Atskleidžiant banko esmę labai svarbus jo funkcijų klausimas. Bet čia reikia pažymėti, kad funkcija turi atspindėti ne banko esmės pasireiškimą, o pačią esmę, tai yra charakterizuoti ne ekonominę instituciją apskritai, o banką, kuris turi savo specifiką ir sąveikauja su kitais subjektais. reprodukcijos.
Funkcija - specifinė banko sąveika su išorine aplinka, siekiant išsaugoti banką kaip vientisą vienetą.
Panagrinėkime banko funkcijas:
1. Lėšų kaupimo funkcija bankuose yra tokia:
bankas surenka kitų laikinai laisvas lėšas;
sukaupti piniginiai ištekliai naudojami klientų poreikiams tenkinti (lėšų perskirstymo tvarka);
nuosavybės teisė į sukauptas ir perskirstytas lėšas lieka pirminiam kreditoriui (banko klientams);
lėšų rinkimas tampa viena iš pagrindinių banko veiklų, norint ją vykdyti šiuolaikinėmis sąlygomis, reikalingas specialus leidimas (licencija);
Atsižvelgiant į šiuos ir kitus įspėjimus, galima daryti prielaidą, kad Ši funkcija bankui yra pati svarbiausia.
2. Pinigų apyvartos reguliavimo funkcija. Bankai veikia kaip centrai, per kuriuos vyksta įvairių verslo subjektų mokėjimo operacijos. Atsiskaitymų sistemos dėka bankai sukuria savo klientams galimybę keistis, platinti grynuosius pinigus ir kapitalą. Pinigų apyvartos reguliavimas pasiekiamas ir išleidžiant mokėjimo priemones, skolinant įvairių gamybos ir apyvartos subjektų reikmėms, masiškai aptarnaujant ūkį ir gyventojus. Todėl galime daryti išvadą, kad ši funkcija įgyvendinama per bankine pripažintų operacijų rinkinį, priskirtą pinigų institucijai.
3. Tarpinė funkcija. Ši funkcija dažnai reiškia banko, kaip mokėjimų tarpininko, veiklą. Mokėjimai iš organizacijų ir asmenų vyksta per bankus. Šia prasme bankai, būdami „tarp“ klientų, mokėdami jų vardu, atlieka tarpininko misiją. Per bankus pinigų apyvarta vykdoma tiek atskiram subjektui, tiek visos šalies ekonomikai. Per bankus lėšos ir kapitalas perkeliami iš vieno subjekto į kitą, iš vieno šalies ūkio sektoriaus į kitą. Bankai, atlikdami operacijas sąskaitose, organizuoja kapitalo judėjimą, kaupdami juos viename ūkio sektoriuje, perskirsto išteklius ir kapitalą kitoms pramonės šakoms ir regionams. Bankų perskirstomi ištekliai nesutampa nei dydžiu, nei trukme, nei veiklos sritimi. Iš vieno subjekto išleidžiami ir banko sukaupti ištekliai nesutampa su kito subjekto poreikiais. Bankas, būdamas ekonominio gyvenimo centre, įgyja galimybę transformuoti (keisti) kapitalo dydį, laiką ir kryptį pagal ūkio poreikius. Taigi banko tarpinė funkcija yra išteklių transformavimo funkcija, užtikrinanti plataus masto reprodukcijos subjektų sąveiką ir rizikos mažinimą.
Bankas – finansų ir kredito organizacija, iš pradžių sukurta tam, kad saugiai saugotų klientų (indėlininkų) pinigus sutartyje nurodytam laikotarpiui. Šiuolaikinės bankų funkcijos yra daug platesnės. Taigi šiandien bankinės organizacijos išleidžia gyventojams pinigus (tuo pačiu formuojasi papildoma pinigų pasiūla), vykdo atsiskaitymus tarp asmenų ir organizacijų negrynaisiais pinigais, teikia su tuo susijusias finansines paslaugas. Tuo pačiu metu tokios kredito ir finansų įmonės neturi teisės vykdyti draudimo, prekybos, gamybinės veiklos.
Centrinio banko funkcijos
Centrinis bankas yra pagrindinė (reguliuojanti) valstybės kredito struktūra. Rusijoje centrinio banko (CBRF) funkcijos yra šios:
- vidaus kredito politikos formavimas ir įgyvendinimas;
- išleisti į laisvą apyvartą (emisiją) nacionalinės valiutos - popierinius banknotus ir metalines monetas;
- bankų įstaigų refinansavimas;
- aukso ir užsienio valiutos atsargų valdymas;
- pinigų politikos kūrimas ir įgyvendinimas.
Be to, centrinis bankas atlieka pagrindinio bankų sistemos atsiskaitymo centro vaidmenį ir visapusiškai kontroliuoja komercinių organizacijų veiklą.
Komercinių bankų funkcijos
Privačios kredito organizacijos laikomos pagrindine valstybės finansų ir kredito sistemos grandimi, teikiančios klientams – indėlininkams ir skolininkams – platų paslaugų spektrą. Pagrindinės komercinių bankų funkcijos – lėšų pritraukimas, planinis kaupimas ir paskirstymas, vykdomas atliekant šias operacijas:
- pinigų apyvartos reguliavimas;
- tarpininkavimas skolinant piliečiams (įskaitant aprūpinimą) ir juridiniams asmenims,
- pinigų pasiūlos pervedimas tarp klientų atsiskaitant negrynaisiais pinigais (tarpininkavimas atliekant mokėjimus);
- konsultavimas, naujausios informacijos teikimas, gyventojų finansinio raštingumo didinimas.
Banko atliekamos funkcijos
Visą banko atliekamų funkcijų įvairovę galima trumpai suformuluoti trimis punktais.
- Lėšų kaupimas. Kartu reikia suprasti, kad jei kai kurios finansinės struktūros (pavyzdžiui, investiciniai fondai) kaupia pinigus tolimesnėms investicijoms, tai bankų įmonės tokius išteklius pritraukia ir kaupia savo reikmėms.
- Pinigų apyvartos reguliavimas valstybėje. Bankinę įmonę galima pavadinti savotišku centru, kuris apdoroja mokėjimo operacijas tarp subjektų (klientų).
- Tarpininkavimas, kuris tradiciškai reiškia tiesioginę tarpininko veiklą atliekant pervedimus, mokėjimus ir bet kokius kitus atsiskaitymus.
Pagrindinės banko funkcijos
Tarp pagrindinių banko funkcijų išskirtinio dėmesio verta laikinai laisvų pinigų kaupimo veikla. Paprastai didžioji dalis lėšų pritraukiama talpinant klientus (indėlininkus) į indėlių ir taupomąsias sąskaitas. Tokiu atveju pinigų savininkas gauna naudą palūkanų pajamų forma (jei kalbame apie indėlį), o pati įmonė gauna paskolos kapitalą, kuris dar labiau papildo rezervą ir iš dalies panaudojamas skolinimui, žaidžiant pagrindinio įmonės kredito išteklių šaltinio vaidmenį.
Bankų kredito funkcija
Kitas svarbus šiuolaikinės bankininkystės komponentas yra paskolų teikimas fiziniams ir juridiniams asmenims. Bankų kredito funkcija yra ta, kad suteikdama paskolų lėšas skolininkams, organizacija taip sukuria vadinamąją kredito pinigų masę. Tuo pačiu metu pagrindinis jų bruožas yra tas, kad tokie piniginiai ištekliai neturi fizinės išraiškos - tai yra, jie egzistuoja ne realia „apčiuopiama“ forma, o įrašų pavidalu sąskaitose. Tokį mechanizmą kontroliuoja ir reguliuoja Centrinis bankas, naudodamas daugybę teisės aktų standartų.
Banko funkcijos ekonomikoje
Visi procesai, susiję su pinigų kaupimu ir judėjimu, yra itin svarbūs valstybės ekonominei sistemai. Tačiau banko funkcijos ekonomikoje neapsiriboja vien kaupimu ir perskirstymu. Be jų, tokios įmonės skatina ir finansinį taupymą ekonomikos srityje, o tai tiesiogiai veikia šalies ekonomikos būklę. Ne mažiau reikšminga sudedamoji dalis gali būti vadinama vertybinių popierių rinka (akcijų rinka), kuri taip pat yra glaudžiai susijusi su bankine tarpininkavimo operacijas akcijomis, obligacijomis ir kitais vertybiniais popieriais.
Banko valdymo funkcijos
Pagrindinės banko valdymo funkcijos priskirtos specialiam organui – visuotiniam akcininkų susirinkimui. Tai apima dalyvaujančius akcininkus, kuriems priklauso vardinės bendrovės akcijos. Kai kuriais atvejais į organo sudėtį įeina ir vadinamųjų privilegijuotųjų akcijų savininkai. Susirinkimui pavaldžios dar dvi valdymo struktūros: audito komisija ir direktorių valdyba, kuri formuoja ir įgyvendina vidaus politiką. Pagrindinio vykdomojo organo vaidmenį atlieka valdyba, kuri daugeliu atvejų sudaroma iš pagrindinių organizacijos akcininkų.
Kiekvienas iš mūsų vienaip ar kitaip norime sukaupti pinigų sumą kokiems nors savo poreikiams tenkinti. Tačiau tai gali būti sunku, nes dažnai visos mūsų pajamos išleidžiamos daugiau ar mažiau neatidėliotiniems poreikiams, po kurių nieko nebelieka. Kai paskirstius kapitalą lieka tam tikra suma visiems Jūsų poreikiams, kalbame apie laikinai laisvas lėšas. Kaupimas yra būtent tokių lėšų kaupimo procesai. Šis terminas dažniausiai vartojamas bankininkystėje. Ką reiškia žodis „kaupimas“ ir kaip jis susijęs su finansų institucijų darbu, sužinosime toliau.
Laikinai laisvų lėšų kaupimo samprata
Lėšų kaupimas yra viena iš komercinių bankų veiklų, ir viena svarbiausių. Jo esmė slypi tame, kad jie koncentruoja vadinamuosius „laisvus“ investuotojų pinigus savo sąskaitose ir gauna pajamas juos perskirstydami. Šie finansai bankinėje organizacijoje neišlaikomi, o paverčiami kapitalu investuojant į valstybės ūkį, suteikiant paskolas ir panaudojant vertybiniams popieriams įsigyti.
Mažai žinomas faktas, kad bankai veiklos pradžioje naudojo tik savo laisvus finansus. Tačiau kai ėmė populiarėti kreditai ir įvairios paskolos, pradėta taikyti praktika kaupti svetimą kapitalą savo investuotojų įnašų sąskaita, todėl atsirado toks dalykas kaip indėliai bankuose.
Indėliai reikalingi tam, kad ateityje finansinės institucijos galėtų perskirstyti klientų kapitalą didesnėmis palūkanomis. Esmė ta, kad kiekvienas indėlininkas, nunešęs savo pinigus į banko skyrių, paskolina juos už tam tikrą indėliams nustatytą palūkanų normą. O bankas savo ruožtu šias lėšas paskolina tiems, kurie į jį kreipėsi dėl paskolos (pavieniams piliečiams, individualiems verslininkams ar įmonėms), ir iš jų gauna nustatytą procentą.
Žinoma, komerciniai bankai turi efektyviai skatinti indėlininkus kaupti ir kaupti pinigus savo sąskaitose. Norėdami tai padaryti, jie laikosi lanksčios indėlių politikos, kurią sudaro didelės indėlių palūkanų normos, patikimo jų indėlių saugumo garantijos, taip pat informacijos apie bankinių organizacijų veiklą prieinamumas.
Manoma, kad 80% šiuolaikinių bankų kapitalo sudaro pritrauktos lėšos, o tik 20% yra jų pačių. Tokia nedidelė jos kapitalo dalis paaiškinama tuo, kad veiklai vykdyti būtina tik bankams:
Taigi bankinės organizacijos akcinis kapitalas iš tikrųjų yra savotiškas garantinis fondas ir tiesiog būtina užtikrinti jos darbo stabilumą ir efektyvumą. Atsižvelgiant į tai, kad per finansų institucijų rankas kasdien pereina didžiulės sumos jų klientų, juos galima vadinti savotiškais tarpininkais tarp tų, kuriems reikia pinigų, ir tų, kurie gali juos suteikti.
Bankinės veiklos ypatumai laisvų finansų kaupimui
Pirma, bankas sukauptas sumas nukreipia tų, kurie į jį kreipiasi turėdami finansinių poreikių, tai yra skolininkų naudai. Antra, jis neįgyja nuosavybės teisių į šiuos pinigus, nes jų savininkai yra investuotojai, įnešę grynųjų pinigų į indėlių sąskaitas. Trečia, tokios finansų įstaigos veikia pagal licencijas ir yra įgaliotos vykdyti tokią veiklą reguliavimo institucijų. Be to, kaip jau buvo minėta, nuosavų lėšų dalis banko kapitale yra labai maža, palyginti su kitų. Taigi, sunku paneigti, kad laikinai laisvų finansų kaupimas yra viena svarbiausių banko funkcijų.
Koks yra pagrindinis laisvų pinigų kaupimo tikslas? Šio proceso vaidmuo svarbus pačioms finansų institucijoms, piliečiams ir visai valstybei.
Pirmiausia bankai atlieka finansų perskirstymo, taip pat paramos smulkiam ir vidutiniam verslui funkciją. Kaip žinia, bankų skolininkų kategorijai priklauso ne tik pavieniai asmenys, kuriems reikia pinigų atostogoms ar naujam pirkiniui, bet ir verslininkai, turintys įdomią idėją, tačiau neturintys finansinių galimybių ją įgyvendinti. Kaupiami finansai leidžia sukoncentruoti kuo daugiau investuotojų pervestų pinigų ir atiduoti juos trokštantiems į darbą. O verslo plėtra tiesiogiai veikia visos valstybės ūkio plėtrą ir šalies biudžeto papildymą.
Kaupimas taip pat leidžia sumažinti kredito finansavimo paieškos išlaidas, tai yra išvengti didelių laiko ir finansinių išlaidų ieškant skolintų lėšų. 
Šis mechanizmas taip pat leidžia gauti pelno. Tai yra, kai finansų įstaigos perskirsto laikinai nenaudojamus finansinius išteklius, jos gali uždirbti pajamų skirtumo tarp palūkanų, kurias taiko iš skolininkų, ir palūkanų, kurias moka indėlininkams, forma.
Ką galiausiai galime pasakyti apie kaupimą? Iš esmės tai yra pinigų uždirbimas iš pinigų. Pagrindinis lėšų kaupimo būdas – grynųjų pinigų indėlių pritraukimas iš piliečių ir organizacijų. Ši veikla naudinga visiems:
- tie, kurie perveda savo turimas lėšas ir už tai gauna palūkanas;
- tie, kurie kaupia pinigus savo rankose ir gauna palūkanas už jų perdavimą tiems, kuriems jos reikia;
- tiems, kurie kreipiasi dėl paskolos ir turi galimybę ją gauti greitai ir be papildomų išlaidų.
Ne tik bankai užsiima „laisvų“ pinigų kaupimu, įvairios finansinės ir pramonės įmonės, investiciniai fondai kaupia ir finansinius išteklius investicijoms. Tačiau pagrindinis jų skirtumas nuo bankų šiuo atveju yra tas, kad jos tokią veiklą vykdo savo tikslais. Todėl būtent kaupimas bankuose yra labai svarbus tiek gyventojams, tiek visai valstybės ekonomikai.
Galima daryti išvadą, kad įmonės nuolat jaučia finansinių išteklių investicijoms trūkumą, todėl kyla problemų ieškant papildomų finansavimo šaltinių kapitalinėms investicijoms. Toks šaltinis gali būti gyventojų piniginės santaupos ir laikinai laisvi įmonių piniginiai ištekliai, kurių jos artimiausiu metu neketina panaudoti (pavyzdžiui, nusidėvėjimo mokesčiai, įmonių nusidėvėjimo fonduose sukauptos lėšos).
Iš to išplaukia, kad rinkos agentai, kuriems trūksta finansinių išteklių, yra susitelkę viename poliuje, o rinkos agentai, kurie turi laisvų lėšų ir yra pasirengę jas skolinti – kitame poliuje. Iškyla užduotis sujungti šiuos du polius elektros linijomis
ekonominius interesus ir rasti organizaciškai efektyvias institucijas, užtikrinančias ryšių tarp visų pinigų kapitalo rinkos agentų palaikymą.
Tokios institucijos yra kredito įstaigos (bankai, fondai, įmonės), kurios yra vienos pagrindinių pinigų rinkos dalyvių. Jie suteikia ekonomikai kanalų sistemą, kuri leidžia patogiai ir greitai perkelti pinigus iš ten, kur yra perteklius, į ten, kur trūksta.
Šiuo atveju svarbus būsimų pajamų (pelno) įvertinimas esamo momento atžvilgiu. Kalbame apie nuolaidą, t.y. būsimoms pajamoms padidinti iki dabartinės vertės. Dabartinė (dabartinė) diskontuota vertė (TCV) apskaičiuojama pagal jau žinomą sudėtinių palūkanų formulę (14 skyrius): TVA = D n /(1+r")n, kur D n yra galutinė pajamų suma; r" yra palūkanų norma; n yra metų skaičius. Priimant sprendimą dėl investicijų apskaičiuojama grynoji dabartinė vertė (GDV): NPV = P 1 /(1+ r")+P 2 (1+ r")²+…+Pn(1+ r")ⁿ – n, kur P n – n-aisiais metais gautas pelnas r“ – diskonto norma (palūkanų norma); Ir – investicijos. Grynosios diskonto vertės vertė turi būti didesnė už nulį: N D C > 0, tai reiškia, kad investicijų suma viršija dabartinį pelną. Todėl investuoti patartina, jei iš jų numatomos pajamos viršija su investicijomis susijusias išlaidas.
Kreditinių santykių požymiai
Taigi kreditiniai santykiai grindžiami mobilizuotų piniginių išteklių pervedimu paskolų pavidalu piliečiams ar bet kokiems ūkio subjektams, kuriems reikia lėšų. Skolinimas reiškia paskolos suteikimą asmeniui arba
juridiniam asmeniui tam tikram laikotarpiui grąžinimo ir mokėjimo už naudojimąsi juo sąlygomis. Todėl pagrindinės kredito santykių ypatybės yra skubumas, grąžinimas, mokėjimas ir garantija.
Skubumas. Tai lemia tai, kad bet kuri kredito organizacija (kredito davėjas) suteikia piniginio kapitalo paskolą griežtai sutartam laikotarpiui, po kurio paskolos gavėjas įsipareigoja grąžinti gautą paskolą. Jei paskola negrąžinama laiku, skolintojas griebiasi baudų už pavėluotą mokėjimą arba iš skolininko išieško pinigus per teismą.
Grąžinamumas. Tai reiškia, kad pinigai verslo subjektui perduodami laikinai naudotis, o nuosavybės teisė į perleistą piniginį kapitalą lieka kreditoriui. Pasibaigus paskolos terminui, pasiskolinta suma turi būti grąžinta skolintojui.
Mokėjimas. Siekdamos paskatinti pinigų saugojimą indėlių pavidalu, kredito įstaigos savo savininkams moka palūkanas. Todėl palūkanos, kaip jau minėta, yra paskolos gavėjo įmoka už paskolintų pinigų panaudojimą arba skolintojo pajamos. Bankai savo ruožtu indėlių pavidalu gautas lėšas išduoda skurstantiems ūkio subjektams paskolų forma už tam tikrą palūkanų normą. Akivaizdu, kad už suteiktas paskolas imamos palūkanos turėtų būti šiek tiek didesnės nei banko nustatytos palūkanų normos lėšų indėlininkams.
Garantija. Paskolintų pinigų grąžinimo garantija vykdoma dviem būdais: tikrinant paskolos gavėjo kreditingumą ir užtikrinant jį užstatu. Siekdamas apsaugoti pinigus nuo nuostolių, skolintojas atlieka specialią skolininko ekonominės padėties analizę, kad nustatytų jo kreditingumą. Kaip žinoma,
kreditingumas – paskolos gavėjo galimybės ir noras laiku įvykdyti savo įsipareigojimus pagal paskolos sutartį, t.y. grąžinti paskolą ir mokėti už ją palūkanas.
Draudimo būdas – reikalauti, kad paskolos davėjui būtų suteiktas užstatas, kuris yra paskolos gavėjo nuosavybė, tačiau paskolos davėjas gali jį iš jo areštuoti, pasisavinti ar parduoti paskolos gavėjo skolai padengti, jei pastarasis nevykdo savo įsipareigojimų pagal 2014 m. paskolos sutartį. Investuotojams taip pat reikalinga garantija. Didžiausia garantija būtų laikyti visus grynųjų pinigų indėlius banke kaip banko rezervą, kuris yra neefektyvus ir antirinkinis, arba vyriausybės garantiją.
Sveiki! Šiame straipsnyje kalbėsime apie lėšų kaupimą.
Šiandien sužinosite:
- Sąvokos „kaupimas“ aiškinimas;
- Kokias funkcijas atlieka kaupimas?
Kas yra kaupimas
Mes visi esame kaupėjai. Kažkas surenka nereikalingus daiktus ir išveža į užmiestį, kažkas taupo darbo dienas ilgoms atostogoms, kažkas taupo pinigus. Pakalbėkime apie pastarąjį.
Bankams reikia indėlių, kad pritrauktų piliečių lėšas, kad būtų galima jas toliau perskirstyti už didesnę palūkanų normą.
Juk iš esmės, kai nuneši savo turimas lėšas į banką, paskolina bankui už tam tikrą procentą, palūkanas už indėlį. Tada bankas paskolina šias lėšas tiems, kuriems reikia palūkanų už paskolą.
Šiuo metu bankų organizacijos savo kapitale turi ne daugiau kaip 20% nuosavo kapitalo, 80% gaunama iš skolintų lėšų.
Taigi bankai ir bankų organizacijos yra tam tikri tarpininkai tarp laikinai laisvų lėšų turinčių piliečių ir tų, kuriems jų reikia.
Bankas tokius ūkio subjektus vienija pagal laiką (tai yra suteikia paskolą tada, kai jos reikia ir tam tikram laikotarpiui), pagal kiekį (pateikia vienu metu reikiamą sumą) ir pagal vietą (nereikia ieškoti skolininkų ir skolintojų). , viskas vienoje vietoje).
Lėšų kaupimo bankinė veikla turi keletą savybių:
- Bankas sukauptas lėšas nukreipia kitų žmonių poreikiams ir reikalavimams tenkinti;
- Sukauptų lėšų nuosavybė lieka tiems, kurie jas įnešė į banką, tai yra indėlininkams;
- Veiklai, susijusiai su skolintų lėšų kaupimu ir perskirstymu, reikalinga licencija;
- Pačios banko turimos lėšos užima palyginti nedidelę jo kapitalo dalį;
- Laikinai laisvų lėšų kaupimo veikla yra viena iš svarbiausių banko funkcijų.
Kaupimo funkcijos
Ir galiausiai pagalvokime, kodėl visuomenei ir valstybei svarbi laikinai laisvų lėšų kaupimo veikla.
Pirmoji funkcija yra lėšų perskirstymas, parama smulkiam ir vidutiniam verslui. Smulkieji ir vidutiniai savininkai dažnai tampa bankų skolininkais.
Be to, smulkaus ir vidutinio verslo plėtra leidžia vystytis visai šalies ekonomikai ir įneša svarų indėlį į valstybės biudžetą.
Antroji funkcija - sumažinti skolintų lėšų paieškos išlaidas. Nešiojamojo kompiuterio pavyzdyje pilietis „A“ turėtų apeiti kelis žmones ir sudaryti kelias sutartis, kad gautų pakankamą sumą. Kaupimas leidžia išvengti dokumentų tvarkymo.
Trečia funkcija - pelnas iš laikinai laisvų lėšų. Kaip žinote, pinigai turi dirbti.
Kaupimas – tai pinigų gavimo iš pinigų veikla. Tuo pačiu pelną gauna ne tik kaupiantys lėšas, bet ir tie, kurie įneša laisvas lėšas ir už jas gauna palūkanas. Prisiminti.
Taigi lėšų kaupimas leidžia perskirstyti lėšas, plėtoti smulkųjį ir vidutinį verslą šalyje, papildyti valstybės biudžetą ir gerinti gyventojų pragyvenimo lygį.
