Pojišťovací fond(pojišťovna) - dobrovolné sdružení, které není právnickou osobou a je vytvořeno na základě dohody mezi nimi za účelem zajištění plnění závazků za podmínek svých účastníků.

Účelem vytvoření a provozování pojistného poolu mohou být společné aktivity homogenních objektů podle jednotných pravidel a. Při vytváření pojistných poolů sledují pojistitelé následující cíle:

• zajištění finanční stability některých druhů pojištění;
• překonání nedostatečné finanční kapacity;
• uvědomění si příležitosti podílet se na velkých rizicích;
• poskytuje klientům velká rizika.

Pojistný pool vzniká především při přijímání nebezpečných, velkých či málo známých a nových rizik do pojištění. Činnost pojišťovacího poolu je založena na principu. Při vstupu do pojistného kmene se každý pojistitel dohodne na podílu odpovědnosti, který přijme za pojištěná rizika převedená do pojistného kmene, obvykle formalizovaným ve smluvním ujednání. V souladu s tímto podílem obdrží pojistitel podíl na rizicích přijatých pro pojištění poolem.

Pojistný pool může organizovat zajištění největších rizik. Pojistné skupiny se rozšířily zejména v pojištění, pojištění odpovědnosti atd.

Řídícími orgány pojišťovacího poolu jsou valná hromada členů, představenstvo (výbor) a ústřední správní orgán, který zajišťuje operativní řízení činnosti poolu.

Úkolem správy pojistného kmene je pověřen účastník pojistného kmene, profesionální zajišťovna nebo zvláštní sekretariát pojistného kmene. Jedním z jeho hlavních úkolů je technické zpracování rozložení rizik převedených do pojistného kmene. Je sběrným místem pro všechna rizika převedená do pojistného kmene. Úkolem představenstva je přidělovat tato rizika, sestavovat a distribuovat pravidelné (zpravidla čtvrtletní) zprávy členům poolu o záležitostech souvisejících s řízením rizik převedených na pojistný pool, pomáhat při likvidaci škod (zejména ve složitých případech) a přijímat péče o generální zajistný fond pojišťovny.

Náklady na správu jsou obvykle rozděleny mezi účastníky podle jejich podílů na pojistném fondu.

Zajistné smlouvy uzavřené pojistným kmenem ke společnému účtu osvobozují pojistný kmen od rizik, která mohou přesáhnout jeho kapacitu. Pro dosažení a zlepšení rovnováhy lze uzavírat zajistné smlouvy se zahraničními pojišťovacími skupinami působícími ve stejné obchodní oblasti.

Ve většině zemí jsou pojišťovací skupiny ve své činnosti omezeny antimonopolními zákony. Například podle předpisů Evropského společenství je vytváření zajistných poolů povoleno za předpokladu, že kontrolují nejvýše 15 % kapacity příslušného rizika.

Pojistný pool se vytváří na určitou dobu pro konkrétní druh pojišťovací činnosti na základě dohody mezi účastníky. Smlouva definuje následující charakteristiky pojistného kmene:

• předmět jeho činnosti;
• druhy pojištění a majetková rizika akceptovaná pojistným poolem k pojištění;
• podmínky, postup při uzavírání a plnění pojistných smluv uzavíraných jménem účastníků pojistného kmene;
• vzájemné povinnosti účastníků a pořadí interakce mezi nimi.

Smlouva určuje finanční spoluúčast každého člena pojistného kmene, jednotné a jednotné tarify, stanoví maximální výši závazků pojistného kmene při uzavírání smluv jeho jménem a podíl odpovědnosti každého člena pojistného kmene za rizika předpokládaný. Smlouva také určuje postup a podmínky vzájemného vypořádání mezi účastníky poolu a pojišťovacími zprostředkovateli.

Činnosti pojišťovací skupiny by měly být založeny na následujících zásadách:

• vytvoření nejvýhodnějších pojistných podmínek pro klienty na základě jednotných pravidel a tarifů pro zúčastněné pojistitele v poolu;
• uzavření v rámci maximální výše závazků stanovených smlouvou o pojistném kmeni;
• účtování tržeb za příslušné druhy pojištění na samostatných podúčtech nebo pomocí analytického účetnictví - v souladu se zavedeným postupem pro vzájemné zúčtování mezi účastníky poolu;
• přerozdělení přijatého pojistného na základě pojistných smluv uzavřených jménem účastníků pojistného kmene podle jejich podílu na pojistném přijatém k pojištění;
• spoluodpovědnost účastníků pojistného kmene za plnění závazků z pojistných smluv uzavřených jménem účastníků pojistného kmene.

Jediný národní dobrovolný zajišťovací svaz pojistitelů v Rusku, Ruský protiteroristický pojišťovací fond (RAITP), úspěšně, bez státní podpory, poskytuje zajišťovací služby a rozvíjí vztahy s mezinárodními specializovanými sdruženími členských zemí Organizace pro hospodářskou spolupráci a rozvoj ( OECD). V předvečer moskevského mezinárodního kongresu pojištění a zajištění hovořil předseda sdružení Alexander Gulchenko o tom, jak organizace funguje.

RATSP dosáhl 16 let. Období je značné. Řekni nám, jaký je Poole dnes?

Alexandr Gulčenko: RATSP je jediným dobrovolným sdružením pojistitelů v Rusku a SNS. Mezi lídry poolu jsou takoví účastníci jako RESO-Garantiya, AlfaStrakhovanie, VTB Insurance, VSK, MAKS, Soglasie, Energogarant, RSHB-Insurance, Sberbank Insurance. Členy komunity jsou také zajišťovny: z Ruska - RNPC, z Ázerbájdžánu - AzRe, z Běloruska - BNPO. Práce je strukturována podle schématu: jedna společnost - jeden hlas, což dává možnost zúčastnit se všem partnerům bez ohledu na jejich velikost a počet akcionářů. Ale samozřejmě za předpokladu stabilní finanční situace a pověsti. Pool spravuje ruský průmyslový pojišťovací makléř.

Neustále se rozvíjíme, využíváme nejlepší domácí i zahraniční postupy a pojistné standardy. Například ztráty našich členů jsou vypláceny ve lhůtě ne delší než 30 dnů. Sdružení funguje v zájmu celého ruského pojistného trhu. Společnosti Ingosstrakh a Sogaz však nejsou účastníky národního poolu, a proto převádějí rizika především do zahraničí.

Trh zajištění rizika terorismu je omezený, je zde málo hráčů, RATSP zaujímá významný podíl na trhu v Ruské federaci a je ruským kompetenčním centrem pro tato rizika. Do výkonného výboru a dozorčí rady poolu jsou nominováni nejlepší odborníci – manažeři z každé ze společností účastnících se poolu. Práce jsou prováděny systematicky a profesionálně ve prospěch klientů a trhu.

Jaké jsou možnosti fondu?

Alexandr Gulčenko: Celková zajistná kapacita RATSP je 14,4 miliardy rublů. Co to znamená? V případě teroristického útoku na pojištěnou nemovitost klient obdrží tuto maximální částku. Jedná se o největší protiteroristickou kapacitu na území bývalého SSSR.

Celková odpovědnost poolu neustále roste. Od roku 2010 do současnosti se zvýšil ze 137 na 453 miliard rublů. Celkem bylo v Pule zajištěno asi 3,5 bilionu rublů obecné finanční odpovědnosti. Ruský pojistný trh potřebuje spolehlivou národní kapacitu pro zajištění.

RATSP je příležitostí k zajištění rizik v Rusku. Není divu, že každý týden dostáváme desítky žádostí od pojistitelů. A v současné situaci bude relevance RATSP jen růst.

14,4 miliardy rublů - to je maximální částka, kterou klient obdrží v případě teroristického útoku na pojištěný majetek

Jaký je skutečný přínos pojišťovacích poolů při krytí rizik terorismu?

Alexandr Gulčenko: Role poolů roste spolu se změnami v krajině globální ekonomiky. Přítomnost pojišťovacího fondu v zemi poskytuje široké krytí katastrofických rizik. Dnes jsou pooly nepostradatelné pro každý stát, protože mají potřebné zdroje a praktické zkušenosti s hodnocením rizik.

Jak hodnotíte svou interakci s obchodem?

Alexandr Gulčenko: Existuje celosvětový trend zapojování soukromých podniků do řízení rizik. Existuje pro to vysvětlení. Profesionální řízení rizik vyvíjí komplexní strategie pro všechny klíčové hrozby. V důsledku toho se vládní výdaje na prevenci a prevenci teroristických útoků stávají racionálnějšími a ekonomické a fyzické škody během katastrof se snižují. Podívejte se na rozložení plateb po teroristických útocích ve Spojených státech z 11. září a hurikánu Sandy. Mezi událostmi uplynulo 11 let. Během této doby se struktura plateb radikálně změnila.

Jestliže za teroristický útok 49 % škod zaplatili zahraniční zajistitelé, 36 % pojišťovny a 15 % místní zajistitelé, pak po hurikánu Sandy vypadalo rozložení plateb takto: 42 % – pojišťovny, 17 % – zahraniční zajistitelé, 11 % - místní zajistitelé a 30 % jsou pojišťovací pooly!

Zohledňuje práce fondu zahraniční zkušenosti v pojištění proti terorismu?

Alexandr Gulčenko: Za poslední tři roky se situace s terorismem v Evropě zhoršila. Jsme v neustálém kontaktu se všemi bazény na světě a dostáváme aktuální informace.

Zástupci 12 zahraničních protiteroristických pojišťoven předložili návrh na uspořádání konzultací a konference v Moskvě v roce 2018.

Je vůbec možné plně posoudit škody z teroristického útoku?

Alexandr Gulčenko: Důsledky teroristického útoku se totiž neomezují pouze na finanční náklady, ale také na ztrátu pracovních míst, snížení daňových příjmů a nepřímé škody. Posuďte sami. Po teroristickém útoku z 11. září Spojené státy ztratily 17 000 pracovních míst a výše ušlých daní činila 2,5–2,9 miliardy dolarů. Pro Wall Street tento teroristický útok stál 20 miliard dolarů. Americký obranný rozpočet se od roku 2001 do roku 2003 zvýšil o třetinu.

Největší následky teroristického útoku zažívá turistický sektor. Například ve Francii je to 7 % HDP a 2 miliony pracovních míst. Po teroristickém útoku v Paříži, která byla městem, které utrpělo nejvíce, se škody vyšplhaly na zhruba 12 miliard eur. Teroristický útok ve Spojeném království ze 7. července snížil příjmy z cestovního ruchu o 750 milionů liber. V Bruselu byly po teroristickém útoku z 22. března zrušeny 2 tisíce letů a 40 % lidí zrušilo své rezervované pokoje. Global Insight odhaduje, že bruselský útok způsobil škody za 350 miliard dolarů.

Proto nedoporučuji, aby podniky snižovaly své limity na rizika terorismu. Do smlouvy byste neměli zadávat své interní limity nižší, než je pojistná částka. Zjistěte si, zda je pojistitel členem RATSP, jinak hrozí, že platbu jednoduše neobdržíte v plné výši a včas.

Vzdělávací a metodická příručka pro sebepřípravu na praktické vyučování (v otázkách a odpovědích).
Taganrog: Southern Federal University, 2007

5. FINANCOVÁNÍ POJIŠŤOVACÍCH ORGANIZACÍ

Co je to pojišťovací fond?

Pojišťovací fond je dobrovolným sdružením pojistitelů, které není právnickou osobou, vzniklým na základě dohody mezi nimi o podmínkách spoluodpovědnosti jeho účastníků za plnění závazků z pojistných smluv uzavřených jménem účastníků pojistného kmene. .

Pro zajištění finanční stability pojišťovacích operací, garancí plateb pojištění, kompletnějšího pojistného krytí rizik a uspokojení potřeb pojistníků na pojistné služby mohou pojistitelé podepsat smlouvu o pojistném poolu.

Pojistný pool se vytváří na dobu určitou nebo bez jeho omezení a funguje na základě smlouvy podepsané pojistiteli. Počet pojistitelů účastnících se poolu může být libovolný.

Pojistitelé - účastníci pojistného kmene uzavírají pojistné smlouvy za jednotně stanovených podmínek a pojistných sazeb v mezích maximální výše závazků stanovených smlouvou pro každé jednotlivé riziko. Pojistné přijaté na základě smluv uzavřených jménem pojistného kmene se přerozděluje mezi účastníky podle jejich podílu na riziku přijatém k pojištění. Činnost účastníků pojišťovacího poolu je zaměřena na vytváření výhodných pojistných podmínek pro klienty. Jsou odpovědní za splnění všech závazků převzatých na základě smlouvy o pojistném fondu. Na ruském pojistném trhu byly díky úsilí pojistitelů vytvořeny následující pojistné skupiny:

Ekologický bazén,

Pojištění vesmírných rizik,

Pojištění jaderné odpovědnosti,

Pojištění obecního bydlení,

bazén pro pojištění stavebních a instalačních výpočtů,

Zdravotní pojišťovna.

Podstata pojišťovacího fondu

Definice 1

Pojišťovací pool je dobrovolné sdružení pojistitelů, které není právnickou osobou, vytvořené na základě dohody mezi nimi za účelem zajištění finanční stability pojišťovacích operací za podmínek společné odpovědnosti účastníků za plnění závazků z pojištění. smlouvy, které byly uzavřeny jménem účastníků poolu.

Příklady pojistných skupin:

1. Letecký pojišťovací fond, vytvořený k pojištění rizik v oblasti vesmíru a letectví;
2. Ruský protiteroristický pojišťovací fond (RAITP), vytvořený v roce 2001 za účelem pojištění rizik „sabotáže“ a „terorismu“;
3. Ruský jaderný pojišťovací fond, vytvořený k pojištění rizik spojených s provozem jaderných elektráren;
4. Sochi Insurance Pool, vytvořený za účelem pojištění výstavby olympijských zařízení v Soči v roce 2014.

Poznámka 1

Do konce roku 2010 zanikla, protože členové poolu: AlfaStrakhovanie, SOGAZ, Ingosstrakh, Gefest, RESO-Garantiya, Soglasie a Rosgosstrakh se dopustili porušení antimonopolní legislativy ve smyslu zachování nebo zavedení jednotné cenové politiky pro pojišťovací služby. , rozdělování pojistného trhu a vytváření překážek pro vstup ostatních pojistitelů na pojistný trh.

Pojistný pool může organizovat zajištění největších rizik pojistné pooly se rozšířily zejména v oblasti pojištění jaderných, leteckých, vojenských, vesmírných rizik, odpovědnosti atd.

Řídícími orgány bazénu jsou:

• Valná členská schůze;
• výbor (předsednictvo);
• Správní ústřední orgán, který zajišťuje operativní řízení činnosti fondu.

Úkolem správy pojistného kmene může být pověřen účastník pojistného kmene, profesionální zajišťovna nebo specializovaný sekretariát pojistného kmene. Jedním z jeho hlavních úkolů je technické zpracování rozložení rizik, která byla převedena do pojistného kmene.

Úkolem představenstva je rozdělovat rizika, vypracovávat pravidelné (zpravidla čtvrtletní) zprávy o záležitostech souvisejících s řízením rizik převedených do pojistného kmene a rozdělovat je členům fondu, pomáhat při kompenzaci ztrát (zejména v obtížných situacích) a přijímat péče o souhrnnou zajistnou smlouvu pojistného kmene.

Poznámka 2

Náklady na správu se tradičně rozdělují mezi účastníky podle jejich podílů na pojistném fondu.

Zajistné smlouvy, které pojistný kmen uzavírá ke společnému účtu, zbavují pojistný kmen rizik, která by mohla překročit jeho možnosti. Pro zlepšení a dosažení rovnováhy lze uzavírat zajistné smlouvy se zahraničními pojišťovacími skupinami, které působí ve stejné obchodní oblasti.

Ve většině států jsou pojišťovací skupiny ve své činnosti omezeny antimonopolními zákony. Například podle předpisů Evropského společenství může být vytváření zajistných poolů povoleno pouze za podmínky, že kontrolují nejvýše patnáct procent rizika.

Účely vytváření pojistných poolů

Poznámka 3

Účelem vytvoření pojistného poolu jsou společné aktivity pro pojištění a zajištění objektů stejného typu podle jednotných sazebníků a pravidel.

Při vytváření pojistných skupin sledují pojistitelé následující cíle:

• zajistit maximální finanční stabilitu pro určité druhy pojištění;
• překonání nedostatku financí;
• účast na pojištění rizik velkého rozsahu;
• zajištění plateb pojištění klientům, kteří čelili velkým rizikům.

Pojistný pool je dobrovolné společenství pojišťoven působících v určité oblasti pojistných rizik. Podobné oblasti jsou v současnosti: znečištění životního prostředí; letecké nehody, poškození drogami; havárie v jaderných elektrárnách; velké stavební projekty; zemědělské produkty, které mohou být zdraví škodlivé; následky teroristických útoků.

Účelem těchto sdružení je zabránit krachu jednotlivých pojistitelů v případech, kdy pojistné plnění může přesáhnout jejich finanční možnosti. Pools může fungovat na dvou principech vzájemné pomoci: zajištění a spolupojištění. Soupojištění nebo připojištění znamená, že členové skupiny mohou uzavřít smlouvu s jedním klientem, který od nich obdrží pojistku. Uvádí, jakou výši plateb obdrží od každého jednotlivého pojistitele. Podle toho obdrží každý účastník pojistné v závislosti na míře spoluúčasti na riziku. Klient má právo požadovat pojistné plnění jak od společnosti, která mu pojistnou smlouvu vystavila, tak od každého jejího jednotlivého zástupce, jehož podíl je zaznamenán v dokumentaci pojištění.

Zajištění je variací nejběžnější v západoevropské praxi. V tomto případě pojišťovací organizace uzavře smlouvu s klientem samostatně. Část plateb, které přesahují její vlastní finanční možnosti, převádí společnost k zajištění do správy poolu, kde je rozděluje mezi své členy (účastníky). Spolu s částí rizik podléhá převodu také pojistné: pokud dojde k rizikové události, budou muset platby provést všichni členové seskupení, kteří příspěvky obdrželi.

Účastníci pojistného kmene vytvářejí ve své oblasti jednotnou pojistku: dodržují jednotné podmínky při uzavírání smluv, hodnocení rizik, tarify, zejména jejich maximální hodnotu. Je mezi nimi stanoven postup pro rozdělení odpovědnosti, ale i podílu na příjmech z pojistného.

Za účelem zvýšení efektivity práce a ochrany vašich zájmů a práv, pojišťovny se mohou sdružovat do pojišťovacích poolů.

Pojistný pool je spolupráce pojišťoven na dobrovolné bázi, vytvořené pro lepší a kvalitnější plnění svých povinností, jakož i ochranu před finančními riziky a poskytování finančních záruk pro všechny účastníky takového společenství.

Navíc všichni účastníci takového sdružení nést plnou odpovědnost za vzájemné závazky a na základě všech stávajících smluvních závazků a dohod.

Historický odkaz

Historicky, původ těchto sdružení je ve Velké Británii: vytvořen v roce 1919 se British Aviation Insurance Group stala průkopníkem a průkopníkem spolupráce mezi pojistiteli. Německo brzy následovalo příkladu Britů a vytvořilo si vlastní komunitu, která se stala garantem závazků v odvětví leteckého pojištění.
Poté, s rozvojem technologického pokroku, se taková sdružení začala široce využívat v praxi: od 60. let minulého století se stále větší počet společností v různých zemích světa snažil sdružovat do dobrovolných komunit, aby zajistily své finanční a profesní udržitelnost, jakož i ochranu jejich práv.

V naší zemi existuje zákon „O organizaci pojišťovnictví v Ruské federaci“, který je hlavním právním dokumentem upravujícím činnost těchto sdružení.

Tento zákon tedy vysvětluje možnosti a možnosti vytváření partnerství na základě příslušných dohod a bez vzniku samostatné právnické osoby. Poté, co se však rozhodl takovou dohodu uzavřít, všichni účastníci takového sdružení jsou povinni to oznámit orgánům dozoru nad pojišťovnictvím, působící na území Ruské federace.

Aktivity v Rusku

Průkopníkem takových společností v minulém století byl Všeruský svaz pojistitelů.. Činnost této komunity byla u nás všeobecně známá. Tato unie vznikla na samém počátku 90. let 20. století a byla reakcí na nekontrolovatelně rostoucí počet nových účastníků na rozvíjejícím se ruském trhu životního a majetkového pojištění.

Podle zakládací listiny bylo cílem vytvoření této společnosti ochrana zájmů pojišťoven, odborná pomoc a podpora při poskytování pojišťovacích služeb, vnitřní řešení sporů a obecný rozvoj národního pojistného sektoru.

V roce 2005 vyvstala potřeba jiného druhu organizace a myšlenka byla ztělesněna ve vytvoření Národní unie pojistitelů odpovědnosti nebo NSSO. Toto společenství sdružovalo ty pojišťovny, jejichž činnost úzce souvisela s pojištěním všech forem občanskoprávní odpovědnosti. Za zmínku stojí, že tato společnost se aktivně rozvíjí a stále úspěšně funguje a je garantem ochrany práv a řádného plnění povinností ze strany společností.

Ve skutečnosti, NSSO je reorganizovaný VSO, ke kterému se připojilo dalších 26 předních společností poskytujících služby v oblasti pojištění odpovědnosti. Toto sdružení upravuje činnost v takových oblastech pojištění, jako je občanská odpovědnost (s výjimkou povinného pojištění odpovědnosti z provozu vozidla), dále pojištění odpovědnosti v nebezpečných výrobnách a pojištění odpovědnosti dopravce.

Moderní tendence

Také na území Ruské federace od roku 2002 do současnosti úspěšně funguje bazén s názvem RSA - Ruský svaz pojistitelů motorových vozidel.Činnost této společnosti je upravena předpisy o povinném pojištění odpovědnosti z provozu vozidla.

Ruská unie pojistitelů automobilů určené k řešení otázek výplaty náhrad namísto povinných plateb v rámci povinného ručení z motorových vozidel, a to se děje pouze tehdy, když pojistitel z nějakého důvodu nemůže plně zajistit plnění svých závazků. Také tato organizace je garantem výkonu rozhodnutí ve věcech občanskoprávní odpovědnosti a v případě soudního sporu vystupuje jako obžalovaný nebo spoluobžalovaný.

Kromě takových mocných organizací existují i ​​na území Ruské federace menší bazény fungují jejich sféra vlivu je však pro běžného člověka často neviditelná, ale pro zemi jako celek strategicky důležitá.

Příklady:

• fond leteckého pojištění. Jak už z názvu snadno uhodnete, tato organizace se zabývá výhradně riziky spojenými s rozvojem kosmického průmyslu a rozvojem letectví v zemi;
• chránit před riziky v oblasti rozvoje jaderné energetiky byl vytvořen ruský jaderný pojišťovací pool;
• k ochraně před hrozbami v domácí a mezinárodní terorismus - sdružení RATSP- také pojišťovací fond, ale již ruský protiteroristický.

Předpovědi odborníků

Kromě dosažení globálních cílů lze také vytvářet fondy:

• podporovat místní cílené strategicky důležité projekty, jako je olympiáda v Soči;
• úspěšně vznikla společnost poskytující stavební pojištění, která však do roku 2010 zanikla z důvodu četných porušení zákona o monopolních otázkách.

Snad v dohledné době naše země bude mít novou společnost, která se stane jedinou mocnou organizací, svobodně a nezávisle regulující svou činnost. Alespoň pět vážných hráčů v pojišťovnictví oznámili svůj záměr podpořit tento projekt - Hovoříme o jediném bazénu s účastí:

• NSSO;
• Unie zdravotních pojišťoven;
• Unie zemědělských pojistitelů;
• samotné VSS.