Dalloni midis çeqeve në para dhe çeqeve të shlyerjes.
Çeqe parash përdoren për t'i paguar mbajtësit të një çeku me para në bankë, për shembull, për pagat, nevojat e familjes, shpenzimet e udhëtimit, blerjet e produkteve bujqësore, etj.
Kontrollet e pagesave- Janë çeqe që përdoren për pagesa pa para. Çeku i shlyerjes është një dokument i formës së vendosur që përmban një urdhër me shkrim të pakushtëzuar nga sirtari në bankën e tij për të transferuar një shumë të caktuar parash nga llogaria e tij në llogarinë e marrësit të fondeve (mbajtësi i çekut). Çeku i shlyerjes, si urdhërpagesa, lëshohet nga paguesi, por ndryshe nga urdhërpagesa, çeku i dorëzohet nga paguesi ndërmarrjes - marrësi i pagesës në momentin e transaksionit të biznesit, i cili paraqet çekun. në bankën e saj për pagesë.
Ekzistojnë gjithashtu llojet e mëposhtme të kontrolleve:
Nominale - i lëshuar një personi të caktuar;
Bartës - i lëshohet prurësit;
Urdhër - i lëshuar në favor të një personi të caktuar ose me urdhër të tij, d.m.th., sirtari (indosuesi) mund t'ia kalojë pronarit të ri (indosatorit) duke përdorur një indosament.
Kontrolli mund të jetë të kryqëzuara. Një kontroll i kryqëzuar është një kontroll i kryqëzuar në anën e përparme nga dy vija paralele. Vetëm një kryq lejohet në një çek. Kalimi mund të jetë i përgjithshëm dhe i veçantë.
Kalim i përgjithshëm ndodh kur nuk ka përcaktim midis rreshtave ose ka një shenjë "bankë". Një çek me kalim të përgjithshëm mund të paguhet nga paguesi vetëm në bankë ose te klienti i tij.
Kalim i veçantë- ky është kalim, në të cilin emri i paguesit shkruhet midis rreshtave. Një çek me këtë vendkalim mund t'i paraqitet vetëm bankës, emri i së cilës tregohet midis rreshtave.
Kontrolli duhet të ketë një numër detajesh të detyrueshme (neni 878 i Kodit Civil të Federatës Ruse "detajet e kontrollit"):
Emri "çeku" i përfshirë në tekstin e dokumentit;
Një udhëzim për paguesit për të paguar një shumë të caktuar parash;
emri i paguesit;
Tregimi i llogarisë nga e cila duhet të bëhet pagesa;
Tregimi i monedhës së pagesës;
Tregimi i datës dhe vendit të përpilimit të çekut;
Nënshkrimi i sirtarit - personi që ka shkruar çekun.
Nëse mungon të paktën një nga këto detaje, çeku nuk ka fuqi ligjore.
Çeqet mund të përdoren si për pagesa në para ashtu edhe për pagesa pa para. Institucionet e kreditit mund të lëshojnë çeqet e tyre për pagesa pa para. Këto çeqe përdoren nga klientët e bankës emetuese, dhe shlyerjet ndërbankare gjithashtu mund të kryhen duke përdorur çeqe të tilla. Çeqet duhet të lëshohen në formën e përcaktuar. Banka Qendrore e Federatës Ruse ka krijuar një listë të detajeve të çekut, dhe forma e çekut përcaktohet nga institucioni i kreditit në mënyrë të pavarur.
Kushtet për përdorimin e çekut përcaktohen nga Banka Qendrore e Federatës Ruse. Kur paguajnë me çek, klientët lidhin një marrëveshje shlyerjeje ndërmjet tyre. Kjo marrëveshje duhet të specifikojë procedurën për hapjen dhe mbajtjen e llogarive për shlyerjet me çeqe. Hartohen metodat dhe kushtet për transmetimin e informacionit, procedura për konfirmimin e llogarive të çeqeve të klientit, detyrimet e palëve, etj., Çdo bankë zhvillon rregulla të brendshme për shlyerjen e çeqeve, përmbajtjen e formularit të çekut, kushtet për pagesën e çeqeve. kushtet e shlyerjes, ekzekutimi i shlyerjeve etj.
Kontrolloni datën e skadencës:
10 ditë - në territorin e Federatës Ruse;
20 ditë - në CIS;
70 ditë - nëse çeku lëshohet në territorin e një shteti tjetër.
Si paguese e një çeku mund të tregohet vetëm një bankë ku sirtari ka fonde që ka të drejtë t'i disponojë duke lëshuar çeqe.
Çeku paguhet në kurriz të tërheqësit nga paguesi, me kusht që të paraqitet për pagesë brenda afatit të caktuar.
Paraqitja e një çeku në bankë që i shërben mbajtësit të çekut për arkëtim për të marrë pagesën konsiderohet si paraqitje e tij për pagesë. Fondet nga një çek i mbledhur kreditohen në llogarinë e mbajtësit të çekut pas marrjes së pagesës nga paguesi, përveç nëse parashikohet ndryshe nga marrëveshja midis mbajtësit të çekut dhe bankës (neni 882 i Kodit Civil të Federatës Ruse "Mbledhja e një çeku"). .
Nëse paguesi refuzon të paguajë një çek të paraqitur për pagesë, kjo rrethanë duhet të vërtetohet në një nga mënyrat e mëposhtme:
1) me protestë të noterit ose me hartimin e aktit të barasvlershëm;
2) një shënim nga paguesi mbi çekun për refuzimin për ta paguar atë, duke treguar datën e dorëzimit të çekut për pagesë;
3) një shënim nga banka grumbulluese që tregon datën, që tregon se çeku është lëshuar në kohë dhe nuk është paguar.
Mbajtësi i çekut duhet të njoftojë indoktorin e tij të çekut për mospagesë të çekut brenda dy ditëve pune nga dita e protestës ose një akti të barasvlershëm.
Nëse paguesi refuzon të paguajë çekun, mbajtësi i çekut ka të drejtën e rekursit, d.m.th. ai ka të drejtë të bëjë kërkesë për pagesë ndaj të gjithë personave të detyruar nga çeku - tërheqësit, avalistëve, indosuesve, të cilët janë përgjegjës solidarisht ndaj mbajtësit të çekut.
Refuzimi për të paguar një çek në formën e përcaktuar me ligj duhet të bëhet përpara skadimit të afatit për paraqitjen e tij. Në këtë rast, mbajtësi i çekut, brenda gjashtë muajve, ka të drejtë, sipas zgjedhjes së tij, të ngrejë padi kundër një ose më shumë personave të detyruar në çek, të cilët janë përgjegjës solidarisht ndaj tij.
Banka e sirtarit i lëshon klientit formularët e çeqeve në para për disbursimin e parave të gatshme. Vetëm klienti mbajtës i çekut ka të drejtë të shkruajë një çek dhe të marrë para nga banka sirtare. Pas paraqitjes së çekut nga mbajtësi i çekut, banka tërheqëse është e detyruar të paguajë shumën e shënuar në çek, të cilën ai duhet ta ketë në llogarinë e tij.
Nëse nuk ka para në llogarinë e mbajtësit të çekut, tërheqësi mund të paguajë çekun nëse kjo është rënë dakord paraprakisht ose në kontratë për një tarifë shtesë.
Është e nevojshme të theksohen një sërë disavantazhesh të formës së pagesës së çekut:
1) llogaria që ka lëshuar çekun mund të mos ketë shumën e kërkuar dhe çeku do të kthehet i papaguar;
2) ky person mund të mos ketë fare llogari, ose çeku mund të jetë plotësuar gabimisht ose nënshkrimi mund të mos përputhet, atëherë banka e kthen çekun me shenjat përkatëse.
Kontrolli mund të jetë:
Nominale;
E përkthyeshme.
Të drejtat për të marrë fonde në një çek personal nuk mund t'i transferohen një personi tjetër përveç atij të treguar në çek. Përkundrazi, në një çek transferimi, këto të drejta mund t'i kalojnë një personi tjetër, i cili më pas bëhet titullar ligjor i çekut. Mbishkrimi i saktë i transferimit mbi bazën e të cilit bëhet kalimi i të drejtave sipas çekut quhet indosament.
Pagesa e një çeku mund të garantohet nga një person tjetër. Një garanci e tillë kryhet duke përdorur një mbishkrim të veçantë në çek - aval.
Avali duhet të tregojë:
Kush dha aval;
Për kë u dha avali;
Personi që ka dhënë avalin, në rast se tërheqësi refuzon të paguajë çekun, është i detyruar të paguajë shumën e shënuar në çek. Pas kësaj, personi që ka bërë avalin (avalist) bëhet kreditor në raport me personin për të cilin është dhënë avali.
Formularët e kontrollit prodhohen sipas një shablloni të vetëm.
Një çek është një garanci. Formularët e çeqeve konsiderohen si formularë të rreptë raportimi. Për shlyerjet përmes institucioneve të Bankës Qendrore të Federatës Ruse, përdoren vetëm çeqe me përcaktimin "Rusi" në anën e përparme dhe dy linja paralele që tregojnë kalimin e përgjithshëm.
Kontrolli duhet të mbulohet.
Mbulesa e një çeku në bankën e sirtarit mund të jetë:
Fondet e depozituara nga sirtari në një llogari të veçantë;
Fondet në llogarinë përkatëse të sirtarit, por jo më shumë se shuma e garantuar nga banka në marrëveshje me tërheqësin gjatë lëshimit të çeqeve.
Në këtë rast, banka mund t'i garantojë tërheqësit të çekut, në rast të mungesës së përkohshme të fondeve në llogarinë e tij, pagesën e çeqeve në kurriz të bankës.
Së bashku me çeqet, banka i lëshon klientit një kartë identifikimi (libër çeqesh) në një kopje, pavarësisht nga numri i çeqeve dhe identifikon sirtarin për çdo çek. Karta përmban emrin e bankës dhe adresën e saj, numrin e kartës, emrin e subjektit afarist ose qytetarit, nënshkrimin, numrin e llogarisë dhe të dhënat e pasaportës së sirtarit. Ana e kundërt specifikon kushtet në të cilat garantohet pagesa e çekut.
Kushtet e tilla janë si më poshtë:
Një çek mund të lëshohet për një shumë që nuk e kalon kufirin e specifikuar;
Nënshkrimi i sirtarit duhet të përputhet me nënshkrimin mostër në kartë;
Identifikimi i sirtarit kryhet duke krahasuar të dhënat e pasaportës së tij me të dhënat e treguara në kartën e çekut;
Çeku duhet të paguhet në shumën e plotë për të cilën është tërhequr, pa asnjë komision.
Pagesat me çeqe kryhen sipas skemës (Fig. 6):
Oriz. 6. Skema e pagesave duke përdorur çeqe
1) blerësi i paraqet bankës që i shërben atij një kërkesë për marrjen e çeqeve dhe një urdhër pagese për depozitimin e shumave (nëse është kryer) ose një kërkesë në kopje për blerjen e çeqeve, pagesa e të cilave garantohet nga Banka;
2) në bankën që i shërben blerësit, fondet rezervohen në një llogari të veçantë dhe plotësohen çeqet, d.m.th., shënohet emri i bankës, numri i llogarisë personale, emri i sirtarit dhe kufiri i shumës së çekut;
3) blerësit i lëshohen çeqe dhe një kartë çeku;
4) shitësi i paraqet blerësit dokumente për produktet e dërguara (punën e kryer, shërbimet e kryera);
5) blerësi i lëshon një çek shitësit;
6) shitësi ia paraqet çekun bankës që i shërben shitësit në regjistrin e çeqeve;
7) banka që i shërben shitësit krediton fonde në llogarinë e shitësit;
8) banka e shitësit i paraqet një çek për pagesë bankës që i shërben blerësit;
9) banka që i shërben blerësit fshin shumën e çekut nga shumat e rezervuara më parë;
10) bankat lëshojnë deklarata të llogarive bankare për klientët.
Çeqet janë të përshtatshme për udhëtime dhe nuk janë tërheqëse për hajdutët. Në çdo kohë, të gjithë hajdutët preferojnë paratë.
Çeqet janë të përshtatshme për të paguar për blerjet, ato pranohen lehtësisht në dyqane kur pronari i dyqanit e di adresën e blerësit, dhe gjithashtu nëse klienti që paguan dhe marrësi i pagesës kanë një marrëdhënie afatgjatë.
Procedura dhe kushtet për përdorimin e çeqeve në transaksionet e pagesave rregullohen nga Kodi Civil i Federatës Ruse, dhe në pjesën që nuk rregullohet prej tij, me ligje të tjera dhe rregulla bankare të përcaktuara në përputhje me to.
Kontrolloështë një letër me vlerë që përmban një urdhër të pakushtëzuar të pronarit të llogarisë (sirtarin e kontrollit) banka që mban llogarinë e tij për të bërë pagesën e shumës së specifikuar në të te mbajtësi i çekut.
Kontrolloni sirtarin - një person juridik ose fizik që ka fonde në një bankë, të cilat ka të drejtë t'i disponojë duke lëshuar çeqe dhe dokumente të tjera shpenzimesh;
Mbajtëse çeku– person juridik ose fizik në favor të të cilit është lëshuar çeku.
Ekzistojnë disa lloje kontrollesh:
nominale - kontrollet e bëra për një person të caktuar;
porosis -çeqe të lëshuara në favor të çdo personi;
bartës -çeqe që ju lejojnë të kryeni një transaksion shlyerjeje me çdo person që paraqet këtë dokument;
bankare -çeqe të lëshuara nga bankat për shlyerje të ndërsjella;
pranuar -çeqe të siguruara me garanci bankare për ekzekutimin e një transaksioni shlyerjeje në favor të mbajtësit të çekut;
rrugë - një lloj i veçantë çeku që u lejon individëve të bëjnë një gamë të gjerë pagesash kur udhëtojnë jashtë vendit. Ai përfaqëson një detyrim monetar të pakushtëzuar për t'i paguar shumën e specifikuar në dokument një personi, nënshkrimi i të cilit përputhet me atë të vendosur në kontrollin mostër në momentin e blerjes së tij. Ky lloj çeku mund të konsiderohet një analog i parave të gatshme ose një alternativë ndaj kartave plastike të pagesave.
Dokumenti kryesor legjislativ që përcakton procedurën e qarkullimit të çekut në Rusi është Kodi Civil i Federatës Ruse. Neni 878 rregullon detajet e një çeku, prania e të cilit lejon që ai të konsiderohet një dokument pagese i plotë. Kjo perfshin:
Emri "check" i përfshirë në tekstin e dokumentit;
Një udhëzim për paguesit për të paguar një shumë të caktuar parash;
Emri i paguesit dhe treguesi i llogarisë nga e cila duhet të bëhet pagesa;
Tregimi i monedhës së pagesës;
Tregimi i datës dhe vendit të përpilimit të çekut; një çek që nuk përmban të dhëna për vendin e lëshimit të tij konsiderohet i nënshkruar në vendin e sirtarit;
Nënshkrimi i personit që ka shkruar çekun - sirtari.
Mungesa e ndonjë prej detajeve të specifikuara në dokument e privon atë nga vlefshmëria e një çeku.
Në përputhje me dokumentet rregullatore dhe udhëzuese aktuale në vendin tonë, formulari i pagesës së çekut përdoret vetëm ndërmjet personave juridikë.
Llogaritjet e kontrollit janë paraqitur në mënyrë skematike në Fig. 6.2.2.1.
1 – një person specifik vendos depozitën e tij në një bankë dhe merr një libër çeqesh për kryerjen e pagesave pa para për mallra dhe transaksionet e shlyerjes;
2 – paguesi (mbajtësja e çekut) i bën pagesat palës së tij për mallrat dhe materialet e furnizuara ose shërbimet e bëra me çek;
3 – marrësi i mjeteve (mbajtësi i çekut) ia paraqet këtë çek bankës së tij për pagesë;
Mbrapa -Është gjithashtu e mundur që mbajtësi i çekut të kontaktojë drejtpërdrejt bankën e tërheqësit për të kryer një transaksion shlyerjeje;
4 - banka e mbajtësit të çekut e paraqet çekun për pagesë në emër të klientit të saj në bankën e tërheqësit;
5 – fondet transferohen në llogarinë rrjedhëse të mbajtësit të çekut.
Në Federatën Ruse, vetëm një lloj çeku përdoret gjerësisht - paratë e gatshme. Çeku i parave - ky është një dokument që vërteton të drejtën për të tërhequr para nga llogaria e një personi juridik për të kryer shlyerjet e parashikuara nga legjislacioni kombëtar. Llogaritjet e tilla përfshijnë pagesën e pagave dhe pagesat e tjera për individët, biznesin e vogël dhe shpenzime të tjera (brenda kufijve të përcaktuar). Çeqet në para i lëshohen nga bankat klientëve të tyre në formë librash, duke përfshirë 25 ose 50 fletë.
Në rastin e përdorimit të gjerë të çeqeve në transaksionet e shlyerjes, është e mundur të përdoren libra çeqesh të kufizuara dhe jo të kufizuara.
Kontrollo nga libër çeqesh të kufizuar ka një shkallë sigurie më të madhe në krahasim me një çek nga një libër i pakufizuar, i cili është për shkak të mekanizmit të lëshimit të fletores së çeqeve. Kufiri është shuma e fondeve të klientit të depozituara në bankë. Ky operacion është paraqitur në mënyrë skematike në Fig. 6.2.2.2.
Flukset e mëposhtme të parave tregohen në diagram:
7 – një klient banke (çeqesh) aplikon në bankë për një libër çeqesh të kufizuar. Me marrëveshje ndërmjet klientit dhe bankës, përcaktohet kufiri i shlyerjes për këtë libër, i cili debitohet nga llogaria rrjedhëse e klientit dhe depozitohet në një llogari rezervë të veçantë;
2 – banka i lëshon klientit një libër çeqesh që tregon kufirin total për shlyerjet në të;
3 – sirtari bën shlyerjet me palët e tij duke përdorur çeqe nga një libër çeqesh të kufizuar. Mbajtësi i çekut, duke marrë një çek nga një libër i tillë, duhet të lexojë me kujdes të gjithë librin dhe të kontrollojë se sa pagesa janë bërë tashmë nga sirtari nga ky libër dhe cili është gjendja në llogarinë rezervë (përcaktuar si diferenca midis kufirit të librit dhe shumës së të gjithë çeqeve të lëshuara më parë). Nëse diferenca tejkalon ose korrespondon me shumën e çekut të lëshuar, mbajtësi i çekut mund ta pranojë çekun për shlyerje.
4 – Mbajtësi i çekut kontakton bankën e sirtarit për të kryer pagesat. Banka e tërheqësit, pasi ka pranuar çekun nga mbajtësi i çekut dhe ka verifikuar vërtetësinë e tij, debiton fondet nga llogaria e rezervës dhe e transferon atë në llogarinë e specifikuar nga mbajtësi i çekut ose i lëshon atij (shigjeta 5).
8 në rastet kur janë bërë llogaritjet nga libra çeqesh të pakufizuara, nuk ka garanci pagese, pasi në momentin që mbajtësi i çekut kontakton bankën e tërheqësit, mund të mos ketë fonde në llogarinë e këtij të fundit për të paguar detyrimet e lëshuara.
Pagesat me çeqe nga librat e çeqeve të kufizuara dhe jo të kufizuara u përdorën gjerësisht në BRSS, veçanërisht në vendbanimet me organizatat e transportit. Në Rusinë moderne, kjo formë pagese përdoret rrallë.
8.1. Pagesat me çeqe kryhen në përputhje me ligjin dhe marrëveshjen federale.
8.2. Çeku duhet të përmbajë detajet e përcaktuara me ligj federal, dhe gjithashtu mund të përmbajë detaje të përcaktuara nga institucioni i kreditit. Forma e çekut përcaktohet nga institucioni i kreditit.
8.3. Institucioni i kreditit është i detyruar të verifikojë vërtetësinë e çekut, si dhe se bartësi i çekut është personi i autorizuar prej tij.
8.4. Çeqet nga institucionet e kreditit përdoren gjatë transferimit të fondeve, me përjashtim të transferimeve të fondeve nga Banka e Rusisë.
Çeqe- kjo është një letër me vlerë që përmban një urdhër nga tërheqësi i çekut në bankën e tij për të bërë një pagesë të shumës së specifikuar te mbajtësi i çekut.
Ka çeqe në para dhe çeqe shlyerjeje.
Çeqe parash përdoren për t'i paguar mbajtësit të një çeku me para në bankë, për shembull, për pagat, nevojat e familjes, shpenzimet e udhëtimit, blerjet e produkteve bujqësore etj.
Kontrollet e pagesave- këto janë çeqe që përdoren për pagesa pa para. Çeku i shlyerjes është një dokument i formës së vendosur që përmban një urdhër me shkrim të pakushtëzuar nga sirtari në bankën e tij për të transferuar një shumë të caktuar parash nga llogaria e tij në llogarinë e marrësit të fondeve (mbajtësi i çekut). Çeku i shlyerjes, si urdhërpagesa, lëshohet nga paguesi, por ndryshe nga urdhërpagesa, çeku i dorëzohet nga paguesi ndërmarrjes - marrësi i pagesës në momentin e transaksionit të biznesit, i cili paraqet çekun. në bankën e saj për pagesë.
Ekzistojnë gjithashtu llojet e mëposhtme të kontrolleve:
personale- i lëshuar një personi të caktuar;
bartës- i lëshuar prurësit;
urdhëroj- lëshuar në favor të një personi të caktuar ose me urdhër të tij, d.m.th., indosatori mund t'ia kalojë pronarit të ri (indosatorit) duke përdorur një indosament.
Çeku mund të kalohet. Çeku i kryqëzuar- ky është një kontroll i kryqëzuar në anën e përparme nga dy vija paralele. Vetëm një kryq lejohet në një çek. Kalimi mund të jetë i përgjithshëm dhe i veçantë.
Kalimi i përgjithshëm ndodh kur nuk ka përcaktim midis rreshtave ose ka një shenjë "bankë". Një çek me kalim të përgjithshëm mund të paguhet nga paguesi vetëm në bankë ose te klienti i tij.
Kalim special është një vendkalim në të cilin emri i paguesit shkruhet midis rreshtave. Një çek me këtë vendkalim mund t'i paraqitet vetëm bankës, emri i së cilës tregohet midis rreshtave.
Kontrollo, sirtar dhe mbajtëse çeku
Çeku është një letër me vlerë që përmban një urdhër të pakushtëzuar nga sirtari në bankë për të paguar shumën e specifikuar në të mbajtësit të çekut.
Kontrollo sirtarin- një person juridik që ka fonde në bankë, të cilat ka të drejtë t'i disponojë duke lëshuar çeqe.
Mbajtëse çeku- personi juridik në favor të të cilit është lëshuar çeku, pagues është banka në të cilën ndodhen fondet e sirtarit.
Procedura dhe kushtet për përdorimin e çeqeve në transaksionet e pagesave rregullohen nga pjesa e dytë e Kodit Civil të Federatës Ruse, dhe në pjesën që nuk rregullohet prej tij, me ligje të tjera dhe rregulla bankare të përcaktuara në përputhje me to.
Çeqet mund të përdoren si për pagesa me para në dorë ashtu edhe për pagesa pa para. Këto çeqe përdoren nga klientët e bankës emetuese, dhe shlyerjet ndërbankare gjithashtu mund të kryhen duke përdorur çeqe të tilla. Çeqet duhet të hartohen në formën e përcaktuar nga Banka Qendrore e Rusisë lista e detajeve të kontrollit, dhe forma e çekut përcaktohet nga institucioni kreditor në mënyrë të pavarur.
Kontrolli duhet të përmbajë detajet e mëposhtme:
emri "çeku" i përfshirë në tekstin e dokumentit;
një udhëzim për paguesin për të paguar një shumë të caktuar parash;
emrin e paguesit dhe shënimin e llogarisë nga e cila duhet të bëhet pagesa;
treguesi i monedhës së pagesës;
shënimi i datës dhe vendit të bërjes së çekut;
nënshkrimi i personit që shkruan çekun - sirtari.
Mungesa e ndonjë prej detajeve të specifikuara në dokument e privon atë nga vlefshmëria e një çeku.
Kushtet për përdorimin e çekut përcaktohen nga Banka Qendrore e Federatës Ruse. Kur paguajnë me çek, klientët lidhin një marrëveshje shlyerjeje ndërmjet tyre. Kjo marrëveshje duhet të specifikojë procedurën për hapjen dhe mbajtjen e llogarive për shlyerjet me çeqe. Hartohen metodat dhe kushtet për transmetimin e informacionit, procedura për konfirmimin e llogarive të çeqeve të klientit, detyrimet e palëve, etj., Çdo bankë zhvillon rregulla të brendshme për shlyerjen e çeqeve, përmbajtjen e formularit të çekut, kushtet për pagesën e çeqeve. kushtet e shlyerjes, ekzekutimi i shlyerjeve etj.
Kontrolloni datën e skadencës:
10 ditë - në territorin e Federatës Ruse;
20 ditë - në CIS;
70 ditë - nëse çeku lëshohet në territorin e një shteti tjetër.
Si paguese e një çeku mund të tregohet vetëm një bankë ku sirtari ka fonde që ka të drejtë t'i disponojë duke lëshuar çeqe.
Anulimi i një çeku pas skadimit të periudhës për paraqitjen e tij nuk lejohet.
Lëshimi i një çeku nuk shuan detyrimin monetar për përmbushjen e të cilit është lëshuar.
Duke paguar një çek
Dorëzimi i një çeku në bankë shërbimi i mbajtësit të çekut, për arkëtimin për të marrë pagesën nënkupton paraqitjen e çekut për pagesë. Çeku paguhet nga paguesi në kurriz të fondeve të sirtarit. Fondet nga një çek i mbledhur kreditohen në llogarinë e mbajtësit të çekut pas marrjes së pagesës nga paguesi, përveç nëse parashikohet ndryshe nga marrëveshja midis mbajtësit të çekut dhe bankës. Tërheqësi nuk ka të drejtë të revokojë një çek përpara skadimit të afatit të caktuar për paraqitjen e tij për pagesë.
Paguesi i çekut është i detyruar të verifikojë vërtetësinë e çekut me të gjitha mjetet që ka në dispozicion. Procedura për vlerësimin e dëmeve që lindin si rezultat i pagesës nga paguesi i një çeku të falsifikuar, të vjedhur ose të humbur rregullohet me ligj.
Refuzimi për të paguar një çek duhet të vërtetohet në një nga mënyrat e mëposhtme:
Duke bërë një protestë nga noteri ose duke hartuar një akt të barasvlershëm në mënyrën e përcaktuar me ligj.
Një shënim nga paguesi mbi çekun që tregon refuzimin për ta paguar atë, duke treguar datën e dorëzimit të çekut për pagesë.
Një shënim nga banka grumbulluese që tregon datën që çeku është lëshuar në kohë dhe nuk është paguar.
Protestë(ose një akt ekuivalent) duhet të plotësohet përpara skadimit të periudhës së paraqitjes së çekut. Nëse çeku dorëzohet në ditën e fundit të afatit, atëherë protesta (ose një akt i barasvlershëm) mund të bëhet ditën tjetër të punës.
Mbajtësi i çekut është i detyruar të njoftojë nënshkrimin dhe tërheqësin e tij për mospagesë brenda dy ditëve të punës pas ditës së protestës (ose aktit të barasvlershëm).
Çdo indosues duhet që brenda dy ditëve të punës nga dita e marrjes së njoftimit t'i vërë në dijeni indosuesit njoftimin që ka marrë. Në të njëjtën kohë, një njoftim i dërgohet personit që ka dhënë avalin për këtë person.
Ata që nuk dërgojnë njoftim brenda afatit të caktuar nuk i humbasin të drejtat e tyre. Ai kompenson humbjet që mund të ndodhin për shkak të mos njoftimit të çnderimit të një çeku. Shuma e dëmeve të kompensuara nuk mund të kalojë shumën e çekut.
Nëse paguesi refuzon të paguajë një çek, mbajtësi i çekut ka të drejtë, sipas zgjedhjes së tij, të ngrejë një padi kundër një, disa ose të gjithë personave të detyruar në çek (tërheqës, avalistë, indosues), të cilët janë bashkërisht dhe individualisht përgjegjës për atij.
Formularët e kontrollit prodhohen sipas një shablloni të vetëm.
Një çek është një garanci. Formularët e çeqeve konsiderohen si formularë të rreptë raportimi. Për shlyerjet përmes institucioneve të Bankës Qendrore të Federatës Ruse, përdoren vetëm çeqe me përcaktimin "Rusi" në anën e përparme dhe dy linja paralele që tregojnë kalimin e përgjithshëm. Kontrolli duhet të mbulohet. Mbulesa e një çeku në bankën e sirtarit mund të jetë:
fondet e depozituara nga sirtari në një llogari të veçantë;
fonde në llogarinë përkatëse të mbajtësit të çeqeve, por jo më shumë se shuma e garantuar nga banka në marrëveshje me tërheqësin gjatë lëshimit të çeqeve. Në këtë rast, banka mund t'i garantojë sirtarit, në rast të mungesës së përkohshme të fondeve në llogarinë e tij, pagesën e çeqeve në kurriz të bankës.
Së bashku me çeqet, banka i lëshon klientit një kartë identifikimi (libër çeqesh) në një kopje, pavarësisht nga numri i çeqeve dhe identifikon sirtarin për çdo çek. Karta përmban emrin e bankës dhe adresën e saj, numrin e kartës, emrin e subjektit afarist ose qytetarit, nënshkrimin, numrin e llogarisë dhe të dhënat e pasaportës së sirtarit. Ana e kundërt specifikon kushtet në të cilat garantohet pagesa e çekut. Kushtet e tilla janë si më poshtë:
çeku mund të lëshohet për një shumë që nuk e kalon kufirin e specifikuar;
nënshkrimi i sirtarit duhet të përputhet me nënshkrimin mostër në kartë;
identifikimi i sirtarit kryhet duke krahasuar të dhënat e pasaportës së tij me të dhënat e treguara në kartën e çekut;
çeku duhet të paguhet në shumën e plotë për të cilën është tërhequr, pa komision.
Pagesat me çeqe kryhen sipas skemës (Fig. 6):
blerësi i paraqet bankës që i shërben atij një kërkesë për marrjen e çeqeve dhe një urdhër pagese për depozitimin e shumave (nëse është kryer) ose një kërkesë në dy kopje për blerjen e çeqeve, pagesa e të cilave garantohet nga banka. ;
në bankën që i shërben blerësit, fondet rezervohen në një llogari të veçantë dhe plotësohen çeqet, d.m.th., futet emri i bankës, numri i llogarisë personale, emri i sirtarit dhe kufiri i shumës së çekut;
blerësit i lëshohen çeqe dhe një kartë çeku;
shitësi i paraqet blerësit dokumente për produktet e dërguara (puna e kryer, shërbimet e kryera);
blerësi i lëshon një çek shitësit;
shitësi ia paraqet çekun bankës që i shërben shitësit gjatë regjistrimit të çeqeve;
banka që i shërben shitësit krediton fonde në llogarinë e shitësit;
banka e shitësit i paraqet një çek për pagesë bankës që i shërben blerësit;
banka që i shërben blerësit fshin shumën e çekut nga shumat e rezervuara më parë;
Bankat lëshojnë deklarata bankare për klientët.
Kontrollet në shlyerjet ndërbankare
Çeqet e lëshuara nga institucionet e kreditit mund të përdoren në shlyerjet ndërbankare në bazë të marrëveshjeve të lidhura me klientët dhe marrëveshjeve ndërbankare për shlyerjet me çeqe në përputhje me rregullat e brendshme bankare për kryerjen e transaksioneve me çeqe të zhvilluara nga institucionet e kreditit që përcaktojnë procedurën dhe kushtet për përdorimi i çeqeve.
Çeqet e organizatave të kreditit mund të përdoren nga klientët e organizatës së kreditit që lëshon këto çeqe, si dhe në shlyerjet ndërbankare në prani të marrëdhënieve korrespondente.
Një marrëveshje ndërbankare për shlyerjet me çeqe mund të parashikojë:
kushtet për qarkullimin e çeqeve gjatë kryerjes së pagesave;
procedurën e hapjes dhe mbajtjes së llogarive që regjistrojnë transaksionet me çeqe;
përbërjen, metodat dhe kohën e transmetimit të informacionit në lidhje me qarkullimin e çeqeve;
procedurën për mbështetjen e llogarive të institucioneve të kreditit që marrin pjesë në shlyerje;
detyrimet dhe përgjegjësitë e institucioneve kreditore - pjesëmarrëse në shlyerje;
procedurën e ndryshimit dhe zgjidhjes së marrëveshjes.
Rregullat e brendshme të bankës për kryerjen e transaksioneve me çeqe, duke përcaktuar procedurën dhe kushtet e përdorimit të tyre, duhet të parashikojnë:
formularin e çekut, listën e detajeve të tij (të detyrueshme, shtesë) dhe procedurën e plotësimit të çekut;
lista e pjesëmarrësve në vendbanimet me këto kontrolle;
afati për paraqitjen e çeqeve për pagesë;
kontrolloni kushtet e pagesës;
kryerja e shlyerjeve dhe përbërjes së operacioneve të qarkullimit të çeqeve;
regjistrimi kontabël i transaksioneve me çeqe;
procedura për arkivimin e kontrolleve.
Përkufizimi i çekut bankar, llojet e çeqeve, përmbajtja e një çeku
Përkufizimi i një çeku bankar, shlyerjet me çeqe bankare, llojet e çeqeve bankare, historiku i çekut bankar,
Zgjero përmbajtjen
Palos përmbajtjen
Çeku bankar - përkufizim
Një çek bankar është
Urdhri është një certifikatë që i jep pronarit të saj të drejtën për të blerë një lloj brenda një periudhe të caktuar.
Një çek bankar është një letër me vlerë që i jep pronarit të saj të drejtën për të blerë, gjatë një periudhe të caktuar, një numër të caktuar aksionesh të zakonshme me një çmim të paracaktuar.
Urdhri është një dokument bankar me vlerë që përdoret për pagesa pa para. Vërtetë, kjo metodë e "pagesës" është më e ngadalta, por edhe më e lira nga të gjitha të disponueshme.
Urdhri është Dokumenti përdoret për pagesa komerciale midis njerëzve të vendosur si në të njëjtin qytet ashtu edhe në kontinente të ndryshme. Kjo metodë e marrjes është veçanërisht e përshtatshme sepse vetëm personi për të cilin është menduar mund të arkëtojë një çek bankar.
Një çek bankar është Një letër me vlerë me një udhëzim me shkrim për t'i paguar mbajtësit një shumë të caktuar. Nëse një dokument i tillë lëshohet për transaksione pa para, atëherë në transaksion do të marrin pjesë katër palë: banka, tërheqësi i çekut, mbajtësi dhe banka e mbajtësit të çekut.
Urdhri është një letër me vlerë që përmban një urdhër të pakushtëzuar drejtuar bankës për t'i bërë pagesën mbajtësit të çekut për shumën e përcaktuar në të. Sirtar i çekut është personi që ka fonde në bankë. Ai mund t'i disponojë këto fonde duke përdorur metodën e lëshimit të një mbajtësi çeku. Mbajtësi i çekut është personi në favor të të cilit paguesi ka lëshuar çekun, pra banka ku ndodhen paratë e sirtarit.
Urdhri është një dokument pagese i lëshuar nga një bankë në bazë të fondeve të veta. Kompensohet nga klienti ose me para në dorë ose me transfertë nga llogaria e tij bankare. Zbatimi praktik është i ngjashëm me një letër kredie.
Urdhër i vitit 1920
Urdhri është një urdhër i shprehur me shkrim, i lëshuar në këtë rast nga regjistruesi në bankën “e tij” për të paguar një shumë të caktuar. Çeku është një letër e dizajnuar bukur që specifikon paguesin, përfituesin, shumën që duhet paguar dhe detaje të tjera.
Urdhri është një faturë me vlerë, përmbajtja e së cilës konfirmon urdhrin e sirtarit në bankën e tij - për të transferuar një shumë të caktuar nga llogaria e tij rrjedhëse në një tjetër.
Historia e çekut bankar
Çeku bankar që ne ndonjëherë e shkruajmë me kaq lehtësi, nuk është gjë tjetër veçse një variacion, dhe një libër çeqesh është vetëm forma të numëruara të faturave. Prandaj, për të mësuar se si të përdorni çeqet në mënyrë korrekte, është e nevojshme të kuptoni natyrën e faturës dhe gjithçka që do të diskutohet më poshtë për faturat vlen edhe për librin e vogël tashmë të njohur në xhepin tuaj.
Kambiali si dokument tregtar lindi në Angli në shekujt XVI dhe XVII. në përgjigje të nevojave të vendeve në zhvillim. Le të themi se zoti Gjon, pronar i një dyqani tekstili, ka vetëm njëqind për të blerë një tjetër. Zoti Bill, pronari i fabrikës, është gati t'i shesë atij pëlhura me vlerë 1000 paund me një pagesë të shtyrë për dy muaj - koha gjatë së cilës Gjoni do të ketë kohë të shesë mallrat dhe të paguajë.
John i jep Bill-it një faturë që pranon të paguajë 1000 £ deri më 1 janar. Në teori, Bill, i cili në fakt nuk mori para nga John, duhet të ndalojë fabrikën për dy muaj - derisa të marrë paratë e nevojshme për blerjen. Megjithatë, ai nuk e bën këtë, por i drejtohet fermerit Richard për të blerë lesh prej tij dhe lëshon premtimin e Gjonit si mjet pagese.
Richard ka dëgjuar për Gjonin si i sinqertë, por ai ka shqetësime: së pari, ai nuk e di pse është lëshuar kambiali. Në fund të fundit, mund të lindë një situatë kur Bill nuk i përmbush detyrimet e tij ndaj Gjonit dhe ky i fundit refuzon të paguajë, duke përmendur këtë. Në mënyrë që Richard të pranojë në mënyrë të sigurt një premtim në vend të parave, ai duhet të përmbajë një premtim të pakushtëzuar për t'i paguar mbajtësit 1000 paund.
Kështu lind rregulli i parë i kambialit - pakushtëzimi i detyrimit. Nëse IOU e John-it është një premtim, atëherë Richard nuk duhet të shqetësohet për marrëdhëniet midis tij dhe Bill-it: çfarëdo që të ndodhë, Gjoni është i detyruar të paguajë. Fatura në duart e Richard-it është një lloj "parash në të ardhmen" që mund të përdoret si mjet pagese, gjë që Richard do të bëjë duke paguar baronin, qiradhënësin e tokës, me ndihmën e faturës.
Kjo çon në rregullin e dytë të kambialit - transferueshmërinë e kambialit si mjet pagese, dhe kjo e bën atë në fund të fundit shumë të ngjashme me paranë (nuk është rastësi që në zhargonin juridik në praktikën e kambialit përdorin përkufizime si "pothuajse para" ose "sikur para"). Si rezultat, përpara se të përfundojë pagesa, fatura mund të kalojë nëpër dhjetëra duar dhe mbajtësi i fundit do t'i shfaqet Gjonit në ditën e caktuar dhe do të kërkojë pagesën.
Si kryhet transferimi i një faturë? Ka dy mënyra. E para është kur secili nga duart e të cilit kalon fatura tregon se kujt ia ka dhënë dhe vendos firmën dhe datën e tij. E dyta është kur marrësi i parë i faturës (në këtë rast, Bill) nënshkruan në anën e pasme, dhe të gjithë mbajtësit e tjerë mbeten anonimë. Varësisht nga lloji i kalimit të kambialit ndryshojnë edhe të drejtat e pronarit të saj.
Një faturë e transferuar me anë të kartëmonedhave është "më e fortë" se zakonisht: nëse personi që e ka shkruar atë nuk është në gjendje ose refuzon të paguajë, atëherë mbajtësi i një faturë të tillë ka të drejtë të kërkojë përmes gjykatës pagesë jo vetëm nga ai që e ka shkruar, por edhe nga kushdo në duart e të cilit vizitohet. Prandaj, sa më shumë transferta të ketë "mbijetuar" fatura, aq "më e fortë" është dhe aq më të larta janë shanset për të marrë para në të.
Nëse po flasim për një faturë që është transferuar në mënyrë anonime, pronari ka vetëm dy të pandehur të mundshëm (në shembullin e përshkruar më sipër, këta janë John dhe Bill). Kanë kaluar disa shekuj që nga koha e Gjonit dhe Billit, dhe këto rregulla, megjithatë, nuk kanë pësuar ndonjë ndryshim domethënës dhe zbatohen plotësisht, duke përfshirë edhe kontrollet me të cilat jemi njohur.
Pagesat me çeqe bankare
Forma e pagesës së çekut është më e përshtatshme për pagesat pa para midis organizatave. Ndërmarrjet dhe organizatat që shërbehen nga institucionet e Bankës së Kursimeve paguajnë duke përdorur si çeqe shlyerje ashtu edhe libreza çeqesh. Aktualisht në territor funksionon një lloj i ri çeku.
Çeku lëshohet nga institucionet e Bankës së Kursimeve në kurriz të fondeve të ruajtura në llogaritë e ndërmarrjeve dhe organizatave. Për të marrë një çek, bizneset dhe organizatat hapin një llogari depozite për çdo shumë. Fondet nga llogaria rrjedhëse transferohen në këtë llogari. Shuma minimale për të cilën mund të lëshohet një faturë është 1000. Klienti mund të marrë opsionalisht disa çeqe dhe t'i përdorë ato për të shlyer detyrimet.
Forma e çeqeve të pagesave në territorin e Rusisë kryhet duke përdorur çeqe nga një libër çeqesh të kufizuar dhe çeqe të Federatës Ruse. Librat e kufizuar të çeqeve lëshohen nga banka në bazë të një aplikacioni nga ndërmarrja dhe një urdhërpagese për depozitimin e shumës së fletores së çeqeve.
Kur lëshon një libër çeqesh, banka debiton shumën limit nga llogaria e klientit dhe e depoziton atë në një llogari të veçantë. Çeqet nga një libër çeqesh të kufizuar lëshohen nga paguesi-tërheqësi në një formular të posaçëm çeku në momentin që shuma e pagesës përcaktohet dhe i dorëzohet marrësit të parave. Marrësi i parave, nga ana e tij, i paraqet çeqet bankës që i shërben për pagesë. Zakonisht një ditë pas lëshimit të çekut.
Një libër çeqesh përbëhet nga formularët e çeqeve të lidhura në libra standardë prej 10, 20, 25 dhe 50 fletësh. Formularët e fletoreve të çeqeve janë dokumente të përgjegjshmërisë së rreptë. Klientëve me një pozicion financiar të qëndrueshëm dhe disiplinë të qëndrueshme pagese, nëse është e përshtatshme, mund t'u lëshohet një libër çeqesh pa depozituar fonde - kundrejt bankës. Në këtë rast, ka një mbishkrim "Garanci bankare" dhe jo "Me depozitë".
Çeqet lëshohen në një kopje, nënshkruhen nga personat që kanë të drejtë të disponojnë llogarinë bankare, vulosen nga sirtari dhe paguhen plotësisht. Njëkohësisht me kontrollin, gjendja e limitit kalon në kundërfletë dhe vërtetohet nga personi përgjegjës.
Kundërfleta e çekut mbetet në librin e sirtarit dhe përdoret për përdorimin e limitit të librezës së çeqeve dhe për pagesën e çeqeve. Gjatë lëshimit të çekut të radhës, sirtari () transferon bilancin e kufirit nga kundërfleta e çekut të mëparshëm në çek dhe shfaq pjesën tjetër të kufirit.
Librat dhe çeqet e kufizuara përdoren kur bëhen pagesa për mallrat e shitura në të vërtetë ose shërbimet e kryera. Mbajtësi i çekut i cili ka marrë një çek për pagesë ose shërbime i jep çekun bankës së bashku me një regjistër që tregon emrat e:
Furnizuesi;
Përfituesi i mallrave dhe shërbimeve;
Dokumentet sipas të cilave duhet të transferohet shuma e çekut.
Çeqet e shkruara mbi limitin janë të pavlefshme dhe i nënshtrohen kthimit në institucionin bankar që i ka pranuar për debitim nga llogaria e shitësit (mbajtësi i çekut) të shumave të kredituara në mënyrë të paarsyeshme. Periudha e vlefshmërisë së fletores së çeqeve llogaritet nga data e lëshimit dhe krijimit nga banka në marrëveshje me klientin. Çeqet e lëshuara pas datës së skadimit të librit të çeqeve janë të pavlefshme.
Ndalohet nënshkrimi i formularëve të çeqeve bosh dhe transferimi i fletores së çeqeve tek pala tjetër në transaksion. Përgjegjësia për përdorimin e gabuar të fletores së çeqeve, vjedhjet dhe abuzimet në bazë të manipulimeve me çeqe i takon personit të cilit i është lëshuar libreza.
Një person juridik, nëpërmjet një përfaqësuesi të autorizuar, kur blen mallra (ose merr shërbime), lëshon një kontroll shlyerjeje. Ky çek i dorëzohet furnizuesit, pra marrësit të fondeve. Çeku është i vlefshëm për 10 ditë duke përjashtuar ditën e lëshimit. Pas kontrollimit të korrektësisë së regjistrave, detajeve të kontrollit dhe pajtueshmërisë me periudhat e vlefshmërisë së tyre, banka krediton shumën e treguar në çek në llogarinë e marrësit. Kjo shumë debitohet nga llogaria në të cilën janë depozituar fondet, nga një llogari rrjedhëse ose hua, nëse libreza e çeqeve është lëshuar me garanci bankare.
Kur bëni pagesa duke përdorur çeqe nga libreza të kufizuara të çeqeve, pagesa për furnizuesin është e garantuar, por në të njëjtën kohë, fondet devijohen nga qarkullimi i biznesit të paguesit për një periudhë mjaft të gjatë. Ky pengesë eliminohet në një masë të caktuar nëse libreza e çeqeve lëshohet me garanci bankare. Sidoqoftë, për një bankë, ky lloj shlyerje karakterizohet nga kosto të rritura dhe është i mundur vetëm me besim të plotë në aftësinë paguese të klientit.
Pas përdorimit të limitit të librezës së çeqeve, klienti mund t'i drejtohet bankës me një kërkesë për të rritur kufirin. Për ta bërë këtë, një urdhër pagese dorëzohet në bankë që tregon shumën e kufirit, i cili kreditohet përsëri në një llogari të veçantë. Banka bën një shënim në fletoren e çeqeve për të rritur kufirin.
Në territorin e Rusisë, Rregullorja Nr. 14 e datës 07/09/1992 futi në qarkullim çeqet e Federatës Ruse, të cilat mund të përdoren nga individë dhe persona juridikë. Më poshtë mund të shërbejë si mbulesë për një çek rus në bankën e sirtarit:
Fondet në llogarinë përkatëse të mbajtësit të çekut, por jo më shumë se shuma e garantuar nga banka në marrëveshje me trasantin gjatë lëshimit të çekut;
Fondet e depozituara nga sirtari në një llogari të veçantë.
Për të marrë një çek rus, kompania dorëzon në bankë:
Deklaratë;
Urdhërpagesa nëse çeqet do të paguhen nga një llogari e veçantë.
Para se t'i lëshojë një çek rus klientit të saj, banka e përgatit atë siç duhet duke plotësuar detajet e mëposhtme:
Emri i bankës që ka lëshuar çekun, numri i referencës bankare për shlyerjet ndërdegë;
Numri i kushtëzuar i qendrës së shlyerjes së parave të gatshme që i shërben bankës që ka lëshuar çekun;
Llogaria korrespondente e bankës emetuese përmes së cilës do të kryhen transaksionet;
Numri i llogarisë dhe emri i sirtarit;
Në anën e pasme të çekut ka një kufi në shumën për të cilën mund të lëshohet çeku.
Së bashku me çeqet, banka i lëshon klientit një kartë identifikimi (në një kopje, pavarësisht nga numri i çeqeve) dhe identifikon sirtarin për çdo çek të lëshuar.
Shitësi, pasi ka marrë një çek rus nga blerësi, harton një regjistër çeqesh në katër kopje. Të gjitha këto i dorëzon në bankën e tij brenda 10 ditëve, pa llogaritur ditën e emetimit. Kopja e katërt e regjistrit me vulën bankare të vendosur i kthehet shitësit dhe shërben si faturë për pranimin e çeqeve për pagesë. Kopjet e para dhe të dyta, së bashku me memorandumin e debitit, dërgohen në qendrën e shlyerjes së parave të gatshme që i shërben bankës së paguesit. Kopja e tretë, së bashku me çekun, mbetet në qendrën e shlyerjes së cash-it që i shërben bankës së furnitorit.
Një ndërmarrje që pranon çeqe për pagesë duhet të sigurojë që:
Shuma e çekut nuk e kalon kufirin e vendosur;
Të dhënat e pasaportës përputhen me ato në kartën e çekut;
Numri i llogarisë së sirtarit korrespondon me llogarinë në kartën e çekut.
Në anën e pasme të një çeku të pranuar për pagesë, shoqëria duhet të vendosë vulën e saj dhe nënshkrimin e personit përgjegjës. Një ndërmarrje që ka humbur çeqe paraqet një deklaratë në bankë ku tregohen numrat e çeqeve të humbura dhe të përdorura.
Llojet e çeqeve dhe letrave me vlerë
- , për të cilat njëra palë merr përsipër të shesë dhe tjetra të blejë letra me vlerë të një lloji të caktuar, në një sasi të caktuar, me një çmim të caktuar dhe në një kohë të caktuar në të ardhmen.Marrëveshja lidhet për një periudhë të caktuar, dhe pas datës së caktuar. Pala që shet letrat me vlerë duhet t'ia dorëzojë palës tjetër dhe kjo e fundit duhet të paguajë vlerën e tyre me çmimin e dorëzimit. Të dyja palët që hyjnë në një kontratë të së ardhmes presin që çmimi i letrave me vlerë të caktuara të ndryshojë në të ardhmen.
Një arsye tjetër për të paguar me çek mund të jetë aftësia e bankës që i shërben marrësit të huaj për të shkruar menjëherë në llogarinë e tij ekuivalentin e një çeku me një shënim në lidhje me faturën e radhës. Dhe kjo do të thotë pagesë më e shpejtë, pasi ekuivalenti mund të asgjësohet tashmë në ditën e marrjes së çekut.
Pagesa me porosi të çdo banke, bankieri ose organizate besimi;
Përkrahja e parë ose e munguar është e garantuar;
Emri i institutit;
Si rregull, çdo transportues letre i llojeve të ndryshme të informacionit ka ekuivalentin e tij elektronik. Një çek i udhëtimit elektronik është një produkt i teknologjisë moderne, ai është një kartë inteligjente plastike e një forme të caktuar që ruan një bilanc të parapaguar të një emërtimi fiks. Në shumicën e rasteve, përdoret për të marrë para në dorë nga ATM-të jashtë vendit ose për pagesa për mallra dhe shërbime në dyqane, restorante dhe hotele të huaja.
Në Federatën Ruse, markat më të famshme të çeqeve janë Thomas Cook, Visa dhe MasterCard. Sot, produktet e këtyre kompanive mund të blihen në dhjetëra banka të një lloji apo tjetër.
Tregu Bankar Rus ofron për shitje Pasaportën Visa TravelMoney Cash - një version elektronik i çekut të udhëtarëve, i cili në formë dhe teknologji të përdorimit është. Ai mbrohet nga një kod PIN dhe një numër i veçantë. Një çek elektronik i udhëtarëve lëshohet brenda pak minutash dhe nuk kërkon hapjen e një llogarie ose bërjen e një depozite paraprake sigurie. Nuk ka nevojë të deklarohet në kufi. Kjo kartë çeku, si rregull, nuk ka një datë skadimi dhe është e vlefshme derisa paratë e depozituara të shpenzohen plotësisht. Karta nuk përmban informacione për pronarin, gjë që bën të mundur transferimin ose dhurimin e saj tek një person tjetër.
Zgjedhja se çfarë duhet të jetë një çek udhëtar varet nga çdo individ. Letër Travel Check mbrohet nga dështimet teknike në funksionimin e ATM-ve dhe nga sulmet e kartësve. Duke e humbur atë, veçanërisht nuk mund të shqetësoheni se gjetësi do të përdorë paratë. Nëse për të kryer transaksione në llogarinë e kartës së dikujt tjetër, mjafton të keni informacion për një grup të caktuar numrash (PIN), atëherë paratë mund të lëshohen duke përdorur një çek vetëm pasi të nënshkruhet personalisht nga pronari dhe me paraqitjen e njëkohshme të një pasaportë.
Si rezultat, duhet theksuar se çeqet elektronike të udhëtimit të shprehura ekskluzivisht në dollarë po bëhen të rrallë dhe klienti mund të kryejë transaksione financiare në njësi të ndryshme monetare.
Fondet e Sigurta të Check American Express janë krijuar nga American Express posaçërisht për të ndihmuar në mbajtjen e fondeve të sigurta në shtëpi. Në rast humbjeje ose vjedhjeje, garantohet një rimbursim i plotë i shumës së çekut.
Çeqet e udhëtarëve të depozitave shtëpiake të American Express nuk janë të lidhura me ndonjë bankë specifike dhe për këtë arsye janë të siguruara kundër efekteve të goditjeve bankare. Ky fakt shërben si një tjetër konfirmim i besueshmërisë.
Çeku i udhëtarit është një dokument pagese që përdoret si mjet për t'i siguruar turistëve valutë. Me fjalë të tjera, ky është një detyrim i Organizatës që e ka lëshuar atë, me të cilin ajo merr përsipër të paguajë vlerën nominale (shumën e çekut) me paraqitjen e çekut.
Avantazhi kryesor i një çeku udhëtar është se në rast humbjeje ose vjedhjeje, garantohet një rimbursim i plotë i shumës së çekut. Kjo është kryesisht për shkak të vetë skemës së lëshimit të një çeku dhe pranimit të tij për pagesë.
Vetëm pronari i tij, emri i të cilit tregohet në çek, mund ta disponojë Çekun. Pronari lë nënshkrimin e tij, i cili do të shërbejë si një mostër për të verifikuar se si nënshkroi mbajtësi i çekut, nëse gjatë paraqitjes së çekut, punonjësit të Bankës i duket se nënshkrimi është më i lartë se origjinali, ai mund të refuzojë të japë atë. shërbim bankar.
Përveç kësaj, për të marrë para me çek (përveç nënshkrimit), duhet të paraqisni një dokument identifikimi. Kështu, prania e rregullave të tilla gjatë arkëtimit të një çeku në fakt zvogëlon në zero përpjekjet e sulmuesit për të përdorur fondet e njerëzve të tjerë.
Nëse vetë pronari e ka humbur çekun, atëherë ai duhet të raportojë numrin e tij në degën e organizatës që ka lëshuar çekun dhe me faturën që lëshohet në momentin e lëshimit të çekut, të aplikojë për marrjen e Parave.
Një avantazh i padyshimtë është se, falë një çeku udhëtar, ju mund të transportoni lirisht shuma të mëdha parash përtej kufirit pa frikën se përfaqësuesit e doganave do të tregojnë kuriozitet të tepruar kur të mësojnë sasinë e parave që keni me vete.
Çeqet e udhëtimit sot zënë pozitat më të ulëta në vlerësimet e produkteve bankare dhe perceptohen si një lloj “delikatesë” në asortimentin bankar. Por bazuar në sa më sipër, mund të jeni i sigurt se çeqet e udhëtarit janë shumë të lehta për t'u trajtuar. Ato janë gjithashtu të dobishme në krahasim me kartat plastike alternative. Nuk ka nevojë të paguani veçmas për mbajtjen e një llogarie rrjedhëse, për shtimin në listën e ndalimit, për një përdorues shtesë, një gjobë për humbje, etj. Dhe periudha e përdorimit të çekut të udhëtarit nuk është e kufizuar (për shembull, i pari Çeqet e lëshuara në vitin 1891 pranohen për pagesë edhe sot e kësaj dite).
Parashikohet gjithashtu një procedurë si trashëgimia. Prandaj, përkundër faktit se interesat nuk grumbullohen për çeqet, ato mund të arrijnë edhe në Certifikata të rëndësishme të Kursimeve (Depozitave) të Bankave, pasi organizatat emetuese kanë kapital më të besueshëm në shkallë ndërkombëtare.
Për të gjitha avantazhet e tij, Çeku i Udhëtarit ka një pengesë serioze - emërtimin (shumë të 10, 20, 50, 100, etj.). Ju mund të arkëtoni vetëm një çek për shumën e plotë menjëherë. Për më tepër, në një numër bankash (kryesisht të huaja) është shumë më lirë të marrësh para në dorë duke përdorur një çek me vlerë nominale 1000 dollarë sesa të arkëtosh 20 dollarë. Çeqet, si paratë e gatshme, kanë një emërtim, monedhë (dollarë amerikanë, paund britanik, etj.), një numër individual dhe një numër të mjaftueshëm shkallësh mbrojtjeje. Ndryshe nga paratë e gatshme, Çeqet nuk mund të shkëmbehen ose shiten pjesërisht, gjë që duhet të merret parasysh gjatë blerjes së Çeqeve - është më mirë të keni një përzierje çeqesh të prerjeve të mëdha dhe të vogla.
Burimet dhe lidhjet
Burimet e teksteve, fotove dhe videove
investimet.academic.ru - fjalorë dhe enciklopedi në portalin Akademik
grandars.ru - Portali në internet për ekonominë "Grandarët"
inkassochekov.ru - Portali në internet për arkëtimin e çeqeve
titaniumbank.ru - këshilltar në internet për
wikipedia.org - enciklopedia falas në internet "Wikipedia"
tolkslovar.ru - fjalor i përgjithshëm shpjegues i gjuhës ruse
bibliotekar.ru - bibliotekë elektronike e letërsisë jo-fiction
vse-temu.org - Portali në internet "Idetë e biznesit"
pocreditu.ru - botim në internet me temën e huadhënies
investor100.ru - një portal për investimin e parave në dhe
onlinedics.ru - koleksioni më i madh i fjalorëve në internet
FIBO .forekc.ru - Portali në internet për paratë dhe rregullat për trajtimin e tyre
trans.su - byro shkencore dhe teknike e përkthimit
ekonomike.sociale - portali "Ekonomia për të gjithë"
Çeku është një letër me vlerë që përmban një urdhër të pakushtëzuar nga sirtari në bankë për të paguar shumën e specifikuar në të mbajtësit të çekut. Sirtari është personi që shkruan çekun. Mbajtësi i çekut është personi që është pronar (mbajtësi) i çekut të lëshuar. Paguesi i çekut është një bankë që ka marrë licencën për të kryer operacione bankare dhe kryen pagesën në një çek të paraqitur. Si paguese e një çeku mund të tregohet vetëm një bankë ku sirtari ka fonde që ka të drejtë t'i disponojë duke lëshuar çeqe. Qëllimi kryesor i një çeku është të jetë një instrument për administrimin e fondeve në një llogari rrjedhëse, një mjet për pagesat pa para. Kushtet dhe procedura për përdorimin e çeqeve rregullohen me Kodin Civil të Federatës Ruse, ligje të tjera dhe rregulla bankare të përcaktuara në përputhje me to.
Çeku është një dokument i formatuar rreptësisht i rregulluar nga rregulloret ligjore. Kontrolli duhet të përmbajë detajet e kërkuara:
1) emri "çeku" i përfshirë në tekstin e dokumentit;
2) një urdhër ndaj paguesit për të paguar një shumë të caktuar parash;
3) emrin e paguesit dhe shënimin e llogarisë nga e cila duhet të bëhet pagesa;
4) shënimi i monedhës së pagesës;
5) shënimi i datës dhe vendit të përpilimit të çekut;
6) nënshkrimi i personit që ka shkruar çekun - sirtar.
Mungesa e ndonjë prej detajeve të specifikuara në dokument e privon atë nga vlefshmëria e një çeku. Çeku që nuk tregon vendin e lëshimit të tij konsiderohet i nënshkruar në vendin e origjinës së sirtarit. Deklarata e përqindjes konsiderohet e pashkruar. Forma e çekut dhe procedura e plotësimit të tij përcaktohen me ligj dhe rregullat bankare të përcaktuara në përputhje me të.
Afati i paraqitjes së çeqeve për pagesë nuk është përcaktuar me ligj. Në praktikë, pagesa e një çeku kryhet me paraqitjen tek paguesi përkatës brenda 10 ditëve nëse është lëshuar në territorin e Rusisë, brenda 20 ditëve nëse është lëshuar në territorin e vendeve të CIS, brenda 70 ditëve nëse është lëshuar në territorin e çdo shteti tjetër. Ky rregull duhet të konsiderohet si një zakon biznesi i bazuar në traditat e praktikës legjislative sovjetike dhe ruse për çeqet, e cila u specifikua në nenin 21 të "Rregullores për çeqet", e cila ishte në fuqi që nga 1 marsi 1992, por tani është bërë e pavlefshme.
Ekziston një klasifikim i çeqeve sipas kritereve të ndryshme. Klasifikimi sipas llojit të llogaritjes:
kontrolli i shlyerjes
kontroll i mbuluar
çek i çnderuar
çek cash
Klasifikimi sipas prurësit të çekut për pagesë:
kontroll personal
kontroll transferimi dhe/ose kontroll porosie
çek prurës
Klasifikimi sipas mënyrës së pagesës:
kontroll kredie për shumën e kredisë (nga banka)
kontroll kredie (në kurriz të borxhit të një personi tjetër)
çek thesari
kontroll udhëtimi
Le t'i shikojmë ato në mënyrë më të detajuar.
Një çek shlyerjeje është një çek që përdoret për pagesa pa para. Çeku i shlyerjes është një dokument i formës së vendosur që përmban një urdhër me shkrim të pakushtëzuar nga sirtari në bankën e tij për të transferuar një shumë të caktuar parash nga llogaria e tij në llogarinë e marrësit të fondeve (mbajtësi i çekut). Një çek shlyerjeje, si një urdhër pagese, lëshohet nga paguesi, por ndryshe nga një urdhër pagese, çeku i dorëzohet nga paguesi shoqërisë paguese në momentin e transaksionit të biznesit, e cila ia paraqet çekun bankës së saj për pagesë. .
Çeqet e mbuluara të shlyerjes janë çeqe për të cilat fondet janë depozituar para klientëve të çeqeve në një llogari bankare të veçantë nr. 722 “Çekët e shlyerjes”, e cila siguron një garanci për pagesën e këtyre çeqeve. Për të marrë çeqe të mbuluara me shlyerje, klienti kontakton bankën komerciale që i shërben atij me një aplikim në formën e përcaktuar, ku tregohet numri i çeqeve dhe sasia e nevojës totale për shlyerje me çeqe. Në bazë të këtyre të dhënave përcaktohet kufiri i kontrollit të 1-rë, i cili duhet të shkruhet në anën e pasme të çdo çeku. Kërkesa për lëshimin e çeqeve nënshkruhet nga drejtuesi i shoqërisë, llogaritari kryesor dhe vërtetohet me vulë. Menjëherë me aplikimin, klienti dorëzon një urdhërpagesë në bankë për të transferuar shumën e monedhës së deklaruar nga llogaria e tij rrjedhëse në llogarinë nr.722 “Çekët e shlyerjes” dhe vetëm pas këtij depozitimi të këtyre fondeve ka të drejtë të marrë këto çeqe.
Çeqet e pambuluara janë çeqe për të cilat pagesa garantohet nga banka. Në këtë rast, banka i garanton sirtarit, në rast të mungesës së përkohshme të fondeve në llogarinë e tij, pagesën e çeqeve në kurriz të bankës. Shuma e garancive bankare, brenda kufijve të të cilave mund të paguhen çeqet, merret parasysh në bankën garantuese në llogarinë jashtë bilancit nr. 9925 “Garanci, garanci të lëshuara nga banka”.
Çeku i parave të gatshme është një dokument i formës së vendosur që përmban një urdhër nga një ndërmarrje në një institucion bankar për të paguar nga llogaria e tërheqësit në para të gatshme shumën e specifikuar në çek. Duke përdorur këtë kontroll si shembull, do të doja të tregoja një ekzemplar shumë interesant, me origjinë nga shekulli i 20-të - çeku i Albert Ajnshtajnit, shih fig. 2.1. Shkencëtari dhe shpikësi pagoi 5 dollarë për një abonim në revistën IF Stone's Weekly.
Oriz. 2.1
Çeku i personalizuar - një çek i lëshuar një personi të caktuar me klauzolën "Nuk urdhërohet" ose një klauzolë ekuivalente. Një çek personal nuk është i transferueshëm. Një çek personal lëshohet në letrën e bankës. Çeqet personale bosh mund të lëshohen nga çdo bankë tregtare dhe përmbajnë emrin e institucionit, filigranë dhe, natyrisht, një numër individual. Përveç kësaj, në një kontroll personal, përveç nënshkrimit të pronarit të llogarisë, tregohet emri i marrësit dhe shuma specifike, e saktë deri në qindarkë. Pagesa me çeqe personale praktikohet kryesisht në “vendet e zhvilluara kapitaliste”. Në parim, marrësi i një çeku mund të jetë çdo banor i aftë ligjërisht i planetit Tokë, duke përfshirë, natyrisht, qytetarët e vendeve të CIS. Kapja është se jo të gjitha vendet pranojnë çeqe personale për pagesë. Në këtë rast, ju mund të paraqisni një çek personal për arkëtim në bankë. Shërbimi ofrohet nga pothuajse të gjitha bankat kryesore në vendet fqinje. Operacioni i pranimit të një çeku për arkëtim është i thjeshtë dhe i shkurtër. Mbajtësi i çekut i siguron bankës një pasaportë dhe, natyrisht, vetë çekun. Punonjësi i bankës plotëson një formular të veçantë dhe i jep klientit një faturë për pranimin e çekut personal për arkëtim. Vlen të përmenden disa nuanca të rëndësishme:
1) Paratë me çek nuk paguhen menjëherë, por pas një kohe të caktuar (nga disa ditë në një muaj). Efikasiteti varet, para së gjithash, nga niveli dhe statusi ndërkombëtar i bankës grumbulluese, ose më mirë nga marrëdhëniet e saj me bankat korrespondente.
2) Koleksioni nuk është vetëm një shërbim me pagesë, por edhe jo i lirë. Në disa banka, shuma e komisionit mund të jetë deri në 100 dollarë, megjithëse mesatarisht kjo shumë është rreth 10% dhe ka një vlerë minimale (10-20 dollarë).
3) Kur kontaktoni një bankë, ka kuptim që menjëherë të kontaktoni një divizion mjaft të madh (drejtori, departament, degë).
Ju mund të merrni një ide se si duket një kontroll personal duke parë Fig. 2.2.
Oriz. 2.2
Çeku i transferueshëm - një çek i lëshuar në emër të një personi që ka llogarinë e tij rrjedhëse në të njëjtën bankë dhe i dorëzohet bankës për të depozituar shumën përkatëse të parave në llogarinë rrjedhëse të mbajtësit të çekut, dhe jo për të paguar. atë në para të gatshme. Çeku i transfertës ka fuqinë e një faturë për blerjen e tarifës. Një person që zotëron një çek transferimi të marrë në bazë të një indosamenti (notë dhurimi) konsiderohet pronar i tij ligjor nëse ai e mbështet të drejtën e tij në një seri të vazhdueshme indosamentesh.
Një kontroll porosie është një çek, transferimi i të cilit është i mundur duke përdorur një indosament (një nënshkrim në anën e pasme të çekut). Kontrolli i porosisë përmban në tekst emrin e blerësit të parë. Ashtu si një i regjistruar, ai lëshohet gjithashtu në favor të një personi të identifikuar. Sidoqoftë, ndryshe nga një çek personal, një kontroll porosie mund t'i transferohet një personi tjetër - pronarit, nëse ekziston një dëshirë (tregues) e personit të treguar fillimisht në çek. Indosamenti (indosamenti) bëhet në anën e pasme të çekut. Klauzola "ose me urdhër të tij" është fakultative, por është pikërisht kjo që i jep të drejtën për të përdorur një çek të tillë një personi tjetër. Një kontroll porosie është aktualisht një mjet i zakonshëm pagese kur paguani për mallra dhe shërbime.
Çeku prurës është një çek i zakonshëm që i jep prurësit të drejtën ta këmbejë drejtpërdrejt me para në bankë. Ju mund të transferoni një çek të këtij lloji te një person tjetër pa asnjë mbishkrim shtesë, përmes të ashtuquajturës dërgesë të thjeshtë. Në të njëjtën kohë, një çek i tillë mund të përmbajë një shënim që i jep të drejtën për të marrë fonde një personi të caktuar saktësisht dhe jo abstrakt (për shembull: "paguani mbajtësin e këtij çeku" plus një tregues të një personi specifik). Çeqet e prezantuesit përdoren edhe në pagesat për mallra dhe shërbime të ndryshme.
Çeku i kredisë për shumën e kredisë (nga banka) - i lëshuar për shumën e kredisë së paguesit te sirtari.
Çeku i kredisë (në kurriz të borxhit të një personi tjetër) - i lëshohet trastarit të çekut në emër të tij, por me pagesë në kurriz të borxhit të një personi tjetër ndaj sirtarit.
Çeku i thesarit - një çek pagese i lëshuar nga një bankë për të kryer një pagesë. Çeqet e thesarit në qarkullim llogariten si pjesë e depozitave të rezervës bankare dhe si pjesë e ofertës monetare.
Çeku i udhëtarit është një dokument pagese që përdoret si mjet për t'i siguruar turistëve monedhën ndërkombëtare ose monedhën e vendit pritës. Përfaqëson një detyrim monetar për t'i paguar një shumë të caktuar parash pronarit, nënshkrimi mostër i të cilit është vendosur në çek në momentin e shitjes së tij; vepron si mjet pagese për mallra dhe shërbime, ekuivalente me paratë e gatshme dhe kartat e kreditit. Në Rusi, çeqet e udhëtimit u shfaqën në vitet 70 të shekullit XX. Lëshuesi i këtyre çeqeve ishte Vnesheconombank i BRSS, i cili i shiste ato ekskluzivisht për monedhë të konvertueshme. Aktualisht, çeqet e udhëtimit ofrohen për shitje dhe pagesë nga bankat më të mëdha në Rusi dhe vendet e CIS. Në praktikën moderne bankare, çeqet më të zakonshme të udhëtimit ndërkombëtar janë American Express, Thomas Cook, MasterCard, City Corporation, VISA. Çeqe të tilla janë dokumente pagese në formën e certifikatave për një shumë të caktuar parash në valutë të huaj. Mund të themi se një çek udhëtar është një urdhër nga një bankë në tjetrën për t'i paguar pronarit të çekut shumën e parave të treguara në çek sipas nënshkrimit të tij. Çeku i udhëtarit ka disa përparësi ndaj parave të gatshme kur udhëton jashtë vendit. Një garanci kundër përdorimit të paautorizuar të një çeku nga një palë e tretë është prania e një nënshkrimi të dyfishtë të pronarit: herën e parë që ai nënshkruan çekun kur e blen atë në bankë, herën e dytë kur paguan për blerjen ose arkëtimin e parave duke përdorur një çeku i udhëtarit. Në të njëjtën kohë, prania e një mostre të nënshkrimit të pronarit në çekun e udhëtarit është gjithashtu një disavantazh i këtij dokumenti, pasi e bën më të lehtë falsifikimin e nënshkrimit të pronarit në rast humbjeje ose vjedhjeje. Prandaj, në praktikë, ka raste të zakonshme kur bankat refuzojnë të paguajnë çeqet e udhëtimit. Një nga avantazhet e rëndësishme të këtij sistemi është se çeqet e udhëtimit nuk i nënshtrohen kufizimeve të vendosura nga legjislacioni i monedhës ruse për eksportin e parave të huaja, prandaj çeqet e udhëtimit janë tërheqëse kur eksportoni shuma të mëdha parash jashtë vendit. Një shembull i një çeku udhëtari me prerje 500 euro është paraqitur në Fig. 2.3.
