Так как прозрачность и доступность информации очень важна для любого вкладчика, обратиться в ПФ и узнать о личных пенсионных накоплениях можно в любой момент. Обслуживание потребителей является неотъемлемой частью прямых обязанностей сотрудников пенсионных фондов. Современные стандарты гарантированно обеспечат индивидуальный подход.
Проконсультируйтесь со специалистом по поводу подбора подходящей программы и сроков ее исполнения. Возможностей достаточно много, и выбрать сразу лучше всего тот вариант управления , который будет удовлетворять всем потребностям.
При выборе НПФ руководствуйтесь тем, внедряет ли фонд систему управления рисками или нет. Система контроля над рисками НПФ должна устанавливать допустимые размеры, проводить мониторинг и рассчитывать ущерб от их возможного возникновения. Кроме того, поинтересоваться стоит и тем, существуют ли сейчас и будут ли в дальнейшем проводиться прогнозы возникновения таких рисков. Независимые эксперты используют специальные методы оценки, способствующие их дальнейшему моделированию. Особенно важно узнать, будет ли возможность дальнейшего участия в процессе определения своих средств в рисковые активы, для обеспечения безопасности своих вкладов.
Еще одним аспектом в выборе НПФ является надежность фонда. Количество НПФ в России растет, однако стоит отдать предпочтение фондам, за которыми стоят крупные компании страны. Информацию можно найти в публикациях ведущих деловых изданиий. Ознакомьтесь с программами на официальных сайтах, где всегда можно найти ответы на возникающие вопросы.
Не забывайте, что сохранность денег вкладчиков обеспечивается тем, что пенсионные фонды не могут становиться поручителями третьих лиц. К числу стабильных пенсионных фондов относятся фонды с граждан от 1 млрд рублей. Такая позиция является одной из первых в рейтинге НПФ и минимизирует возможные риски.
Количество пенсионных вкладов фонда обеспечивает доверие к организации со стороны граждан. Компания должна иметь резервную часть активов, чтобы в случае форс-мажора покрыть убытки своих вкладчиков. Отвечать за размер своих будущих пенсионных выплат придется самостоятельно. Поэтому, чтобы обеспечить себе достойную старость, работать лучше с проверенным фондом. Именно благодаря жестким требованиям к НПФ пенсионные фонды гарантируют полную сохранность средств.
Рейтинг НПФ
Чтобы окончательно определиться с выбором НПФ, можно руководствоваться рейтингом наиболее популярных и надежных фондов:
1. «НПФ Лукойл-Гарант». Этот НПФ давно опережает своих конкурентов, так как занимает устойчивую позицию, обеспечивает максимум гарантий клиентам и готов предложить широкий спектр программ;
2. «НПФ Благосостояние». Ведет деятельность в течение 14-ти лет с высокой доходностью и обеспечивает клиентов гарантийными выплатами;
3. «НПФ Сбербанка» является одним из лидеров среди фондов России, имеет достаточно высокие показатели надежности. Высокие рейтинги, а обслуживание успели оценить миллионы человек в России;
4. «НПФ Электроэнергетики». Страхование пенсий доверили этому фонду уже около миллиона человек. Главной особенностью является диверсификация, что способствует минимизации возможных рисков клиентов;
5. «НПФ Газфонд» имеет высокий показатель инвестиций пенсионных накоплений и гарантирует сохранность и увеличение прибыльности вкладов.
Сегодня в России существует достаточно много НПФ. Какой выбрать – индивидуальное решение каждого. Главное, ознакомиться со всеми документами, проконсультироваться с работниками фонда и определить наилучший способ вложения средств.
Приветствую Вас дорогой читатель на сайт. С Вами постоянный редактор Елена Нева и мы продолжим тему пенсионных накоплений. Прежде чем продолжить, рекомендую ознакомиться с где очень подробно раскрыты базовые вопросы. У россиян нет большого выбора вариантов для формирования своей пенсии. Тем, у кого высокий уровень доходов, доступны инвестиционные инструменты: , и прочее.
Для основной массы населения простым способом увеличения своего дохода является выбор Пенсионного Фонда. Но все ли фонды обеспечат желаемый прирост денег? Какой фонд предпочесть, государственный или негосударственный? О рисках будущих пенсионеров и о том, как их избежать, читайте в нашей статье.
Пенсия не за горами. Как сегодня рассчитывается доход пенсионеров
Пенсионные реформы в России стали уже привычными. Меняются законы и методы начислений будущей пенсии. Сейчас в расчете появились баллы, но накопительную часть не отменили, напротив, от ее объема зависит доход будущего пенсионера. Разберемся, что же такое накопительная часть пенсии, и как можно ее увеличить.
Пенсия россиян формируется из двух частей: страховой и накопительной. Страховую получат все, ее устанавливает и гарантирует государство. Накопительная часть зависит от дохода гражданина: она формируется из взносов работодателей, отчисляемых от «белой» зарплаты.
При этом законодательно установлено, что граждане 1967 года рождения и старше не принимают участия в накопительной системе. Им государство гарантирует начисление страховой пенсии. Но при этом каждый имеет право формировать пенсионный капитал, заключив индивидуальный договор с НПФ.
На сайте Пенсионного Фонда России есть калькулятор для расчета страховой части http://www.pfrf.ru/eservices/calc/ и каждый может получить прогноз своего будущего дохода. Что же касается накопительной пенсии, то ее ежемесячная сумма зависит от общего размера накоплений на личном счете гражданина к моменту выхода на пенсию.
Для граждан моложе 1968 года рождения схема накопительной пенсии выглядит примерно так: в течение всей трудовой деятельности ведутся отчисления на личный лицевой счет в ПФР или НПФ, в размере 6% от взносов работодателя. Например, при официальной заработной плате в 20 000 рублей, ежемесячный взнос составлял 1200 рублей.
Эти суммы накапливались и инвестировались фондами для увеличения дохода. Таким образом, к моменту выхода на пенсию, у гражданина будет сформирован накопительный пенсионный капитал. Из него будут ежемесячно выплачиваться суммы накопительной пенсии.
Стоит отметить, что с 2014 года в России действует мораторий на формирование накопительной части: все взносы направляются в страховую часть.
Накопительный капитал, сформированный до 2014 года, остается на личных счетах граждан в пенсионных фондах, на эти суммы ежегодно начисляются доходы от инвестирования. Этими денежными средствами гражданин вправе распоряжаться, перевести его в негосударственный пенсионный фонд, либо оставить под управлением Внешэкономбанка.
В 2017 году для расчета выплат по накопительной части используется период 240 месяцев. То есть, если на вашем лицевом счете образуется сумма в 480 000 рублей, то вы сможете ежемесячно получать по 2000 рублей накопительной пенсии, в дополнение к страховой.
Чем эффективнее управляют капиталом пенсионные фонды, тем выше сумма накоплений, и тем самым, выше размер будущей пенсии. Поэтому россияне сегодня все чаще задаются вопросом, как выбрать пенсионный фонд для накопительной части пенсии.
Сделать правильный выбор довольно сложно, учитывая особенности финансовой системы и часто меняющиеся законы. Предлагаю читателям ряд практических рекомендаций.
Что лучше выбрать?
Итак, вы задумались о будущей пенсии, и хотите ее увеличить. Если варианты банковских депозитов, покупки активов, недвижимости или акций вас не привлекают, то стоит присмотреть надежный пенсионный фонд.
А если к тому же вы имеете накопительную часть, эта задача становится актуальной: сегодня в разгаре кризис, некоторые финансовые структуры лишаются лицензий. И правильно подобрать некоммерческий фонд для управления пенсионными накоплениями сегодня, означает избежать риска потери своих средств.
Индивидуальный пенсионный план
Граждане могут остановить свой выбор на индивидуальном договоре с НПФ. Принцип прост: заключается договор, гражданин вносит собственные средства на свой личный счет, а НПФ их инвестирует. Этот вариант доступен всем, независимо от возраста.
При выходе на пенсию, гражданин обращается с заявлением в НПФ на выплату накопительной пенсии. Накопленная сумма может быть получена единовременно или равными частями в течение срока, выбранного гражданином.
К преимуществам этого способа можно отнести возможность получения более высокого дохода, чем по банковским депозитам: сегодня НПФ начисляют проценты в диапазоне от 7% до 12% годовых. Но при этом есть и минус: как правило, НПФ заключают срочные индивидуальные пенсионные планы. То есть, деньги нельзя будет получить до определенного срока.
Еще одним преимуществом выбора индивидуального плана является простота обслуживания: многие крупные фонды предлагают открыть договор онлайн.
Например, на сайте НПФ Сбербанка можно заключить договор и начать перечисление сумм, используя свой личный кабинет. Подробнее здесь: http://www.npfsberbanka.ru/increase_pension/?from=site_main_page_button_npo_online
Критерии выбора НПФ
Выбирая, кому доверить финансирование будущей пенсии, нужно учитывать не только рекламу доходности фондов. Рекомендую провести анализ финансовой компании по ряду параметров:
- Период деятельности НПФ. Чем раньше был создан фонд, тем он надежнее;
- Позиция в рейтингах. Ориентируйтесь на оценку независимых агентств. Например, Национальное рейтинговое агентство регулярно публикует данные о деятельности НПФ: http://www.ra-national.ru/ru/taxonomy/term/114?type=rating;
- Состав акционеров. Если в учредителях фонда крупные промышленные и финансовые структуры, это является определенной гарантией для клиентов;
- Основные показатели. Обратите внимание на уровень доходности и ресурсы НПФ: объемы накоплений, резервы.
Немаловажным является и число граждан, доверивших свои средства фонду. Лучше отдать предпочтение работающий фонд с сотнями тысяч вкладчиков, нежели недавно созданную компанию, декларирующую высокие доходы для нескольких десятков своих клиентов;
- Удобство обслуживания и народный рейтинг. Делая окончательный выбор в пользу НПФ, мы советуем обратить внимание на сервис и отзывы клиентов. Оцените качество сайта удобство онлайн-сервисов, наличие личного кабинета и службы поддержки. Отзывы постоянных клиентов фонда помогут принять решение.
ТОП 3 надежных фонда
Предлагаю читателям краткую информацию о фондах, занявших первые строчки в рейтинге НРА России.
Возможно это видео окажется полезным для вас:
1 — НПФ БЛАГОСОСТОЯНИЕ
Фонд был учрежден в 1996 году в Москве, в состав его учредителей входит ОАО «РЖД». Собственные активы организации оцениваются в 334 млрд. рублей, а объем пенсионных резервов сегодня составляет 326 млрд. рублей.
Фонду «Благосостояние» доверили свои накопления более 1,2 млн. граждан. С 2012 года НПФ подтверждает стабильную работу, получая наивысшие оценки в рейтинге.
2 — НПФ ГАЗФОНД
НПФ был основан в 1994 году, среди его учредителей ПАО «Газпром», АО Газпромбанк. В 2017 году объем пенсионных резервов фонда составил 360 млрд. рублей. Число застрахованных превысило 1,3 млн. человек.
Обращаем внимание наших читателей, на происходящие изменения: с августа 2016 года происходит реорганизация НПФ Газфонд.
К нему присоединились НПФ «КИТФинанс», «Наследие» и «Промагрофонд». Соответственно, можно прогнозировать и дальнейшую стабильную работу фонда, его лидерство на рынке.
3 — НПФ ЛУКОЙЛ-ГАРАНТ
Один из первых НПФ России, «ЛУКОЙЛ-ГАРАНТ» был создан в 1994 году. Объем собственного имущества сегодня составляет 265 млрд. рублей, количество клиентов превышает 2,7 млн. человек.
С 2015 года фонд является участником системы гарантирования прав застрахованных лиц. Фонд пользуется услугами нескольких управляющих компаний, выбирая сбалансированную инвестиционную стратегию.
Каждому свое: накопительная пенсия в России
Несмотря на частые изменения законов, суть пенсионной реформы сохраняется. Государство заставляет людей заботиться о своем будущем и формировать накопительную пенсию.
Предлагаю читателям оценить свои ресурсы и решить, как ими распорядиться с выгодой. О других способах увеличения личных доходов читайте в наших следующих статьях.
У россиян осталось меньше двух месяцев, чтобы решить, что делать с накопительной пенсией. Кому лучше доверить эти деньги
Около недели назад — 23 октября — на сайте правительства появилась информация о внесенном в Госдуму новом законопроекте, который до конца 2016 года продлевал право так называемых «молчунов» выбрать управляющую компанию или НПФ для накопительной части пенсий. Потом выяснилось, что на сайте была допущена ошибка — речь шла о заморозке пенсионных накоплений на 2016 год.
Это лишний повод напомнить, что возможность выбрать НПФ или УК, чтобы сохранить право формирования накопительной части пенсии (6% фонда оплаты труда), исчезнет меньше чем через два месяца. С 1 января 2016 года «молчуны» лишатся возможности копить и смогут формировать только страховую пенсию — в размере 22% от зарплаты. У тех, кто решит сохранить накопительную часть, взносы будут распределяться так:16% на страховую часть и 6% — на накопительную.
Баллы или деньги
У каждого из двух видов пенсии есть свои недостатки. Так, страховая часть формируется в виде баллов. Работодатели уплачивают положенные деньги за своего работника в ПФР, а тот отправляет их на выплаты нынешним пенсионерам. Работнику на его индивидуальном пенсионном счете записывается некоторое количество баллов. Понять, как эти баллы в будущем будут конвертироваться в реальные деньги, невозможно.
Проблема накопительной части заключается в полной непредсказуемости планов правительства. До сих пор непонятно, будут ли разморожены пенсионные накопления. «В 2014, 2015 и 2016 годах новые поступления, которые шли от работодателя, не попадут на накопительные счета работников, — поясняет советник президента Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ) Валерий Виноградов. — Они ушли в бюджет. Государство обещает, что учтет эти деньги в страховой части в виде баллов. Однако стоимость балла заранее не узнать, потому что она определяется правительством в каждый конкретный год. И каждый год стоимость этого балла разная».
Опрошенные РБК эксперты рекомендуют гражданам все-таки не отказываться от накопительной части пенсии. Пенсионные накопления в отличие от баллов — реальные деньги, напоминает аналитик компании «Пенсионные и а ктуарные консультации» Евгений Биезбардис.
«На сегодняшний день исчезли все выгоды страховой пенсии. Единственным преимуществом, декларируемым публично, была ее индексация на уровне инфляции в соответствии с законом. Однако сейчас индексация будет на уровне 4%. Денег в бюджете нет, и в ближайшее время не предвидится», — соглашается Виноградов. Еще одно важное преимущество накопительной пенсии — ее можно наследовать. Если человек умер до наступления пенсии, вся сумма пенсионных накоплений передается правопреемникам.
Как выбрать НПФ
Практика показывает, что пенсионные накопления «молчунов», находящиеся в управлении Внешэкономбанка, обесцениваются инфляцией. Совокупная доходность ВЭБ за 2009-2014 гг. составляет 44,25%, а уровень инфляции за этот же период, по данным «Русрейтинга», — 58,65%. Показатели доходности у НПФ в среднем выше инфляции.
При выборе НПФ прежде всего нужно внимательно ознакомиться со списком фондов , вошедших в систему гарантирования средств пенсионных накоплений. Сегодня в ней 32 негосударственных пенсионных фонда. Также стоит обратить внимание на доходность фондов, но оценивать стоит показатели сразу нескольких лет, говорит Биезбардис.
У некоторых НПФ в определенные периоды — нулевая доходность. Это означает, что накопления граждан за год не выросли или их инвестиции принесли отрицательный результат. НПФ, работающие на принципах возвратности пенсионных накоплений, компенсируют убытки из резервов, поясняет консультант консалтинговой группы «Личный капитал» Дмитрий Герасименко.
Самым доходным по итогам пяти лет, по данным компании «Русрейтинг», оказался Европейский пенсионный фонд, Он смог показать доходность в 102%, что почти в два раза выше уровня инфляции. По словам первого вице-президента фонда Николая Ефремова, основное направление инвестиций — это облигации российских компаний. Например, в портфеле НПФ облигации АО «Первая Грузовая Компания», крупнейшего оператора грузовых железнодорожных перевозок в России, «Магнита», лизинговой компании «Европлан», говорит он.
Людям в возрасте 30-40 лет Герасименко из «Личного капитала» рекомендует активнее управлять своей накопительной частью, передав ее крупной управляющей компании. По его словам, НПФ сами работают через управляющие компании и теряют на комиссиях, что сказывается на доходности. Но при этом пенсионные фонды входят в систему гарантирования — если фонд обанкротится, всю сумму страховых взносов возмещает Агентство по страхованию вкладов.
Пенсионная бюрократия: как передать средства в НПФ
Если вы хотите перевести деньги из Пенсионного фонда (ПФР) в НПФ, УК или ГУК ВЭБ (она также предлагает инвестиционные портфели для накопительной пенсии) у вас есть несколько путей. Первый вариант — написать заявление в отделении ПФР, второй — в отделении Негосударственного пенсионного фонда (НПФ), но в этом случае вы должны быть зарегистрированы на портале госуслуг. Третий вариант — отправить заявление в ПФР по почте с нотариально заверенной подписью. В этом случае человек сам должен пойти к нотариусу, кроме того, такую услугу предоставляют некоторые НПФ. Для написания заявления у вас с собой должны быть паспорт и страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС). Если вы уже переводили деньги из ПФР и разочаровались в накопительной пенсии, то от нее можно отказаться. Для этого нужно также написать соответствующее заявление в ПФР.
Сейчас активно обсуждается вопрос о реформировании пенсионной отрасли и введении такого понятия как накопительная пенсия. Пока разрабатывается механизм работы такой системы, но уже озвучена версия, что ее внедрение постепенно будет происходить уже с 2019 года.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Но для того, чтобы система эффективно заработала и дала хорошие результаты необходимо не только желание правительства, но и негосударственные пенсионные фонды, которые и будут выступать гарантом по таким накоплениям граждан. И далее более подробно именно об этом.
Что это такое
НПФ или негосударственные пенсионные фонды – это предприятия, имеющие определенную организационно-правовую форму, которая закреплена на государственном уровне. Такие предприятия не являются коммерческими, хотя многие ошибочно полагают, что получение прибыли является главной их целью.
Если говорить об историческом аспекте, то первые компании такого рода появились в государстве еще в начале 90-х, когда только начинала формироваться собственная система социального обеспечения.
Многие ошибочно полагают, что такого рода организации выполняют исключительно одну роль в государстве, но это абсолютно не так. И далее о функциях, которые они выполняют.
Функции:
- Аккумулирование всех пенсионных сборов в рамках негосударственного обеспечения социального обеспечения. Фонд открывает на каждого вкладчика специальный счет, на который поступают отчисления и которые потом аккумулируются для дальнейшей выплаты П.;
- Размещает свободные средства, которые поступили от вкладчиков, на разных финансовых рынках, например, в ценные бумаги, облигации, получая таким образом прибыль от таких инвестиций и увеличивая тем самым резервы;
- Распределяет полученный доход в равных долях между всеми вкладчиками и участниками, увеличивая таким образом накопления людей. Предприятие работает исключительно в интересах своих участников и в целях увеличения накоплений. Также часть полученной инвестиционной прибыли направляется на обеспечение уставной деятельности предприятия;
- Оформляет все негосударственные пенсии сберегательного характера.
Как происходит формирование накопительной пенсии
С 2015 года в РФ произошли значительные изменения и с того момента утратили силу трудовые П, которые назначались до сих пор. С 2015 стали назначаться страховые и накопительные П. И отличаются они только способом формирования и распределением отчислений, которые поступают от работодателя.
Как формируются П:
- Страховая: тариф в 22% распределяются таким образом – 16% на страховую и 6% на фиксированную часть;
- Накопительная: 22% распределяются в таком соотношении
- 10% — на страховую;
- 6% — на фиксированную;
- 6% — на накопительную.
Когда такая система вводилась, то у каждого было право решить, что выбрать. Сейчас же право выбора предоставляется только тем, кто начинает свою трудовую деятельность.
При этом для всех граждан до 1966 года начисляется только страховая, а вот для тех,кто рожден в 1967 и после было до 31 марта 2015 предоставлено право выбора. Кто выбрал накопительную П., должен был доверить свою часть средств управляющей компании.
Какой негосударственный пенсионный фонд лучше выбрать
Для того, чтобы сделать правильный выбор в пользу того или иного учреждения, необходимо обязательно знать о том, по каким критериям проводить такую оценку. Правильный выбор обеспечит надежность и гарантию накоплений.
Если же выбор будет сделан неправильно, то тогда существует вероятность того, что все накопления будут утеряны.
Основные критерии
При ответе на вопрос, а какой НПФ лучше выбрать, необходимо учитывать следующие критерии:
- Количество лет, которые функционирует на рынке. Здесь все очень просто: чем дольше работает организация, следовательно, тем надежней его деятельность;
- Доходность самого НПФ. Информацию можно узнать в официальном отчете Банка России, где указана доходность инвестирования;
- Рейтинг. От места, которое занимает организация, зависит успешность компании, и, как правило, такие рейтинги составляют независимые эксперты;
- Уровень сервисного обслуживания. Человек должен иметь доступ к информации, то есть должна быть горячая линия, мобильный банкинг, личный кабинет и т.д.
Рейтинги доходности и надежности
Относительно доходности, то здесь все понятно. Каждый обязан предоставлять в качестве публичной информации уровень своей прибыльности для клиентов. Также такой показатель в процентах предоставлен и в отчетности Банка России. Здесь каждый может понять: 13%, 10% и т.д.
Степень надежности можно оценить с помощью буквенных обозначений:
| Буква рейтинга | Варианты | Описание |
| А | А++ | Самые надежные и устойчивые на рынке |
| А+ | Достаточно стабильные на рынке, которые имеют хороший имидж и репутацию | |
| А | Достаточно надежные и проверенные организации | |
| В | В++ | Есть небольшие риски, хотя достаточно высокая степень надежности |
| В+ | Организации под большим вопросом, есть и черные полосы | |
| В | Низкая степень надежности | |
| С | С++ | Лицензия может быть отозвана |
| С+ | Лицензия может быть отозвана | |
| С | Есть большое количество отзывов | |
| Д | Уже объявлены банкротом | |
| Е | Сейчас находятся в степени закрытия, ликвидации и банкротства |
Видео: Как выбрать?
Лучший в 2019 году по результатам деятельности
Пока нельзя оценить деятельность учреждений данного финансового сегмента за весь текущий год, но на данный период самым привлекательным с точки зрения доходности является «Газфонд», который в этом году имеет доходность в размере 13,16%. Общий объем накоплений составляет 425636643000 рублей.
Основные отличия между государственным или негосударственным фондом
В первую очередь, рассматривая отличия между государственными и негосударственными ПФ, необходимо отметить, что в России существует только один фонд государственного значения – это ПФ РФ. Его статус закреплен на законодательном уровне, он имеет свою форму работу и подчиняется исключительно государственной власти.
Его бюджет закреплен на государственном уровне и все расходы и доходы учитываются при формировании бюджета государства.
Именно за счет разницы в форме собственности и есть существенные отличия между такими вот учреждениями.
Главные отличия:
- Степень надежности накопительной части. ПФР единственный на уровне власти и поэтому он будет функционировать в любой системе при любом экономическом состоянии государства. Государство выступает неким гарантом всех отчислений, следовательно, это дает 100% гарантии того, что гражданин в будущем получит обратно свои отчисления. Собственником же НПФ являются частные организации, которые в любой момент могут прекратить свою деятельность и тогда все вложения могут быть утеряны;
- Инвестиционная привлекательность. Здесь преимущество у НПФ, поскольку они не ограничены в инвестициях и могут размещать свободные ресурсы там, где считают нужным. За счет постоянного вложения они получают достаточно хорошую прибыль, которая позволяет вкладчикам также получать свои дивиденды в качестве прибавки к накопительной части П. ПФ на уровне государства такими вложениями похвастаться не может, поэтому не всегда выгодно накапливать ресурсы именно здесь.
Вот в принципе и все. Как и везде работают принципы экономики: больше риски, больше шансов получить прибыль.
Можно ли сменить
Многих вкладчиков, которые формируют часть своих накоплений в НПФ интересует вопрос: можно ли в будущем будет его сменить, ведь на рынке могут появиться новые участники с более выгодными условиями, предложениями, надежностью и т.д. И здесь есть некоторые нюансы.
Если говорить об общегосударственном пенсионном обеспечении, то в его рамках каждый субъект имеет право не чаще одного раза в год менять выбранный НПФ и даже возвращаться в ПФ.Если же речь идет о накопительной П, то здесь на законодательном уровне вообще нет никаких ограничений по поводу количества раз, которые отведены на смену таких частных предприятий. Если есть желание перейти к другому субъекту, то тогда свободно можно это осуществить.
Но здесь есть интересные положения: многие компании устанавливают внутренними порядками такие интересные правила:
- При переводе части накоплений субъект теряет весь или часть инвестиционной прибыли, тем самым сводя к 0 целесообразность такого размещения;
- Может взиматься плата со стороны организации, с которой уходит вкладчик, за обслуживание и документальное сопровождение;
- Другие невыгодные положения, которые обязательно должны быть указаны в договоре.
Поэтому прежде, чем осуществлять такие действия, лучше тщательно ознакомиться с правилами перевода, чтобы не потерять все свои накопления.
Наверняка каждый из нас хоть раз задумывался о том, что лучше выбрать ПФР или НПФ. Ну что ж за окном 2017 год, на дворе кризис, самое время определяться!
Возможно когда-нибудь, действительно, в нашей жизни всё белое станет белым, а чёрное – чёрным. Когда-нибудь этот сакраментальный пляжный лозунг: «Спасение утопающих – дело рук самих утопающих», — ну, или банковский: «Забота о вкладе – ваша личная забота», — действительно, не будет просто пустым звоном.
Хорошо, можно начать и с другого. А сколько можно говорить об уважении к людям со стороны государства, о заботе о них только «под День Победы» или под «Хэллоуин». Как правильно сказала одна актриса, давайте говорить о людях хорошо, пока они живы, а не уже на похоронах.
А «крик души» вызван местом и значимостью Пенсионного фонда Российской Федерации в жизни граждан страны.
Но сначала о «белом» — что такое пенсия, её суть.
Ничего не поделаешь, рано или поздно у всех у нас случаются проблемы, когда без денежных средств решение этих проблем становится невозможным. Мы предвидим эти проблемы заранее и, что делаем? Всё очень понятно! Не ждём, когда ситуация дойдёт до ручки, а постепенно накапливаем необходимые в будущем средства.
Одной из главнейших проблем для всех со временем становится возраст, вернее, обстоятельства, с ним связанные. Да, приходит время, когда человек оказывается просто не способен уже выполнять те функциональные обязанности, которые от него требуются на рабочем месте.
Приходится переходить на другую работу, полегче, или вообще отказываться от работы и начинать жить на те денежные средства, которые смог накопить за время всей предыдущей жизни. А уж если тебе в накоплении помогали и банки, которые содержали эти средства и пускали их в оборот, приносящий проценты, так, совсем замечательно.
Но, тут возникает вопрос – а обладаем ли мы, в массе своей, той целеустремлённостью, тем характером, той силой воли, чтобы в течение не одного десятка лет, всю жизнь, просто копить себе деньги на пенсию. Государство однозначно отвечает – НЕТ! И, вероятно, этот ответ справедлив. Отсюда, от этого простительного недоверия государства к своим гражданам, и развивается Пенсионный фонд страны.
Другими словами, пенсионные отчисления по сути своей – добровольные. Но государство не может находиться под риском ежегодного «выхода на рынок» сотен тысяч своих граждан, не обладающих ни малейшим содержанием и уже не способных его обеспечить. Отсюда и обязательный характер пенсионных отчислений.
Пока всё белым бело.
«Черное» начинается тогда, когда ПФР приступает к функционированию.
Огромное количество вопросов возникает при работе ПФР и взаимоотношениях с ним граждан.
Но сначала небольшие расчёты.
Исходные данные:
- расчётный срок () – 40 лет (или 480 месяцев);
- заработная плата в течение этого срока – 50000 рублей (а ведь может быть и больше, ой, насколько больше);
- процент отчислений в Пенсионный фонд – 22 (это по Закону РФ!).
Считаем:
- За всё время работы получили – 480 х 50000 = 24 миллиона рублей;
- В ПФ отдали – 24000000 х 0,22 = 5 миллионов 280 тысяч.
Таким образом, каждый выходит на пенсию многократным миллионером! И какие, интересно, у пенсионера могут быть проблемы!? Не забудем, многие ещё вполне готовы работать. Не забудем, что эти деньги можно положить в банк, который тебе нарастит ещё сумму с процентами.
Теперь становится понятным:
- откуда такой немыслимый штат работников этого Пенсионного фонда;
- откуда такие невероятные зарплаты у руководителей всех уровней этого Фонда;
- откуда все эти многомиллионные дворцы, которые понастроил ПФ во всех регионах страны.
И это на деньги своих же граждан!
Совсем маленький раздел в качестве промежуточного вывода
Но, скорее всего, не хоромы и не куча ничего не делающих работников заставляет государство так держаться за ПФ. Дело в другом:
Фонд – огромный источник средств для государства, которые можно направлять по своему усмотрению. Источник, отказ от которого немыслим по чисто экономическим текущим причинам, а совсем не из любви и уважения к своим гражданам.
Исправление же ситуации в этой, в общем, благородной идее Пенсионного фонда заключается в следующем:
- Государство должно громогласно объявить своим гражданам, что их деньги в ПФР по-прежнему им и принадлежат и без всяких условий.
- Любой гражданин может в любой момент времени узнать сумму, которую он лично накопил (накопило государство за него – и в этом нет ничего предосудительного, не забудем о нашей жизненной неорганизованности и помощи государства нам в этом вопросе).
- Любой гражданин имеет возможность отказаться от участия в формировании своей пенсии и забрать все накопленные средства себе. Причина, да самая любая: от уверенности, что ему и этого хватит до часа «Х», до нежелания оставлять что-то после себя, а старше 60-ти он себя уже не видит или не хочет видеть.
- Государство, уважая мнение своих граждан (КРАЕУГОЛЬНЫЙ ПОСЫЛ, НА КОТОРЫЙ НУЖНО ОБРАЩАТЬ ВНИМАНИЕ ПОСТОЯННО) и заботясь об их будущем, может только непрестанно напоминать им о необходимости думать, не пускать дело на самотёк, мол, там видно будет. Государству необходимо постоянно проводить целенаправленные компании по рекламе «умного и дальновидного» образа жизни. Не стоит бояться, что вокруг все настолько несмышленые, что обязательно всё сделают не так (а мы только добавим — как хочется чиновнику).
Собственно говоря, ситуация очень похожа на ту, что складывается с контрактной армией. Как это – добровольно! Так и армии совсем не будет, кто же в неё пойдёт добровольно! Но как показывает опыт Соединённых Штатов – очень даже и идут, и по всей стране реклама, и по всей стране призывные пункты, и мысль постоянно работает, как службу в армии сделать привлекательной.
А пока суть да дело
А пока всем управляет принудительная идея Пенсионного фонда, мы и «сдаём» пятую часть своих честно заработанных трудовых государству – 22% (сейчас даже не говорим, что реально они делятся на страховые 16% и накопительные 6%).
Какие всё-таки плюсы такого «взаимного партнёрства»?
Первое. За полученные деньги государство отвечает и гарантирует их выплату в течение всего срока пенсии.
Но тут, опять считаем.
Исходные данные:
- сумма накопления к 60 годам – 6 миллионов рублей;
- собираюсь прожить ещё не менее 30 (ох, «Мечты, мечты, без них была бы жизнь скучна», как писал блестящий американский писатель Эдгар По, кстати, один из зачинателей фантастики и «страхов» в литературе, начало XIX века, ещё в полном расцвете Александр Сергеевич Пушкин).
- каждый месяц пенсионер будет иметь в распоряжении 20 тысяч рублей. Так, сейчас больше половины пенсионеров о такой пенсии могут только мечтать (а у нас ведь получается она минимальной, заметим!).
Когда мы говорим о том, что ПФР под гарантией государства, мы нисколько не преувеличиваем, в конце концов, это государственная структура. Более того, государство ежегодно проводит (увеличение, по-простому говоря) пенсий, если те 400-600 рублей кого интересуют вообще. Тем не менее, это тоже, какой-никакой, плюс, хотя некоторым даже убавляют.
Но надо понимать, что и государство не сможет никого защитить в случае глобальных мировых финансовых кризисов, таких, какие произошли в годы распада Советского Союза, в 1998 году или в 2008-ом. Всё равно «выбираться» (и думать!) придётся уже самому.
Но в последнее время, опять же, по инициативе государства, возник новый повод думать формирователям своей жизни «после работы».
Это – – Негосударственные пенсионные фонды.
Опять, всё очень просто. НПФ – специализированные коммерческие структуры, которые готовы принимать пенсии-деньги, гораздо активнее работать с ними, вкладывать в дело, как говорят, и за счёт этого обеспечивать заметно большие проценты по такому пенсионному вкладу.
Что-то уж слишком смахивает на тот же «Хопёр». Да, в наличии рисков потерять свои вложения и главная опасность НПФ. К сожалению, и ситуация последнего времени не слишком-то обнадёживает вкладчиков. Так Центробанк России в 2016-ом году отозвал лицензии сразу у четырёх НПФ с довольно звучными названиями – «Солнце. Жизнь. Пенсия», «Сберегательный фонд Солнечный берег», «Сберегательный», «Защита будущего».
Но, ладно, это всё мало известные НПФ. Так, ведь, прекратил своё существование и очень солидный – «Ренессанс Жизнь».
На список Негосударственных пенсионных фондов прошедших аккредитацию в 2016 году.
И снова вывод – выбирая НПФ, обязательно «прошерстите» всю его «родословную»
, не бросайтесь сразу на 13% годовых, тогда как ПФР предлагает только 7%. В любом случае, выбор между НПФ «Мы желаем счастья вам» с 15% и НПФ при Сбербанке России (такой есть) с 12% обязательно нужно сделать в пользу Сбербанка.
Выбор Независимого ПФ (можно даже назвать его «коммерческим», причём «коммерсантом» становится уже сам будущий пенсионер) вместо «государственного» обусловлен и ещё одной составляющей взаимоотношений.
Это давнишняя проблема государственных организаций – гласность и прозрачность своих действий. У НПФ гласность поставлена (в потенциале, конечно) на самую широкую ногу. Приходя в Независимый фонд, вы приходите «к себе домой», вы здесь хозяин, вас принимают на самом высоком уровне (мечты, конечно, совсем по По). О том, как вас встречают в государственном Пенсионном фонде не хочется и говорить – тут уже не до мечтаний, быль сплошная (вернее, «пыль»).
Вы можете сказать, что вложения в НПФ страхуются государством. Да, это так. Но если мы с вами сейчас начнём разбирать вопрос взаимоотношений со страховыми компаниями, то есть опасность, что завтра же закроются ещё пара-тройка НПФ, они просто обанкротятся.
Государство защищает своих граждан от прогоревших НПФ!? Да, и это так. Средства будут переведены в ПФР, но разве в полном объёме и процентах. Всё сделано будет довольно быстро – а нервные клетки всё-таки не восстанавливаются, а беготня по нотариусам в попытке вытребовать нужную бумагу, а эти непонятные вопросы: «Может, вы перейдёте в другой негосударственный фонд» (да, «снова здорова»).
Нет, и речи нет ни о какой дискредитации государственных органов. Как можно их дискредитировать, если «государство – это я», от Кремля до пляжа на Сахалине. Более того, средства в государственном Пенсионном фонде освобождаются от налогов. Ну, так и вкладываться могут в строго определённые законом сферы (к сожалению, «на себя» — такая сфера тоже есть в этом списке). У Негосударственных фондов таких ограничений нет – отсюда, в том числе, и более широкий выбор и больший процент.
А светлая сторона всей истории с нашими пенсиями, вернее, их накоплением, заключается в следующем.
Вся эта история с лишением нас пятой части зарплаты, «во благо», конечно, заставляет всех нас думать, о жизни сегодняшней и будущей. Возможно и мы когда-нибудь будем начинать свой утренний «Найн-о-клок» с просмотра последних котировок на бирже.
