Bu, pərakəndə banklar üçün pis dövrlərdir: 2014-cü ilin birinci yarısında demək olar ki, bütün əsas oyunçular itkilər elan etdilər və üçü minimum kapital tələblərinə yaxın idi. Əgər banklar özləri bu problemin öhdəsindən gələ bilməsələr, ya investorları cəlb etməli, ya da dövlətin köməyinə arxalanacaqlar.
Ehtiyatlar mənfəəti yeyir
Aktivlərin həcminə görə ilk 100-lüyə daxil olan doqquz pərakəndə bankdan səkkizi artıq 2014-cü ilin birinci yarısı üçün beynəlxalq standartlara (IFRS), Renaissance Credit Bank - Rusiya standartlarına (RAS) uyğun olaraq hesabatlarını dərc edib. Bütün bu doqquz bank son bir neçə ildə ehtiyatlara töhfələrini hər il bir yarım-iki dəfə artırıb. Belə ki, bu ilin yanvar-iyun aylarında Orient Express ehtiyatlara 19,864 milyard rubl, 2013-cü ilin eyni dövründə isə 11,784 milyard rubl, Russian Standard 23,346 milyard rubl töhfə verib. bir il əvvəl 16,468 milyarda qarşı, HCF Bank - 27,339 milyard rubl. 21,975 milyard rubla qarşı ehtiyatların artması bu yarım ilin sonunda yeddi kredit təşkilatının zərər çəkməsinə səbəb oldu: məsələn, Orient Express-in zərəri 3,45 milyard rubl, Svyaznoy Bank - 3,835 milyard rubl, HCF Bank. - 4,018 milyard rubl, "Rus Standard" - 4,758 milyard rubl.
“Pərakəndə bankların itkiləri iki amillə bağlıdır. Birincisi, son illərdə kredit portfelinin aqressiv artmasıdır ki, bu da risk iştahının artması və kredit tarixçəsi olmayan yeni müştərilərin cəlb olunması deməkdir. İkinci amil: pərakəndə bankların ölkədəki iqtisadi vəziyyətdən güclü asılılığı - iqtisadiyyat inkişaf edərkən, onlar çox gəlirlidirlər, lakin tənəzzül başlayanda ilk olaraq itkilərə məruz qalırlar”, - İrina Vəliyeva, direktor müavini. "Standard & Poor's"un maliyyə institutlarının reytinq departamenti bu barədə RBC-yə bildirib.
Eyni zamanda, RBC-yə müsahibə verən analitiklər hesab edirlər ki, pərakəndə banklar üçün problemlər yeni başlayıb. “Hazırda ÜDM-in artım templəri azalır, ev təsərrüfatlarının gəlirləri aşağı düşür. Bu, fiziki şəxslərin kreditlərinə tələbin azalmasına və pərakəndə kreditləşmədə risklərin artmasına gətirib çıxarır. Əhalinin borc yükü problemi keçən il müzakirə edildi və indi əvvəllər kreditlərə problemsiz xidmət göstərənlər ödəməyi dayandıracaqlar ", "İnterfaks-CEA" baş direktorunun müavini Aleksey Buzdalin deyir. BCS analitiki Olqa Naydenova əlavə edir ki, yaxın gələcəkdə ev təsərrüfatlarının gəlirləri ilə bağlı vəziyyət yaxşılaşmayacaq.
Kapitalı haradan əldə etmək olar
Zərərlər bankların kapitalını yeyir: bu ilin 7 ayında kapitalın adekvatlıq əmsalı 9 bankdan səkkizində azalıb. Eyni zamanda, üçü artıq minimuma (10%) yaxınlaşıb: Svyaznoy Bank (10,73%), Renaissance Credit (10,17%) və Trust (10,25%). Baxmayaraq ki, məsələn, Trust-da bu rəqəm iki ildən artıqdır ki, 11%-dən aşağıdır.
“Kapital adekvatlığı ilə bağlı vəziyyət daimi monitorinq altındadır. Bank kapital standartlarını heç vaxt pozmayıb və gələcəkdə də pozmayacaq. Uzun illərdir ki, biz kapitalın adekvatlığı əmsalını tənzimləyici tərəfindən icazə verilən 10-11% həddində qəsdən saxlamışıq, çünki biz bunu kapitalın gəlirliliyi və dövriyyə vəsaitlərinin kapitala maksimum nisbəti baxımından ən effektiv hesab edirik. Təbii ki, biz standartın 10%-dən aşağı düşməsinə imkan verməyəcəyik”, - Etibar nümayəndəsi RBC-yə bildirib.
Baş verənlərə sakit olan tək güvən deyil. Əksər pərakəndə bankların nümayəndələri RBC-yə bildiriblər ki, onlar kapitalın azalmasından çox da narahat deyillər, lakin lazım gələrsə, ana strukturlarına müraciət edə bilərlər. OTP Bankın prezidenti Georgi Çesakov bildirib ki, bank mühafizəkar artıma ümid etdiyi üçün hələlik kapitalı artırmağı planlaşdırmır. “Əgər biz artımı sürətləndirmək qərarına gəlsək, əlavə kapitala ehtiyacımız olacaq. Belə olan halda biz səhmdarlara müraciət edəcəyik”.
HCF Bankın mətbuat xidməti də bildirdi ki, hələlik kifayət qədər kapital var, lakin bir şey olarsa, bank həmişə dəstək üçün “anaya” müraciət edə bilər. “HCF Bank pərakəndə banklar arasında kapital adekvatlığının ən yüksək səviyyələrindən birinə malikdir ki, bu da maliyyə sabitliyini və daha da azalma halında belə əlavə kapitallaşmanın aparılmasına ehtiyacın olmamasını təmin edir. Onu da qeyd edirik ki, HCF Bank Home Credit qrupunun əsas aktividir və ana şirkət bankı dəstəkləməyə hazır olduğunu dəfələrlə nümayiş etdirib. 2008-2009-cu illərin maliyyə böhranı buna misaldır”, - HCF Bankın mətbuat xidməti şərh edib.
Russian Standard həmçinin səhmdarların dəstəyinə arxalana bilər. Bu bank əvvəllər RBC-yə bildirdi ki, kapital adekvatlığı ilə bağlı bütün standartlara və tələblərə uyğundur, lakin zərurət yaranarsa, bankın səhmdarı lazımi dəstəyi göstərməyə hazırdır”.
Renaissance Credit qrupdan bir neçə dəfə kömək istəyib. Bu bank öz səhmdarından bu ilin əvvəlindən avqustun 1-dək müntəzəm olaraq kiçik tranşlarla maliyyə yardımı alır, bank artıq 5,4 milyard rubl almışdır. Bankın İdarə Heyətinin sədri Aleksey Levçenko kapitalın adekvatlığı standartı ilə bağlı bankın gələcək taleyi ilə bağlı şərh verməkdən imtina edib.
Bununla belə, hər kəsin səhmdardan əhəmiyyətli kömək istəmək imkanı yoxdur. Beləliklə, Svyaznoy Bank iki ildən çoxdur ki, investor axtarır və bu günə qədər uğur qazana bilmir. Hesabatlardan aydın olur ki, bu ilin birinci yarısında bankın əsas səhmdarı Maksim Nogotkov onu əlavə olaraq 200 milyon rubl məbləğində kapitallaşdırıb, bankın eyni dövr üçün zərərləri 3,8 milyard rubl təşkil edib. Bankın mətbuat xidmətinin nümayəndəsi RBC-nin səhmdarın kapitalı daha da artırmaq niyyətində olub-olmaması ilə bağlı sualını cavablandırıb: "Bankın əlavə kapitallaşması standartların saxlanması və 2014-cü ildə portfel artımı ilə bağlı təvazökar planlarımız baxımından ehtiyaclarımızı tam ödəyir".
Orient Express Bank-ın mətbuat xidmətindən RBC-yə bildirilib ki, onlar əməliyyat xərclərini azaltmaqla, vaxtı keçmiş borclarla işləmək və subordinasiyalı istiqrazların emissiyasını, həmçinin 1-ci dərəcəli kapitalı artırmaqla kapital səviyyəsini saxlamağı planlaşdırırlar.
Söhbət portfeldən gedir
Hazırda bank sektorunda yaranmış problem 2008-ci il böhranı zamanı, likvidliklə bağlı problemlərin mövcud olduğu vəziyyətdən fərqlidir. “Banklar hazırda kapital problemi yaşayır. Və bu kapitalı harada axtarmaq lazım olduğu çox aydın deyil. Kapital adekvatlığı standartına cavab vermək üçün banklar ya kapitallaşmanı artırmalı, gəlirliliyə nail olmalı, ya da kredit portfelini kəskin şəkildə azaltmalıdırlar. Əksər banklar ikinci yolu seçdilər”, - Vəliyeva deyir.
Aleksey Buzdalinin sözlərinə görə, kapitalın adekvatlıq əmsalını 1 faiz bəndi artırmaq üçün kredit portfelini 10 faiz azaltmaq lazımdır. Doqquz bankdan 6-sı ilin birinci yarısında kredit portfelini 8,6-18% azaldıb. Renaissance Credit bunu cəmi 0,6% azaldıb, TKS Bank və Trust isə müvafiq olaraq 1% və 7,9% artırıb.
BCS-dən Olqa Naydenova deyir: "Bəzi oyunçular indi qonşu seqmentlərə keçməyə və daha zəngin müştərilərə fokuslanmağa çalışırlar". HCF Bank keçən ilin payızında bu yolu tutdu. Bank nümayəndəsi RBC-yə bildirib ki, kredit portfeli stabilləşmənin ilk əlamətlərini göstərməyə başlayıb. “2013-cü ilin ikinci yarısından sonra verilən kreditlər daha keyfiyyətlidir və onlar artıq portfelimizin demək olar ki, yarısını təşkil edir. Portfelin keyfiyyəti bərpa olunduqca biz ehtiyatların azalacağını və gəlirliliyin yaxşılaşacağını gözləyirik”. “Trast Bank” da risk siyasətini demək olar ki, ötən il ərzində və bu ilin əvvəlində, xüsusən də POS və təcili kreditləşdirmə seqmentində sərtləşdirib. Bank nümayəndəsinin sözlərinə görə, artıq 2014-cü ilin ikinci rübündən etibarən ilkin mərhələdəki borclar azalmağa başlayıb. Bu yaxınlarda TKS Bank da daha az riskli seqmentə yönləndirildiyini elan etdi.
Heç bir fəlakət olmayacaq
“Pərakəndə bankların taleyi iqtisadi tənəzzülün nə qədər uzun və şiddətli olmasından asılıdır. Amma nəzərə alsaq ki, onların hamısı 2008-ci il böhranından xilas oldular və bu böhran çox gərgin idi, məncə, indi də sağ qalacaqlar. Son çarə olaraq, dövlət əvvəllər olduğu kimi, VEB vasitəsilə kredit verməklə onların köməyinə gələ bilər. Daha ciddi problemlər yaranarsa, bu da mümkündür”, - Vəliyeva hesab edir.
Baxmayaraq ki, Expert RA-nın bank reytinqləri üzrə direktoru Stanislav Volkov yenidən təşkil variantını qeyri-mümkün hesab edir. “Pərakəndə kreditlər korporativ kreditlərdən daha asan alınır. Əgər pərakəndə bank bazarı tərk etmək məcburiyyətindədirsə, o zaman çox güman ki, sivil yolla - başqa oyunçuya satmaqla gedəcək. İri banklar təbii ki, investor tapmaqda daha çətinlik çəkəcək və bankı böyük endirimlə satmalı olacaqlar. Digər tərəfdən, səhmdarlar nəyisə əldə etmək istəyirlərsə, bu şərtlərlə razılaşmalı olacaqlar. Çünki təmir zamanı onlar daha heç nə görməyəcəklər. Yenidən təşkilatlanma və ya iflas zamanı “pul qazanmağın” yeganə yolu aktivləri geri götürməkdir” deyə izah etdi. Ekspert onu da əlavə edib ki, hələlik alqı-satqı əməliyyatları dondurulub, lakin Rusiya iqtisadiyyatının dinamikası ilə bağlı vəziyyət aydınlaşan kimi yeni əməliyyatlar olacaq.
Vəliyevanın fikrincə, ilk 100-dən bir pərakəndə bank öz rəqiblərinin sərvətini sarsıda bilər. “Əmanətçilərin hamısına inamı azalacaq ki, bu da bu qrup banklardan əhalinin pul vəsaitlərinin xeyli xaricə çıxmasına səbəb olacaq. Bundan başqa, digər banklar da onlar üçün banklararası kredit limitlərini azalda bilər”, o deyir. BCS-dən Naydenova hesab edir ki, pərakəndə banklardan birinin müflis olması ehtimalı azdır.
Bununla yanaşı, Stanislav Volkov hesab edir ki, nə bankın satışı, nə də onun yenidən təşkili bazara ciddi təsir göstərməyəcək. “Belə situasiyalarda bankların əmanətçilər qarşısında reputasiyası, əgər heç olmasa, bir qədər aşağı düşür. Heç bir fəlakət olmayacaq”, - deyə o, yekunlaşdırıb.
Yaxın gələcəkdə nə qədər şayiələr yaranacaq: Uralsib Bank 2020-ci ildə bağlanacaq və Home Credit Bank tezliklə bağlanacaq və Rusiya Standard Bankı artıq bağlanıb və Orient Express Bank 2020-ci ildə bağlanacaq. Bu cür söhbətlər inandırıcı ifadələrdən daha çox müştərinin bankdakı xoşagəlməz təcrübəsinin nəticəsidir.
İstifadəçilərin rəy və şərhlərinə əsasən, müştərinin özü ödənişi gecikdirsə və ya kredit üzrə şişirdilmiş faiz dərəcəsi ilə xoşagəlməz müqavilə imzalasa belə, banklar günahkardır. Bəli, banklar müştərilərin maliyyə savadsızlığından, təkəbbürlülüyündən istifadə edirlər, amma düzünü desək, dərdlərimizə görə özümüz günahkarıq.
Bankın bağlanacağını necə başa düşmək olar
Rusiya Mərkəzi Bankından sızmalar tez-tez hansı maliyyə qurumunun bağlanacağını müəyyənləşdirməyə kömək edir, yəni:
- maliyyə təşkilatlarının lisenziyalarının ləğv edilməsi xəbərləri,
- müvəqqəti idarəetmənin tətbiqi ilə bağlı şayiələr,
- Rusiya Mərkəzi Bankına birbaşa tabe olan reytinq agentliklərinin reytinqinin aşağı salınması;
- bankomatlardan və maliyyə institutlarının kassalarından nağd pulun qəbulu ilə bağlı problemlər və s.
Mərkəzi Bank, meqatənzimləyici olaraq, düşündüyümüzdən daha çox rıçaq və proqnozlaşdırma alətlərinə malikdir. Reytinqlər tərtib edən təşkilatların nümunəsindən istifadə edərək, bankın problemləri və ya Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının ona münasibəti barədə artıq təxmin etmək olar. Lisenziyalar sadəcə olaraq ləğv edilmir, bundan əvvəl açıq-aydın hadisələr baş verir: kredit təşkilatları tərəfindən zəif hesabatlar, balansdakı boşluqlar, direktorların xaricə qaçması, nağd pul əldə etməkdə çətinliklər və s. Buna görə də, bankın mümkün müflisləşməsini qiymətləndirərkən, yuxarıda göstərilən məqamlara əsasən lisenziyanın ləğvi ehtimalını qiymətləndirin.
2020-ci il üçün etibarlı bankların siyahısı
Aşağıda Rusiyada 2020-ci ildə hansı bankların bağlanmayacağı ilə bağlı proqnoz veririk. Siyahı hər bir bankın əmanətləri, filial şəbəkəsi, aktivlərinin həcmi və verdiyi kreditlər əsasında tərtib edilib. Reytinq, ilk növbədə, bank depozitlərinə investorlar üçün faydalı olacaq.
Aktivlərə görə bank reytinqi:
- Rusiya Sberbankı
- QazPromBank
- VTB 24
- FC Otkritie
- RosSelKhozBank
- Alfa Bank
- Moskva Bankı
- Milli Klirinq Mərkəzi
- UniCredit Bank
Siyahıda adı çəkilən bankların yaxın vaxtlarda bağlanması ehtimalı azdır. Birləşmələr mümkündür, lakin bu bankların lisenziyaları böyük ehtimalla ləğv edilməyəcək. Maraqlıdır ki, mənfəət reytinqi baxımından RosBank-ın əvəz etdiyi Milli Klirinq Mərkəzi istisna olmaqla, bankların siyahısı eyni olaraq qalır.
Alfa-Bank bu siyahıdan güclü kommersiya bankı kimi seçilir, bankın rəhbərliyi bu il bağlanmağı planlaşdırmır, üstəlik, bu bank bankomatlarda nağd pul dövriyyəsinə görə ilk üçlükdən biridir - Sberbank və VTB-dən sonra.
İstehlak kreditləri üzrə bank reytinqləri:
- Rusiya Sberbankı
- VTB 24
- QazPromBank
- RosSelKhozBank
- Moskva Bankı
- Alfa Bank
- RaiffFeisenBank
- RosBank
- HKF Bank
- Orient Express Bank
Bu siyahıda adi istifadəçilərə istehlak üçün verilən kreditləri görürük. Orient Express bazar nəhəngləri arasında xüsusi görünür. Bankın 2018-ci ildə bağlanıb-bağlanmamasından asılı olmayaraq - gözləyək və görəcəyik, biz kredit və depozit müqavilələrini diqqətlə oxumalı, bankların maliyyə statistikasına, o cümlədən kreditlərin və cəlb edilmiş əmanətlərin nisbətinə nəzarət etməliyik.
Bankların tam siyahısı
2020-ci ildə Rusiyada bankların bağlanacağını proqnozlaşdırmaq asan deyil; etibarsız bankların siyahısı hər 2-4 həftədən bir dəyişir. Bankın yaxın gələcəkdə müflis olub-olmayacağına özünüz qərar verə biləcəyiniz statistikanı paylaşacağıq.
Aktivlər üzrə bankın etibarlılıq reytinqi
| yer | Bank | Kapital, milyon rubl |
| 1 | RUSİYA SBERBANKI | 1945905833 |
| 2 | VTB | 948588518 |
| 3 | VNESHECONOMBANK | 368584340 |
| 4 | QAZPROMBANK | 333854635 |
| 5 | ROSSELXOZBANK | 217650802 |
| 6 | VTB 24 | 178226766 |
| 7 | ALFA BANK | 175492362 |
| 8 | MOSKVA BANKI | 161241774 |
| 9 | UNICREDIT BANK | 129894505 |
| 10 | FC OTKRITIE | 120347672 |
| 11 | ROSBANK | 115723340 |
| 12 | RAIFFEISENBANK | 103022027 |
| 13 | PROMSVYAZBANK | 59255680 |
| 14 | CITİBANK | 56344583 |
| 15 | MDM BANK | 55073976 |
| 16 | XANTI-MANSIYSK BANKININ AÇILMASI | 46766584 |
| 17 | BANK "SANKT-Peterburq | 46358807 |
| 18 | MOSKVA KREDİT BANKI | 43847588 |
| 19 | URALSIB | 43442887 |
| 20 | HKF BANK | 42799327 |
| 21 | RUSİYA | 40552281 |
| 22 | AK BARS | 38961154 |
| 23 | RUSİYA STANDARTI | 38919484 |
| 24 | MİLLİ KLİRİNQ MƏRKƏZİ | 37861245 |
| 25 | NORDEA BANK | 32884937 |
| 26 | ING BANK (Avrasiya) | 31803253 |
| 27 | SVIAZ-BANK | 30072189 |
| 28 | OTP BANK | 27875411 |
| 29 | ZENIT | 26041511 |
| 30 | ABSOLUT BANK | 25940565 |
| 31 | DİRİLİŞ | 24366352 |
| 32 | KOM BANK | 24203509 |
| 33 | ŞƏRQ EKSPRES | 23975208 |
| 34 | BİNBANK | 23604038 |
| 35 | MOSKVA SƏNAYE BANKI | 23347403 |
| 36 | MTS-BANK | 23034031 |
| 37 | CENTROKREDİT | 22365230 |
| 38 | RUSFINANCE BANK | 21468541 |
| 39 | ROSEVROBANK | 21174183 |
| 40 | SOVCOMBANK | 19974792 |
| 41 | GLOBEX-BANK | 19491904 |
| 42 | PETROKOMMERT | 19486998 |
| 43 | TKS BANK | 18544242 |
| 44 | TRANSKAPITALBANK | 17511470 |
| 45 | ƏSAS | 17056782 |
| 46 | ŞİMAL DƏNİZ MARŞRUSU | 16918862 |
| 47 | KREDİT AVROPA BANKI | 16729973 |
| 48 | Deutsche Bank | 16633272 |
| 49 | VNESHPROMBANK | 16225135 |
| 50 | AVANQARD | 15332684 |
| 51 | TATFONDBANK | 15015233 |
| 52 | RUSİYA KREDİTİ | 14832971 |
| 53 | DELTACREDIT | 14815839 |
| 54 | YUGRA | 14721565 |
| 55 | RUSİYA PAYTAXTI | 14195154 |
| 56 | BANK OF TOKYO-MITSUBISHI YUFJEY (Avrasiya) | 13705000 |
| 57 | CREDIT SUISSE BANK (MOSKVA) | 13547018 |
| 58 | UBRIR | 13014328 |
| 59 | MIZUHO KORPORATİV BANK (MOSKVA) | 12687309 |
| 60 | İNVESTİSİYA TİCARƏT BANKI | 12515944 |
| 61 | BANK ROSGOSSTRAH | 12468960 |
| 62 | Asiya-Sakit Okean Bankı | 12375681 |
| 63 | RENASANS KREDİTİ | 11973535 |
| 64 | İNTESA | 11951626 |
| 65 | J.P. MORGAN BANK INTERNATIONAL | 11854580 |
| 66 | HSBC BANK (RR) | 11698156 |
| 67 | COMMERTZBANK (AVRASİYA) | 11679538 |
| 68 | ZAPSIBCOMBANK | 11309207 |
| 69 | SKB-BANK | 11219725 |
| 70 | MİLLİ HESABAT DEPOZİTARİYİ (QHT) | 11187390 |
| 71 | PERESVET | 11173648 |
| 72 | SUMITOMO MITSUI RUS BANK | 10824762 |
| 73 | NOVİKOMBANK | 10406528 |
| 74 | NOTA-BANK | 10305648 |
| 75 | SETELEM BANK | 10193181 |
| 76 | EUROFINANCE MOSNARBANK | 10161096 |
| 77 | LOKO-BANK | 10157816 |
| 78 | BANK BFA | 9263375 |
| 79 | PROBUSINESS BANK | 9117174 |
| 80 | CENTER-INVEST | 8974752 |
| 81 | TOYOTA BANK | 8862692 |
| 82 | VOLKSWAGEN BANK RUS | 8774530 |
| 83 | RN BANK | 8698937 |
| 84 | FONDSERVİSBANK | 8651110 |
| 85 | MİLLİ Ehtiyat BANKı | 8557474 |
| 86 | BİRLİK | 8320551 |
| 87 | SURGUTNEFTEGAZBANK | 7934867 |
| 88 | SVYAZNOY BANK | 7541645 |
| 89 | YAY BANKI | 7517221 |
| 90 | MOSKVA İPOTEKA AGENTLİYİ | 7446504 |
| 91 | METCOMBANK | 7280143 |
| 92 | KUBAN KREDİTİ | 7216444 |
| 93 | EXPOBANK | 7072251 |
| 94 | METALLINVESTBANK | 6945672 |
| 95 | BNP PARİBAS | 6927725 |
| 96 | CHELINDBANK | 6852935 |
| 97 | ÇELYABİNVESTBANK | 6846837 |
| 98 | UNIASTRUM BANK | 6825478 |
| 99 | SOVET | 6588398 |
| 100 | MERCEDES-BENZ BANK RUS | 6432118 |
Əmanətçilər öz banklarında problem olduğunu müstəqil şəkildə müəyyən edə bilirlərmi? Forbes ilk olaraq nəyə diqqət etməli olduqlarını müəyyən edib.
2013-cü ilin yayının sonunda, Elvira Nabiullinanın Rusiya Bankına rəhbər təyin edilməsindən bir neçə ay sonra Mərkəzi Bankın, Maliyyə Nazirliyinin və hökumətin nümayəndələri görüşə toplaşdılar. Onun mövzusu qarşıdan gələn genişmiqyaslı lisenziyaların banklardan ləğvi olub. Nabiullina çətin idarəçiliyi miras qoydu, sələfi Sergey İqnatyev istefa verərkən yüksək səslə çıxış etdi: 2012-ci ildə Rusiyadan 35 milyard dollar qanunsuz çıxarıldı və əməliyyatların yarıdan çoxu birbaşa və ya dolayısı ilə bir-biri ilə əlaqəli şirkətlər tərəfindən həyata keçirildi.
İqnatyev heç vaxt ölkədən pulların çıxarıldığı boruya kimin nəzarət etdiyini deməyib, şübhəli əməliyyatlarda iştirak edən bankların adını çəkməyib, baxmayaraq ki, Mərkəzi Bankda bütün məlumatlar var.
Nabiullinanın sadə seçimi var idi: ya hər şeyi olduğu kimi buraxın və sonra yarı cinayət kanalları ilə davam edən kapital axınına görə məsuliyyət daşıyın, ya da təmizləməyə başlayın.
İclasda hökumətdəki Forbes mənbəsinin bildirdiyinə görə, bu və ya digər bankı istəməyə kimin gəlməsindən asılı olmayaraq, heç bir yüksək rütbəli “gəzənləri” qəbul etməmək qərara alınıb - səhmdarlar, əmanətçilər, top-menecerlər. Xüsusi əməliyyat üçün hücumun iki istiqaməti müəyyən edilib: qeyri-qanuni əməliyyatlarla məşğul olan banklar və “çəkilmiş” aktivləri olan kredit təşkilatları. Şübhəli əməliyyatlara, ilk növbədə, nağdlaşdırma (nağdlaşdırma biznesinin necə işləyir - Forbes-in aprel sayında “Nağd pul köçürməsi” araşdırmasını oxuyun) və xaricə pul çıxarılması daxildir və “çəkilmiş” aktivlər isə anadangəlmə travmadır. Rusiya bank sistemi. Çox vaxt, bank biznes sahiblərinə kredit verərsə, balans hesabatı köpüyünə çevrilir. Bəlkə də "çəkilmiş" aktivləri olan bir bankın ən məşhur işi Sergey Puqaçovun Mejprombankıdır, onun yıxılmasından sonra sual havada qaldı: Mərkəzi Bank hara baxırdı?
İqnatyev qəfil hərəkət etməməyi üstün tutdu və səs-küy və böhranın qarşısını almaq üçün banklara kreditlə kömək etdi. Nabiullina fərqli davrandı və bankirlər yaxınlaşan böhranla bağlı şikayətlərlə ona gələndə inadla təkid etdi: böhran yoxdur, başını aldatma.
İlk zərbə 2013-cü il sentyabrın 30-da Mərkəzi Bankın çirkli pulların yuyulmasına qarşı mübarizə qanununa əməl etmədiyi üçün “Puşkino Bank”ın lisenziyasını ləğv edərkən atıldı. Ancaq əsl bomba Master Bankın lisenziyasının ləğvi ilə bağlı xəbərlər oldu. “Biz uzun müddətdir ki, bankın problemlərindən danışırıq, lakin bizdə konkret faktlar yox idi ki, lisenziyanın ləğvi ilə bağlı xəbər bizi təəccübləndirdi”, – deyə Ginza Project-in idarəedici tərəfdaşı Aleksandr Dzerneyko bildirib. lisenziya ləğv olundu, şirkət bankda cari hesab apardı; Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyi Master Bank əmanətçilərinə ödənişlərin həcmini 30 milyard rubl qiymətləndirib. Puşkino Bankın əmanətçilərinə ödənişlərlə birlikdə məbləğ 50 milyard rublu keçdi, bu Master Bankın lisenziyasının ləğvi zamanı DİA sığorta fondunda olan bütün vəsaitlərin təxminən beşdə birini təşkil edir. Monetar orqanlar DİA-nın əlavə kapitallaşma tələb etməyəcəyi ilə bağlı bəyanat yayıb, lakin eyni zamanda agentliyə Mərkəzi Bankdan kredit götürməyə icazə verib. Forbes-in hökumətdəki mənbəsi "DİA-nın ehtiyacı olduğu qədər verəcəyik" deyir. “Mərkəzi Bankın krediti bitəndən sonra biz Maliyyə Nazirliyindən depozitlər yerləşdirəcəyik”.
“Master Bank”ın lisenziyasının ləğvi kiçik bankların əmanətçiləri arasında çaxnaşma yaradıb, nəticədə daha bir neçə kredit təşkilatı əmanətlərin xaricə axınının öhdəsindən gələ bilməyib lisenziyalarını itirib. Smolensky Bankın həmsahibi Pavel Şitov Forbes-ə bildirib ki, çaxnaşma başlayanda Smolenskdə bank kartları və filialları və bankomatları mühasirəyə alan insanlar üçün avans veriblər. "Smolensky" hücuma tab gətirə bilmədi.
“Puşkino Bank və Master Bankın lisenziyaları bank qanunvericiliyinin pozulmasına görə ləğv edildikdən sonra bir sıra orta ölçülü banklar (o cümlədən Smolensky Bank, Project Finance Bank və Solidarity) depozitlərin xaricə axması səbəbindən likvidlik problemi ilə üzləşiblər”, - reytinq agentliyi yazır. 2013-cü ilin dekabr ayının əvvəlində Fitch. 2013-cü ilin noyabr ayında bəzi banklarda depozit axını yaşansa da, agentlik tərəfindən reytinq verilən bankların likvidlik problemi olmayıb. Sonuncular arasında Fitch Rusiya Universal Bankı, Rosbank, Chelindbank, Russian Standard, Home Credit and Finance Bank və OTP Bankın adını çəkib. Fitch-in məlumatına görə, panikanın benefisiarları iri banklar - Sberbank, VTB Group, Qazprombank və Unicredit Bank olub.
Əmanətçilər müstəqil şəkildə banklarında problem olduğunu müəyyən edə bilərdilərmi? Nəyə diqqət etməli idilər? Forbes-in tələbi ilə Expert RA reytinq agentliyi bir neçə göstərici hesablamışdır ki, onların birləşməsi bankda problemlər olduğunu göstərə bilər; Cari likvidlik əmsalı (N3) ödəmə müddəti 30 günə qədər olan aktivlərin müvafiq ödəmə müddətinin öhdəliklərini nə qədər əhatə etdiyini göstərir. Onu hesablayarkən fiziki şəxslərin ödəmə müddətinə 30 gündən çox qalan əmanətləri nəzərə alınmır, baxmayaraq ki, onlar vaxtından əvvəl geri götürülə bilər. Bu səbəbdən N3 standartı aşağı (60%-dən aşağı) və fərdi əmanətlərin öhdəliklərdə payı yüksək (60%-dən çox) olan bank əmanətçilər arasında panikaya hazır olmaya bilər. Əhalinin əmanətlərində böyük paya malik olan bank üçün ani likvidlik əmsalını (H2) 25%-dən aşağı saxlamaq təhlükəli ola bilər. Yüz ən böyük banklar arasında əmanəti çox olan və likvidliyi az olan bir bank yoxdur (Cədvəl 1). Başqa sözlə, ən böyük banklar əmanətçilər arasında mülayim panikaya tab gətirə bilirlər. Məsələn, Fitch iddia edir ki, dərəcələndirdiyi banklar 20% depozit axınına tab gətirə bilər.
Ali İqtisadiyyat Məktəbinin İnkişaf Mərkəzi İnstitutundan Dmitri Miroshniçenko bank əmanətçilərinin davranışını qiymətləndirmək üçün başqa bir göstəricidən, yəni pulun əmanətdə qaldığı orta müddətdən istifadə edir. Bu dövr əmanətçilərin neçə aydan sonra əmanətlərin hazırkı məzənnəsi ilə bütün pulları götürəcəyini göstərir. Bazar orta göstəricisi ilə müqayisədə çox qısa müddət hesabatla manipulyasiyanı göstərə bilər, çox uzun müddət bankın səhmdarları olan bir neçə böyük müştərinin mövcudluğunu göstərir; Kritik vəziyyət yaranarsa, bu cür vəsaitlər tez bir zamanda geri götürülə bilər ki, bu da bankın müflis olması deməkdir. Miroshnichenko güclü sapmanın iki və ya daha çox olduğunu hesab edir (Cədvəl 2).
Başqa hansı göstəricilər bankda hər şeyin yaxşı olmadığını göstərə bilər? Məsələn, vaxtı keçmiş borcların yüksək payı adətən bankın keçmişdə riskli kredit siyasətindən xəbər verir. Bununla belə, əgər faiz marjası riskli kredit siyasətindən yaranan itkiləri marja ilə ödəməyə imkan verirsə, o zaman bank vaxtı keçmiş yüksək ödənişlərlə belə özünü əla hiss edə bilər. Əgər vaxtı keçmiş borcun səviyyəsi yüksəkdirsə (RAS hesabatına görə 5%-dən çox) və ya sürətlə artırsa və faiz marjası aşağıdırsa (4%-dən az), bank risk altındadır. Birinci yüzlükdə vaxtı keçmiş borcları yüksək olan və faiz marjası 4%-dən az olan banklar var (cədvəl 3).
Elena TOFANYUK
Məqalə üçün cədvəllərə baxa bilərsiniz.
OTP Bank-ın xüsusi diqqət yetirdiyi əsas risk növləri var, məsələn, əməliyyat, kredit, bazar, valyuta və s. Sonra bu risklərin hər birini daha ətraflı nəzərdən keçirəcəyik.
Əməliyyat risklərinə qeyri-adekvat və ya səhv daxili proseslər, işçilərin hərəkətləri və ya xarici hadisələr nəticəsində yaranan itki riskləri daxildir. Hazırda Rusiyanın kredit təşkilatlarında maliyyə itkilərinin ümumi həcmində əməliyyat riskləri ilə bağlı itkilərin payı Qərb bankları ilə müqayisədə nisbətən aşağı səviyyədədir. Kütləvi bank əməliyyatlarının, o cümlədən pərakəndə kreditləşmənin inkişafı hesabına ortamüddətli perspektivdə əməliyyat risklərinin payının artacağı gözlənilir.
Pərakəndə kreditləşmənin həcminin əhəmiyyətli dərəcədə artması, eləcə də rəqabətqabiliyyətli mövqelərin gücləndirilməsi məqsədilə yeni məhsulların tətbiqi OTP Bank-ın əməliyyat risklərinin artmasına səbəb ola bilər. Bu riskləri minimuma endirmək üçün Bank çoxsəviyyəli qeyri-mərkəzləşdirilmiş əməliyyat risklərinin idarə edilməsi sistemini tətbiq etmişdir. Əməliyyat hadisələri üçün məsuliyyət, məsuliyyət sahəsi bu riskin idarə edilməsində olan səlahiyyət mərkəzlərinə həvalə edilmişdir.
Bank əməliyyat riskinə nəzarətin və idarə olunmasının aşağıdakı üsullarını həyata keçirmişdir: itkilər və əsas risk göstəriciləri haqqında məlumatların toplanması, monitorinq, konsolidasiya və məlumatların idarə edilməsi, hadisələr, itkilər, əsas risk göstəriciləri haqqında hesabatın verilməsi, nəzarətin özünüqiymətləndirilməsi və risklərin idarə edilməsi risk xəritəsi.
2010-cu ilin aprel ayından etibarən OTP Bank, Bazel Bank Nəzarəti Komitəsinin (Basel II) tövsiyələrinə uyğun gələn detallı səviyyədə OTP Qrupun bütün törəmə bankları üçün əməliyyat itkilərinin vahid məlumat bazası olan SAS OpRisk Monitor proqramını tətbiq etmişdir. . 2012-ci ilin sonuna qədər Bank əməliyyat riskinin hesablanması üçün Əsas Göstərici Yanaşığı tətbiq etməyi və daha təkmil Standartlaşdırılmış yanaşmaya sonrakı keçid üçün mövcud normativ sənədləri hazırlamağı planlaşdırır. Standartlaşdırılmış yanaşmanın tətbiqi üçün əməliyyat itkiləri haqqında məlumatların toplanması üçün gözlənilən dövr 2012-ci ilin sonudur.
OTP Bank 2011-ci ildə sınaqdan keçirilmiş Biznes Davamlılığı və Bərpa Planlarını işləyib hazırlamış və təsdiq etmişdir. Bundan əlavə, informasiya təhlükəsizliyi prosedurlarının bir hissəsi kimi Bank məlumatların mütəmadi olaraq ehtiyat nüsxəsini çıxarır və təkrarlayır.
Bazar riskləri maliyyə alətlərinin bazar dəyərində, faiz dərəcələrində və ya valyuta məzənnələrində əlverişsiz dəyişikliklər nəticəsində itki riskləri deməkdir.
OTP Bank, onun maliyyə vəziyyətinə əhəmiyyətli təsir göstərə biləcək faiz dərəcələrində balanssız dəyişikliklər riskinə məruz qalır.
Faiz dərəcəsi riskinin səviyyəsini ölçmək üçün OTP Bank həm tənzimləyici standartlara, həm də OTP qrupunun standartlarına uyğun gələn boşluq təhlilindən istifadə edir. 2010-cu ildə Bank tələb olunan faiz marjası səviyyəsini daha dəqiq hesablamağa imkan verən yeni daxili transfer qiymətqoyma sistemini tətbiq etmişdir. Faiz dərəcəsi riskinin idarə edilməsi alətlərin faiz dərəcələrinin dəyişməsinə həssaslığının təhlilinə, şərtlər və dərəcələr üzrə aktiv və öhdəliklərin strukturunun optimallaşdırılmasına, habelə faiz marjasının monitorinqinə əsaslanır.
Valyuta məzənnələrinin dəyişməsi riski kredit təşkilatı tərəfindən xarici valyutada və (və ya) qiymətli metallarda açılmış mövqelər üzrə xarici valyutaların və (və ya) qiymətli metalların məzənnələrinin əlverişsiz dəyişməsi nəticəsində itki riskini nəzərdə tutur. Bankın bu riskə məruz qalması açıq valyuta mövqelərinin həcmi və valyuta məzənnələrinin dəyişkənliyi ilə müəyyən edilir.
Hal-hazırda OTP Bank bu riskləri idarə etmək üçün müxtəlif alətlərdən (ana Bankdan borc götürmək, törəmə alətlərdən istifadə etməklə) istifadə edərək, balans hesabatının müddətli strukturunda əhəmiyyətli valyuta balanssızlığının qarşısını almağa çalışır. Bankın valyuta bazarında fəaliyyəti kiçikdir və əsasən müştərilərin adından gündaxili əməliyyatlar və uzunmüddətli açıq mövqelər yaratmayan alqoritmik arbitraj əməliyyatları ilə məhdudlaşır.
Bank, valyuta riskinin səviyyəsini Bankın kollegial orqanları tərəfindən müəyyən edilmiş hədlər və Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankı tərəfindən qoyulmuş məhdudiyyətlər çərçivəsində saxlamaq üçün açıq valyuta mövqeyinə gündəlik nəzarəti həyata keçirir.
Bankın valyuta bazarında fəallığının artması və ya OTP Bankın balansının strukturunda əhəmiyyətli valyuta disbalansının yaranması valyuta riskinin artmasına səbəb ola bilər.
Qiymət riski, bazar şəraitində mənfi dəyişikliklər nəticəsində maliyyə alətinin dəyərinin dəyişməsi riskinə aiddir, istər bu dəyişikliklərin fərdi qiymətli kağıza və ya onun emitentinə xas olan amillərdən, istərsə də bütün bazara təsir edən fundamental amillərdən asılı olmayaraq.
OTP Bank aktivlərinin dəyərinə ümumi və spesifik bazar amillərinin təsiri səbəbindən qiymət riskinə məruz qalır.
Bank mütəmadi olaraq bazar qiymətlərindəki mənfi dəyişikliklər nəticəsində yarana biləcək potensial itkiləri qiymətləndirir və xüsusi emitent alətlərinə investisiyalara məhdudiyyətlər, icazə verilən itkilər, marja və girov tələbləri müəyyən edir. OTP Bankın daxili nəzarət xidməti ticarət və investisiya portfellərində alətlər üzrə müəyyən edilmiş limitlərə riayət olunmasına daim nəzarət edir.
Likvidlik riskləri Bankın maliyyə aktivləri və maliyyə öhdəliklərinin müddətlər baxımından balanssızlığı nəticəsində emitent kredit təşkilatının öz öhdəliklərini tam həcmdə yerinə yetirməsini təmin edə bilməməsi nəticəsində yaranan itki risklərini nəzərdə tutur.
Qlobal maliyyə bazarlarında qeyri-müəyyənliyin artması, böhran vəziyyətində fərdi əmanətlərin kütləvi şəkildə xaricə çıxa bilməsi, hüquqi şəxslərin cari hesablarından vəsaitlərin xaric olması bankın likvidlik çətinliyi yaşamasına səbəb ola bilər.
OTP Bank ana bankın tövsiyələrini nəzərə alaraq öhdəliklərini vaxtında və tam yerinə yetirmək üçün kifayət qədər likvidliyin saxlanması üzrə öz siyasətini işləyib hazırlamışdır. Vəsaitlərin artıq/kəsirin qiymətləndirilməsi tələb/ödəniş dövrləri üzrə aktivlər və öhdəliklər arasındakı boşluqların müntəzəm təhlilindən istifadə etməklə həyata keçirilir (GAP təhlili). Həmçinin, vəsaitlərin artıq/defisitinin proqnozlaşdırılması Bankın bölmələrindən daxil olan məlumatlar əsasında və vəsaitlərin faktiki artıqlığı/kəsiri nəzərə alınmaqla planlaşdırılan resursların daxil olması/çıxışı nəzərə alınmaqla zaman dövrü üzrə həyata keçirilir. Həddindən artıq likvidlikdən istifadə variantları və ya tələb və öhdəliklərin ödənilməsi müddətində yaranan boşluğun ödənilməsi yolları təklif olunur. Planlaşdırılan likvidlik Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı tərəfindən müəyyən edilmiş likvidlik əmsalları, habelə daxili likvidlik limitləri nəzərə alınmaqla tənzimlənir.
Likvidlik riskinin monitorinqi qəbul edilmiş risk səviyyəsinin qiymətləndirilməsi və monitorinqinə cavabdeh olan Bankın müstəqil bölməsi tərəfindən davamlı (gündəlik) əsasda həyata keçirilir. Monitorinqin nəticələri Bankın Aktiv və Passivlərin İdarə Edilməsi Komitəsi tərəfindən nəzərdən keçirilir.
Cari likvidliyin idarə edilməsi Bankın Aktiv və Pasivlərin İdarə Edilməsi Komitəsi tərəfindən təsdiq edilmiş tapşırıqlar və qərarlar əsasında cari likvidliyin saxlanılması və pul vəsaitlərinin hərəkətinin optimallaşdırılması üçün pul bazarlarında əməliyyatlar aparan Bankın aktiv və passivlərin idarə edilməsinə cavabdeh olan müstəqil bölməsi tərəfindən həyata keçirilir. .
OTP Bank həmçinin böhran vəziyyətlərinin mənfi nəticələrini minimuma endirməyə yönəlmiş və likvidliyin xaricə axınının və ya artıqlığının aradan qaldırılması üçün tədbirlər kompleksini nəzərdə tutan tədbirlər planı hazırlayıb.
Əlverişsiz hadisələr baş verərsə, OTP Bank öz ana bankının dəstəyinə də arxalana bilər.
Kredit riski bütün maliyyə institutlarına xas olan risklərə aid edilir və kredit müqavilələrinin, kredit müqavilələrinin və digər şərtlərə uyğun olaraq qarşı tərəfin öz öhdəliklərini yerinə yetirməməsi, vaxtında və ya tam yerinə yetirməməsi səbəbindən bankın zərər çəkməsi ehtimalını ifadə edir. öhdəliklər. Kredit əməliyyatları bank üçün kredit riskinin əsas mənbəyidir. Bankın borc investisiyaları da kredit riskinə məruz qalır.
OTP Bank kredit risklərinə nəzarətin və idarə olunmasının aşağıdakı üsullarını tətbiq etmişdir: risklərin qiymətləndirilməsi, məhdudlaşdırılması (fərdi kredit məhsulları və onların portfellərinin kredit risklərini məhdudlaşdıran həcm limitləri; müddət limitləri; tarif limitləri; səlahiyyət limitləri; Bankın investisiyalarını məhdudlaşdıran konsentrasiya limitləri. ayrı-ayrı sahələr və regionlar ), Mərkəzi Bankın tələblərinə və daxili sənədlərə uyğun olaraq verilən kreditlərin monitorinqi, fiziki şəxslərin kreditləşdirilməsi çərçivəsində gündəlik həyata keçirilə bilən problemli borclarla iş, portfel təhlili.
Tom Nağd pul kreditləri Reytinq: 1
Axşamınız xeyir. Heç bir bank haqqında belə mənfi rəyim olmayıb. Vəziyyət belədir: Onlayn kredit ərizəsini doldurdum. OTP bank işçisi mənə geri zəng edib kredit üçün təsdiq olunduğumu dedi, harada yaşadığımı və işlədiyimi dəqiqləşdirən bank işçisi dedi ki, bu şəhərdə mənə tələb etdiyim məbləğdən az məbləğ verə bilərlər...
Eyni zamanda, digər banklardan təkliflərim var, amma daha çox məbləğə ehtiyacım var və ona görə də onlayn ərizə doldurdum. Bank işçisi cavab verir ki, ümumiyyətlə, mənə lazım olan məbləği təsdiq etdilər, lakin onlar yalnız Krasnodarda belə bir məbləğ verə bilərlər. Anlamaq üçün Krasnodara qatarla təxminən 7 saat getməliyəm. Yenə soruşdum, yəni. Krasnodara getsəm, mənə lazım olan məbləği verəcəklər? Bank işçisi “Bəli” cavabını verdi.
Söhbətləri qeyd etdiyiniz üçün zəng zamanı söhbəti dinləyə bilərsiniz. Təbii ki, getməyə qərar verdim. Mənə göstərilən şöbəyə gəldim. Mən texniki fasiləyə çıxmaq istəyən bir qız tərəfindən işlənmişdim. Hamımız insanıq, mən hər şeyi başa düşürəm, amma izah edirəm ki, fasiləyə gedirsən, başqa işçi çağır, mən hələ də geri qayıtmalıyam. Və bu başqa bir şəhərdir və yenə 7 saatlıq yoldur.
Özü dizayn etməyə başladı. Sonra da məlum olur ki, telefon danışığı zamanı dediklərinə faiz dərəcəsi uyğun gəlmir, sığorta bankın maliyyə müdafiəsidir və könüllü olduğunu bilsəm də, hər halda mənə verəcəklər. Nəticədə bir saat oturandan sonra bildirdilər ki, ərizəm birinci yoxlamadan keçib, çek müsbət çıxıb. Biz hələ də gözləməliyik.
Mən oturub gözləyirəm və anlayıram ki, artıq qatara gecikmişəm, sonra bir qız mənə dedi: “Müraciətiniz risk altındadır, ona görə də baxılmaq üçün getdi, üç gün ərzində cavab gələcək”. Mən tamamilə itirmişəm. Niyə əvvəlcə mənə dedilər ki, gedib pulu götürə bilərəm?
Qəzəblisi bu mənə lazım olub-olmadığını düşünəcəm deyib kabinetdən çıxdı. Başa düşdüm ki, saat 18:55-də yola düşən qatara, az qala 22:40-da gələn qatara gecikmişəm. Bu qıza - işçiyə zəng etdim ki, cavab gözləyəcəyəm. Bundan sonra yenidən bəzi kod aldım. Ehtimal edirəm ki, o, ərizəmi artıq ləğv edib, zəngimdən sonra yenidən ərizəmi açıb. Amma mən təsdiq etmirəm.
Səhər saat 5-də evə gəldim. Ertəsi gün o, mənə zəng etdi və rədd cavabı aldığımı bildirdi. Sual budur ki, mən həyatımdan bir gün və pulu səyahətə nəyə sərf etmişəm?
