Hozirgi vaqtda banklar (kredit tashkilotlari) qarz oluvchilarga nisbatan o'z talablarini tobora kuchaytirmoqdalar va to'g'ridan-to'g'ri mijozlarni ham, ularning kafillarini ham sinchkovlik bilan tekshirmoqdalar. Ilgari, kafil bo'lish uchun oddiy rozilik etarli edi. Natijada, ko'plab kafillar boshqa odamlarning qarzlarini to'lash zarurati bilan duch kelishdi. Bu kafolat umuman qabul qilinishi mumkin emas degani emas, lekin har bir kafil bilishi kerak

Asosiy qarz oluvchi tomonidan qarzni to'lamagan taqdirda o'zingizni maksimal darajada qanday himoya qilishingiz mumkin? Agar biz kafolat haqida gapiradigan bo'lsak, hech qanday holatda sizni xijolat bo'lmaslik kerak, deyishadi, rad etish noqulay va hokazo. Agar qarz oluvchining to'lov qobiliyatiga nisbatan ozgina shubha tug'ilsa, so'rov sizning eng yaqin do'stingiz yoki uzoq yillik ish hamkasbingizdan kelgan bo'lsa ham, kafolatga rozi bo'lmaslik kerak.

Biror kishining tanish darajasidan qat'i nazar, uning moliyaviy ahvoli haqidagi ma'lumotlarni tekshirish tavsiya etiladi. Kafil qarz oluvchidan daromad to'g'risidagi guvohnomani va kreditni olish maqsadini tushuntirishni talab qilishga haqli. Qarz oluvchi kreditni to'lashni rejalashtirayotgan manbalar, oylik to'lovlar va jarimalar qanday bo'lishi mumkinligini aniq bilib olishingiz kerak.

Kafil o'zini ma'lum miqdorda sug'urta qilishi yoki kafolat muddatini vaqtida cheklashi mumkin. Kafil kredit shartnomasida qarz oluvchiga qimmatbaho narsalarni sotish, chet elga chiqish va boshqa kreditlar olishni taqiqlash kabi nuanslarni ham belgilashi mumkin. Shartlar va shartlarda qarz oluvchiga o'z daromadlari miqdori to'g'risida oylik hisobot taqdim etish majburiyatini ko'rsatib, ishlarning holati ustidan to'liq nazoratni ta'minlashingiz mumkin.

Kafil - birovning qarzini to'lash yoki to'lamaslik

Agar barcha ehtiyot choralari muvaffaqiyatsiz bo'lsa va bank qarz oluvchining qarzini to'lashni talab qilsa, siz vaziyatga qarshi chiqishga harakat qilishingiz mumkin. Boshqa birovning qarzini to'lash majburiyatini e'tiroz qilish quyidagi hollarda mumkin:
Bankning to'lov talablari kredit to'lovlari kechiktirilgandan olti oy o'tgach paydo bo'ldi, chunki kafildan qarzni undirish uchun da'vo muddati uchun roppa-rosa olti oy ajratilgan. Agar bank belgilangan muddatdan keyin qarzni qaytarishni talab qilsa, uning harakatlari noqonuniy hisoblanadi. Bundan tashqari, bank talabi og'zaki suhbat yoki telefon qo'ng'irog'ini emas, balki qarzni to'lash uchun yozma talabni bildiradi;
kafillik shartnomasini tasdiqlash kafilning shaxsan ishtirokisiz amalga oshirilgan bo'lsa, ya'ni agar shaxs qarz oluvchining so'zlariga ko'ra kafil sifatida ro'yxatga olingan bo'lsa yoki rozilik faqat og'zaki tarzda berilgan va rasmiy hujjatlar bilan tasdiqlanmagan bo'lsa;

kafil yuridik jihatdan muomalaga layoqatsiz deb topilgan. Ushbu dalil soxtalashtirilishi mumkin, shuning uchun agar kafil layoqatsiz deb topilsa, bank sud ekspertizasi o'tkazishni talab qilishga haqlidir;
Kafilning daromadining 70 foizi voyaga etmagan bolalar va mehnatga layoqatsiz ota-onalarga aliment to'lashga sarflanadi, shuning uchun agar kafil o'z daromadining 25 foizini bolalar uchun nafaqa va yana 25-30 foizini nogiron ota-onalarga yordam sifatida qayd qilsa, u boshqa odamlarning to'lovlarini to'lashdan qochishi mumkin. to'liq qonuniy asoslarda qarzlar;
kafil doimiy ish joyiga ega emas va ko'char yoki ko'chmas mulk egasi emas. Bank qarzni undirish to‘g‘risida sudga da’vo arizasi bilan murojaat qilib, uni yutib chiqqan taqdirda ham, kafilning mulkiy va moliyaviy imkoniyatlari bo‘lmasa, olti oydan keyin sud qarori bajarilmay bankka qaytariladi. Keyinchalik, bank xuddi shu qarorni GISga bajarish uchun yuborishi mumkin, ammo natija o'zgarishsiz qoladi. Sud qarorini ijro uchun qaytarish kafil ishga kirgunga qadar yoki ko‘char yoki ko‘chmas mulk egasi bo‘lgunga qadar davom etishi mumkin.

Bankirlarning o'zlari tan olganidek, kafilga bosim ko'pincha juda aniq maqsadda - u haqiqiy qarz oluvchiga ta'sir qilish uchun sodir bo'ladi.

Kafil uchun muammoli kreditning oqibatlari

Agar bankning kredit qarzini to'lash bo'yicha talablari kafil tomonidan o'z vaqtida va barcha huquqiy me'yorlarga rioya qilgan holda olingan bo'lsa, u holda qarz hali ham to'lanishi kerak. Bunday holda, siz qarz oluvchiga qarshi regress da'vosi bilan pulingizni qaytarib olishga harakat qilishingiz mumkin. Biroq, ijobiy natija mumkin emas va bunday holatlar kamdan-kam hollarda muvaffaqiyat bilan yakunlanadi.

Shuni ham ta'kidlash kerakki, qonunchilikka ko'ra, kafil qarz oluvchi bilan teng ravishda o'z pulini ham, mol-mulkini ham xavf ostiga qo'yadi; Bankning qarzni to'lash talabiga qo'shimcha ravishda, unkasso sanksiyalari, qarzni sud orqali undirish, kiruvchi daromad va mol-mulkni xatlash qo'llanilishi mumkin. Shuningdek, kafil qarz oluvchi bilan birgalikda bankning "qora ro'yxati" ga kiritilgan.

Shunday qilib, kafolatga rozi bo'lganingizda, ijobiy va salbiy tomonlarini tortishingiz kerak. Agar bank qarzdori bo'lish xavfi juda katta bo'lsa, iloji bo'lsa, kafolatdan qochish yaxshiroqdir.

5 dekabr kuni “Narodnaya gazeta”da chop etilgan “Poruchnaya praktika” materiali o‘quvchilarning katta munosabatiga sabab bo‘ldi. Tahrirlovchi bilan aloqalar va forumlardagi sharhlar muammo mavjudligini tasdiqladi. Va birinchi navbatda, kafil fuqarolar o'z huquqlarini bilmaydilar va sudlar va advokatlar bilimdagi bu bo'shliqni yopishga shoshilmayaptilar.

2007 yilda Minskda yashovchi 35 yoshli Andrey hamkasbi va uning yaxshi do'sti iltimosiga binoan valyuta krediti uchun kafillik shartnomasini imzoladi. Bir yil o'tgach - yana biri: do'stim va hamkasbim meni ikkinchi kredit darhol birinchisini to'lashiga va to'lash ancha oson bo'lishiga ishontirdi. Natijada, ikkala kredit ham kafillar tomonidan oltinchi yil davomida to'langan va sobiq hamkasbi doimiy va'dalarni uzoq vaqt ichish bilan almashtirmoqda. Ammo bunga ko'nikib qolgan Andrey boshqa narsadan g'azablandi:

Negadir sudlar qarzdorning harakatlarida jinoyat tarkibini bevosita ko‘rmaydilar. Aniqrog‘i, Minsk tuman sudlaridan biri uni firibgar deb tan olgan, biroq shahar va Oliy sud hukmini bekor qilgan. Prokuraturaning noroziliklari va ochiq-oydin narsalarga murojaatlari hech qanday natija bermadi: firibgarlik qilish niyati yo'q edi - tamom. Ma'lum bo'lishicha, qonunlar kredit firibgarlarini rag'batlantiradi va aslida haqiqiy parazitlarni ko'paytiradi?

"NG" ham bu savolni so'nggi nashrida berdi. Ammo aldangan kafillarning taqdiri bir qarashda ko'rinadigan darajada umidsiz emas. Bizning qonunchiligimiz kafil tomonidan to'langan mablag'larni undirish va kafolatni butunlay rad etish usullarini nazarda tutadi. Yillar davomida o'z xatolari va boshqalarning takabburligi uchun to'lashga majbur bo'lganlarning aksariyati ko'pincha faqat bitta narsani bilishadi: bankni to'lash va shundan keyingina qarzdorni silkitish - albatta, madaniyatli usullardan foydalangan holda, xuddi shu tarzda. qonunlar. "Agar kafilga qarshi da'vo qo'zg'atilgan bo'lsa, u qarzdorni ishda ishtirok etishga jalb qilishi shart" sharti kafillik shartnomasida juda kamdan-kam hollarda belgilanadi, garchi bu majburiyat qonunda nazarda tutilgan bo'lsa ham. Odatda bank shartnomasida subsidiar javobgarlik haqida so'z bo'lmaydi. Respublika qayta ishlash va innovatsiyalar assotsiatsiyasi raisi Mixail Schastniy qonunchilikni va mavjud vaziyatni chuqur tahlil qilib, odamlarga ushbu huquqiy nozikliklar haqida aytilmaydi, shuning uchun ular o'zlarining "burchlarini" bajarishda davom etadilar, degan xulosaga keldi.

Bundan tashqari, umidsiz odamlar ko'pincha Jinoyat kodeksining himoyasiga tayanadilar, shu bilan birga Fuqarolik Kodeksi normalarini butunlay e'tiborsiz qoldiradilar. Lekin behuda. Ko'pgina advokatlar Fuqarolik Kodeksida nazarda tutilgan "kafilning javobgarligi" iborasi faqat huquqiy an'anaga hurmat ekanligiga qo'shiladilar. – Darhaqiqat, Fuqarolik kodeksining 343-moddasining bironta ham bandida kafillik shartnomasidan kelib chiqadigan majburiyatni bajarmaganlik yoki lozim darajada bajarmaganlik uchun kafil javobgarligi nazarda tutilmagan, – dedi mamlakatimizda xizmat ko‘rsatgan huquqshunos Valentina Podgrusha. 2005 yilda. "Maqolaning tartibga soluvchi talablarining mazmuni, birinchi navbatda, kafilning asosiy majburiyatining mohiyatini belgilaydi - asosiy shartnoma bo'yicha kreditor oldidagi majburiyatning to'g'ri bajarilishini ta'minlash." Ammo eng hayratlanarlisi shundaki, bu norma bugungi kunda ham o'z ahamiyatini yo'qotmagan. Ko'pgina banklarimiz imzolash uchun kafillarni taklif qiladigan shartnomaning o'zida Mixail Schastniy huquqiy nomuvofiqlikni ko'radi:

Huquqiy munosabatlar ishtirokchilari fuqarolik huquqlarini amalga oshirishda faqat vijdonlilik va oqilonalik tamoyillari asosida, o'z xohishiga ko'ra va o'z manfaatlarini ko'zlab harakat qilishlari kerak. Agar biror kishi o'zi uchun halokatli darajada noqulay bo'lgan, uning ahvolini yomonlashtirishi mumkin bo'lgan shartlar bo'yicha shartnoma imzolashga rozi bo'lsa, bunday shartnoma yuridik jihatdan qabul qilinishi mumkin emas, chunki unda bizning mamlakatimizda tuzib bo'lmaydigan qullik bitimining barcha belgilari mavjud. Ikkinchidan, kafillarga ko'pincha noaniq matnli va hatto bank tomonidan imzolanmagan bosma shakl qonuniy jihatdan na taklif va na shartnoma hisoblanadi. Va shuning uchun, printsipial jihatdan, shartnomani imzolash vaqtida kafilning o'z huquqlaridan foydalanishi va manfaatlarini muvofiqlashtirishi mumkinligi haqida gap bo'lishi mumkin emas.

Ma’lum bo‘lishicha, muammo qonunchilikning inertsiyasida emas, huquqni qo‘llash amaliyotida? Boshqacha qilib aytganda, sudlar kafillarni joylashtirishlari mumkin. Xo'sh, nega ular bormaydi? Muallif bu savolga eng tushunarli javobni norasmiy bo‘lsa-da, sudlarimizdan birida oldi. Uning katta xodimiga ko'ra, Minskning o'zida kamida 50 ming kishi muammoli kreditlar bo'yicha kafil bo'lgan bo'lsa, butun mamlakat bo'yicha ularning soni 100 mingdan oshadi. Ularning qarzini "o'chirish" yoki umidsiz qarzdorlardan o'nlab yillar davomida undirishga urinish nafaqat mamlakat bank tizimini, balki ko'p jihatdan moliya sektori samaradorligiga bog'liq bo'lgan ijtimoiy himoyaning butun tuzilmasini xavf ostiga qo'yishni anglatadi. Boshqa tomondan, ma'lum bo'lishicha, sudlar tomonidan qo'llaniladigan banklarni himoya qilish prezumpsiyasi jamiyatda ayyor va badavlat loaferlar - kredit qarzini to'lamaganlar qatlamining paydo bo'lishiga yordam beradi.

Respublika qayta ishlash va innovatsiyalar assotsiatsiyasi raisi nomaqbul kredit tizimining mavjud asoslarini silkitish zarur, deb hisoblaydi, chunki vaziyat keraksiz ijtimoiy keskinlik va kechirib bo‘lmaydigan kamsitishlar bilan to‘la:

Banklar va kafillar o'rtasidagi ziddiyat uzoq vaqtdan beri kechiktirilgan. Menimcha, Milliy bank va deputatlarning aralashuvi nafaqat banklar, balki ular haligacha ochiqdan-ochiq qul qilib kelayotgan kafillar uchun ham foydali shart-sharoitlar yaratish uchun zarur. Muammoga duch kelgan kafillarning o'zlari uchun asosiy maslahat: "o'z-o'zini davolash" bilan shug'ullanmang, muammoingizni sudda o'zingiz hal qilishga urinmang. Men aqlli, qimmat bo'lsa ham, advokat topishni taklif qilaman - mamlakatda ular kam, lekin ular mavjud. Va qonuniy yo'llar bilan adolatga erishish uchun harakatdan voz kechmang.

Andreyning bu boradagi tajribasi muvaffaqiyatsiz bo'ldi, garchi u advokat uchun 15 million rubldan ko'proq pul to'lashi kerak edi. Ammo Minsk rezidenti umidini yo'qotmaydi. Yaqinda bergan intervyusida Oliy sud raisi Valentin Sukalo umumiy sudlarda kunlik ish yukining mutlaq ko‘p qismi murakkab fuqarolik nizolarini hal qilish bilan bog‘liqligini ta’kidladi: “Shu sababli bugungi kunda eng yaxshi sudyalar ushbu sohaga e’tibor qaratishlari kerak. , bu ustuvor vazifaga aylanib bormoqda”. “Narodnaya gazeta” keyingi sonlaridan birida parlamentimizda, Milliy bankda va sudlarda kafillar muammosini qanday hal qilish yo‘llari haqida so‘z boradi.

Kafilning eslatmasi:

agar kafilga da'vo qo'yilgan bo'lsa, u qarzdorni ishda ishtirok etishga jalb qilishga majburdir;

qarzdor o'z majburiyatini lozim darajada bajarmagan taqdirda, kafil va qarzdor bank oldida, qoida tariqasida, birgalikda va alohida javobgar bo'ladilar;

majburiyatni bajargan kafil qarzdordan bankka to'langan summa bo'yicha foizlar to'lashni va qarzdor uchun javobgarlik bilan bog'liq boshqa zararlarning qoplanishini talab qilishga haqli;

Kafolat u bilan ta'minlangan majburiyat o'zgartirilganda (kafilning roziligisiz) kafil uchun noqulay oqibatlarga olib kelgan taqdirda tugatiladi.

FIKRLAR

Viktor Kamenkov, yuridik fanlar doktori, professor:

Mamlakatimizda 1998 yilgi Fuqarolik kodeksi kafilning tavakkalchiligini oshiribgina qolmay, balki uning huquqlari va qonuniy manfaatlarini himoya qilishni nazarda tutuvchi qoidalarni ham belgilab berdi. Bahsli vaziyatlarda, agar kafil bilan kreditor o'rtasida ziddiyat yuzaga kelsa, kafil kreditorga qarshi o'z e'tirozlarini bildirishga haqli. Biroq, bunday vaziyatlarda, nizolarni sudda hal qilishda, qoida tariqasida, kreditorni himoya qilish prezumptsiyasi mavjud.

Sergey Ovseiko, yuridik fanlar nomzodi:

Kafil va asosiy qarzdorning kreditor oldidagi majburiyatlari majburiyat bo'yicha umumiy va bir nechtadir. Ammo bu alohida turdagi umumiy javobgarlik bo'lib, sherik qarzdorlarning birgalikdagi javobgarligidan farq qiladi. Kafil va asosiy qarzdorning javobgarligi ikki xil shartnomadan kelib chiqadi. Shu sababli, kafillik shartnomasi haqiqiy emas deb topilishi mumkin, bu esa kafilni javobgarlikdan ozod qilishga olib keladi, asosiy qarzdor esa kreditorlar oldida majburiyatini saqlab qoladi.

Muddati o'tgan kredit to'g'risidagi ishni ko'rib chiqishda Oliy sud tomonidan qabul qilingan qaror ko'plab bank qarzdorlarining e'tiborini jalb qilishi mumkin.

Bank qarzlari bo'yicha ichki kafillar bugungi kunda fuqarolarimizning juda katta guruhi bo'lib, ular deyarli yaqinda - aholiga kreditlarni ommaviy taqsimlash boshlanganidan boshlab va bir necha sabablarga ko'ra eng omadsiz bo'lib chiqdi.

Buning asosiy sababi huquqiy savodsizligimizdir. Odamlar qandaydir tarzda, agar qarz oluvchi to'satdan pulni qaytarishni to'xtatib qo'ysa, unda butun kreditni kafolat bergan kishi to'lashi kerak deb o'ylamagan.

Natijada, fuqarolarga kreditlarni ommaviy berish davridagi "eng zaif" bo'g'in kafillar bo'lib chiqdi. Qarz oluvchilar, agar ular professional firibgar bo'lmasalar, oddiy va oson qarz olish haqidagi bank ertaklariga soddalik bilan tushib qolishdi. Ammo keyin kredit oluvchilar turli bahonalar bilan to‘lashdan to‘xtab qolishdi va kafillarga ham vaqt keldi. Qoida tariqasida, bu qarz oluvchining qarindoshlari edi. Ko'pincha kafillar pulni olgan kishining bo'ysunuvchilari edi. Bugungi kunda, ular aytganidek, qarz oluvchilarning fojialari dengizi mavjud. Va ularning amalda chiqish yo'li yo'q.

Qarz oluvchining hayotidagi vaziyat o'zgargan bo'lsa ham - u nogiron bo'lib qolgan, ishidan ayrilgan yoki shunga o'xshash baxtsizlik yuz bergan bo'lsa ham, u bank qulligidan chiqa olmaydi. Banklarning o'zlari faqat qarz oluvchi kafilni "ozod qilishi" mumkin bo'lgan shartni tayyorladilar va ilgari surdilar. Bitta shart bilan - agar u o'z o'rniga yangi odamni olib kelsa.

Avvaliga, agar qarz oluvchi to'lashni to'xtatsa, banklar uni qidirib, sudga berishlari kerak edi. Ammo moliyaviy institutlar bu qiyin, vaqt talab qiluvchi va qimmat ekanligini tezda anglab etdi. O'zgartirishlar paydo bo'ldi, unga ko'ra, to'lovni birinchi kechikishda banklar hech qanday sud qarorisiz kreditni kafillarga o'tkazadilar. Shuning uchun ham kafillarni bankdan himoya qilgan Oliy sudning ushbu qarori ularning qayg‘uli ufqidagi birinchi belgidir.

Shunday qilib, mamlakatning oliy sudi ma'lum bir bank, uning qarzdor va kafillari ishini ko'rib chiqdi. Bu ish Lipetsk Oktyabrskiy tuman sudida paydo bo'ldi. Solovyovlar oilasi fuqaro Antonovaning qarzi uchun kafil bo'lib chiqdi. U 2008 yilda mahalliy bankdan kredit oldi. Kafolatdan tashqari, Solovyevlar ham o‘z avtomobillarini garov sifatida taqdim etishgan.

Antonova bilan shartnoma tuzilganidan ikki oy o'tgach, bank bir tomonlama ravishda kredit bo'yicha foiz stavkasini oshirdi. Shartnoma shartlariga ko'ra u buni qilishga haqli ekanligini ta'kidlaymiz. Bank Antonova va Solovyovga stavkani oshirish haqida qog'oz yubordi. Ular "baxt maktubi" ga javob bermadilar. Bankka bir marta to'lagandan so'ng, qarz oluvchi Antonova to'lashni to'xtatdi va bank sud orqali butun kreditni darhol unga qaytarishni talab qildi.

Aniqrog‘i, sud bankning qarzdor va uning kafillariga kreditni muddatidan oldin to‘lash, foizlarni to‘lash va garovga qo‘yilgan avtomobilni undirib olish to‘g‘risidagi talabini qanoatlantirdi. Viloyat sudi bu qarorga to‘liq rozi bo‘ldi. Ammo mijozlar borgan Oliy sudning Fuqarolik ishlari bo‘yicha sudlov hay’ati bu qarorlar moddiy qonunchilikni buzish ekanligini aytdi.

Sudga ko'ra, bank kredit bo'yicha foiz stavkasini mustaqil ravishda oshirish huquqiga ega bo'lsa-da, bu qadam bilan asosiy majburiyatni o'zgartirdi, kafillarning javobgarligini oshirdi. Ammo Fuqarolik Kodeksiga ko'ra, bu faqat kafillar kreditor oldidagi o'zgartirilgan asosiy majburiyatning bajarilishi uchun javobgar bo'lishga rozi bo'lgan taqdirdagina amalga oshirilishi mumkin. Oliy sudning ta'kidlashicha, bank qonun bo'yicha kafillarning roziligini yozma ravishda imzolashi shart. Va bu amalga oshmaganligi sababli, Oliy sud avvalgi barcha qarorlarni bekor qildi va "nizoni qonun talablariga muvofiq hal qilish" uchun ishni yangi sud muhokamasiga yubordi.

Kafilning mas'uliyatini o'z zimmangizga olganingizda, agar qarz oluvchi bankni mustaqil ravishda to'lashni xohlamasa yoki to'lashni istamasa, siz boshqa birovning qarzlarini to'lashingiz kerakligiga tayyor bo'lishingiz kerak. Qoida tariqasida, bank dastlab kafilga qarzni ixtiyoriy ravishda to'lash imkoniyatini beradi. Bunday qadam tashlash yoki qilmaslik, har kim o'zi qaror qiladi. Agar to'lov olinmasa, bank qarzni undirish to'g'risida sudga da'vo qo'zg'atish huquqiga ega.

Vaziyatlar boshqacha, lekin ko'pincha sud jarayoni kafil uchun foydaliroq echimdir. Bunday holda, jang qilish juda mumkin va agar siz bu jarayonda g'alaba qozonmasangiz, qarzni to'lash uchun qulayroq shartlarga ega bo'ling.

Kafilning suddagi huquqlari

Ayblanuvchi sifatida ishtirok etuvchi kafil qonun hujjatlariga muvofiq muayyan protsessual huquqlarga ega. Ular o'zlarining mudofaa chizig'ini amalga oshirish uchun asos yaratadilar.

Asosiy huquqlarga quyidagilar kiradi:

• Ishning barcha materiallari bilan tanishish.
• Arizalar, arizalar, shikoyatlar berish.
• Dalillarni taqdim etish, da'vogarning dalillari va dalillarini rad etish.
• Dacha tushuntirish.
• Da'vogar bilan kelishuv bitimini tuzish.

Kafillar uchun qonunda aniq belgilangan alohida huquq - bu qarz oluvchi-qarzdor bilan teng imkoniyatlardan foydalangan holda va uning lavozimidan qat'i nazar, kreditor talablariga e'tiroz bildirish huquqidir.

Jarayonga tayyorgarlik va mumkin bo'lgan himoya variantlari

Qoidaga ko'ra, kafil unga qarshi qo'yilgan da'vo haqida uning nusxasini olgandan keyin bilib oladi - bu eng yaxshi holatda, eng yomon holatda - chaqiruv allaqachon kelganida. Qanday bo'lmasin, birinchi bosqichda eng muhim vazifa sud jarayoniga malakali tayyorgarlik ko'rish va muayyan himoya chizig'ini tanlashdir. Bu holatda passiv xatti-harakatlar eng yaxshi strategiya emas. Agar ish sudga tushsa, barcha mumkin bo'lgan himoya vositalari va usullarini qo'llamaslik ahmoqlik bo'ladi.

Asosiy qadam, quyidagi fikrlarga e'tibor berib, ish materiallarini diqqat bilan o'qib chiqishdir:

• Kafilning javobgarligi turi qo'shma yoki sho'badir. Kreditorning asosiy qarz, foizlar, penyalar, xarajatlar va boshqa zararlar bo'yicha javobgarlik chegaralari. Aksariyat hollarda bank kafolati shartlari standart bo'lishiga qaramay (qo'shma va bir nechta javobgarlik, barcha yo'qotishlarni kafil tomonidan to'lash), sizning holatingizda foydalanish kerak bo'lganidan ko'ra qulayroq shartlar mavjudligini inkor etib bo'lmaydi. ning. Bunday shartlar, birinchidan, subsidiar javobgarlikni o'z ichiga oladi - huquqiy tabiatiga ko'ra qo'shimcha bo'lib, kafilni qarz oluvchining qarzlarini to'lashga majbur qiladi, agar qarz oluvchi buni qila olmasa yoki uning mulki butun qarzni to'lash uchun etarli bo'lmasa. Ikkinchidan, kafolat shartlari javobgarlik chegaralarini, masalan, faqat asosiy qarz va foizlar miqdori bilan cheklashi mumkin, lekin bankning barcha zararlari bilan emas.
• Kafolat muddati - bank sudga murojaat qilgan vaqtda uning muddati tugaganmi yoki yo'qmi. Qonunda (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 367-moddasi) kafolatning amal qilish muddati va tugatilishining aniq muddatlari aniq tartibga solinadi. Shuni ta'kidlash kerakki, shartlar kafolat shartnomasida aks ettirilishi kerak va ular kredit shartnomasi shartlariga to'g'ri kelishi shart emas. Agar da'vo qo'zg'atilgan vaqtga qadar kafolat tugatilgan bo'lsa, bankning kafilga nisbatan da'volari qonuniy asosga ega bo'lmaydi. Ular xavfsiz tarzda rad etilishi mumkin.
• Kafolat shartnomasida nizoni hal qilishning sudgacha bo'lgan tartibiga majburiy rioya qilish shartining mavjudligi. Bank tomonidan ushbu tartibni buzgan holda da’vo arizasi rasmiy asoslarga ko‘ra noqonuniy deb topiladi va kafil da’voni ko‘rib chiqmasdan qoldirishni talab qilishga haqli. Odatda, buyurtmaning buzilishi bankning qarzni to'lashni talab qiluvchi kafilga yozma da'vo yuborishni "unutib qo'yishi" bilan namoyon bo'ladi.
• Moliyaviy da'volarni to'g'ri hisoblash. Banklar tomonidan xatolar kam uchraydi, lekin ular sodir bo'ladi. Bundan tashqari, kreditorlar ko'pincha o'z da'volarini ataylab oshirib, sudlanuvchi-kafildan o'zlarining yo'qotishlariga qo'shilishi mumkin bo'lgan hamma narsani undirishga harakat qilishadi. Ammo, agar hamma narsa bank tomonidan to'g'ri hisoblangan bo'lsa ham, kafil sud tomonidan jarimalar miqdorini, xususan, jarimalarni kamaytirish uchun kurashish imkoniyatiga ega, ayniqsa, agar u kredit bo'yicha to'lovlarni to'lamaslik va kechiktirish oqibatlariga aniq nomutanosib bo'lsa. . Shu munosabat bilan, kafil qarz oluvchi sifatida harakat qilish huquqiga ega - moliyaviy talablarni kamaytirish uchun ariza berish.

Dalillarni taqdim etish nuqtai nazaridan, kafilning moliyaviy ahvoli, kundalik, oilaviy muammolari va boshqalarni hisobga olgan holda juda samarali himoya strategiyasiga murojaat qilish tavsiya etiladi. Bu to'lovlar miqdorini kamaytirishga, sud tomonidan bo'lib-bo'lib to'lash rejasini belgilashga yoki majburiyatlarning bajarilishini kechiktirishga yordam berishi mumkin. Ammo haqiqatan ham ishonchli dalillarni keltirish, ularni hujjatlar va guvohlarning ko'rsatmalari bilan tasdiqlash muhimdir.

Bir do'stim mendan qarziga kafil bo'lishimni so'radi. Men yordam berishga rozi bo'ldim, lekin u birdan qarzni to'lashni to'xtatdi. Sudga chaqiruv qog‘ozi oldim, sud ijrochilari maoshimdan pul ushlab qolishidan qo‘rqaman. Nima qilish mumkin?

Ko'pgina ruslar uchun kafillarning yordami, ehtimol, kredit olishning yagona imkoniyatidir. Qonunga ko'ra, bank har bir arizachiga kredit berishni talab qilmaganligi sababli, qarz oluvchi o'zining to'lov qobiliyatini va kreditni to'lash qobiliyatini iloji boricha tasdiqlashi kerak. Albatta, bank qarzga olingan pulning qaytarilishini ta'minlash uchun har qanday vositalardan faol foydalanadi. Shuning uchun kafillik juda keng qo'llaniladi.

Afsuski, ko'pchilik ruslar o'z do'stlari yoki qarindoshlarini bajonidil joylashtirishadi va "men unga ishonganim uchun", "yaxshi, u to'laydi" degan kafolat shartnomasini imzolaydilar. Kredit kafolatiga rozi bo'lishda juda ehtiyot bo'lishni tavsiya qilamiz va buning sababi.

Kafolatning bitta asosiy natijasi bor - agar qarz oluvchi biron-bir sababga ko'ra kreditni to'lay olmasa, bank uning qarzini kafildan undiradi. Bunday holda, kafil ssuda bo'yicha asosiy qarzni to'lash va kredit bo'yicha foizlarni to'lamaganlik uchun, shuningdek, bankning sud xarajatlarini (davlat boji) qoplashi shart. Qonunda qarz oluvchi va uning kafillari kredit qaytarilmaganligi uchun bank oldida birgalikda javobgar bo‘lishlari belgilab qo‘yilgan. Bu shuni anglatadiki, sud qarorida qarzning kim va qaysi qismi bankka to'lashi shartligi belgilanmaydi.

Birdamlik har kim bilan va har qanday nisbatda demakdir. Nazariy jihatdan, qarzning 100% kafillardan biridan undirilishi mumkin.

Amalda ma'lum bo'lishicha, birgalikda undirishda qarz sud ijrochilari doimiy daromad yoki mol-mulk topgan qarz oluvchilar va kafillar tomonidan to'lanadi. Bundan tashqari, qarz oluvchining o'zi norasmiy ish yoki tartibsiz daromadga ega va hech qanday mulkka ega emas. Ma'lum bo'lishicha, bu holda kafillar bankka buning uchun to'laydilar. Albatta, sud ijrochilari kafilning pulini undirish, uning ish haqining bir qismini ushlab qolish, mulkni olib qo'yish va chet elga chiqishni taqiqlash huquqiga ega.

Agar siz kafillik shartnomasini imzolagan bo'lsangiz va qarz oluvchi to'lashni to'xtatgan bo'lsa, biz quyidagi amallarni bajarishni tavsiya qilamiz.

Hech qanday holatda kredit shartnomasi bo'yicha qarzni undirish bo'yicha sud majlislarini e'tiborsiz qoldirmang.

Chaqiruv qog'ozlarini olishga ishonch hosil qiling, chunki agar siz ularni qabul qilishdan bosh tortsangiz yoki muddati o'tgan chaqiruv qog'ozini qaytarib bersangiz, siz hali ham tinglov sanasi haqida xabar berilgan deb hisoblanasiz. Bunday holda, sud sirtdan qaror qabul qiladi va siz sud ijrochilari sizni bezovta qila boshlagandan keyingina muammo haqida bilib olasiz.

Bankning da'vo arizasi olinganda:

• suddan sizga yuborilgan hujjatlarni diqqat bilan o'rganing. Agar sizga faqat chaqiruv qog'ozi yuborilgan bo'lsa, sudga boring va ish materiallari bilan tanishing (ularni raqamli kamera yoki telefon bilan suratga oling). Sudyalar sizni ish bilan tanishtirishni rad eta olmaydi va, qoida tariqasida, tanishish uchun ariza berganingizda darhol ishni ko'rib chiqish imkoniyatini beradi;
• Eslatma, kredit shartnomasiga noqonuniy komissiya va to'lovlar kiritilganmi?. Agar bunday to'lovlar bo'lsa, siz ularga e'tiroz bildirishingiz va ularni to'lash shartlarini haqiqiy emas deb e'lon qilishingiz mumkin. Noqonuniy komissiyalarning barcha summalari qarz summasidan chiqarib tashlanishi kerak va agar qarz oluvchi ushbu komissiyalarni haqiqatda to'lagan bo'lsa, ular unga qaytarilishi kerak;
• qara, qarz oluvchi sug'urta shartnomasini tuzganmi yoki yo'qmi(masalan, nogironlik, ishdan bo'shatish). Agar bunday sug'urta mavjud bo'lsa va qarz oluvchi sug'urta hodisasi tufayli aniq to'lovni to'xtatgan bo'lsa, biz sug'urta kompaniyasini ishga jalb qilish uchun sudga ariza berishni tavsiya qilamiz. Agar sug'urta hodisasi haqiqiy sug'urta polisi bo'yicha sodir bo'lsa, sug'urta kompaniyasi sug'urta tovonini to'lashi kerak. Ehtimol, u butun qarzni yoki uning bir qismini qoplashi mumkin;
• Eslatma, qarz oluvchi va bank o'rtasida kredit shartnomasiga qo'shimcha bitim tuzilganmi yoki yo'qmi, siz bilmaydigan. Agar bunday shartnoma sizning roziligingizsiz imzolangan bo'lsa va bu sizning kafolatchi sifatidagi javobgarligingiz miqdorini oshirsa yoki siz uchun boshqa noqulay oqibatlarga olib keladigan bo'lsa, siz Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 367-moddasiga asoslanib, deklaratsiya qilishga haqlisiz. kafolatning bekor qilinishi;
• bank tomonidan taqdim etilgan qarz hisob-kitobini tekshirish. Qarz oluvchining barcha to'lovlari hisobga olinganmi? Qanday qilib bank kiruvchi to'lovlarni hisobdan chiqardi? Agar ular jarimalar yoki komissiyalarni to'lash uchun ketgan bo'lsa, bu noqonuniydir, chunki bu qonun bilan belgilangan majburiyatlarni to'lash tartibini buzadi (birinchi navbatda bajarish xarajatlari, keyin kredit bo'yicha foizlar, keyin asosiy qarz, keyin hamma narsa). Agar bank juda katta jarimalar yoki foizlarni baholagan bo'lsa, Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 333-moddasiga binoan jarimani kamaytirish uchun ariza bering;

Sudga tayyorlanishingizga ishonch hosil qiling yozma tushuntirishlar va muqobil qarzni hisoblash. Ishda sizning manfaatlaringizni advokat (shu jumladan qarindoshingiz ishonchnoma yoki og'zaki ariza bilan) himoya qilishi mumkinligini unutmang.

Sud qaroridan keyin kafil nima qilishi kerak?

Agar siz sud sizning ba'zi dalillaringizni e'tiborsiz qoldirgan va ishning barcha holatlarini noto'g'ri baholagan deb hisoblasangiz, qaror qabul qilingan kundan boshlab 1 oy ichida yuqori sudga shikoyat qilish (apellyatsiya berish) huquqiga egasiz. Shikoyat berishda qaror ish yuqori sudda ko‘rib chiqilgandan keyingina qonuniy kuchga kiradi.

Qarzni undirish to'g'risidagi sud qarori kafillar va qarz oluvchi ishtirokisiz qabul qilinadi. Bunday holda, u absente deb ataladi. Siz birinchi navbatda xuddi shu sudda sud qarorini sirtdan bekor qilishga urinib ko'rishingiz mumkin va agar hech narsa ishlamasa, har doim umumiy tartibda apellyatsiya berish imkoniyati mavjud. E'tibor bering, qarzni undirish to'g'risidagi sud qaroriga shikoyat qilish, qoida tariqasida, faqat istisno hollarda mantiqiydir. Misol uchun, agar siz hech qanday kafolat shartnomasini imzolamagan bo'lsangiz.

Agar siz ob'ektiv sabablarga ko'ra sud qarori bo'yicha qarz miqdorini bir yo'la to'lay olmasangiz, bo'lib-bo'lib to'lash yoki qaror ijrosini kechiktirish to'g'risida iltimos bilan qaror qabul qilgan sudga murojaat qilishingizni tavsiya qilamiz. .

Biz sud ijrochilaridan yashirinishni tavsiya etmaymiz. Siz sud ijrochisiga uchrashuvga kelishingiz va qarzni muntazam ravishda to'lashga rozi bo'lishingiz mumkin. Bunday holda, sud ijrochilari sizni yarim yo'lda kutib olishlari mumkin va qattiq repressiv choralarni qo'llamaydilar. Shuni esda tutish kerakki, sud ijrochilari bilan tuzilgan barcha og'zaki kelishuvlar yuridik kuchga ega emas va sizni mulkni musodara qilishdan himoya qilishni kafolatlamaydi. To'lovni sud orqali bo'lib-bo'lib tashkil qilish eng to'g'ri.

Hali ham albatta zarur asosiy qarz oluvchining mol-mulki, ishi, daromadlari to'g'risidagi mavjud ma'lumotlarni sud ijrochisiga topshirish; yetkazib berishni tasdiqlagan holda yozma ravishda.

Kafil qarz oluvchi uchun qarzni yoki kredit qarzining bir qismini to'ladi

Qonunga ko'ra, kafil kredit shartnomasi bo'yicha majburiyatlarni bajarganida, u qarz oluvchidan ushbu kredit bo'yicha qarz oluvchiga to'lagan barcha summalarni qaytarishni talab qilish huquqini oladi. Bundan tashqari, siz bankka to'langan summadan foizlar va barcha yo'qotishlaringiz uchun kompensatsiya talab qilishingiz mumkin.

• kredit shartnomasi;
• kafolat shartnomasi;
• kredit shartnomasi bo'yicha qarz miqdorini undirish to'g'risidagi sud qarori;
• sizga nisbatan ijro ishini qo'zg'atish va uni tugatish to'g'risidagi qarorlar;
• sud ijrochilariga qarzni to'lash to'g'risidagi kvitansiyalar yoki sizning hisobingizdan pul yechib olingan bo'lsa, hisobvaraqdan ko'chirmalar;
• agar sud ijrochilari sizning qarzingizni maoshingizdan ushlab qolgan bo'lsa, ish joyingizdagi buxgalteriya bo'limidan ajratmalar miqdori to'g'risida ma'lumotnoma oling;
• sud ijrochilaridan qarzdor uchun haqiqatda to'lagan summangiz to'g'risida ma'lumotnoma buyurtma qiling;
• Agar siz ushbu vaziyat tufayli biron bir zarar ko'rgan bo'lsangiz, tasdiqlovchi hujjatlarni saqlang (bu sudda ish bilan kurashishga yordam bergan advokatning xarajatlari, agar siz qarzni to'lash uchun kredit olgan bo'lsangiz, kredit bo'yicha foizlar va boshqalar bo'lishi mumkin). .

Qarz oluvchi uchun qarzni to'liq to'lagan kundan boshlab 3 yil ichida siz uning yashash joyidagi sudga qarz oluvchi uchun to'langan barcha summalarni undirishni talab qilib da'vo arizasi bilan murojaat qilishingiz mumkin.