Почему обеспеченные кредиты дешевле необеспеченных. Необеспеченная ссуда

06.08.202327.05.2017

К первому классу относятся заемщики, финансовое состояние которых в общем устойчивое, но имеются незначительные отклонения от нормы по отдельным показателям

Первоклассных заемщиков заемщикам коммерческие банки могут кредитовать по контокоррентному счету без залога.

Контокоррент означает, что предприятию открывается только один; расчетный счет в данном случае закрывается. Лимит кредитования (кредитная линия) определяется с учетом размера собственного капитала заемщика, масштабов его деятельности и прочности связей с банком . Порядок кредитования по контокорренту дифференцируется в зависимости от финансовой устойчивости заемщика. Первоклассному заемщику банк может при этом разрешить краткосрочное увеличение лимита кредитования без заключения дополнительного договора.

Первоклассным заемщикам банки выдают бланковые кредиты, т.е. кредиты без обеспечения.

Первоклассным заемщикам может устанавливаться определенная ставка: первоклассная ставка ("прайм-рейт") - это публикуемая ставка по кредитам первоклассным заемщикам. Она служит ориентиром стоимости кредита и обычно выше официальные процентные ставки, устанавливаемой ЦБ и межбанковской ставки на 1 - 2%.

Первоклассным заемщикам" кредит выдают на льготных условиях, который может быть предоставлен, например, в форме кредитной линии. Это позволяет оплатить за счет кредита любые расчетные документы, предусмотренные в кредитном соглашении между банком и заемщиком. Кредитная линия открывается заемщику, в основном, на 1 год. На протяжении этого срока заемщик может получить заем и без дополнительных переговоров с банком и каких-нибудь оформлений. При этом заемщик должен держать в банке депозит в размере 10% от суммы линии плюс 10% от суммы уже полученных им кредитов. За банком сохраняется право на отказ от выдачи займа в пределах установленного лимита кредитования, если он выявит ухудшение финансового состояния заемщика.

Еще по теме Особенности кредитования первоклассных заемщиков:

Межбанковский кредит. Формирование процентных ставок на рынке межбанковского кредитования

Конечно, классификаций банковских кредитов существует немало. Причем знание этих классификаций может быть полезно не только студентам, изучающим банковское дело, но и тем, кто намеревается воспользоваться тем или иным банковским кредитом. Дело в том, что в зависимости от того, к какому из видов по той или иной классификации принадлежит выбранный вами кредит, будет определяться и ставка по нему. Какие-то займы будут изначально стоить дороже, а какие-то – дешевле. Наиболее заметна эта разница между обеспеченными и необеспеченными кредитами.

Долги обеспеченные

Обеспеченными называются те кредиты, возврат которых гарантирован не только платежеспособностью заемщика на момент их оформления, но и чем-либо еще. Впрочем, вариантов обеспеченности у заемщика, как правило, только два – это поручительство и залог. А если вспомнить насколько «охотно» сегодня соглашаются выступить в роли поручителей даже близкие люди, то остается единственный вариант – залог. В качестве залога банк будет готов принять ценный по стоимости актив, принадлежащий вам либо третьему лицу, которое готово предоставить свое имущество в качестве залога по вашему кредиту. При этом кредитор получает возможность контролировать состояние залога, а вы лишаетесь возможности этим залогом управлять (в частности, продавать или дарить) на все то время, пока с него не будет снято обременение. Далее все просто – если вы кредит погашаете, с залога снимается обременение, он возвращается в вашу полную собственность. Если же вы нарушаете кредитное соглашение, банк получает возможность распорядится вашим имуществом, то есть продает залог, а вырученные от продажи деньги направляет на погашение долга. Наиболее яркими примерами обеспеченных кредитов являются ипотека и автозаймы – здесь покупаемый в кредит предмет автоматически становится залогом. Впрочем, к обеспеченным можно отнести и товарные кредиты, которые мы оформляем непосредственно в магазинах. Отличительными чертами обеспеченных займов является присутствие в сделке первого взноса, относительно низкий процент (от 12-14%) и достаточно длинный возможный срок кредитования.

Необеспеченные кредиты

Разумеется, необеспеченные кредиты являются полной противоположностью вышеописанным кредитам. Конечно, если в залог банку вы ничего не предоставили, то и отнять он у вас ничего не сможет. Хотя в большинстве случаев подобные фразы являются просто самообманом, так как если вы перестанете платить по кредиту, а дело дойдет до суда, то так или иначе ваш долг будет все равно взыскан за счет принадлежащего вам имущества. Вообще, ничем необеспеченный кредит банк однозначно расценивает как дело рискованное. И за каждый рискованный момент начисляет на ваш кредит проценты. Опять-таки, крупной суммой кредитор рисковать не будет, а значит, больше чем на 100-150 тысяч можно не рассчитывать. А если вы еще и полного пакета документов предоставить не можете или у вас что-то не в порядке с кредитной историей, то на руки получите и того меньше. Вернуть тоже придется быстро – максимум за пару лет. Если говорить о «представителях» необеспеченных кредитов, то это наличные займы в небольших суммах и кредитные карты, которые изначально не подразумевают присутствия в сделке залога. О процентной ставке стоит сказать отдельно – один и тот же кредит с одинаковым пакетом документов, суммой и сроком кредитования, в зависимости от наличия или отсутствия у вас залога может «стоить» как 15% (с залогом), так и все 30% (без залога).

Потребительский кредит без обеспечения подразумевает отсутствие требования банка по предоставлению поручительства, залога или других видов . Рассмотрим, что это значит на практике, и кому и как его можно получить?

Виды необеспеченных кредитов

К необеспеченным потребительским кредитам можно отнести:

1. Классический банковский кредит. Это обычная потребительская ссуда наличными (или выдаваемая в безналичной форме на расчётную карточку), которая предоставляется без залога и поручительства.

2. Кредитная карта. Кредитный лимит по такому продукту устанавливается в зависимости от степени привилегированности кредитки (моментальная, классика, золото или платина). Такой суммы вполне хватит не только на повседневные небольшие приобретения, на которые просто лень копить, но и на вполне дорогостоящие покупки (не дороже нескольких сотен тысяч рублей). Зато процентов банку придется платить несколько больше, чем по обычным потребкредитам на те же цели. Да и обналичивание средств облагается дополнительными комиссионными сборами, поэтому лучше по карте расплачиваться за товары/услуги, а не снимать с неё средства в банкоматах. Тем более такая операция сводит на нет важнейшее преимущество кредитки – беспроцентный (льготный) период, дело в том, что, как правило, такой период не действует на снятие средств.

3. . Это возможность взять кредит свыше доступного кредитного лимита для юридических лиц (беззалоговые овердрафты обычно выдают на срок не более 1 года) или установленный лимит «кредитования» для держателя дебетовой карточки. В последнем случае вы можете воспользоваться заёмными средствами, если вдруг у вас на счёте карточки (например, зарплатной) закончились средства.

4. Товарный. Это потребкредит на приобретение бытовой техники, электроники и т.п., который оформляется прямо в торговой точке у банка-партнёра ( про POS-кредитование – один из видов товарного кредитования).

Последний вид кредитования может быть и с обеспечением. Одним из требований кредитора может быть залог приобретаемой вещи на время кредитования.

Условия кредитования

Ссуды без обеспечения предоставляются в сумме, не превышающей установленного банком порога (чаще всего – 500 тыс. руб.) и на срок от 3 месяцев до 5 лет. В исключительных случаях максимально возможный срок продлевается до 7 лет.

Процентные ставки устанавливаются гораздо выше, чем по обычным потребительским займам. В среднем сейчас такой кредит «стоит» от 25% годовых в банках, а в МФО ставка достигает цифры с двумя нулями, что объясняется высокими рисками финансовой организации.

Пакет документов стандартен:

паспорт гражданина РФ;
справки о размере дохода в форме 2-НДФЛ (могут предоставляться на бланке финансовой организации);
любой второй документ (ИНН, водительское удостоверение, СНИЛС) – при необходимости;
трудовая книжка или соответствующий трудовой договор.

К заемщикам, подавшим заявку на кредит без обеспечения, предъявляется чуть больше требований, чем по обеспеченным ссудам:

возраст 21-65 лет;
в среднем 6 месяцев рабочего стажа на последнем месте и не меньше 1 года общего стажа;
официальные источники дохода;
постоянная регистрация на территории присутствия отделения банка (в некоторых финансовых учреждениях возможно кредитование по временной регистрации, но на срок, не превышающий дату ее окончания);
военный билет или приписное свидетельство для лиц призывного возраста;
наличие контактного телефона, иногда требуется указать стационарный телефон (домашний или офисный).

Подход к оценке заемщика здесь более тщательный, проверяются малейшие детали. Часто при несоответствии хотя бы одному критерию банк просит сменить программу кредитования и предоставить поручителя.

Преимущества и недостатки потребительского кредита без обеспечения

Несомненный плюс для любого заемщика – отсутствие необходимости передавать банку имущество в качестве залога и искать поручителей. Тем более что может стать далеко не каждый. Это раньше кредиты брали редко и практически любой родственник или хороший знакомый удовлетворял требованиям банка и подходил по критерию платежеспособности. Сейчас же ссуды оформлены на каждого второго гражданина. А значит, планируя выступать в роли поручителя, нужно иметь доход, достаточный для покрытия обязательств по своему займу и планируемой сделке.

К остальным положительным моментам можно отнести:

быстроту принятия решения банком;
простоту оформления кредитной документации;
небольшой пакет документов;
нецелевой характер займа.

Но здесь, как и в любой другой программе кредитования, есть свои недостатки:

высокие ставки процентов;
ограничения по максимальной сумме;
утверждаемые сроки кредитования (это в условиях сказано, что на 5 лет можно взять, а на практике банк этот срок старается урезать);
существенные штрафы за просрочку платежей;
возможность взыскания долга за счет реализации имущества должника при неисполнении им обязательств (через суд).

Банк же, выдавая необеспеченный кредит, усложняет себе жизнь лишь в вопросах взыскания просроченного долга. Поскольку нет поручителей и залогового имущества, вся процедура будет проходить через суд. А это время, в течение которого финансовое учреждение теряет планируемые доходы. Но этот риск легко окупается:

высоким спросом, который увеличивает количество клиентов и размер кредитного портфеля банка (не все ведь заемщики недобросовестные, большинство платит исправно);
высокой доходностью, которая связана с повышенными процентными ставками и санкциями за несвоевременную уплату (рано или поздно любой долг взыщется, а начисленная неустойка сможет покрыть все утраченные ранее доходы).

Беззалоговые кредиты для ИП

Банки разработали линейку кредитных продуктов без обеспечения и для предпринимателей. Однако взять такой заем можно лишь на небольшие потребности:

пополнение оборотных средств;
закупку недорогого оборудования;
наём помещений;
развитие бизнеса (стартовый капитал) и т.п.

Для крупных инвестиционных проектов по-прежнему нужно предоставить залог или поручительство. Что и понятно – весомыми суммами банк не может просто так рисковать.

Для получения кредита в качестве ИП нужно приготовить гораздо больше документов, чем физическому лицу. Помимо паспорта и СНИЛС вам потребуется:

выписка из ЕГРИП;
свидетельство о постановке на налоговый учет;
книга доходов и расходов;
налоговые декларации (вместе с предыдущим документом служат основанием для расчета платежеспособности);
справки об отсутствии задолженности в ФНС;
план доходности на период кредитования;
выписку об открытых расчетных счетах и движению по ним.

Для одобрения заявки предприниматель должен соответствовать ряду требований:

действующий бизнес на протяжении полугода до подачи анкеты (по экспресс-кредитам – от 3 месяцев);
хорошая кредитная история;
прозрачная финансовая отчетность;
отсутствие задолженности по уплате налоговых платежей.

Кредиты для предпринимателей все так же являются целевыми. Это значит, что банку нужно будет отчитаться, что вы потратили средства именно в том направлении, о котором заявляли при подаче анкеты.

Вероятность отказа

Она присутствует всегда. Неизвестно, с какой стороны посмотрит на вас банк, и в каком направлении начнет сомневаться. Самыми распространенными причинами отказов можно назвать:

несоответствие основным требованиям, предъявляемым к заемщикам;
предоставление подложных документов или недостоверных сведений (проверяется службой безопасности банка);
несоответствия в юридической документации (бывали случаи, когда в паспорте или других документах ИП допущена опечатка и человек прекрасно с этим живет, пока не обратится за ссудой);
наличие негативной информации в кредитной истории (если она появилась не по вашей вине – постарайтесь исправить сведения и документально доказать банку свою благонадежность).

Снизить вероятность отказа можно путем оформления страхового полиса. Страховка сама по себе не является обеспечением, но при этом – отличный гарантийный инструмент для банка. Особенно, если оформляется она в компании, принадлежащей самому банку. Так, например, в Россельхозбанке вам обязательно предложат застраховаться именно в «РСХБ-Страхование», а в Сбербанке – в Сбербанк Страхование. Риски финансовой организации будут частично снижены, что позволит сотрудникам банка закрыть глаза на вашу историю кредитования, несоответствие одному из параметров или некритичные расхождения в документации.

В случае невозможности кредитоваться в банке (например, по причине ) можно воспользоваться услугами частных лиц. При этом не надо забывать о большой вероятности мошенничества и завышенных процентных ставках. Обязательно оформляйте свои отношения договором или распиской.

НЕОБЕСПЕЧЕННАЯ ССУДА

(unsecured loan) Ссуда, по условиям предоставления которой кредитор не имеет права на какую-либо определенную часть активов должника в случае ее невозвращения. Она противопоставляется обеспеченной ссуде, при которой кредитор имеет право получить какие-либо активы, если погашение не сделано к установленному сроку. В ситуации, когда заемщик приближается к банкротству или становится неплатежеспособным, кредиторы, предоставившие необеспеченные ссуды, обычно стоят после кредиторов, имеющих обеспеченные ссуды и претендующих на любые имеющиеся активы. Необеспеченная ссуда является поэтому более рискованной, чем обеспеченная, и требует более высоких ставок процента для компенсации риска кредиторов.

Экономика. Толковый словарь. - М.: "ИНФРА-М", Издательство "Весь Мир". Дж. Блэк. Общая редакция: д.э.н. Осадчая И.М. . 2000 .

Экономический словарь . 2000 .

Смотреть что такое "НЕОБЕСПЕЧЕННАЯ ССУДА" в других словарях:

См. Ссуда необеспеченная Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов

НЕОБЕСПЕЧЕННАЯ ССУДА - экон. ссуда, предоставляемая без какого либо залогового обеспечения … Универсальный дополнительный практический толковый словарь И. Мостицкого

Ссуда, предоставляемая без залогового обеспечения. Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов

ССУДА, НЕОБЕСПЕЧЕННАЯ Большой бухгалтерский словарь

ССУДА, НЕОБЕСПЕЧЕННАЯ - ссуда, предоставляемая без какого либо залогового обеспечения … Большой экономический словарь

БУМАГА КОММЕРЧЕСКАЯ НЕОБЕСПЕЧЕННАЯ - STRAIGHT PAPERВсе виды необеспеченных векселей, банковских акцептов и переводных векселей (тратт). Необеспеченная (обычная) ссуда (straight loan) ссуда под залог необеспеченной ценной бумаги (без дополнительного обеспечения)См. ВЕКСЕЛЬ ПРОСТОЙ… … Энциклопедия банковского дела и финансов

В экономическом словаре понятие «необеспеченный кредит» представляет собой долговое с неопределенными активами, которые в случае неуплаты займа должником могут быть переданы займодавцу.

Что такое необеспеченный ?

Основная особенность необеспеченного кредита состоит в том, что его выдача несет для кредитного учреждения повышенный риск невыплат. Банки компенсируют риск повышенными процентными ставками за пользование должниками заемными средствами. В качестве примера можно привести кредитные карты. Выступая одной из форм потребительского кредитования, кредитные карты распространились в России относительно недавно. Если сравнивать с западными странами. Но получили широкую известность благодаря активной маркетинговой политики банков в сторону их распространения среди населения. Кроме того, кредитные карты удобны в обращении.

Противоположностью необеспеченного кредита выступает с залогом или поручительством. В качестве примера можно назвать ипотеку. Этот займ характеризуется следующими чертами:

длительностью кредитных отношений;
большим размером занимаемой у банка суммы;
повышенными требованиями к будущим должникам.

Что касается ипотеки, то здесь существует автоматический . В качестве его выступает квартира, которая приобретается в ипотеку. Если должник не сможет выполнять свои обязательства по договору, банк имеет полное право реализовать объект жилой недвижимости. Законодательство указывает, что реализовать имущество должника с 2014 года возможно только через суд. Вырученные от продажи квартиры должника , идут на погашение долга и издержек кредитного учреждения. Сумму, которая осталась, банки отдают заемщику.

Основными видами обеспечения являются:

- Гарантия.
- Залог.
- Страховой полис (страхуется ответственность заемщика в случае невозможности погашения им кредита).

Поручительство считается физическим способом обеспечения долга. – это гражданин, который берет на себя добровольно обязательство погасить долг заемщика в случае, если последний этого сделать не сможет. Поручитель подписывает одноименный договор, который прикладывается к кредитному соглашению.

Гарантия не часто используется в банковских кредитах, выдаваемых физическим лицам, в основном это обеспечение можно наблюдать в отношениях банка с юридическими лицами. Гарант обязуется за должника выплатить определенную сумму в случае развития негативной ситуации для заемщика (например, невозможности им больше оплачивать долг). Это обеспечение оформляется гарантийным письмом.

Вещным способом обеспечения долга выступает залог. Кредитор приобретает в залоговом правоотношении приоритетное право реализовать заложенное имущество должника, если последний не сможет выполнять свои обязанности по подписанному договору. Предметом залогового правоотношения могут быть:

вещи;
акции и ;
различное имущество;
имущественные права.

Чем руководствуются кредиторы, выдавая необеспеченные займы?

Так как необеспеченность займа несет риск для кредиторов, становится любопытным, почему они выдают такие кредиты? Наверное, ответ лежит на поверхности: не каждый гражданин владеет собственностью или может привести в банк поручителей. Но вполне способен взять кредит и расплачиваться за него в течение года или нескольких лет. Стремясь заработать деньги на кредитах, банки готовы рисковать и выдавать деньги без обеспечения. Но не каждому выдается рассматриваемый займ. Банки формируют портрет заемщика, которому выдается займ без обеспечения. Гражданин должен отвечать нескольким требованиям:

возраст (от 23 до 50);
наличие полного комплекта документов для получения кредита;
наличие постоянного дохода и возможность его подтверждения справкой 2-НДФЛ или по форме банка;
положительная .

Гражданину с испорченной кредитной историей кредит не дадут. Возраст также является важнейшим показателем: пенсионерам немногие банки предлагают кредитные программы без обеспечения. Исключения составляют работающие пенсионеры с зарплатными картами того банка, где планируется взять кредит. В этом случае банки предоставят кредит, но в небольшой сумме. Ради справедливости отметим, что и не пенсионерам выдаются небольшие кредиты, если они ничем необеспеченны.

Виды кредитов без обеспечения:

кредитные карты;
кредит наличными, на руки заемщику;

Чем еще характеризуется долг без обеспечения? Ответ очевиден: очень высокими ставками по процентам и ограниченным сроком кредитования.

Рассмотрим предложения банков за 2014-15 г.г.

название банка	срок кредита	размер займа	нужно ли подтверждать доход
Сбербанк		от 15.000-15000
		от 50.000-3000000
Газпромбанк
Россельхозбанк
Альфа-банк

Предложения ведущих российских банков по необеспеченным достаточно разнообразны. Потенциальный может выбрать для себя подходящий кредитный продукт.

Кроме банков, займы могут выдавать МФО. Это микрофинансовые организации, которые не являются банковскими учреждениями, но они имеют право выдавать займы населению: гражданам или юридическим лицам. В чем состоит их привлекательность для россиян? МФО выдают займы без обеспечения, а заемщиком может стать человек с плохой кредитной историей. Займ может быть выдан через онлайн заявку. Крупные МФО практикуют возможность выдачи кредита через своих представителей. Это персональные менеджеры, которые приезжают на дом к потенциальному клиенту и выдают карту, на которой открыт счет. Гражданин, подписав договор, может снять наличные с карты. Многие МФО переводят деньги на карту заемщика или выдают их через платежные системы. Например, через Киви или систему «Контакт». Риск невозврата денежных средств в этом случае высок, учитывая то, что клиенты МФО обращаются к этим организациям за помощью в случае, если им отказывает банк. Но за пользование заемными средствами клиенты МФО расплачиваются высокими процентами по займу. Кроме того, сумма займа и его срок ограничиваются в сумме и по времени. Рассмотрим предложения ведущих МФО:

Срок, на который выдаются займы, в некоторых МФО нельзя назвать окончательным. Учреждения практикуют возможность продления займов: переводя определенную сумму (в пределах 2000), должник имеет возможность продлить на неделю свой займ. Если МФО выплатил вовремя свой долг, то он может рассчитывать на сумму займа, которая при втором обращении будет увеличена. Существуют МФО, которые выдают беспроцентную ссуду при обращении гражданина в первый раз. Например, это «Е-заем». Таким образом, выдаются быстро, не выходя из дома, без тотальной проверки должника.

Плюсы и минусы необеспеченных кредитов

Банки Необеспеченные кредиты, несмотря на высокий риск невозврата денежных средств банка, выгодны этому кредитному учреждению и заемщикам. Банки имеют возможность привлечь большее число клиентов, выдавая кредиты. Заемщики имеют возможность воспользоваться кредитным продуктом банка, не имея собственности и поручителей. Экспресс-займы и кредитные карты выдают быстро, без лишних бюрократических проволочек, с минимальным пакетом документов.

МФО Займ от МФО гарантируют выдачу денег клиентам с плохой кредитной историей, удобными и доступными для каждого россиянина способами и вариантами их погашения.

Банки и МФО Минусом необеспеченных займов можно считать повышенную ставку по кредитам и небольшой срок кредитных отношений для клиентов.

Для банков и МФО: несмотря на наличие различных инструментов для возврата долга, риск потери денег банком или МФО, все же существует. Если должник не может погасить займ по кредиту, банк по необеспеченному займу не сможет ничего изъять у заемщика. Нередко граждане не погашают долги, а банк теряют деньги. Хотя эти ситуации нельзя назвать частыми случаями, поскольку у банка существует законная возможность вернуть свои деньги через суд.

Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш