Când dezvăluiți esența unei bănci, întrebarea funcțiilor acesteia este foarte importantă. Dar aici trebuie remarcat faptul că funcția nu trebuie să reflecte manifestarea esenței băncii, ci esența în sine, adică să caracterizeze nu o instituție economică în general, ci o bancă care are specificul ei propriu și interacționează cu alte subiecte. de reproducere.
Funcţie - interacțiunea specifică a băncii cu mediul extern, care vizează păstrarea băncii ca entitate integrală.
Să luăm în considerare funcțiile băncii:
1. Funcția de acumulare de fonduri Caracteristicile de acumulare de fonduri de către bănci sunt următoarele:
banca colectează fondurile disponibile temporar ale altor persoane;
resursele bănești acumulate sunt folosite pentru a satisface nevoile clienților (în ordinea redistribuirii fondurilor);
proprietatea asupra fondurilor acumulate și redistribuite rămâne în sarcina creditorului inițial (clienții băncii);
strângerea de fonduri devine una dintre principalele activități ale băncii pentru a o desfășura în condiții moderne, este necesar un permis special (licență).
Având în vedere aceste și alte avertismente, se poate presupune că Această funcție este cea mai importantă pentru bancă.
2. Funcția de reglementare a circulației banilor. Băncile acționează ca centre prin care trec tranzacțiile de plată ale diferitelor entități de afaceri. Datorită sistemului de decontare, băncile creează pentru clienții lor oportunitatea de a face schimburi, de a circula numerar și capital. Reglarea circulației banilor se realizează și prin eliberarea mijloacelor de plată, împrumutul la nevoile diverșilor subiecți de producție și circulație, deservirea în masă a economiei și a populației. Prin urmare, putem concluziona că această funcție este implementată printr-un set de operațiuni recunoscute ca fiind bancare și atribuite unei instituții monetare.
3. Funcția intermediară. Această funcție se referă adesea la activitatea băncii ca intermediar în plăți. Plățile de la organizații și persoane fizice trec prin bănci. În acest sens, băncile, fiind „între” clienți, efectuând plăți în numele lor, îndeplinesc o misiune de intermediar. Prin intermediul băncilor, rulajul de bani se realizează atât pentru o entitate individuală, cât și pentru economia țării în ansamblu. Prin intermediul băncilor, fondurile și capitalul sunt transferate de la o entitate la alta, de la un sector al economiei naționale la altul. Efectuând tranzacții pe conturi, băncile organizează mișcarea capitalului, acumulându-le într-un sector al economiei și redistribuie resursele și capitalul către alte industrii și regiuni. Resursele redistribuite de bănci nu se potrivesc nici ca mărime, nici ca durată, nici ca zonă de operare. Resursele eliberate de la o entitate si acumulate de banca nu coincid cu nevoile altei entitati. Banca, fiind în centrul vieții economice, are ocazia de a transforma (schimba) mărimea, momentul și direcția capitalului în conformitate cu nevoile economiei. Astfel, funcția de intermediar a băncii este o funcție de transformare a resurselor, asigurând interacțiunea pe scară largă între subiecții de reproducere și reducerea riscului.
O bancă este o organizație financiară și de credit creată inițial pentru a stoca în siguranță banii clienților (deponenților) pentru perioada specificată în contract. Funcțiile moderne ale băncilor sunt mult mai largi. Astfel, astăzi organizațiile bancare emit bani către populație (în același timp se formează masa monetară suplimentară), efectuează plăți fără numerar între persoane fizice și organizații și oferă servicii financiare aferente. În același timp, astfel de societăți de credit și financiare nu au dreptul de a desfășura activități de asigurare, comerț sau producție.
Funcțiile Băncii Centrale
Banca Centrală este principala structură de credit (reglementare) a statului. În Rusia, funcțiile Băncii Centrale (CBRF) sunt următoarele:
- formarea și implementarea politicii interne de creditare;
- punerea în liberă circulație (emisia) a monedei naționale - bancnote de hârtie și monede metalice;
- refinanțarea instituțiilor bancare;
- gestionarea rezervelor de aur și valutar;
- dezvoltarea si implementarea politicii monetare.
În plus, Banca Centrală joacă rolul principalului centru de decontare al sistemului bancar și controlează cuprinzător activitățile organizațiilor comerciale.
Funcțiile băncilor comerciale
Organizațiile private de credit sunt considerate veriga principală în sistemul financiar și de credit al statului și oferă clienților – deponenți și debitori – o gamă largă de servicii. Principalele funcții ale băncilor comerciale sunt atragerea, acumularea planificată și distribuirea fondurilor, implementate în următoarele tipuri de operațiuni:
- reglementarea circulației banilor;
- intermediere în împrumuturi pentru cetățeni (inclusiv prestații) și persoane juridice,
- transfer de bani între clienți sub formă de plăți fără numerar (intermediere în plăți);
- consultanta, furnizarea de informatii la zi, cresterea cunoasterii financiare a populatiei.
Funcții îndeplinite de bancă
Întreaga varietate de funcții îndeplinite de bancă poate fi formulată pe scurt în trei puncte.
- Acumularea fondurilor. În același timp, trebuie să înțelegeți că, dacă unele structuri financiare (de exemplu, fonduri de investiții) acumulează bani pentru investiții ulterioare, atunci companiile bancare atrag și acumulează astfel de resurse pentru propriile lor scopuri.
- Reglementarea circulației banilor în stat. O companie bancară poate fi numită un fel de centru care procesează tranzacțiile de plată între entități (clienți).
- Medierea, care se referă în mod tradițional la activitatea directă a unui intermediar în transferuri, plăți și orice alte tipuri de decontări.
Principalele funcții ale băncii
Dintre principalele funcții ale băncii, merită o mențiune specială activitatea de acumulare temporară a masei monetare gratuite. De regulă, cea mai mare parte a fondurilor este strânsă prin plasarea clienților (deponenților) în conturi de depozit și de economii. În acest caz, proprietarul banilor primește un beneficiu sub formă de venit din dobânzi (dacă vorbim de un depozit), iar compania în sine primește capital de împrumut, care completează în continuare rezerva și este parțial utilizat pentru împrumut, jucând rolul sursei principale a resurselor de credit ale firmei.
Funcția de credit a băncilor
O altă componentă importantă a sistemului bancar modern este acordarea de împrumuturi persoanelor fizice și juridice. Funcția de creditare a băncilor este aceea că, oferind fonduri de împrumut debitorilor, organizația creează astfel așa-numita masă de bani de credit. Mai mult, principala lor caracteristică este că astfel de resurse monetare nu au expresie fizică - adică nu există în formă reală „tangibilă”, ci sub formă de înregistrări în conturi. Un astfel de mecanism este controlat și reglementat de Banca Centrală folosind o serie de standarde legislative.
Funcțiile unei bănci în economie
Toate procesele asociate cu acumularea și mișcarea banilor sunt de cea mai mare importanță pentru sistemul economic al statului. Cu toate acestea, funcțiile unei bănci în economie nu se limitează la acumulare și redistribuire. Pe lângă acestea, astfel de companii stimulează și economiile financiare în sfera economică, ceea ce afectează direct starea economiei țării. O componentă la fel de semnificativă poate fi numită piața valorilor mobiliare (piața de valori), care este, de asemenea, strâns legată de activitățile bancare de intermediere în tranzacții efectuate cu acțiuni, obligațiuni și alte valori mobiliare.
Functii de management bancar
Funcțiile cheie ale conducerii băncii sunt atribuite unui organ special – adunarea generală a acționarilor. Include acționarii participanți care dețin acțiuni nominative ale companiei. În unele cazuri, componența organismului include și deținătorii de așa-numite acțiuni preferențiale. Alte două structuri de conducere sunt subordonate reuniunii: comisia de audit și consiliul de administrație, care formulează și implementează politicile interne. Rolul principalului organ executiv îl joacă consiliul de administrație, care în marea majoritate a cazurilor este format din rândul acționarilor cheie ai organizației.
Fiecare dintre noi, într-un fel sau altul, dorește să acumuleze o sumă de bani pentru unele dintre nevoile noastre. Dar acest lucru poate fi dificil, pentru că de multe ori toate veniturile noastre sunt cheltuite pentru nevoi mai mult sau mai puțin urgente, după care nu mai rămâne nimic. Când, după distribuirea capitalului, rămâne o anumită sumă pentru toate nevoile dumneavoastră, vorbim despre fonduri temporar gratuite. Acumulările sunt tocmai procesele de acumulare a unor astfel de fonduri. Acest termen este cel mai des folosit în aspectul bancar. Vom afla în continuare ce înseamnă cuvântul „acumulare” și cum are legătură cu activitatea instituțiilor financiare.
Conceptul de acumulare de fonduri temporar gratuite
Acumularea de fonduri este una dintre activitățile băncilor comerciale și una dintre cele mai importante. Esența acestuia constă în faptul că ei concentrează așa-zișii bani „gratuiți” ai investitorilor în conturile lor și primesc venituri prin redistribuirea acestuia. Aceste finanțe nu sunt reținute în cadrul organizației bancare, ci sunt convertite în capital prin investirea în economia de stat, acordate sub formă de împrumuturi și utilizate pentru achiziționarea de titluri.
Un fapt puțin cunoscut este că băncile, la începutul activităților lor, foloseau doar propriile finanțări gratuite. Dar când creditele și diferitele tipuri de împrumuturi au început să devină mai populare, au început să aplice practica de a acumula capitalul altor persoane în detrimentul contribuțiilor de la investitorii lor, ceea ce a dus la apariția unui astfel de lucru precum depozitele bancare.
Sunt necesare depozite pentru ca pe viitor instituțiile financiare să poată redistribui capitalul clienților la o dobândă mai mare. Concluzia este că fiecare deponent, ducându-și banii la o sucursală bancară, îi împrumută la o anumită dobândă stabilită pentru depozite. Și banca, la rândul ei, împrumută aceste fonduri celor care au solicitat un împrumut la ea (cetățeni persoane fizice, antreprenori individuali sau companii), și primește de la aceștia un procent stabilit.
Desigur, băncile comerciale trebuie să încurajeze efectiv deponenții să acumuleze și să economisească bani în conturile lor. Pentru a face acest lucru, ei urmăresc o politică flexibilă de depozit, care constă într-o dobândă ridicată la depozite, garanții pentru siguranța fiabilă a depozitelor lor, precum și disponibilitatea informațiilor despre activitățile organizațiilor bancare.
Se crede că 80% din capitalul băncilor moderne este format din fonduri atrase, iar doar 20% le aparțin. O astfel de mică parte din capitalul său se explică prin faptul că este necesar doar ca băncile să-și desfășoare activitățile:
Astfel, capitalul social al unei organizații bancare este, de fapt, genul său de fond de garantare și este pur și simplu necesar să se asigure stabilitatea și eficiența activității sale. Având în vedere că prin mâinile instituțiilor financiare trec zilnic sume uriașe ale clienților lor, aceștia pot fi numiți un fel de intermediar între cei care au nevoie de bani și cei care îi pot furniza.
Caracteristici ale activităților bancare pentru acumularea de finanțare gratuită
În primul rând, banca redirecționează sumele acumulate în favoarea celor care apelează la ea cu nevoile lor financiare, adică debitorilor. În al doilea rând, el nu dobândește drepturi de proprietate asupra acestor bani, deoarece proprietarii lor sunt investitorii care și-au făcut depozitele în numerar în conturi de depozit. În al treilea rând, astfel de instituții financiare funcționează pe bază de licențe și sunt autorizate de autoritățile de reglementare să desfășoare astfel de activități. În plus, după cum sa menționat deja, ponderea fondurilor proprii în capitalul băncii este extrem de mică în comparație cu cea a altora. Astfel, este greu de negat că acumularea de finanțare temporară gratuită este una dintre cele mai importante funcții ale unei bănci.
Care este scopul principal al acumulării de numerar gratuit? Rolul acestui proces este important pentru instituțiile financiare înseși, cetățeni și întregul stat.
În primul rând, băncile îndeplinesc funcția de redistribuire financiară, precum și de sprijin pentru întreprinderile mici și mijlocii. După cum știți, categoria debitorilor bănci include nu numai persoane fizice care au nevoie de bani pentru o vacanță sau o nouă achiziție, ci și antreprenori care au o idee interesantă, dar nu au capacitatea financiară de a o implementa. Acumularea finanțelor face posibilă concentrarea cât mai multor bani, transferați de investitori, și oferirea celor care sunt dornici să-i pună la treabă. Și dezvoltarea afacerilor afectează în mod direct dezvoltarea întregii economii de stat și completarea bugetului țării.
Acumularea vă permite, de asemenea, să reduceți costurile de căutare a finanțării creditului, adică să evitați costurile mari de timp și financiare atunci când căutați fonduri împrumutate. 
Acest mecanism face posibilă, de asemenea, obținerea de profit. Adică, atunci când instituțiile financiare redistribuie resurse financiare temporar inactiv, ele pot obține venituri sub forma diferenței dintre dobânda pe care o percep debitorilor și dobânda pe care o plătesc deponenților.
Ce putem spune până la urmă despre acumulare? În esență, face bani din bani. Principala metodă de acumulare de fonduri este atragerea de depozite în numerar de la cetățeni și organizații. Toată lumea beneficiază de această activitate:
- cei care își transferă fondurile disponibile și primesc dobândă pentru aceasta;
- cei care acumulează bani în mâinile lor și primesc dobândă pentru transferul acestora către cei aflați în nevoie;
- cei care solicită un împrumut și au posibilitatea de a-l primi rapid și fără costuri suplimentare.
Nu numai băncile sunt angajate în acumularea de bani „gratuiți”, diverse întreprinderi financiare și industriale, iar fondurile de investiții acumulează și resurse financiare pentru investiții. Dar principala lor diferență față de instituțiile bancare în acest caz este că ele desfășoară astfel de activități în scopuri proprii. Prin urmare, acumularea bancară este foarte importantă atât pentru populație, cât și pentru economia de stat în ansamblu.
Se poate concluziona că întreprinderile se confruntă în mod constant cu o lipsă de resurse financiare pentru investiții, ceea ce ridică problema găsirii unor surse suplimentare de finanțare pentru investițiile de capital. O astfel de sursă poate fi economiile bănești ale populației și resursele monetare temporar gratuite ale întreprinderilor pe care acestea nu intenționează să le utilizeze în viitorul apropiat (de exemplu, taxele de amortizare sau fondurile acumulate în fondurile de amortizare ale întreprinderilor).
Rezultă că agenții de piață care nu au resurse financiare sunt concentrați la un pol, în timp ce agenții de piață care au fonduri gratuite și sunt gata să le împrumute sunt concentrați la celălalt pol. Se pune sarcina de a conecta acești doi poli cu linii electrice
interesele economice şi să găsească instituţii eficiente din punct de vedere organizatoric care să asigure menţinerea legăturilor între toţi agenţii pieţei de capital monetar.
Astfel de instituții sunt instituții de credit (bănci, fonduri, companii), care se numără printre principalii jucători de pe piața monetară. Ele furnizează economiei un sistem de canale care permite ca banii să fie mutați convenabil și rapid de acolo unde există un excedent în cazul în care există deficit.
În acest caz, evaluarea veniturilor (profiturilor) viitoare în raport cu momentul actual este importantă. Vorbim despre reduceri, adică privind aducerea veniturilor viitoare la valoarea lor actuală. Valoarea actuală (actuală) actualizată (TCV) este calculată pe baza formulei deja cunoscute a dobânzii compuse (Capitolul 14): TVA = D n /(1+r")n, unde D n este suma finală a venitului; r" este rata dobânzii; n este numărul de ani. La luarea unei decizii cu privire la investiții, se calculează valoarea actuală netă (VAN): NPV = P 1 /(1+ r")+P 2 (1+ r")²+…+Pn(1+ r")ⁿ – n, unde P n – profitul primit în al n-lea an r" – rata de actualizare (rata dobânzii); Și – investiții. Valoarea valorii nete de discount trebuie să fie mai mare decât zero: N D C > 0, ceea ce înseamnă că valoarea investiției realizate depășește profitul actual. Prin urmare, investițiile sunt recomandabile dacă veniturile așteptate din acestea depășesc costurile asociate investiției.
Semne ale relațiilor de credit
Astfel, relațiile de credit se bazează pe transferul resurselor bănești mobilizate sub formă de împrumuturi către cetățeni sau oricăror entități economice care au nevoie de fonduri. Creditarea se referă la acordarea unui împrumut unei persoane fizice sau
unei persoane juridice pentru o anumită perioadă în termenii rambursării și plății pentru utilizarea acesteia. Prin urmare, principalele caracteristici ale relațiilor de credit sunt urgența, rambursarea, plata și garanția.
Urgenţă. Este determinată de faptul că orice organizație de credit (creditor) acordă un împrumut de capital monetar pe o perioadă strict convenită, după care împrumutatul se obligă să ramburseze împrumutul primit. În cazul în care împrumutul nu este rambursat la timp, creditorul recurge la penalități de întârziere la plată sau încasează bani de la împrumutat prin instanță.
Returnabilitate. Înseamnă că banii sunt transferați către o entitate comercială pentru uz temporar, în timp ce proprietatea asupra capitalului monetar transferat rămâne la creditor. La sfârșitul perioadei de împrumut, suma împrumutată trebuie returnată creditorului.
Plată. Pentru a stimula depozitarea banilor sub formă de depozite, instituțiile de credit plătesc dobânzi proprietarilor lor. Prin urmare, dobânda, după cum sa menționat deja, este plata împrumutatului pentru utilizarea banilor împrumutați sau venitul împrumutătorului. Băncile, la rândul lor, eliberează fondurile primite sub formă de depozite către entități economice aflate în nevoie sub formă de împrumuturi la o anumită rată a dobânzii. Este clar că dobânzile practicate pentru împrumuturile acordate ar trebui să fie puțin mai mari decât dobânzile stabilite de bancă pentru deponenții de fonduri.
garanție. Garantarea returnării banilor împrumuți se realizează în două moduri: verificarea bonității împrumutatului și asigurarea acestuia cu ajutorul garanțiilor. Pentru a proteja banii de pierderi, creditorul efectuează o analiză specială a situației economice a împrumutatului pentru a determina bonitatea acestuia. După cum se știe,
bonitatea - capacitatea și dorința împrumutatului de a-și îndeplini obligațiile în temeiul contractului de împrumut în timp util, de ex. rambursează împrumutul și plătește dobânda pentru el.
Metoda de asigurare este de a cere ca împrumutatului să i se ofere garanții, care sunt proprietatea împrumutatului, dar care pot fi sechestrate de către acesta de către împrumutător, însușite sau vândute pentru a acoperi datoria împrumutatului, dacă acesta din urmă nu își îndeplinește obligațiile în temeiul contractul de împrumut. O garanție este necesară și pentru investitori. Cea mai mare garanție ar fi păstrarea tuturor depozitelor în numerar în bancă sub forma unei rezerve bancare, care este ineficientă și anti-piață, sau a unei garanții guvernamentale.
Buna ziua! În acest articol vom vorbi despre acumularea de fonduri.
Astăzi vei învăța:
- Interpretarea termenului „acumulare”;
- Ce funcții îndeplinește acumularea?
Ce este acumularea
Cu toții suntem acaparatori. Cineva strânge lucruri inutile și le duce la țară, cineva economisește zile lucrătoare pentru a obține o vacanță lungă, iar cineva economisește bani. Să vorbim despre acesta din urmă.
Băncile au nevoie de depozite pentru a atrage fonduri de la cetățeni în scopul redistribuirii lor ulterioare la o dobândă mai mare.
Până la urmă, în esență, atunci când îți duci fondurile disponibile la bancă, împrumuți băncii la un anumit procent, dobândă la depozit. Banca împrumută apoi aceste fonduri celor care au nevoie pentru a câștiga dobândă la împrumut.
În acest moment, organizațiile bancare nu au în capitalul lor mai mult de 20% din capitalul propriu, 80% provine din fonduri împrumutate.
Astfel, băncile și organizațiile bancare sunt un fel de intermediari între cetățenii care au fonduri temporar gratuite și cei care au nevoie de ele.
Banca unește astfel de entități economice după timp (adică acordă un împrumut atunci când este nevoie și pentru o anumită perioadă), după cantitate (oferă suma necesară la un moment dat) și după locație (nu este nevoie să căutați debitori și creditori). , toate într-un singur loc).
Activitățile bancare pentru acumularea de fonduri au mai multe caracteristici:
- Banca direcționează fondurile acumulate pentru a satisface nevoile și cerințele altor persoane;
- Proprietatea fondurilor acumulate rămâne la cei care le-au depus în bancă, adică la deponenți;
- Activitățile care implică acumularea și redistribuirea fondurilor împrumutate necesită licență;
- Fondurile proprii disponibile ale băncii ocupă o cotă relativ mică din capitalul său;
- Activitatea de acumulare temporară de fonduri gratuite este una dintre cele mai importante funcții ale băncii.
Funcții de acumulare
Și, în sfârșit, să ne gândim de ce activitatea de acumulare temporară de fonduri gratuite este importantă pentru societate și stat.
Prima functie este redistribuirea fondurilor, sprijin pentru întreprinderile mici și mijlocii. Proprietarii mici și mijlocii devin adesea împrumutați bănci.
În plus, dezvoltarea întreprinderilor mici și mijlocii permite dezvoltarea economiei țării în ansamblu și aduce o contribuție semnificativă la bugetul de stat.
A doua functie - reducerea costurilor de căutare a fondurilor împrumutate. În exemplul laptopului, cetățeanul „A” ar trebui să meargă în jurul mai multor persoane și să încheie mai multe contracte pentru a primi o sumă suficientă. Acumularea vă permite să evitați documentele.
A treia functie - realizarea unui profit din fonduri temporar gratuite. După cum știți, banii trebuie să funcționeze.
Acumularea este activitatea de a obține bani din bani. În același timp, profiturile sunt primite nu numai de cei care acumulează fonduri, ci și de cei care își depun fondurile gratuite și primesc dobândă pe ele. Tine minte.
Astfel, acumularea de fonduri permite redistribuirea fondurilor, dezvoltarea întreprinderilor mici și mijlocii în țară, completarea bugetului de stat și îmbunătățirea nivelului de trai al populației.
