ბანკის არსის გამჟღავნებისას ძალიან მნიშვნელოვანია მისი ფუნქციების საკითხი. მაგრამ აქვე უნდა აღინიშნოს, რომ ფუნქცია არ უნდა ასახავდეს ბანკის არსის გამოვლინებას, არამედ თავად არსს, ანუ ის არ უნდა ახასიათებდეს ზოგადად ეკონომიკურ ინსტიტუტს, არამედ ბანკს, რომელსაც აქვს თავისი სპეციფიკა და ურთიერთქმედებს. რეპროდუქციის სხვა საგნები.
ფუნქცია - ბანკის სპეციფიკური ურთიერთქმედება გარე გარემოსთან, რომელიც მიმართულია ბანკის, როგორც განუყოფელი ერთეულის შენარჩუნებაზე.
განვიხილოთ ბანკის ფუნქციები:
1. სახსრების დაგროვების ფუნქცია ბანკების მიერ სახსრების დაგროვების თავისებურებებია:
ბანკი აგროვებს სხვა ადამიანების დროებით თავისუფალ სახსრებს;
დაგროვილი ფინანსური რესურსები გამოიყენება მომხმარებლების მოთხოვნილებების დასაკმაყოფილებლად (ფინანსების გადანაწილების თანმიმდევრობით);
დაგროვილი და გადანაწილებული სახსრების საკუთრება რჩება თავდაპირველ კრედიტორთან (ბანკის კლიენტებთან);
ფონდების მოზიდვა ხდება ბანკის ერთ-ერთი მთავარი საქმიანობა, მისი თანამედროვე პირობებში განხორციელებისთვის საჭიროა სპეციალური ნებართვა (ლიცენზია).
ამ და სხვა გაფრთხილებების გათვალისწინებით, შეგვიძლია ვივარაუდოთ, რომ ეს ფუნქცია ყველაზე მნიშვნელოვანია ბანკისთვის.
2. ფულის მიმოქცევის რეგულირების ფუნქცია. ბანკები მოქმედებენ როგორც ცენტრები, რომლებშიც გადახდის სისტემა გადის სხვადასხვა ბიზნეს სუბიექტებს. ანგარიშსწორების სისტემის წყალობით, ბანკები მომხმარებლებს უქმნიან გაცვლის, სახსრებისა და კაპიტალის მიმოქცევის შესაძლებლობას. ფულის მიმოქცევის რეგულირება მიიღწევა აგრეთვე საგადამხდელო საშუალებების გამოშვებით, წარმოებისა და მიმოქცევის სხვადასხვა სუბიექტების საჭიროებების დაკრედიტებით, ეკონომიკისა და მოსახლეობის მასობრივი მომსახურებით. მაშასადამე, შეგვიძლია დავასკვნათ, რომ ეს ფუნქცია ხორციელდება საბანკოდ აღიარებული და ფულადი ინსტიტუტისთვის მინიჭებული ოპერაციების სიმრავლით.
3. შუამავლის ფუნქცია. ეს ფუნქცია ხშირად გაგებულია, როგორც ბანკის, როგორც შუამავლის საქმიანობა გადახდებში. ორგანიზაციებისა და მოსახლეობის გადახდები ბანკების მეშვეობით გადის. ამ თვალსაზრისით, ბანკები, როგორც კლიენტებს შორის, ახორციელებენ გადახდებს მათი სახელით, ასრულებენ შუამავალ მისიას. ბანკების მეშვეობით ფულის ბრუნვას ახორციელებს როგორც ერთი სუბიექტი, ისე მთლიანად ქვეყნის ეკონომიკა. ბანკების მეშვეობით ფული და კაპიტალი გადადის ერთი სუბიექტიდან მეორეზე, ეროვნული ეკონომიკის ერთი დარგიდან მეორეზე. ანგარიშებზე ოპერაციების განხორციელებით ბანკები აწყობენ კაპიტალის მოძრაობას, აგროვებენ მათ ეკონომიკის ერთ სექტორში, ანაწილებენ რესურსებსა და კაპიტალს სხვა ინდუსტრიებსა და რეგიონებში. ბანკების მიერ გადანაწილებული რესურსები არ ემთხვევა არც ზომით, არც ვადით და არც მოქმედების მასშტაბით. ერთი სუბიექტიდან გამოთავისუფლებული და ბანკის მიერ დაგროვილი რესურსები არ ემთხვევა მეორე სუბიექტის საჭიროებებს. ბანკი, მყოფი ეკონომიკური ცხოვრების ცენტრში, იღებს შესაძლებლობას გარდაქმნას (შეცვალოს) კაპიტალის რაოდენობა, ვადები და მიმართულება ეკონომიკის საჭიროებების შესაბამისად. ამრიგად, ბანკის შუამავალი ფუნქცია არის რესურსების ტრანსფორმაციის ფუნქცია, რომელიც უზრუნველყოფს რეპროდუქციის სუბიექტების ურთიერთქმედებას და რისკის შემცირებას ფართო მასშტაბით.
ბანკი არის ფინანსური და საკრედიტო ორგანიზაცია, რომელიც თავდაპირველად შეიქმნა კლიენტების (დეპოზიტორების) ფულის უსაფრთხოდ შესანახად ხელშეკრულებით განსაზღვრული პერიოდის განმავლობაში. ბანკების თანამედროვე ფუნქციები გაცილებით ფართოა. ასე რომ, დღეს საბანკო ორგანიზაციები აძლევენ მოსახლეობას (ამ შემთხვევაში, ყალიბდება დამატებითი ფულის მიწოდება), ახორციელებენ უნაღდო ანგარიშსწორებას ფიზიკურ პირებსა და ორგანიზაციებს შორის და უწევენ შესაბამის ფინანსურ მომსახურებას. ამავდროულად, ასეთ საკრედიტო და საფინანსო კომპანიებს არ აქვთ უფლება განახორციელონ სადაზღვევო, სავაჭრო და ასევე საწარმოო საქმიანობა.
ცენტრალური ბანკის ფუნქციები
ცენტრალური ბანკი არის სახელმწიფოს ძირითადი (მარეგულირებელი) საკრედიტო სტრუქტურა. რუსეთში, ცენტრალური ბანკის (CBR) ფუნქციები შემდეგია:
- შიდა საკრედიტო პოლიტიკის ფორმირება და განხორციელება;
- ეროვნული ვალუტის - ქაღალდის ბანკნოტებისა და ლითონის მონეტების თავისუფალ მიმოქცევაში (ემისიაში) გაშვება;
- საბანკო ინსტიტუტების რეფინანსირება;
- ოქროსა და სავალუტო რეზერვების მართვა;
- მონეტარული პოლიტიკის შემუშავება და განხორციელება.
გარდა ამისა, ცენტრალური ბანკი ასრულებს საბანკო სისტემის მთავარი საანგარიშსწორებო ცენტრის როლს და სრულყოფილად აკონტროლებს კომერციული ორგანიზაციების საქმიანობას.
კომერციული ბანკების ფუნქციები
კერძო საკრედიტო დაწესებულებები ითვლებიან სახელმწიფოს საფინანსო-საკრედიტო სისტემის მთავარ რგოლად და მომხმარებლებს - მეანაბრეებსა და მსესხებლებს - აწვდიან მომსახურების ფართო სპექტრს. კომერციული ბანკების ძირითადი ფუნქციებია თანხების მოზიდვა, დაგეგმილი დაგროვება და განაწილება, რომლებიც ხორციელდება შემდეგი სახის ოპერაციებში:
- ფულის მიმოქცევის რეგულირება;
- შუამავლობა მოქალაქეების (მათ შორის უზრუნველყოფის) და იურიდიული პირების დაკრედიტებაში,
- კლიენტებს შორის ფულის მასის გადარიცხვა უნაღდო ანგარიშსწორების სახით (შუამავლობა გადახდებში);
- კონსულტაცია, უახლესი ინფორმაციის მიწოდება, მოსახლეობის ფინანსური წიგნიერების გაზრდა.
ბანკის მიერ შესრულებული ფუნქციები
ბანკის მიერ შესრულებული ფუნქციების მთელი მრავალფეროვნება შეიძლება შეჯამდეს სამ პუნქტში.
- სახსრების დაგროვება. ამავდროულად, თქვენ უნდა გესმოდეთ, რომ თუ ზოგიერთი ფინანსური სტრუქტურა (მაგალითად, საინვესტიციო ფონდები) აგროვებს ფულს მათი შემდგომი ინვესტიციისთვის, მაშინ საბანკო კომპანიები იზიდავენ და აგროვებენ ასეთ რესურსებს საკუთარი მიზნებისთვის.
- სახელმწიფოში ფულის მიმოქცევის რეგულირება. საბანკო კომპანიას შეიძლება ეწოდოს ერთგვარი ცენტრი, რომელიც თავისთავად გადის გადახდის ბრუნვას სუბიექტებს (კლიენტებს) შორის.
- მედიაცია, რომელიც ტრადიციულად გაგებულია, როგორც შუამავლის უშუალო საქმიანობა გადარიცხვებში, გადახდებში და ნებისმიერი სხვა სახის ანგარიშსწორებაში.
ბანკის ძირითადი ფუნქციები
ბანკის ძირითად ფუნქციებს შორის განსაკუთრებული აღნიშვნის ღირსია დროებით თავისუფალი ფულის მასის დაგროვების საქმიანობა. როგორც წესი, სახსრების ძირითადი ნაწილის მოზიდვა ხდება კლიენტების (დეპოზიტორების) სადეპოზიტო და შემნახველ ანგარიშებზე განთავსებით. ამავდროულად, ფულის მფლობელი იღებს სარგებელს საპროცენტო შემოსავლის სახით (თუ ჩვენ ვსაუბრობთ დეპოზიტზე), ხოლო თავად კომპანია იღებს სასესხო კაპიტალს, რომელიც მოგვიანებით ავსებს რეზერვს და ნაწილობრივ გამოიყენება დაკრედიტებისთვის, სათამაშოდ. კომპანიის საკრედიტო რესურსების ძირითადი წყაროს როლი.
ბანკების საკრედიტო ფუნქცია
თანამედროვე საბანკო საქმიანობის კიდევ ერთი მნიშვნელოვანი კომპონენტია ფიზიკური და იურიდიული პირებისთვის სესხების გაცემა. ბანკების საკრედიტო ფუნქცია მდგომარეობს იმაში, რომ მსესხებლების სასესხო სახსრების მიწოდებით ორგანიზაცია ამით ქმნის საკრედიტო ფულის ე.წ. ამავდროულად, მათ მთავარ მახასიათებელს შეიძლება ეწოდოს ის ფაქტი, რომ ასეთ ფულად რესურსებს არ აქვთ ფიზიკური გამოხატულება - ანუ ისინი არ არსებობენ რეალური "ხელშესახები" ფორმით, არამედ ანგარიშებზე ჩანაწერების სახით. ასეთ მექანიზმს აკონტროლებს და არეგულირებს ცენტრალური ბანკი მთელი რიგი საკანონმდებლო რეგულაციების დახმარებით.
ბანკი ფუნქციონირებს ეკონომიკაში
ფულის დაგროვებასა და მოძრაობასთან დაკავშირებულ ყველა პროცესს უდიდესი მნიშვნელობა აქვს სახელმწიფოს ეკონომიკური სისტემისთვის. თუმცა, ბანკის ფუნქციები ეკონომიკაში არ შემოიფარგლება მხოლოდ დაგროვებითა და გადანაწილებით. მათ გარდა, ასეთი კომპანიები ეკონომიკურ სფეროში ფინანსური დანაზოგების სტიმულირებასაც ახდენენ, რაც პირდაპირ აისახება ქვეყნის ეკონომიკის მდგომარეობაზე. თანაბრად მნიშვნელოვან კომპონენტად შეიძლება ეწოდოს ფასიანი ქაღალდების ბაზარი (საფონდო ბაზარი), რომელიც ასევე მჭიდრო კავშირშია საბანკო საქმიანობასთან აქციებით, ობლიგაციებით და სხვა ფასიანი ქაღალდებით განხორციელებულ ტრანზაქციებში შუამავლობისთვის.
ბანკის მართვის ფუნქციები
ბანკის მართვის ძირითადი ფუნქციები ენიჭება სპეციალურ ორგანოს - აქციონერთა საერთო კრებას. მასში შედიან წევრები-აქციონერები, რომლებიც ფლობენ კომპანიის რეგისტრირებულ აქციებს. ზოგიერთ შემთხვევაში, სხეულის შემადგენლობა ასევე მოიცავს ე.წ. პრივილეგირებული აქციების მფლობელებს. სხდომას ექვემდებარება კიდევ ორი მმართველი სტრუქტურა: სარევიზიო კომისია და დირექტორთა საბჭო, რომლებიც აყალიბებენ და ახორციელებენ შიდა პოლიტიკას. მთავარი აღმასრულებელი ორგანოს როლს ასრულებს საბჭო, რომელიც უმეტეს შემთხვევაში ყალიბდება ორგანიზაციის ძირითადი აქციონერებიდან.
თითოეულ ჩვენგანს, ასეა თუ ისე, სურს, გარკვეული საჭიროებისთვის თანხა დააგროვოს. მაგრამ ეს არ არის ადვილი, რადგან ხშირად მთელი ჩვენი შემოსავალი მეტ-ნაკლებად გადაუდებელ საჭიროებებზე იხარჯება, რის შემდეგაც აღარაფერი რჩება. როდესაც კაპიტალის განაწილების შემდეგ გარკვეული თანხა რჩება თქვენს ყველა საჭიროებაზე, საუბარია დროებით უფასო ნაღდ ფულზე. დაგროვება მხოლოდ ასეთი ფულის დაგროვების პროცესია. ეს ტერმინი ყველაზე ხშირად გამოიყენება საბანკო ასპექტში. რას ნიშნავს სიტყვა „დაგროვება“ და როგორ უკავშირდება ის ფინანსური ინსტიტუტების მუშაობას, ამას შემდგომში გავარკვევთ.
დროებით თავისუფალი ფულადი სახსრების დაგროვების კონცეფცია
სახსრების დაგროვება კომერციული ბანკების ერთ-ერთი საქმიანობაა და ერთ-ერთი ყველაზე მნიშვნელოვანი. მისი არსი მდგომარეობს იმაში, რომ ისინი კონცენტრირებენ მეანაბრეების ე.წ „უფასო“ ფულს მათ ანგარიშებზე და იღებენ შემოსავალს მისი გადანაწილებით. ეს ფინანსები არ ინახება საბანკო ორგანიზაციაში, არამედ იქცევა კაპიტალად, ინვესტირებას ახდენს სახელმწიფო ეკონომიკაში, გაცემულია სესხის სახით და გამოიყენება ფასიანი ქაღალდების შესაძენად.
ნაკლებად ცნობილი ფაქტია, რომ ბანკები თავიანთი საქმიანობის დასაწყისში მხოლოდ საკუთარ უფასო ფინანსებს იყენებდნენ. მაგრამ როდესაც სესხები და სხვადასხვა სახის სესხები უფრო პოპულარული გახდა, მათ დაიწყეს უცხოური კაპიტალის დაგროვების პრაქტიკის გამოყენება მათი მეანაბრეების შენატანების ხარჯზე, რამაც გამოიწვია ისეთი რამ, როგორიცაა საბანკო დეპოზიტები.
საჭიროა დეპოზიტები ან დეპოზიტები, რათა მომავალში ფინანსურმა ინსტიტუტებმა შეძლონ კლიენტების კაპიტალის უფრო მაღალი პროცენტით გადანაწილება. დასკვნა ის არის, რომ თითოეული მეანაბრე, რომელიც ფულს მიჰყავს ბანკის ფილიალში, მას სესხს აძლევს მას დეპოზიტებისთვის დაწესებული გარკვეული საპროცენტო განაკვეთით. ბანკი კი, თავის მხრივ, ამ თანხებს სესხებს მათ, ვინც მას მიმართა სესხის მისაღებად (ინდივიდუალური მოქალაქეები, ინდმეწარმეები ან კომპანიები) და მათგან იღებს ფიქსირებულ პროცენტს.
რა თქმა უნდა, კომერციულმა ბანკებმა ეფექტურად უნდა წაახალისონ მეანაბრეები, დააგროვონ და დაზოგონ ფული მათ ანგარიშებზე. ამისათვის ისინი ატარებენ მოქნილ სადეპოზიტო პოლიტიკას, რომელიც მოიცავს დეპოზიტებზე მაღალ საპროცენტო განაკვეთს, მათი დეპოზიტების საიმედო უსაფრთხოების გარანტიას და ასევე საბანკო ორგანიზაციების საქმიანობის შესახებ ინფორმაციის ხელმისაწვდომობას.
ითვლება, რომ თანამედროვე ბანკების კაპიტალში 80% არის ნასესხები ფინანსები და მხოლოდ 20% არის საკუთარი. მისი კაპიტალის ასეთი მცირე წილი აიხსნება იმით, რომ ეს აუცილებელია მხოლოდ ბანკების შესაძლებლობისთვის, განახორციელონ თავიანთი საქმიანობა:
ამრიგად, საბანკო ორგანიზაციის სააქციო კაპიტალი, ფაქტობრივად, მისი ერთგვარი საგარანტიო ფონდია და ის უბრალოდ აუცილებელია მისი მუშაობის სტაბილურობისა და ეფექტურობის უზრუნველსაყოფად. იმის გათვალისწინებით, რომ მათი კლიენტების უზარმაზარი რაოდენობა ყოველდღიურად გადის ფინანსური ინსტიტუტების „ხელებში“, მათ შეიძლება ვუწოდოთ ერთგვარი შუამავალი მათ შორის, ვისაც ფული სჭირდება და ვისაც შეუძლია უზრუნველყოს.
საბანკო საქმიანობის თავისებურებები უფასო ფინანსების დაგროვებისთვის
უპირველეს ყოვლისა, ბანკი გადამისამართებს დაგროვილ თანხებს მათ სასარგებლოდ, ვინც მას მიმართავს თავისი ფინანსური საჭიროებებით, ანუ მსესხებლები. მეორეც, ის არ იძენს საკუთრებას ამ ფულზე, რადგან მათი მფლობელები არიან მეანაბრეები, რომლებმაც შეიტანეს ფულადი შენატანები სადეპოზიტო ანგარიშებზე. მესამე, ასეთი ფინანსური ინსტიტუტები მოქმედებენ ლიცენზიების საფუძველზე და უფლებამოსილნი არიან მარეგულირებელი ორგანოების მიერ განახორციელონ ასეთი საქმიანობა. გარდა ამისა, როგორც უკვე აღინიშნა, საკუთარი სახსრების წილი ბანკის კაპიტალში უკიდურესად მცირეა სხვებთან შედარებით. ამრიგად, ძნელია იმის უარყოფა, რომ დროებით თავისუფალი ფინანსების დაგროვება ბანკის ერთ-ერთი უმნიშვნელოვანესი ფუნქციაა.
რა არის უფასო ნაღდი ფულის დაგროვების მთავარი მიზანი? ამ პროცესის როლი მნიშვნელოვანია თავად ფინანსური ინსტიტუტებისთვის, მოქალაქეებისთვის და მთელი სახელმწიფოსთვის.
უპირველეს ყოვლისა, ბანკები ასრულებენ როგორც ფინანსური გადანაწილების ფუნქციას, ასევე მცირე და საშუალო ბიზნესის მხარდაჭერას. მოგეხსენებათ, ბანკის მსესხებლების კატეგორიაში შედის არა მხოლოდ ცალკეული პირები, რომლებსაც ფული სჭირდებათ შვებულების ან ახალი შესყიდვისთვის, არამედ მეწარმეებიც, რომლებსაც ცეცხლი გაუჩნდათ საინტერესო იდეით, მაგრამ არ აქვთ მისი განხორციელების ფინანსური შესაძლებლობა. ფინანსების დაგროვება შესაძლებელს ხდის ინვესტორების მიერ გადარიცხული რაც შეიძლება მეტი თანხის კონცენტრირებას და მისცეს მათ, ვისაც სურს მისი ჩადება ბიზნესში. ბიზნესის განვითარება კი პირდაპირ აისახება მთელი სახელმწიფო ეკონომიკის განვითარებაზე და ქვეყნის ბიუჯეტის შევსებაზე.
ასევე, დაგროვება საშუალებას გაძლევთ შეამციროთ საკრედიტო დაფინანსების მოძიება, ანუ თავიდან აიცილოთ დიდი დრო და ფინანსური ხარჯები ნასესხები სახსრების ძიებისას. 
ეს მექანიზმი მოგების მიღების შესაძლებლობასაც იძლევა. ანუ, როდესაც ფინანსური ინსტიტუტები გადაანაწილებენ დროებით თავისუფალ ფინანსურ რესურსებს, მათ შეუძლიათ მიიღონ შემოსავალი სხვაობის სახით მსესხებლებისგან დარიცხულ პროცენტებსა და შემნახველებს შორის გადახდილ პროცენტებს შორის.
რა შეიძლება ითქვას დაგროვებაზე საბოლოოდ? არსებითად, ეს არის ფულის მიღება. სახსრების დაგროვების ძირითადი მეთოდი მოქალაქეებისა და ორგანიზაციებისგან ფულადი დეპოზიტების მოზიდვაა. ყველა სარგებლობს ამ აქტივობით:
- ვინც თავისუფალ სახსრებს გადარიცხავს და ამისთვის პროცენტს იღებს;
- ვინც აგროვებს ფულის მასებს ხელში და იღებს პროცენტებს გაჭირვებულთათვის გადაცემისთვის;
- ვინც მიმართავს სესხს და აქვს შესაძლებლობა მიიღოს ის სწრაფად და ზედმეტი ხარჯების გარეშე.
„თავისუფალი“ ფულის დაგროვებით მხოლოდ ბანკები არ არიან დაკავებულნი - სხვადასხვა საფინანსო-სამრეწველო საწარმოები და საინვესტიციო ფონდებიც აგროვებენ ფინანსურ რესურსებს ინვესტიციისთვის. მაგრამ მათი მთავარი განსხვავება საბანკო ინსტიტუტებისგან ამ შემთხვევაში არის ის, რომ ისინი ახორციელებენ ასეთ საქმიანობას საკუთარი მიზნებისთვის. აქედან გამომდინარე, საბანკო დაგროვება არის ძალიან მნიშვნელოვანი როგორც მოსახლეობისთვის, ასევე მთლიანად სახელმწიფო ეკონომიკისთვის.
შეიძლება დავასკვნათ, რომ საწარმოები მუდმივად განიცდიან ინვესტიციებისთვის ფინანსური რესურსების დეფიციტს, რაც აჩენს კაპიტალის ინვესტიციებისთვის დაფინანსების დამატებითი წყაროების მოძიების პრობლემას. ასეთი წყარო შეიძლება იყოს მოსახლეობის ფულადი დანაზოგი და საწარმოების დროებით თავისუფალი ფინანსური რესურსები, რომლებიც არ აპირებენ გამოიყენონ უახლოეს მომავალში (მაგალითად, ამორტიზაციის გამოქვითვები, ან საწარმოების ამორტიზაციის ფონდებში დაგროვილი სახსრები).
აქედან გამომდინარეობს, რომ ბაზრის აგენტები, რომლებსაც არ აქვთ ფინანსური რესურსები, კონცენტრირებულნი არიან ერთ პოლუსზე, ხოლო ბაზრის აგენტები, რომლებსაც აქვთ თავისუფალი ნაღდი ფული და მზად არიან მისცენ ის, კონცენტრირებულნი არიან მეორე პოლუსზე. პრობლემა ჩნდება ამ ორი პოლუსის ძალის ხაზებით დაკავშირება
ეკონომიკური ინტერესები და იპოვონ ორგანიზაციულად ეფექტური ინსტიტუტები, რომლებიც უზრუნველყოფენ კავშირების შენარჩუნებას ფულადი კაპიტალის ბაზრის ყველა აგენტს შორის.
ასეთი ინსტიტუტებია საკრედიტო ინსტიტუტები (ბანკები, ფონდები, კომპანიები), რომლებიც ფულადი ბაზრის მთავარ აქტორებს შორის არიან. ისინი ეკონომიკას აწვდიან არხების ისეთ სისტემას, რომელიც საშუალებას გაძლევთ მოხერხებულად და სწრაფად გადაიტანოთ ფული იქიდან, სადაც ზედმეტია იქ, სადაც ის აკლია.
ამავდროულად, მნიშვნელოვანია მომავალი შემოსავლის (მოგების) შეფასება მიმდინარე მომენტთან შედარებით. საუბარია ფასდაკლებაზე, ე.ი. მომავალი ქვითრების დღევანდელ ღირებულებამდე მიყვანის შესახებ. მიმდინარე (ამჟამინდელი) დისკონტირებული ღირებულება (TDS) გამოითვლება უკვე ცნობილი რთული პროცენტის ფორმულის საფუძველზე (Ch. 14): TDS \u003d D n / (1 + r "") n, სადაც D n არის საბოლოო თანხა შემოსავლის რ“ - საპროცენტო განაკვეთი; n არის წლების რაოდენობა. ინვესტიციის გადაწყვეტილების მიღებისას გამოითვლება წმინდა მიმდინარე ღირებულება (NPV): NPV \u003d P 1 / (1+ r") + P 2 (1+ r")² + ... + Pn (1+ r") ⁿ - n, სადაც P n - n-ე წელს მიღებული მოგება; r" - დისკონტის განაკვეთი (საპროცენტო განაკვეთი); და ინვესტიცია. წმინდა მიმდინარე ღირებულების ღირებულება უნდა იყოს ნულზე მეტი: N D S > 0, რაც ნიშნავს, რომ განხორციელებული ინვესტიციის ღირებულება აღემატება მიმდინარე მოგებას. ამიტომ, ინვესტიციები ღირებულია, თუ მათგან მოსალოდნელი შემოსავალი გადააჭარბებს ინვესტიციასთან დაკავშირებულ ხარჯებს.
საკრედიტო ურთიერთობების ნიშნები
ამრიგად, საკრედიტო ურთიერთობები ეფუძნება მობილიზებული ფინანსური რესურსების სესხის სახით გადაცემას მოქალაქეებისთვის ან ნებისმიერი ეკონომიკური სუბიექტისთვის, რომელსაც ესაჭიროება სახსრები. დაკრედიტება გულისხმობს სესხის გაცემას ფიზიკურ პირზე ან
იურიდიულ პირს გარკვეული ვადით ანაზღაურებისა და მისი გამოყენებისათვის გადახდის პირობების შესახებ. მაშასადამე, საკრედიტო ურთიერთობების ძირითადი მახასიათებლებია სასწრაფოობა, დაფარვა, გადახდა და გარანტია.
სასწრაფოობა. იგი განისაზღვრება იმით, რომ ნებისმიერი საკრედიტო დაწესებულება (კრედიტორი) სესხებს ფულად კაპიტალს მკაცრად შეთანხმებული ვადით, რის შემდეგაც მსესხებელი იღებს ვალდებულებას დაფაროს მიღებული სესხი. თუ სესხი დროულად არ დაფარდება, გამსესხებელი მიმართავს ჯარიმებს დაგვიანებული გადახდისთვის ან მსესხებლისგან ფულს სასამართლოს მეშვეობით აგროვებს.
რეციდივი. ეს ნიშნავს, რომ ფული გადაეცემა ეკონომიკურ სუბიექტს დროებით სარგებლობაში, ხოლო გადაცემული ფულადი კაპიტალის საკუთრება რჩება კრედიტორს. სესხის პერიოდის ბოლოს აღებული თანხის ოდენობა უნდა დაუბრუნდეს გამსესხებელს.
გადახდა. შენატანების (დეპოზიტების) სახით ფულის შენახვის სტიმულირების მიზნით, საკრედიტო დაწესებულებები უხდიან პროცენტს მათ მფლობელებს. მაშასადამე, პროცენტი, როგორც უკვე აღინიშნა, არის სესხის მსესხებლის გადახდა ნასესხები ფულით, ანუ გამსესხებლის შემოსავალი. ბანკები, თავის მხრივ, დეპოზიტების სახით მიღებულ თანხებს გაჭირვებულ ეკონომიკურ სუბიექტებს სესხის სახით აძლევენ გარკვეული პროცენტით. ნათელია, რომ გაცემული სესხებისთვის დაწესებული საპროცენტო განაკვეთები გარკვეულწილად უნდა აღემატებოდეს ბანკის მიერ დაწესებულ საპროცენტო განაკვეთებს სახსრების შემნახველებისთვის.
Გარანტია. კრედიტით გაცემული თანხის დაბრუნების უზრუნველყოფის გარანტია ხორციელდება ორი გზით: მსესხებლის კრედიტუნარიანობის შემოწმებით და გირაოთი უზრუნველყოფით. ფულის დანაკარგებისგან დაცვის მიზნით, გამსესხებელი ახორციელებს მსესხებლის ეკონომიკური მდგომარეობის სპეციალურ ანალიზს მისი კრედიტუნარიანობის თვალსაზრისით. როგორც ცნობილია,
კრედიტუნარიანობა - მსესხებლის შესაძლებლობა და მზადყოფნა დროულად შეასრულოს სასესხო ხელშეკრულებით ნაკისრი ვალდებულებები, ე.ი. დაფარეთ სესხი და გადაიხადეთ პროცენტი მასზე.
დაზღვევის მეთოდი გულისხმობს კრედიტორის უზრუნველყოფის მოთხოვნას, რომელიც არის მსესხებლის საკუთრება, მაგრამ შეიძლება კრედიტორმა გამოიტანოს მისგან, მიითვისოს ან გაყიდოს მსესხებლის დავალიანების დასაფარად, თუ ეს უკანასკნელი არ ასრულებს თავის მოვალეობას. სესხის ხელშეკრულებით ნაკისრი ვალდებულებები. ინვესტორებისთვისაც საჭიროა გარანტია. უმაღლესი გარანტია იქნება ბანკში ყველა ფულადი დეპოზიტის შენახვა საბანკო რეზერვის სახით, რომელიც არაეფექტური და ანტისაბაზროა, ან სახელმწიფო გარანტია.
გამარჯობა! ამ სტატიაში ვისაუბრებთ სახსრების დაგროვებაზე.
დღეს თქვენ შეისწავლით:
- ტერმინის „დაგროვების“ ინტერპრეტაცია;
- რა ფუნქციები აქვს დაგროვებას?
რა არის დაგროვება
ჩვენ ყველანი ვაგროვებთ. ვიღაც აგროვებს ზედმეტ ნივთებს და წაიყვანს ქვეყანაში, ვიღაც სამუშაო დღეებს ზოგავს ხანგრძლივი შვებულების მისაღებად, ვიღაც კი ფულს. ამ უკანასკნელზე ვისაუბროთ.
ბანკებს ესაჭიროებათ დეპოზიტები მოქალაქეთა სახსრების მოსაზიდად მათი შემდგომი გადანაწილების მიზნით უფრო მაღალი პროცენტით.
ბოლოს და ბოლოს, ფაქტობრივად, როცა თავისუფალ თანხებს ბანკში მიჰყავთ, ბანკს აძლევთ სესხს გარკვეული პროცენტით, ანაბრის პროცენტს. ამის შემდეგ ბანკი ამ თანხებს სესხით აწვდის მათ, ვისაც ეს სჭირდება, რათა მიიღონ პროცენტი სესხზე.
ამ დროისთვის საბანკო ორგანიზაციებს კაპიტალში აქვთ საკუთარი სახსრების არაუმეტეს 20%, 80% არის ნასესხები.
ამრიგად, ბანკები და საბანკო ორგანიზაციები არიან ერთგვარი შუამავლები მოქალაქეებს შორის, რომლებსაც აქვთ დროებით თავისუფალი სახსრები და მათ, ვისაც ეს სჭირდება.
ბანკი აერთიანებს ასეთ ეკონომიკურ სუბიექტებს დროის მიხედვით (ანუ გასცემს სესხს საჭიროების შემთხვევაში და გარკვეული პერიოდის განმავლობაში), რაოდენობით (აწვდის იმ თანხას, რომელიც საჭიროა ერთდროულად) და ადგილის მიხედვით (არ არის საჭირო მსესხებლების ძებნა. და კრედიტორები, ყველა ერთ ადგილას).
სახსრების დაგროვების საბანკო საქმიანობას აქვს რამდენიმე მახასიათებელი:
- ბანკი მიმართავს დაგროვილ სახსრებს სხვა ადამიანების საჭიროებებისა და მოთხოვნების დასაკმაყოფილებლად;
- დაგროვილი თანხების საკუთრება რჩება მათზე, ვინც ჩარიცხა ბანკში, ანუ მეანაბრეებთან;
- ნასესხები სახსრების დაგროვებისა და გადანაწილებისთვის საჭირო ლიცენზია;
- ბანკის საკუთარი თავისუფალი ნაღდი ფული მის კაპიტალში შედარებით მცირე წილს იკავებს;
- დროებით თავისუფალი სახსრების დაგროვების საქმიანობა ბანკის ერთ-ერთი უმნიშვნელოვანესი ფუნქციაა.
დაგროვების ფუნქციები
და ბოლოს, დავფიქრდეთ, რატომ არის მნიშვნელოვანი საზოგადოებისთვის და სახელმწიფოსთვის დროებით უფასო სახსრების დაგროვების აქტივობა.
პირველი ფუნქცია არის სახსრების გადანაწილება, მცირე და საშუალო ბიზნესის მხარდაჭერა. ხშირად, მცირე და საშუალო ბიზნესის მფლობელები ბანკის მსესხებლები ხდებიან.
გარდა ამისა, მცირე და საშუალო ბიზნესის განვითარება მთლიანად ქვეყნის ეკონომიკის განვითარების საშუალებას იძლევა და სახელმწიფო ბიუჯეტში მნიშვნელოვანი წვლილი შეიტანა.
მეორე ფუნქცია არის ნასესხები სახსრების მოძიებაზე ღირებულების შემცირება. ლეპტოპის მაგალითში მოქალაქე „ა“-ს მოუწევდა რამდენიმე ადამიანის შემოვლა, რამდენიმე ხელშეკრულების გაფორმება საკმარისი თანხის მისაღებად. დაგროვება თავიდან აიცილებს დოკუმენტაციას.
მესამე ფუნქცია არის მოგება დროებით უფასო ნაღდი ფულიდან. მოგეხსენებათ, ფული უნდა მუშაობდეს.
დაგროვება არის ფულიდან ფულის მიღების აქტივობა. ამავდროულად, მოგებას იღებენ არა მხოლოდ ის, ვინც აგროვებს სახსრებს, არამედ მათ, ვინც თავისუფალ სახსრებს შეიტანს და იღებენ პროცენტებს მათთვის. გახსოვდეთ.
ამრიგად, სახსრების დაგროვება საშუალებას გაძლევთ გადაანაწილოთ სახსრები, განავითაროთ ქვეყანაში მცირე და საშუალო ბიზნესი, შეავსოთ სახელმწიფო ბიუჯეტი და გააუმჯობესოთ მოსახლეობის ცხოვრების დონე.
