Трапляється так, що людина бере кредит у банку і потім, через обставини, що склалися, або просто з небажання розплачуватися, не вносить щомісячні внески. У таких ситуаціях повідомлення з фінансової установи можуть безрезультатно йти один за одним. Але при цьому людина аж ніяк не реагує на попередження. Представники банку зазвичай чекають 60 днів, протягом яких дають клієнту можливість розплатитися із простроченими внесками, не нагадуючи про борг.
При цьому багато клієнтів взагалі не замислюються над тим, що загрожує несплату кредиту банку.
Договір
З урахуванням того, що в житті можуть відбутися різні непередбачувані ситуації, передбачено певний термін для вирішення проблем, що виникли. Два місяці достатньо, щоби якось зібрати потрібну суму. Після закінчення зазначеного часу організація має право звернутися до колекторської фірми, і злісного боржника чекають великі проблеми. на такий крайній захід лише у безнадійних випадках. Часом візит до фінансової установи та бесіда з управителем можуть дати ще один додатковий місяць відстрочки.
Набагато простіше домовитись із банком. Вам підуть назустріч, можуть переписати розклад виплат відповідно до ваших побажань та роз'яснять, чим загрожує несплата кредиту банку.
Чим ризикує неплатник?
Можна продовжити кредит, наприклад, роком, тоді сума щомісячної виплати помітно скоротиться. Основну масу прострочених кредитів становлять споживчі позики, видача яких була максимально спрощена. Раніше банки не висували претензій до дрібних неплатників і судилися в основному з юридичними особами. Тепер вони борються за кожен прострочений кредит.
У кожному договорі є пункт 1, який передбачає виплату позичальником суми кредиту. У ньому зазначено, що клієнт відповідає перед банком майновою заставою. Також у ньому детально прописано, що загрожує за несплату кредиту. Проте пункт 1 ст. 333 ДК РФ може допомогти людині, що потрапила в важку ситуацію, боротися зі штрафними нарахуваннями і пені.
Колекторські фірми
Якщо ситуація вийшла з-під контролю, і злісний неплатник просто не реагує на дзвінки з банку, його відвідають працівники колекторської фірми і дуже культурно роз'яснять, наскільки неправа людина і які неприємності принесе йому її безвідповідальність.
Основні санкції, які очікуються у разі несплати, прописані в кредитному договорі, і варто дуже уважно ознайомитися з цим документом, перш ніж завізувати його. У разі тимчасових труднощів за основного боржника суму простроченого внеску може сплачувати третя особа, надавши працівникам банку свій паспорт.
Тож загрожує за несплату кредиту? Вже наступного дня після того, як ви пропустите дату внеску, до загальної заборгованості додається пеня у розмірі 0,01% від основної суми кредиту. Здавалося б, відсоток сміховинний, проте варто замислитись, на яку суму він нараховується щодня. Виходить, що доведеться чимало переплачувати.
Права банку
Слід зазначити, що кримінальна відповідальність неплатнику не загрожує. Однак можна втратити своє майно, за рішенням суду воно відійде на користь банку. Якщо ви взяли іпотечний кредит, і ви маєте заборгованість більше 60 днів, керівництво фінансової установи має право виставляти вашу квартиру на аукціон. Основна сума піде погашення заборгованості по кредиту. Судові витрати також доведеться сплачувати боржнику.
Колекторська фірма, взявшись за повернення боргу, отримує від банку 50% суми, тому матеріальна зацікавленість змушує діяти представників компанії дуже жорстко. Необхідно розуміти, що безкарно не пройде несплата кредиту – наслідки можуть бути дуже плачевними.
Тиск на боржника
Діючи у рамках закону, колектори починають із звичайної роз'яснювальної розмови на тему про те, що загрожує за несплату кредиту.
Далі їхні дії стають агресивнішими. Згідно із законом, фірма, яка перейняла на себе борг, може звернутися до суду. Майно людини, яка не виплачує заборгованість, буде описано та продано на аукціоні за мінімальними цінами.
Проте деякі колектори, щоб уникнути судової тяганини, починають морально атакувати боржника. У хід йдуть різні способи: набридають дзвінками, попередженнями, можуть повідомити місце роботи або обійти всіх сусідів з розповідями про ваш обов'язок.
Протягом деякого часу кредити видавалися на підставі простої заяви з проханням про позику. Не потрібно було жодних додаткових даних, але практика показала, що банку необхідно убезпечити себе від невиплат позик. Щоб переважна більшість коштів не «зависала в повітрі», керівництву довелося посилити умови видачі кредитів.
Шахраї та "чесні неплатники"
Банки суворо класифікують боржників дві категорії. Перша - це шахраї, які беруть кредити за підробленими документами і ховаються від представників установи. Вони вважають, що можна і не повертати позику – їм нічого за це не буде. Друга категорія – це звичайні громадяни, які потрапили несподівано у складні умови. За всього свого бажання вони неспроможна виплачувати щомісячну суму. Найчастіше такі громадяни звертаються (звичайно, не безкоштовно) до антиколекторської фірми, щоб уникнути контактів з їхніми опонентами, оскільки спілкування з ними не обіцяє нічого доброго. Отже, зрозуміло, що великими проблемами обертається несплата кредиту. Чим загрожує це і що може статися за втручання судових органів?
Відстрочка
Якщо виникла форс-мажорна ситуація, і ви прострочили виплату за кредитом, не варто ховатися від банку. Краще спокійно поговорити з його представником, пояснити стан справ та разом вирішити, як діяти надалі. Іноді клієнт може розраховувати на невеликі канікули. Однак не варто легковажно ставитись до наданої вам відстрочки - сума має бути внесена обов'язково, інакше банк піде на крайні заходи. Багато боржників спочатку не зовсім розуміють, що таке несплата кредиту, чим загрожує така ситуація та які наслідки може спричинити.
Аукціон
Якщо ваша позика взята під заставу майна, банк має право вимагати його продаж у найкоротші терміни. Представники організації у судовому порядку домагатимуться аукціону. Не варто доводити до цього, тому що вашу власність буде продано за мінімальною вартістю. І не факт, що виручена сума покриє загальну заборгованість із усіма її пенями та штрафами. Якщо суд ухвалив обкласти то боржнику залишається лише прожитковий мінімум, а решта грошей автоматично стягується на користь банку на рахунок погашення кредиту.
Закон дозволяє банку передавати спірну позику для стягнення боргу іншої організації. Про це він повинен повідомити недбайливого клієнта. Інакше боржник може опротестувати це рішення.
Якщо банк переконався, що клієнт є шахраєм, може вимагати від правоохоронних органів порушення кримінальної справи за цим фактом. Однак у такому разі представникам фінансово-кредитної організації необхідно довести, що подібний факт мав місце.
Випадки, коли людина бере в банку кредит на певні потреби, а потім не оплачує його – не такі вже й рідкісні. При цьому регулярні повідомлення та попередження від банку про необхідність платити потрібну суму будуть абсолютно марними, якщо людина дасть зрозуміти, що не збирається платити.
Як правило, при несплаті боргу банк чекає 60 днів, а потім переходить до більш рішучих дій щодо неплатника. При цьому більшість із них не надто замислюється, що загрожує за несплату кредиту, якщо ви раптом перестанете платити. Отже, дізнаємося детально, чим загрожує несплата кредиту позичальнику.
Що загрожує позичальнику, якщо вчасно не сплатити за кредитом на початковому етапі
Звичайно, несплата боргу за кредитом може бути наслідком фінансових проблем або інших форс-мажорів, якщо людина перестала працювати і не може платити за рахунками. Але банки дають людині певні строки на вирішення цих проблемщоб протягом двох місяців він міг зібрати необхідну суму і, якщо він не зміг знайти вихід, тоді до нього застосовуються більш радикальні методи.
Потім, за два місяці, якщо людина нічого не заплатила, то банк має право подати на нього скаргу до колекторного агентства, яке потім і стягуватиме борги з нього. Проте, таке звернення – вже крайній захід, якщо співробітники банку бачать, що людина намагається зібрати суму, то цього методу не вдаються.
За бажання позичальника, у банку можуть переглянути розклад виплат, це можливо, якщо розбити виплати на більш тривалий термін і більш прийнятні суми, а також буде проведена роз'яснювальна бесіда на тему того, що загрожує за несплату кредиту.
Види адміністративної відповідальності
Природно, за різних боргів та тривалості терміну несплати відповідальність, яка загрожує, буде різною. Однак нерідко трапляється так, що в колекторну компанію передають дані людей, у яких не такі вже й великі боргиУ деяких випадках пеня була настільки незначною, що людина могла навіть про неї забути.
Але виявити справжніх шахраїв найчастіше буває непросто. Відповідно до чинного законодавства, шахраєм вважається особа, яка опановує чуже майно, застосовуючи при цьому обманні схемиі якщо він відмовляється погашати борг.
У разі отримання кредиту, шахраєм називається людина, яка:
- оформляє кредит за підробленими документами;
- не надає себе повну чи правдиву інформацію;
- не сплачує регулярні внески.
Дуже часто факт шахрайства виявляється вже на останньому етапі, коли банку або колекторній службі слід стягнути борг, але виявляється, що стягувати нема з кого.
Стаття про шахрайство передбачає засудження за такі види дій:
- надання неправильних відомостей при отриманні кредиту;
- розкрадання у розмірі від 1,5 млн. рублів і вище;
- розкрадання особливо великих розмірах від 6 млн. рублів.
За цією статтею людині загрожують такі види адміністративної ответственности:
- штраф у еквіваленті річного доходу людини;
- штраф у розмірі до 120 000 рублів;
- рік виправних робіт;
- примусові роботи строком на два роки;
- два роки позбавлення волі умовно;
- 360 годин примусових громадських робіт;
- 4 місяці перебування під арештом.
Випадки, коли люди визнавалися винними за статтею за шахрайство, у судовій практиці існують. Однак, щоб пред'явити звинувачення у шахрайстві, факт самого шахрайства слід спершу довести. Найвагоміший аргумент, за який загрожує відповідальність – це зловживання довірою співробітників банку та подальша несплата боргу.
Особливості порушення кримінальної справи при несплаті кредиту
Кримінальна відповідальність проти шахрая може бути відкрита як з участю кредитної структури, і без такого.
Заява проти шахрая може бути подана від імені колекторів, співробітників банку або ревізорів банківської структури, які виявили факт шахрайства.
При цьому варто зауважити, що потенційний шахрай не буде засуджений у випадках, коли:
- сума отриманого кредиту була меншою за 1,5 млн. рублів без штрафів, пені або відсотків;
- якщо позичальник спочатку сплачував регулярні внески, та був різко перестав;
- за умови відправлення до банку повідомлення про наявність фінансових проблем та про зобов'язання відновити платежі за першої можливості;
- якщо рівень доходу позичальника при отриманні кредиту був завищений не надто суттєво;
- якщо кредит оформлявся під заставу майна.
Як відрізнити шахрая від звичайного боржника
Несплата боргу за кредитом може бути наслідком як шахрайських дій, і через відсутність коштів у позичальника.
Шахрай відрізняється тим, що він використовує для отримання кредити чужі документи, використовує неправильні дані та, згодом, не шукає можливості виплатити кредит, ховаючись від переслідування.
А друга категорія боржників – це звичайні люди, які через об'єктивні причини потрапили у скрутну ситуацію і не можуть виплатити кредит. При цьому вони всіляко намагаються запевнити банк і колекторів, що при нагоді вони неодмінно повернуть суму і нікуди не ховаються.
У таких ситуаціях обов'язково слід прийти до банку та обговорити варіант відстрочення платежу за кредитомна прийнятних для обох сторін умовах, але рано чи пізно вона була внесена на рахунок банку.
Продаж заставного майна
Якщо кредит було взято під заставу майна, то у разі його несплати, кредитор має право виставити його на продаж у найкоротші терміни. Іноді проведення аукціону слід добиватися через суд. Але бажано не доводити справу до проведення аукціону, оскільки майно (автомобіль, квартира та інше) може бути продано за копійки і при цьому виручена сума далеко не завжди здатна перекрити борг перед банком.
Іноді суд може обкласти зарплату позичальника стягненням, внаслідок чого він буде забезпечений лише прожитковим мінімумом, решта коштів буде автоматично стягуватися на користь кредитора.
І насамкінець, поділимося з вами корисними порадами, щоб не потрапити до боргової ями при отриманні кредитних коштів і не мати проблем із законом.
Отже, якщо ви все-таки зважилися на отримання кредиту, не рубайте з плеча. Обов'язково докладно розпитайте менеджера банку про умови кредитівта всіх його супутніх умов. Дізнайтеся, яка кредитна ставка, які будуть комісійні, складіть зручний для вас графік виплат за кредитом.
Якщо ви берете кредит на велику суму, наприклад на придбання автомобіля або квартири, добре оцініть свої фінансові можливості. Ви можете обдурити менеджера, завищивши суму своїх доходів, але якщо ви раптово втратите роботу або джерело доходу, що дозволяє спочатку платити потрібну суму щомісяця, то згодом ви матимете дуже серйозні проблеми.
Також не завадить бути схожим на кілька банків і докладно дізнатися про умови отримання аналогічного виду кредиту в кожному з них. Іноді умови можуть кардинально відрізнятися одна від одної.
Одна з ключових помилок багатьох позичальників – це неуважне прочитання кредитного договору. Обговоріть детально з менеджером пункти, які вас найбільше бентежать. У деяких випадках у договорі «зашиваються» приховані платежі, про які не йдеться спочатку і вам навмисне їх не озвучують при видачі кредиту.
Отже, ви дізналися, чим загрожує несплата кредиту. Добре подумайте, чи ви хочете мати подібні проблеми, або ставитеся уважніше до отримання кредитів.
Банки часто лякають своїх боржників несприятливими наслідками, які можуть настати у разі якщо останні не погасять заборгованість, що утворилася. І, безумовно, це не може не хвилювати боржників, і їх цілком законно мучить питання: «Що буде, якщо не платити кредит?».
Скажімо одразу, що більшість подібних загроз не мають нічого спільного з дійсністю, а що й можна зробити, те лише те, що співвідноситься із законом. Але й ставиться до цього легковажно також не рекомендується. Далі ми розповімо, чим загрожує несплата кредиту банку насправді.
Занесення до чорного списку
Слід знати, що погана кредитна історія ще найстрашніше, т.к. Сьогодні, низка банків закривають таку очі.
Справа в тому, що існує так званий чорний список, де вказані дані громадян, яким жоден банк, і за жодних умов не видасть кредит, навіть на незначну суму. Хтось скаже, що в цілому це не найгірша новина, але життя не стоїть на місці, і, можливо, рано чи пізно вам може знадобитися кредит, наприклад, іпотечний.
Кримінальна відповідальність за несплату кредиту
У вигляді максимальної міри покарання передбачає позбавлення волі терміном до 2 років. Але дуже важливо знати, що будь-яка кримінальна відповідальність може мати місце тільки якщо йдеться про злісне ухилення від виконання зобов'язань (наприклад, приховування ліквідного майна) і якщо сума боргу перевищує півтора мільйона рублів.
В інших випадках наслідки несплати кредиту загрожують зовсім інші, і ніяк не співвідносяться з чинним кримінальним кодексом.
Стягнення майна
Чи можуть забрати квартиру чи інше цінне майно за несплату кредиту? Це найбільш актуальне на сьогоднішній день питання.
У більшості випадків, боржник має ліквідне (цінне) майно, яке, відповідно до чинного законодавства, може бути стягнуто в рахунок погашення боргу.
Але для цього необхідна наявність рішення суду, що набрало законної сили. Важливо знати, що таке стягнення майна неможливе. Що робити, якщо банк подав на Вас до суду за несплату кредиту, рекомендуємо почитати . Плюс лише Федеральна служба судових приставів має відповідні повноваження.
Виходить, що ні банк, ні інші сторонні організації не мають права заарештовувати та стягувати майно громадянина. Більше того, стягнення майна неможливе, якщо воно торкається інтересів осіб, які не мають відношення до кредитного договору.
Що буде, якщо не сплачувати кредит взагалі?
Багато хто, хто вже має натягнуті відносини з банком, хоче знати, скільки це може тривати. Для відповіді на подібне питання, варто звернутися до положень ФЗ «Про споживчий кредит (позику)», який власне не встановлюють чітких термінів, після яких банк може вжити заходів щодо стягнення боргу.
Строки та контакти з банком
По суті, це можуть бути і кілька місяців, і кілька років. Але разом з цим, існує також норма, що надає кредитній організації право вимагати повернення всієї суми боргу з нарахованими відсотками та штрафами одразу, якщо боржником за останні 180 діб не провадилися жодні платежі за рахунками. При внесенні хоч незначних сум право банку вимагати повернення всієї суми відпадає. Тому необхідно вносити навіть маленькі суми.
Природно, що протягом усього часу банк намагатиметься зв'язатися з вами, щоб уточнити причини невиконання вами ваших зобов'язань. Деякі банки запевняють своїх клієнтів, що в разі неможливості внесення платежу, про це слід ставити в курс справи кредитора. Так от, ми з упевненістю можемо сказати, що якщо ви навіть і вкажіть справжню причину сьогодні, вже завтра надійде дзвінок іншого (або того самого) фахівця, який вимагатиме з вас погасити борг.
Тобто. ваші фінансові труднощі за великим рахунком не цікаві банку, а значить борг, як і раніше, збільшуватиметься. Тому, ви заздалегідь повинні собі відзначити, що буде, якщо не платити кредит взагалі.
Звернення до боргових служб
Слід зазначити, що кредитні організації не зацікавлені у процедурі судового стягнення, т.к. це по-перше, Витрати судові витрати, по-друге, не дуже сприятливі обставини для рейтингу організації, отже, у хід підуть інші заходи: робота своєї служби стягнення, чи звернення до сторонню організацію, спеціалізуються на стягненні простроченої заборгованості.
У цьому, звернення то, можливо у вигляді тимчасової роботи з боржником, чи це можливо продаж боргу. Річ у тім, що такі організації нерідко діють, порушуючи рамки правового поля, використовуючи психологічні методи тиску боржника.
Звернення до суду
І ось коли минули всі терміни, а спроби банку та боргових служб стягнути заборгованість не увінчалися успіхом, настає час подання позову до суду, і розпочала процедуру вже судового стягнення.
Варто зазначити, що 99,9% поданих позовів судами в результаті задовольняються, а значить, розраховувати на випадок не варто. Адже є кредитна угода, яку ви одного разу підписали і тим самим взяли на себе фінансові зобов'язання. Після судового рішення зазвичай порушується виконавче провадження, у процесі якого на майно та рахунки громадянина може бути накладено арешт, і як наслідок стягнення таких.
Коли ви оформляєте позику на позику у фінансово-кредитній установіВи берете на себе відповідальність за її своєчасне, повне повернення.
Кожне взяте він зобов'язання передбачає наявність певних санкцій, яких можуть вдатися банки при ухиляння від виконання.
Не є винятком і фінансові позички, причому, якщо буде доведено факт наявності наміру при відмові від повернення боргу, позичальнику може загрожувати кримінальна відповідальність за несплату кредиту.
Затримка у поверненні позички
Для початку варто визначитися з можливими видами покарання за несплату позики:
- Матеріальна відповідальність: пеня як певної суми чи відсотків, дострокове повернення всієї суми долга.
- Майнова обов'язкова відповідальність: сплата кредиту рахунок коштів, що є на рахунках банку, рухомих, нерухомих об'єктів.
- Відповідальність згідно з КК РФ: обов'язкові роботи, штрафні санкції та взяття під варту.
Перш ніж вдатися до якихось санкцій, фінансово-кредитна установа вживає певних заходів щодо повернення боргу:
- попередження: наполягає на виплаті позички, попереджаючи різним шляхом про відповідальність;
- реакція: направляє відомості про існуючий борг у БКІ, в якому неблагонадійного позичальника заносять до чорного списку;
- реалізація боргу: без вашої згоди, права на вимоги позики передаються третім особам;
- звернення до судових інстанцій з позовом.
Чи кримінальна відповідальність за несплату кредиту? Відповідь це питання залежатиме від наявності/відсутності деяких обставин.
Якщо ви добре знаєте про те, що не можете виконувати свої зобов'язання перед кредитором якийсь період часу, добровільно повідомте про це банку.
Більшість фінансово-кредитних організацій йде на поступки своїм клієнтам, особливо у разі, якщо тимчасові матеріальні труднощі пов'язані з тимчасової непрацездатністю, від'їздом, тяжкою хворобою.
Позичальнику можуть змінити ставку за кредитом, графік внесення платежів, надати відповідну відстрочку.
Відповідно до КК РФ ст. 177позичальникам, які навмисне уникають виконання своїх зобов'язань перед кредитором, загрожує кримінальна відповідальність за невиплату кредиту, і навіть тримання під вартою на певний термін.
У цьому випадку сторона звинувачення має надати відповідні факти, що позичальник навмисне не сплачує щомісячні внески, хоча має на це можливість.
Тобто громадянин приховує наявні доходи. Ухилистам, які навмисне не повертають борг, загрожує покарання у вигляді тримання під вартою на строк до 2-х років.
Що загрожує неплатнику згідно з КК РФ
Чи передбачено кримінальну відповідальність за несплату кредиту? Ст. 177 передбачає покарання за не повернення позички. Але існуюча судова практика передбачає тільки єдиний випадок її застосування.
Пояснюється цей факт тим, що сума кредиту має становити 1,5 мільйона рублів і більше, а ухилення від виконання своїх зобов'язань має мати навмисний характер.
Якщо ці ознаки мають місце, і кредитор звернувся до суду, то позичальнику може загрожувати таке:
- накладення штрафу у вигляді 5 – 200 тисяч крб.: чи утримання з офіційного прибутку за 1,5 року;
- 60 – 480 годин робіт обов'язкового характеру;
- 2 - 24 міс. примусової праці;
- взяття під варту на 1 – 6 міс.;
- утримання у колонії терміном 2 – 24 міс.
Тільки рішення судових органів влади залежить— чи затримають позичальника за виплату позички. Як виявляється за борги, якщо доведено навмисне не повернення кредиту позичальнику можуть призначити будь-яке покарання згідно з КК.
Ухилення від виконання своїх зобов'язань, коли воно має злісний характер?
Визначення умисного ухилення від виплати боргуза цінними паперами та фінансовими зобов'язаннями передбачає наявність прямого наміру позичальника, що має матеріальну можливість для закриття заборгованості.
При цьому передбачено кримінальну відповідальність фізичних осіб, але неповернення кредиту має супроводжуватися деякими обставинами:
Навіть незважаючи на наявність тієї обставини, що неплатник, у якого заборгованість перевищує 1,5 мільйона рублів, щомісяця вносив невеликі суми на часткове погашення позички, наприклад, 2 тисячі рублів, відповідальності згідно з КК РФ 2019 ст. 177 уникнути не вийде.
Якщо сторона звинувачення надасть відповідні доказищодо того, що боржник має матеріальну можливість та власність, що дозволяють погашати борги у певному розмірі, але він навмисне не виконав рішення суду.
Незважаючи на те, що посадова особа, наділена правом стягнути з неї суму боргу, повідомила про кримінальну відповідальність згідно зі ст. 177.
Перш ніж взяти на себе таке зобов'язання як кредит, визначтесяз тим, як ви будете його повертати і не ухиляйтеся навмисне, за наявності можливості від сплати боргу кредитору.
Відео: Борг платежем червоний! Або плати! Або живи спокійно
Умови кредитного договору зазвичай мають на увазі щомісячні виплати суми позики з урахуванням відсотків за користування такою банківською послугою. Невиконання умов повернення кредиту загрожує неприємними наслідками - від стягнення заборгованості через суд і відібрання заставного майна до притягнення до кримінальної відповідальності у встановлених законом випадках.
Що буде якщо не платити кредит:
Фінансова відповідальність на невиплату кредиту
Що буде, якщо не сплачувати кредит детально має бути зазначено у тексті кредитного договору. Іншими словами, у відповідному розділі цього документа мають бути зазначені всі заходи відповідальності, які можуть бути застосовані до неплатника.
Законодавством передбачено два основні види фінансової відповідальності за невчасне погашення періодичних платежів за позикою:
- Стягнення із позичальника неустойки. Неустойка може бути визначена у відсотковому відношенні до всієї суми позикових коштів, а може бути встановлена у фіксованій сумі. У ряді випадків договори передбачають, що покарання за несплату кредиту у вигляді неустойки або штрафу може застосовуватись за кожен день невиконання зобов'язання щодо погашення позики.
- Дострокова виплата усієї суми кредиту. Чинним законодавством встановлено, що такий захід може бути застосований банком лише у тому випадку, якщо позичальник допустив порушення строків оплати на 60 днів протягом 3 місяців. Крім того, для дострокового погашення має бути встановлений розумний термін.
Мирова угода з банком
Причини, через які позичальниками допускаються порушення графіків платежів за кредитами, дуже різні. Найпоширеніше питання, яке ставить собі клієнт банку, що потрапив у складну фінансову ситуацію - що робити, якщо нема чим платити кредит.
Однозначно не можна ховатися від банку-кредитора та уникати контактів із менеджерами. Кредитні організації сьогодні досить легко йдуть на контакт із позичальниками, крім того, у багатьох банках передбачені для таких випадків програми рефінансування та реструктуризації раніше виданих позик. Така система дозволить уникнути штрафів та неустойок, а також дозволить зберегти позитивну кредитну історію.
Водночас дуже уважно слід поставитися до вивчення договорів на проведення реструктуризації та рефінансування, щоб не потрапити до кабальних умов.
Процедура стягнення
Стягнення заборгованості за кредитом може бути виконано у два етапи: шляхом досудового врегулювання, із залученням колекторів або власної служби банку, а також шляхом судового розгляду з наступним примусовим стягненням боргу.
Слід зазначити, що з 1 липня 2014 року набув чинності закон «Про споживчий кредит», норми якого детально регламентують порядок спілкування із позичальником представниками відділів та служб стягнення банків. Так, вони не мають права дзвонити та писати електронні повідомлення позичальнику після 22-00 і до 8-00, здійснювати юридичні дії щодо повернення позики, які можуть завдати шкоди позичальнику.
Усі випадки, коли колектори загрожують вилученням майна та особистою розправою, можна вважати зловживанням повноваженнями та складом кримінального злочину.
Судова процедура стягнення здійснюється шляхом направлення банком позовної заяви, в якій розраховується сума, що підлягає стягненню, з урахуванням усіх неустойок і штрафів.
Як правило, ця сума розраховується юристами банків по максимуму. Крім того, найчастіше судові рішення про стягнення боргу за кредитом виносяться без позичальника, що не дає можливості відповідачу висловити свої заперечення щодо суми позову. Слід зазначити, що всі вищезгадані обставини можуть бути підставами для скасування судового рішення.
Примусове стягнення
Після винесення рішення суду виконавчий документ буде направлено до органу примусового стягнення - підрозділу служби судових приставів. У результаті все, чим загрожує невиплата кредитів банку, зводиться до переліку виконавчих дій та заходів примусового виконання, таких як:
- арешт банківських рахунків та утримання коштів у них на користь банків;
- арешт та реалізація майна;
- накладення стягнення на заробітну плату, причому рахунок боргу може перераховуватися до половини всіх щомісячних доходів;
- обмеження виїзду межі Росії;
- інші заходи.
У разі якщо за кредитним договором банку в заставу було передано те чи інше майно, банк має право на підставі судового рішення організувати реалізацію цього майна з перерахуванням виручених коштів у рахунок боргу. Найчастіше предметами застави виступають автомобілі та житлові приміщення. Слід зазначити, що недобросовісний позичальник також може бути виселений із квартири, яка виступає запорукою за договором іпотеки без надання йому іншого житла.
розстрочка
Відповідачу за позовом про стягнення боргу за кредитом законом передбачено право звернутися до суду за наданням відстрочки виконання рішення або його розстрочення.
Розстрочення, як і відстрочка, надаються судом на підставі відповідної позовної заяви. Підставою для надання можуть бути об'єктивні обставини, що спричинили тимчасові матеріальні труднощі та погіршення фінансового стану, а також неможливість виплатити суму одноразово.
До заяви про надання відстрочки чи розстрочки слід додати документи, що підтверджують обставини, які можуть бути основою їхнього надання.
Наявність розстрочки, за її дотримання, виключають застосування примусового виконання зі стягнення боргу.
Кримінальна відповідальність
Наслідки несплати кредиту, зазвичай, зводяться до певних грошових втрат як штрафів і неустойок. Однак далеко не завжди ці грошові суми стягуються обґрунтовано. Крім того, своєчасна допомога грамотного юриста дозволить уникнути неприємних процедур як арешт майна та інших примусових заходів стягнення.
