Существуют два основных вида залога:
- 1) залог с передачей имущества залогодержателя (заклад);
- 2) залог с оставлением имущества у залогодателя.
При закладе заложенное имущество поступает во владение залогодержателя, который может пользоваться предметом заклада, если это предусмотрено договором. Когда пользование сопровождается извлечением доходов, то все, что приобретается таким способом, должно направляться на покрытие расходов по содержанию заложенного имущества либо засчитываться в погашение обеспеченного закладом долга (процентов по долгу). Предметом залога может быть любое имущество, за исключением вещей, изъятых из оборота (ст. 336 ГК). Так, не допускается передача в залог «золотой акции», выпущенной или эмитированной по решению Правительства РФ или Мингосимущества РФ при акционировании предприятий; предприятия не должны допускать исправления в качестве предметов залога объектов и имущества гражданской обороны; не подлежат передаче в залог объекты, находящиеся в оперативном управлении министерств; не могут быть сданы в залог культурные ценности, хранящиеся в государственных и муниципальных музеях, картинных галереях, библиотеках, архивах и др. организациях культуры.
Виды залога.
Различают следующие виды залога:
- - залог движимого имущества,
- - залог недвижимого имущества,
- - залог имущественных прав.
К залогу движимого имущества относится залог товарно-материальных ценностей, ценных бумаг, залог товаров в обороте, в переработке, залог транспортных средств.
Имущество, для отнесения его к объекту залога должно отвечать критериям: приемлемость качества, возможность контроля, достаточность.
Формы залога товарно-материальных ценностей:
- 1. Скользящий - когда обеспечением ссуды выступают все запасы ТМЦ от сырья до готовой продукции. Наиболее выгодна заемщику.
- 2. охранная расписка. Кредит выдается при финансировании продаж потребительских товаров длительного пользования. Право собственности на эти товары передаются банку, на заемщик получает доверенность на право пользования товаром до момента его продажи и погашения ссуды. После погашения кредита право собственности банка анулируется. Применяется при кредитовании дилеров по продаже автомобилей и оборудования. Банк периодически проверяет наличие товаров, выплата за которые еще не поступила.
- 3. Закладная на движимое имущество, дает право кредитору распоряжаться закладываем имуществом. Закладная содержит статью, дающую право Залогодержателю в случае неплатежа продать заложенное имущество, а выручку обратить на погашение ссуды.
- 4. Варрант. Кредитование под складские квитанции, которые делятся на передаваемые и непередаваемые.
Передаваемые(ордерные) позволяют передать товар другому лицу с помощью передаточной надписи. При непередаваемых товар выдается только первоначальному владельцу. Как правило она оформляется на банк, который осуществляет контроль за сохранностью ценностей и порядком выписки квитанции. Банк разрешает изъятие товара со склада только в случае его продажи и использования выручки для погашения кредита.
5. Коноссамент - документ, выдаваемый перевозчиком о принятии товаров для транспортировки к месту назначения. Особый вид контракта между отправителем и перевозчиком и может служить обеспечением кредита под отгруженные товары.
К недвижимому имуществу относятся земельные участки, участки недр, обособленные водные объекты и все что прочно связано с землей, то есть объекты, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно, в том числе леса, многолетние насаждения, строения, здания, сооружения, жилые и нежилые помещения, а также гражданские, воздушные, морские и речные суда, подвижные составы железных дорог, космические объекты.
В зависимости у кого остается предмет залога различают два вида залога: залог с оставлением имущества у Залогодателя и заклад. Залог с оставлением имущества у Залогодателя может быть в формах:
- - залог товаров в обороте,
- - залог товаров в переработке,
- - залог недвижимости.
При залоге прав закладываются документы, свидетельствующие о передаче банку в качестве обеспечения по ссуде право владения и пользования имуществом, права на объекты интеллектуальной собственности и др.
Предметом заклада может быть не всякое имущество. Так, например, рядом документов Госкомимущества России установлено, что государственное имущество не может быть передано в заклад. По степени ликвидности различают (по мере убывания):
- 1. Залог драгметаллов, драгоценных камней, ювелирных изделий.
- 2. Залог валюты.
- 3. Залог ценных бумаг.
- 4. Залог векселей.
- 5. Залог товарно-материальных ценностей.
- 6. Залог товаров в обороте.
- 7. Залог товаров в переработке.
- 8. Залог недвижимости.
Ликвидность определяется сроком возможной реализации объекта залога.
Залог бывает:
- - полный,
- - частичный,
- - смешанный.
При частичном и смешанном риск банка значительно выше, так как обязательства частично или не обеспечены, или обеспечены менее ликвидными активами заемщика.
По способу владения предметом залога:
- - без права продажи,
- - с правом продажи,
- - с правом сдачи в аренду.
Разные виды залога, различаемые по виду имущества, используемого для залога, имеют свою специфику. Наибольшие отличия характеризуют ипотеку.
Ипотека - залог недвижимости. Ипотекой признается залог предприятия, строения, здания, сооружения или иного объекта, непосредственно связанного с землей, вместе с соответствующим земельным участком или правом пользования им.
Возврат банковских кредитов означает своевременное и полное погашение заемщиками выданных им ссуд и соответствующих сумм процентов за пользование заемными средствами. Обеспечение возврата кредита представляет собой сложную целенаправленную деятельность банка, представленную системой организационных, экономических и правовых мер. Последние реализуются посредством особого механизма, определяющего способы предоставления кредитов, источники, сроки и способы их погашения, а также документацию, обеспечивающую возврат ссуд. Фактически обеспечение возвратности кредита представляет собой формы гарантированных обязательств заемщика перед банком-кредитором по возвращению кредита в случае его возможного невозврата. Возврат банковского кредита обусловлен тем, что при его выдаче и оформлении кредитного договора возникает обязательство заемщика перед кредитором по погашению долга.
Однако банковская практика показывает, что наличие обязательства еще не означает гарантии своевременного возврата кредита, поскольку кредитование всегда является достаточно рискованной операцией. Поэтому банк совместно с заемщиком определяет конкретный источник погашения кредита и способ обеспечения полноты и своевременности его возврата. Для финансово-устойчивых субъектов хозяйствования в качестве источника погашения кредита банк может принимать выручку от реализации продукции, а для не очень стабильных – выдвигать дополнительные условия по его возврату. В частности, для обеспечения возврата кредитов, банки могут применять различные способы (формы) обеспечения исполнения обязательств заемщиков, т. е. залог (удержание имущества должника), поручительство, гарантию, банковскую гарантию, задаток, страхование возврата кредита, неустойку и другие способы, предусмотренные законодательством или договором.
Каждый из вышеназванных способов имеет своей целью заставить заемщика выполнить свои кредитные обязательства. В то же время возможна комбинация различных форм обеспечения возвратности кредита, т. е. залога и банковской гарантии, задатка и страхования возврата кредита и т. д. Обеспечивающие обязательства возврата кредита являются дополнительными к основному или кредитному обязательству. Поскольку кредитное обязательство предопределяет возникновение дополнительных обязательств, то, во-первых, при прекращении действия основного обязательства (кредитного договора) перестает действовать дополнительное обязательство (залог, поручительство, заклад и т. д.), кроме банковской гарантии, которая не зависит от основного обязательства, во-вторых, при погашении части кредита с согласия кредитора может быть пропорционально уменьшена сумма обеспечивающего обязательства. При этом размер обеспечения возврата кредита должен быть не менее суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, а окончание срока действия обеспечения – позже установленного кредитным договором срока погашения кредита.
Залог является одним из наиболее действенных способов, побуждающих заемщика выполнить свои обязательства по кредитному договору, т. е. вернуть долг кредитору. Под залогом понимается право кредитора (залогодержателя) получать возмещение из стоимости заложенного имущества приоритетно перед другими кредиторами. В соответствии с законодательством кредитор и заемщик подписывают договор о залоге, который должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этого правила влечет недействительность договора о залоге.
Существенными условиями договора залога являются предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, а также условие о том, у какой из сторон (залогодержателя или залогодателя) находится заложенное имущество (рис.10.1).
Предметом залога могут быть движимое и недвижимое (ипотека) имущество, ценные бумаги, валютные ценности, товары в обороте. Существуют некоторые особенности для залога ценных бумаг . Залог ценной бумаги осуществляется путем ее передачи залогодержателю либо в депозит нотариата, если договором не предусмотрено иное.
При денежной оценке предмета залога, которая осуществляется по соглашению сторон по рыночным ценам, иногда предусматривается соответствующая индексация стоимости заложенного имущества или право залогодержателя на его переоценку на момент обращения взыскания.
Рис.10.1. Схема залоговых отношений
Залогом обеспечиваются все требования кредитора-залогодержателя, возникшие на момент их предъявления, если иное не предусмотрено договором. Среди этих требований выделяются:
− сумма основного долга и проценты;
− расходы кредитора в связи с исполнением обязательства, включая издержки, связанные с публичной реализацией имущества, проведением аукционов, конкурсов, выплатой комиссионного вознаграждения и др.;
− убытки кредитора, связанные с выплатой процентов, неустоек;
− расходы кредитора, связанные с содержанием имущества.
Все эти суммы относятся на счет залогодержателя и подлежат возмещению за счет заложенного имущества.
Гражданское законодательство предусматривает, что договор о залоге должен быть заключен в письменной форме. Договор об ипотеке, а также договор о залоге движимого имущества или права на имущество в обеспечение обязательства по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежат нотариальному удостоверению. Договор об ипотеке должен быть зарегистрирован в установленном порядке.
Действующее законодательство не предусматривает возможности передачи имущества, являющегося предметом залога, в собственность залогодержателя. Все соглашения, предусматривающие такую передачу, являются ничтожными, за исключением тех, которые могут быть квалифицированы как отступное или новация, обеспеченная залогом обязательства. Право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении имущества, которое подлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге. На практике выделяются два вида залога в зависимости от того, у кого будет находиться предмет залога:
− заложенное имущество остается у залогодателя (залог без передачи залогового имущества);
− заложенное имущество и имущественное право передаются залогодержателю (заклад).
Залог без передачи залогового имущества залогодержателю получил наибольшее распространение в отечественной и зарубежной практике по сравнению со вторым видом залога, поскольку он позволяет заемщику (залогодателю) продолжать вести предпринимательскую деятельность, используя заложенное имущество. Законом предусмотрено, что заложенное имущество остается у залогодателя, если иное не предусмотрено договором. Не передается залогодержателю имущество, на которое установлена ипотека, а также заложенные товары в обороте.
Ипотекой признается залог земли и недвижимого имущества (предприятий, зданий, сооружений, квартир и других недвижимых объектов), непосредственно связанного с землей. При ипотеке земельного участка право залога не распространяется на находящиеся или возводимые на нем здания и сооружения залогодателя, если в договоре не предусмотрено иное условие. При отсутствии в договоре такого условия залогодатель в случае обращения взыскания на заложенный земельный участок сохраняет право ограниченного пользования (сервитута) той его частью, которая необходима для использования здания или сооружения в соответствии с его назначением. Условия пользования этой частью участка определяются соглашением залогодателя с залогодержателем, а в случаях спора – судом. Права залогодателя, а при обращении взыскания на здание или сооружение и права покупателя на земельный участок определяется национальным земельным законодательством. В соответствии с этим кодексом при переходе права собственности на строение, сооружение или при передаче их другим юридическим лицам или гражданам вместе с этими объектами переходит и право пользования земельными участками.
При ипотеке квартиры в многоквартирном жилом доме, часть которого находится в общей долевой собственности залогодателя и других лиц, заложенной считается наряду с жилым помещением соответствующая доля в праве общей собственности на жилой дом. Если предметом ипотеки является недвижимое имущество, на отчуждение которого требуется согласие или разрешение другого лица или органа, то такое согласие или разрешение необходимо для ипотеки этого имущества. На имущество, находящееся в общей совместной собственности (без определения доли каждого из собственников в праве собственности), в том числе квартиры и жилые помещения в жилых домах, ипотека может быть установлена при наличии письменного нотариально удостоверенного согласия на это всех собственников.
Предмет ипотеки определяется в договоре с указанием его наименования, места нахождения и описанием, достаточным для идентификации этого предмета. В договоре об ипотеке должно быть указано право, в силу которого имущество, являющееся предметом ипотеки, принадлежит залогодателю, и орган государственной регистрации прав на недвижимое имущество, зарегистрировавший это право залогодателя. Оценочная стоимость предмета ипотеки определяется по соглашению залогодателя с залогодержателем и указывается в договоре в денежном выражении (оценочная стоимость земельного участка не может быть установлена ниже его нормативной цены).
Обязательство, обеспечиваемое ипотекой, должно быть названо в договоре об ипотеке с указанием его величины в денежном выражении, основания его возникновения и срока исполнения. Если величина обеспеченного ипотекой обязательства подлежит определению в будущем, должны быть указаны порядок и другие необходимые условия ее определения. Если обеспечиваемое ипотекой обязательство подлежит исполнению по частям, в договоре об ипотеке должны быть указаны сроки (периодичность) соответствующих платежей и их размеры либо условия, позволяющие определить эти размеры.
Если в договоре не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает, кроме погашения основной суммы долга и процентов по нему, также уплату залогодержателю сумм, к которым могут относиться, во-первых, возмещение убытков и/или неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения основного обязательства, во-вторых, проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных основным обязательством либо законом, в-третьих, возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество, в-четвертых, возмещение расходов по реализации заложенного имущества.
В договоре может быть предусмотрено, что ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества либо в фиксированной сумме. При заключении договора об ипотеке залогодатель обязан письменно предупредить залогодержателя обо всех известных ему к моменту государственной регистрации ипотеки правах третьих лиц на предмет ипотеки (правах залога, пользования, аренды, сервитутах, то есть правах ограниченного пользования) и других правах. Неисполнение этой обязанности дает кредитору по основному обязательству право потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства либо изменения условий договора об ипотеке.
Имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отчуждено залогодателем другому лицу путем продажи, дарения, обмена, внесения его в качестве вклада либо паевого взноса, а также иным способом лишь с согласия кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, если иное не предусмотрено договором об ипотеке. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, то залогодатель обязан:
− поддерживать имущество, заложенное по договору об ипотеке, в исправном состоянии и нести расходы по содержанию этого имущества до момента прекращения ипотеки;
− производить текущий и капитальный ремонт имущества, заложенного по договору об ипотеке.
Кредитор по обеспеченному ипотекой обязательству вправе проверять по документам и фактически наличие, состояние и условия содержания имущества, заложенного по договору об ипотеке. Это право принадлежит кредитору по обеспеченному ипотекой обязательству и в том случае, если заложенное имущество передано залогодержателю во владение третьих лиц.
Залог с передачей заложенного имущества залогодержателю (заклад) может быть представлен различными видами имущества (автотранспорт, золото и другие драгоценные металлы, валюта, фондовые ценности). Под фондовыми ценностями понимаются свободно обращающиеся на биржевом рынке ценные бумаги (акции и облигации предприятий, государственные ценные бумаги), зарегистрированные в уполномоченном депозитарии или реестре. О передаче ценных бумаг в залог должна быть сделана соответствующая запись в депозитарии или реестре. До аннулирования этой записи залогодатель не может реализовать эти ценные бумаги.
При залоге имущественного права, удостоверенного ценной бумагой, она может быть передана залогодержателю, чем банки-кредиторы практически всегда пользуются. В качестве заклада может использоваться залог валютных ценностей (иностранная валюта, ценные бумаги в иностранной валюте), золото и другие драгоценные металлы в изделиях. В данном случае особенно важно, что подобные операции разрешены лишь уполномоченным банкам, имеющим соответствующие лицензии. Обеспечением по ссудам также являются залоговые счета заемщика в банке-кредиторе с оговоренным неснижаемым остатком, размер которого покрывает 1−2 годовых платежа по основной сумме долга плюс проценты.
Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного недвижимого имущества без обращения в суд допускается только на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, заключенного после возникновения причин для обращения взыскания на предмет залога. Условие о праве залогодержателя обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество без предъявления иска в суд, содержащееся непосредственно в договоре о залоге, должно признаваться недействительным. В ряде случаев, взыскание на заложенное имущество может быть обращено только по решению суда, когда, во-первых, для заключения договора о залоге требуется согласие или разрешение другого лица или органа, во-вторых, предметом залога является имущество, имеющее историческую, художественную или иную культурную ценность для общества, в-третьих, залогодатель отсутствует и установить место его нахождения невозможно.
Когда предметом залога являются права требования (например, депозит в банке), права аренды и другие имущественные права, взыскание на них может быть наложено (если не выполнено кредитное обязательство), как правило, в судебном порядке. Если предметом залога являются имущественные права, ограниченные сроком действия, то они переходят к банку-залогодержателю лишь до ограничения этого срока. В свою очередь прекращение залога может быть в следующих случаях:
− с прекращением обязательства, обеспеченного залогом;
− если законодатель уведомил залогодержателя о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества;
− в случае гибели заложенной вещи или прекращения заложенного права, если залогодатель не воспользовался правом в приемлемый срок восстановить предмет залога или заменить его другим равноценным имуществом, и если договором не предусмотрено иное;
− в случае продажи с публичных торгов заложенного имущества, а также когда его реализация оказалась невозможной (когда залогодатель не воспользовался правом оставить за собой предмет залога в течение месяца со дня объявления повторных торгов несостоявшимися).
Реализация заложенного имущества проводится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном национальным законодательством. При этом вышеизложенные проблемы с реализацией залога показывают невыгодность ситуации, в которой оказывается кредитор. Это положение складывается в процессе обращения взыскания и реализации заложенного имущества. В этих условиях рекомендации, предлагаемые некоторыми специалистами кредиторам (потенциальным залогодержателям), сводятся к следующему:
− максимальная сумма кредита не должна превышать 10−15% стоимости залога, хотя иногда считают, что размер кредита не должен быть более 75−90% стоимости заложенного имущества. Дело в том, что после процедуры реализации заложенного имущества вырученная сумма может оказаться недостаточной для удовлетворения всех требований залогодержателя (процентов, неустойки, возмещения убытков, судебных и прочих расходов по взысканию);
− необходимо заранее предусмотреть в кредитном договоре и в договоре залога передачу спора на рассмотрение третейского суда;
− не следует принимать уже заложенное имущество в обеспечение обязательства должника, т. е. выступать последующим залогодержателем.
Банковский кредит под залог недвижимости (фактически это ипотечный кредит) в нормальных экономических условиях является один из самых популярных и привлекательных для кредитора. Такой кредит оформляется в промышленно развитых странах закладной ценной бумагой, которая соединяет в себе свойства кредитного договора и залога. Облигации, выпускаемые под обеспечение закладных ценных бумаг, имеют часто в промышленно развитых странах более высокий рейтинг надежности, чем облигации корпораций, поскольку они обеспечены ликвидным залогом. В то же время любая банковская система может выдать ограниченное количество ипотечных кредитов в силу их долгосрочного характера и значительных рисков. Эту проблему можно решить, как показывает зарубежный опыт, с помощью государства, которое для этих целей создаст вторичный рынок закладных ценных бумаг и гарантирует обращение на нем долговых обязательств.
Как показывает зарубежная практика, государство создает свои мощные ипотечные агентства, которые покупают закладные ценные бумаги у банков с некоторой маржой и выпускают под их обеспечение облигации, т. е. правительственные гарантии повышают ликвидность рынка. Банки за счет средств, вырученных от продажи закладных, выдают новые ипотечные кредиты, снова продают их специализированным эмитентам переходных облигаций, те эмитируют под их обеспечение облигации, продают их частным инвесторам, а на аккумулируемые ресурсы строится и модернизируется жилье.
Предметом залога могут быть принадлежащие залогодержателю права владения и пользования , в том числе права арендатора, другие права (требования), вытекающие из обязательств, и иные имущественные права. В договоре о залоге прав, не имеющих денежной оценки, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон. При залоге прав, если иное не предусмотрено договором, залогодержатель обязан:
− совершать действия, которые необходимы для обеспечения действительности заложенного права;
− не совершать уступки заложенного права;
− не совершать действий, влекущих прекращение заложенного права или уменьшения его стоимости;
− принимать меры, необходимые для защиты заложенного права от посягательств третьих лиц;
− сообщать залогодержателю сведения об изменениях, произошедших в заложенном праве, о его нарушениях третьими лицами и о притязаниях третьих лиц на это право.
При залоге прав, если иное не предусмотрено договором, залогодержатель вправе:
− независимо от наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства требовать в суде или арбитражном суде перевода на себя заложенного права, если залогодатель не исполнил свои обязанности;
− вступить в качестве третьего лица в дело, в котором рассматривается иск о заложенном праве;
− в случае неисполнения залогодателем своих обязанностей самостоятельно принимать меры, необходимые для защиты заложенного права от нарушений со стороны третьих лиц.
Если должник залогодателя до исполнения залогодателем обязательства, обеспеченного залогом, исполнит свое обязательство, все полученное при этом залогодателем становится предметом залога, о чем залогодатель обязан немедленно уведомить залогодержателя. При получении от своего должника в счет исполнения обязательства денежных сумм залогодатель обязан по требованию залогодержателя перечислить соответствующую сумму в счет исполнения обязательства, обеспеченного залогом, если иное не установлено договором о залоге.
В случаях прекращения права собственности на заложенное имущество или прекращения заложенных прав в связи с решением государственного органа власти и управления, не направленным непосредственно на изъятие заложенного имущества или заложенных прав, в том числе решением об изъятии земельного участка, на котором находятся заложенные дом или иные строения, сооружения или насаждения, убытки, причиненные залогодержателю, в результате этого решения, возмещаются залогодержателю в полном объеме этим государственным органом за счет средств, находящихся в его распоряжении. Споры о возмещении убытков разрешаются судом или арбитражным судом по заявлению залогодержателя.
Введение
1. Понятие залога
1 Общее понятие залога
2 Основания возникновения залога
3 Виды залога и сферы его применения
Общая характеристика залога
1 Предмет залога
2 Условия договора о залоге
3 Права и обязанности сторон по договору о залоге
4 Обращение взыскания на заложенное имущество
5 Реализация заложенного имущества
Заключение
Список литературы
Введение
Вступая в то или иное правоотношение, субъект должен быть уверен, что другая сторона исполнит свои обязанности надлежащим образом. Поэтому должны существовать меры, согласно которым каждая из сторон исполняла бы свои обязательства надлежащим образом.
Сейчас в условиях низкой договорной дисциплины, ненадежности и просто недобросовестности контрагентов все большее развитие должны получать различные способы обеспечения исполнения обязательств.
В соответствии с п.1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Способы, обеспечивающие исполнение обязательств, имеют имущественный характер и устанавливаются в интересах кредитора. Одним из таких средств является залог, который понуждает должника к исполнению обязанности, а при её неисполнении обеспечивает защиту интересов кредитора тем, что позволяет получить удовлетворение за счет принадлежащего должнику имущества.
Залог известен со времен римского права, в котором приоритетными считались интересы кредитора. Римское право предусматривало три основных вида залога: фидуциарные сделки, ручной заклад, ипотеку. Более подробно: Римское частное право / Под ред. И. Новицкого и И. Перетерского. Среди русских ученых-цивилистов дореволюционного периода отсутствовал единый взгляд на природу залога, что во многом объяснялось несовершенством действовавшего тогда законодательства о залоге. В то время не было не только единой точки зрения на правовую природу залога, но и представлялось довольно затруднительным установление самого определения залога.
Ипотека дореволюционного периода дифференцировалась на залог движимого и недвижимого имущества. Ее формы во многом зависели от объекта (недвижимое имущество - закладная крепость; движимое - акт о передаче движимости) и от того, кто выступал субъектом залога (церковь, казна и т.п.). Кроме того, допускался перезаклад имущества.
С отменой советской властью НЭПа, в том числе частного капитала, в конце 20-х и начале 30-х годов залоговые правоотношения утратили свое значение. Достаточно сказать, что залоговые правовые нормы были представлены всего 11 статьями Гражданского кодекса РСФСР 1964 года, положениями, которые по традиции содержались в Инструкции Государственного банка СССР, регулирующей порядок кредитования предприятий и хозяйственных организаций, а также положениями Типового устава ломбарда, утвержденного Постановлением Совета Министров РСФСР от 7 июня 1968 года. Следует заметить, что указанные акты имели немало пробелов и содержали достаточно устаревшие нормы. Завидов Б.Д. Анализ залога в гражданском праве России.
Сама жизнь в России с ее стихийными законами рынка заставила законодателя издать целый пакет правовых документов, регулирующих залог. В начале 1992 года был принят Закон «О залоге» Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР, 1992. № 23. с.1239, затем в главе 23 первой части Гражданского кодекса РФ появился параграф 3 под названием «Залог», и, наконец, 22 июля 1998 года вступил в силу Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ. Российская газета от 22 июля 1998 года.
Залог - один из важнейших инструментов в правовом регулировании рыночных отношений. Он важен еще и потому, что иначе тесно связан с вопросами собственности, средствами возможной, а может быть, и первоначальной, защиты предпринимателя от недобросовестного контрагента. В залоговых правоотношениях кредитор действует по принципу «верю не лицу, а вещи».
В качестве объекта исследования выступает понятие залога, в свою очередь предметом общая характеристика залога.
Целью данной работы является исследование залога, как института гражданского права.
.Охарактеризовать основные признаки залога;
.Раскрыть понятие и основания возникновения залога;
.Определить виды залога и сферы его применения;
.Рассмотреть права и обязанности сторон по договору о залоге.
Структура работы. Работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка литературы.
1.Понятие залога
1Общее понятие залога
Залог представляет собой правоотношение, в силу которого кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Грось Л. Залог: вопросы гражданского права и гражданского процесса// Хозяйство и право. - 2008. - №2. - с. 69 Установление особого права на имущество залогодателя в сочетании с правом на преимущественное перед другими кредиторами залогодателя право обратить взыскания на предмет залога, делают залог одним из самых надежных способов обеспечения исполнения обязательств. Следует также учитывать, что приватизированное жилье в условиях рынка зачастую является единственным достаточно ценным имуществом, заложив которое гражданин может получить первоначальный капитал для предпринимательской деятельности. Кроме того, получение кредита на покупку жилья с последующим залогом этого жилья - один из реальных путей решения жилищной проблемы. Согласно п.1 ст.334 ГК залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошло по причинам, за которые отвечает залогодержатель. Можно сказать, что залог обеспечивает исполнение обязательств посредством двух функций: Залог стимулирует должника к исполнению своих обязанностей, так как для него могут наступить нежелательные последствия: взыскание будет обращено на предмет залога (стимулирующая функция). При неисполнении должником своих обязанностей реализуется возможность обращения взыскания на заложенное имущество с целью компенсации всех потерь кредитора (компенсационная функция). Залогодержатель получает удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Это означает, если залогодатель является должником по двум или более обязательствам и не исполнил их, то за счет заложенного имущества удовлетворяются интересы прежде всего кредитора-залогодержателя.
2Основания возникновения залога
Правовыми основаниями залоговых отношений могут быть договор и закон. Наиболее часто залог возникает в силу договора. Согласно п.1 ст. 339 ГК для признания такого договора заключенным он должен содержать все существенные условия: предмет залога; его стоимость; существо, размер и срок исполнения основного обязательства, обеспечиваемого залогом; а также указание на то, у какой из сторон договора будет находиться заложенное имущество. При отсутствии в договоре какого-либо из этих условий или при недостаточной четкости их определения договор о залоге считается незаключенным. Залог может также возникнуть на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств.
3Виды залога и сферы его применения
Залог может быть подразделен на отдельные виды исходя из различных критериев. Статья 338 ГК выделяет два основных вида залога: с оставлением заложенного имущества у залогодателя и с передачей его залогодержателю (заклад). По общему правилу заложенное имущество остается у залогодателя, в связи с чем он сохраняет права владения и пользования им. Однако в соответствии с условиями договора предмет залога может быть передан залогодержателю или третьему лицу; оставлен у залогодателя под замком и печатью залогодержателя, с наложением знаков, свидетельствующих о залоге (твердый залог), что делает невозможным пользование заложенным имуществом. Сфера применения залога прямо указана в ст. 4 Закона «О залоге» Закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 «О залоге».. В этой статье перечислены четыре пункта или вида сфер применения залога: Залогом может быть обеспечено действительное требование, в частности, вытекающее из договора займа, в том числе банковской ссуды, договоров купли-продажи, имущественного найма, перевозки грузов и иных договоров. Предметом залога могут быть вещи, ценные бумаги, иное имущество и имущественные права. Предметом залога не может быть требования, носящие личный характер, а также иные требования, залог которых запрещен. Залог может устанавливаться в отношении требований, которые возникнут в будущем, при условии, если стороны договорились о размере обеспечения залогом таких требований. Залог производен от обеспечиваемого им обязательства, существования прав залогодержателя находится в зависимости от судьбы обеспечиваемого залогом обязательства. В зависимости от предмета залог делится на специальные виды, имеющие особенности в правовом регулировании. К ним относятся залог недвижимости (ипотека), залог товаров в обороте, залог вещей в ломбарде, залог прав.
2. Общая характеристика залога
1 Предмет залога
Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования) согласно п.1 ст.336 ГК. Исключения составляют: имущество, согласно закону изъятое из оборота; требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в частности об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью; иные права, уступка которых другому лицу запрещена законом. Прежде всего это права на нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство, имя и т. д.), непередаваемость которых прямо предусмотрена ст. 150 ГК. Их передача в залог не допускается. Согласно п.2 ст.336 ГК законом может быть также запрещен или ограничен залог отдельных видов имущества, в частности имущества граждан, на которое не допускается обращение взыскания. Как известно, согласно ст. 13 ГК принадлежность следует судьбе главной вещи, если договором не установлено иное. Поэтому при передаче в залог главной вещи считается находящейся в залоге и ее принадлежность. Так, договором о залоге (п.1 ст.340 ГК) могут быть установлены пределы распространения права залога на плоды, продукцию, доходы, путем установления стоимостных ограничений, указанием видов плодов, продукции, доходов, которые войдут в предмет залога, а также те из них, на которые право залога не будет распространяться и т.д. Предметом залога может быть как имущество, имеющееся у залогодателя, так и то, которое он приобретет в будущем (п.6 ст. 340 ГК). Так, при получении кредита может быть заключен договор о залоге жилого дома, который будет построен залогодателем, квартиры, которая будет приобретена им по договору купли-продажи. Согласно п.1 ст.354 ГК замена предмета залога допускается с согласия залогодержателя, если законом или договором не предусмотрено иное. Одно и тоже имущество (вещь, право) может быть предметом залога ряда последовательно заключаемых договоров, если последующий залог не запрещен предшествующими договорами о залоге (п.2 ст. 342 ГК). Гражданский кодекс предусматривает залог ценных бумаг. Залог ордерных векселей осуществляется путем совершения передаточной надписи - индоссамента. Индоссированная ценная бумага вручается залогодержателю. Залог ценной бумаги, не передаваемой с помощью индоссамента, совершается, если иное не предусмотрено законом или договором, путем вручения бумаги залогодержателю. Залогодателю при этом выдается залоговое свидетельство. По соглашению сторон заложенные ценные бумаги могут быть переданы на хранение в депозит нотариальной конторы (п.4 ст. 338 ГК). Доходы с ценных бумаг, являющихся предметом залога, принадлежат залогодателю, если иное не установлено законом либо соглашением сторон. В тех случаях, когда залогом выступают денежные средства, находящиеся в банке, а не непосредственно у залогодателя, предметом залога становится право требования. Гражданский кодекс России допускает залог имущественных прав. Залог прав является новым элементом по сравнению с Гражданским кодексом 1964 года, который устанавливал, что предметом залога могут быть только вещи. В договоре о залоге прав, которые не имеют денежной оценки, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон. Однако из этого не следует, что можно закладывать права неимущественного характера. Не может быть предметом залога, к примеру, право автора на имя. Предметом залога не может быть требование, носящее личный характер, а также иные требования, залог которых запрещен (п.1 ст.336). Когда речь идет о залоге прав, то имеется в виду залог только имущественных прав. Заложить неимущественное право юридически невозможно, так как оно вообще не является объектом оборота. Всякие сделки по распоряжению неимущественными правами ничтожны. Богатырев Ф. Проблемы залога прав// Хозяйство и право. - 2007. - №7. - с.87 В период действия договора о залоге право собственности на заложенное имущество или право хозяйственного ведения им может перейти от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества, либо в порядке универсального правопреемства (при наследовании имущества, реорганизации юридического лица). Такой переход не влечет прекращения договора о залоге, соответствующее имущество по-прежнему остается предметом залога (п. 1 ст. 353 ГК). Если имущество залогодателя, являющееся предметом залога, перешло в порядке правопреемства к нескольким лицам, каждый из правопреемников несет вытекающие из залога последствия неисполнения обеспеченного залогом обязательства соразмерно перешедшей к нему части указанного имущества. Однако если предмет залога неделим или по иным основаниям остается в общей собственности правопреемников, они становятся солидарными залогодателями (п.2 ст.353 ГК). В соответствии с общим правилом, установленным п.1 ст. 338 ГК, заложенное имущество остается у залогодателя. Договором может быть определено иное. Если предмет залога передан залогодателем во временное владение или пользование третьему лицу (в аренду, безвозмездное пользование и т.п.), то считается, что он оставлен у залогодателя (п.3 ст.338 ГК). Согласно п.2 ст. 341 ГК правовое значение залога с передачей имущества залогодержателю и залога с оставлением имущества у залогодателя состоит, в частности, в том, что при отсутствии иного соглашения право залога на имущество, которое должно быть передано залогодержателю, возникает с момента такой передачи. Сторона, владеющая предметом залога, несет обязанности по содержанию и обеспечению сохранности соответствующего имущества, если иное не предусмотрено законом или договором (ст. 343 ГК). При установлении правил о залоге нельзя не учитывать специфику предмета залога. Поэтому есть основания выделять такие виды залога, как залог недвижимости (ипотеку), залог товаров в обороте, залог прав и т.д. Для того, чтобы договор считался заключенным, необходимо соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК).
2 Условия договора о залоге
Отношения, вытекающие из залога, возникают из закона или договора, по которому должник передает оговоренное имущество в залог, гарантируя удовлетворение требований кредитора в случае неисполнения обязательства, обеспеченного залогом. Условия о залоге могут быть включены в договор, по которому возникает обеспеченное залогом обязательство. Договор о залоге может быть самостоятельным, то есть отдельным по отношению к договору, по которому возникает обеспеченное залогом обязательство. В таком договоре следует указать основное обязательство, его размер, сроки исполнения условия, предусматривающие вид залога (залог товаров в обороте, заклад, залог и т.д.) Залогом может быть обеспечено только действительное требование. Если отсутствует обязательство, обеспеченное залогом, нет оснований для признания залога действительным. Залогом должно быть обеспечено конкретное обязательство, которое вытекает из договора займа, в том числе банковские ссуды, купли-продажи, имущественного найма и других договоров. В том случае, когда обеспеченное залогом обязательство отсутствует, у кредитора не возникает право удовлетворения своих требований за счет заложенного имущества. Договор залога сохраняет силу, если право собственности или хозяйственного ведения на заложенную вещь переходит к третьему лицу, а также при уступке залогодержателем в законном порядке обеспеченного залогом требования третьему лицу либо, когда имеет место перевод залогодателем долга, возникшего из обеспеченного залогом обязательства, на другое лицо. Допускается заключение договора о последующем залоге уже заложенного имущества, если иное не предусмотрено предшествующими договорами о залоге. Данное положение объясняется тем, что стоимость заложенного имущества может значительно превышать сумму долга по обязательству, обеспеченному залогом, а требования последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости предмета залога лишь после удовлетворения требований предшествующего залогодержателя. Гражданский кодекс РФ возлагает на залогодателя обязанность сообщить каждому последующему залогодержателю обо всех существующих договорах залога данного имущества, а также о характере и размере обеспеченных этим залогом обязательств. Если залогодатель не сообщил залогодержателю о предшествующих залогах, он обязан возместить убытки, возникшие у последующего залогодержателя вследствие того, что он не знал о предшествующих договорах о залоге. Существенные условия договора о залоге: Предмет залога (имущество, передаваемое в залог). Если в залог передается вещь, в договоре определяются ее наименование, количественные и качественные признаки, позволяющие индивидуализировать данную вещь, выделить из ее массы подобных вещей. Если предметом залога будут имущественные права, то определяется, какие именно права передаются в залог, из каких обязательств они вытекают, каково их содержание и т.д.; Оценка предмета залога; оценка производится соглашением сторон; Определение, у какой из сторон договора о залоге будет находиться заложенное имущество; Существо обеспечиваемого залогом обязательства. Если, например, залогом обеспечивается обязательство, возникшее из договора купли-продажи, то в договоре о залоге указывается, кто является продавцом, покупателем, и что является предметом купли-продажи (какая вещь продается); Размер обеспечиваемого залогом требования (в приведенном примере - цена предмета договора купли-продажи). Если, например, залогом обеспечивается обязательство из кредитного договора, то в договоре указываются размер кредита и проценты, которые должны быть уплачены за пользование кредитом; Срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Кроме названных, существенными условиями договора о залоге являются все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор о залоге во всех случаях должен быть заключен в письменной форме (п.2 ст. 339 ГК). Обычно договор о залоге заключается путем составления одного документа, подписанного сторонами. По общему правилу договоры о залоге должны заключаться в простой письменной форме. Иногда требуется нотариальное удостоверение договора о залоге (нотариальная форма). Во-первых, нотариальному удостоверению подлежит договор о залоге недвижимости (об ипотеке). Во-вторых, договор о залоге движимого имущества или прав на имущество в обеспечение обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, также подлежит нотариальному удостоверению. Так, если стороны своим соглашением определили, что тот или иной договор должен быть совершен в нотариальной форме, то и договор о залоге, обеспечивающий соответствующее обязательство, также должен быть нотариально удостоверен. Помимо нотариального удостоверения, согласно п.3 ст. 339 ГК договор об ипотеке должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом. Несоблюдение требований закона о форме договора о залоге (простой письменной или в соответствующих случаях нотариальной), а также о регистрации залога влечет недействительность данного договора. Между тем, если залогодателем является сам должник по основному обязательству и в договоре о залоге имеется ссылка на это обязательство, то даже при отсутствии в договоре залога сведений о существе, размере и сроке исполнения обязательства, обеспеченного залогом, договор признается заключенным.
3 Права и обязанности сторон по договору о залоге
Договор о залоге порождает комплекс прав и обязанностей залогодателя и залогодержателя. Залогодатель или залогодержатель (в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество) обязан, если иное не предусмотрено законом или договором: Застраховать заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования - на сумму размера требования. Принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества, в том числе для защиты его от посягательств и требований со стороны третьих лиц (законом или договором соответствующие обязанности могут быть распределены между залогодателем и залогодержателем, возложены на одну из сторон. Несмотря на то, что предмет залога находится у другой стороны, может определяться перечень мер, принимаемых в том или ином случае и т.д.); Немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества (п.1 ст.343 ГК). Каждая из сторон договора о залоге вправе проверять по документам и фактически наличие, количество, состояние и условия хранения заложенного имущества, находящегося у другой стороны (п.2 ст.343 ГК). Права залогодателя: Передать заложенное имущество вновь в залог в обеспечение других требований (последующий залог), если это не запрещено предшествующими договорами о залоге (п.2 ст. 342 ГК); Требовать досрочного прекращения залога в случае, если заложенное имущество передано залогодержателю, и он грубо нарушает свои обязанности по содержанию и обеспечению сохранности предмета залога (п.3 ст.343 ГК); Требовать возмещения убытков, причиненных полной или частичной утратой или повреждением предмета залога, переданного залогодержателю. Залогодержатель отвечает за утрату заложенного имущества в размере его действительной стоимости, а за его повреждение - в размере суммы, на которую эта стоимость понизилась, независимо от суммы, в которую был оценен предмет залога при передаче его залогодержателю. Договором может быть предусмотрено право залогодателя взыскать с залогодержателя и иные убытки, причиненные утратой или повреждением предмета залога. Залогодержатель отвечает за утрату или повреждение предмета залога, если докажет, что может быть освобожден от ответственности в соответствии со ст. 401 ГК и п.2 ст.344 ГК. .отказаться от предмета залога и потребовать возмещения за его утрату, а в случаях, предусмотренных договором, - и взыскания иных убытков.
А если заложенное имущество передано залогодержателю и в результате повреждения, за которое залогодержатель отвечает, оно изменилось на столько, что не может быть использовано по прямому назначению (п. 2 ст.344 ГК); Зачесть требование к залогодержателю о возмещении убытков, причиненных утратой или повреждением предмета залога, переданного залогодержателю, в погашение обязательства, обеспеченного залогом (п.2 ст.344 ГК); Заменять предмет залога с согласия залогодержателя, если законом или договором не предусмотрено иное (законом или договором залогодатель может быть лишен права заменять предмет залога, либо это право может быть ограничено путем указания имущества, которым можно заменить предмет залога, либо могут быть оговорены дополнительные условия реализации этого права); В разумный срок восстановить предмет залога или заменить его другим равноценным имуществом, если: а) предмет залога погиб или поврежден, либо право собственности на него или право хозяйственного ведения прекращено по основаниям, установленным законом; б) иное не предусмотрено договором (п.2 ст. 345 ГК). Договором (но не законом), залогодатель может быть лишен права заменять либо восстанавливать предмет залога; Пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога (п.1 ст.346 ГК); С согласия залогодержателя распоряжаться предметом залога путем его отчуждения, передачи в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога (п.2 ст.346 ГК); Распоряжаться заложенным имуществом на случай смерти (завещать его). Такое право принадлежит лишь залогодателю-гражданину, но не юридическому лицу. Соглашение, ограничивающее право залогодателя завещать заложенное имущество, ничтожно (п.2 ст. 346 ГК); В любое время до продажи предмета залога прекратить обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Такое же право принадлежит и должнику по основному обязательству, если оно обеспечено залогом имущества, принадлежащего третьему лицу. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно (п. 7 ст.350 ГК). Залогодатель несет риск случайной гибели или случайного повреждения заложенного имущества, если иное не предусмотрено договором (п.1 ст.344 ГК РФ). Права залогодержателя. Залогодержатель вправе пользоваться переданным ему предметом залога, но только в том случае, если это предусмотрено договором. В случае, если договором залогодержателю дозволено пользоваться предметом залога, он обязан регулярно представлять залогодателю отчет о пользовании. По договору на залогодержателя может быть возложена обязанность извлекать из предмета залога плоды и доходы в целях погашения основного обязательства или в интересах залогодателя (п.3 ст. 346 ГК). Когда залогодержателю предоставлено право пользоваться переданным ему предметом залога, он может требовать от других лиц, в том числе и от залогодателя, устранения всяких нарушений его права, хотя бы эти нарушения и не были соединены с лишением владения (предъявить негаторный иск - ст. 304, 305 ГК и п.2 ст. 347 ГК). Залогодатель, у которого находилось или должно было находиться заложенное имущество, вправе потребовать его из чужого незаконного владения, в том числе из владения залогодателя по правилам, установленным ст. 301, 302, 305 ГК (предъявить виндикационный иск, согласно п.1 ст. 347 ГК). Залогодержатель вправе передать свои права по договору о залоге другому лицу. Ненадлежащее исполнение залогодателем своих обязанностей в случаях, предусмотренных законом, дает залогодержателю право требовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства. Такое право возникает у залогодержателя, если: предмет залога выбыл из владения залогодателя, у которого он был оставлен, не в соответствии с условиями договора о залоге; залогодателем нарушены правила о замене предмета залога, установленные ст. 345 ГК и согласно п.2 ст. 345 ГК производится односторонним волеизъявлением залогодателя; предмет залога утрачен вследствие обстоятельств, за которые залогодержатель не отвечает, и залогодатель не воспользовался правом восстановить предмет залога или заменить его другим равноценным имуществом (п. 1 ст.351 ГК); право собственности залогодателя на заложенное имущество прекращается по основаниям и в порядке, которые установлены законом, вследствие изъятия (выкупа) для государственных или муниципальных нужд, реквизиции или национализации (п. 1 ст.354 ГК); заложенное имущество изымается у залогодателя в установленном законом порядке на том основании, что в действительности собственником этого имущества является другое лицо (ст. 301 ГК), либо в виде санкции на совершение преступления или иного правонарушения (п.2 ст.354 ГК).
4 Обращение взыскания на заложенное имущество
Существенно изменен нормами ГК порядок обращения взыскания на заложенное имущество (ст. 349 ГК). Ранее независимо от вида и характера заложенного имущества обращение взыскания на предмет залога производилось по решению суда. В случаях, предусмотренных законодательством, допускалось обращение взыскания на заложенное имущество и в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса (согласно ст. 28 Закона РФ "О залоге"). Такое регулирование порядка обращения взыскания на заложенное имущество имело весьма существенные недостатки. Оно было поверхностным, не учитывало всего многообразия ситуаций, складывающихся в залоговых правоотношениях. Критику вызывали нормы, допускающие бесспорное обращение взыскания на предмет залога по исполнительной надписи нотариуса. Ведь применение такого способа удовлетворения требований залогодержателя чревато немалым риском, поскольку при получении нотариальной надписи никакой проверки обоснованности требований кредитора (залогодержателя), их основательности, наличия возможностей погашения долга без обращения взыскания на заложенное имущество не производится. В Кодексе реализован иной подход к решению вопроса о порядке обращения взыскания на заложенное имущество. Суть его состоит в дифференциации правового регулирования порядка обращения взыскания на предмет залога в зависимости от вида имущества, переданного в залог, а также от характера залоговых отношений. Обращения взыскания на недвижимое имущество: Здесь берется во внимание вид заложенного имущества с характерными, присущими только ему чертами. Как известно, к недвижимости относятся земельные участки, участки недр, обособленные водные объекты и все, что прочно связано с землей, то есть объекты, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно, в том числе леса, многолетние насаждения, здания, сооружения. К недвижимому имуществу относятся также подлежащие государственной регистрации воздушные и морские суда, суда внутреннего водного плавания, космические объекты, а также иное имущество, которое в соответствии с законом относится к недвижимости. Признается недвижимостью и предприятие в целом как имущественный комплекс ФЗ от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Характерная особенность правового режима недвижимости заключается в том, что права на недвижимость, а также сделки с недвижимостью подлежат государственной регистрации. Общим правилом, регламентирующим порядок обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество, является положение, согласно которому требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости такого имущества по решению суда. Возможность бесспорного обращения изыскания на недвижимость, являющуюся предметом залога и, по исполнительной надписи нотариуса исключается. Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного недвижимого имущества без обращения в суд допускается на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога. Не вызывает сомнений, что в заключении соглашения, в соответствии с которым требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного недвижимого имущества без обращения в суд, заинтересованы как залогодержатель, так и залогодатель. Залогодержатель получает возможность оперативно удовлетворить свои требования к должнику, а залогодатель - избежать судебных издержек. Порядок обращения взыскания на заложенное движимое имущество: Здесь требования залогодержателя удовлетворяются за счет предмета залога по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем. В данном случае залогодержателю и залогодателю предоставлены более широкие возможности обойтись без суда при решении вопроса об удовлетворении требований залогодержателя за счет предмета залога. Для этого достаточно иметь соответствующее условие в договоре о залоге либо в ином соглашении сторон, которое может быть оформлено и до возникновения у залогодержателя оснований обратить взыскание на заложенное имущество.
2.5 Реализация заложенного имущества Реализация заложенного имущества производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок (п. 1 ст. 350 ГК). Если обращение взыскания на заложенное имущество производится в судебном порядке, то суд может по просьбе залогодателя отсрочить продажу заложенного имущества на срок до одного года (п. 2 ст. 350 ГК). Эта норма рассчитана в основном на те случаи, когда предметом залога является единственная квартира принадлежащая на праве собственности гражданину. В законе не определены критерии, которыми следует руководствоваться суду при рассмотрении такой просьбы залогодателя. Ясно, что предоставление отсрочки противоречит интересам залогодержателя. Чтобы в какой-то мере нивелировать ущемление его интересов законом, установлено, что отсрочка не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному залогом, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора и неустойки (п. 2 ст. 350 ГК). Данное правило имеет целью наряду с обеспечением интересов залогодержателя (компенсация его потерь за время отсрочки) стимулировать должника к скорейшему исполнению своих обязательств (чем больше период отсрочки, тем больше убытки залогодержателя и, соответственно, большую сумму должен будет уплатить залогодатель). В случае, когда обращение взыскания на предмет залога производится в судебном порядке, суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества. Если же взыскание на предмет залога обращено, без судебной процедуры, по соглашению сторон, то стороны определяют и начальную продажную цену. Заложенное имущество продается лицу, предложившему на торгах наивысшую цену (п. 3 ст. 350 ГК). Если торги объявляются несостоявшимися, то залогодержатель вправе по соглашению с залогодателем приобрести предмет залога. В этом случае в счет покупной цены засчитываются требования, обеспеченные залогом. К такому соглашению применяются правила о договоре купли-продажи (п. 4 ст. 350 ГК). Практически в такой ситуации взамен уплаты залогодержателю определенной суммы залогодатель передает ему в собственность заложенное имущество. В случае, если залогодержатель не воспользовался указанным правом либо залогодатель не дал согласия на приобретение заложенного имущества залогодержателем и проведены повторные торги, которые вновь объявлены несостоявшимися, залогодержатель вправе оставить предмет залога за собой (получить в собственность). Право залогодержателя оставить заложенное имущество за собой реализуется независимо от воли залогодателя (соглашения не требуется); точно так же независимо от его воли осуществляется и оценка (в указанных пределах) соответствующего имущества. Если залогодержатель не воспользуется правом оставить за собой предмет залога в течение месяца со дня объявления, повторных торгов несостоявшимися, договор о залоге прекращается (п. 4 ст. 350 ГК). В случае, когда сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодержателю (п. 6 ст. 350 ГК). Если же, напротив, вырученная от продажи предмета залога сумма недостаточна для покрытия требований залогодержателя, он имеет право, при отсутствии иного указания в законе или договоре, получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге (п. 5 ст. 350 ГК). Как отмечалось, должник и залогодатель, являющийся третьим лицом, вправе в любое время до продажи предмета залога прекратить обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив основное обязательство или, ту его часть, исполнение которой просрочено. В соответствии с п. 1 ст. 342 ГК, если одна и та же вещь является предметом залога по двум (или более) обязательствам, то в случае неисполнения обязательств из стоимости заложенного имущества прежде всего удовлетворяются требования того из кредиторов, который заключил договор о залоге раньше. Если после удовлетворения его требований из стоимости предмета залога остались средства, то они направляются на погашение долга залогодержателю, заключившему договор о залоге позже. Залоговые отношения прекращаются по общим основаниям прекращения обязательств, предусмотренным главой 26 ГК. Например, договор о залоге прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельствами, за которые ни одна из сторон не отвечает (ст. 416 ГК). Кроме того, в ст. 352 ГК устанавливаются специальные основания прекращения залога: ) прекращение обеспеченного залогом обязательства. Иначе и быть не может, учитывая акцессорный характер залога. Основание прекращения основного обязательства (исполнением, предоставлением отступного, зачетом и т. п.) для прекращения залога значения не имеет; ) требование залогодателя при грубом нарушении залогодержателем своих обязанностей по содержанию и обеспечению сохранности переданного ему во владение заложенного имущества, если это нарушение создает угрозу утраты или повреждения предмета залога (п. 3 ст. 343 ГК). Строго говоря, само заявление указанного требования не прекращает договор о залоге. Прекращение залога происходит при удовлетворении этого требования залогодержателем либо по решению суда; ) гибель заложенной вещи или прекращение заложенного права, если залогодатель не воспользовался правом восстановить предмет залога или заменить его другим равноценным имуществом; ) продажа заложенного имущества с публичных торгов, а также невозможность его реализации (ст. 350 ГК). Прекращение залога возможно и по некоторым иным основаниям. Так, в соответствии с п. 2 ст. 354 ГК залог прекращается в случаях, когда заложенное имущество изымается у залогодателя на том основании, что в действительности собственником этого имущества является другое лицо (ст. 301 ГК), либо в виде санкции за совершение преступления или иного правонарушения (ст. 243 ГК). Залог прекращается также с переводом на другое лицо долга по обязательству, обеспеченному залогом, если залогодатель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника (ст. 356 ГК). договор залог обращение взыскание
Заключение
На основании вышеизложенного можно констатировать, что уже сейчас в российском гражданском праве, регулирующем различные аспекты залоговых правоотношений, произошли глубокие изменения, законодательные акты с каждым годом все в большей мере соответствуют экономическим и политическим условиям, однако не менее значительные преобразования ещё предстоит произвести. Сказанное относится как к институту вещных прав, так и к институту обязательственных прав. Институт залога по отношению к этим двум институтам занимает особое положение. С одной стороны, залог обладает вещно-правовыми характеристиками, а с другой - является одним из способов обеспечения обязательств. Институт залога является сложным правовым институтом, в структуру которого входит общая часть - общие положения, относящиеся ко всем видам залога; и правовые нормы, регулирующие отдельные виды залога. Этот институт складывается из материальных и процессуальных норм. Отдельные виды залога существенно отличаются друг от друга, но при этом они могут быть объединены в определенные группы. Основная особенность залога в сравнении с другими способами обеспечения исполнения обязательств состоит в том, что он носит вещно-правовой (имущественно-обязательственный) характер. Основные нормы гражданско-правового регулирования залоговых правоотношений в России содержатся в Гражданском Кодексе РФ, Федеральном Законе «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Правовое регулирование конкретных залоговых правоотношений зависит от предмета залога, субъектного состава правоотношения, ряда других условий, возникающих в отдельных видах залога. Недостатки современного российского законодательства, регулирующего залог, а также препятствующие его применению. Недостатки законодательства, регулирующего отношения собственности, являются важными причинами тех сложностей, которые возникают у заемщиков при получении ими кредитов. Это связано с тем, что недостаточная проработанность соответствующих норм о залоге и о собственности увеличивает риск кредиторов и, следовательно, повышает плату за кредит или затрудняет его получение. Следует отметить, что сложность процедуры обращения взыскания на предмет залога, особенно при ипотеке, залоге товаров в обороте и переработке, залоге прав, также препятствует расширению сферы использования залога, как способа обеспечения исполнения обязательств в гражданском обороте. Для устранения данного недостатка, необходима разработка правовых норм, расширяющих возможности и сферу действия внесудебного обращения взыскания на заложенное имущество. В данном случае необходимо развивать не только массив нормативно-правовых актов, регулирующих тот или иной вид залога, но и материальную базу, включая развитие соответствующих государственных структур, необходимых для упорядочения правового регулирования как института залога в целом, так и отдельных видов залога в частности. Таким образом, Гражданский кодекс 1964 года значительно ограничивал применение залога. На практике обязательства предприятий обеспечивались только залогом товаров в обороте и переработке. Граждане вправе были закладывать принадлежащие им предметы домашнего потребления и личного пользования. Однако роль залога возросла в условиях рыночной экономики Закон о залоге, принятый 29 мая 1992 года, существенно расширил сферу его применения, допустил возможность заложить предприятия, здания, сооружения и иное имущество и имущественные права. С 1 января 1995 года отношения, вытекающие из договора залога, регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации и Законом о залоге в части, не противоречащей Гражданскому кодексу Р Ф. Гражданский кодекс Российской Федерации предусматривает дополнение норм о залоге положениями закона об ипотеке и Закона о регистрации прав на недвижимое имущество. Исходя из выше изложенного, можно сказать, что сущность залога заключается в предоставлении кредитору-залогодержателю права на приобретенное удовлетворение своего требования за счет заложенного имущества. Данные требования удовлетворяются в третью очередь после взыскания алиментов, требований, вытекающих из трудовых правоотношений и по социальному страхованию, требований по налогам и неналоговым платежам в бюджет, по возмещению ущерба и некоторым иным требованиям. При ликвидации юридического лица требования кредиторов по обязательствам, обеспеченных залогом имущества, принадлежавшего ликвидируемому предприятию, удовлетворяются также в третью очередь. Кроме того, залоговое правоотношение вытекает не только из договора, но также залог может быть предусмотрен законом.
Список литературы
1.Алексеев С.С. Гражданское право: Учебник. М.: Проспект, 2009. 528 с
2.Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: Общие положения: К.1. - 3-е изд., М.: Стаут, - 2006.- 682 с.
.Брагинский М.И., Витрянский В.В., Звеков В.П. и др; Под ред. В.Д. Карповича.Комментарий части первой Гражданского кодекса Российской Федерации для предпринимателей / − 2-е изд. - М.,2010. - 746 с.
4.Богатырев Ф. Проблемы залога прав.//Хозяйство и право, 2007. - №7. - с.87-92.
5.Витрянский В.В. Виды и характерные черты договора // Экономика и жизнь. − 2005. − №48. − С.38
6.Грось Л. Залог: вопросы гражданского права и гражданского процесса.//Хозяйство и право. - 2008. - №2. - с.67-75.
7.Егоров, И. Елисеев В. Гражданское право: учеб.: в 3 т. Т. 1. - 6-е изд., // Проспект, 2006. - 700.
8.Зенин И.А. Гражданское право: Учебник. М.: Высшее образование, 10.Иоффе О.С. Обязательственное право. - М.: - 2012. - 880 с.
11.Кирсанов А.Б. Виды договоров в гражданском праве. - М.: Инфра-М, 2004.
12.Павлодский Е. Залог недвижимого имущества (ипотека).//Хозяйство и право. - 2000. - №4. - с.112-128.
13.Садикова. О. Н. Гражданское право: Учебник. Т.1 /М.: ИНФРА-М, 2009. 493 с.
14.Сергеева А.П, Толстого Ю.К.. Гражданское право: Учебник. Часть 1 /М.: Проспект, 2009. 784 с.
.Сергеева А.П, Толстого Ю.К. Гражданское право: Учебник. Часть 2 / М.: Проспект, 2008. 848с.
16.Тихомиров Ю.А. Договоры в экономике. М.: Экономика, 2007. - 210 с.
Нормативные акты: .Конституция Российской Федерации (в ред. от 10.02.2012г.):
18.Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая, третья, четвертая): В редакции Федерального закона от 02.07.2013 N 142-ФЗ, 2013.
19.Закон РФ от 29 мая 1992 г. №2872-1 «О залоге».// Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР, 1992.- №23, с.1239.
20.Закон «О защите прав потребителей» с образцами заявлений: по сост. на 2011 год / комментарий М.Н. Агафоновой. - М.: ООО «Рид Групп», 2011. - 96 с.
Залог может возникнуть в силу договора или на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств. Договор залога заключается в письменном виде. (п. 2 ст. 334 ГК). Характерная черта залога заключается в том, что заранее определено имущество, на которое кредитор имеет право обратить взыскание в случае неисполнения основного обязательства должником. Стороны: залогодатель – должник либо третье лицо, являющееся собственником вещи, или лицо, владеющее имуществом на праве хозяйственного ведения; залогодержатель – лицо, получившее имущество в залог (кредитор). Существенными условиями договора о залоге являются: предмет залога, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, а также условие о том, у какой из сторон находится заложенное имущество (п. 1. ст. 339 ГК РФ). Не допускается передача в залог: а) имущества, изъятого из оборота (п. 1 ст. 336, п. 2 ст. 129 ГК); б) требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом (п. 1 ст. 336 ГК); в) отдельных видов имущества в случаях, предусмотренных законом (п. 2 ст. 336 ГК). Например, не подлежат залогу земельные участки, находящиеся в государственной или муниципальной собственности Виды залога: Без передачи имущества залогодержателю. (1. Ипотека. 2. Залог товаров в обороте.) С передачей имущества залогодержателю; (Основной пример залога с передачей заложенного имущества именуется закладом, проще говоря Ломбард.) Закон о залоге предполагает две разновидности заклада - собственно 3.заклад и 4. твердый залог. Последний предусматривает не фактическую передачу заложенного имущества залогодержателю, но оставление его у залогодателя под замком и печатью залогодержателя. 1. Ипотека. Федеральный закон РФ от 16 июля 1998 г. “Об ипотеке” указывает, что к залогу недвижимого имущества применяются общие правила о залоге, если ГК РФ или данным законом не установлено иное. необходимые документы:1) заявление залогодателя; 2) нотариально удостоверенный договор об ипотеке и его копия; 3) документы, названные в договоре об ипотеке в качестве приложений; 4) квитанция об уплате государственной пошлины; 5) основной договор, подписанный и заверенный сторонами. ряд основных положений ипотеки жилых домов и квартир: 1) правила об ипотеке данного вида недвижимого имущества применяются только для предназначенных для постоянного проживания индивидуальных и многоквартирных жилых домов и квартир, принадлежащих на праве собственности гражданам и юридическим лицам. 2) договор об ипотеке жилого дома или квартиры, не может быть заключен через представителя, за исключением случаев опеки и попечительства. 3) необходимо отметить, что законодатель специально предусмотрел в законе норму, обеспечивающую защиту конституционных прав граждан на жилье (ст. 78 Закона об ипотеке). 2. Залог товаров в обороте. Согласно ст. 357 ГК РФ, “залогом товаров в обороте признается залог товаров с оставлением их у залогодателя и с предоставлением залогодателю права изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т.п.) Специфика залога товаров в обороте заключается в следующем: 1) залогодатель имеет право изменять, в рамках договора, состав и натуральную форму заложенного имущества, т.е., строго говоря, предметом залога в данном случае является не столько само имущество, сколько его стоимость. 2) Заложенное таким образом имущество не обладает очень важным для залога вообще правом - “правом следования”. Товары в обороте, отчужденные залогодателем, перестают быть предметом залога с момента приобретения права собственности, хозяйственного ведения или оперативного управления на них приобретателем. 3) Приобретенные залогодателем товары, отвечающие условиям, перечисленным в договоре о залоге, становятся предметом залога в момент приобретения их залогодателем в собственность или хозяйственное ведение без заключения какого-либо дополнительного специального договора. существенные условия договора о залоге данного вида:1) вид заложенного имущества, иные его родовые признаки; 2) общая стоимость предмета залога; 3) место, в котором находится предмет залога; 4) виды товаров, на которые предмет залога может быть заменен. 3. Некоторые разновидностей заклада: 1. Залог ценных бумаг.“Ценные бумаги часто характеризуются как один из оптимальных” предметов заклада. Они достаточно ликвидны, не требуют больших складских помещений для хранения, могут находиться в сейфах банка-залогодержателя либо на хранении третьего лица - в депозите нотариальной конторы”. 2. Залог вещей в ломбарде.Согласно со ст. 358 ГК РФ специально предусмотрен залог вещей в ломбарде. Данная разновидность залога характеризуется специфическим набором признаков, относящихся к сторонам залоговой сделки, ее срокам, предмету залога, форме договора. Предметом залога также может использоваться не любое имущество. ГК РФ указывает, что имущество должно быть, во-первых, движимым, а во- вторых, предназначенным для личного потребления. Кроме того, стороны не вправе оценить передаваемое в залог имущество по своему усмотрению. Кроме того, законом на залогодержателя возлагается специфический круг обязанностей. 1), ст. 358 ГК РФ, в дополнение к общим положениям ст. 343, указывается, что ломбард обязан страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки, устанавливаемой в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент их принятия в залог. 2), устанавливается императивное правило, в соответствии с которым ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться заложенными вещами. 3), на ломбард возлагается ответственность в случае утраты или повреждения переданных в ломбард в качестве предмета залога вещей, единственным основанием освобождения от которой является утрата или повреждение имущества вследствие непреодолимой силы.
2008. 567 с.
9.Завидов Б.Д. Правоприменение залога и его противоречия.//Нотариус. - 2004. - №5/6. - с.37-42.
