Условия договора потребительского кредита прописаны в ключевом документе, регламентирующим взаимоотношения между сторонами сделки по ссуде, выступает соглашение (договор потребительского кредита). Положения договора предусмотрены федеральным законодательством (N353-ФЗ), которое регулирует взаимоотношения возникшие с кредитором.
В кредитном договоре указывается, что за банком закреплено обязательство по предоставлению займа в определенной величине на определенное время. При этом за клиентом закрепляется обязательство по возмещению (компенсации) взятой величины, а также процентов, которые были начислены в процессе пользования кредитом.
Помимо этого, должник обязуется исполнить прочие требования составленного соглашения. Исходя из вида финансовой организации, могут быть составлены индивидуальные типы подобных документов, однако при этом важно соблюдать принципы, описанные в законодательстве.
Понятие
Соглашение по потребительской ссуде представляет собой документ, в котором подробно изложены совокупные положения и моменты частного характера. В него разрешено вносить параметры прочих положений, согласно новым законодательным нормам. Ключевые требования и положения устанавливаются кредитором в самостоятельном порядке и предназначаются для многоразового использования.
Перечень аспектов должен быть оговорен сторонами и использоваться для каждого заемщика в отдельности. Помимо этого, в соглашении, которое проходит стадии предварительного согласования и проверки, часто содержатся важные информационные сведения о его предмете.
Прежде чем подписать документацию — обратите внимание на следующее:
- величина потребительского кредитования (тело займа и процентные отчисления);
- стоимость пользования заемными средствами (говоря по-другому – ставка);
- период, в который происходит погашение;
- оптимальные требования к возврату денег;
- условия, при которых в силу вступают взыскания;
- наличие комиссионных отчислений, и их значение в числах;
- цена за эксплуатацию счета;
- направления по расторжению соглашения.
Построение структурных особенностей договора происходит на следующих принципах:
- вступление сторон в сделку носит строго добровольный характер;
- присутствие нормативной базы;
- обязательство по учету одними сторонами интересов других сторон;
- работа, связанная с согласованием всех условностей и позиций.
Таким образом, должны быть удовлетворены требования всех сторон. В документацию такого плана традиционно включены персональные условия. Могут присутствовать элементы других позиций, если это не несет в себе никакого противоречия нормам действующего закона.
Общие условия потребительского кредита
Установление производится в рамках одностороннего порядка силами кредитора. Традиционно применение происходит многократно для разных типов документов (договоры, формуляры, соглашения, постановления, резюме.)
Позиции не должны включать в себя сведения, связанные с оплатой, а также описывать прочие обязательства заемщика. За кредитором сохраняется обязательство по информированию клиента обо всех аспектах и изменениях и доведению следующих положений:
- общие требования к клиенту;
- разновидности ссуд;
- диапазон сроков и величин;
- валюты, которые предлагаются к пользованию в организации;
- ставки и порядки их градации;
- размерные показатели;
- полноценная кредитная стоимость;
- период начисления и компенсации процентных отчислений;
- сроки отказа от пользования услугами;
- способы возмещения долга;
- факт присутствия поручителей, залогового оформления;
- ответственность за неисполнение обязательств;
- сведения о сопутствующих соглашениях;
- предупреждение о вероятном повышении расходов;
- данные о валютном курсовом колебании;
- сведения об уступке требований;
- данные о возможностях урегулирования спорных моментов.
Индивидуальные условия кредитования
К обязательным указываемым в договорном соглашении индивидуальным условиям относится:
- полная величина займа, предоставляемая в использование;
- шансы по изменению действия принципов договорного соглашения;
- период непрерывного функционирования договорных соглашений;
- валюта, в которой осуществляются сделки и операции;
- годовая ставка процента;
- сведения о валютных изменениях, которые, к слову, могут подлежать колебаниям;
- график и схема, по которой происходит погашение долга;
- данные об обеспечении сделки.
Помимо этого, со стороны кредитора в адрес клиента должно поступить предупреждение о том, что если суммарная величина кредитных взносов за годовой период будет составлять от 50% годовых поступлений, то есть вероятность неисполнения кредитных обязательств.
В итоге могут начисляться штрафные санкции и прочие дополнительные выплаты. Если же банком применяется оферта, и клиенту дается только формуляр с персональными условиями, то в нем необходимо ссылаться на совокупные принципы. Таковы индивидуальные условия совершения подобных мероприятий.
Тонкости оформления сделки
Сделка, связанная с потребительским кредитом, подлежит оформлению так же, как и в случае классического договора. Для оформления достаточно сделать разовое обращение в финансовую организацию в целях заполнения заявки. После того как будет получено положительное решение, происходит подписание пакета документов и перечисление денежных средств на карточку.
Прописывание индивидуальных условий осуществляется в форме таблицы, которая должна быть составлена в строгой унифицированной форме. При этом со стороны финансового учреждения должно быть обеспечено полное соответствие пожеланиям заемщиков.
Какой перечень документов потребуется?!
В целях беспрепятственной, эффективной и качественной работы по оформлению договора следует воспользоваться следующим набором документации.
- собственное удостоверение личности;
- справка, свидетельствующая о поступлениях;
- данные о наличии во владении той или иной собственности.
Перечень может варьироваться. Есть определенные виды и группы клиентов, которым заем будет дан при минимуме бумаг. Если заемщик обращается за , есть возможность того, что потребуется наличие на руках трудовой книги, а также понадобятся прочие бумаги, которые подтверждают невозможность оплаты ссуды.
Что существляться на бесплатной основе?!
Условия гласят о том, что львиная доля информационных сведений доводится до заемщика на бесплатной основе. Если со стороны кредитора предоставляются копии документов, в которых эти сведения содержатся, есть возможность изъятия оплаты. Она должна быть не более, нежели стоимость создания этих отксерокопированных бумаг. Помимо этого, за клиентом закрепляется безоговорочное право по требованию расчета стоимости ссуд.
Помимо этого, согласно законодательным нововведениям, с 2014 года (закон No353 ст. 5. ч. 19) за банковскими организациями не закреплено никакого права взимать вспомогательные комиссионные платежи за пользование клиентом кредитными средствами.
Персональные тонкости, связанные с получением ссуды, должны быть согласованы на индивидуальной основе в соответствии с действующим законодательством. Помимо этого, их отображение происходит в табличной форме, которая утверждена законом и не может подлежать изменениям. Кредитор не имеет права взять и убрать пункты и графы договорного соглашения.
Если какое-то условие не соблюдается или отсутствует, напротив этого пункта проставляется специальная отметка. Согласно законодательству, банки имеют возможность добавления индивидуальных условий. Они указываются только после того, как утвержден базовый набор требований. Индивидуальный набор принципов оформления в табличной форме и подлежит заблаговременной договоренности между обеими сторонами сделки:
Сумма кредита и порядок ее изменений
Сумма ежемесячного платежа может составлять не более половины дохода заемщика за определенный период времени, но важно, чтобы этот параметр подлежал установлению в рамках индивидуального договора, которые состоит из:
- Срок
, в течение которого заем подлежит возврату в адрес кредитора, а также период действия договора
Период и срок может быть абсолютно любым, в зависимости от индивидуальных предпочтений заемщика и кредитора, опять же, каждый момент должен оговариваться в отдельности. - Выплата ссуды. Здесь указываются способы и величины, в которых производится уплата кредитной величины. Например, это личная явка заемщика в офисное помещение кредитора или же оплата посредством банковских систем и сервисов.
- Ставка процентного начисления в годовом показателе и тонкости ее начисления. Определяется банком и зависит от прочих критериев кредитования. Например, от общей величины кредита, от суммы, которая доступна заемщику, от срока и показателя текущей платежеспособности.
- Определение валютного курса в случае безналичного перевода денег в адрес третьего лица на основании требований со стороны заемщика. Курсы могут подлежать колебаниям, и эти аспекты должны быть обязательно прописаны в рамках условий договора. Нужно оговорить порядок действий, который будет предпринят при малейших колебаниях.
- Периодичность платежей , а также размер и количество вносимых денежных средств. Размер денег, которые будут вноситься каждый месяц, зависит от величины и срока займа.
- Порядок, в котором происходит изменение обязательных платежей. Если в ходе функционирования соглашения обязательные платежи подлежат изменению, необходимо указать порядок, в котором это происходит
- Способы. С помощью которых выплачиваются взятые денежные средства. Обязательство заемщика по заключению прочих договоров в случае необходимости. Если появится нужда в составлении дополнительных соглашений и договоров, на этот счет прописываются определенные обязанности и права заемщика.
- Ответственность за неисполнение договорных условий , особенности начисления штрафа и пени. Если условия договора не соблюдаются, это чревато высоким уровнем ответственности для обеих сторон. Поэтому в данном пункте чаще всего указываются размерные параметры штрафных санкций. Нужно описать их размеры и особенности взыскания, а также список действий, за которые они предусматриваются. В случае невозможности оплаты следует .
- Отметка , связанная с согласием клиента с общими условиями. Здесь клиент должен подтвердить факт своего согласия с общими параметрами или отметить моменты, с которыми он не соглашается. Это зависит от того, каковыми являются общие положения, и какими нормами осуществляется их регулирование.
- Прочие услуги и сервисы , которые необходимы для предоставления ссуды. Бывают случаи, когда для получения ссуды необходимо получение прочих услуг, например, оформления обязательного страхования, плата за содержание счета и его обслуживание со стороны финансового учреждения и так далее. Данный момент также подлежит детальному описанию в условиях договорного соглашения, чтобы в последующем времени не возникало никаких трудностей.
Имеется ли возможность отказа от потребительской ссуды в случае подписания договора?!
Если договорное соглашение на предоставление займа уже было подписано, отказаться от него можно только в случае, если фактическая выдача денег еще не осуществлялась. Согласно 807-й ст. Гражданского кодекса РФ — именно фактическая передача денежных средств выступает в качестве момента, когда кредитное соглашение вступает в силу.
При всем этом за банковской организацией закрепляется обязательство по удовлетворению клиентских требований, связанных с , если заемщик еще не успел осуществить подписание платежных документов о выдаче кредита. Если клиент уже получил заем, совершить отказ от него будет невозможно. Ведь финансовые обязательства уже взяты, соответственно действовать следует в рамках договора.
Вывод
Таковы общие и индивидуальные условия потребительского кредита, которые необходимо обязательно принять во внимание в процессе заключения договорных отношений между сторонами и во время пользования кредитными деньгами.
В это время необходимо, чтобы заемщик обратил внимание на такие аспекты, как процентная ставка, сумма ссуды, период предоставления, условия и особенности пользования средствами и их возврата.
В статье 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 года «О потребительском кредите» говорится, что все положения договора кредитования делятся на две группы: общие и индивидуальные. Общие устанавливаются банком в одностороннем порядке, а индивидуальные условия потребительского кредита устанавливаются между кредитором и заемщиком.
Основные понятия
В соответствии со статьей 1 № 353-ФЗ потребительский заем – это денежные средства, предоставленные кредитором на основании кредитного договора. Кредитор – это организация, специализирующаяся на выдаче кредитов. Заемщик – физическое лицо, получившее заем. Лимит кредитования – максимальный размер финансов, предоставляемый кредитором заемщику.
Что относится к индивидуальным условиям
Персональное предложение кредитора включает в себя:
- сумму займа;
- срок действия договора;
- валюту кредита;
- размер и периодичность платежей;
- порядок досрочного возврата;
- необходимость заключения иных соглашений, например страхования;
- предоставление обеспечения по ссуде;
- цель использования заемных средств;
- способы исполнения обязательств;
- штрафные санкции за нарушение условий соглашения;
- способ обмена информацией;
- дополнительные услуги, оказываемые за отдельную плату;
- запрет уступки требований кредитора третьим лицам.
Важно знать: В соответствии с Указанием Банка России № 3240-У индивидуальные условия потребительского кредита отражаются в договоре в виде таблицы.
Кредитная организация обязана размещать в общедоступных местах, в том числе интернете, информацию об условиях предоставления, использования и возврата ссуды:
- наименование и адрес банка;
- требования к заемщику;
- срок рассмотрения заявки;
- виды кредитования;
- валюту, сумму и срок займа;
- способ предоставления денег;
- периодичность платежей;
- возможные способы обеспечения;
- подсудность споров;
- стандартные формы и формуляры.
Вся эта информация должна предоставляться заемщику бесплатно. По запросу клиента банк должен выдать копии документов, содержащих открытые сведения.
Услуги страхования
Большинство кредитных организаций предлагают клиентам застраховать жизнь, здоровье или изменение финансового положения в связи с потерей работы. При таком страховании выгодоприобретателем является банк. При наступлении страхового случая, компания-страховщик погасит остаток долга перед кредитором.
Если заемщик согласен на приобретение страхового полиса, то он должен написать письменное заявление на заключение договора страхования.
Клиент имеет право отказаться от страховки до подписания кредитного соглашения либо в течение пяти дней со дня заключения договора.
Незаконные пункты
Банки стремятся получить максимальную прибыль от каждого договора кредитования. Поэтому часто включают положения, которые можно оспорить в судебном порядке. Они являются не законными с точки зрения гражданского кодекса. К таковым пунктам относятся:
- комиссия за выдачу денег;
- санкции за досрочное погашение долга;
- дополнительные платежи за открытие и ведение счета;
- штраф за отказ от получения кредита после подписания соглашения.
Справка: Отказаться от получения займа без начисления штрафных санкций можно в течение 14 дней с момента заключения договора.
Чтобы не доводить дело до суда, необходимо читать все пункты до подписания договора. При противоречивости общих и индивидуальных положений кредитования для расчетов по займу применяются индивидуальные условия.
Информация после заключения договора
После подписания кредитного соглашения кредитор обязан предоставлять клиенту следующую информацию:
- размер текущей задолженности;
- даты и суммы всех платежей;
- иные сведения.
Обязательным условием заключения договора должно быть предоставление банком возможности оплаты долга без комиссии, посредством отделений или банкоматов, расположенных в городе проживания гражданина.
Кто может получить персональные условия
В зависимости от кредитной политики конкретного финансового учреждения индивидуальные условия договора потребительского кредита предусматриваются для определенных групп людей:
- «зарплатных» клиентов;
- добросовестных заемщиков, выплативших кредит этому учреждению;
- работники кредитной организации.
Для этих клиентов кредиторы предлагают максимально выгодные и удобные условия, так как, выдавая средства таким заемщикам, банк несет минимальные риски.
Изменение конкретных положений
В некоторых ситуациях заемщик может обратиться в банк с заявлением об изменении индивидуальных условий. Это допустимо в следующих случаях:
- ухудшение финансового положения клиента;
- увеличение доходов заемщика;
- изменение экономической ситуации в стране.
Для изменения индивидуальных положений следует написать заявление в банк, в котором необходимо обосновать причину внесения корректировок. После рассмотрения заявки между кредитором и заемщиком подписывается дополнительное соглашение, в котором прописываются новые положения. Такое изменение называется реструктуризацией долга. При этом могут поменяться:
- срок кредитования;
- размер ежемесячного платежа;
- процентная ставка.
Внимание: Банк имеет право в одностороннем порядке уменьшить процентную ставку, размер штрафов или иные условия кредитного соглашения, если это не повлечет за собой увеличение денежных обязательств со стороны заемщика. При этом кредитор обязан уведомить о таких изменениях клиента надлежащим образом.
Причиной для снижения процентов за пользование заемными средствами может служить понижение ставки рефинансирования Центральным банком.
Чтобы не попасть в «долговую яму» и не испортить себе кредитную историю, необходимо перед оформлением ссуды оценить свои денежные возможности по своевременному погашению долга.
Банкиры идут на различные хитрости для извлечения максимальной прибыли. Порой они формулируют положения договора непонятным языком, перегружая его узкоспециализированными терминами, или прописывают некоторые пункты мелким шрифтом. Для полного понимания всех предложенных условий лучше взять кредитное соглашение домой, и прочесть его в спокойной обстановке.
Для досрочного погашения задолженности нужно написать уведомление в финансовую организацию не позднее, чем за 30 дней до даты предполагаемой уплаты долга.
Если банк включил неправомерные пункты, следует попросить их убрать. В случае отказа кредитора можно оспорить действительность таких положений в судебном порядке.
Потребительский заем принесет пользу только в случае заключения максимально прозрачного и понятного договора. Добросовестный заемщик всегда может рассчитывать на более лояльное отношение кредитора и предоставление индивидуальных условий кредитования. Перед оформлением ссуды необходимо тщательно взвесить все «за» и «против», и объективно оценить свое финансовое положение.
Большая часть населения Российской Федерации знакома с таким банковским продуктом, как кредит. Кроме оформления ипотек и автозайма, клиенты берут ссуду на приобретение бытовой техники, дорогостоящей одежды или ювелирных украшений. Обязательно оговариваются все общие и индивидуальные условия договора потребительского кредита - документа, который юридически подтверждает финансовые отношения между заёмщиком и банком.
Особенности договора
Договор оформляют для того, чтобы официально регулировать взаимоотношения банка и его клиента. Финансовая компания соглашается предоставить ему кредит на определённый срок под фиксированную процентную ставку. А лицо, заключившее договор потребительского кредита с банком, обязано вовремя вернуть заимствованные средства и переплату в указанную дату.
Согласно законодательству, в документе также могут указываться условия страхования залогового имущества или жизни клиента. Хотя многие организации разработали свои бланки, есть общие условия договора потребительского кредита:
- заёмщик ставит подпись добровольно;
- документ может заключаться только на территории Российской Федерации;
- клиент внимательно изучает условия и своей подписью выказывает своё согласие с ними и обязательство их выполнения.
В договоре большинство финансовых компаний указывает положение, соответственно которому кредитор оформляет кредит добровольно, а не по вынужденным обстоятельствам. В документе обязательно выделяют общую и индивидуальную часть, обе должны действовать согласно законодательству. После подписания исчезает возможность внести какие-либо поправки, поэтому нужно внимательно вычитывать информацию. Если клиента не устраивают условия кредитования, то ему необходимо найти более подходящий банк.
Общие условия
Общие условия потребительского кредита - это параметры, которые разработал банк для всех без исключения клиентов. Они не могут изменяться ни под каким предлогом. Обычно положения включают несколько пунктов:
- контактные телефоны банка.
- полное наименование финансовой компании;
- фактический и юридический адрес;
- реквизиты и расчётные счета организации;
- контактные телефоны банка.
Одинаковыми для всех заёмщиков остаются правила оформления анкет и подачи заявок, принятие банковским комитетом решений. Аналогичной для клиентов остаётся информация обо всех доступных им банковских продуктах, размеры ставок и обязательной страховки. Суммы для определённого вида займа и другие платежи не зависят от работы конкретных кредиторов.
Общими остаются и варианты погашения задолженности. Они выкладываются в договоре, и клиент может выбрать подходящий для него метод. По некоторым видам кредитов предусматривают первоначальный взнос, предоставление залога или поручителей. А также в договоре указывается пункт об обязательствах заёмщика, хотя его часто пропускают. В этой части выкладывается информация о штрафах, пене, неустойках, особенности выплаты платежей по валютным задолженностям.
Общими можно назвать и возможность перепродажи права собственности, отчёты о распоряжении полученными средствами, правила решения возникающих спросов. Если в договоре клиент видит только индивидуальные условия, то сотрудник банка обязан предоставить ему ссылку, по которой можно скачать и прочитать общие пункты.
Индивидуальные параметры
После ознакомления с общими условиями выдачи потребительского кредита необходимо внимательно осмотреть индивидуальные пункты. В каждом бланке должна содержаться табличная форма с конкретными требованиями и правилами. Содержащуюся информацию не может изменить ни сам кредитор, ни его заёмщик. В незаполненной графе необходимо поставить прочерк.
Банки могут добавлять свои условия, но они должны приближаться к обязательным:
- период кредитования;
- валюта и сумма займа;
- процентная ставка, способ её расчёта и размер переплаты за каждый год;
- сумма ежемесячных платежей и даты их выплаты;
- возможность досрочного закрытия;
- способы получения кредита - наличными, на банковский счёт или карту.
Если компания предлагает заключение дополнительных договоров, то это также должно предусматриваться индивидуальными условиями. В бланк вносится вся информация о поручителях и залоге.
Бесплатные разделы
До 2014 года банки имели право взимать со своих клиентов дополнительную комиссию за заключение договора, его распечатку и расчёт регулярных платежей. Теперь в соответствии с законодательством договор с общими условиями должен подписываться на безвозмездной основе без вспомогательных выплат со стороны заёмщика.
Единственное, за что компания может попросить физическое лицо заплатить, - это бумага, на которой будет распечатан документ. Но и это обычно происходит только в частных кредитных фирмах, государственные банки не обращают внимания на такие мелочи и весь пакет бланков отдают клиенту бесплатно. Никаких благодарностей и взносов заёмщик не должен вносить даже по просьбе сотрудника организации.
Возможность отказа от займа
Согласно действующему законодательству, у клиента есть право отказаться от получения задолженности даже после подписания договора. Но эта процедура возможно только в том случае, если деньги ещё не выдавались. В 807 статье Гражданского Кодекса Российской Федерации указано то, что документ вступает в силу не в момент подписания, а во время передачи средств от кредитора к заёмщику.
Если клиент уже подписал договор и все сопровождающие документы, но ещё не получил в кассе заимствованную сумму, то он может передумать, вернуться к банковскому сотруднику и расторгнуть соглашение. Но если заёмщику уже отдали деньги, то у него появляется возможность выплаты задолженности досрочно вместе со всеми начисленными процентами за время пользования.
Полная стоимость кредита
Указывается также полная стоимость кредита в индивидуальных условиях договора потребительского займа. Образец бланка можно найти на официальном сайте каждого банка или попросить его у менеджера. В этот пункт входит несколько параметров:
- тело кредита - фактическая сумма займа;
- проценты, которые будут начислены за весь период пользования задолженностью;
- другие платежи, предусмотренные компаниями;
- страхование обеспечения или жизни клиента.
Есть несколько взносов, которые увеличивают стоимость долга. К ним относят неустойки и штрафы за просроченные платежи, выплаты, регулируемые не уставом банка, а законодательством Российской Федерации. С финансовой стороной договора необходимо внимательно ознакомиться, ведь рассеянное отношение к изложенной информации может привести к неожиданным долговым обязательствам.
Лучше поинтересоваться у личного менеджера о скрытых комиссиях, порядке начисления пени и изменениях суммы кредита, который оформлен в иностранной валюте. Есть два способа расчётов таких задолженностей. При первом процентная ставка и размер выплат зависит от курса, который был действителен на момент подписания договора. Второй подразумевает изменение их суммы в зависимости от роста или упадка доллара, евро или других иностранных средств. В этом случае могут повышаться или понижаться начисленные проценты.
Правила расторжения
Банк может расторгнуть договор раньше указанного срока, попросив клиента выплатить сразу всю оставшуюся сумму по кредиту. Но заёмщик имеет право закончить взаимоотношения с компанией только после выполнения всех условий, указанных в документе. Предварительно клиент уведомляет свою организацию о намерениях закрыть задолженность и расторгнуть соглашение. Банк после рассмотрения заявки делает перерасчёты процентов, ведь переплата при досрочном погашении уменьшается. Если ответ компании положительный, то должен выдаваться дополнительный бланк, где указаны новые условия по кредиту.
Есть также несколько исключений, позволяющих клиенту расторгнуть договор раньше времени:
- банк не перечислил средства на счёт или карту;
- изменилась процентная ставка, хотя такое право не было указано в документе;
- бланк договора банковский сотрудник вместо себя позволил заполнить и подписать лицу, не имеющему на это полномочий.
У банка есть некоторые преимущества, которые позволяют ему разорвать соглашение в одностороннем порядке. Потребительский кредит выдаётся на определённую цель, что подтверждается специальным отчётом. Если клиент потратил средства на другую покупку, то компания может отказать ему в дальнейшем кредитовании. Крупные суммы выдают под обеспечение.
При непредвиденных обстоятельствах или по вине заёмщика залоговое имущество может быть утраченным, что также влияет на решение банка. Нарушение условий договора, несвоевременные выплаты платежей или их отсутствие также является предлогом для расторжения договора. Недействительным считается документ, который содержит ошибочные данные о клиенте и кредиторе, имеет подлог со стороны банковского менеджера или не уведомляет заёмщика о скрытых комиссиях.
Любой кредитный договор состоит из перечня общих и индивидуальных условий. Клиенту необходимо внимательно прочитать их перед тем, как ставить на бланке свою подпись. Документ подтверждает отношения финансовой организации и заёмщика.
В июле 2020 года произошли существенные изменения, касающиеся заключения договоров в области потребительского кредитования.
Законодательство регулирует порядок вычисления процентов по кредиту, цены неустойки и требования к содержанию и представлению договоров займа. Новые положения касаются всех организаций и корпораций, чья деятельность заключается в предоставлении потребительских займов.
Что это такое
Договор потребительского кредита - это основной документ, содержащий в себе общие и индивидуальные условия предоставления заемных средств.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
В договор разрешается включать части других договоров согласно новому законодательству.
Стандартные требования договора устанавливается самостоятельно кредитором для многоразового применения. Индивидуальные условия обсуждаются между двумя сторонами и применяются только по отношению к конкретному заемщику.
Наряду с тем, что договор является основным документом, признающим соглашение двух сторон о предоставлении финансовых услуг, он содержит важную информацию о предмете соглашения.
Прежде чем подписывать договор, обратите внимание на следующие особо важные аспекты:
- общая сумма потребительского кредита;
- стоимость (процентная ставка);
- период погашения;
- способы и условия погашения;
- условия вступления в силу штрафных санкций и их размер;
- наличие и сумма единовременной комиссии;
- стоимость содержания счета;
- возможность расторжения договора.
Общие условия
Кредитор в одностороннем порядке обязан самостоятельно разработать общие условия, другими словами составить типовой договор, который он будет использовать многократно.
В общие условия запрещено включать требования о подписании других договоров или получении отдельных услуг за определенную плату. В том случае если общие условия находятся в противоречии с индивидуальными условиями, то юридическую силу имеют индивидуальные.
Общие условия договора потребительского кредита должны включать в себя данные о кредиторе:
- наименовании кредитора,
- адреса,
- другие контакты,
- интернет сайт,
- номер лицензии,
- сведения о включении в гос. реестр и т.д.
В условиях банк должен прописать:
- единые требования к заемщику,
- период рассмотрения заявления-анкеты и принятия решения,
- список документов для установления личности и кредитоспособности.
В обязательном порядке в условиях должны содержаться данные о платежах:
- минимальные и максимальные суммы;
- период возврата;
- валюта операций;
- порядок оформления займа;
- процентная ставка годовая и (при наличии) процентная ставка переменная;
- а также прочие платежи в рамках договора.
К информации, предоставляемой потребителю, должны быть указаны диапазоны сумм полной стоимости займа, исчисленных с учетом требований нового законодательства, периодичность возврата денежных средств для возврата займа, уплате процентов и прочих платежей.
В общих положениях указываются возможные способы возврата средств, процентов, в том числе бесплатный способ выполнения обязательств.
Согласно новому законодательству, существуют сроки, в течение которых потребитель может дать отказ о получении кредита, и они должны быть указаны в условиях.
До заемщика должны быть доведены варианты обеспечения исполнения обязательств перед финансовой организацией. К основным требованиям относится ответственность заемщика за несоблюдение индивидуальных условий, штрафы, пени, порядок их исчисления, а также информация о дальнейших санкциях.
У каждой кредитной компании, включая организации, занимающиеся микрозаймами, должен быть образец типового договора, который предоставляется потребителю бесплатно в местах оказания финансовых услуг, включая интернет-магазины и другие торговые точки, в которых фигурируют услуги организации.
Индивидуальные условия
К обязательным индивидуальным условиям относятся:
- объем займа, который предоставляется заемщику;
- возможность изменения объема;
- срок погашения и срок договора;
- валюта;
- годовая процентная ставка;
- информация о применении курса иностранных валют;
- график погашения задолженности;
- возможность и порядок изменения сроков и периодичности погашения;
- способы внесения средств в счет погашения долга;
- информация об обеспечении.
В индивидуальных условиях указываются цели кредитования и условия использования заемных средств, ответственность заемщика за неисполнение условий договора, а также согласие заемщика со всеми изложенными условиями.
Читайте о новом , чтобы знать о нормах составления кредитного договора и о своих правах.
Можно ли взять в Сбербанке потребительский кредит по паспорту? Условия описаны .
Банки, которые выдают потребительские кредиты на выгодных условиях, перечислены в .
Расторжение договора
Расторжение договора раньше указанного срока по потребительскому кредитованию регулируется статьей 450 ГК РФ.
В соответствии с федеральным законом, случаев, при котором возможно расторжение всего три, а именно:
- погашение кредита;
- обоюдное соглашение сторон без факта погашения;
- при вынесении судом соответствующего решения.
Обычно многие граждане возвращают заемные средства не в указанные сроки, а раньше. Сейчас кредитные организации не устанавливают штрафных санкций за закрытие договора раньше указанного срока. Например, в ОАО Сбербанк можно погасить задолженность целиком даже на следующий месяц после оформления займа.
По договоренности сторон расторжение бывает крайне редко, при этом попытки воспользоваться этим правом чаще переходят в третий вариант - расторжение через суд. Здесь основной причиной расторжения могут выступать несоблюдение индивидуальных условий банка или отзыв ее лицензии Центробанком.
Другое дело, когда кредит был выдан под залог или поручительство, иными словами под обеспечение.
Эта статья рассматривает структуру и назначение договора потребительского кредита, описывает его содержание и нюансы составления. Здесь также перечисляются возможные .
Нормативное регулирование
Договор потребительского кредита заключается между учреждением, предоставляющим займ, и физическим лицом, кредит берущим. Займ предоставляется не для использования в целях продвижения собственной организации, но для бытовых нужд.
В договоре описываются обязательства, которые берет на себя банк и . Документ составляется в соответствии с нормами законодательства.
Условия договора не предоставляют преимущества ни одной из . В документ могут вноситься индивидуальные условия, соответствующие данному конкретному случаю, или сделка заключается на общих условиях, не отличающихся от типовых.
Общие
Типовые условия используются при составлении ряда стандартных договоров по кредитованию. Общие условия могут быть применимы по отношению к любому клиенту банка, оформившему потребительский кредит. В общих условиях перечисляются:
- Данные банка или кредитной организации;
- Требования банка по отношению к лицу, оформляющему кредит;
- Нюансы процедуры утверждения физического лица в качестве кредитора;
- Разновидности предоставляемых кредитов;
- , которые доступны для выбора заемщику;
- Варианты исчисления и размеры ставок;
- Общая стоимость кредита;
- Сроки и способы внесения регулярных выплат;
- , виды и способы внесения обеспечения кредита;
- Санкции, применяющиеся к лицу, оформляющему кредит, в случае недобросовестного выполнения взятых на себя обязательств;
- При необходимости, возможность дополнительного оформления соглашений, добавочных договоров и т.д.;
- Вариабельность суммы возвращаемого долга (например, возможное увеличение или уменьшение возвращаемой суммы при изменении курса валют и т.д.);
- Возможность переоформления права требования долга по кредиту;
- Необходимость информирования клиентов о способе расходования полученных взаймы денег (при необходимости);
- , их срока, возможного течения и действия сторон, считающиеся правомерными или неправомерными при возникновении обстоятельств непреодолимой силы;
- Информация по урегулированию возможных конфликтов (как , так и в судебном порядке);
- Информация о необходимых дополнительных бумагах, требующих предоставления заемщиком.
Общие условия предоставляются заемщику или потенциальному заемщику бесплатно. Банк не вправе требовать оплаты за определение суммы предполагаемого кредита и ознакомление возможного клиента с условиями банка.
Общие условия не требуют согласования с клиентом, составляются заранее и предоставляются по требованию.
Индивидуальные
Индивидуальные условия требуют обсуждения с потенциальным клиентом. Индивидуальные имеют четко указанный в нормативах вид. Они предоставляются в виде таблицы, в которой банк не имеет права менять графы. Убирать графы нельзя. Допускается добавление элементов таблицы в конце, после заполнения указанных в нормативах полей. Если какое-то поле не может быть заполнено, элементы таблицы не убираются, в поле ставится прочерк.
Таблица состоит из треб столбцов:
- Порядковый номер
- Условие
- Содержание условия
К индивидуальным условиям относятся:
- Общая сумма получаемого кредита;
- Срок, через который сумма должна быть возвращена полностью, вместе с процентной ставкой;
- Валюта кредита и возможные операции с валютой;
- Цели выдачи кредита;
- Ответственность заемщика;
- Залог, предоставляемый заемщиком для получения кредита;
- Дополнительные опции, предоставляемые кредитором;
- Контактные данные заемщика.
Как составить
Кредитный договор составляется в двух экземплярах, один из которых менеджер обязан выдать на руки заемщику. Пункты таблицы, относящиеся к индивидуальным условиям, заполняются в сотрудничестве с клиентом и проговариваются вслух. Необходимо убедиться, что клиент понимает сущность обсуждаемых элементов договора.
Образец-шаблон кредитного договора потребительского кредита
Проценты по договору и его исполнение
В соответствии с кредитным договором, клиент обязуется выплатить не только тело займа, но и некоторую часть этой суммы дополнительно. Проценты выплачиваются двумя путями:
- Процентная сумма приплюсовывается к телу займа, полученная сумма делится на количество месяцев, в течение которых клиент будет выплачивать кредит
- Сначала выплачивается тело займа, затем проценты по кредиту.
Просрочка регулярных выплат грозит начислением пени (дополнительных процентов) и применением штрафных санкций со стороны банка по отношению к кредитору.
Возможность отказа и расторжения
Отказ от подписанного кредитного договора возможен лишь в случае, когда клиент фактически не принял деньги. Получение денежной суммы наличными ли кредитной карты означает, что клиент берет на себя обязательства, указанные в настоящем договоре.
Если же денежные средства не перешли к заемщику, он может расторгнуть договор. Расторжение договора без согласия кредитора (если в договоре не указано обратное) может состояться в случае досрочного погашения кредита. Так, если выплатить кредит в течение двух недель после оформления, процентная сумма, отходящая банку, будет минимальной. Однако, необходимо уведомить организацию, выдавшую кредит, о желании досрочно вернуть деньги.
Отказаться от выполнения обязательств по договору безвозмездно при наличии должным образом оформленных бумаг невозможно. Если банк согласен с намерением клиента расторгнуть договор, можно заключить соглашение о прекращении действия кредитного договора, в котором указать, как именно пройдет процедура погашения займа, сроки выплат и проценты, которые заемщик обязан будет уплатить банку.
Расторжение кредитного договора возможно в случае нарушение банком или кредитной организацией оговоренных в договоре правил предоставления кредита (нарушены сроки предоставления денежных средств, без ведома клиента изменены условия договора и т.д.) При возникновении обстоятельств, при которых выплата кредита считается невозможной (потеря трудоспособности заемщиком, и т.д.), договор может быть расторгнут.
В этом видеоролике разбираются правила игры в договоре потребительского кредитования:
