Страховий пул(insurance pool) — добровільне об'єднання , яке є юридичною особою і створюване з урахуванням угоди з-поміж них з метою забезпечення за умов його учасників виконання зобов'язань.

Метою створення та діяльності страхового пулу може бути спільна діяльність з питань та однорідних об'єктів за уніфікованими правилами та . При створенні страхових пулів страховики мають такі мети:

• забезпечення фінансової стійкості окремих видів страхування;
• подолання недостатньої фінансової ємності;
• реалізація можливості участі у великих ризиках;
• забезпечення клієнтам за великими ризиками.

Страховий пул створюється переважно при прийомі на страхування небезпечних, великих чи маловідомих та нових ризиків. Діяльність страхового пулу будується на принципі. З кожним страховиком при вступі в страховий пул узгоджується частка відповідальності, яку він приймає, за переданими в пул застрахованими ризиками, зазвичай оформлювана договірною угодою. Відповідно до цієї частки страховик отримує частину за ризиками, прийнятими на страхування пулом.

Страховий пул може організувати перестрахування найбільших ризиків. Особливо стала вельми поширеною страхові пули отримали при страхуванні , і , відповідальності тощо.

Керівні органи страхового пулу - загальні збори членів, правління (комітет) та центральний адміністративний орган, який здійснює оперативне керівництво діяльністю пулу.

Завдання управління страховим пулом покладається на учасника страхового пулу, професійне перестрахувальне товариство, або спеціальний секретаріат страхового пулу. Однією з його основних завдань є технічне опрацювання розподілу ризиків, переданих у страховий пул. Воно є збірним пунктом усіх ризиків, переданих до страхового пулу. Робота правління полягає у розподілі таких ризиків, складанні та розсиланні регулярних (зазвичай щоквартальних) звітів членам пулу з питань, пов'язаних з веденням справи щодо переданих у страховий пул ризиків, допомога у врегулюванні збитків (особливо у важких випадках) та турботі про загальну перестрахувальну політику страхового пулу.

Витрати управління зазвичай розподіляються між учасниками відповідно до їх частками у страховому пулі.

Перестрахувальні договори, що укладаються страховим пулом за загальний рахунок, звільняють страховий пул від ризиків, які можуть перевищити його ємність. Для досягнення та покращення балансу перестрахувальні договори можуть укладатися з іноземними страховими пулами, що діють у тій же сфері бізнесу.

У більшості країн страхові пули обмежуються у своїй діяльності нормами антимонопольного законодавства. Наприклад, за регламентацією Європейського Співтовариства, створення перестрахувальних пулів допускається за умови, що вони контролюють не більше 15% ємності відповідного ризику.

Страховий пул створюється на певний термін за конкретним видом страхової діяльності на основі угоди між учасниками. Угода визначає такі характеристики страхового пулу:

• предмет його діяльності;
• види страхування та майнові ризики, що приймаються страховим пулом на страхування;
• умови, порядок укладання та виконання договорів страхування, що укладаються від імені учасників страхового пулу;
• взаємні зобов'язання учасників та порядок взаємодії між ними.

Угодою визначається фінансова участь кожного члена страхового пулу, єдині та єдині тарифи, встановлюються максимальні розміри зобов'язань страхового пулу, під час укладання договорів від його імені та частки відповідальності кожного учасника страхового пулу за ризиками, що приймаються. Угодою також визначається порядок та строки взаєморозрахунків між учасниками пулу та страховими посередниками.

Діяльність страхового пулу має ґрунтуватися на наступних принципах:

• створення на основі єдиних правил та тарифів страховиків-учасників пулу найбільш сприятливих умов страхування для клієнтів;
• укладання в межах максимального розміру зобов'язань, встановленого угодою про страховий пул;
• облік вступників за відповідними видами страхування за окремими субрахунками чи засобами аналітичного обліку – відповідно до встановленого порядку взаєморозрахунків між учасниками пулу;
• перерозподіл страхових внесків, отриманих за договорами страхування, укладеними від імені учасників страхового пулу, відповідно до їх частки у прийнятому на страхування;
• солідарна відповідальність учасників страхового пулу за виконанням зобов'язань за договорами страхування, укладеними від імені учасників страхового пулу.

Єдине у Росії національне добровільне перестрахувальне об'єднання страховиків - Російський антитерористичний страховий пул (РАТСП) успішно, без державної, надає послуги з перестрахування, розвиває відносини з міжнародними профільними об'єднаннями країн - членів Організації економічного співробітництва та розвитку (ОЕСР). Напередодні московського Міжнародного конгресу зі страхування та перестрахування голова Пула Олександр Гульченко розповів, як працює організація.

РАТСП виповнилося 16 років. Термін неабиякий. Розкажіть, що є Пул сьогодні?

Олександр Гульченко:РАТСП - єдиний добровільний пул страховиків у Росії та СНД. Серед лідерів пулу такі учасники, як "РЕСО-Гарантія", "АльфаСтрахування", "ВТБ страхування", ТСК, "МАКС", "Злагода", "Енергогарант", "РСГБ-Страхування", "Сбербанк страхування". Членами спільноти також є і перестрахувальні організації: з Росії – РНПК, з Азербайджану – AzRe, з Білорусії – БНПО. Робота побудована за схемою: одна компанія – один голос, що дає всім партнерам можливість участі, незалежно від їх розміру та кількості акціонерів. Але за умови, звичайно, стабільного фінансового стану та репутації. Керує Пулом російський промисловий страховий брокер.

Ми постійно розвиваємося, використовуючи найкращі вітчизняні та зарубіжні практики, стандарти страхування. Наприклад, збитки наших членів виплачуються у термін трохи більше 30 днів. Пул працює на користь всього ринку страхування РФ. Проте компанії "Інгосстрах" та "Согаз" - не учасники національного Пулу, тому передають ризики переважно за кордон.

Ринок перестрахування ризиків тероризму обмежений, гравців небагато, РАТСП займає істотну частку ринку в РФ, будучи російським центром компетенції за цими ризиками. Найкращі професіонали – керівники від кожної з компаній – учасників Пула номіновані до виконавчого комітету та наглядової ради Пула. Робота йде планомірно та професійно на благо клієнтів та ринку.

Які можливості Пула?

Олександр Гульченко:Сукупна, перестрахувальна ємність РАТСП – 14,4 млрд рублів. Що це означає? Таку максимальну суму у разі теракту на застрахованому об'єкті отримає клієнт. Це найбільша антитерористична ємність біля колишнього СРСР.

Сукупна відповідальність пулу стабільно зростає. З 2010 року і до цього часу вона збільшилася зі 137 до 453 млрд рублів. Усього було перестраховано у Пулі близько 3,5 трильйона рублів загальної фінансової відповідальності. Страховий ринок РФ потребує надійної національної перестрахувальної ємності.

РАТСП - можливість перестрахувати ризики у Росії. Не дивно, що кожного тижня ми отримуємо десятки звернень від страховиків. І в ситуації, що складається, актуальність РАТСП тільки зростатиме.

14,4 млрд рублів – таку максимальну суму у разі теракту на застрахованому об'єкті отримає клієнт

Яким є реальний внесок страхових пулів при покритті ризиків тероризму?

Олександр Гульченко:Роль пулів зростає поряд із змінами ландшафту світової економіки. Наявність у країні страхового Пула забезпечує широке покриття катастрофічних ризиків. Сьогодні пули незамінні для будь-якої держави, бо мають необхідні ресурси та практичний досвід в оцінці ризиків.

Як оцінюєте взаємодію з бізнесом?

Олександр Гульченко:Світ склався тренд на залучення приватного бізнесу до управління ризиками. Цьому є пояснення. Професійний ризик-менеджмент розробляє комплексні стратегії всім ключових загроз. Як наслідок - витрати держави на профілактику та запобігання терактам стають раціональнішими, а економічні та фізичні збитки при катастрофах знижуються. Подивіться на розподіл виплат після теракту 11 вересня у США та урагану "Сенді". Між подіями минуло 11 років. Упродовж цього терміну структура виплат змінилася радикально.

Якщо за терактом 49% збитків виплачували іноземні перестраховики, 36% - страхові компанії та 15% - місцеві перестраховики, то після урагану "Сенді" розподіл виплат виглядав уже так: 42% - страхові компанії, 17% - іноземні перестраховики, 11% - місцеві перестраховики, а 30% – страхові пули!

Чи враховується в роботі Пула зарубіжний досвід зі страхування тероризму?

Олександр Гульченко:За останні три роки загострилася ситуація із тероризмом у Європі. Ми перебуваємо на постійному зв'язку з усіма пулами світу, отримуємо актуальну інформацію.

Представники 12 зарубіжних антитерористичних страхових пулів виступили з пропозицією провести у 2018 р. у Москві консультації та конференцію.

Чи взагалі можна повністю оцінити збитки від теракту?

Олександр Гульченко:Справді, наслідки теракту не обмежуються лише фінансовими витратами, це і втрата робочих місць, і зниження податкових надходжень, і непрямі збитки. Судіть самі. Після теракту 11 вересня США втратили 17 000 робочих місць, а сума недоотриманих податків склала $2,5-2,9 млрд. Для Уолл-стріт цей теракт коштував $20 млрд збитків. На третину було збільшено оборонний бюджет США з 2001 до 2003 року.

Найбільші наслідки теракту зазнає туристичний сектор. Наприклад, у Франції це 7% ВВП та 2 млн робочих місць. Після теракту в Парижі, а саме він постраждав найбільше, збитки становили близько 12 млрд євро. Теракт 7 липня у Великій Британії знизив доходи від туризму на 750 млн фунтів. У Брюсселі після теракту 22 березня скасували 2 тисячі рейсів та 40% людей відмовилися від заброньованих номерів. За оцінками Global Insight, збитки від теракту в Брюсселі становили 350 млрд доларів.

Тому я не рекомендую бізнесу занижувати ліміти ризиків тероризму. Не варто запроваджувати свої внутрішні ліміти менше, ніж страхова сума у ​​договорі. Дізнайтеся, чи є страховик членом РАТСП, інакше є ризик просто не отримати виплату у повному розмірі та в строк.

Навчально-методичний посібник для самопідготовки до практичних занять (у питаннях та відповідях).
Таганрог: ЮФУ, 2007

5. ФІНАНСИ СТРАХОВИХ ОРГАНІЗАЦІЙ

Що таке страховий пул?

Страховий пул- це добровільне об'єднання страховиків, яке є юридичною особою, створюване на основі угоди між ними на умовах солідарної відповідальності його учасників за виконання зобов'язань за договорами страхування, укладеними від імені учасників страхового пулу.

З метою забезпечення фінансової стійкості страхових операцій, гарантій страхових виплат, повнішого страхового покриття ризиків, задоволення потреб страхувальників у страхових послугах страховики можуть підписувати угоду про страховий пул.

Страховий пул створюється на певний термін або без його обмеження та діє на підставі угоди, підписаної страховиками. Кількість страховиків – учасників пулу може бути довільною.

Страховики - учасники страхового пулу укладають договори страхування за єдиними виробленими умовами та тарифами страхування в межах встановленого угодою максимального розміру зобов'язань щодо кожного окремого ризику. Страхові внески, отримані за укладеними від імені страхового пулу договорами, перерозподіляються між учасниками відповідно до їх частки у прийнятому на страхуванні ризику. Діяльність учасників страхового пулу спрямовано створення сприятливих умов страхування клієнтам. Вони несуть відповідальність виконання всіх зобов'язань, що приймаються на себе, в рамках угоди про страховий пул. На російському страховому ринку зусиллями страховиків утворено такі страхові пули:

Екологічний пул,

Пул зі страхування космічних ризиків,

Пул із страхування ядерної відповідальності,

Пул зі страхування муніципального житла,

Пул зі страхування будівельно-монтажних розрахунків,

Пул із медичного страхування.

Сутність страхового пулу

Визначення 1

Страховий пул – це добровільне об'єднання страховиків, що не є юридичною особою, створене на підставі угоди між ними з метою забезпечення фінансової стійкості операцій страхування на умовах солідарної відповідальності учасників за виконання зобов'язань за страховими договорами, які були укладені від імені учасників пулу.

Приклади страхових пулів:

1. Авіаційно-космічний страховий пул, створений з метою страхування ризиків у сфері космосу та авіації;
2. Російський антитерористичний страховий пул (РАТСП), створений 2001 року з метою страхування ризиків «диверсія» та «тероризм»;
3. Російський ядерний страховий пул, створений страхування ризиків, пов'язані з експлуатацією енергетичних ядерних установок;
4. Сочинський страховий пул створений з метою страхування будівництва об'єктів Сочинської Олімпіади у 2014 році.

Зауваження 1

До кінця 2010 року він перестав існувати, оскільки члени пулу: «АльфаСтрахування», «СОГАЗ», «Інгосстрах», «Гефест», «РЕСО-Гарантія», «Злагода» та «Росдержстрах» допустили порушення норм антимонопольного законодавства щодо підтримання або встановлення єдиної цінової політики на послуги страхування, поділ ринку страхування та утворення перешкод доступу на ринок страхування інших страховиків.

Страховий пул може організовувати перестрахування найбільших ризиків, особливо широкого поширення пули страхування набули у сфері страхування атомних, авіаційних, військових, космічних ризиків, відповідальності тощо.

Керівними органами пулу є:

• Загальні членські збори;
• Комітет (правління);
• Адміністративний центральний орган, який здійснює оперативне керівництво діяльністю пулу.

Завдання з управління страховим пулом може бути покладено на учасника страхового пулу, професійне товариство перестрахування, або спеціалізований секретаріат страхового пулу. Одне з основних його завдань полягає у технічній обробці розподілу ризиків, які були передані до страхового пулу.

Робота правління полягає у розподілі ризиків, складанні регулярних (зазвичай це щоквартальних) звітів з питань, що пов'язані з веденням справ щодо переданих у страховий пул ризикам, та розсилання їх членам пулу, допомога при відшкодуванні збитків (особливо у скрутних ситуаціях) та турботі про сукупної політики перестрахування страхового пулу.

Примітка 2

Витрати управління зазвичай підлягають розподілу між учасниками, відповідно до їх часткам у страховому пулі.

Договори перестрахування, які укладаються страховим пулом за загальний рахунок, звільняють страховий пул від ризиків, які б перевищувати його можливості. Для покращення та досягнення балансу, договори перестрахування можуть бути укладені із зарубіжними страховими пулами, які діють у тій же сфері бізнесу.

У більшості країн страхові пули обмежуються у своїй діяльності нормами антимонопольного законодавства. Наприклад, за регламентацією Європейського Співтовариства утворення пулів перестрахування може допускатися лише за умови, що вони контролюватимуть не більше ніж п'ятнадцять відсотків величини ризику.

Цілі створення страхових пулів

Примітка 3

Мета створення страхового пулу полягає у спільній діяльності зі страхування та перестрахування об'єктів одного роду за уніфікованими тарифами та правилами.

При утворенні страхових пулів страховики дотримуються таких цілей, як:

• забезпечити максимальну фінансову стабільність для певних різновидів страхування;
• подолання нестачі фінансів;
• здійснення участі у страхуванні великомасштабних ризиків;
• забезпечення виплат із страхування клієнтам, які зіткнулися з великими ризиками.

Страховий пул є добровільною спільністю страхових компаній, що діє у певній галузі страхових ризиків. Подібними сферами зараз є: забруднення довкілля; авіаційні катастрофи; шкода від ліків; аварії на АЕС; великі будівництва; сільськогосподарська продукція, яка може виявитися шкідливою для здоров'я; наслідки терористичних актів

Мета подібних об'єднань полягає у недопущенні руйнування окремих страховиків у випадках, коли страхові виплати зможуть перевищити їхні можливості у фінансовому плані. Пули можуть будувати роботу на двох принципах взаємної допомоги: перестрахування та співстрахування. Спільне страхування або страхування передбачає, що учасники пулу можуть укладати договір з одним клієнтом, який отримує від них поліс. У ньому розписується, яку суму виплат він набуде з кожного окремого страховика. Відповідно, і внески зі страхування кожен учасник отримає залежно від рівня участі у ризику. Клієнт має право вимоги виплат зі страхування як із компанії, яка видала йому поліс, так і з кожного окремого її представника, частка якого фіксується у страховій документації.

Перестрахування є варіацією, найпоширенішою у західноєвропейській практиці. У такому разі страхова організація укладає договір із клієнтом самостійно. Частина виплат, яка перевищує її власні фінансові повноваження, компанія віддає на перестрахування в управління пулу, де вона розподіляється між його членами (учасниками). Спільно з частиною ризиків передачі підлягають і страхові внески: якщо трапляється ризикова подія, виплати мають реалізовувати всі члени пулу, які отримували внески.

Учасники страхового пулу виробляють єдину страхову політику у сфері: дотримуються єдиних умов під час укладання договорів, ризикової оцінки, тарифів, особливо їх максимальної величини. Між ними започатковано порядок розподілу відповідальності, а також частки доходів від внесків зі страхування.

З метою підвищення ефективності роботи, а також для захисту своїх інтересів та прав, страхові компанії можуть поєднуватися в страхові пули.

Страховий пул – це колаборація страхових компанійна добровільній основі, що створюється для кращого та якіснішого виконання своїх обов'язків, а також захист від фінансових ризиків та забезпечення фінансових гарантій усіх учасників подібної спільноти.

При цьому усі учасники такого об'єднання несуть сумарну відповідальність за зобов'язаннями один одногота за всіма наявними договірними зобов'язаннями та угодами.

Історична довідка

Історично витоки подібних об'єднань знаходяться у Великій Британії: створена у 1919 році "British Aviation Insurance Group" стала піонером та першопрохідником співпраці страховиків. Невдовзі приклад британців наслідувала Німеччина, яка створила своє співтовариство, що стало гарантом забезпечення зобов'язань у галузі авіаційного страхування.
Потім з розвитком технічного прогресу подібні об'єднання стали широко застосовуватися на практиці: починаючи з 60 років минулого століття все більша кількість компанії в різних країнах світу прагнула об'єднатися в добровільні спільноти з метою забезпечення своєї фінансової та професійної стійкості, а також захисту своїх прав.

У нашій країні існує закон «Про організацію страхової справи в Російській Федерації», який є основним нормативно-правовим документом, що регламентує діяльність подібних об'єднань.

Так, у цьому законі прописані можливості та варіанти створення товариствна підставі відповідних договорів та без утворення окремої юридичної особи. Однак, вирішивши укласти подібну угоду, всім учасникам такого об'єднання необхідно повідомити органи страхового нагляду,діють біля РФ.

Діяльність у Росії

Піонером подібних товариств у минулому столітті став ВСС - Всеросійський Союз Страховиків. Діяльність цієї співдружності була широко відома у межах нашої країни. Створений на початку 90-х років 20 століття, цей союз став відповіддю на неконтрольовано зростаюче число нових фігурантів на російському ринку страхування життя і майна, що розвивається.

Відповідно до статуту, метою створення даного товариства був захист інтересів страхових компаній, професійна допомога та підтримка в наданні страхових послуг, внутрішнє врегулювання спірних ситуацій та загальний розвиток національного сектору страхування.

До 2005 року виникла потреба в організації іншого роду, і ідея знайшла своє втілення у створенні Національної Спілки Страховиків Відповідальності або НССО. Це співтовариство об'єднувало ті страхові фірми, чия діяльність була пов'язана зі страхуванням всіх форм громадянської відповідальності. Варто зазначити, що це суспільство активно розвивалося і досі успішно функціонує, будучи гарантом захисту прав та належного виконання зобов'язань компаніями.

По суті, НССО - це реорганізований ВСО, До якого приєдналися ще 26 провідних компаній, що надають послуги у сфері страхування відповідальності. Дане об'єднання регламентує діяльність таких сфер страхування як громадянська відповідальність (виняток становить ОСАЦВ), а також страхування відповідальності на небезпечних об'єктах виробництва та страхування відповідальності перевізника.

Сучасні тенденції

Також на території Російської Федерації з 2002 року і по сьогодні успішно функціонує пул під назвою РСА - Російський Союз автостраховиків.Діяльність цього товариства регламентована нормативно-правовими актами про ОСАЦВ.

Російська спілка автостраховиків покликаний вирішувати питання щодо виплати компенсацій замість обов'язкових виплат зі страховки ОСАЦВ, і це відбувається тільки тоді, коли страховик через будь-які причини не в змозі повною мірою забезпечити виконання своїх зобов'язань. Також дана організація є гарантом виконання рішень у питаннях автоцивільної відповідальності, і в разі судового процесу виступає як відповідачів або відповідачів.

Крім таких потужних організацій, на території Російської Федерації також здійснюють свою діяльність менші пулиПроте сфера їх впливу часто непомітна для обивателя, але стратегічно важлива для країни в цілому.

Як приклад можна навести:

• авіаційно-космічний страховий пул. Як нескладно здогадатися з назви, ця організація займається виключно ризиками, пов'язаними з освоєнням космічної галузі та розвитком авіаційної справи в країні;
• для захисту від ризиків у галузі розвитку ядерної енергетики було створено Російський Ядерний Страховий Пул;
• для захисту від загрози в внутрішнього та міжнародного тероризму - об'єднання РАТСП- теж страховий пул, але вже Російський антитерористичний.

Прогнози спеціалістів

Крім здійснення глобальних цілей, пули можуть створюватися також:

• для підтримки локальних точкових стратегічно важливих проектів - таким була Олімпіада в місті Сочі;
• суспільство, що забезпечує страхування будівництва, було успішно створено, проте до 2010 року воно припинило своє існування через виявлені численні порушення законодавства з питань монополії.

Можливо, в найближчому майбутньому в нашій країні з'явиться нове суспільство, яке стане єдиною потужною організацією, що вільно і самостійно регулює свою діяльність. Принаймні п'ять серйозних фігурантів страхового бізнесузаявили про свої наміри підтримати цей проект - мова йде про єдиний пул за участю:

• НССО;
• спілки медичних страховиків;
• спілки агростраховиків;
• самої ВСС.