სადაზღვევო აუზი(სადაზღვევო ფონდი) – ნებაყოფლობითი გაერთიანება, რომელიც არ არის იურიდიული პირი და იქმნება მათ შორის დადებული ხელშეკრულების საფუძველზე, რათა უზრუნველყოს, მისი მონაწილეების პირობებით, ვალდებულებების შესრულება.

სადაზღვევო ფონდის შექმნისა და ფუნქციონირების მიზანი შეიძლება იყოს ერთობლივი საქმიანობა და ერთგვაროვან ობიექტებზე ერთიანი წესებით და. სადაზღვევო აუზების შექმნისას მზღვეველები ახორციელებენ შემდეგ მიზნებს:

• გარკვეული სახის დაზღვევის ფინანსური სტაბილურობის უზრუნველყოფა;
• არასაკმარისი ფინანსური შესაძლებლობების დაძლევა;
• დიდ რისკებში მონაწილეობის შესაძლებლობის რეალიზაცია;
• მომხმარებელს უზრუნველჰყოფს ძირითადი რისკებით.

სადაზღვევო ფონდი იქმნება ძირითადად მაშინ, როდესაც სადაზღვევოდ მიიღება საშიში, დიდი ან ნაკლებად ცნობილი და ახალი რისკები. სადაზღვევო ფონდის საქმიანობა ეფუძნება პრინციპს. სადაზღვევო ფონდში გაწევრიანებისას თითოეული მზღვეველი თანხმდება მის მიერ აღებულ პასუხისმგებლობის წილს აუზზე გადატანილ სადაზღვევო რისკებზე, რომელიც ჩვეულებრივ ფორმდება სახელშეკრულებო ხელშეკრულებით. ამ წილის შესაბამისად, მზღვეველი იღებს წილს სადაზღვევოდ მიღებული პოპულის მიერ.

სადაზღვევო ფონდს შეუძლია მოაწყოს ყველაზე დიდი რისკების გადაზღვევა. სადაზღვევო ფონდები განსაკუთრებით გავრცელებულია დაზღვევაში და, პასუხისმგებლობაში და ა.შ.

სადაზღვევო ფონდის მმართველი ორგანოებია წევრთა საერთო კრება, გამგეობა (კომიტეტი) და ცენტრალური ადმინისტრაციული ორგანო, რომელიც ახორციელებს აუზის ოპერატიულ მართვას.

სადაზღვევო ფონდის მართვის ამოცანა ეკისრება სადაზღვევო ფონდის მონაწილეს, პროფესიონალ გადაზღვევის კომპანიას ან სპეციალურ სადაზღვევო ფონდის სამდივნოს. მისი ერთ-ერთი მთავარი ამოცანაა სადაზღვევო ფონდში გადატანილი რისკების განაწილების ტექნიკური დამუშავება. ეს არის სადაზღვევო ფონდში გადატანილი ყველა რისკის შეგროვების პუნქტი. საბჭოს ამოცანაა გაანაწილოს ასეთი რისკები, შეადგინოს და გაავრცელოს რეგულარული (ჩვეულებრივ კვარტალური) ანგარიშები ჯგუფის წევრებს გაერთიანებული რისკების დამუშავებასთან დაკავშირებულ საკითხებზე, დახმარება პრეტენზიების დამუშავებაში (განსაკუთრებით რთულ შემთხვევებში) და ზრუნვა. სადაზღვევო კომპანიის გენერალური გადაზღვევის პოლისი.

მართვის ხარჯები ჩვეულებრივ ნაწილდება მონაწილეებს შორის მათი წილების მიხედვით სადაზღვევო ფონდში.

გადაზღვევის კონტრაქტები დადებული სადაზღვევო ფონდის მიერ საერთო ხარჯებით ათავისუფლებს სადაზღვევო ფონდს რისკებისგან, რომლებიც შეიძლება აღემატებოდეს მის შესაძლებლობებს. ბალანსის მიღწევისა და გაუმჯობესების მიზნით, შეიძლება დაიდოს გადაზღვევის ხელშეკრულებები იმავე ბიზნეს სფეროში მოქმედ უცხოურ სადაზღვევო ფონდებთან.

უმეტეს ქვეყნებში სადაზღვევო ფონდები თავიანთ საქმიანობაში შეზღუდულია ანტიმონოპოლიური კანონებით. მაგალითად, ევროპული თანამეგობრობის რეგულაციის მიხედვით, დასაშვებია გადაზღვევის აუზების შექმნა, იმ პირობით, რომ ისინი აკონტროლებენ შესაბამისი რისკის სიმძლავრის არაუმეტეს 15%-ს.

სადაზღვევო ფონდი იქმნება გარკვეული პერიოდის განმავლობაში სადაზღვევო საქმიანობის კონკრეტული სახეობისთვის მონაწილეთა შორის შეთანხმების საფუძველზე. ხელშეკრულება განსაზღვრავს სადაზღვევო ფონდის შემდეგ მახასიათებლებს:

• მისი საქმიანობის საგანი;
• სადაზღვევო ფონდის მიერ დაზღვევისთვის მიღებული სადაზღვევო და ქონებრივი რისკების სახეები;
• სადაზღვევო ფონდის მონაწილეთა სახელით დადებული სადაზღვევო ხელშეკრულებების დადებისა და გაფორმების პირობები, წესი;
• მონაწილეთა ორმხრივი ვალდებულებები და მათ შორის ურთიერთქმედების რიგი.

ხელშეკრულება განსაზღვრავს სადაზღვევო ფონდის თითოეული წევრის ფინანსურ მონაწილეობას, ერთგვაროვან და ერთგვაროვან ტარიფებს, ადგენს სადაზღვევო ფონდის ვალდებულებების მაქსიმალურ ზომას მისი სახელით ხელშეკრულებების გაფორმებისას და სადაზღვევო ფონდის თითოეული წევრის პასუხისმგებლობის წილს. მიღებული რისკებისთვის. ხელშეკრულება ასევე განსაზღვრავს აუზის მონაწილეებსა და სადაზღვევო შუამავლებს შორის ორმხრივი ანგარიშსწორების პროცედურასა და პირობებს.

სადაზღვევო ფონდის საქმიანობა უნდა ეფუძნებოდეს შემდეგ პრინციპებს:

• აუზში მონაწილე მზღვეველების ერთიანი წესებისა და ტარიფების საფუძველზე კლიენტებისთვის ყველაზე ხელსაყრელი სადაზღვევო პირობების შექმნა;
• დასკვნა სადაზღვევო ფონდის ხელშეკრულებით დადგენილი ვალდებულებების მაქსიმალური ოდენობის ფარგლებში;
• დაზღვევის შესაბამისი სახეობებით შემოსულობების აღრიცხვა ცალკეულ სუბანგარიშებზე ან ანალიტიკური აღრიცხვის გზით - აუზის მონაწილეებს შორის ურთიერთგადახდის დადგენილი წესით;
• სადაზღვევო ფონდის მონაწილეთა სახელით დადებული სადაზღვევო ხელშეკრულებებით მიღებული სადაზღვევო პრემიების გადანაწილება სადაზღვევოდ მიღებულ თანხაში მათი წილის შესაბამისად;
• სადაზღვევო ფონდის მონაწილეთა სოლიდარული პასუხისმგებლობა სადაზღვევო ფონდის მონაწილეთა სახელით დადებული სადაზღვევო ხელშეკრულებებით ნაკისრი ვალდებულებების შესასრულებლად.

რუსეთში მზღვეველთა ერთადერთი ეროვნული ნებაყოფლობითი გადაზღვევის ასოციაცია - რუსეთის ანტიტერორისტული დაზღვევის ფონდი (RATIP) წარმატებით, სახელმწიფო მხარდაჭერის გარეშე, უზრუნველყოფს გადაზღვევის მომსახურებას, ავითარებს ურთიერთობებს ეკონომიკური თანამშრომლობისა და განვითარების ორგანიზაციის წევრ ქვეყნების საერთაშორისო პროფილის ასოციაციასთან. OECD). მოსკოვის დაზღვევისა და გადაზღვევის საერთაშორისო კონგრესის წინა დღეს, ფონდის თავმჯდომარემ ალექსანდრე გულჩენკომ განუცხადა, თუ როგორ მუშაობს ორგანიზაცია.

RATSP არის 16 წლის. ტერმინი მნიშვნელოვანია. გვითხარით რა არის დღეს აუზი?

ალექსანდრე გულჩენკო: RATSP არის მზღვეველთა ერთადერთი ნებაყოფლობითი ფონდი რუსეთსა და დსთ-ში. აუზის ლიდერებს შორის არიან ისეთი მონაწილეები, როგორებიცაა RESO-Garantia, AlfaStrakhovanie, VTB Insurance, VSK, MAKS, Soglasie, Energogarant, RSHB-Insurance, Sberbank Insurance. თემის წევრები არიან გადაზღვევის ორგანიზაციებიც: რუსეთიდან - RNPK, აზერბაიჯანიდან - AzRe, ბელორუსიიდან - BNPO. ნამუშევარი სტრუქტურირებულია სქემის მიხედვით: ერთი კომპანია - ერთი ხმა, რაც აძლევს ყველა პარტნიორს მონაწილეობის შესაძლებლობას, მიუხედავად მათი ზომისა და აქციონერთა რაოდენობისა. მაგრამ, რა თქმა უნდა, სტაბილური ფინანსური მდგომარეობისა და რეპუტაციის პირობით. აუზს მართავს რუსული სამრეწველო დაზღვევის ბროკერი.

ჩვენ მუდმივად ვვითარდებით, ვიყენებთ საუკეთესო შიდა და უცხოურ პრაქტიკას, სადაზღვევო სტანდარტებს. მაგალითად, ჩვენი წევრების ზარალი ანაზღაურდება 30 დღის განმავლობაში. აუზი მუშაობს მთელი რუსული სადაზღვევო ბაზრის ინტერესებიდან გამომდინარე. თუმცა, ინგოსტრახის და სოგაზის კომპანიები არ არიან ეროვნული ფონდის წევრები, ამიტომ ისინი რისკებს ძირითადად საზღვარგარეთ გადასცემენ.

ტერორიზმის რისკების გადაზღვევის ბაზარი შეზღუდულია, მოთამაშეები ცოტაა, RATSP იკავებს მნიშვნელოვან საბაზრო წილს რუსეთის ფედერაციაში, არის რუსეთის კომპეტენციის ცენტრი ამ რისკებისთვის. ფონდის აღმასრულებელი კომიტეტისა და ფონდის სამეთვალყურეო საბჭოში წარდგენილია საუკეთესო პროფესიონალები - მენეჯერები თითოეული კომპანიისგან - ფონდის მონაწილეები. სამუშაოები მიმდინარეობს სისტემატურად და პროფესიონალურად მომხმარებლისა და ბაზრის საკეთილდღეოდ.

რა შესაძლებლობები აქვს აუზს?

ალექსანდრე გულჩენკო: RATSP-ის გადაზღვევის მთლიანი მოცულობა 14,4 მილიარდი რუბლია. Რას ნიშნავს ეს? ასეთ მაქსიმალურ თანხას სადაზღვევო ობიექტზე ტერორისტული თავდასხმის შემთხვევაში მიიღებს კლიენტი. ეს არის ყველაზე დიდი ანტიტერორისტული სიმძლავრე ყოფილი სსრკ-ის ტერიტორიაზე.

აუზის მთლიანი ვალდებულება სტაბილურად იზრდება. 2010 წლიდან დღემდე ის 137-დან 453 მილიარდ რუბლამდე გაიზარდა. საერთო ჯამში, აუზში გადაზღვეულია მთლიანი ფინანსური ვალდებულების დაახლოებით 3,5 ტრილიონი რუბლი. რუსეთის სადაზღვევო ბაზარს სჭირდება სანდო ეროვნული გადაზღვევის შესაძლებლობები.

RATSP - რუსეთში რისკების გადაზღვევის შესაძლებლობა. გასაკვირი არ არის, რომ ყოველ კვირას ვიღებთ ათობით მოთხოვნას მზღვეველებისგან. და არსებულ ვითარებაში, RATSP-ის აქტუალობა მხოლოდ გაიზრდება.

14,4 მილიარდი რუბლი - ეს არის მაქსიმალური თანხა დაზღვეულ ობიექტზე ტერორისტული თავდასხმის შემთხვევაში, რომელსაც კლიენტი მიიღებს.

როგორია სადაზღვევო ფონდების რეალური წვლილი ტერორიზმის რისკების დაფარვაში?

ალექსანდრე გულჩენკო:გლობალური ეკონომიკური ლანდშაფტის ცვლილებებთან ერთად იზრდება აუზების როლი. ქვეყანაში სადაზღვევო ფონდის არსებობა უზრუნველყოფს კატასტროფული რისკების ფართო დაფარვას. დღეს აუზები შეუცვლელია ნებისმიერი სახელმწიფოსთვის, რადგან მათ აქვთ რისკების შეფასების საჭირო რესურსები და პრაქტიკული გამოცდილება.

როგორ აფასებთ ბიზნესთან ურთიერთობას?

ალექსანდრე გულჩენკო:მსოფლიოში არის ტენდენცია რისკების მართვაში კერძო ბიზნესის ჩართვის. ამას ახსნა აქვს. პროფესიონალური რისკის მენეჯმენტი ავითარებს ყოვლისმომცველ სტრატეგიებს ყველა ძირითადი საფრთხისთვის. შედეგად, ტერაქტების პრევენციასა და პრევენციაზე სახელმწიფო ხარჯები უფრო რაციონალური ხდება და კატასტროფების დროს ეკონომიკური და ფიზიკური ზიანი მცირდება. შეხედეთ გადახდების განაწილებას შეერთებულ შტატებში 11 სექტემბრის თავდასხმებისა და ქარიშხალი სენდის შემდეგ. მოვლენებს შორის 11 წელი გავიდა. ამ დროის განმავლობაში რადიკალურად შეიცვალა გადახდების სტრუქტურა.

თუ ტერაქტის დროს ზარალის 49% გადაიხადეს უცხოელმა გადამზღვეველებმა, 36% სადაზღვევო კომპანიებმა და 15% ადგილობრივმა გადამზღვეველებმა, მაშინ ქარიშხალი სენდის შემდეგ გადახდების განაწილება უკვე ასე გამოიყურებოდა: 42% - სადაზღვევო კომპანიებმა, 17% - უცხოური გადამზღვევები, 11% - ადგილობრივი გადამზღვევები, ხოლო 30% - სადაზღვევო ფონდები!

ითვალისწინებს თუ არა ფონდის მუშაობას ტერორიზმის დაზღვევაში უცხოური გამოცდილება?

ალექსანდრე გულჩენკო:ბოლო სამი წლის განმავლობაში ევროპაში ტერორიზმთან დაკავშირებული მდგომარეობა გაუარესდა. ჩვენ მუდმივ კონტაქტში ვართ მსოფლიოს ყველა აუზთან, ვიღებთ განახლებულ ინფორმაციას.

12 უცხოური ანტიტერორისტული სადაზღვევო ფონდის წარმომადგენლებმა შესთავაზეს კონსულტაციები და კონფერენცია მოსკოვში 2018 წელს.

შესაძლებელია თუ არა ტერორისტული თავდასხმის ზარალის სრულად შეფასება?

ალექსანდრე გულჩენკო:მართლაც, ტერაქტის შედეგები არ შემოიფარგლება მხოლოდ ფინანსური ხარჯებით, ეს არის სამუშაო ადგილების დაკარგვა, საგადასახადო შემოსავლების შემცირება და არაპირდაპირი ზიანი. თავად განსაჯეთ. 11 სექტემბრის თავდასხმის შემდეგ შეერთებულმა შტატებმა დაკარგა 17 000 სამუშაო ადგილი, დაკარგული გადასახადების რაოდენობამ შეადგინა 2,5-2,9 მილიარდი დოლარი, უოლ სტრიტისთვის ამ ტერაქტს 20 მილიარდი დოლარი დაუჯდა. 2001 წლიდან 2003 წლამდე აშშ-ის თავდაცვის ბიუჯეტი მესამედით გაიზარდა.

თავდასხმის ყველაზე დიდ შედეგებს ტურიზმის სექტორი განიცდის. მაგალითად, საფრანგეთში ეს არის მთლიანი შიდა პროდუქტის 7% და 2 მილიონი სამუშაო ადგილი. პარიზში მომხდარი ტერაქტის შემდეგ, კერძოდ, ის ყველაზე მეტად დაზარალდა, ზარალმა დაახლოებით 12 მილიარდი ევრო შეადგინა. დიდ ბრიტანეთში 7 ივლისის თავდასხმამ ტურიზმიდან შემოსავალი 750 მილიონი ფუნტით შეამცირა. ბრიუსელში, 22 მარტის ტერაქტის შემდეგ, 2000 ფრენა გაუქმდა და ადამიანების 40%-მა უარი თქვა დაჯავშნილ ოთახებზე. Global Insight-ის შეფასებით, ბრიუსელში თავდასხმის შედეგად მიყენებულმა ზარალმა 350 მილიარდი დოლარი შეადგინა.

ამიტომ, მე არ ვურჩევ ბიზნესს ტერორიზმის რისკების ლიმიტების დაწევას. თქვენ არ უნდა შეიყვანოთ თქვენი შიდა ლიმიტები ხელშეკრულებაში სადაზღვევო თანხაზე ნაკლები. გაარკვიეთ, არის თუ არა მზღვეველი RATSP-ის წევრი, წინააღმდეგ შემთხვევაში, არსებობს იმის რისკი, რომ უბრალოდ არ მიიღოთ გადახდა სრულად და დროულად.

პრაქტიკული სავარჯიშოებისთვის თვითმომზადების სასწავლო საშუალება (კითხვა-პასუხებში).
ტაგანროგი: SFU, 2007 წ

5. სადაზღვევო კომპანიების საფინანსო

რა არის სადაზღვევო ფონდი?

სადაზღვევო აუზი- ეს არის მზღვეველთა ნებაყოფლობითი გაერთიანება, რომელიც არ არის იურიდიული პირი, შექმნილია მათ შორის შეთანხმების საფუძველზე მისი მონაწილეთა სოლიდარული პასუხისმგებლობის პირობების შესახებ, სადაზღვევო ხელშეკრულებებით დადებული ვალდებულებების შესრულებისთვის. მონაწილეები სადაზღვევო ფონდში.

სადაზღვევო ოპერაციების ფინანსური სტაბილურობის, სადაზღვევო გადახდების გარანტიების, რისკების უფრო სრულყოფილი სადაზღვევო დაფარვისა და სადაზღვევო სერვისების დაზღვეულთა მოთხოვნილებების დაკმაყოფილების მიზნით, მზღვეველებს შეუძლიათ გააფორმონ სადაზღვევო ფონდის ხელშეკრულება.

სადაზღვევო ფონდი იქმნება განსაზღვრული ვადით ან მისი შეზღუდვის გარეშე და მოქმედებს მზღვეველების მიერ გაფორმებული ხელშეკრულების საფუძველზე. მზღვეველთა რაოდენობა - აუზის მონაწილეები შეიძლება იყოს თვითნებური.

მზღვეველები - სადაზღვევო ფონდის წევრები დებენ სადაზღვევო ხელშეკრულებებს ერთიანი შემუშავებული პირობებით და სადაზღვევო განაკვეთებით თითოეული ცალკეული რისკისთვის ხელშეკრულებით დადგენილი ვალდებულებების მაქსიმალური ოდენობის ფარგლებში. სადაზღვევო ფონდის სახელით დადებული ხელშეკრულებებით მიღებული სადაზღვევო პრემიები გადანაწილდება მონაწილეებს შორის მათი წილის მიხედვით დაზღვევაზე მიღებულ რისკში. სადაზღვევო ფონდის მონაწილეთა საქმიანობა მიმართულია კლიენტებისთვის ხელსაყრელი სადაზღვევო პირობების შექმნაზე. ისინი პასუხისმგებელნი არიან სადაზღვევო ფონდის ხელშეკრულებით ნაკისრი ყველა ვალდებულების შესრულებაზე. მზღვეველების ძალისხმევით რუსეთის სადაზღვევო ბაზარზე ჩამოყალიბდა შემდეგი სადაზღვევო ფონდები:

ეკოლოგიური აუზი,

კოსმოსური რისკის სადაზღვევო ფონდი,

ბირთვული პასუხისმგებლობის სადაზღვევო ფონდი,

სათემო საბინაო დაზღვევის ფონდი,

აუზი სამშენებლო და სამონტაჟო გათვლების დაზღვევისთვის,

ჯანმრთელობის დაზღვევის აუზი.

სადაზღვევო აუზის არსი

განმარტება 1

სადაზღვევო ფონდი არის მზღვეველთა ნებაყოფლობითი გაერთიანება, რომელიც არ არის იურიდიული პირი, შექმნილია მათ შორის ხელშეკრულების საფუძველზე, რათა უზრუნველყოს სადაზღვევო ოპერაციების ფინანსური სტაბილურობა მონაწილეთა სოლიდარული პასუხისმგებლობის პირობებში ვალდებულებების შესასრულებლად. სადაზღვევო კონტრაქტებით, რომლებიც დაიდო ფონდის მონაწილეთა სახელით.

სადაზღვევო აუზების მაგალითები:

1. საჰაერო კოსმოსური დაზღვევის აუზი, შექმნილი კოსმოსისა და ავიაციის სფეროში რისკების დაზღვევის მიზნით;
2. რუსეთის ანტიტერორისტული სადაზღვევო ფონდი (RATSP), რომელიც შეიქმნა 2001 წელს „დივერსიის“ და „ტერორიზმის“ რისკების დაზღვევის მიზნით;
3. რუსეთის ბირთვული დაზღვევის ფონდი, შექმნილი ატომური ელექტროსადგურების მუშაობასთან დაკავშირებული რისკების დაზღვევის მიზნით;
4. სოჭის სადაზღვევო აუზი, რომელიც შეიქმნა 2014 წელს სოჭის ოლიმპიადისთვის ობიექტების მშენებლობის დაზღვევის მიზნით.

შენიშვნა 1

2010 წლის ბოლოს მან შეწყვიტა არსებობა, რადგან აუზის წევრებმა: AlfaStrakhovanie, SOGAZ, Ingosstrakh, Gefest, RESO-Garantia, Soglasie და Rosgosstrakh ჩაიდინეს ანტიმონოპოლიური კანონების დარღვევა დაზღვევის ერთიანი საფასო პოლისის შენარჩუნების ან დადგენის თვალსაზრისით. მომსახურება, სადაზღვევო ბაზრის დაყოფა და სხვა მზღვეველებისთვის სადაზღვევო ბაზარზე წვდომის ბარიერების შექმნა.

სადაზღვევო ფონდს შეუძლია მოაწყოს ყველაზე დიდი რისკების გადაზღვევა, სადაზღვევო აუზები განსაკუთრებით გავრცელდა ბირთვული, საავიაციო, სამხედრო, კოსმოსური რისკების, პასუხისმგებლობის და ა.შ.

აუზის მმართველი ორგანოებია:

• წევრთა საერთო კრება;
• კომიტეტი (საბჭო);
• ადმინისტრაციული ცენტრალური ორგანო, რომელიც ახორციელებს აუზის საქმიანობის ოპერატიულ მართვას.

სადაზღვევო ფონდის მართვის ამოცანა შეიძლება დაეკისროს სადაზღვევო ფონდის მონაწილეს, პროფესიულ გადაზღვევის კომპანიას ან სპეციალიზებულ სადაზღვევო ფონდის სამდივნოს. მისი ერთ-ერთი მთავარი ამოცანაა სადაზღვევო ფონდში გადატანილი რისკების განაწილების ტექნიკური დამუშავება.

საბჭოს ამოცანაა რისკების განაწილება, რეგულარული (ჩვეულებრივ კვარტალური) ანგარიშების შედგენა იმ საკითხებზე, რომლებიც დაკავშირებულია გაერთიანებული რისკების მართვასთან და მათი გადანაწილება ჯგუფის წევრებზე, დახმარება ზარალის აღდგენაში (განსაკუთრებით რთულ სიტუაციებში) და ზრუნვა მთლიანობაზე. სადაზღვევო ფონდის გადაზღვევის პოლისი.

შენიშვნა 2

მართვის ხარჯები ტრადიციულად ნაწილდება მონაწილეებს შორის, სადაზღვევო ფონდში მათი წილების მიხედვით.

გადაზღვევის ხელშეკრულებები, რომლებსაც სადაზღვევო ფონდი აფორმებს საერთო ხარჯებით, ათავისუფლებს სადაზღვევო ფონდს რისკებისგან, რომლებიც შეიძლება აღემატებოდეს მის შესაძლებლობებს. გაუმჯობესებისა და ბალანსის მისაღწევად, გადაზღვევის კონტრაქტები შეიძლება დაიდოს უცხოურ სადაზღვევო ფონდებთან, რომლებიც მოქმედებენ იმავე ბიზნეს სფეროში.

უმეტეს შტატში სადაზღვევო ფონდები თავიანთ საქმიანობაში შეზღუდულია ანტიმონოპოლიური კანონმდებლობით. მაგალითად, ევროპული თანამეგობრობის რეგულაციის მიხედვით, გადაზღვევის აუზების ფორმირება დასაშვებია მხოლოდ იმ პირობით, რომ ისინი აკონტროლებენ რისკის არაუმეტეს თხუთმეტ პროცენტს.

სადაზღვევო აუზების შექმნის მიზნები

შენიშვნა 3

სადაზღვევო ფონდის შექმნის მიზანია ერთობლივად განხორციელდეს იმავე სახის ობიექტების დაზღვევა და გადაზღვევა ერთიანი ტარიფებითა და წესებით.

სადაზღვევო ფონდების ფორმირებისას მზღვეველები მიჰყვებიან ისეთ მიზნებს, როგორიცაა:

• უზრუნველყოს მაქსიმალური ფინანსური სტაბილურობა გარკვეული სახის დაზღვევისთვის;
• ფინანსების ნაკლებობის დაძლევა;
• დიდი მასშტაბის რისკების დაზღვევაში მონაწილეობა;
• უზრუნველყოს დაზღვევის გადახდა იმ მომხმარებლებისთვის, რომლებსაც დიდი რისკები ემუქრებათ.

სადაზღვევო ფონდი არის სადაზღვევო კომპანიების ნებაყოფლობითი საზოგადოება, რომელიც მოქმედებს სადაზღვევო რისკების გარკვეულ სფეროში. ასეთი სფეროები ამ დროისთვის არის: გარემოს დაბინძურება; საავიაციო ავარიები, ნარკოტიკების დაზიანება; ავარიები ატომურ ელექტროსადგურებში; დიდი სამშენებლო მოედნები; სასოფლო-სამეურნეო პროდუქტები, რომლებიც შესაძლოა საზიანო იყოს ჯანმრთელობისთვის; ტერორისტული აქტების შედეგები.

ასეთი ასოციაციების მიზანია თავიდან აიცილონ ცალკეული მზღვეველების განადგურება იმ შემთხვევებში, როდესაც სადაზღვევო ანაზღაურებამ შეიძლება გადააჭარბოს მათ ფინანსურ შესაძლებლობებს. აუზებს შეუძლიათ ააგონ მუშაობა ურთიერთდახმარების ორ პრინციპზე: გადაზღვევა და თანადაზღვევა. თანადაზღვევა ან თანადაზღვევა ვარაუდობს, რომ აუზის მონაწილეებს შეუძლიათ დადონ ხელშეკრულება ერთ კლიენტთან, რომელიც მათგან იღებს პოლისს. მასში მითითებულია, თუ რამდენ გადასახადს მიიღებს იგი თითოეული ინდივიდუალური დამზღვევისაგან. შესაბამისად, თითოეული მონაწილე მიიღებს სადაზღვევო პრემიებს რისკის მონაწილეობის დონის მიხედვით. კლიენტს უფლება აქვს მოითხოვოს სადაზღვევო გადასახადები როგორც კომპანიისგან, რომელმაც მას გასცა პოლისი, ასევე მისი თითოეული ინდივიდუალური წარმომადგენლისგან, რომლის წილიც დაფიქსირებულია სადაზღვევო დოკუმენტაციაში.

გადაზღვევა არის ყველაზე გავრცელებული ვარიაცია დასავლეთ ევროპის პრაქტიკაში. ამ შემთხვევაში სადაზღვევო ორგანიზაცია დამოუკიდებლად დებს ხელშეკრულებას კლიენტთან. გადახდების ნაწილს, რომელიც აღემატება საკუთარ ფინანსურ შესაძლებლობებს, კომპანია გადაზღვევისთვის აძლევს აუზის ხელმძღვანელობას, სადაც იგი ნაწილდება მის წევრებს (მონაწილეებს) შორის. რისკების ნაწილთან ერთად, სადაზღვევო პრემიებიც ექვემდებარება გადაცემას: თუ რისკის მოვლენა მოხდა, გადახდები უნდა განხორციელდეს აუზის ყველა წევრმა, რომლებმაც მიიღეს შენატანები.

სადაზღვევო ფონდის წევრები აწარმოებენ ერთიან სადაზღვევო პოლისს საკუთარ სფეროში: იცავენ ერთიან პირობებს კონტრაქტების გაფორმებისას, რისკის შეფასებისას, ტარიფები, განსაკუთრებით მათი მაქსიმალური ღირებულება. მათ შორის დადგენილია პასუხისმგებლობის განაწილების პროცედურა, ასევე სადაზღვევო პრემიებიდან მიღებული შემოსავლის წილი.

მუშაობის ეფექტურობის გაუმჯობესების, ასევე მათი ინტერესებისა და უფლებების დასაცავად, სადაზღვევო კომპანიები შეიძლება გაერთიანდეს სადაზღვევო აუზებში.

სადაზღვევო ფონდი სადაზღვევო კომპანიების თანამშრომლობაანებაყოფლობით საფუძველზე, შექმნილი თავიანთი მოვალეობების უკეთ და უკეთ შესრულებისთვის, ასევე ფინანსური რისკებისგან დაცვისა და ასეთი საზოგადოების ყველა წევრის ფინანსური გარანტიების უზრუნველყოფისთვის.

ამავდროულად, ასეთი ასოციაციის ყველა წევრი ერთობლივად არიან პასუხისმგებელი ერთმანეთის ვალდებულებებზედა ყველა არსებულ სახელშეკრულებო ვალდებულებასა და შეთანხმებაზე.

ისტორიული ცნობა

ისტორიულად, ასეთი ასოციაციების წარმოშობა დიდ ბრიტანეთშია: შექმნილი 1919 წელს "ბრიტანული ავიაციის სადაზღვევო ჯგუფი" გახდა მზღვეველებს შორის თანამშრომლობის პიონერი და მრჩეველი.. გერმანიამ მალევე მიბაძა ბრიტანელების მაგალითს, შექმნა საკუთარი საზოგადოება, რომელიც გახდა საავიაციო დაზღვევის ინდუსტრიაში ვალდებულებების უზრუნველყოფის გარანტი.
შემდეგ, ტექნოლოგიური პროგრესის განვითარებით, ასეთი ასოციაციები ფართოდ გამოიყენეს პრაქტიკაში: გასული საუკუნის 60-იანი წლებიდან, მსოფლიოს სხვადასხვა ქვეყანაში კომპანიების მზარდი რაოდენობა ცდილობდა გაერთიანებას ნებაყოფლობით საზოგადოებებში, რათა უზრუნველყოს მათი ფინანსური და პროფესიული სტაბილურობა, ასევე მათი უფლებების დაცვა.

ჩვენს ქვეყანაში არსებობს კანონი "რუსეთის ფედერაციაში სადაზღვევო ბიზნესის ორგანიზების შესახებ", რომელიც არის ასეთი ასოციაციების საქმიანობის მარეგულირებელი ძირითადი სამართლებრივი დოკუმენტი.

ასე რომ, ეს კანონი ასახავს პარტნიორობის შექმნის შესაძლებლობებსა და ვარიანტებსშესაბამისი ხელშეკრულებების საფუძველზე და ცალკე იურიდიული პირის ჩამოყალიბების გარეშე. თუმცა, გადაწყვიტეს დადოს ასეთი შეთანხმება, ასეთ ასოციაციაში ყველა მონაწილე უნდა ეცნობოს სადაზღვევო ზედამხედველობის ორგანოებს,მოქმედებს რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე.

საქმიანობა რუსეთში

ასეთი საზოგადოებების პიონერი გასულ საუკუნეში იყო მზღვეველთა სრულიად რუსეთის კავშირი. ამ საზოგადოების მოღვაწეობა ფართოდ იყო ცნობილი ჩვენს ქვეყანაში. მე-20 საუკუნის 90-იანი წლების დასაწყისში შექმნილი ეს გაერთიანება იყო პასუხი ახალ ბრალდებულთა უკონტროლოდ მზარდ რაოდენობაზე განვითარებად რუსეთის სიცოცხლისა და ქონების დაზღვევის ბაზარზე.

წესდების თანახმად, ამ საზოგადოების შექმნის მიზნები იყო სადაზღვევო კომპანიების ინტერესების დაცვა, პროფესიული დახმარება და მხარდაჭერა სადაზღვევო მომსახურების გაწევაში, დავების შიდა გადაწყვეტა და ეროვნული სადაზღვევო სექტორის მთლიანი განვითარება.

2005 წლისთვის საჭირო იყო სხვა სახის ორგანიზაცია და იდეა განხორციელდა პასუხისმგებლობის მზღვეველთა ეროვნული კავშირის ანუ NULI-ს შექმნაში. ეს თანამეგობრობა აერთიანებდა იმ სადაზღვევო კომპანიებს, რომელთა საქმიანობა მჭიდროდ იყო დაკავშირებული ყველა სახის სამოქალაქო პასუხისმგებლობის დაზღვევასთან. აღსანიშნავია, რომ ეს კომპანია აქტიურად ვითარდებოდა და დღესაც წარმატებით ფუნქციონირებს, არის კომპანიების მიერ უფლებების დაცვისა და ვალდებულებების ჯეროვნად შესრულების გარანტი.

Სინამდვილეში, NSSO არის რეორგანიზებული WSO, რომელსაც შეუერთდა პასუხისმგებლობის დაზღვევის სფეროში მომსახურების მიმწოდებელი კიდევ 26 წამყვანი კომპანია. ეს ასოციაცია არეგულირებს დაზღვევის ისეთი სფეროების საქმიანობას, როგორიცაა სამოქალაქო პასუხისმგებლობა ( OSAGO-ს გამოკლებით), ასევე სახიფათო წარმოების ობიექტებზე პასუხისმგებლობის დაზღვევა და გადამზიდავი პასუხისმგებლობის დაზღვევა.

თანამედროვე ტენდენციები

ასევე რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე 2002 წლიდან დღემდე წარმატებით ფუნქციონირებს აუზი სახელწოდებით RSA - რუსეთის ავტომზღვეველთა კავშირი.ამ საზოგადოების საქმიანობა რეგულირდება OSAGO-ს შესახებ სამართლებრივი აქტებით.

რუსეთის ავტომზღვეველთა კავშირი შექმნილია OSAGO დაზღვევის სავალდებულო გადახდების ნაცვლად კომპენსაციის გადახდის საკითხების გადასაჭრელად, და ეს ხდება მხოლოდ მაშინ, როდესაც მზღვეველი, რაიმე მიზეზით, ვერ ახერხებს სრულად უზრუნველყოს ნაკისრი ვალდებულებების შესრულება. ასევე, ეს ორგანიზაცია არის სამოქალაქო პასუხისმგებლობის საკითხებში გადაწყვეტილებების აღსრულების გარანტი, ხოლო სარჩელის წარმოების შემთხვევაში მოქმედებს როგორც მოპასუხე ან თანამოპასუხე.

ასეთი ძლიერი ორგანიზაციების გარდა, რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზეც არის მუშაობს პატარა აუზებითუმცა, მათი გავლენის სფერო ხშირად უხილავია ხალხისთვის, მაგრამ სტრატეგიულად მნიშვნელოვანია მთლიანად ქვეყნისთვის.

მაგალითია:

• საჰაერო კოსმოსური დაზღვევის აუზი. როგორც სახელიდან ადვილი მისახვედრია, ეს ორგანიზაცია ექსკლუზიურად ეხება კოსმოსური ინდუსტრიის განვითარებასა და ქვეყანაში ავიაციის განვითარებასთან დაკავშირებულ რისკებს;
• რისკებისგან თავის დასაცავად ბირთვული ენერგიის განვითარების სფეროში შეიქმნა რუსეთის ბირთვული სადაზღვევო ფონდი;
• საფრთხისგან თავის დასაცავად შიდა და საერთაშორისო ტერორიზმი - ასოციაცია RATSP- ასევე სადაზღვევო ფონდი, მაგრამ ახლა რუსული ანტიტერორისტული ფონდი.

ექსპერტების პროგნოზები

გლობალური მიზნების განხორციელების გარდა, შესაძლებელია აუზების შექმნაც:

• ადგილობრივი მიზნობრივი სტრატეგიულად მნიშვნელოვანი პროექტების მხარდაჭერა - ასეთი იყო ოლიმპიადა ქალაქ სოჭში;
• სამშენებლო სადაზღვევო კომპანია წარმატებით დაარსდა, მაგრამ 2010 წლისთვის მან არსებობა შეწყვიტა მონოპოლიური კანონმდებლობის არაერთი დარღვევის გამო.

ალბათ უახლოეს მომავალში ჩვენს ქვეყანაში იქნება ახალი საზოგადოება, რომელიც გახდება ერთიანი ძლიერი ორგანიზაციათავისუფლად და დამოუკიდებლად არეგულირებს თავის საქმიანობას. Მინიმუმ სადაზღვევო ბიზნესში ხუთი მძიმე ბრალდებულიგამოაცხადეს თავიანთი განზრახვა მხარი დაუჭირონ ამ პროექტს - ჩვენ ვსაუბრობთ ერთ აუზზე მონაწილეობით:

• NSSO;
• ჯანმრთელობის დაზღვევის გაერთიანება;
• სოფლის მეურნეობის მზღვეველთა გაერთიანება;
• თავად WSS.