Как погасить кредит раньше. Какие секреты финансистов скрывает частичное погашение кредита

27.06.202327.05.2017

Досрочно погасить кредит в Сбербанке может любой гражданин при соблюдении прописанных в договоре условий. Для финансовой организации такой разворот событий невыгоден, так как она теряет свои проценты. Поэтому, вопреки общественному мнению, выплата долга раньше времени отрицательно сказывается на кредитной истории человека (). Клиент, наоборот, при раннем погашении займа выигрывает. Во-первых, он снимает с себя долговые обязательства, во-вторых, он отдает банку меньше денег в виде процентов.

Содержимое страницы

Раньше банки при выплате займа клиентом раньше прописанного в договоре срока удерживали различные штрафы и комиссии. На сегодняшний день такая практика не применяется.

Досрочное погашение в Сбербанке бывает двух типов:

Полное погашение кредита. Вносите сумму, пишете заявление, ждете дату списания денежных средств. Обычно они списываются в дату очередного ежемесячного платежа. Не забудьте получить справку об отсутствии долговых обязательств перед банком.
Частичное досрочное погашение. В данном случае производится перерасчет и изменение графика в зависимости от ситуации.
- Если вы единовременно вносите крупную сумму в счет частичного погашения, может быть уменьшен срок кредитования или размер дальнейших ежемесячных платежей;
- Если желаете выплачивать кредит интенсивнее, увеличив по собственному желанию размер регулярных платежей, срок кредитования также может быть сокращен.

Как досрочно закрыть кредит в Сбербанке

Общая процедура досрочного погашения в Сбербанке, независимо о того, был ли оформлен или ипотека, достаточно простая, но предварительно нужно изучить и учесть некоторые нюансы.

Перечитайте свой кредитный договор. В нем обычно указывается срок, раньше которого нельзя погасить займ (это может быть 1 месяц, или 4 месяца в зависимости от программы).
За 30 дней, 3 месяца или пол года (в зависимости от условий) банк необходимо уведомить о вашем намерении погасить свой долг раньше времени.

В целом, полное или частичное досрочное погашение долга выполняется в несколько шагов:

Для начала необходимо определиться, полностью или частично вы хотите погасить ранее приобретенный займ. Если частично, то какую сумму ежемесячного платежа вы хотите установить.
Уведомите о своем намерении банк. Попросите специалиста пересчитать проценты по вашему займу и озвучить примерную сумму к погашению.
Пополните счет, с которого будут списываться деньги, на необходимую сумму.
Обратитесь в ближайший (но желательно в то отделение, где вы оформляли займ) в тот день, когда вы должны внести очередной ежемесячный платеж, и напишите соответствующее заявление.
Дождитесь списания средств, если решили долг закрыть полностью. Или получите новый график платежей, если закрываете частично.
Не забудьте в случае необходимости взять справку об отсутствии задолженности перед банком.

ВАЖНО: заявление пишется в тот день, когда должен поступить очередной ежемесячный платеж, так как списание средств происходит в установленную дату. Если внести деньги на счет и написать заявление раньше, то денег на покрытие задолженности может не хватить. Перерасчеты делаются в день обращения. Если вы обратились в банк на 5 дней раньше до даты списания средств, то проценты за пользование кредитом на эти 5 дней не будут учтены. Отсюда могут возникнуть проблемы в виде оставшейся кредитной задолженности.

Обратите также внимание, что досрочное погашение кредита в Сбербанке при аннуитетных платежах немного будет отличаться от ситуации с . У второго варианта проценты за пользование начисляются неравномерно, на остаток долга, и размер платежей каждый месяц уменьшается.

Опрос: довольны ли Вы качеством услуг предоставляемых Сбербанком в целом?

Да Нет

Чтобы определить примерную сумму, которая потребуется для оплаты долга, и пересчитать проценты, можно обратиться в ближайшее отделение к оператору банка, либо использовать калькулятор досрочного погашения в режиме онлайн и рассчитать все самостоятельно, не выходя из дома.

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита?

Часто наряду с кредитным договором приходится оформлять и договор страхования. Этого требуют банки, чтобы уменьшить собственные риски. Такой страховой договор несет дополнительные расходы. Суть ее в том, что с ваших кредитных денег оплачивается страховка на протяжении всего периода действия кредита.

Но при погашении кредита, необходимость в страховке, которую вы оплатили заранее, отпадает. По закону эти . Обычно возврату подлежит сумма, которая была уплачена за неиспользованный период кредитования.

Чтобы вернуть неиспользованную часть страховки, необходимо:

Обратиться в банк или непосредственно страховую компанию с заявлением установленного образца. Образец заявления можно попросить у сотрудников в отделении.
Предоставить необходимые документы (копия паспорта, копия кредитного договора, справка об отсутствии задолженности перед банком).
Дождаться рассмотрения и вынесения решения по вашему запросу.
Дождаться зачисления денежных средств на счет, который вы указали в заявлении.

ВАЖНО: перед подачей заявления на возврат неиспользованной части страховки, тщательно изучите ваш договор со страховой компанией. Там обязательно должны быть прописаны условия расторжения и возврата денежных средств, а именно указано, что при расторжении договора по инициативе клиента ввиду досрочного выполнения долговых обязательств, оставшаяся часть денежных средств должна быть возвращена клиенту. Если такие условия не прописаны, деньги вернуть не удастся.

В целом, процедура досрочного погашения кредита в Сбербанке простая и не занимает много времени. Несмотря на то, что банку это не очень выгодно с финансовой стороны, ведь он теряет свои проценты, процедура бесплатная. Если вы приняли решение погасить кредит раньше срока, который указан в договоре, не забудьте заранее уведомить об этом ваш банк.

Ответы на популярные вопросы
Вопрос: можно ли в Сбербанке досрочно погасить ипотеку?
Ответ: да, Сбербанк предусматривает возможность полного или частичного досрочного погашения ипотеки. Можно закрыть ипотеку путем единовременного внесения оставшейся суммы задолженности. Или вносить каждый месяц, раз в квартал, в полугодие сумму сверх установленного размера ежемесячного платежа, предварительно подавая при этом соответствующее заявление в банк. Таким образом долг будет сокращаться быстрее, и ипотека будет выплачена раньше времени. Соответственно клиент выплатит меньше процентов по кредиту.
Вопрос: может ли банк требовать досрочного погашения кредита?
Ответ: да, если это прописано в условиях кредитного договора. А такие условия прописываются практически всегда. Банк может потребовать полное досрочное погашение кредита в случае, если заемщик злостно нарушает условия договора, то есть не выплачивает долг. Данный вопрос решается в судебном порядке.
Вопрос: выгодно ли досрочно гасить кредит в Сбербанке?
Ответ: да, клиенту это выгодно с финансовой точки зрения, так как он отдает меньше денег в виде процентов, чем планировалось изначально. Но досрочное погашение отрицательно сказывается на кредитной истории человека, так как банки не любят «досрочников», ведь они теряют свои проценты. Поэтому есть возможность, что в будущем банк будет более строго относиться к вам при рассмотрении заявления на кредит и будет выдавать вам деньги в долг не очень охотно и на менее привлекательных условиях.

Закон, принятый в России в 2011 году, закрепил право клиентов банка досрочно погашать кредиты. Теперь банки не имеют права требовать уведомления о досрочном внесении заемных денег и штрафовать заемщиков. В каких случаях досрочное погашение кредита выгодно.

С 2011 года за клиентами законодательно закреплено право погашать действующие кредиты досрочно. Раньше банки нередко препятствовали клиентам в этом: назначали комиссии, вводили минимальные и максимальные платежи, требовали уведомления и даже штрафовали плательщиков. Закон № 284-ФЗ внес ясность в этот вопрос. Теперь любой заемщик может досрочно погасить кредит без всяких последствий.

Особенности досрочного погашения

Досрочное погашение выгодно клиенту на любом этапе исполнения своих обязательств, так как ведет к сокращению основного долга – так называемого «тела кредита». Дело в том, что проценты по займу рассчитываются по специальному алгоритму, который предусматривает общий остаток долга. И чем он меньше, тем ниже значение начисленных процентов.

Особенно выгодно досрочное погашение при аннуитетном способе платежа (равными долями). Например, у Иванова имеется потребительский кредит на сумму 300 000 рублей, выданный на 5 лет под 21% годовых. Ежемесячно он платит 8 116 рублей. Через год он получил премию в 50 000 рублей и решил погасить за счет нее свой кредит. Его остаток долга (без учета процентов) до платежа составлял 262 004 рублей, после – 212 004 рублей, и общий размер платежа в месяц сократился до 6 564 рублей.

Чем раньше удастся внести внеочередной платеж, тем больше заемщик может сэкономить на процентах, так как изначально большую часть платежа составляют именно они. Но и досрочное погашение на последних этапах кредитования способно сэкономить некоторую часть средств и наконец-то освободить заемщика от долговых обязательств.

Если клиент имеет штрафы и пени, то их придется погасить отдельно до внесения досрочного платежа.

Полное и частичное погашение

Различают частичное и полное погашение. При частичном погашении сокращается тело кредита на указанную сумму. При этом возможны два варианта:

«досрочка» взимается при очередном платеже, тогда на счете должны быть средства на очередной платеж + дополнительная сумма;
«досрочка» сокращает размер тела кредита сразу, тогда размер платежей пересчитывается, и в день платежа нужно будет внести уже меньшую сумму.

Как именно будет сокращаться кредит при досрочном погашении, обговаривается в договоре.

При полном погашении клиент вносит сумму, равную остатку «чистой» задолженности плюс начисленные на этот месяц проценты. К примеру, тело кредита составляет 240 000 рублей, а размер ежемесячного платежа – 8 000 рублей, из которых 3 500 составляют проценты. Значит, на счете должно быть 243 500 рублей. Остаток долга и проценты можно посмотреть в графике платежей и заранее спланировать, сколько средств нужно внести на счет.

Если кредит погашен досрочно полностью, нужно не забыть взять в банке соответствующую справку, иначе возможны неприятные инциденты, когда банк внезапно «вспомнит» про неуплаченные 2 копейки и начислит на них пени.

Как выполнить досрочное погашение

Алгоритм досрочного погашения – полного или частичного – зависит от условий договора кредитования. Но, как правило, он таков:

Клиент должен уведомить банк о готовящемся платеже (обычно устанавливается срок не менее 2 недель, но некоторые банки разрешают погашать долг в любой момент и без предварительного уведомления);
В день очередного платежа или любой произвольный день (как это установлено договором) внести на карту или счет необходимую сумму;
Оформить заявление на погашение кредита;
Дождаться списания средств и получить на руки новый график платежей, либо справку о полном погашении задолженности.

Каждый банк устанавливает свои правила досрочного погашения. Некоторым достаточно наличия на карте или счете необходимой суммы (например, внесенной через банкомат или перечисленной межбанковским переводом), а некоторые требуют внесения наличности через кассу.

Наиболее прогрессивные банки вообще предусмотрели возможность досрочного погашения долга в режиме онлайн, например, без посещения отделения и оформления заявления. Для этого достаточно иметь договор комплексного обслуживания и знать реквизиты карты или счета, откуда списываются средства.

Технические ограничения такого способа погашения долга приводят к тому, что:

списать средства можно только в день платежа, а не в любой произвольный день;
размер внеочередного платежа не может быть меньше очередного (т. е. погашать нужно суммой минимум в 2 раза больше очередного платежа).

Впрочем, программисты постепенно эти ограничения обходят, и вполне возможно, что в скором времени возможности досрочного погашения будут практически не ограничены.

Другие банки – например, ВТБ 24, и ряд других – предусматривают возможность досрочного погашения через банкомат. Но это работает только в том случае, если средства списываются с карты. Для того, чтобы программа «поняла», что ей необходимо списать деньги в счет досрочного погашения, это необходимо указать непосредственно при совершении платежа.

При этом имеются ограничения на внесение максимальной суммы платежа через банкомат, обычно это 30–50 тыс. рублей. Если нужно погасить больше, придется обращаться в отделение.

Уменьшение платежа или сокращение срока

Зачастую банки не оставляют свои клиентам альтернативы и предлагают только уменьшение ежемесячного платежа при досрочном погашении, в то время как возможно и сокращение срока действия кредитного договора.

Что из этого выгоднее?

Если рассуждать чисто психологически, то уменьшение платежа выглядит достаточно привлекательно: снижается ежемесячная нагрузка на бюджет, и у клиента высвобождаются свободные средства, которые он может потратить на увеличение размера досрочных погашений. В ситуации, когда платеж по кредиту составляет значительную часть расходов, это остается единственной возможностью высвободить некоторое количество средств.

Однако математика говорит, что с точки зрения экономии на процентах выгоднее не уменьшение размера досрочных платежей, а сокращение срока действия договора.

Поясним на примере. Петров в сентябре 2016 года взял в кредит , параметры займа таковы:

размер платежа – 9 175 рублей в месяц;
переплата – 200 204 рубля (57,2% от суммы долга).

Допустим, через год у Петрова появилось свободных 50 000 рублей, которые он решил израсходовать на досрочное погашение кредита. Если он выбрал уменьшение ежемесячной суммы, то новые параметры займа будут таковы:

размер платежа – 7 664 рубля (на 1 511 рублей меньше);
переплата – 177 901 рубль (50,8% от суммы долга).

Если же он выберет уменьшение срока кредитования, то цифры будут иные:

размер платежа – 9 175 рублей (тот же);
переплата – 150 326 рублей (42,95% от суммы долга).

Таким образом, произошла существенная экономия на процентах – 27 575 рублей остались в кармане у клиента банка. К тому же, с сокращением срока, заем будет выплачен уже в ноябре 2020 года, в то время как при уменьшении размера платежа конец кредитных обязательств наступит только в сентябре 2021 года, т. е. заемщику удалось «сэкономить» почти целый год!

Естественно, что банки не любят сокращать сроки кредитования, так как теряют большую часть прибыли, и в большинстве случаев вообще не сообщают заемщикам о такой возможности. Кстати, при дифференцированных платежах (с поэтапным сокращением размера ежемесячной платы) сокращение срока еще более выгодно.

Что выбрать в итоге – остается на усмотрение заемщика, и выбирать следует исходя из текущих обстоятельств. Иногда уменьшение долговой нагрузки просто необходимо, и тогда стоит предпочесть этот способ досрочного погашения.

Есть мнение, что при длительном кредитования – например, ипотеке, лучше всего не сокращать срок, а снижать ежемесячную долговую нагрузку, так как со временем инфляция и так обесценит значительную часть платежа, и исполнять свои обязательства станет легче.

На что обратить внимание

Перед тем, как начинать досрочное пополнение, необходимо внимательно прочитать и ознакомиться с правилами. Так, иногда банки вводят следующие ограничения:

на день досрочного погашения;
на минимальную сумму погашения – обычно она равна стандартному платежу;
на способ внесения платежа и т. д.

Если в договоре указаны какие-то комиссии или штрафы за досрочное погашение, то они незаконны. Можно оспорить их наличие в суде.

При частичном досрочном погашении не забудьте получить новый график платежей. Он должен быть заверен круглой печатью и подписью сотрудника, ответственного за кредитование. Даже если платежей осталось на 1-2 раза, всё равно этот график должны составлять. Проследите, чтобы в нем не сбилась дата внесения очередной платы, иначе можно ее просрочить.

Перед тем, как подавать заявление на «досрочку», убедитесь, что на счете находится достаточная сумма. Лучше положить ее заранее, а не оставлять на потом: может случиться всякое – вы забудете или банкомат не будет работать.

Если банк разрешает досрочное погашение в любой день, то он может списать все средства, положенные на карту, как только получит от вас заявления. И тогда в день платежа на счете будет 0 рублей, а это чревато просрочкой и пени. Поэтому непосредственно перед обычной датой внесения платы убедитесь, что на счете находится достаточная сумма.

Таким образом, досрочное погашение займа – это реальный способ сэкономить собственные средства на уплате процентов. Право на «досрочку» закреплено законодательно, и банк не может чинить препятствия для этого. Значительной экономии средств можно достичь, если сокращать срок действия кредитного договора. Но в некоторых случаях для уменьшения кредитной нагрузки можно использовать и уменьшение суммы ежемесячного платежа. Перед тем, как вносить досрочный платеж, нужно убедиться, что после списания средств на счете останется достаточная сумма для обслуживания долга. Если же с помощью погашения вы закрыли кредит полностью, не забудьте взять в банке соответствующую справку.

При наличии финансовой возможности, заемщик стремится погасить задолженность перед банком раньше срока. Для этого некоторые кредиторы вносят суммы, превышающие их плановый платеж. Тем самым они уменьшают сумму основного долга или срок до выполнения кредитного обязательства.

Как же происходит перерасчет кредита при досрочном погашении? В случае если заемщик погашает кредит раньше срока, банк делает некое "обновление", уменьшая срок или размер платежа. Это позволяет сэкономить на общей сумме переплаченных процентов, ведь если кредитор погасит задолженность перед плановой оплатой, по нему не начислятся ссуды по займу.

Погашение задолженности: полностью или частями

Итак, задолженность по займу, будь то на ипотеку, потребительский кредит и т. д., можно погасить либо в полной мере, либо частично. Если заемщиком решено полностью погасить всю задолженность, то производится оплата основного долга, который установлен на текущую дату.

Если кредит оплачивается частично, клиент на момент внесения платежа оплачивает сумму, превышающую ежемесячный платеж. Задолженность в этом случае не закрывается полностью, однако может быть сокращен период выплат или размер ежемесячной суммы. При этом процедуру обязательно нужно сделать в самом банке, через операторов или кредитных менеджеров. Иначе внесенные денежные средства просто будут лежать на счете до следующей оплаты.

Для банковских учреждений невыгодно, если их клиенты досрочно оплачивают кредит - при таких погашениях они теряют свои доходы от процентов от каждого выплаченного ими займа.

Как правило, у отдельно взятых банков данная процедура осуществляется на разных условиях. Однако для большинства из них соблюдаются общие правила для досрочного погашения:

Клиент должен подойти в банк, в котором был оформлен кредит, и оставить заявление на перерасчет кредита при досрочном погашении. В нем указывается, что клиент намерен сделать по кредиту (оплатить, пересмотреть условия) и какова сумма к оплате.

Далее банк рассматривает запрос. Чтобы узнать, было ли принято положительное решение, можно позвонить по горячей линии или связаться со своим менеджером. Обычно согласие идет по умолчанию, но иногда рассмотрение может продлиться около недели.

Затем банком назначается срок, в течение которого надо сделать платеж. Обычно это дата, которая утверждена в графике платежей. Необязательно вносить оплату именно в этот день - средства в любом случае будут лежать на счету до востребования. Если же кредит оплачивается полностью, то конкретная дата не указывается, так как уже не нужно вносить изменения в график или размер ежемесячных выплат.

Какие документы выдает банк после перерасчета

Перерасчет при частичном досрочном погашении кредита предоставляется на следующий день после внесения платежа. Клиент подходит в банк, и менеджеры предоставляют ему документ в виде обновленного графика платежей.

Если оплата всей задолженности, то заемщик также обращается в банк, и ему предоставляют письмо-справку, что кредитный договор погашен и закрыт. Как правило, уведомление выдается на официальном бланке организации с подписью руководителя/начальника кредитного отдела. Такое письмо иногда требуется для получения каких-либо разрешений или справок. Например, для получения кредитной истории, в случае если в БКИ не поступало информации о погашении задолженности физического лица.

Возможные варианты перерасчета задолженности

Вышеуказанная схема является самой распространенной и применяется практически во всех банках. Однако в некоторых банках могут применяться и другие условия:

Некоторые банковские учреждения рассчитывают новый график платежей, как только была произведена частичная выплата долга, а не после плановой даты.

Новый график предоставляется заранее, до внесения оплаты. Вступление его в силу все равно начинается после фактического погашения.

В некоторых кредитных учреждениях можно самим менять график, используя онлайн-банки. Клиент оплачивает максимальную сумму, превышающую ежемесячный платеж, и система сразу формирует обновленный график. Однако, если погашение кредита осуществляется полностью, после оплаты все же нужно сходить в банк для подтверждения закрытия в письменном виде.

Как сделать перерасчет страховки при досрочном погашении кредита

Как правило, страхование кредита сразу включается в условия договора. Безусловно, включать страховку или нет - дело каждого, банк не вправе принудительно добавлять этот пункт в состав договора. Однако страховка все же часто применяется заемщиками. Чаще данный пункт добавляется, чтобы повысить вероятность получения одобрения у банка, а в меньшей степени - чтобы действительно застраховаться от рисков на весь период кредитования.

Сумма страховки может быть несущественной, если кредит взят на короткий срок (полгода, год), а может стать внушительной, если договор оформлен сроком, к примеру, на 10 лет. Здесь страховая премия составит десятки тысяч.

Так делается ли страховой перерасчет при погашении кредита досрочно? Все не так просто. Договор страхования можно расторгнуть в любой момент, однако возврат денежных средств в виде страховой премии не осуществляется, если иное в договоре не указано (в соответствии со ст. 958 ГК РФ). Пункт о компенсации расходов должен быть прописан, поэтому сначала следует досконально изучить условия договора страховки.

Сбербанк: как сделать перерасчет

Сберегательный банк, как один их крупнейших банков в России, предоставляет клиентам перерасчет ссуды при досрочных выплатах.

Итак, совершая перерасчет кредита при досрочном погашении в Сбербанке, можно поменять размер основного остатка долга, а также уменьшить размер процентной ставки по кредиту, вследствие сокращения основной задолженности.

Перед этим необходимо убедиться, предусмотрена ли данная процедура в кредитном договоре, не взимается ли за преждевременное погашение штрафных санкций или комиссий. Ведь кредитным организациям нерентабельно уменьшать проценты, даже если клиент перечисляет платеж, превышающий установленный графиком. Однако следует иметь в виду, что этот вопрос сейчас регулируется на законодательном уровне, и банки сейчас не имеют права ограничивать внеплановые выплаты.

Для того чтобы погасить кредит частично или весь, нужно написать заявление. В нем указывает сумма, дата платежа и номер счета (или номер договора).

Перерасчет: методы вычета в Сбербанке

Если долг будет погашаться полностью, необходимо уточнить остаток у кредитного менеджера, причем в точности до копеек. Если основной долг будет недоплачен или переплачен хоть на рубль, кредит не закроется. Сделать перевод на счет нужно в текущий день и в соответствии с суммой в заявлении.

После того как оплата выполнена, можно посмотреть сумму перерасчета кредитного займа в специальном калькуляторе. Конкретно на сайте Сбербанка калькулятора нет, но можно использовать и другие источники. Конечно, данные онлайн-калькулятора рассчитывются как приблизительные сведения.

Специфика кредитных продуктов в Сбербанке в том, что они предоставляются в основном как аннуитетные платежи. Так, даже если заемщик совершает досрочное погашение кредита, перерасчет процентов не производится, так как их величина постоянна на весь период платежей. Сократится только период «взаимодействия» с банком.

При полном погашении все стандартно: нужно убедиться, что договор полностью исполнен. Для этого банк предоставляет справку о закрытии долга и отсутствии претензий к заемщику.

При досрочном погашении в Сбербанке можно получить часть страховой премии. Она формируется исходя из периода, в течение которого будет действовать страховая программа.

Как осуществляется перерасчет в ВТБ24

В отличие от Сбербанка, это учреждение предлагает кредитору два способа частичного погашения долга — либо за счет уменьшения общего срока, либо за счет уменьшения выплат.

Можно выделить следующие особенности в ВТБ24 для перерасчета кредита при досрочном погашении:

В заявлении обязательно должно быть указано дальнейшее условие по кредиту (сокращение сумму; сокращение срока).

На сайте ВТБ24 доступен калькулятор, с помощью которого клиенты сами могут онлайн посчитать ориентировочные данные.

Заявка должна быть передана не менее чем за день до планируемой оплаты.

Досрочно погасить можно в любой день или по графику.

Перерасчет не применяется для ипотечных кредитов.

Что касается страховки, расторгнуть договор в одностороннем порядке можно, но без возврата средств. Так что есть ли смысл его расторгать? Тем не менее при досрочном погашении в двустороннем порядке можно получить часть от страховой премии, пропорционально периоду до конца договора программы. Правда, как получить двухстороннее соглашение - вопрос сложный.

Вывод

Итак, делать перерасчет кредита при досрочном погашении в любом случае выгодно для заемщиков. В интересах банков получать стабильные проценты от предоставления займов, так что они могут усложнять этот процесс, например, включая в договор некие санкции или комиссии при досрочной оплате. Тем не менее можно и нужно сокращать размеры ежемесячных выплат или период выплат, чтобы перестать оплачивать банкам каждый месяц N-е суммы от своих доходов.

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.

Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Ошибка первая — не заморачиваться досрочным погашением

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года

Встает вопрос - стоит ли их вносить на досрочное погашение

Для ответа проще всего воспользоваться , который покажет вот такую картинку

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита. Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит .

Ошибка вторая — не следить за своими платежами банку

Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
Возьмем пример.

У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Ошибка третья — погашать когда появятся деньги любыми суммами.

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
Банк списывает деньги точно в дату погашения. Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит . Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана . Вот как это выглядит на картинке

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов. В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

Ошибка четвертая — копить и гасить потом сразу большой суммой.

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.

В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Ошибка пятая — не иметь финансовую подушку

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Обязательно возьмите справку после полного досрочного погашения об отсутствии задолженности, закройте все счета по кредиту и получите справки о закрытии. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов от банка.

Стремление как можно скорее расквитаться с долгами и погасить кредит понятно, наверное, каждому. Заемщики, которые ежемесячно вносят платежи, превышающие плановые, или закрывают кредит раньше установленного срока, преследуют одни и те же цели - уменьшить свою переплату по кредиту и избавиться от статуса «должника». Насколько простой оказывается процедура досрочного погашения долга и позволяет ли она существенно уменьшить расходы по кредиту? Об этом, а также о технической стороне процесса досрочного возврата займа, мы расскажем более подробно.

Полное и частичное досрочное погашение кредита

Вы можете погасить кредит досрочно полностью или же частично. В первом случае вы вносите на счет сумму, равную остатку по «телу» кредита, и начисленные на момент погашения проценты. После этого ваш долг перед банком закрывается. Во втором случае вы вносите сумму, которая превышает ваш ежемесячный платеж, указанный в графике. Кредит не закрывается, но сотрудники банка обязаны выдать вам измененный график погашения: в нем согласно договору уменьшится либо плановый платеж, либо срок кредитования (в обоих случаях сократится сумма начисленных процентов).

Банки всегда стремились максимально усложнить процедуру досрочного погашения займа и сделать ее невыгодной для клиента. Объяснялось это стремление просто: финансисты не хотели терять свою прибыль в виде процентов. Сейчас ситуация несколько изменилась, но проблемные моменты все же остались. Далее мы рассмотрим юридическую основу досрочного возврата долга и выясним, какие изменения были внесены в действующие законы в течение последних 2-х лет.

Досрочное погашение - юридическая сторона вопроса

Порядок досрочного погашения кредита регламентируется Гражданским кодексом РФ. 19 октября 2011 года был принят Федеральный закон №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ». Этот нормативно-правовой акт официально запретил взимать с заемщиков штрафы и пени при досрочном погашении. В частности, законом установлены:

Право получения банком с заемщика процентов по договору включительно до дня возврата суммы долга полностью или ее части (п. 4 ст. 809 ГК РФ). Ранее банки имели право требовать выплаты суммы процентов за весь период действия договора (независимо от того, когда заемщик на самом деле закрывает кредит), а также начислить штрафы и пени за отклонение от графика. Отметим, что данный закон имеет обратную силу, то есть, даже если в вашем кредитном договоре прописано право банка требовать плату за досрочную полную или частичную выплату долга, согласно закону №284-ФЗ эти нормы признаются недействительными.
Обязанность заемщика уведомить кредитора о намерении досрочно погасить долг минимум за 30 дней до плановой даты погашения, если иной, более короткий срок, не установлен договором (ст. 810 ГК РФ). Это касается только займов физических лиц. Фактически, чтобы соблюсти это требование закона, заемщику необходимо лично обратиться в банк и составить уведомление, которое у него обязаны принять и зарегистрировать.
Возможность досрочного возврата долга с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК). Ранее данного пункта в Гражданском кодексе не было. Теперь же банки, не имея возможности штрафовать заемщиков, получили право отказывать им в возможности досрочного погашения. Этим пользуются многие финансовые учреждения, особенно, если речь идет о погашении ипотечных ссуд и автокредитов. В отдельных случаях банки указывают минимальную сумму досрочного погашения займа. Формально это делается для того, чтобы не позволить клиентам злоупотреблять своими возможностями, практически – чтобы ограничить право клиента на снижение переплаты по займу.

В ближайшее время ожидаются и другие изменения в законодательной базе: нынешней осенью во Втором чтении Госдумой будет рассмотрен закон «О потребительском кредитовании», который предусматривает запрет или обложение комиссиями досрочного погашения ипотечных займов в течение первого года действия кредитного договора.

Схема досрочного погашения займа может отличаться у каждого банка. Далее мы рассмотрим основные варианты и дадим рекомендации тем заемщикам, которые хотят погашать кредиты раньше срока и при этом не иметь проблем со своими кредиторами.

Правила оформления досрочного погашения ссуды и основные рекомендации для заемщиков

В большинстве банков утверждена следующая схема досрочного возврата всей ссуды или ее части:

минимум за 30 дней до запланированной даты возврата средств заемщик посещает отделение банка, в котором оформлен кредит, и составляет уведомление о своем намерении, указывая в нем ожидаемый размер платежа;
обычно для получения ответа необходимо позвонить менеджеру. В большинстве банков «негласное согласие» можно получить сразу же, но иногда требуется подождать до 5-ти дней;
финансисты назовут вам срок, до которого необходимо внести платеж. Обычно это дата внесения обязательного планового платежа. Вам не обязательно являться в банк именно в этот день. Можно внести средства на счет заранее, однако график будет пересчитан в день, установленный для внесения планового платежа (если погашение частичное). При полном досрочном возврате средств ограничения по датам применяются редко, так как график пересчитывать не нужно;
при частичном возврате средств, по прошествии дня, установленного для внесения планового платежа, клиент должен обратиться в отделение банка, чтобы получить измененный график платежей;
при полном возврате средств клиент должен обратиться в отделение и получить письменное уведомление о том, что его кредитный договор закрыт (обычно банк выдает письмо, оформленное на фирменном бланке с подписью и печатью руководителя территориального подразделения). Получить уведомление необходимо как минимум для того, чтобы быть уверенным, что банк больше не имеет к вам претензий, у вас не осталось непогашенного долга, на который затем будут начислены проценты и пени. Также эти письма могут потребоваться при оформлении ссуды в другом банке и при возникновении спорных ситуаций с кредитной историей клиента . Кредитные организации могут «забыть» предоставить в БКИ информацию о том, что вы заранее закрыли свой кредит.

Описанная выше схема – наиболее распространенная. Существуют и вариации, например:

некоторые банки могут пересчитать график в любой день, поэтому погашать кредит досрочно можно в любой, удобный для вас момент времени;
измененный график может выдаваться до момента внесения платежа, но вступает в силу после осуществления частичной досрочной выплаты долга;
в некоторых кредитных организациях процесс досрочного погашения максимально упрощен. Вы можете, не уведомляя банк, самостоятельно, к примеру, с помощью интернет-банкинга, внести на счет сумму, превышающую ваш плановый платеж, после чего распечатать вновь сформированный график платежей. В данном случае при полном досрочном погашении все же рекомендуется обратиться в отделение и получить письмо о закрытии кредита.

Рассмотрев процедуру досрочного погашения, следует вернуться к вопросу ее выгоды. Об этом – более детально.

Расчет выгоды досрочного погашения: когда целесообразно «опережать» график?

Как видим, погасив долг на полгода раньше срока, вопреки расхожему мнению, больше вы сэкономите именно при аннуитетной схеме.

Таким образом, мы убедились, что досрочное полное и частичное погашение долга выгодно всегда, несмотря на то, что банки пытаются всячески усложнить эту процедуру. Накапливая средства и не жалея времени, вы можете существенно сократить размер переплаты по кредиту. Кроме того, избавление от статуса «должника» всегда плодотворно влияет на человека: финансовая свобода – важный аспект, о котором нельзя забывать.