Godina obećava da će biti zanimljiva za tržište hipoteka. Glavna intriga: hoće li se obistiniti kalkulacije zvaničnih struktura koje predviđaju dalje smanjenje stopa i rekordno povećanje izdavanja novih kredita?
„Uzimajući u obzir dinamiku hipotekarnih stopa i postojeću potražnju stanovništva za stanovanjem, očekujemo da će već sljedeće godine biti izdato više od milion kredita u iznosu od 1,7-1,8 biliona rubalja. To će nam omogućiti da barem ponovimo rezultate rekordne 2014. godine. Kako se dostigne ciljna inflacija od 4%, stope na hipoteke će nastaviti da opadaju i mogle bi dostići 11,0-11,5% do kraja naredne godine.
Prema prognozama, već u 2018. stope na hipotekarne kredite će pasti ispod 10%”, rekli su za Gazeta.Ru iz analitičkog centra Agencije za stambeno hipotekarno kreditiranje (AHML).
Mora se reći da su mnogi učesnici na tržištu takve prognoze doživjeli sa suzdržanim skepticizmom. Tako ih je analitičar grupe kompanija Alor nazvao "previše ružičastim", iako priznaje da pod nizom uslova postoji šansa da se dostigne planirani obim novih kredita.
„Ako ove godine agencija procijeni rast obima na 30% od prošlogodišnjih nivoa, odnosno sa 1,3 biliona na 1,5 biliona rubalja, onda je, u principu, vjerovatno da će banke moći izdati 1,7-1,8 triliona rubalja odjednom, da, ali samo pod određenim uslovima”, kaže Yakovenko. Prema njegovom mišljenju, rekord će biti moguće postići ako i stope na hipoteke i cijene stanova budu na dovoljno niskom nivou.
Što se tiče stopa, glavna intriga naredne godine na tržištu hipotekarnih kredita, kako je primetio Dmitrij, zamenik predsednika Upravnog odbora Lanta banke, biće da li će program državnih subvencija za hipotekarne stope, koji se završava 31. decembra 2016. biti produžen, i za to nema daljih kalkulacija.
Kako je izvijestio AHML, stope na hipotekarne kredite su se sada vratile na nivo iz 2014. godine, te stoga više nije potrebna podrška tržištu hipotekarnih kredita kroz program subvencionisanja.
“Danas je potrebno razviti tržišne mehanizme koji ne zahtijevaju privlačenje budžetskih sredstava. To uključuje mehanizam za izdavanje jednotranšnih hipotekarnih hartija od vrijednosti uz garanciju AHML-a, koji će omogućiti bankama da dobiju jeftina sredstva i nakon toga građanima ponuditi hipotekarne kredite po sniženim stopama”, napominju iz analitičkog centra agencije.
Ne vjeruju svi da će nakon ukidanja subvencija stope nastaviti opadati.
“Predviđanja Vlade u 2017. o smanjenju kamatne stope su, nažalost, malo vjerovatna. To je prvenstveno zbog teške ekonomske situacije i eksternih makroekonomskih faktora. Ako se državna podrška ukine 2017. godine, procijenjene stope će ostati u rasponu od 11,5-13%“, kaže Evgenij Nartov, šef odjela za hipoteke u Bon Tonu.
Kako se prisjetio Ševčenko, subvencije za hipoteke su bile ono što je održavalo tržište stambenih nekretnina na površini u protekloj godini.
„Bez toga bi kriza za investitore bila mnogo dublja, pad cijena stanova bio bi dramatičniji, a to bi uticalo ne samo na nekretnine, već i na srodne sektore gdje su nekretnine u zalogu, na primjer“, smatra ekspert. U sadašnjoj situaciji, prema njegovom mišljenju, već je moguće odustati od subvencija postizanjem smanjenja stopa snižavanjem ključne stope Centralne banke.
“Mislim da bi vlasti mogle odbiti da subvencioniraju hipoteke, pozivajući se na to da će sniziti ključnu stopu Centralne banke. U 2016. godini je dva puta smanjena i sada iznosi 10%, a ta stopa suštinski određuje visinu kamatnih stopa na kredite komercijalnih banaka.
Ako se u 2017. jednom ili dvaput smanji, onda postoji mogućnost da rublja oslabi bliže 70 rubalja za dolar, lakše će se izvršavati državni budžet, a hipoteke će pojeftiniti. Ali, najvjerovatnije će izgubiti podršku države. u avgustu 2016. godine izjavio je da bi stopa na hipoteku u 2017. godini mogla pasti ispod 11%, ali je ipak perjanica tržišta hipotekarnih kredita, izdaje otprilike polovinu obima, tako da ovu prognozu vrijedi poslušati. AHML priprema i razne inovacije, na primjer, elektronsko upravljanje dokumentima za hipotekarne kredite“, dijeli svoje prognoze Ševčenko.
Generalni direktor NDV-Nekretnine također smatra da se već sada može bez povlaštenih hipoteka.
Cijene će biti snižene čak i bez učešća vlade zbog povećane prodaje.
“Jedno vrijeme su uvedene državne subvencije kao mjera spašavanja, kada su hipoteke banaka bile ponuđene sa 15% ili više. Sada vidimo drugačiju situaciju: procesi stabilizacije i oporavka se razvijaju, a mnoge kreditne organizacije revidiraju stope naniže. Očekujemo da će se u 2016. godini hipoteke prodavati u prosjeku sa 10% i bez učešća države, jer je to snažan faktor potražnje. Dakle, smanjenje stope za 1 p.p. privući će 4% novih zajmoprimaca, a uz hipoteku od 7%, oni koji žele kupiti stambeni prostor u novoj zgradi bi se barem udvostručili”, smatra investitor.
Međutim, prema Yakovenku, čak i sa smanjenjem stopa na 10%, što je, prema mnogim stručnjacima, prilično vjerojatno, prodaja može usporiti kako cijene rastu.
“Ove godine su cijene stanova smanjene u svim regijama, ali samo kao rezultat formiranja neravnoteže ponude i potražnje. Tržište stambenih nekretnina prilično osjetljivo reaguje na takve situacije, a nakon potražnje, sa zaostatkom od 1-1,5 godina, dolazi do smanjenja ponude. Tako je formiran suficit formiran do početka 2016. godine kao rezultat puštanja u rad rekordnih 85,3 miliona kvadratnih metara. m stambenog prostora i još 37,2 miliona kvadratnih metara. m u prvoj polovini godine”, napomenuo je Yakovenko.
No, kako je podsjetio, gotovo sve te nekretnine su naslijeđe iz vremena prije krize.
“Posljednje dvije godine aktivnost investitora je u opadanju, a kako ponuda i potražnja teže ravnoteži, cijene stanova će neminovno rasti”, smatra stručnjak.
Hipotekarni zajmoprimci VTB 24 banke sa postojećim hipotekarnim kreditima imaju pravo da traže smanjenje trenutne kamatne stope. Klijenti koji su kreditirali u periodu 2014-2017. - na vrhuncu ekonomske krize - upravo to rade. Smanjenje stope na hipoteku na VTB 24 je efikasan način da se smanje ukupni trošak kredita i kreditno opterećenje, posebno jer je od 1. avgusta 2019. VTB 24 banka smanjila hipoteku. Pogledajmo pobliže šta je potrebno za postizanje takvih uslova i koji zahtjevi i ograničenja postoje,
Samo pravo na promjenu uslova kreditiranja u korist zajmoprimca predviđeno je Građanskim zakonikom Ruske Federacije (član 450). Prilikom dogovaranja novih parametara kredita sa bankom, sa zajmoprimcem će biti potpisan dodatni ugovor u kojem se utvrđuje vrijednost nove stope.
Počev od septembra 2017. godine, zajmoprimci sa otvorenim hipotekarnim kreditima imali su mogućnost da smanje kamatnu stopu koja je navedena u ugovoru. To je postalo moguće zahvaljujući stabilizaciji ruske ekonomije i, kao posljedica toga, smanjenju ključne stope Centralne banke Ruske Federacije.
Bitan! Ne postoje zvanični programi ili predlozi VTB 24 banke za smanjenje trenutnih kamatnih stopa. Inicijativa u potpunosti dolazi od klijenta.
Od danas, 2019. godine, svi hipotekarni zajmoprimci sa kamatnom stopom od 10,5% godišnje mogu se obratiti banci za njeno smanjenje. Osobe sa ponudama koje su manje od navedene cifre će najvjerovatnije biti odbijene.
Minimalna kamatna stopa na VTB 24 na početku ove godine iznosila je 9,7% godišnje. Smanjenje stope refinansiranja od strane Centralne banke sa 7,75 na 7,5 procentnih poena. u periodu do 25. marta 2018. godine bio je faktor postepenog pada hipotekarne kamate na 8,9% (na kraju 1. kvartala).
Ali od 6. novembra 2018. VTB je povećao stope na hipoteke za 0,4 procentna poena. po kursu Centralne banke i drugih banaka.
Aktuelne informacije o aktuelnim kamatnim stopama za hipotekarne proizvode u VTB 24 su predstavljene u tabeli ispod.
| Program | Ponuda, % | Prva uplata, % | Bilješka |
|---|---|---|---|
| Stan u izgradnji | 10,6 | 15% | |
| Spremno stanovanje | 10,6 | 15% | - 0,5% ako je stan veći od 65 m2. 10% PV za plaće zaposlenih, |
| Refinansiranje | 10,6 | 20% | - 0,5% ako je stan veći od 65 m2. 10% PV za plaće zaposlenih, |
| Neciljani krediti osigurani postojećim stambenim prostorom | 12,2 | Popust 0,5-0,4% za državne službenike po programu Ljudi poslova | |
| Hipoteka za vojsku | 9,8 | 15 | Iznos 2450 tr. |
| Promocija „Više brojila – manja stopa“ | 10,1 | 20 | otkup gotovih i u izgradnji stambenih objekata od 65 m2. inkluzivno + |
| Pobjeda nad formalnostima | 10,6 | 40 | Stopa je 9,3 pri kupovini stana preko 65 m2. Prema dva dokumenta, 30% PV za određene programere |
| Hipoteka uz podršku države | 6 | 20 | Hipoteke su dostupne samo za nove zgrade nakon rođenja drugog ili sljedećeg djeteta nakon 2018. |
Budući da Banka Rusije najavljuje naknadno povećanje ključne stope, možemo sa visokim stepenom pouzdanosti reći da će i kreditne stope rasti.
Vrijedi li smanjiti stopu i je li isplativo: za i protiv
Odgovor na ovo pitanje vezan je za odnos između potencijalnih koristi i nadolazećih troškova i neće uvijek biti pozitivan. Sve zavisi od konkretnog slučaja i ulaznih parametara izdate hipoteke. Takođe je vredno napraviti razliku između jednostavnog smanjenja kamate na postojeću hipoteku VTB 24 nakon podnošenja zahteva i refinansiranja hipoteke na VTB 24 od druge banke. To su dvije suštinski različite vrste radnji.
Prvi uključuje jednostavnu pisanu izjavu postojećeg VTB zajmoprimca da smanji svoju stopu zbog opšteg smanjenja stopa. Druga opcija pretpostavlja da zajmoprimac banke odluči da svoj dug prenese na VTB po nižoj stopi. U prvoj opciji koristi su očigledne i ne zahtijevaju posebne troškove, ali u drugoj opciji će sve trebati izračunati.
Pogledajmo jednostavan primjer. Zajmoprimac je 2015. godine uzeo hipoteku u iznosu od 5 miliona rubalja na period od 10 godina uz 13,5% godišnje. izdat će preplatu zajma u iznosu od 4,1 milion rubalja. (ako uredno otplaćujete dug u roku od ovih 10 godina), isključujući troškove osiguranja i ostale troškove. Od 2015. do danas već je platio 2,9 miliona rubalja.
Recimo da je 2019. odlučio da refinansira svoju hipoteku kod VTB 24 po povoljnijim uslovima: 2,1 milion rubalja (stanje duga minus već otplaćeni iznos) na 7 godina uz 10% godišnje. Jednostavna aritmetika pokazuje da je klijent već preplatio 1 milion 307 hiljada rubalja po prvobitnom kreditu. + preplata po refinansiranom zajmu iznosit će 828 hiljada rubalja. Ukupno 2,135 miliona rubalja.
Zaključak u ovom slučaju je očigledan - koristi su opipljive i vrijedi pokušati refinansirati svoju hipoteku kod VTB-a. Može biti neisplativo snižavati kamatu ako je zajmoprimac već otplatio više od polovine duga i više od polovine roka kredita. Više o tome možete pročitati u našem prethodnom postu.
Smanjenje kamata na hipoteku ima sljedeće prednosti:
- korist od preplate (treba pažljivo razmotriti);
- smanjenje tereta duga (zbog smanjenja stope će se smanjiti mjesečna isplata);
- pojednostavljena procedura za postojeće VTB 24 zajmoprimce.
Nedostaci uključuju:
- neizbježnost dodatnih troškova za zajmoprimca (bit će potrebno zaključiti ugovor o osiguranju, platiti procjenu nekretnine, državne dažbine i druge troškove koji mogu značajno povećati cijenu kredita);
- povećanje vremenskih troškova (samoj banci je potrebno do 60 dana da razmotri svaki zahtjev sa zahtjevom za smanjenje stope, ne računajući vrijeme za prikupljanje dodatne dokumentacije i druge procedure).
Snižene stope na postojeće hipoteke VTB 24
VTB 24 Banka prihvata zahteve svojih zajmoprimaca za otvoreni hipotekarni kredit koji zahtevaju povoljno smanjenje kamate. Dokument se sastavlja u slobodnoj formi upućen čelniku kreditne institucije.
Bitan! VTB 24 može smanjiti stopu na maksimalno 9,7%.
Izjava
Zahtjev za smanjenje kamate na postojeću hipoteku VTB 24 sastavlja se u slobodnoj formi i mora sadržavati:
- Puno ime zajmoprimca;
- Informacije o hipoteci (broj ugovora, datum izdavanja, stanje duga, rok, trenutna stopa);
- Navedite razloge za smanjenje stope (opće smanjenje stope + lične okolnosti);
- Odredite željenu stopu;
- Informacije o tome gdje poslati odgovor.
Bitan! Art. 450 Građanskog zakonika Ruske Federacije podrazumijeva mogućnost promjene uslova prethodno sklopljenog sporazuma, tako da se toga ne treba bojati. Prema uslovima, ovu prijavu može napisati jedan od zajmoprimaca, ali je potrebna saglasnost sudužnika.
Zahtjevi za zajmoprimca i kredita za smanjenje stope
Zajmoprimac mora ispuniti sljedeće osnovne zahtjeve:
- Stalna registracija u regiji gdje banka posluje.
- Dovoljna solventnost (uzimaju se u obzir različiti oblici potvrde prihoda).
- Dobra kreditna istorija (ovaj faktor pažljivo analiziraju zaposleni u banci i isključuje bilo kakvo kašnjenje ili kršenje uslova zaključenog ugovora o kreditu).
- Pun kapacitet.
- Nema dugovanja za osiguranje.
Sam kredit se također provjerava da li postoje utvrđeni zahtjevi i ograničenja, uključujući:
- valuta – ruske rublje;
- kredit je primljen prije više od godinu dana;
- preostali hipotekarni dug je veći ili jednak 500 hiljada rubalja;
- tekuća kamatna stopa – od 10,5% godišnje;
- nedostatak dokaza o prethodnoj primeni bilo kakvih programa restrukturiranja (na primer, programi podrške AHML ili VTB 24 proizvodi);
- da je zaloga (opterećenje) uredno izvršena;
- zajam je izdat u okviru bilo kojeg hipotekarnog programa, sa izuzetkom programa „Vojna hipoteka“ i „Socijalna hipoteka ruskih željeznica“.
Samo savjesni klijenti koji nemaju postojeće dospjele obaveze i kasne duže od 30 dana moći će sniziti kamatu na hipoteku.
Gdje kontaktirati
Zahtjev za smanjenje stope na hipoteku VTB 24 treba podnijeti filijali u kojoj je izdata. To mogu biti ili specijalizovani hipotekarni centri, koji su obično odvojeni od redovnih kancelarija, ili multifunkcionalne filijale koje obavljaju širok spektar poslova i servisiraju različite kategorije klijenata.
Ako je zajmoprimac uzeo hipotekarni kredit od VTB banke i bio je njen klijent nekoliko godina, tada će paket dokumenata prilikom podnošenja zahtjeva za smanjenje stope za njega biti minimalan. Potrebno je samo priložiti pasoš i svojom rukom napisati zahtjev.
Za klijente bivše VTB banke iz Moskve, stručnjaci mogu tražiti duple dokumente.
Morat ćete obezbijediti:
- ruski pasoš;
- dokumenti koji potvrđuju zaposlenje i kreditnu sposobnost;
- izvještaj o procjeni nekretnina;
- kopiju dokumenata o kreditu (ugovor o kreditu sa planom otplate, ugovor o hipoteci);
- dokumenti za kolateral;
- kopiju ugovora o osiguranju i priznanicu o uplati premije osiguranja;
- izjava.
Konačan sastav paketa papira određuje se posebno za svaku prijavu.
Period pregleda
Zvanični period za razmatranje svake prijave nije duži od 60 dana. U tom periodu banka se obavezuje da razmotri situaciju klijenta, prouči dokumentaciju i donese konačnu odluku o olakšavanju uslova kreditiranja.
Praksa pokazuje da je stvarni vremenski okvir za dobijanje odgovora od banke nešto kraći i jeste u prosjeku 1 mjesec. Ali, opet, sve zavisi od konkretnog slučaja. Po jednom zahtjevu banka može donijeti odluku za 1-2 sedmice, dok će po drugom biti potrebna 2 mjeseca.
Šta učiniti nakon što vaš zahtjev za sniženje bude odobren
Nakon dobijanja pozitivnog odgovora od banke, strane sklapaju dodatni ugovor uz zaključen ugovor o kreditu. Njegov sastavni dio biće i novi raspored plaćanja, obračunat uzimajući u obzir promijenjenu kamatnu stopu.
Za potpisivanje papira zajednički se bira pogodan dan i određuje se određeno vrijeme. Zajmoprimac će početi da plaća hipoteku po novoj stopi prvog dana perioda otplate koji slijedi nakon potpisivanja dokumenata. Sve potrebne informacije će biti prikazane na grafiku.
Glavni razlozi odbijanja i šta učiniti u ovom slučaju
VTB ne smanjuje hipotekarne stope za svakog zajmoprimca koji se prijavi. Čak i klijenti od povjerenja mogu dobiti opravdano odbijanje. Među glavnim razlozima za takvo odbijanje su:
- Oštećena kreditna istorija (postoje docnje ili dug uopšte nije servisiran).
- Sam kredit ne ispunjava zahtjeve banke (na primjer, iznos kredita je manji od 500 hiljada rubalja ili je kredit izdat prije nekoliko mjeseci).
- Stopa u početku nije visoka (banka ne smatra stope opklade manje od 10,5).
Klijenti VTB-a koji su dobili negativnu odluku na zahtev za smanjenje kamatne stope na hipotekarni kredit mogu, kao alternativni način rešavanja problema, da podnesu sličan zahtev drugoj banci.
Danas mnoge velike banke u Ruskoj Federaciji nude zanimljive programe refinanciranja, u okviru kojih možete kombinirati do 5-7 postojećih kredita, različitih vrsta (na primjer, potrošački i hipotekarni). Uporedite.
Od 2019. godine svi klijenti koji su uzeli kredite od 10,5% godišnje ili više imaju pravo da napišu zahtjev za smanjenje stope. Smanjenje će biti malo – 0,5 procentnih poena. Međutim, za velike kredite i to će pomoći u smanjenju mjesečnog opterećenja kredita i smanjenju preplate. U svakom slučaju, svakako trebate napraviti preliminarne proračune i uvjeriti se da je to zaista preporučljivo i isplativo.
U nastavku ćete saznati više o kreditima trećih strana.
Čekamo vaša pitanja u komentarima.
Recite nam svoje iskustvo sa smanjenjem stope na VTB 24? Kako je sve prošlo?
Molimo ocijenite objavu i lajkujte je!
Hipotekarna stopa je nešto što zanima sve koji planiraju da podignu ili su već podigli kredit za stan. Za prve ovo je način da uštede na refinansiranju, a za druge pokušaj da se pronađe pravo vrijeme kako bi kamatna stopa bila ugodna.
Stručnjaci daju ohrabrujuće prognoze! Vjeruju da će do kraja godine stope na hipoteke pasti i dostići svoje povijesne minimume, što će svakako oživjeti tržište nekretnina.
Da biste potražili stan, razgovarali sa predstavnicima banaka i saznali više o kamatnim stopama na hipoteke, dođite na izložbu “Nekretnine od lidera” koja će se održati u Gostiny Dvoru (Ilyinka, 4).
Da biste prisustvovali događaju, potrebno je da se registrujete na web stranici i dobijete ulaznicu.
Razlozi za smanjenje procenta
Sve više stručnjaka sklono je vjerovanju da će stopa hipoteke pasti na 7-8%. Tome će doprinijeti ekonomska situacija koja se predviđa u Rusiji.
Između ostalog, predsjednik Sberbanke German Gref u svojim intervjuima često govori o smanjenju hipotekarnih stopa u 2019. godini. On tvrdi da će cijena hipoteke u velikoj mjeri zavisiti od Centralne banke.
Centralna banka već radi na ovom pitanju - inflacija je usporila i konsolidovala se na oko 4%.
Osim toga, na smanjenje troškova hipoteke utjecat će:
- Kurs;
- Naftne kotacije;
- Ekonomski razvoj;
- Program državne subvencije za porodice u kojima je rođeno 2. i 3. dijete
Također, predsjednik Sberbanke uvjeren je da je privreda Ruske Federacije već prevazišla krizu i da ide ka, iako malom, rastu, što će biti dodatni razlog za smanjenje stope na hipoteku.
Kako će niže stope na hipoteke uticati na tržište nekretnina?
Smanjenje kamatnih stopa na hipoteke sigurno će dovesti do povećanja potražnje za stanovima. Ovo se posebno odnosi na porodice koje potpadaju pod različite državne programe, na primjer, materinski kapital.
Ovu tvrdnju potvrđuje i činjenica da su 2017. godine, kada su Sberbank, a nakon nje i ostale banke, snizile kamatu na hipoteku na 9-9,5%, ljudi počeli da kupuju više stanova, prosječan postotak povećanja transakcija iznosio je 20%.
Uzimajući u obzir ovo iskustvo, stručnjaci predviđaju da će krajem 2018. i početkom 2019. godine tržište nekretnina oživjeti, a udio transakcija porasti za gotovo 50%. Ovaj trend može biti od koristi ne samo za potrošače, već i za rusku ekonomiju u cjelini.
Sada je vrijeme za kupovinu stana! Gdje to mogu učiniti? Naravno, na izložbi "Nekretnine od lidera", koja će se održati u Gostiny Dvoru (Ilyinka, 4).
Da biste prisustvovali događaju i saznali više o smanjenju stope hipoteke, morate se registrirati online i dobiti besplatnu kartu.
Kakav će to kupac biti?
Pored informacija o snižavanju kamata, predsednik Sberbanke German Gref voli da podeli i približan portret kupca, koji će se, na ovaj ili onaj način, menjati sa smanjenjem cena hipoteka.
Prosječna starost zajmoprimca bi se trebala smanjiti. Mladi se više neće plašiti hipoteka kao sada.
Osim toga, mlade porodice i osobe koje planiraju da kupe stanove za svoju djecu će kao potencijalne kupce uključiti osobe od 23-25 godina. To će posebno biti uočljivo ako se uz kamatu na hipoteku smanji i učešće, kaže čelnik Sberbanke.
Hipoteka za preferencijalnu kategoriju građana
Vojske i višečlane porodice takođe mogu računati na smanjenje kamatnih stopa na hipoteke u narednoj godini.
Već sada vidimo pozitivne trendove - za vojna lica je povećan maksimalni iznos na koji mogu da računaju, a više je mogućnosti za korišćenje materinskog kapitala.
Da biste saznali više o izgledima za smanjenje hipotekarnih stopa u Sberbanci i drugim kreditnim organizacijama, dođite na izložbu „Nekretnine od lidera“, koja će se održati u Gostiny Dvoru (Ilyinka, 4).
Da biste prisustvovali događaju, potrebno je da se registrujete na sajtu i dobijete besplatnu ulaznicu.
Građani Ruske Federacije koji su ranije kupili nekretninu na kredit, uzevši hipoteku po višoj kamatnoj stopi (12–16%), razumiju da znatno više plaćaju za korištenje kreditnih sredstava. Problem je u tome što je ugovorom sa kreditnom institucijom predviđeno da ne postoji odredba za promenu postojećih uslova tokom trajanja ugovora. Ali banka je, iako nije bila dužna, predvidjela mogućnost smanjenja stope na postojeću hipoteku Sberbanke u 2019. godini. Ovo posebno važi za mlade porodice koje se mogu kvalificirati za širok spektar programa državne podrške. Kako smanjiti finansijsku obavezu za ranije uzete stambene kredite?
Kreditna institucija razmatra zahtjeve za smanjenje stope pod sljedećim uslovima:
- ako zajmoprimac ima osiguran život i kolateral – do 10,9% godišnje;
- ako ugovorni uslovi ne predviđaju obavezno osiguranje - do 11,9% godišnje;
- za bankarski proizvod “Neciljani kredit osiguran nekretninama” - do 12,9% godišnje.
Sberbank također nameće dodatne zahtjeve za smanjenje finansijske obaveze, kao što su:
- bez duga;
- ukupni dug iznosi više od 500 hiljada rubalja;
- ugovor važi najmanje 1 godinu;
- stambeni kredit nije prethodno restrukturiran.
Sberbank neće razmatrati prijavu ako svi gore navedeni uslovi nisu ispunjeni. Razmatranje izmjena uslova ugovora vrši se samo uzimajući u obzir dostavljene zahtjeve.
Kako sniziti kamatu na hipoteku
Sberbanka je dužna prihvatiti zahtjev za smanjenje kamate, ali postoji niz razloga zašto možete koristiti uslugu. Kada kontaktirati banku:
- zajmoprimac je trenutno učesnik državnog programa koji predviđa smanjenje kamata;
- pogoršano finansijsko stanje i druge finansijske poteškoće (gubitak ili promjena posla).
Nakon pregleda zahtjeva, kreditna institucija može ponuditi nekoliko opcija za poboljšanje uslova, kao što su:
- izmjena uslova ugovora u pretkrivičnom ili sudskom postupku;
- korišćenje vladinih programa pod atraktivnijim uslovima.
Sve predstavljene opcije za rešavanje problema su više nego legalne, konačna odluka ostaje na banci, samo platitelju treba da shvati da li će biti isplativo iskoristiti ovu ponudu.
Refinansiranje hipoteke
Većinu kredita refinansira Sberbanka, ali to su samo oni krediti koji su kupljeni od drugih kreditnih institucija. Sberbank razmatra refinansiranje vlastitih kredita samo u sljedećim slučajevima:
- auto kredit;
- potrošački kredit;
- izuzetak – stambeni kredit.
Sve prijave će se razmatrati pojedinačno. Ako ste kupili stambeni kredit od druge banke, a nemate dugovanja ili docnje, onda je refinansiranje vrlo isplativo rješenje za porodični budžet.
Sberbank također pristaje na ustupke svojim pouzdanim klijentima i analizira zahtjeve za refinansiranje vlastitog stambenog kredita, čime možete postići smanjenje kamate na postojeću hipoteku od Sberbanke u 2019. godini. Ako problemu pristupite s desne strane, možete značajno smanjiti iznos mjesečne uplate, odnosno ukupno stanje duga.
Restrukturiranje duga
Ako se odlučite za restrukturiranje duga, dobro razmislite i odlučite da li je to potrebno učiniti? Banke su spremne na restrukturiranje, opet ako imate dobru kreditnu istoriju, ali šta se podrazumeva pod rečju „restrukturiranje“?
U slučaju restrukturiranja sklapate dodatni ugovor sa bankom uz postojeći ugovor. Iznos mjesečnih plaćanja bit će znatno manji, ali će stopa ostati nepromijenjena. Sve se to dešava zbog produženja roka ugovora o kreditu, preplata je neminovna, ali ako ste spremni na dodatne troškove za duži period korišćenja kreditnih sredstava, onda je restrukturiranje definitivno pravi izbor.
Učesnik državnih programa Sberbanke
Ekonomska situacija u Rusiji je veoma teška, pa država pokreće posebne programe državne podrške onima koji su podigli hipoteku. Program je nekoliko puta obustavljan zbog nedostatka raspoloživih sredstava, ali je 2017. godine nastavljen u novom izdanju:
- smanjenje ukupnog finansijskog opterećenja duga na 30%, ne više od 1.500 hiljada rubalja;
- smanjenje iznosa mjesečne uplate za 2 puta (važi 1,5 godine);
- refinansiranje hipotekarnog kredita u rubljama.
Ali neće se svi građani moći osloniti na državnu podršku ljudi koji će moći da iskoriste prednosti državnog programa:
- invalidi, roditelji i staratelji maloletnih lica sa invaliditetom;
- učesnici u neprijateljstvima;
- porodice sa maloljetnom djecom koje se redovno školuju.
Takođe, državnom podrškom smatra se korištenje materinskog kapitala za otplatu duga, uzimajući u obzir smanjenje roka ili visine mjesečne uplate.
Važno je zapamtiti da kada skratite rok korištenja kreditnih sredstava, iznos mjesečne uplate ostaje nepromijenjen, ali preplata postaje znatno manja.
Smanjenje kamatne stope na hipoteku putem suda
Prije nego što odete na sud, provjerite postoji li ozbiljno opravdanje za to. Obično sud razmatra žalbe na nezakonite provizije koje nisu predviđene ugovorom, kao i povećanje kamata na stambeni kredit.
Uslovi za smanjenje kamatne stope Sberbanke na postojeću hipoteku u 2019. su prijateljski i pristupačni, pa prije odlaska na sud isprobajte druge mjere za smanjenje kamata. Ako se otkrije kršenje ugovornih obaveza, što nije tipično za velike kreditne institucije, tada sud u većini slučajeva staje na stranu zajmoprimca. Sberbanka uživa reputaciju solidne i pouzdane institucije svakom klijentu pristupa individualno, tako da su kršenja uslova rijetka.
Tokom suđenja, tužilac je dužan da vrši mesečne uplate u skladu sa uslovima ugovora. U suprotnom će biti procijenjene kazne i vaša kreditna istorija će biti oštećena.
Da biste ispunili zahtjev za smanjenje financijskog opterećenja po ugovoru o hipoteci, morat ćete prikupiti mali paket papira:
- potvrde o službenim prihodima;
- izvod iz banke o stanju kredita;
- izvod iz Rosreestr.
Nakon što ste podnijeli zahtjev za promjenu uslova ugovora, banka donosi odluku. Ako je odluka pozitivna, dobit ćete novi paket dokumenata koji će sadržavati dodatni ugovor uz ugovor ili novi ugovor (u slučaju raskida i sklapanja novog ugovora) i raspored plaćanja mjesečnih plaćanja po ugovoru. .
Ruska vlada pomaže mladim porodicama, to je zbog rješavanja pitanja demografske krize. U tu svrhu Sberbank je uvela program “Mlada porodica” koji pruža značajnu pomoć pri kupovini kuće.
Ako se djeca pojavljuju u porodici tokom važenja stambenog kredita, možete se kvalifikovati za smanjenje kamatne stope na trenutnu hipoteku Sberbanke u 2019.
Specifičnosti državnog programa „Pristupačno stanovanje“
Prema predstavljenom državnom programu, mlade porodice imaće pravo na smanjenje plaćanja i kamata po rođenju prvog, drugog i narednog deteta. Ali, kao iu svakom programu, i ovdje banka postavlja određene zahtjeve:
- starost jednog od supružnika ne smije biti više od 35 godina uključujući;
- ukupna površina stambenog dijela nije veća od 15 m2. za svakog zvanično registrovanog člana porodice.
Dodatna prilika je bilo korištenje materinskog kapitala prije nego što dijete navrši 3 godine života. Uz pomoć certifikata možete djelomično ili potpuno smanjiti svoje financijsko opterećenje.
U svakom slučaju, čak i rođenje prvog djeteta omogućava smanjenje ne samo obaveza po osnovu kamata, već i iznosa glavnog duga. Drugo dijete dobiva državnu potvrdu, a pojava trećeg djeteta gotovo u potpunosti smanjuje stanje glavnice.
Kakvu pomoć pruža Sberbank?
Ne znaju svi da postoji nekoliko kategorija građana koji mogu iskoristiti posebne povlaštene uslove i ponude banke. Postoji nekoliko načina da se smanji finansijski teret tokom procesa otplate hipoteke:
- Otpis dijela duga. Rođenje prvog djeteta omogućava dobijanje subvencije za cijenu od 18 m2. području. Obračun se vrši po tržišnoj vrijednosti. Sličan otpis će se dogoditi i sa rođenjem drugog djeteta. A naredni će mladoj porodici otpisati do 100% iznosa glavnice kredita.
- Odlaganje plaćanja. Ako se u porodici rodi drugo dijete, Sberbank može ponuditi odloženo plaćanje bez obračunate kamate do tri godine. Kada se rodi treće dijete, kašnjenje je do pet godina. Ako se sljedeće dijete rodi tokom perioda odgode za drugo dijete, period se produžava za još 5 godina.
- Državne subvencije. Svaka regija ima različite programe subvencija za mlade porodice. Na primjer, gubernatorske naknade za rođenje prvog, drugog i sljedeće djece. Sve ove subvencije možete iskoristiti za otplatu vaše hipoteke. Za porodice sa ograničenim budžetom, isplate u iznosu od 15 hiljada rubalja do 1,5 godine dodijeljene su za rođenje djeteta nakon 01.01.2018. Ova pomoć se može koristiti za otplatu glavnog duga po hipoteci.
Subvencijom se smatra i materinski kapital koji se može iskoristiti za otplatu duga bez čekanja da dijete napuni 3 godine. Sve subvencije se mogu koristiti bez obzira iz kog državnog programa je uzet stambeni kredit.
Dokumenta koja se dostavljaju banci nakon rođenja djeteta
Smanjenje kamate na postojeću hipoteku Sberbanke u 2019. nakon rođenja djeteta neće se dogoditi automatski. Potrebno je prikupiti određeni paket dokumenata i potražiti tehničku podršku od banke ili lokalne samouprave, gdje ćete podnijeti zahtjev za naknadu ili subvenciju.
Tek nakon što vam nadležni organi daju subvenciju, banka će donijeti odluku o restrukturiranju kredita, smanjenju kamatne stope i drugim uslovima ugovora. Rok za razmatranje zahtjeva za promjenu uslova ugovora je 30 dana. Za to vrijeme banka će donijeti odluku. Koje dokumente će banka tražiti od mlade porodice prilikom podnošenja zahtjeva:
- pasoši supružnika;
- dokumentarni dokazi o rođenju djece ili jednog djeteta;
- uvjerenje o materinskom kapitalu;
- potvrdu o odsustvu duga;
- ugovor zaključen sa kreditnom institucijom;
- dokumente koji potvrđuju činjenicu vlasništva nad ovom nekretninom.
Od početka godine uvedeni su novi povoljni uslovi za mlade porodice sa dvoje i više maloletne dece. Subvencija je osmišljena tako da smanji kamatnu stopu na 6% na trenutnu hipoteku Sberbanke u 2019. godini, ali ovdje postoje neke nijanse:
- stanovanje je kupljeno od investitora;
- Subvencija je usmjerena na reinvestiranje stanja postojeće kreditne obaveze.
Uslov obuhvata samo one porodice čija su druga i sledeća deca rođena u periodu od 01.01.2018. Djeca rođena prije 01.01.2018. nisu uključena.
Rezultati
Obično je u praksi smanjenje hipotekarnih obaveza prilično teško, ali ipak moguće. Važno je shvatiti da Sberbank nije zvanično odobrila nijedan program smanjenja kamata na postojeće kredite, ali banka cijeni svoje klijente i čini ustupke pod određenim uslovima ugovora.
Zajmoprimci mogu aplicirati za smanjenje finansijske obaveze prema banci kroz učešće u državnim programima, refinansiranje, subvencije i druge pojedinačne uslove, što će značajno smanjiti opterećenje porodičnog budžeta.
Smanjena kamatna stopa na postojeće hipoteke kod Sberbanke
Najveća banka u Rusiji, Sberbank, objavila je 10. avgusta nove uslove za svoje hipotekarne ponude i smanjenu kamatnu stopu na njih. Hajde da shvatimo šta se promenilo i pod kojim uslovima sada možete dobiti hipoteku od Sberbanke.
Hipoteka u Sberbanci: novi uslovi i smanjenje kamatnih stopa
Glavna promjena u uslovima hipotekarnih kredita Sberbanke je smanjena uplata. Ako je ranije minimalni iznos učešća bio 20 posto, sada jeste 15% .
Što se tiče hipotekarnih kamata, smanjenje se kretalo od 0,6% do 2%. Sada su kamatne stope na hipotekarne proizvode Sberbanke sljedeće:
- stanovanje u novim zgradama - 7,4-10% ,
- stanovanje na sekundarnom tržištu - 8,9-10% .
Ovo nije prvo smanjenje hipotekarnih stopa Sberbanke ove godine. Tako su u junu kamatne stope na hipoteke smanjene, ali ne u istoj mjeri. Tada je pad iznosio 0,2-0,75 posto.
Tako Sberbank Rusije čini uslove za svoje hipotekarne kredite konkurentnijima.
Naravno, na tržištu možete pronaći „ukusnije“ hipotekarne ponude, međutim, one u pravilu dolaze od manje pouzdanih banaka, a ako uporedite nove uslove Sberbanke sa njenim velikim i stabilnim konkurentima, onda je ažurirana hipoteka najveća banka u zemlji izgleda sasvim pristojno .
Podsjetimo i to iz ideje o smanjenju ključne stope. Takvo smanjenje moglo bi uzrokovati primjetno smanjenje troškova svih kredita u zemlji, a ne samo hipoteka. Međutim, ekonomisti Centralne banke smatrali su da privreda zemlje još nije spremna da snizi ključnu stopu, te je barem do 15. septembra ostala ista - 9% godišnje. To je procenat po kome se i same banke daju kreditima od države, tako da krediti u principu ne mogu da imaju primetno nižu kamatnu stopu u Rusiji od ove vrednosti. To je, inače, glavni razlog visoke cijene ruskih hipoteka u odnosu na hipoteke u razvijenim evropskim zemljama.
P.S. Detaljnije i potpunije informacije o novim uslovima hipotekarnih kredita Sberbanke možete pronaći u odgovarajućem dijelu službene web stranice banke na adresi
