tim u vezi propisane su određene obveze i prava zajmoprimca.
8. Odgovornost za neispunjenje ugovornih uvjeta, značajke izračuna novčanih kazni i kazni. Ako se uvjeti ugovora ne poštuju, to je prepuno visoke razine odgovornosti za obje strane. Stoga ovaj stavak najčešće označava dimenzionalne parametre kazni. Potrebno je opisati njihovu veličinu i značajke oporavka, kao i popis radnji za koje su predviđeni. Ukoliko plaćanje nije moguće, molimo
9. Ocjena, vezano uz suglasnost klijenta s općim uvjetima. Ovdje klijent mora potvrditi činjenicu da se slaže s općim parametrima ili zabilježiti točke s kojima se ne slaže. Ovisi o tome koje su opće odredbe i koja pravila njima upravljaju.
10. Druge usluge, koji su potrebni za davanje kredita. Postoje slučajevi kada je za dobivanje kredita potrebno dobiti i druge usluge, na primjer, registraciju obveznog osiguranja, plaćanje za vođenje računa i njegovo servisiranje od strane financijske institucije i slično. Ova točka također podliježe detaljnom opisu u uvjetima ugovornog sporazuma, tako da u budućnosti ne nastanu poteškoće.

Može li se odbiti potrošački kredit ako se potpiše ugovor?!

Ako je ugovorni ugovor o davanju kredita već potpisan, od njega se može odustati samo ako stvarna isplata novca još nije izvršena. Prema čl.807. Građanski zakonik Ruske Federacije - to je stvarni prijenos sredstava koji djeluje kao trenutak kada ugovor o zajmu stupa na snagu.

Istodobno, bankarska organizacija ima obvezu zadovoljiti zahtjeve klijenata koji se odnose na, ako zajmoprimac još nije uspio potpisati dokumente o plaćanju za izdavanje kredita. Ako je klijent već dobio kredit, neće ga biti moguće otkazati. Uostalom, financijske obveze su već preuzete i prema tome se trebate ponašati u okviru dogovora.

Zaključak

Riječ je o općim i pojedinačnim uvjetima potrošačkog kredita koji se moraju uzeti u obzir prilikom sklapanja ugovornih odnosa između stranaka i prilikom korištenja kreditnog novca.

U ovom trenutku potrebno je da zajmoprimac obrati pozornost na aspekte kao što su kamatna stopa, iznos zajma, razdoblje pružanja, uvjeti i značajke korištenja sredstava i njihove otplate.

Članak 5. Saveznog zakona br. 353-FZ od 21. prosinca 2013. „O potrošačkom kreditu” navodi da su sve odredbe ugovora o kreditu podijeljene u dvije skupine: opće i pojedinačne. Opće uvjete utvrđuje banka jednostrano, a pojedinačne uvjete potrošačkog kredita utvrđuju zajmodavac i zajmoprimac.

Osnovni koncepti

U skladu s člankom 1. br. 353-FZ, potrošački zajam su sredstva koja daje zajmodavac na temelju ugovora o zajmu. Zajmodavac je organizacija specijalizirana za izdavanje zajmova. Zajmoprimac je pojedinac koji je primio zajam. Kreditni limit maksimalni je iznos financiranja koji zajmodavac daje zajmoprimcu.

Što se odnosi na pojedinačne uvjete

Osobna ponuda zajmodavca uključuje:

• iznos pozajmice;
• vrijeme ugovora;
• valuta kredita;
• veličina i učestalost plaćanja;
• postupak prijevremenog povratka;
• potreba za sklapanjem drugih sporazuma, poput osiguranja;
• osiguranje zajma;
• svrha korištenja posuđenih sredstava;
• načini ispunjavanja obveza;
• kazne za kršenje uvjeta sporazuma;
• način razmjene informacija;
• dodatne usluge uz dodatnu naknadu;
• zabrana ustupanja potraživanja vjerovnika trećim osobama.

Važno je znati: u skladu s Direktivom Banke Rusije br. 3240-U, pojedinačni uvjeti potrošačkog kredita prikazani su u ugovoru u obliku tablice.

Kreditna institucija dužna je na javno dostupnim mjestima, uključujući internet, objaviti podatke o uvjetima davanja, korištenja i otplate kredita:

• naziv i adresa banke;
• zahtjevi za zajmoprimca;
• rok za razmatranje prijave;
• vrste kreditiranja;
• valuta, iznos i rok kredita;
• način osiguranja novca;
• učestalost plaćanja;
• mogući načini opskrbe;
• nadležnost sporova;
• standardni obrasci i obrasci.

Sve ove informacije zajmoprimac treba dati besplatno. Banka mora na zahtjev klijenta izdati preslike dokumenata koji sadrže javne podatke.

Usluge osiguranja

Većina kreditnih institucija nudi klijentima osiguranje života, zdravlja ili promjene financijske situacije uslijed gubitka posla. Kod takvog osiguranja korisnik je banka. Kada se dogodi osigurani slučaj, osiguravajuće društvo će vjerovniku isplatiti ostatak duga.

Ako zajmoprimac pristane na kupnju police osiguranja, tada mora napisati pisani zahtjev za sklapanje ugovora o osiguranju.

Klijent ima pravo odbiti osiguranje prije potpisivanja ugovora o kreditu ili u roku od pet dana od dana sklapanja ugovora.

Ilegalni predmeti

Banke nastoje ostvariti maksimalnu dobit od svakog ugovora o kreditu. Stoga često uključuju odredbe koje se mogu osporiti na sudu. Oni su nezakoniti sa stajališta građanskog zakonika. Ove stavke uključuju:

• provizija za izdavanje novca;
• sankcije za prijevremenu otplatu duga;
• dodatna plaćanja za otvaranje i održavanje računa;
• kazna za odbijanje primanja kredita nakon potpisivanja ugovora.

Informacije: Možete odbiti primiti kredit bez kazne u roku od 14 dana od dana sklapanja ugovora.

Kako ne biste doveli stvar do suda, morate pročitati sve klauzule prije potpisivanja ugovora. Ako postoji sukob između općih i pojedinačnih odredbi o kreditiranju, primjenjuju se pojedinačni uvjeti za nagodbu kredita.

Informacije nakon sklapanja ugovora

Nakon potpisivanja ugovora o kreditu, zajmodavac je dužan klijentu dostaviti sljedeće podatke:

• iznos tekućeg duga;
• datume i iznose svih plaćanja;
• druge podatke.

Preduvjet za sklapanje ugovora mora biti da banka pruži mogućnost plaćanja duga bez provizije, putem poslovnica ili bankomata koji se nalaze u gradu prebivališta građanina.

Tko može dobiti osobne uvjete

Ovisno o kreditnoj politici određene financijske institucije, za određene skupine ljudi predviđeni su pojedinačni uvjeti ugovora o potrošačkom kreditu:

• klijenti “plaće”;
• bona fide zajmoprimci koji su ovoj instituciji vratili zajam;
• zaposlenici kreditne institucije.

Za te klijente zajmodavci nude najpovoljnije i najpovoljnije uvjete, budući da izdavanjem sredstava takvim zajmoprimcima banka snosi minimalne rizike.

Promjena pojedinih odredbi

U nekim situacijama dužnik može kontaktirati banku sa zahtjevom za promjenu pojedinačnih uvjeta. To je dopušteno u sljedećim slučajevima:

• pogoršanje financijske situacije klijenta;
• povećanje prihoda zajmoprimca;
• promjene ekonomske situacije u zemlji.

Za promjenu pojedinih rezervacija potrebno je napisati molbu banci u kojoj obrazložiti razlog korekcije. Nakon pregleda zahtjeva, između zajmodavca i zajmoprimca potpisuje se dodatni ugovor kojim se utvrđuju nove odredbe. Ta se promjena naziva restrukturiranje duga. Ovo se može promijeniti:

• uvjeti zajma;
• iznos mjesečne uplate;
• kamatna stopa.

Pažnja: Banka ima pravo jednostrano smanjiti kamatnu stopu, iznos kazne ili druge uvjete ugovora o kreditu, ako to ne povlači za sobom povećanje novčanih obveza zajmoprimca. U tom slučaju zajmodavac je dužan o takvim promjenama na uredan način obavijestiti klijenta.

Razlog za smanjenje kamata na pozajmljena sredstva može biti smanjenje stope refinanciranja od strane Središnje banke.

Kako ne biste upali u „dužničku zamku“ i uništili svoju kreditnu povijest, prije podnošenja zahtjeva za kredit morate procijeniti svoje financijske mogućnosti da na vrijeme vratite dug.

Bankari se služe raznim trikovima kako bi izvukli što veću zaradu. Ponekad odredbe ugovora formuliraju nerazumljivim jezikom, pretrpavajući ga usko specijaliziranim terminima ili sitnim slovima pišu neke klauzule. Kako biste u potpunosti razumjeli sve predložene uvjete, bolje je ponijeti ugovor o kreditu kući i pročitati ga u mirnom okruženju.

Za prijevremenu otplatu duga morate napisati obavijest financijskoj instituciji najkasnije 30 dana prije očekivanog datuma plaćanja duga.

Ako je banka uključila ilegalne predmete, trebate ih zamoliti da ih uklone. Ako vjerovnik odbije, valjanost takvih odredbi može se osporiti na sudu.

Potrošački kredit će biti koristan samo ako je ugovor što transparentniji i razumljiviji. Savjestan zajmoprimac uvijek može računati na lojalniji stav zajmodavca i pružanje individualnih uvjeta zajma. Prije podnošenja zahtjeva za kredit morate pažljivo odvagnuti prednosti i nedostatke i objektivno procijeniti svoju financijsku situaciju.

Većina stanovništva Ruske Federacije upoznata je s takvim bankarskim proizvodom kao što je zajam. Osim podizanja stambenih kredita i kredita za automobile, klijenti podižu kredite za kupnju kućanskih aparata, skupe odjeće ili nakita. Svi opći i pojedinačni uvjeti ugovora o potrošačkom kreditu - dokumenta koji pravno potvrđuje financijski odnos između zajmoprimca i banke - moraju biti navedeni.

Značajke sporazuma

Ugovor se sastavlja kako bi se formalno regulirao odnos između banke i klijenta. Financijska tvrtka pristaje dati mu zajam na određeno razdoblje uz fiksnu kamatnu stopu. A osoba koja je s bankom sklopila ugovor o potrošačkom kreditu dužna je na vrijeme vratiti posuđena sredstva, a preplaćeni iznos na navedeni datum.

Prema zakonu, dokument također može naznačiti uvjete za osiguranje kolateralne imovine ili života klijenta. Iako su mnoge organizacije razvile vlastite obrasce, postoje opći uvjeti ugovora o potrošačkom kreditu:

• zajmoprimac dobrovoljno potpisuje;
• dokument se može sklopiti samo na teritoriju Ruske Federacije;
• Klijent pažljivo proučava uvjete te svojim potpisom izražava suglasnost s njima i obvezu pridržavanja istih.

U ugovoru većina financijskih tvrtki navodi odredbu prema kojoj zajmodavac daje zajam dobrovoljno, a ne zbog prisilnih okolnosti. Dokument mora imati opći i pojedinačni dio; oba moraju djelovati u skladu sa zakonom. Nakon potpisivanja nestaje mogućnost unošenja bilo kakvih izmjena, stoga morate pažljivo pročitati informacije. Ako klijent nije zadovoljan uvjetima kredita, tada mora pronaći prikladniju banku.

Opći uvjeti

Opći uvjeti potrošačkog kredita su parametri koje je banka izradila za sve klijente bez iznimke. Ne mogu se promijeniti ni pod kojim izgovorom. Obično odredbe uključuju nekoliko točaka:

• kontakt telefone banaka.

• puni naziv financijskog društva;
• stvarna i pravna adresa;
• detalji i tekući računi organizacije;
• kontakt telefone banaka.

Pravila popunjavanja upitnika, podnošenja zahtjeva i donošenja odluka bankovnog odbora ostaju ista za sve zajmoprimce. Podaci o svim bankarskim proizvodima koji su im dostupni, tarifama i obveznim osiguranjima ostaju isti za klijente. Iznosi za pojedinu vrstu kredita i ostala plaćanja ne ovise o radu pojedinih zajmodavaca.

Mogućnosti otplate duga ostaju uobičajene. Oni su navedeni u ugovoru, a klijent može izabrati način koji mu odgovara. Neke vrste kredita zahtijevaju predujam, kolateral ili jamce. Ugovor također sadrži klauzulu o obvezama zajmoprimca, iako se često preskače. Ovaj dio sadrži informacije o novčanim kaznama, kaznama, kaznama i specifičnostima plaćanja deviznih dugova.

Zajedničke značajke uključuju mogućnost preprodaje imovinskih prava, izvještaje o raspolaganju dobivenim sredstvima te pravila za rješavanje nastalih zahtjeva. Ukoliko klijent u ugovoru vidi samo pojedinačne uvjete, tada mu je djelatnik banke dužan dati poveznicu na kojoj može preuzeti i pročitati opće odredbe.

Individualni parametri

Nakon što ste se upoznali s općim uvjetima za izdavanje potrošačkog kredita, morate pažljivo proučiti pojedine klauzule. Svaki obrazac mora sadržavati tablični obrazac s određenim zahtjevima i pravilima. Ni zajmodavac ni njegov zajmoprimac ne mogu mijenjati sadržane podatke. Prazan stupac mora biti popunjen crticom.

Banke mogu dodati svoje uvjete, ali oni moraju biti bliski obaveznim:

• razdoblje posudbe;
• valuta i iznos kredita;
• kamatnu stopu, način obračuna i iznos preplate za svaku godinu;
• iznos mjesečnih uplata i datume njihove isplate;
• mogućnost prijevremenog zatvaranja;
• načini dobivanja kredita - u gotovini, na bankovni račun ili karticu.

Ako tvrtka nudi sklapanje dodatnih ugovora, onda i to treba predvidjeti u pojedinačnim uvjetima. U obrazac se unose svi podaci o jamcima i instrumentima osiguranja.

Besplatni dijelovi

Sve do 2014. godine banke su imale pravo svojim klijentima naplatiti dodatnu proviziju za sklapanje ugovora, ispis istog i obračun redovnog plaćanja. Sada, u skladu sa zakonom, ugovor s općim uvjetima mora biti potpisan besplatno bez dodatnih plaćanja zajmoprimca.

Jedino što tvrtka može tražiti od pojedinca da plati je papir na kojem će se ispisati dokument. Ali to se obično događa samo u privatnim kreditnim tvrtkama; državne banke ne obraćaju pozornost na takve sitnice i daju cijeli paket obrazaca klijentu besplatno. Zajmoprimac ne bi trebao davati nikakve zahvale ili doprinose, čak ni na zahtjev zaposlenika organizacije.

Mogućnost otkazivanja kredita

Prema važećem zakonodavstvu, klijent ima pravo odbiti naplatu duga čak i nakon potpisivanja ugovora. Ali ovaj postupak je moguć samo ako novac još nije izdan. Članak 807. Građanskog zakonika Ruske Federacije navodi da dokument ne stupa na snagu u trenutku potpisivanja, već tijekom prijenosa sredstava od zajmodavca do zajmoprimca.

Ako je klijent već potpisao ugovor i sve popratne dokumente, ali još nije dobio posuđeni iznos na blagajni, tada se može predomisliti, vratiti se djelatniku banke i raskinuti ugovor. Ali ako je dužnik već dobio novac, tada ima priliku otplatiti dug prije roka zajedno sa svim obračunatim kamatama tijekom korištenja.

Ukupni trošak kredita

Puni trošak kredita također je naveden u pojedinačnim uvjetima ugovora o potrošačkom kreditu. Uzorak obrasca možete pronaći na službenoj web stranici svake banke ili ga zatražite od upravitelja. Ova stavka uključuje nekoliko parametara:

• tijelo kredita - stvarni iznos kredita;
• kamate koje će se obračunavati za cijelo razdoblje korištenja duga;
• ostala plaćanja koja pružaju tvrtke;
• osiguranje kolaterala ili života klijenta.

Postoji nekoliko naknada koje povećavaju trošak duga. To uključuje kazne i novčane kazne za zakašnjela plaćanja, plaćanja koja nisu regulirana statutom banke, već zakonodavstvom Ruske Federacije. Potrebno je pažljivo pročitati financijsku stranu ugovora, jer odsutan stav prema prezentiranim informacijama može dovesti do neočekivanih dužničkih obveza.

Bolje je pitati svog osobnog menadžera o skrivenim naknadama, postupku za izračun kazni i promjenama iznosa kredita izdanog u stranoj valuti. Postoje dva načina za izračunavanje takvih dugova. U prvom slučaju kamatna stopa i visina plaćanja ovise o tečaju koji je bio na snazi ​​u trenutku potpisivanja ugovora. Drugi uključuje promjenu njihovog iznosa ovisno o rastu ili padu dolara, eura ili drugih stranih sredstava. U tom slučaju obračunate kamate mogu se povećati ili smanjiti.

Pravila o raskidu

Banka može raskinuti ugovor i ranije od navedenog roka, tražeći od klijenta da cijeli preostali iznos kredita plati odjednom. Ali zajmoprimac ima pravo prekinuti odnos s tvrtkom tek nakon što ispuni sve uvjete navedene u dokumentu. Klijent unaprijed obavještava svoju organizaciju o svojim namjerama da otplati dug i raskine ugovor. Nakon razmatranja zahtjeva, banka ponovno izračunava kamatu, jer se preplata za prijevremenu otplatu smanjuje. Ako je odgovor tvrtke pozitivan, tada se mora izdati dodatni obrazac s naznakom novih uvjeta zajma.

Također postoji nekoliko iznimaka koje klijentu omogućuju prijevremeni raskid ugovora:

• banka nije doznačila sredstva na račun ili karticu;
• kamatna stopa se promijenila, iako takvo pravo nije navedeno u dokumentu;
• Službenik banke dopustio je da obrazac ugovora ispuni i potpiše osoba koja za to nije ovlaštena umjesto njega.

Banka ima neke prednosti koje joj omogućuju jednostrani raskid ugovora. Potrošački kredit se izdaje za određenu namjenu, što se potvrđuje posebnim izvješćem. Ako je klijent potrošio sredstva na drugu kupnju, tvrtka mu može odbiti dati daljnji kredit. Veliki iznosi se izdaju protiv sigurnosti.

U nepredviđenim okolnostima ili krivnjom zajmoprimca, kolateral može biti izgubljen, što također utječe na odluku banke. Kršenje uvjeta ugovora, nepravovremeno plaćanje plaćanja ili njihov izostanak također je izgovor za raskid ugovora. Dokument koji sadrži pogrešne podatke o klijentu i zajmodavcu, krivotvoren od strane upravitelja banke ili ne obavještava zajmoprimca o skrivenim naknadama smatra se nevažećim.

Svaki ugovor o kreditu sastoji se od popisa općih i pojedinačnih uvjeta. Klijent ih mora pažljivo pročitati prije potpisivanja obrasca. Dokument potvrđuje odnos između financijske institucije i zajmoprimca.

U srpnju 2020. godine došlo je do značajnih promjena u vezi sa sklapanjem ugovora u području potrošačkog kreditiranja.

Zakonom se uređuje postupak obračuna kamata na kredit, cijena kazne te zahtjevi za sadržaj i prikaz ugovora o kreditu. Nove odredbe odnose se na sve organizacije i poduzeća čija djelatnost uključuje davanje potrošačkih kredita.

Što je

Ugovor o potrošačkom kreditu je glavni dokument koji sadrži opće i pojedinačne uvjete za davanje posuđenih sredstava.

Poštovani čitatelji! U članku se govori o tipičnim načinima rješavanja pravnih pitanja, ali svaki je slučaj individualan. Ako želite znati kako riješi točno tvoj problem- obratite se konzultantu:

PRIJAVE I POZIVI SE PRIMAJU 24/7 i 7 dana u tjednu.

Brz je i BESPLATNO!

Ugovor može uključivati ​​i dijelove drugih ugovora prema novom zakonodavstvu.

Zajmodavac neovisno utvrđuje standardne ugovorne zahtjeve za višekratnu upotrebu. Individualni uvjeti dogovaraju se između dviju strana i odnose se samo na pojedinog zajmoprimca.

Uz činjenicu da je ugovor glavni dokument kojim se priznaje suglasnost dviju strana o pružanju financijskih usluga, on sadrži važne podatke o predmetu ugovora.

Prije potpisivanja ugovora obratite pozornost na sljedeće posebno važne aspekte:

• ukupan iznos potrošačkog kredita;
• trošak (kamatna stopa);
• rok otplate;
• način i uvjeti otplate;
• uvjeti za stupanje na snagu kazni i njihov iznos;
• prisutnost i iznos jednokratne provizije;
• trošak održavanja računa;
• mogućnost raskida ugovora.

Opći uvjeti

Vjerovnik je jednostrano dužan samostalno izraditi opće uvjete, odnosno sastaviti tipski ugovor koji će više puta koristiti.

Zabranjeno je u opće uvjete uključivati ​​zahtjeve za sklapanje drugih ugovora ili dobivanje određenih usluga uz određenu naknadu. Ako su opći uvjeti u suprotnosti s pojedinačnim uvjetima, tada pojedinačni uvjeti imaju pravnu snagu.

Opći uvjeti ugovora o potrošačkom kreditu moraju sadržavati podatke o zajmodavcu:

• naziv vjerovnika,
• adrese,
• ostali kontakti,
• web stranica,
• broj dozvole,
• podatke o uključivanju u državu. registar, itd.

U uvjetima banka mora navesti:

• jedinstveni zahtjevi za dužnika,
• rok razmatranja prijave i donošenja odluke,
• popis dokumenata za utvrđivanje identiteta i kreditne sposobnosti.

Uvjeti moraju sadržavati podatke o plaćanju:

• minimalni i maksimalni iznosi;
• rok povrata;
• valuta transakcija;
• postupak za dobivanje kredita;
• godišnja kamatna stopa i (ako je dostupna) promjenjiva kamatna stopa;
• kao i ostala plaćanja po ugovoru.

Informacije koje se daju potrošaču moraju uključivati ​​raspon iznosa ukupnih troškova kredita, izračunatih uzimajući u obzir zahtjeve novog zakonodavstva, učestalost otplate sredstava za otplatu kredita, plaćanje kamata i drugih plaćanja.

U općim odredbama navedeni su mogući načini povrata sredstava i kamata, uključujući i besplatni način ispunjenja obveza.

Prema novom zakonu postoje rokovi u kojima potrošač može odbiti kredit, a oni moraju biti navedeni u uvjetima.

Zajmoprimac mora biti obaviješten o mogućnostima osiguranja ispunjenja obveza prema financijskoj instituciji. Glavni zahtjevi uključuju odgovornost zajmoprimca za nepoštivanje pojedinačnih uvjeta, novčane kazne, kazne, postupak za njihov izračun, kao i informacije o daljnjim sankcijama.

Svaka kreditna tvrtka, uključujući organizacije koje se bave mikrozajmovima, mora imati uzorak standardnog ugovora koji se potrošaču daje besplatno na mjestima gdje se pružaju financijske usluge, uključujući internetske trgovine i druga maloprodajna mjesta u kojima se pojavljuju usluge organizacije.

Individualni uvjeti

Obavezni pojedinačni uvjeti uključuju:

• iznos zajma koji se daje zajmoprimcu;
• mogućnost promjene volumena;
• rok dospijeća i trajanje ugovora;
• valuta;
• godišnja kamatna stopa;
• informacije o primjeni deviznih tečajeva;
• plan otplate duga;
• mogućnost i postupak promjene uvjeta i učestalosti otplate;
• metode polaganja sredstava za otplatu duga;
• kolateralne informacije.

Pojedinačni uvjeti ukazuju na svrhe kreditiranja i uvjete korištenja posuđenih sredstava, odgovornost zajmoprimca za neispunjenje uvjeta ugovora, kao i suglasnost zajmoprimca sa svim navedenim uvjetima.

Pročitajte nove informacije kako biste se upoznali s pravilima za sastavljanje ugovora o kreditu i svojim pravima.

Je li moguće podići potrošački kredit od Sberbank pomoću putovnice? Uvjeti su opisani.

Banke koje izdaju potrošačke kredite po povoljnim uvjetima navedene su u.

Raskid ugovora

Raskid ugovora prije određenog roka za potrošačko kreditiranje reguliran je člankom 450. Građanskog zakonika Ruske Federacije.

U skladu sa saveznim zakonom, postoje samo tri slučaja u kojima je raskid moguć, i to:

• otplata kredita;
• međusobni dogovor stranaka bez činjenice otplate;
• kada sud donese odgovarajuću odluku.

Tipično, mnogi građani vraćaju posuđena sredstva ne u određenom roku, već ranije. Trenutno, kreditne institucije ne nameću kazne za zatvaranje ugovora ranije od navedenog razdoblja. Na primjer, u Sberbank OJSC možete u cijelosti otplatiti dug čak i sljedeći mjesec nakon izdavanja kredita.

Sporazumom stranaka raskid je izuzetno rijedak, a pokušaji da se ovo pravo ostvari češće se pretvaraju u treću opciju - raskid sudskim putem. Ovdje glavni razlog za raskid može biti nepoštivanje pojedinačnih uvjeta banke ili opoziv njezine dozvole od strane Središnje banke.

Druga je stvar kada je kredit izdan uz kolateral ili jamstvo, drugim riječima, uz kolateral.

Ovaj članak ispituje strukturu i svrhu ugovora o potrošačkom kreditu, opisuje njegov sadržaj i nijanse njegove izrade. Mogući su također navedeni ovdje.

Regulatorna regulativa

Ugovor o potrošačkom kreditu sklapaju kreditor i kreditor. Zajam se ne daje za korištenje u promicanju vlastite organizacije, već za potrebe kućanstva.

Ugovorom su opisane obveze koje banka preuzima i. Dokument je sastavljen u skladu sa zakonskim normama.

Uvjeti ugovora ne predviđaju nikakve pogodnosti. Dokument može sadržavati pojedinačne uvjete koji odgovaraju pojedinom konkretnom slučaju ili se transakcija može zaključiti pod općim uvjetima koji se ne razlikuju od standardnih.

Su česti

Standardni uvjeti i odredbe koriste se u pripremi niza standardnih ugovora o zajmu. Opći uvjeti vrijede za svakog klijenta banke koji je podigao potrošački kredit. Popis općih uvjeta:

• Podaci banke ili kreditne institucije;
• Zahtjevi banke u odnosu na osobu koja podnosi zahtjev za kredit;
• Nijanse postupka odobravanja pojedinca kao vjerovnika;
• Vrste danih kredita;
• , koji su dostupni zajmoprimcu na izbor;
• Mogućnosti izračuna i veličine oklada;
• Ukupni trošak kredita;
• Uvjeti i način redovnog plaćanja;
• , vrste i način osiguranja kredita;
• Sankcije koje se primjenjuju na osobu koja podnosi zahtjev za kredit u slučaju nepoštenog ispunjavanja svojih obveza;
• Po potrebi mogućnost dodatnog izvršenja dogovora, dodatnih ugovora i sl.;
• Promjenjivost iznosa otplaćenog duga (primjerice, moguće povećanje ili smanjenje otplaćenog iznosa zbog promjene tečaja i sl.);
• Mogućnost preknjižbe prava potraživanja duga po kreditu;
• Potreba informiranja klijenata o tome kako potrošiti posuđeni novac (ako je potrebno);
• , njihovo trajanje, mogući tijek i radnje stranaka koje se smatraju zakonitim ili protuzakonitim u slučaju okolnosti više sile;
• Informacije o rješavanju mogućih sukoba (i na sudu i na sudu);
• Informacije o potrebnim dodatnim papirima koje dužnik mora dostaviti.

Opći uvjeti daju se zajmoprimcu ili potencijalnom zajmoprimcu bez naknade. Banka nema pravo zahtijevati plaćanje za utvrđivanje iznosa predloženog kredita i upoznavanje potencijalnog klijenta s uvjetima banke.

Opći uvjeti ne zahtijevaju dogovor s klijentom, izrađuju se unaprijed i dostupni su na zahtjev.

Pojedinac

Individualni uvjeti zahtijevaju razgovor s potencijalnim klijentom. Pojedinačni imaju oblik jasno naveden u standardima. Daju se u obliku tablice u kojoj banka nema pravo mijenjati stupce. Ne možete ukloniti stupce. Dopušteno je dodavanje elemenata tablice na kraju, nakon popunjavanja polja navedenih u standardima. Ako se polje ne može popuniti, elementi tablice se ne uklanjaju i u polje se stavlja crtica.

Tablica se sastoji od potrebnih stupaca:

• Serijski broj
• Stanje
• Sadržaj uvjeta

Individualni uvjeti uključuju:

• Ukupan iznos primljenog kredita;
• Razdoblje nakon kojeg se iznos mora vratiti u cijelosti, zajedno s kamatom;
• Valuta kredita i moguće transakcije s valutom;
• Svrhe izdavanja kredita;
• Odgovornost zajmoprimca;
• Kolateral koji daje zajmoprimac za dobivanje zajma;
• Dodatne mogućnosti koje pruža zajmodavac;
• Kontakt podaci zajmoprimca.

Kako skladati

Ugovor o kreditu sastavlja se u dva primjerka od kojih je jedan upravitelj dužan uručiti korisniku kredita. Stavke u tablici koje se odnose na pojedinačna stanja popunjavaju se u suradnji s klijentom i izgovaraju naglas. Potrebno je osigurati da klijent razumije bit elemenata ugovora o kojima se raspravlja.

Ogledni obrazac ugovora o potrošačkom kreditu

Kamate po ugovoru i njegovo izvršenje

U skladu s ugovorom o kreditu, klijent se obvezuje platiti ne samo iznos kredita, već i neki dio tog iznosa dodatno. Kamata se plaća na dva načina:

• Iznos kamate dodaje se tijelu kredita, dobiveni iznos se dijeli s brojem mjeseci tijekom kojih će klijent otplaćivati ​​kredit
• Prvo se plaća tijelo kredita, a zatim kamate na kredit.

Kašnjenje u redovnim plaćanjima prijeti obračunavanjem kazni (dodatne kamate) i primjenom kazni od strane banke u odnosu na vjerovnika.

Mogućnost odbijanja i raskida

Odbijanje potpisanog ugovora o kreditu moguće je samo ako klijent nije stvarno prihvatio novac. Primitak novčanog iznosa u gotovini ili kreditnom karticom znači da klijent preuzima obveze navedene u ovom ugovoru.

Ako sredstva nisu doznačena zajmoprimcu, on može raskinuti ugovor. Raskid ugovora bez suglasnosti vjerovnika (osim ako ugovorom nije drugačije određeno) može se dogoditi u slučaju prijevremene otplate kredita. Dakle, ako otplatite kredit u roku od dva tjedna nakon registracije, iznos kamate koji ide banci bit će minimalan. Međutim, potrebno je obavijestiti organizaciju koja je izdala kredit o želji da prijevremeno vratite novac.

Nemoguće je odbiti besplatno ispuniti obveze iz ugovora uz prisutnost pravilno izvršenih papira. Ukoliko se banka složi s namjerom klijenta da raskine ugovor, moguće je sklopiti sporazumni raskid ugovora o kreditu kojim se točno određuje kako će teći postupak povrata kredita, rokovi plaćanja i kamate koje će dužnik plaćati. platiti banci.

Raskid ugovora o kreditu moguć je ako banka ili kreditna institucija prekrši pravila za odobravanje kredita predviđena ugovorom (krše se rokovi davanja sredstava, mijenjaju se uvjeti ugovora bez znanja klijenta i sl.) Ako okolnosti nastati u kojem se otplata kredita smatra nemogućim (dužnik gubi radnu sposobnost, itd.), ugovor se može raskinuti.

Ovaj video objašnjava pravila igre u ugovoru o potrošačkom kreditu: