Rate ipotecare mai mici anul acesta. Cum să reduceți rata dobânzii la un credit ipotecar la Sberbank

Debitorii ipotecari ai Băncii VTB 24 cu împrumuturi ipotecare existente au dreptul de a solicita o reducere a ratei dobânzii curente. Clienții care și-au acordat credite în 2014-2017. - în perioada de vârf a crizei economice - exact asta fac ei. Reducerea ratei ipotecare la VTB 24 este o modalitate eficientă de a reduce costul total al creditului și povara creditului, mai ales că de la 1 august 2019, VTB 24 Bank a redus rata ipotecare. Să aruncăm o privire mai atentă la ceea ce este necesar pentru a obține astfel de condiții și ce cerințe și restricții există,

Însuși dreptul de a modifica condițiile de împrumut în favoarea împrumutatului este prevăzut de Codul civil al Federației Ruse (articolul 450). La stabilirea unor noi parametri de împrumut cu banca, se va semna un acord suplimentar cu împrumutatul, în care se specifică valoarea noii rate.

Începând cu luna septembrie 2017, debitorii cu credite ipotecare deschise au avut posibilitatea de a reduce rata dobânzii specificată în contract. Acest lucru a devenit posibil datorită stabilizării economiei ruse și, în consecință, a reducerii ratei cheie a Băncii Centrale a Federației Ruse.

Important! Nu există programe sau propuneri oficiale de la VTB 24 Bank pentru a reduce ratele dobânzilor curente. Inițiativa vine în întregime de la client.

Începând de astăzi, în 2019, toți debitorii de credite ipotecare cu o rată egală sau mai mare de 10,5% pe an pot solicita băncii reducerea acesteia. Persoanele cu oferte care sunt mai mici decât cifra indicată vor fi cel mai probabil refuzate.

Rata minimă de creditare la VTB 24 la începutul acestui an era de 9,7% pe an. Reducerea ratei de refinanțare de către Banca Centrală de la 7,75 la 7,5 puncte procentuale. în perioada de până la 25 martie 2018 a fost un factor în scăderea treptată a dobânzii ipotecare la 8,9% (de la sfârșitul trimestrului I).

Dar din 6 noiembrie 2018, VTB a majorat ratele ipotecare cu 0,4 puncte procentuale. urmând cursul Băncii Centrale și al altor bănci.

Informațiile actuale despre ratele dobânzilor curente pentru produsele ipotecare la VTB 24 sunt prezentate în tabelul de mai jos.

Program	Licitare, %	Prima plata, %	Notă
Locuință în construcție	10,6	15%
Locuință gata	10,6	15%	- 0,5% daca apartamentul este mai mare de 65 mp. 10% PV pentru angajații salariați,
Refinanțare	10,6	20%	- 0,5% daca apartamentul este mai mare de 65 mp. 10% PV pentru angajații salariați,
Împrumuturi nedirecționate garantate cu locuințe existente	12,2		Reducere 0,5-0,4% pentru funcționarii publici din programul People of Affairs
Ipoteca pentru militari	9,8	15	Suma 2450 tr.
Promoția „Mai mulți metri – tarif mai mic”	10,1	20	achizitionare locuinte finisate si in constructie de la 65 mp. inclusiv +
Victorie asupra formalităților	10,6	40	Tariful este de 9,3 la achizitionarea unui apartament peste 65 mp. Potrivit a două documente, 30% PV pentru anumiți dezvoltatori
Ipoteca cu sprijin de stat	6	20	Ipotecile sunt disponibile numai pentru clădirile noi la nașterea unui al doilea copil sau a unui copil ulterior după 2018.

Întrucât Banca Rusiei anunță o creștere ulterioară a ratei cheie, putem spune cu un grad ridicat de încredere că și ratele la împrumuturi vor crește.

Merită să reduceți rata și este profitabilă: argumente pro și contra

Răspunsul la această întrebare este legat de relația dintre beneficiile potențiale și costurile viitoare și nu va fi întotdeauna pozitiv. Totul depinde de cazul specific și de parametrii de intrare ai creditului ipotecar emis. De asemenea, merită să distingem între o simplă reducere a dobânzii la o ipotecă VTB 24 existentă la cerere și refinanțarea unui credit ipotecar la VTB 24 de la o altă bancă. Acestea sunt două tipuri fundamental diferite de acțiuni.

Primul implică o simplă declarație scrisă a unui împrumutat VTB existent pentru a-și reduce rata din cauza unei scăderi generale a ratelor. A doua opțiune presupune că împrumutatul bancar decide să-și transfere datoria către VTB la o rată mai mică. În prima opțiune, beneficiile sunt evidente și nu necesită costuri speciale, dar în a doua opțiune, totul va trebui calculat.

Să ne uităm la un exemplu simplu. Împrumutatul a contractat o ipotecă în 2015 în valoare de 5 milioane de ruble pentru o perioadă de 10 ani la 13,5% pe an. va emite o plată în exces a împrumutului în valoare de 4,1 milioane de ruble. (dacă rambursați în mod regulat datoria în acești 10 ani), excluzând costul asigurării și alte costuri. Din 2015 până în prezent, a plătit deja 2,9 milioane de ruble.

Să spunem că în 2019 decide să-și refinanțeze ipoteca la VTB 24 în condiții mai favorabile: 2,1 milioane de ruble (soldul datoriei minus suma rambursată deja) timp de 7 ani la 10% pe an. Aritmetica simplă arată că clientul a plătit deja 1 milion 307 mii de ruble la împrumutul inițial. + plata în exces a împrumutului refinanțat va fi de 828 mii de ruble. Total 2,135 milioane de ruble.

Concluzia în acest caz este evidentă - beneficiile sunt tangibile și merită să încercați să vă refinanțați ipoteca la VTB. Poate fi neprofitabilă să scădeți rata dobânzii dacă împrumutatul a plătit deja mai mult de jumătate din datorie și mai mult de jumătate din termenul împrumutului a trecut. Puteți citi mai multe despre el în postarea noastră anterioară.

Reducerea dobânzii ipotecare are următoarele avantaje:

• beneficiați de plată în exces (ar trebui luată în considerare cu atenție);
• reducerea sarcinii datoriei (datorită reducerii ratei plata lunară va fi redusă);
• procedura simplificată pentru debitorii VTB 24 existenți.

Dezavantajele includ:

• inevitabilitatea costurilor suplimentare pentru împrumutat (va fi necesar să se încheie un contract de asigurare, să plătească o evaluare imobiliară, taxe de stat și alte cheltuieli care pot crește semnificativ costul împrumutului);
• creșterea costurilor de timp (banca însăși are nevoie de până la 60 de zile pentru a lua în considerare fiecare cerere cu o cerere de reducere a ratei, fără a socoti timpul pentru colectarea documentelor suplimentare și a altor proceduri).

Rate reduse la creditele ipotecare existente VTB 24

VTB 24 Bank acceptă cereri de la debitorii săi cu un credit ipotecar deschis care solicită o reducere favorabilă a dobânzii. Actul se intocmeste in forma libera adresata conducatorului institutiei de credit.

Important! VTB 24 poate reduce rata la maximum 9,7%.

Afirmație

O cerere de reducere a dobânzii la o ipotecă VTB 24 existentă este întocmită în formă liberă și trebuie să conțină:

• Numele complet al împrumutatului;
• Informații ipotecare (numărul contractului, data emiterii, soldul datoriei, termenul, rata curentă);
• Indicați motivele reducerii tarifului (reducere generală a tarifului + circumstanțe personale);
• Specificați rata dorită;
• Informații despre unde să trimiteți un răspuns.

Important! Artă. 450 din Codul civil al Federației Ruse implică posibilitatea de a schimba termenii unui acord încheiat anterior, așa că nu ar trebui să vă fie frică de acest lucru. Conform termenilor, această cerere poate fi scrisă de unul dintre împrumutați, dar este necesar acordul co-împrumutatului.

Cerințe pentru debitor și împrumut pentru a reduce rata

Împrumutatul trebuie să îndeplinească următoarele cerințe de bază:

1. Înregistrare permanentă în regiunea în care își desfășoară activitatea banca.
2. Solvabilitate suficientă (se iau în considerare diverse forme de confirmare a veniturilor).
3. Istoric bun de credit (acest factor este analizat cu atenție de către angajații băncii și exclude orice întârzieri sau încălcări ale termenilor contractului de împrumut încheiat).
4. Capacitate juridică deplină.
5. Fără datorii de plătit pentru asigurare.

Împrumutul în sine este, de asemenea, verificat pentru cerințele și restricțiile stabilite, inclusiv:

• moneda – ruble rusești;
• împrumutul a fost primit cu mai bine de 1 an în urmă;
• datoria ipotecară rămasă este mai mare sau egală cu 500 de mii de ruble;
• dobânda curentă – de la 10,5% pe an;
• lipsa dovezilor privind aplicarea anterioară a oricăror programe de restructurare (de exemplu, programe de suport AHML sau produse VTB 24);
• gajul (grevarea) este corect executat;
• Împrumutul a fost acordat în cadrul oricărui program de credit ipotecar, cu excepția programelor „Ipoteca militară” și „Ipoteca socială a căilor ferate rusești”.

Numai clienții conștiincioși care nu au o datorie restante și au rămas în întârziere de peste 30 de zile își vor putea reduce ratele ipotecare.

Unde să contactați

O cerere de reducere a ratei ipotecare VTB 24 trebuie depusă la sucursala în care a fost emisă. Acestea pot fi fie centre ipotecare specializate, care sunt de obicei separate de birourile obișnuite, fie sucursale multifuncționale care desfășoară o gamă largă de operațiuni și deservesc diferite categorii de clienți.

Dacă împrumutatul a contractat un credit ipotecar de la VTB Bank și este clientul său de câțiva ani, atunci pachetul de documente la cererea pentru reducerea ratei va fi minim pentru el. Va trebui doar să furnizați un pașaport și să scrieți o cerere în propria mână.

Pentru clienții fostei Bănci VTB din Moscova, specialiștii pot solicita documente duplicate.

Va trebui să furnizați:

• pașaport rusesc;
• documente care confirmă angajarea și bonitatea;
• raport de evaluare imobiliara;
• o copie a documentelor de împrumut (contract de împrumut cu program de rambursare, contract de ipotecă);
• documente pentru bunuri colaterale;
• o copie a contractului de asigurare și o chitanță de plată a primei de asigurare;
• afirmație.

Compoziția finală a pachetului de lucrări se stabilește separat pentru fiecare cerere.

Perioada de revizuire

Perioada oficială de examinare a fiecărei cereri nu depășește 60 de zile. În această perioadă, banca se obligă să ia în considerare situația clientului, să studieze documentele și să ia o decizie finală privind relaxarea condițiilor de creditare.

Practica arată că intervalul de timp real pentru primirea unui răspuns de la bancă este puțin mai scurt și se ridică la in medie 1 luna. Dar, din nou, totul depinde de cazul specific. La o cerere, banca poate lua o decizie în 1-2 săptămâni, în timp ce pentru alta va dura 2 luni.

Ce trebuie să faceți după ce cererea dvs. de reducere este aprobată

După primirea unui răspuns pozitiv din partea băncii, părțile încheie un acord suplimentar la contractul de împrumut încheiat. O parte integrantă a acestuia va fi un nou program de plată, calculat ținând cont de rata dobânzii modificată.

Pentru a semna actele, se alege reciproc o zi convenabilă și se atribuie o anumită oră. Împrumutatul va începe să plătească ipoteca la noua rată în prima zi a perioadei de plată care urmează perioadei de semnare a documentelor. Toate informațiile necesare vor fi afișate în grafic.

Principalele motive pentru refuz și ce trebuie făcut în acest caz

VTB nu reduce ratele ipotecare pentru fiecare debitor care aplică. Chiar și clienții de încredere pot primi un refuz justificat. Printre principalele motive pentru un astfel de refuz se numără:

1. Istoric de credit deteriorat (există restanțe sau datoria nu este deservită deloc).
2. Împrumutul în sine nu îndeplinește cerințele băncii (de exemplu, suma împrumutului este mai mică de 500 de mii de ruble sau împrumutul a fost emis în urmă cu câteva luni).
3. Rata nu este inițial mare (banca nu ia în considerare ratele mai mici de 10,5).

Clienții VTB care au primit o decizie negativă cu privire la cererea lor de reducere a ratei dobânzii la un credit ipotecar pot depune o cerere similară la o altă bancă ca modalitate alternativă de rezolvare a problemei.

Astăzi, multe bănci mari din Federația Rusă oferă programe interesante de refinanțare, în baza cărora puteți combina până la 5-7 împrumuturi existente, de diferite tipuri (de exemplu, de consum și ipotecare). Comparaţie.

Din 2019, toți clienții care au contractat împrumuturi cu 10,5% pe an sau mai mult au dreptul să scrie o cerere prin care solicită o reducere a ratei. Scăderea va fi mică – 0,5 puncte procentuale. Cu toate acestea, pentru împrumuturile mari, chiar și acest lucru va ajuta la reducerea sarcinii lunare a împrumuturilor și la reducerea plăților în exces. În orice caz, cu siguranță ar trebui să faceți calcule preliminare și să vă asigurați că este cu adevărat recomandabil și profitabil.

Veți afla mai multe despre împrumuturile de la terți mai jos.

Așteptăm întrebările dumneavoastră în comentarii.

Spuneți-ne despre experiența dvs. de reducere a ratei la VTB 24? Cum a mers totul?

Vă rugăm să evaluați postarea și să-i placă!

Scăderea recentă a ratelor dobânzilor ipotecare a determinat o creștere bruscă a cererii pentru astfel de credite. Cu toate acestea, experții sugerează că nu totul este atât de lin. Nu va trece mult până când sancțiunile vor juca un rol negativ în creditarea ipotecară. Banca Centrală va majora rata cheie. Împrumuturile vor deveni mai scumpe. Creșterea va fi înlocuită cu o scădere.

Creștere de o jumătate și jumătate a creditării în 2018

Din datele publicate de Banca Rusiei, în primele 6 luni ale anului 2018 au fost acordate 666,4 mii de împrumuturi în țară. Suma lor totală este de 1,3 trilioane de ruble. Față de nivelul din aceeași perioadă din 2017, aceasta s-a ridicat la: numărul de împrumuturi - 157 la sută, suma totală - 169 la sută. Numai în capitală, în prima jumătate a acestui an, au fost emise 38,9 împrumuturi, iar valoarea lor totală s-a ridicat la 163,7 miliarde de ruble.

Aproape toate băncile acordă împrumuturi. Dar cele mai mari volume trec prin agențiile guvernamentale. De exemplu, VTV a emis 108,6 mii de credite (ipoteci) în primele 6 luni ale acestui an. Suma lor totală este de 243,5 miliarde de ruble. Conform previziunilor, până la sfârșitul anului suma totală ar trebui să fie de 632,2 miliarde de ruble.

Scăderea ratelor ipotecare a început în 2017. Apoi, în primele luni, ratele au fost de 12 – 12,5 la sută. La sfârșitul primului semestru al anului 2018, împrumuturile au fost acordate la 9–9,5 la sută. În medie, a trebuit să plătiți 20 de mii de ruble pe lună pentru un împrumut. În prima jumătate a anului 2017 – 25 mii.

Este de așteptat ca la sfârșitul lunii decembrie această din urmă cifră să ajungă la 2,8 - 3 trilioane. În același timp, cifra record din 2017 de 2 trilioane va fi depășită în septembrie.

Desigur, băncile nu acordă împrumuturi în scopuri caritabile. Cetăţenii plătesc dobândă, care devine profitul instituţiilor de credit. Și, prin urmare, există întotdeauna concurență între bănci. S-a intensificat pe măsură ce numărul creditelor ipotecare a crescut.

În primele 6 luni ale anului 2018, cota de piață a Sberbank a crescut (în termeni anuali) cu 0,5%. Drept urmare, până la 50 la sută din împrumuturi au fost emise de Sberbank. Ponderea altor bănci a fost semnificativ mai mică. Dar totuși, a fost foarte semnificativ pentru VTB, care s-a trezit pe locul 2. Au fost acordate 17,3 la sută din împrumuturi. Gazprombank și Rosselkhozbank, care se aflau pe locurile 3 și 4, au emis fiecare câte 2,3 și 2,1 la sută din creditele ipotecare. Raiffeisenbank și DOM.RF au ocupat locurile 5 și 6. Cu toate acestea, ponderea acestuia din urmă, dacă luăm în considerare rezultatele băncii sale subsidiare „Russian Capital”, s-a dovedit a fi considerabilă - 2,6 la sută.

De la clasa economică la clasa confort și business

Specialiștii companiei Best-Novostroy au efectuat o analiză a intereselor celor care contractează un credit ipotecar. În același timp, sa dovedit că majoritatea debitorilor nu aleg apartamente de clasă economică, așa cum sa menționat mai devreme, ci mai degrabă clasele de confort și business.

După cum a menționat președintele consiliului de administrație al acestei companii, Irina Dobrokhotova, mărimea medie a împrumutului a crescut în 2018. Această cifră a variat între 4,5 și 5 milioane de ruble. În aceeași perioadă din 2017, creditul mediu a fost de 2,7 milioane. Această creștere este rezultatul scăderii ratelor ipotecare, deoarece cu plăți mai mici, este posibil să achiziționați un apartament aparținând unei clase superioare.

Recent a avut loc o creștere a activității pe piața secundară a locuințelor. Deși condițiile ipotecare sunt comparabile pe toate piețele, un număr de dezvoltatori oferă bonusuri. Acestea sunt condiții speciale în care tariful este redus.

Potrivit directorului general al agenției imobiliare Bon Ton, Natalya Kuznetsova, cei care cumpără apartamente în clădiri noi (mai ales atunci când tranzacția este de dimensiuni nesemnificative) aleg un credit ipotecar. Pe piața secundară, creditele sunt folosite în schimburi. Adică, o persoană plătește o sumă mică suplimentară și schimbă apartamentul cu unul cu o suprafață mai mare.

Încă o caracteristică. Pe măsură ce condițiile de împrumut au devenit mai convenabile, s-a înregistrat o creștere a ponderii apartamentelor adecvate vârstei. Aproape 22% dintre cumpărători au peste 50 de ani. Astfel de oameni cumpără apartamente cu o cameră sau garsoniere. Scopul este de a permite copiilor să trăiască separat.

Cum poate evolua situația în continuare? În absența sancțiunilor și a stabilizării economiei din țară, se putea aștepta la o reducere suplimentară a Băncii Centrale. În consecință, s-a așteptat să scadă și ratele la împrumuturi, inclusiv la creditele ipotecare.

Banca Centrală a redus rata de mai multe ori în 2017. Drept urmare, a scăzut de la 9,75 la sută la 7,75. Rata de actualizare a fost redusă și în 2018. În martie, a scăzut la 7,25 la sută. Dar apoi cursul rublei s-a slăbit, ceea ce a fost rezultatul sancțiunilor impuse Rusiei. De atunci, Banca Centrală nu a redus rata. Va mai fi un alt downgrade? Acest lucru este puțin probabil. Noile sancțiuni ar putea forța Banca Centrală să ridice rata la cel puțin 7,5 la sută.

Dacă rata crește, condițiile existente în creditare se vor înăspri. Vor crește și ratele ipotecare. Rezultatul va fi o reducere a numărului de debitori. În același timp, cea mai mare parte a acestora va scădea, adică cei care încearcă să achiziționeze locuințe ieftine vor refuza împrumuturile. Această categorie de debitori reprezintă 60-70% din numărul lor total.

Potrivit analiștilor Inkom-Nedvimost, boom-ul creditelor ipotecare se apropie de finalizare. Ca dovadă, ei citează următorii indicatori: mai – 38,2 la sută din creditele ipotecare, iunie – 33,4 la sută, iulie – 33,3 la sută.

Va continua declinul? Se va ajunge la cifra anului 2017, când ponderea creditelor ipotecare era de 31,5 la sută? Deși în prezent un credit ipotecar este singura modalitate de a rezolva problema locuințelor pentru marea majoritate a cetățenilor, o creștere a ratei de creditare a Băncii Centrale și înăsprirea ulterioară a condițiilor de creditare de către bănci vor face imposibilă plata împrumuturilor pentru o parte semnificativă a populației.

Situația este agravată de creșterea așteptată a prețurilor, inclusiv din cauza creșterii TVA-ului cu 2 la sută. Desigur, la prima vedere, nu prea contează dacă TVA-ul este de 18 sau 20 la sută. Cu toate acestea, după ce un produs trece prin întregul lanț de la extracția materiilor prime până la comerțul cu amănuntul, cei 2 la sută declarati se pot transforma în 6 sau 10, ceea ce îi va determina pe potențialii împrumutați să se gândească dacă să ia sau nu un credit ipotecar.

Desigur, volumul uriaș al ofertei de pe piața imobiliară poate juca un rol. Dar nu se poate aștepta o reducere serioasă a prețului în competiția dintre dezvoltatori. Câștigătorul va fi cel care oferă apartamente la buget. Cu toate acestea, este mai bine să sperăm la ce este mai bun. Adică, în ciuda sancțiunilor, Banca Centrală nu crește rata, din acest motiv, ratele ipotecare rămân stabile și nu există o scădere bruscă a cererii pe piața imobiliară.

Cea mai mare bancă din Rusia, Sberbank, a anunțat pe 10 august noi condiții pentru ofertele sale ipotecare și o dobândă redusă la acestea. Să ne dăm seama ce s-a schimbat și în ce condiții poți obține acum un credit ipotecar de la Sberbank.

Ipoteca în Sberbank: noi condiții și reducere a dobânzii

Principala modificare a termenilor creditelor ipotecare Sberbank este avans redus. Dacă mai devreme suma minimă de avans era de 20 la sută, acum este 15% .

În ceea ce privește dobânda ipotecară, scăderea a variat între 0,6% și 2%. Acum, ratele dobânzilor la produsele ipotecare Sberbank sunt după cum urmează:

• locuințe în clădiri noi - 7,4-10% ,
• locuințe pe piața secundară - 8,9-10% .

Aceasta nu este prima reducere a ratelor ipotecare de către Sberbank în acest an. Deci, în iunie, dobânzile ipotecare au fost reduse, deși nu în aceeași măsură. Apoi scăderea a fost de 0,2-0,75 la sută.

Astfel, Sberbank din Rusia face condițiile pentru împrumuturile sale ipotecare mai competitive.

Desigur, pe piață puteți găsi oferte de credite ipotecare mai „gustoase”, totuși, de regulă, ele provin de la bănci mai puțin de încredere, iar dacă comparați noile condiții ale Sberbank cu concurenții săi mari și stabili, atunci ipoteca actualizată de cea mai mare bancă a țării arată destul de decent.

Să ne amintim și asta din ideea reducerii ratei cheie. O astfel de reducere ar putea determina o reducere vizibilă a costului tuturor creditelor din țară, nu doar al creditelor ipotecare. Cu toate acestea, economiștii de la Banca Centrală au considerat că economia țării nu era încă pregătită să scadă dobânda cheie și cel puțin până pe 15 septembrie aceasta a rămas la fel – 9% pe an. Acesta este procentul la care băncile însele primesc împrumuturi de la stat, astfel încât împrumuturile în principiu nu pot avea o rată a dobânzii semnificativ mai mică în Rusia decât această valoare. Acesta, apropo, este principalul motiv pentru costul ridicat al creditelor ipotecare rusești în comparație cu creditele ipotecare din țările europene dezvoltate.

P.S. Informații mai detaliate și complete despre noile condiții ale creditelor ipotecare Sberbank pot fi găsite în secțiunea corespunzătoare a site-ului oficial al băncii la adresa

Anul promite a fi unul interesant pentru piata creditelor ipotecare. Principala intriga: calculele structurilor oficiale, care prevăd o scădere în continuare a ratelor și o creștere record a eliberării de noi împrumuturi, se vor adeveri?

„Ținând cont de dinamica ratelor ipotecare și de cererea existentă a populației pentru locuințe, ne așteptăm ca anul viitor să fie emise peste 1 milion de împrumuturi în valoare de 1,7-1,8 trilioane de ruble. Acest lucru ne va permite cel puțin să repetăm ​​rezultatele recordului din 2014. Pe măsură ce se atinge ținta de inflație de 4%, ratele ipotecare vor continua să scadă și ar putea ajunge la 11,0-11,5% până la sfârșitul anului viitor.

Conform previziunilor, deja în 2018, ratele creditelor ipotecare vor scădea sub 10%”, a declarat pentru Gazeta.Ru centrul analitic al Agenției de Credit Ipoteca Locuințe (AHML).

Trebuie spus că mulți participanți la piață au perceput astfel de previziuni cu un scepticism restrâns. Astfel, un analist de la Alor Group of Companies le-a numit „exces de roz”, deși recunoaște că în mai multe condiții există șansa de a ajunge la volumul planificat de noi împrumuturi.

„Dacă anul acesta agenția estimează creșterea volumelor la 30% față de nivelul de anul trecut, adică de la 1,3 trilioane la 1,5 trilioane de ruble, atunci, în principiu, este probabil ca băncile să poată emite 1,7-1,8 trilioane de ruble deodată, da, dar numai în mai multe condiții”, spune Yakovenko. În opinia sa, se va putea atinge un record dacă atât ratele ipotecare, cât și prețurile locuințelor sunt la un nivel suficient de scăzut.

În ceea ce privește ratele, principala intrigă a anului viitor pe piața creditelor ipotecare, după cum a remarcat Dmitri, vicepreședintele Consiliului de Administrație al Băncii Lanta, va fi dacă programul de subvenții de stat pentru ratele ipotecare, care se încheie la 31 decembrie 2016, va fi fi extins și nu există alte calcule pentru aceasta.

După cum a raportat AHML, ratele creditelor ipotecare au revenit acum la nivelul din 2014 și, prin urmare, nu mai este necesară sprijinirea pieței creditelor ipotecare printr-un program de subvenții.

„Astăzi este necesară dezvoltarea unor mecanisme de piață care să nu necesite atragerea de fonduri bugetare. Acestea includ un mecanism pentru emiterea de titluri ipotecare cu o singură tranșă cu garanția AHML, care va permite băncilor să primească finanțare ieftină și, ulterior, să ofere cetățenilor credite ipotecare la rate reduse”, a menționat centrul analitic al agenției.

Nu toată lumea crede că, după eliminarea subvențiilor, ratele vor continua să scadă.

„Prognozele guvernului în 2017 de reducere a ratei dobânzii sunt, din păcate, puțin probabile. Acest lucru se datorează în primul rând situației economice dificile și factorilor macroeconomici externi. Dacă sprijinul de stat este anulat în 2017, ratele estimate vor rămâne în intervalul 11,5-13%”, spune Evgeny Nartov, șeful departamentului de credite ipotecare la Bon Ton.

După cum și-a amintit Șevcenko, subvențiile ipotecare au fost cele care au menținut pe linia de plutire piața imobiliară rezidențială în ultimul an.

„Fără ea, criza pentru dezvoltatori ar fi fost mult mai profundă, scăderea prețurilor apartamentelor ar fi fost mai dramatică, iar acest lucru ar fi afectat nu numai imobiliare, ci și sectoare conexe în care imobiliare sunt gajate, de exemplu”, crede expertul. În situația actuală, în opinia sa, este deja posibilă abandonarea subvențiilor prin realizarea unei reduceri a dobânzilor prin scăderea ratei cheie a Băncii Centrale.

„Cred că autoritățile ar putea refuza să subvenționeze creditele ipotecare, invocând faptul că vor reduce rata cheie a Băncii Centrale. În 2016, a scăzut de două ori și acum este la 10%, iar această rată determină în esență nivelul dobânzilor la creditele băncilor comerciale.

Dacă este redusă o dată sau de două ori în 2017, atunci există posibilitatea ca rubla să slăbească mai aproape de 70 de ruble pe dolar, va fi mai ușor de executat bugetul de stat, iar creditele ipotecare să devină mai ieftine. Dar, cel mai probabil, va pierde sprijinul statului. în august 2016, el a afirmat că rata ipotecare în 2017 poate scădea cu mult sub 11%, dar cu toate acestea este nava de vârf a pieței creditelor ipotecare, emite aproximativ jumătate din volum, așa că această prognoză merită ascultată. AHML pregătește, de asemenea, diverse inovații, de exemplu, gestionarea electronică a documentelor pentru creditele ipotecare”, își împărtășește Șevcenko previziunile.

Directorul general al NDV-Real Estate crede, de asemenea, că deja se poate face fără ipoteci preferențiale.

Tarifele vor fi reduse chiar și fără participarea guvernului din cauza creșterii vânzărilor.

„La un moment dat, subvențiile de stat au fost introduse ca măsură de salvare, când ipotecile bancare erau oferite la 15% sau mai mult. Acum vedem o situație diferită: procesele de stabilizare și redresare se dezvoltă, iar multe organizații de credit au revizuit ratele în jos. Ne așteptăm ca în 2016 creditele ipotecare să fie vândute efectiv la o medie de 10% și fără participarea guvernului, deoarece acesta este un factor puternic al cererii. Deci, reducerea ratei cu 1 p.p. va atrage 4% din noi debitori, iar cu o ipotecă de 7%, cei care doresc să cumpere locuințe într-o clădire nouă s-ar dubla cel puțin”, crede dezvoltatorul.

Cu toate acestea, potrivit lui Yakovenko, chiar și cu o reducere a ratelor la 10%, ceea ce, potrivit multor experți, este destul de probabil, vânzările ar putea încetini pe măsură ce prețurile cresc.

„Anul acesta, prețurile locuințelor au scăzut în toate regiunile, dar numai ca urmare a formării unui dezechilibru între cerere și ofertă. Piata imobiliara rezidentiala reactioneaza destul de sensibil la astfel de situatii, iar dupa cerere, cu un decalaj de 1-1,5 ani, apare o scadere a ofertei. Astfel, s-a format un excedent, format până la începutul anului 2016 ca urmare a punerii în funcțiune a unui record de 85,3 milioane de metri pătrați. m de locuințe și încă 37,2 milioane mp. m în prima jumătate a anului”, a menționat Yakovenko.

Dar, după cum și-a amintit, aproape toate aceste proprietăți imobiliare sunt o moștenire a erei de dinaintea crizei.

„În ultimii doi ani, activitatea dezvoltatorilor a fost în scădere și, pe măsură ce cererea și oferta tind să se echilibreze, prețurile locuințelor vor crește inevitabil”, crede expertul.

Mulți clienți sunt interesați de întrebarea dacă este posibil să se reducă rata dobânzii la un credit ipotecar la Sberbank. Sberbank este singura bancă de stat din Federația Rusă și este considerată pe bună dreptate unul dintre cei mai de încredere creditori. Mai mult de jumătate din piața de creditare ipotecară aparține Sberbank, așa că majoritatea celorlalte structuri bancare își construiesc politicile financiare pe baza politicilor Sberbank.

Conținutul paginii

Din ianuarie până în august 2017, Sberbank a desfășurat deja trei campanii de reducere a dobânzilor la creditele ipotecare, ceea ce a devenit un exemplu demn și o provocare pentru alte instituții financiare. În acest moment, Sberbank oferă clienților săi până la șase programe de creditare ipotecară, care diferă nu numai în condiții, ci și în ratele dobânzilor:

• oferta speciala pentru achizitionarea locuintelor in cladiri noi;
• credit ipotecar pentru achiziționarea unui apartament sau a unei case private pe piața imobiliară secundară;
• capital ipotecar și de maternitate;
• împrumuturi pentru construcții individuale;
• împrumuturi pentru construirea sau achiziționarea de case de țară, cabane, dachas;
• ipoteca pentru militari pentru cumpararea de bunuri imobiliare, atat pe pietele primare cat si pe cele secundare.

Masa. Ratele dobânzilor ipotecare la Sberbank și condițiile de creditare.

Ipoteca/Termeni	Rata dobânzii la împrumut, %	Suma împrumutului, mii de ruble.	Termenul maxim al creditului, ani	Prima plata, %
Achiziționarea de imobile în clădiri noi (construcții existente sau apartamente finisate într-o clădire nouă)	de la 7.4	de la 300	până la 30	de la 15
Achiziționarea locuințelor pe piața secundară	de la 8.9	de la 300	până la 30	de la 15
Ipoteca și capitalul de maternitate	de la 8.9	de la 300	până la 30	800 de mii de ruble.
Credit pentru constructii individuale	de la 10	de la 300	până la 30	de la 25
Împrumut pentru construcția de țară sau achiziționarea de case și case de țară	de la 9.5	de la 300	până la 30	de la 25
Ipoteca „militar”.	10,9	2 220	până la 20	–

Opțiuni pentru reducerea dobânzilor ipotecare

Pentru toate programele de credit ipotecar, cu excepția creditelor ipotecare cu capital de maternitate și „militar”, Sberbank oferă trei condiții pentru reducerea ratei dobânzii la credit:

1. Reducerea dobânzii cu 1% cu condiția ca viața clientului băncii și sănătatea acestuia să fie asigurate.
2. Reducerea ratei ipotecare cu 0,1% oferită (acest serviciu poate fi comandat prin Contul dvs. personal în sistemul Sberbank Online de la manager).
3. O reducere a ratei creditului ipotecar cu 2%, cu condiția ca bunurile imobiliare rezidențiale să fie achiziționate de la companiile dezvoltatoare partenere Sberbank, a căror listă se află pe site-ul oficial al băncii și, de asemenea, dacă termenul ipotecar este redus la 7 ani.

Marimea ratei este afectata si de daca esti sau nu client salariat al bancii. Pentru salariații, Sberbank reduce rata cu 0,5% la unele programe ipotecare. După ce ați îndeplinit trei condiții, puteți reduce rata cu 3,1%, ceea ce nu mai este mic, iar dacă încă primiți salarii în contul dvs. Sberbank, atunci reducerea totală va fi de 3,6. Dar există și alte metode de a reduce dobânda la un credit ipotecar deja încheiat:

• o cerere adresată conducerii băncii cu o cerere de revizuire a termenilor contractului;
• restructurarea datoriilor;
• refinanțarea împrumuturilor;
• revizuirea termenilor împrumutului în instanță.

Doar cei care au efectuat toate plățile cu bună-credință fără întârzieri sau alte încălcări ale condițiilor specificate în contract pot solicita o reducere a ratei dobânzii la un credit ipotecar. Sberbank nu are dreptul să recalculeze și să majoreze rata dacă acest lucru nu este stipulat de termenii contractului, dar poate reduce ratele dobânzilor, dar nu este obligată, prin urmare toate metodele de mai sus de reducere a ratei ipotecare nu garantează că rata va scădea. Totul se întâmplă individual și depinde de mulți factori.

Reducerea ratei creditului ipotecar la cerere

Pentru a reduce rata dobânzii ipotecare la cerere, trebuie să:

1. Vă rugăm să contactați cea mai apropiată sucursală Sberbank cu această întrebare.
2. Scrieți o declarație adresată conducerii băncii, subliniind scopul vizitei dumneavoastră.
3. Solicitați unui angajat al băncii să vă furnizeze o fotocopie a cererii dvs., dar deja certificată cu ștampilă bancară.
4. Așteptați o decizie (de obicei, procedura de revizuire durează de la 10 la 30 de zile calendaristice, după care clientului i se trimite un răspuns oficial în scris, cu sigiliul băncii).

Important! Când contactați o sucursală Sberbank pentru a refinanța o datorie, trebuie să aveți documente de identificare și un contract de ipotecă cu dvs. Acest lucru va accelera semnificativ procesul de examinare a cererii.

La filiala băncii vi se va oferi un formular de cerere gata făcut, care arată astfel:

În cererea clientului, trebuie să indicați toate detaliile contractului actual, esența solicitării dvs. și motivele (de exemplu, o reducere a ratei cheie) pentru care doriți să refinanțați împrumutul.

Următoarele cazuri pot fi, de asemenea, motive pentru reducerea ratei:

• clientul, în conformitate cu procedura stabilită de lege, a devenit participant la un program social existent, în condițiile căruia are dreptul la anumite beneficii;
• starea financiară a împrumutatului s-a deteriorat brusc (pierderea locului de muncă sau a altor surse de venit etc.);
• reducerea ratei cheie.

Trimiteți o cerere prin Sberbank Online

Puteți depune o cerere de revizuire a condițiilor unui contract de împrumut ipotecar cu o reducere ulterioară a dobânzii nu numai contactând banca în persoană, ci și prin formularul de feedback de pe site-ul oficial al Sberbank. Pentru a face acest lucru aveți nevoie de:

1. Scrieți o declarație în formă liberă.
2. Scanați documentul.
3. Scrieți un mesaj prin formularul de feedback și atașați o aplicație scanată.
4. Trimiteți și așteptați un răspuns.

O cerere trimisă prin sistemul Sberbank Online are aceeași forță juridică ca și cea întocmită și vizată la o sucursală bancară.

Reducerea dobânzii datorită refinanțării

Procedura de refinanțare se efectuează atunci când clientul a contractat un credit ipotecar de la o altă bancă, dar din anumite motive nu este mulțumit de condițiile de creditare sau de serviciu. Sberbank se refinanează în condiții mai favorabile.

Refinanțarea este efectuată de Sberbank pentru a-și extinde baza de clienți și, în consecință, pentru a crește profiturile. Dacă informați banca că intenționați să vă transferați creditul ipotecar către o altă bancă pentru a reduce dobânda la împrumut, atunci este probabil ca Sberbank să vă întâlnească la jumătatea drumului și să fie de acord să reduceți rata prin revizuirea termenilor actualului acord.

Restructurarea datoriilor

Dacă obținerea succesului (reducerea dobânzii ipotecare) prin refinanțare este în discuție, atunci restructurarea este o metodă mai realistă de revizuire a termenilor contractului de împrumut. Esența acestei proceduri nu este reducerea ratei ipotecare inițiale, ci reducerea semnificativă a sumei de plată în exces a creditului prin scurtarea (sau creșterea) termenului creditului. De exemplu, dacă termenul ipotecar este redus la 15 în loc de 20 de ani, iar rata este de 12%, atunci suma plății în exces va fi redusă cu până la 60%. Și aceasta este o sumă destul de considerabilă.

Pentru a reduce termenul ipotecar, clientul trebuie să convingă banca furnizând documente justificative. Acesta ar putea fi un certificat care indică o creștere a venitului lunar sau ceva de genul ăsta. Practic, Sberbank nu are nimic împotriva rambursării anticipate a datoriilor, inclusiv a creditelor ipotecare.

Revizuirea termenilor contractului in instanta

Dacă împrumutatului i se refuză restructurarea și refinanțarea, atunci întrebarea cum să reducă rata dobânzii la un credit ipotecar la Sberbank în 2017 devine din ce în ce mai relevantă. Este posibilă reducerea plății împrumutului prin instanță, dar numai dacă s-au descoperit încălcări semnificative ale termenilor acordului cu Sberbank, ceea ce practic nu poate fi cazul. Chiar dacă brusc, recitind contractul de împrumut, ai descoperit vreo clauză despre care nu știai sau cu care nu erai de acord, tot nu o vei putea dovedi, întrucât înainte de a semna contractul ar fi trebuit să o studiezi cu atenție. Puteți merge în instanță dacă:

1. Sberbank a majorat ilegal ratele dobânzilor ipotecare.
2. După semnarea acordului, banca a introdus comisioane ascunse suplimentare.

da Nu