банковский макроэкономический рыночный реформирование

Стратегические цели и задачи развития банковского сектора. Состояние банковского сектора страны отражает степень развития национальной экономики, финансового рынка, уровень монетизации экономики, состояние финансовой сферы, системы налогообложения и правового регулирования. Рассматривая совершенствование банковского сектора и необходимость его реформирования в качестве одного из приоритетных направлений развития российской экономики, Правительство Российской Федерации и Банк России в конце 2001 г. приняли Стратегию развития банковского сектора Российской Федерации (далее Стратегия), реализация которой была рассчитана на 5 лет.

Стратегия, которая впоследствии уточнялась и корректировалась, определяла цели и задачи развития банковского сектора, а также меры государственной политики по их решению. Основными целями были признаны следующие:

• 1) укрепление устойчивости банковского сектора, исключающее возможность возникновения системных банковских кризисов;
• 2) повышение качества осуществления банковским сектором функций по аккумулированию денежных средств населения, предприятий и их трансформации в кредиты и инвестиции;
• 3) укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков, в первую очередь населения;
• 4) усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;
• 5) предотвращение использования кредитных организаций в не добросовестной коммерческой практике и др.

Стратегией предусматривался переход российских банков на международные нормы банковского законодательства и международные стандарты ведения бухгалтерской и финансовой отчетности (МСФО), что позволяло:

• - гарантировать вклады населения;
• - уменьшить число банков, если в ближайшие годы они не увеличат свой капитал до требуемого;
• - повысить требования к капитализации вновь открываемых банков:
• - быстро ликвидировать банки, у которых отозвана лицензия на совершение банковских операций;
• - вывести государство и Банк России из капиталов многих российских и ряда зарубежных банков;
• - усилить конкуренцию с иностранными банками на российском рынке за счет увеличения доли капитала иностранных банков .

Были определены следующие практические задачи, решение которые могло бы способствовать достижению намеченных целей развития банковского сектора: укрепление финансового состояния действующих кредитных организаций, выведение с рынка банковских услуг нежизнеспособных кредитных организаций, повышение уровня капитализации кредитных организаций и качества капитала (для снижения уровня риска банковской деятельности), расширение деятельности по привлечению средств населения и предприятий, а также усиление взаимодействия банков с реальным сектором экономики, развитие конкурентных начал в деятельности кредитных организаций.

Динамика решения этих задач в значительной степени зависела от инвестиционного и делового климата, условий деятельности банковского сектора, в том числе налоговых, а также от эффективности реструктуризации и ликвидации проблемных банков. Все это входит в сферу деятельности Правительства Российской Федерации и Банка России, которым предстояло в сфере нормативно-правового регулирования:

• - приблизить основные правовые нормы функционирования кредитных организаций к международно-признанным нормам;
• - укрепить права кредиторов и вкладчиков;
• - обеспечить совершенствование правовых механизмов и развитие процедур ликвидации кредитных организаций, у которых отозваны лицензии на совершение банковских операций:
• - укрепить нормативные механизмы конкуренции и предотвращение действий по ограничению свободы коммерческой деятельности в банковской сфере;
• - законодательно обеспечить условия для формирования системы гарантирования вкладов;
• - создать нормативно-правовые условия для перехода на международные стандарты бухгалтерского учета и финансовой отчетности;
• - обеспечить совершенствование системы валютного регулирования и валютного контроля;
• - создать условия для более широкого применения современных электронных технологий;
• - развивать систему регулирования банковской деятельности и практики осуществления банковского надзора на основе внедрения международно-признанных подходов;
• - внедрить систему оценки деятельности кредитных организаций на основе применения международных стандартов бухгалтерского учета и финансовой отчетности;
• - усовершенствовать инструменты банковского надзора в соответствии с международной практикой, включая систему лицензирования, текущего надзора, в том числе систему раннего предупреждения, процедуры отзыва лицензий;
• - повысить эффективность процедур банкротства и ликвидации несостоятельных кредитных организаций;
• - повысить эффективность и качество аудиторской деятельности на базе внедрения международных стандартов аудита, бухгалтерского учета и финансовой отчетности;
• - обеспечить открытость деятельности кредитных организаций в сфере корпоративного управления кредитными организациями;
• - повысить качество корпоративного управления кредитными организациями;
• - развить и повысить роль систем внутреннего контроля;
• - достичь должного уровня прозрачности системы корпоративного управления; своевременно и точно раскрывать предусмотренную законодательством информацию о деятельности кредитной организации, включая данные о ее финансовом положении, структуре собственности и укрепления;
• - обеспечить ведение коммерческих операций с участниками кредитной организации и иными клиентами на равных условиях;
• - продолжить работу по совершенствованию системы налогообложения банковской деятельности с учетом необходимости введения международных стандартов бухгалтерского учета и финансовой отчетности в сфере укрепления роли банков в системе финансового посредничества и финансовых рынков;
• - развить инструменты управления ликвидностью;
• - практически управлять рисками с использованием эффективных финансовых инструментов;
• - предоставить всем участникам рынка вне зависимости от месторасположения более полные возможности участия в операциях и сделках на базе современных информационных и банковских технологий.

Приоритетным направлением реформирования на ближайшую перспективу выбран переход на международные нормы банковского законодательства и международные стандарты ведения бухгалтерской и финансовой отчетности, на которые российская экономика (в том числе и банковский сектор) должна была перейти в 2004 г. Это требовало четкой и скоординированной работы органов государственной исполнительной и законодательной власти, Банка России, а также кредитных организаций и предприятий .

Результатом стратегического развития банковского сектора России должно стать существенное повышение его надежности. Одновременно предполагается повышение функциональной роли банковского сектора в экономике России, постепенное приближение динамики количественных параметров российского банковского сектора к показателям деятельности банковских систем стран - лидеров по уровню экономического развития из группы стран с переходной экономикой. Прогнозируется, что соотношение активов банковского сектора и ВВП может составить 45-50%, капитала банковского сектора и ВВП - 5-6%, кредитов, предоставленных реальному сектору экономики, и ВВП - 18-20%.

Успешное развитие банковского сектора в значительной степени зависит от политики государства, макроэкономических, правовых и налоговых условий деятельности банковского сектора, от общих темпов и характера экономического развития и структурных преобразований в российской экономике по таким ключевым для банков показателям, как реальный объем и структура ВВП, динамика инфляции, валютного курса и рыночных процентных ставок, уровень монетизации экономики, сокращение доли бартерных сделок и наличных форм расчетов, а также от своевременности внесения изменений и дополнений в законодательство и их практической реализации.

Структурные и институциональные аспекты развития банковского сектора. Определенные действующим в России законодательством фундаментальные основы организации банковской системы, а именно двухуровневая структура (Центральный банк РФ и кредитные коммерческие организации) и функциональные универсальные возможности банков, отвечают базовым потребностям формирующейся рыночной экономики и обеспечивают благоприятные исходные условия для общего развития банковского сектора. Банки имеют возможность развиваться в рамках универсального статуса, позволяющего снизить риски за счет диверсификации услуг, обеспечения комплексного обслуживания клиентов.

Кредитные организации могут также на добровольной основе специализироваться на отдельных банковских продуктах, операциях или видах деятельности в рамках их универсального статуса. Принцип добровольной специализации российских банков, исключающий административные методы навязывания им конкретных форм специализации, предполагает, что всю ответственность за решения по выбору сфер деловой активности несут сами кредитные организации и их учредители (участники), в том числе и государство.

Наряду с банками как универсальными финансовыми посредниками на отдельных сегментах рынка банковских услуг могут функционировать и небанковские кредитные организации (в том числе организации, осуществляющие расчетные, депозитные и кредитные операции). В связи с этим в рамках проводимой реструктуризации Банк России рассматривает вопросы о целесообразности сохранения лицензий на осуществление банковских операций банкам, которые выполняют ограниченные функции финансового посредничества, для их преобразования в небанковские кредитные организации.

При сложном состоянии российской банковской системы в переходный период для эффективного использования благоприятных исходных условия необходимы и другие структурные изменения. Совершенствование структуры банковского сектора должно осуществляться на рыночных принципах и способствовать достижению основных целей его развития, прежде всего удовлетворению спроса на банковские услуги, более качественному выполнению функций по трансформации сбережений в кредиты и инвестиции и развитию внутриотраслевой конкуренции в банковском секторе.

Проведение реструктуризации желательно осуществить на возможно более ранней стадии возникновения проблем за счет средств собственников и кредиторов, с учетом их законных прав и интересов. В первую очередь изменять структуру банковского сектора необходимо по таким параметрам, как концентрация капитала, развитие инфраструктуры и конкурентного характера банковского рынка, обеспечение доступности банковских услуг для населения и предпринимателей, повышение уровня банковского менеджмента и качества предоставляемых банками услуг, расширение спектра банковской деятельности, пропорциональное размещение кредитных организаций по регионам и др. При этом особое значение играет прогноз развития банковской системы .

В 2005-2006 гг. развитие банковской системы, так же как и развитие экономики в целом, будет определяться, в первую очередь, изменением внешнеэкономической конъюнктуры и направлением движения капиталов. В условиях высоких мировых цен на нефть и стабильного (укрепляющегося) курса рубля банковская система будет демонстрировать уверенный рост, несмотря на сохраняющуюся неразрешенность многих структурных проблем: низкая капитализация, слаборазвитые региональные рынки капитала, высокая концентрация кредитных рисков.

В ближайшие годы независимо от внешней конъюнктуры розничный бизнес банков будет расти опережающими темпами по сравнению с другими сегментами рынка банковских услуг. Вклады населения станут основным источником расширения ресурсной базы кредитных организаций. Их объем может увеличиться в текущем году более чем на 650 млрд. руб., что позволит увеличить объемы финансирования экономики на 400-450 млрд. руб., или примерно 2--2,5% ВВП. Этому будет способствовать завершение процесса формирования системы страхования вкладов, в которую уже вошли более 800 кредитных организаций, аккумулирующих около 98% всех вкладов физических лиц.

С постепенным уменьшением платы за кредит объемы рынка потребительского и ипотечного жилищного кредитования к концу 2006 г. вырастут в 2-2,5 раза и достигнут 20-22% совокупного объема ссуд нефинансовому сектору экономики. При этом неизбежно усиление конкуренции между российскими и иностранными банками в борьбе за высокодоходный рынок потребительского и ипотечного кредитования. Благодаря активной политике по привлечению клиентов доля иностранных банков на данном рынке может увеличиться к концу 2006 г. до 12-14%.

Быстрый рост банковской системы на фоне укрепляющегося рубля повышает ее инвестиционную привлекательность для иностранного капитала. По мнению аналитиков, многие российские банки являются высокодоходным, хотя и высокорисковым объектом прямого инвестирования, поэтому в ближайшие два года следует ожидать роста приобретений зарубежными инвесторами стратегических и портфельных участий в российских банках. Наибольший интерес для инвесторов представляют «нишевые» банки, активно работающие на розничном рынке. В 2005--2006 гг. следует также ожидать активизации процессов слияния и поглощения банков, в том числе в свете планируемого с 1 января 2007 г. повышения нормативных требований Банка России к минимальному уровню достаточности капитала с 2 до 10%, несоблюдение которого может стать основанием для отзыва банковской лицензии.

В зависимости от динамики мировых цен на сырьевые товары, направления движения трансграничных потоков капитала и ответной реакции российской экономики можно выделить три основных сценария развития национальной банковской системы: оптимистический, консервативный (наиболее вероятный) и пессимистический.

Оптимистический сценарий предполагает сохранение высоких мировых цен на нефть (на уровне 40-45 долл./барр.) и темпов роста ВВП на 7,5- 8% в год. Развитие банковской системы будет идти особенно высокими темпами: банковские активы вырастут за два года до 48- 48,5% ВВП, кредиты в экономике - до 28- 29% ВВП. На российский банковский рынок возможен приход новых крупных западных финансово-кредитных институтов.

Консервативный сценарий предусматривает сохранение инерционных тенденций в развитии экономики страны и ее финансово-банковского сектора. При мировых ценах на нефть на уровне 30- 35 долл./барр. рост ВВП составит 6- 6,5% в год. В этих условиях банковские активы вырастут за два года до 46,5- 47% ВВП, кредиты в экономике до 27- 27,5% ВВП.

По оптимистическому и консервативному сценариям можно прогнозировать усиление ориентации финансово-банковской системы на работу с реальным сектором экономики, что выразится в повышении доли кредитов экономике в активах банков с 53% на начало 2005 г. до 58- 60% в 2006 г. Тогда к началу 2007 г. структура баланса многих российских банков приблизится к структуре баланса кредитных организаций развитых стран.

Пессимистический прогноз предполагает замедление темпов роста экономики до 4,5- 5% в год вслед за снижением мировых цен на нефть до 20- 24 долл./барр. Существенно замедлятся темпы роста ресурсной базы банковской системы, в результате чего многие банки столкнутся с обострением проблемы ликвидности. Сокращение притока иностранной валюты обусловит снижение курса рубля, что будет способствовать увеличению спроса банков на активы в иностранной валюте. Тем не менее к 2007 г. активы банковской системы вырастут на 1,5- 2% ВВП (кредиты примерно на 2,5-3% ВВП).

Согласно имеющимся оценкам, отток предприятий и организаций из российских банков может составить более 5 млрд. долл. в год, что снизит ежегодные темпы прироста активов банковской системы на 5-10%. Несмотря на это, все три сценария, характеризуются опережающим ростом банковского сектора по сравнению с темпами роста экономики и дальнейшим повышением емкости национального кредитно-финансового рынка .

• Барановская Яна Игоревна , магистр, студент
• Рязанский государственный радиотехнический университет

• РЕЙТИНГОВАЯ ОЦЕНКА
• БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА
• КРЕДИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ
• РЕГИОНАЛЬНЫЕ КРЕДИТНЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ

В данной работе рассматривается роль регионального сегмента банковской системы и его влияние на расширение доступности банковских услуг для населения и организаций в регионах РФ. Развитие регионального сектора банковской системы играет огромную роль в стабильном функционировании экономики региона. Устойчивость банковской системы является неотъемлемым элементом социально-экономического развития любого региона и государства в целом. В результате существует потребность в достоверной системе рейтинговой оценки и проведения мониторинга банковской системы региона, а также в наличии комплекса мер по её поддержанию и развитию.

• Регулирование производных финансовых инструментов в зависимости от типа дериватива
• Проблемы предпринимательсткой деятельности в Российской Федерации и меры государственной поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства
• Сравнительный анализ биржевых и внебиржевых производных финансовых инструментов
• Виды и функциональные особенности кредитных деривативов
• Совершенствование системы профессионального обучения педагогического персонала высших учебных заведений

Банковский сектор является важнейшим индикатором не только финансовой системы, но и экономики в целом. В зависимости от степени развития и стабильности банковской системы зависит и уровень устойчивости всего национального хозяйства. Так, экономику можно представить, как кровеносную систему, а важнейшей «артерией» является банковская.

Формирование частных банков протекало неравномерно, они сосредотачивались в боле развитых регионах. На сегодняшний день не существует точного устоявшегося определения «региональных банков», однако принято считать, что региональный банк - это банк, который находится и реализовывает свою деятельность на той или иной ограниченной территории, главный офис которого не располагается в Москве и Московской области. В настоящее время более половины всех кредитных организаций осуществляют свою деятельность в ЦФО . Одной из основных задач реформирования банковской системы, направленного на повсеместную модернизацию производства, развитие малого и среднего инновационного предпринимательства, устранение территориальных диспропорций, является создание устойчивых банковских систем на уровне регионов. Экономические преобразования призваны обеспечить устойчивое социально-экономическое развитие регионов и страны в целом.

Параметры функционирования банковской системы проявляют влияние на все общество, являясь предметом государственного регулирования. Одним из таких параметров является модернизация. В экономической теории под модернизацией подразумевается комплекс процессов урбанизации, индустриализации, развития концепции всеобщего образования, представительной политической власти, повышение пространственной и общественной мобильности, ведущие к образованию современного общества в противовес классическому. Региональная модернизация требует успешного взаимодействия абсолютно всех типов ресурсов, формирования механизмов их аккумулирования, воспроизводства общественно-финансового, инвестиционного и инновационного потенциалов региона в качестве ключевых условий конкурентоспособности. Инструментом обеспечения процесса модернизации региона являются структурные реформы - перераспределение ресурсных потоков между секторами, которые будут выводить региональную систему на более высокий уровень развития.

Число банков в 2017 году составило 733, а за 2014-2016 год количество сократилось на 101 единицу. За исключением Крымского федерального округа прослеживается рост числа банков, так как это новый округ Российской федерации. Большинство активов национальной банковской системы аккумулировано в Москве и Санкт-Петербурге, а на рынках Приволжского, Уральского, Сибирского и Дальневосточного округов, которые формируют практически половину валовой добавленной стоимости (45,7%), работают региональные банки, на долю которых приходится 7% активов банковской системы. В одном Приволжском федеральном округе, формируется от 15 до 19% валовой добавленной стоимости, а на кредитные организации в регионах приводится меньше 2,7% активов. Путем роста валового регионального продукта можно обеспечить высокие темпы накопления, рост доходов населения и бизнеса .

Начало зарождения современного банковского сектора Рязанской области относится к 6 декабря 1989 г., когда был зарегистрирован первый коммерческий банк «Приокский» (с 1991 г. - «ПриоВнешторгбанк»). Вторым по значимости региональным банком является ООО «МКБ им. С. Живаго» − это региональный банк города Рязани и Рязанской области, успешно работающий с 1992 г. Третьим региональным банком стал Банк «Вятич» (ПАО), работающий на региональном рынке банковских услуг с 1994 г. Четвертый региональный банк ООО «Ринвестбанк» был основан в г. Рязани 7 июля 1995 г. В июле 2016 г. лишился лицензии на осуществление банковских операций и был упразднен . Приведем статистические данные по количеству действующих кредитных организаций и их филиалов в г. Рязани и Рязанской области в таблице 1.

Таблица 1. Количество действующих кредитных организаций и их филиалов в территориальном разрезе банковского сектора Рязанской области в 2011–2017 гг.

Рисунок 1. Динамика количества действующих кредитных организаций и их филиалов в Рязанской области в 2011–2017 гг.

В течение исследуемого периода сократилось на 1 единицу число банков регионального значения, а количество филиалов иногородних банков сократилось на 11 единиц, или на 61,1 %, что связано с лишением их лицензий на осуществление банковской деятельности. Региональные банки сегодня активно участвуют в развитии экономики Рязанской области. Всего на конец 217 года реализуется 192 инвестиционных проекта на сумму 212 млрд. рублей, из них более 65 млрд. рублей - вложения регионального банковского сектора .

Банковский сектор выполняет неотъемлемую роль в развитии отдельных субъектов экономических отношений. Так, основная его функция - это выполнение посреднической роли в сфере предоставления разнообразных финансовых услуг. Однако, на современном этапе кредитные организации испытывают нехватку денежных ресурсов, собственно, благодаря которым, они и осуществляют свою операционную деятельность. Таким образом, можно выделить несколько основных причин торможения в развитии банковского сектора:

1. Резкое сокращение источником денежных ресурсов;
2. Ужесточение банковского надзора со стороны мегарегулятора ЦБ РФ;
3. Развитие небанковских кредитных организаций, «отнимающих» до 70% малых клиентов .

Во многом региональные банки выполняют стратегическую функцию в развитии реального сектора экономики, предоставляя широкий спектр банковских продуктов, в особенности долгосрочные кредитные ресурсы. Главной особенностью региональных банков является способность более полно удовлетворять потребности субъектов отдельных регионов.

Однако и в данном секторе существует не мало проблем, не позволяющих эффективно функционировать на финансовом рынке. К примеру:

1. Огромная роль государства в капитале многих крупнейших банков;
2. Проблема достаточности и ликвидности собственного капитала;
3. Узкий сегмент клиентуры региона;
4. Слабое внедрение инновационных технологий в процесс обработки информации;
5. Высокая степень распространения филиальной сети крупнейших банков;
6. Диспропорция в развитии отдельных регионов, и как следствие низкий уровень доходов отдельных слоев населения и др.

Таким образом, перед государством поставлена серьезная задача по проведению эффективной как экономической, так и социальной политики в целях усовершенствования регионального сектора банковской системы. Важно остановиться на стратегических направлениях развития банковской инфраструктуры. В упрощенном понимании можно выделить три варианта стратегии (рис. 2):

• управление затратами;
• индивидуализация;
• сочетание управления затратами и индивидуализация .

Рисунок 2. Три основных варианта современной банковской стратегии

Современное состояние региональных банков находится в шатком положении. Можно выделить следующие тенденции в развитии региональных банков:

1. Около 60% всех региональных банков расположены в Москве и Московской области, что свидетельствует о перетоке активов банковской системы в банки федерального значения. Данное явление пагубно сказывается для банков иных регионов, которые вынуждены претерпевать более высокие кредитные риски.
2. Усиление позиций банков, контролируемых государством. Данная тенденция свидетельствует об укреплении банковской системы в целом, однако снижается конкурентоспособность мелких банков, а вследствие с этим монополизируются позиции крупных банков.
3. Сокращение региональных кредитных организаций в целом. Данная тенденция свидетельствует о затруднении в поисках стратегий развития банков различных регионов, так как в условиях глобального их ликвидирования (по средствам отзыва лицензии) доверие к мелким банкам со стороны физических клиентов снижается нарастающими темпами .

В этих условиях государству необходимо сократить диспропорции, сложившиеся в развитии регионов в отдельности, а также проводить более эффективную социальную и экономическую политику, позволяющую повысить уровень благосостояния всего населения. Идеальный случай - комбинация управления затратами и дифференцированного подхода (работы в определенной нише), что, безусловно, потребует решения проблем оптимизации.

Только стандартизация с ориентацией на будущее позволяет осуществить, упростить и улучшить следующие важные аспекты деятельности банков:

• сокращение затрат благодаря стандартизации процесса;
• сокращение управленческих расходов;
• показатели по сегментам (видам деятельности), отраслям;
• средние значения, нормальное распределение и отклонения для кредитов и инвестиций как основа сегментирования кредитов и профилей инвестиций;
• адекватная кредитная и инвестиционная политика банка и ее контроль по сегментам (видам деятельности) отраслям;
• наглядность структуры кредитного риска: распределение по классам риска для банка в целом, по стандартным «жестким» и «мягким» профилям риска;
• временной анализ источников потерь и колебаний по сегментам (видам деятельности), отраслям в качестве подготовительного процесса для измерения прибыльности с учетом риска;
• установление цены на основе критериев дифференцирования рисков;
• активное управление общим портфелем кредитов благодаря искусному регулированию и контролю за рисками, включая предвидение риска;
• основа для секьюритизации и повышения ликвидности ценных бумаг, а также подготовительный процесс перехода к банку как постоянному управляющему всеми операционными статьями баланса;
• корреляция действий с потребностями собственного капитала путем принятия индивидуальной модели банка;
• анализ возможностей кросс-маркетинга в рамках сегмента (вида деятельности), отрасли: «финансовые пристрастия» определенных клиентов;
• сокращение комплексности в случае слишком широкого выбора финансовых продуктов;
• простота и эффективность отчетности, анализа, контроля, внутреннего и внешнего аудита и надзора.

В частности, необходимо:

1. Разработать более «щадящий» уровень собственного капитала для региональных банков, по причине отсутствия во многих регионах крупных предприятий (крупных корпоративных клиентов);
2. Снизить риски по кредитованию, в особенности долгосрочному, что напрямую связано с денежными ресурсами клиентов банка, которые в основном хранятся на счетах (депозитах) до востребования;
3. Создание благоприятных условий для аккумулирования и инвестирования капитала, в целях развития как экономики отдельного региона, так и региональных кредитных организаций;
4. Реформирование всей банковской системы в целях развития эффективного банковского сектора на уровне отдельного региона, направленного на тесное взаимодействие с реальным сектором экономики.

Данные меры могут поспособствовать активизации эффективной работы региональных банков, увеличения кредитования реального сектора, а также позволят создать более рациональный механизм обращения кредитных ресурсов субъектов банковских отношений, направленные на развитие производства. Сегодня при увеличении валового регионального продукта, прослеживается уменьшение количества региональных банков, но растет их капитализация, создаются надежные инфраструктуры, обеспечивающие более эффективное участие банков в развитии регионального сектора, решении социальных проблем.

Список литературы

1. О Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2020 года: Распоряжение Правительства РФ №2043-р от 29.12.2008 [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.gov.ru – свободный (дата обращения: 01.06.2018).
2. Алексеев Д.Д. Тенденции и перспективы развития банковской системы России [Текст] // Молодой ученый. – 2016. – №25. – С. 227–230.
3. Зобова И.В. Тенденции развития банковской системы Российской Федерации в современных условиях [Текст] // Молодой ученый. – 2016. – №13. – С. 426–428.
4. Разуванова Д.М., Выходец Е.А. Особенности регионального развития банковской системы России в современных условиях [Текст] // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2017. – Т. 39. – С. 121–125.
5. Чепик О.В. Обзор современного состояния и развития банковского сектора Рязанской области [Текст] // Вестник Рязанского государственного агротехнологического университета. – 2017. − № 5. − С. 24–27.

СПбГУ Стратегия развития российской банковской системы: концептуальные вопросы и институциональные разрывы В последнее время исследователями и широкой общественностью все большое внимание уделяется анализу промежуточных итогов и актуальных задач реализации принятой в 2011 г. Банком России и Правительством РФ Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года. Разработчики стратегии исходят из того что основной целью развития сектора на среднесрочную перспективу является активное участие в модернизации...

Поделитесь работой в социальных сетях

Если эта работа Вам не подошла внизу страницы есть список похожих работ. Так же Вы можете воспользоваться кнопкой поиск

Канаев А. В. д.э.н., СПбГУ

Стратегия развития российской банковской системы: концептуальные вопросы и институциональные «разрывы»

В последнее время исследователями и широкой общественностью все большое внимание уделяется анализу промежуточных итогов и актуальных задач реализации принятой в 2011 г. Банком России и Правительством РФ « Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года». Дальнейшему прогрессу в этой области должно способствовать публичное обсуждение и регулярное информирование о ходе выполнения данной программы. Это важно «для того, чтобы не повторять ситуацию с прошлыми аналогичными документами, которые в отсутствие общественного контроля в немалой степени становились декларацией о нереализованных намерениях» 1 .

В этой связи считаем целесообразным обратить внимание всех заинтересованных сторон (стейкхолдеров) национального стратегического управления в финансовой сфере и, прежде всего, экспертного сообществ, на ряд концептуальных вопросов, остающихся вне поля зрения разработчиков банковской стратегии и часто, увы, её критиков из научных кругов и бизнеса . Это, в свою очередь, способствует образованию институциональных «разрывов», которые нарушают логику национального стратегического планирования и разрушают систему ответственности за его внедрение и реализацию.

Национальные интересы и стратегические цели . Разработчики стратегии исходят из того, что основной целью развития сектора на среднесрочную перспективу является активное участие в модернизации экономики на основе существенного повышения уровня и качества банковских услуг, предоставляемых организациям и населению, и обеспечения его системной устойчивости . Эта стратегическая установка не соответствует целям экономической политики, сформулированной в «Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года» – достижение уровня экономического и социального развития, соответствующего статусу России как ведущей мировой державы XXI века, занимающей передовые позиции в глобальной экономической конкуренции и надежно обеспечивающей национальную безопасность и реализацию конституционных прав граждан. Очевидно, что отсутствие единства в стратегическом видении развития отрасли не может не сказаться на эффективности национального стратегического планирования. Поэтому достижение широкого консенсуса и преодоление подобного стратегического «разрыва» становится первоочередной научно-практической задачей.

Формулируя цели и задачи стратегии, мы должны помнить о важнейшей особенности стратегии как управленческого феномена, его связи с конкуренцией как столкновением целенаправленных, обеспеченных необходимыми ресурсами и продолжительных по времени волевых устремлений и действий оппонентов. Такое понимание конкурентной природы стратегии позволяет определить цель предстоящего движения по траектории инновационного и социально ориентированного развития банковской системы как – вхождение России в 20 стран по интегральному показателю развития финансового сектора и в 50 наиболее конкурентоспособных стран мира по уровню развития финансовой системы . (По данным доклада “ Global Competitiveness Report 2012-2013” Россия находится на 130-м месте из 144 стран по основным факторам, характеризующим работу финансовой системы (по общему рейтингу Global Competitiveness Index занимает 67-е место). При этом по наличию финансовых услуг на рынке (a vailability of financial services ) она занимает 117-е, по устойчивости банков (s oundness of banks ) – 132-е, по доступности финансовых услуг (a ffordability of financial services ) – 118-е и по доступности кредита (e ase of access to loans ) – 86-е место. В 2012 г. по общему индексу финансового развития “ The Financial Development Index ” Россия заняла в общем рейтинге 39-е место из 62 стран).

Банковские стейкхолдеры и финансовые власти: интересы и властные полномочия . Достижение целей, носящих ординальный (ранговый) характер предполагает активное участие банковских заинтересованных лиц, называемых «стейкхолдерами». К ним относятся: клиенты (заёмщики и кредиторы), регуляторы и государственные органы, региональные власти и банковское сообщество, широкие деловые и научные круги. Согласно современной трактовки – это индивиды, которые вносят, прямо или косвенно, свой вклад в деятельность банка (банков) и его (их) экономический потенциал и, поэтому являются потенциальными бенефициарами и/или принимают на себя его (их) риски.

Важно отметить, что абсолютное большинство представителей вузовской и академической науки, банковских аналитиков и независимых экспертов являются не только членами экспертного сообщества, но и заёмщиками и/или кредиторами отечественных банков, т. е. их инвесторами и должны, уже в силу этого обстоятельства, иметь возможность реально, а не декларативно, участвовать в контроле за деятельностью банковской системы. В определенной мере это учитывают и нормативные документы. Так, в проекте Закона «О государственном стратегическом планировании» к участникам отнесены общественные и научные организации (п. 1 ст. 42). При этом подчеркивается, что закон регулирует отношения, возникающие между участниками государственного стратегического планирования в процессе прогнозирования социально-экономического развития Российской Федерации, программно-целевого планирования и стратегического контроля , а также при составлении и рассмотрении проектов документов (выделено нами – А.К .) государственного стратегического планирования, утверждении документов государственного стратегического планирования (п. 2 ст. 1). Однако на практике это нормативное требование не реализуется, что, на наш взгляд, самым негативным образом сказывается на эффективности управления и планирования. Для преодоления данного «разрыва» необходимо выработать согласованные подходы к:

• вовлечению в стратегические процессы самых широких кругов заинтересованных лиц. Важную роль призвано сыграть экспертное сообщество, представители Роспотребнадзора, отечественные и зарубежные учёные. Нужно создать «площадки» для обсуждения, учёта и согласования их мнений и интересов при формировании и реализации стратегии;
• повышению инвестиционной активности наиболее влиятельных стейкхолдеров. Для них стратегия должна стать не межведомственным документом, предназначенным для координации усилий по разработке нормативно-правовых актов, а конкретным планом действий по достижению целей развития банковской системы. В этой связи, как положительный момент следует отметить участие Минфина в создании совместно с IFC и Внешэкономбанком фонда капитализации небольших российских банков объемом более 1 млрд долл. Однако, вклад министерства в размере 50 млн долл. нельзя назвать адекватным. Было бы логичнее существенно увеличить этот взнос за счёт доходов от реализации госпакетов акций Сберанка России и ВТБ. Тем самым, ускоренная капитализация национальной банковской системы и рост её конкурентоспособности будут достигнуты за счёт средств самой системы и без ущерба для бюджета страны.

Ускорение капитализации банков . Серьезной стратегической угрозой для развития российской банковской системы является дисперсность капитала банков. Эта проблема связана с высокой распыленностью банковского капитала , что не позволяет российским банкам аккумулировать ресурсы для финансирования крупных проектов. Так, банки, занимающие в рейтинге национальной системы места ниже 200-го и составляющие более 78% от общего числа российских банков (на 01.01.2012 – 922 банка) в совокупности являются обладателями 5,9% активов и 7,5% капитала системы. Из них 304 (33%) банка имели капитал меньше 300 млн руб., а 46 – меньше 180 млн руб. Такая распыленность капиталов делает национальный банковский сектор практически неконкурентоспособным в сфере крупных сделок по финансированию растущих российских компаний .

Поэтому капитализация банковской системы становится одной из первоочередных задач стратегии её развития. Необходима активизация процессов создания специальных механизмов, стимулирующих опережающий рост капитализации банковской сферы и увеличение функциональной роли банков в экономике страны. Для этого следует разработать и реализовать комплекс мер денежно-кредитной и финансовой политики, направленный на укрепление банковской системы и формирование эффективных условий её функционирования.

Декларации vs стратегические планы . В ходе подготовки стратегии были сформулированы две альтернативные точки зрения относительно содержания данного программного документа. Согласно первой, сформулированной бывшим финансовым омбудсменом П. А. Медведевым: Требовать от стратегии конкретного и четкого плана действий неправильно, так как такого рода документы призваны выражать политическую волю и вектор направления развития» 2 . Иная позиция содержится в документе Ассоциации региональных банков России: «Стратегия развития банковского сектора должна являться не декларативным документом, а конкретны, детально проработанным планом действий по достижению задач государства в этой сфере» 3 . Мы также придерживается указанной позиции и хотели бы напомнить оппонентам на необходимость реализации принципа ответственности участников процесса государственного стратегического планирования «за эффективность решения задач и осуществление мероприятий по достижению целей социально-экономического развития» (ст. 16 Проекта).

В целом, представленные соображения свидетельствуют, на наш взгляд, о необходимости изменения всего процесса организации стратегического управления в банковском секторе РФ. Для этого необходимо преодолеть сохраняющиеся разногласия между представителями банковских ассоциаций, государственных органов, аналитиками и экспертами относительно сценариев развития российских банков и начать серьёзную работу по выработке единого взгляда относительно содержания концепции стратегии развития банковского сектора. Платформой для выработки банковской стратегии должна служить концепция национальной стратегии России – «комплекс ключевых идей, взглядов, принципов, дающих целостное представление о возможных сценариях развития общества» 4 . В данной концепции важно определиться с видением будущего российских банков и сформулировать стратегические приоритеты развития сектора. Затем предстоит выстраивание всей «стратегической композиции»: « государственная политика – концепция развития – стратегия – система мер, механизмов и планов».

1 Рекомендации Х Международного банковского форума «Банковский сектор и государство: Россия и международная практика» (Сочи, 5-8 сентября 2012 г.). www. asros.ru › media/File/news/Rekomendatsii .

2 Цит. по: Шохина Е. Развитие как формальность // Эксперт. 2011. № 7. С. 23.

3 Банковская система России 2011: тенденции и приоритеты посткризисного развития» (Ассоциация региональных банков России и консалтинговая группа «Банки. Финансы. Инвестиции»). М.: 2011. С. 59.

4 Сорокин Д. О стратегии развития России // Вопросы экономики. 2010. № 8. С. 28. См. также Абалкин Л. От экономической теории до концепции долгосрочной стратегии // Вопросы экономики. 2010. №. 6. С. 4–9.

PAGE \* MERGEFORMAT 5

Другие похожие работы, которые могут вас заинтересовать.вшм>
11691.		СТРУКТУРА, СУЩНОСТЬ, ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ	247.91 KB
	Важной задачей является описание методики по которой проведется анализ деятельности коммерческого банка. Далее необходимо провести тщательный анализ банковского сектора Российской Федерации на примере определенного коммерческого банка выявить основные направления совершенствования его деятельности и оценить ожидаемый эффект от предложенных мероприятий по его совершенствованию. Предметом исследования является функционирование банковской системы страны на примере деятельности ОАО ЮГИнвестбанка...
16191.		. Введение. Анализ устойчивости российской банковской системы РБС показывает что пруденциальный надзор п.	12.27 KB
	Основным инструментом регулярной экспертизы являются рейтинги предоставляемые рейтинговыми агентствами Карминский и др. Эволюция назначение и применение рейтингов в том числе в российских условиях систематизированы в Карминский Пересецкий 2009. В России рынок рейтинговых услуг все еще находится в стадии формирования. В то же время развитие фондового рынка выход на него все большего числа банков промышленных предприятий страховых компаний пенсионных и инвестиционных фондов создает спрос на рейтинговую продукцию.
761.		Проблемы развития банковской системы в Республике Казахстан	43.37 KB
	Возникновения банковской системы в Республике Казахстан. Основные этапы возникновения банковской системы. Банковская реформа суверенного Казахстана Современное состояние банковской системы в Республике Казахстан. Коммерческие банки основное звено банковской системы.
20816.		РОЛЬ БАНКА РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ	243.78 KB
	Эффективное функционирование банковской системы - необходимое условие развития рыночных отношений в России что объективно определяет ключевую роль Центрального банка в регулировании банковской деятельности и немаловажным фактором развития и укрепление банковской системы является организация самого Банка России. Но стабильное и планомерное развитие банковской системы в свою очередь не может происходить без грамотного руководства со стороны главного банка страны поэтому роль центрального банка на современном этапе достаточно велика и от...
19768.		Банковский маркетинг на современном этапе развития банковской системы Республики Казахстан	1.65 MB
	Это внешняя и внутренняя идеология стратегия тактика и политика деятельности банка определяемая конкретной общественно-политической и экономической ситуацией. Последние изменения в банковских системах стран с развитой рыночной экономикой реальная хозяйственная ситуация в Казахстане сегодня привлекли к жизненной необходимости освоения коммерческими банками самых современных приемов и способов маркетинга. Чтобы выжить в конкурентной борьбе банкам предстоит осваивать новые виды услуг новые формы бизнеса выдвигать на первое место не только...
21201.		Раскрытие роли банковской системы в национальной экономике, определение ее состояния и перспектив развития	135.09 KB
	Объект исследования – банковская система Республики Беларусь. Предмет исследования – банковские операции. Цель работы – раскрытие роли банковской системы в национальной экономике определение ее состояния и перспектив развития. Исследования и разработки: изучены уровни и принципы функционирования банковской системы; определены задачи и функции центрального и коммерческих банков; рассмотрена деятельности Национального банка...
19761.		Становление и тенденции развития банковской системы Республики Казахстан в условиях глобализации мировой экономики	139.33 KB
	В данное время идет поиск и становление оптимальных форм институционального устройства банковской системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов коммерческих структур. Также проводятся работы по улучшению обслуживания частных лиц и привлечению их денежных средств. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры – одна из важнейших (и в тоже время чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в Казахстане.
12833.		Вопросы изучения банков второго уровня и контроль за банковской системой	98.34 KB
	В результате принятых законов и повышения качества услуг представляемых резидентам и не резидентам республики а также участия в мировых банковских системах укрепилось доверие международных организаций к банкам Казахстана. Согласно стратегии Казахстан 2030 множество банков несомненно вносит вклад как в государственную так и мировую экономику выходя на мировой рынок сотрудничая с мировыми лидерамибанками и организациями. Задача усложняется тем что недостаточно объявить о создании новых кредитных институтов сменив название банка и...
16662.		Теория модернизации и институциональные факторы трансформаций российской экономики	16.84 KB
	Модернизационная теоретическая парадигма и две альтернативные модели развития Складывание теории модернизации как направления в общественных науках относится к рубежу 1950-1960-х гг. Междисциплинарный характер данной парадигмы определил повышенное внимание исследователей к социальным факторам включая различные аспекты человеческого развития. По нашему мнению модернизационная исследовательская парадигма может быть сформулирована в исторически...
19932.		АНАЛИЗ ПРОБЛЕМ И ПЕРСПЕКТИВ РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОЙ ГОСУДАРСТВЕННОСТИ И ПОЛИТИЧЕСКОЙ СИСТЕМЫ	47.82 KB
	Сегодня качественно меняется мир, достижения научно-технического прогресса ускорили процессы интеграции человечества, возникла и стала популярной «теория глобализации». В этих условиях Россия, как и каждая другая страна, должна четко осознать свое место, что требует, безусловно, усилий ученых самых разных специализаций.

Угрозы национальным интересам в кредитной и денежной сферах в основном связаны с исходным нарушением базовых принципов функ­ционирования российской банковской системы - коммерческих банков и ЦБ РФ. Сред, них можно выделить обеспечение:

Соответствия основных ориентиров банковской деятельности целе­вым за­дачам развития российской экономики;

Устойчивости банковской системы;

Способности этой системы влиять на экономический рост;

Синхронности развития банковского, других секторов экономики и пр.

Ключевым в активизации банковского сектора является реализация цент­рального положения кредитно-банковской системы в преобразовании россий­ской экономики, ее исходно доминирующее влияние на воспроиз­водственный процесс. В свою очередь, перспективы развития кредитно-банковской системы связаны с общемировыми тенденциями, но опреде­ляются прежде всего ее функционированием в качестве органичного звена национальной экономики.

В процессе становления и развития российская кредитно-банков­ская система не удовлетворяла предъявляемым к ней мировым сообщест­вом требования. Процессы ее реформирования не были подкреплены ин­ституциональными нормами, что вызвало следующие существенные де­формации в ее функ­ционировании.

1. Высокая степень неопределенности в сфере банковской деятельно­сти, связанная с неустойчивостью и, главное, отсутствием це­левой воспроизводственной направленности ее регламентации, поро­дила синдром адаптации кредитных организаций к изменчивости си­туации и сдвиг к выработке нефор­мальных отношений во всем круге участников сферы банковских услуг . Функционирование денежно-кре­дитной системы в 1990-е гг. происходило в режиме преодоления «чрез­вычайных» ситуаций в экономике. Адаптация, в частности, кредитных организаций к резко меняющимся условиям функционирования, в свою очередь, предопределила нарастание внутрисистемных противоречий и снижение воспроизводственной активности денежно-кредитной системы в целом.

2. Перевод деятельности кредитных организаций, включая ЦБ РФ, в русло коммерческой ее направленности и универсализации с опережением создания институциональной базы цивилизованных рыночных отношений в экономике исходно определил нестабильность развития этих организа­ций. В данных условиях текущие выгоды и интересы стали преобладаю­щими в функционировании (в неменьшей степени и ЦБ РФ) вопреки сущностной стороне их дея­тельности и целевой ориентации: удовлетво­рять широкий круг потребностей в банковских услугах различных соци­альных и экономических слоев общества и экономических агентов.

Формальные и неформальные регламентации деятельности кредит­ных ор­ганизаций для обеспечения текущих (коммерческих) интересов в совокупно­сти подавили стратегическую компоненту и тем самым разру­шили основу ста­бильности их работы. Стратегическая ориентация кредит­ных организаций как элементов денежно-кредитной системы, в совокуп­ности составляющих функ­ционально-организационную основу перерас­пределительного механизма вос­производственной системы, осталась за пределами действующей институцио­нальной базы в этой сфере эконо­мики.

3. Разрушительным в функционировании банковской системы оказа­лось возникновение серьезного противоречия: российские банки, занимая основные позиции в движении финансовых и денежных пото­ков (существенновлияя на распределение и перераспределение капитала и доходов), практически были выведены из активного воспроизводст­венного процесса. Парадокс сложившейся ситуации в том, что снижение воспроизводственного потенци­ала банков сочетается с расширением ин­струментария их деятельности пристановлении финансового и валют­ного рынков и на этой основе укреплении
монопольных позиций банковской системы в целом. При этом возмож­ности влияния (скорее, негативного) на воспроизводственный процесс возросли. В частности, это касается деятельности банков по концентра­ции и выведению денежного капитала за пределы национальной эконо­мики, а также интенсивного развития оборотов «теневой» (неформальной или нерегулируемой в рамках законодательной базы) экономики.

Вместо ведущего звена в переводе экономики в русло рыночных отноше­ний и опоры экономического роста банковская система за более чем десяти­летие определилась как опора развития неформальных пере­распределитель­ных отношений - роста «теневого» оборота и разного рода схем выведения де­нежных потоков из сферы надзора и регулирования. За этот период были утрачены целостность банковской системы и соответст­венно способность ак­тивно влиять на воспроизводственный процесс: дея­тельность ЦБ РФ и кре­дитных организаций не была скоординирована в направлении обеспечения социально-экономических интересов страны.

4. Каждая из интегрированных структур банковской системы - ЦБ РФ и кредитные организации - хотя функционирует на разных уровнях (соответственно на макро - и микроэкономическом) и с разной степенью коммерциализации деятельности, в реальности конкурирует друг с дру­гом, часто вступая в трудноразрешимые конфликты. Очевидно, что усло­вия функционирования и потенциал возможностей каждой из этих струк­тур явно не равны: ЦБ РФ - монопольная система в сфере денежно-кре­дитных отношений (работающая в ре­жиме коммерческих организаций с использованием государственных властных полномочий); другая струк­тура (интегрированная в банковский сектор) - качественно неоднородная совокупность кредитных организаций, высокопо­движная и почти не­управляемая. Формальные взаимоотношения этих двух структур в дей­ствительности не определяют функционирование банковской системы как целостной двухуровневой структуры, способствующей воспроизвод­ственному процессу рыночной экономики. Функционирование каждого уровня кредитной системы в независимых друг от друга плоскостях и на­правлениях создает трудноразрешимые сложности в определении банков­ской или, правильнее, кредитной стратегии. Главное в сложившейся, явно не продуктивно действующей банковской системе то, что действие ее в целом и каждо­го из структурных уровней в отдельности не имеет единой законодательно-правовой базы и не подчинено единой целевой установке (выработке регламентации) по реализации функции этой сис­темы - обеспечивать современные
потребности экономики в бесперебойном (устойчивом) обращении денег.

Внесение существенных коррективов в экономическую стратегию государства связано с необходимостью четкого определения положения банков­ской системы в воспроизводственном процессе и на этой основе институци­онально-правовой базы деятельности каждой структуры кре­дитно-банковской системы: ЦБ РФ и совокупности кредитных организа­ций (банковских и небанковских).

Развитие экономики в гг., оцениваемое по макроэконо­мичес­ким показателям многими экспертами как относительно благопри­ятное (рост ВВП в среднем за год 4-5%), остается неустойчивым уже по­тому, что банков­ский сектор так и не вышел из состояния подавленности его воспроизводст­венной функции на уровень цивилизованного банков­ского обслуживания. Усиливается ориентация на привлечение иностран­ных банков в сферу обслу­живания нужд российской экономики. Даже выведение банковского сектора на уровень предкризисного (1998 г.) до сих пор не просматривается. Приня­тые нормативные документы по пре­одолению так называемого системного кризиса и ситуации его обострения в августе 1998 г. носят явно временный ха­рактер и не исключают действия факторов «мутации» банков в коммерческие организации с практически неограниченным правом деятельности в сфере движения финансово-де­нежных потоков.

В неизменно ограничительном относительно кредитных организа­ций ре­жиме осуществляется денежно-кредитная политика ЦБ РФ и в на­стоящее время. К примеру, декларации Правительства РФ и ЦБ РФ о раз­витии бан­ковского сектора на перспективу связываются с «содействием рекапитализа­ции банков и их слиянию», а также расширением деятельно­сти банков с уча­стием иностранного капитала , отсутствием ограничений для участия иност­ранного капитала в банковском секторе. В декларатив­ном плане акцент в банковской стратегии делается на дальнейшую либе­рализацию деятельности кредитных организаций при отсутствии регла­ментации относительно ее на­правленности на обеспечение воспроизвод­ственного эффекта - продуктивно­го функционирования национальной кредитной системы.

Обращает на себя внимание парадоксальная ситуация: ЦБ РФ на­ряду с декларациями о создании условий для повышения устойчивости работы бан­ков и «обеспечения недискриминационного конкурентного режима» выходит в законодательные органы с предложением о снятии ограничений на эмис­сию облигаций ЦБ РФ, т. е. ограничений на выведе­ние денежной массы и; сферы реального (активного) ее оборота.

Проведение ЦБ РФ политики «стерилизации» для сдерживания роста де­нежной базы (в гг. связанного с относительной макси­мизацией ак­тивного сальдо платежного баланса и объемов валютных по­ступлений на вну­тренний рынок) включает использование, к примеру, та­ких «рыночных» ин­струментов, как выпуск облигаций или размещение на счетах ЦБ РФ части дополнительных доходов бюджета.

Практически эта политика означает продолжение курса предшест­вующего десятилетия по переводу банковских ресурсов из сферы креди­тования реаль­ного сектора в распоряжение властных или околовластных финансовых структур. Скорее, это можно отнести к политике декапитали­зации, а не к декларируемым акциям по рекапитализации банковских ак­тивов. В этой свя­зи нельзя признать продуктивной политику Правитель­ства РФ и ЦБ РФ по «восстановлению» банковского сектора. С одной сто­роны, она направлена на активизацию института банкротства и ликвида­ции банков, с другой, в рамках АРКО, - на реструктуризацию кредитных организаций.

Нельзя не учитывать существенного влияния на устойчивость бан­ковского сектора в предстоящем десятилетии финансовой ситуации в ре­альном секто­ре, состояния бюджетно-налоговой системы и проводимой политики в этой сфере и ряд других, не менее значимых процессов. Важ­нейшим также являет­ся повышение конкурентоспособности российских банков не только на внешнем, но и на внутреннем рынке с учетом того, что перспектива привле­чения иностранных банков на российский рынок реальна.

Кроме того, следует отметить:

Приведение банковского сектора за более чем десятилетие поли­тики «фи­нансовой стабилизации» в состояние системной неустойчивости (потеря центрального положения в воспроизводственном процессе) одно­значно опреде­лило регрессивную направленность развития банковской сферы и денежно - кредитных отношений в целом;

Доминанта конкуренции в эволюции банков не была реализована;

Активный потенциал банков был исходно подавлен репрессивным поведением финансовой власти и рестрикционной (лат. политикой денежной власти;

Не состоялась конкурентная борьба и внутри банковского сообще­ства: неравные условия были определены по связям и сферам деятельно­сти банков, а главное - отсутствием институциональной основы равен­ства условий и прав каждого банка. К сожалению, в начале нового сто­летия уроки прошлого де­сятилетия не учтены, продолжает распростра­няться тенденция укрупнения банков и воссоздания системных уполно­моченных банков, а банки во главе с ЦБ РФ не обеспечивают экономику банковским продуктом, включая кредитование в соответствии с настоя­тельной потребностью экономики в ее посту­пательном развитии.

В сфере управления и регулирования кредитования экономики одна из ос­новных проблем - слабая эффективность деятельности ЦБ РФ явно не адек­ватна развитию рыночной экономики, управлению им системой денежно-кредитных отношений. Имеется в виду, что:

ЦБ РФ - орган государственной системы управления экономи­кой и ее ключевой денежно-кредитной сферой (выработка и реализация денежно-кредитной политики, банковское регулирование и надзор за деятельностью кре­дитных организаций);

ЦБ РФ предоставлено федеральным законом право издания норма­тивных актов, обязательных для федеральных органов государст­венной власти, органов государственной власти субъектов России и ор­ганов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц;

ЦБ РФ как орган государственной системы управления должен предоставить стратегию преодоления угроз национальной безопасности в сферах денежного обращения и кредитования, а также сопряженных с ними областей экономики, включая инвестиционную сферу на основе использования всего арсенала средств и инструментов управления де­нежно-кредитной системой, активизации потенциала банковского со­общества и денежно-кре­дитной системы;

ЦБ РФ согласно закону, но вопреки национальным интересам в об­ласти обеспечения стабильности денежной системы не несет ответст­венности за состояние банковского сектора, его неспособность обеспечить полноту аккумули­рования денежной массы в системе банковских услуг. Проблема в том, что ста­бильно, в течение последнего десятилетия, около 37% объема денежной наличной рублевой массы обслуживается вне бан­ковского оборота (на 01.07.2002 г. -
645,9 млрд. руб., или 36,8% М2), кроме того, в наличной инвалюте - не менее 60 млрд. долл. (на ту же дату), в сумме, равной денежной массе М2.

Нельзя не учитывать, что угрозы национальным интересам в сфере денеж­ного обращения состоят не столько в ограничении денежной массы в обороте и долларизации сбережений (несмотря на относительную ста­бильность валют­ного курса рубля), сколько в полном игнорировании го­сударственной денеж­но-кредитной политикой потребности и спроса структур реального сектора в инвестиционных денежных средствах . В этой связи настоятельна активизация не только краткосрочного, но и ши­рокого развития долгосрочного кредитова­ния предприятий в сочетании с выработкой стратегии - системы государст­венного регулирования этих процессов.

Устойчивая ориентация денежно-кредитной политики на достиже­ние за­данных норм инфляции с использованием эмиссионной и валютной полити­ки в направлении ограничения эмиссии и рублевой денежной массы - пред­ложения денег вступила в резкое противоречие с функцио­нированием и по­требностями реального сектора экономики в проведении денежно-кредитной политики, адекватной экономическому подъему и структурно-отраслевой сбалансированности . В условиях когда доля убы­точных предприятий к концу 2002 г. составляла около 36,4%, особенно в отраслях черной и цветной метал­лургии (до 50%), а также не меньшая в газовой промышленности, необходи­ма активная кредитная политика. Формирование финансовых результатов в промышленности происходило под воздействием более быстрого роста затрат по сравнению с ростом производства - рост затрат за I-XI 2002 г. на 30% при росте объема про­дукции на 20,6% привел к снижению эффективности произ­водства, сни­жению рентабельности за год с 19,2 до 13,4%.

22.2. Преодоление деформаций в банковской системе и роль кредита в развитии экономики страны

Стратегический маневр по выведению банковского сектора на уро­вень его эффективного функционирования заключается в следующем.

1. Формирование институциональной базы банковской системы на основе пакета законов, предусматривающих:

Повышение требований к системам страхования рисков по различ­ным видам деятельности кредитных учреждений и степени взаим­ной согласованности этих систем внутри отдельного банка (стандарты «Базель 2»);

Вместо того чтобы снижать участие государства (в лице соответст­вующих структур управления и регулирования в рамках законодательно-правовой ба­зы) в предоставлении гарантий под банковские кредиты, необходимо не только восстановить действовавший ранее режим, но и усилить институт га­рантий государства по предоставляемым банками кре­дитам предприятиям ре­ального сектора в рамках целевых федеральных программ и действия специ­альных государственных инвестиционных фондов . Отказ от государственных гарантий из-за неспособности соответ­ствующих структур осуществлять эту де­ятельность не может являться причиной отказа от этого института.

В комплексе проблем стратегии активизации банковского аванси­рования экономического роста - повышение устойчивости банковских пассивов, ак­тивизация политики формирования кредитных ресурсов на основе стимули­рования накоплений физических и юридических лиц в на­циональной валюте, а также льготное кредитование инвестиционных про­ектов, не вошедших в пе­речень федеральных целевых программ .

ВЫВОДЫ

1. Реформирование кредитно-банковской системы в 1990-е гг. поро­дило ряд противоречий и угроз экономической безопасности , вклю­чая: нарастание внутрисистемных противоречий (политика ЦБ РФ и коммерческие интересы российских банков) и снижение воспроизводст­венной активности денежно-кредитной системы в целом; выведение де­нежного капитала за пределы национальной экономики, а также интен­сивное развитие «теневой» (неформальной или нерегулируемой в рамках законодательной базы) экономики и др.

2. Приведение банковского сектора в 1990-х гг. в состояние систем­ной не­ устойчивости и повышение угроз экономической безопасности в этой сфере однозначно определили регрессивную направленность разви­тия банковской сферы и денежно-кредитных отношений в целом, по­скольку:

а) не была реализована доминанта конкуренции в эволюции бан­ков;

б) кредитный потенциал банков был исходно подавлен репрессив­ным по­ ведением финансовой власти и рестрикционной политикой денеж­ной власти;

в) отсутствовала институциональная основа равенства условий и прав каждого банка, что привело к гипертрофии функций отдельных банков и кризисной ситуации в сфере банковских услуг.

3. Угрозы национальным интересам в банковской сфере связаны с проводимым курсом денежно-кредитной политики ЦБ РФ: а) полном иг­норирова­нием потребности и спроса структур реального сектора в инве­стиционных де­нежных средствах; б) индифферентностью инструментов денежно-кредитнойполитики (резервные требования, ставки рефинан­сирования и др.) относи­тельно стимулирования деятельности кредитных учреждений.

4. Ключевые направления стратегии устойчивого развития банков­ского сектора: осуществление системы мониторинга угроз экономиче­ской безопас­ности в среде банковских услуг для их своевременного вы­явления; использо­вание всего арсенала средств и методов регулирования банковской деятельности, надзора и контроля для своевременного преду­преждения угроз экономической безопасности в банковском секторе и их устранения; повышение
ответственности каждого участника рынка банковских услуг за выпол­нение принятых ими взаимных обязательств.

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ И ЗАДАНИЯ

1. Каковы базовые принципы функционирования банковской сис­темы России и их совместимость с национальными интересами и обес­печением экономической безопасности (ЦБ РФ и банковский сектор)?

2. В чем состоит деформация в функционировании российских бан­ков в 1990-х гг.? Каково их влияние на возникновение кризисных си­туаций в российской экономике и торможение экономического роста?

3. Предложите направления по предупреждению и устранению де­форма­ций в функционировании банковской системы (ЦБ РФ и банков­ский сектор), по регулированию банковской деятельности в соответст­вии с требованиями экономической безопасности, а также по обеспече­нии: системы выявления (мониторинга) условий и факторов, вызываю­щих кризисные явления в банковской среде.

1.Игнатьев СМ. Выступление на XII Международном банковском кон­грессе «Бан­ковский сектор и устойчивый экономический рост//Вестник Банка России. 2003. № 3?

2. Модели оценки устойчивости коммерческих банков и их развитие на современном этапе. М., 2002.

3.Финансы, денежное обращение и кредит: Учеб. / Под ред. ­чагова. М. Проспект, 1999.

4.Формирование национальной финансовой стратегии России: Путь к подъему и благосостоянию / Под ред. . М.: Дело, 2004. Гл. 6.

5.Экономическая безопасность: производство - финансы - банки / Под ред. ­чагова. М.: Финстатинформ, 1998. Гл. 19.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

1. Эволюция и реформирование банковской системы России в процессе рыночных преобразований

Современная банковская система РФ создана в результате реформирования государственной кредитной системы, сложившейся в период централизованной плановой экономики. Государственная кредитная система включала в себя три банка-монополиста: Госбанк СССР, Стройбанк СССР и Внешторгбанк СССР, каждый из которых выполнял строго определенные функции в системе централизованного планового управления экономикой.

Государственный банк СССР как государственное кредитное учреждение представлял собой единую централизованную систему, непосредственно подчиненную Совету Министров СССР. Он являлся единым эмиссионно-кассовым и расчетно-кредитным центром страны: монопольно осуществлял эмиссию денег, управлял налично-денежным оборотом, проводил безналичные расчеты, краткосрочное кредитование всех основных отраслей народного хозяйства и долгосрочное кредитование сельского хозяйства, на него было возложено кассовое исполнение государственного бюджета. В процессе реализации возложенных на него функций Госбанк СССР осуществлял общегосударственный контроль за выполнением предприятиями и организациями установленных для них планов производства и реализации продукции и за соблюдением финансовой дисциплины.

Стройбанк СССР (Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений) представлял собой многозвенное централизованное кредитное учреждение. Он осуществлял финансирование и кредитование капитальных вложений, кредитование строительно-монтажных организаций и проводил безналичные расчеты в капитальном строительстве.

Внешторгбанк СССР (банк для внешней торговли) был образован в форме акционерного общества, акционерами которого, наряду с Госбанком СССР, являлись советские внешнеторговые экспортно-импортные организации. Банк осуществлял расчеты по внешнеэкономическим операциям всех предприятий и организаций, кредитование внешней торговли, выступал главным распорядителем валютной кассы советского государства.

Для обслуживания международной финансовой деятельности СССР была создана сеть советских заграничных банков (совзагранбанки), которая включала Московский народный банк (Лондон), Коммерческий банк для Северной Европы - Евробанк (Париж), Ост-Вест Хандельсбанк (Франкфурт на Майне), Донау-банк АГ (Вена) и Ист-Вест Юнайтед банк (Люксембург). Основные задачи этих банков состояли в кредитно-расчетном обслуживании внешнеэкономических связей СССР и других социалистических стран, размещении валютных ресурсов государства на международных финансовых рынках, привлечении средств с международных рынков капитала, управлении валютными рисками, возникающими при совершении сделок в иностранных валютах. По своей форме совзагранбанки были акционерными, их акции главным образом принадлежали Внешторгбанку СССР и Госбанку СССР.

Аккумуляция денежных доходов населения была возложена на систему Государственных трудовых сберегательных касс, которая возглавлялась Правлением. Общее руководство Гострудсберкассами осуществлял Госбанк СССР.

Основу денежно-кредитного регулирования в тот период составляло кредитное и кассовое планирование, а также балансирование доходов и расходов населения, включая меры по изменению розничных цен на товары и услуги, размеров заработной платы, пенсий, пособий, стипендий и др. Структура и функции банковской системы, сложившиеся в период построения социализма, полностью соответствовали характеру централизованной плановой, административно управляемой экономики.

Провозглашение новых принципов управления экономикой потребовало пересмотра сложившейся структуры кредитной системы, функций ее отдельных звеньев и форм организации кредитных отношений. Реформирование государственной кредитной системы началось в рамках проведения радикальной экономической реформы 1987 г. Оно предусматривало изменение организационной структуры банковской системы, повышение роли банков в экономике и усиление их влияния на развитие народного хозяйства.

В 1987 г. на первом этапе реформирования государственной кредитной системы была разработана концепция реорганизации банковской системы, которая включала:

1) создание двухуровневой банковской системы, верхний уровень которой должен был занять Госбанк СССР как центральный банк страны, а нижний - вновь созданные государственные специализированные банки (Промстрой банк СССР, Жилсоцбанк СССР, Агропромбанк СССР, Внешэкономбанк СССР, Сбербанк СССР). На эти банки возлагалось кредитно-расчетное обслуживание соответствующих народнохозяйственных комплексов. Госбанк СССР должен был осуществлять функции координатора деятельности специализированных банков и проводника единой государственной денежно-кредитной политики;

2) перевод государственных специализированных банков на хозяйственный расчет и самофинансирование, повышение заинтересованности низовых звеньев банков в эффективном и качественном обслуживании предприятий различных отраслей экономики;

3) внедрение новых форм и методов кредитных отношений с предприятиями и организациями (кредитование по совокупности материальных запасов и производственных затрат, вексельные расчеты, факторинг, лизинг).

В результате реорганизации системы банков усилились их связи с хозяйством, повысилась роль кредита в инновационном процессе, улучшилась структура кредитных вложений. Однако принципиальных изменений в кредитной системе не произошло (на самом деле они и не предполагались): сохранилось централизованное распределение ресурсов; монопольная структура банковской системы не была ликвидирована, поскольку сферы влияния между банками были распределены административным путем по ведомственному принципу; условия для свободного перелива капитала и формирования финансового рынка не были созданы.

Государственный банк СССР, подчиняясь Правительству страны, оставался административным органом и не мог проводить самостоятельную денежно-кредитную политику. Он не сумел овладеть присущим центральным банкам инструментарием воздействия на денежно-кредитную систему. Проблемы экономического управления денежным оборотом страны, регулирования деятельности низовых звеньев банковской системы, развития конкуренции между банками обусловили потребность в углублении реформ в банковской сфере.

В 1988 г. на втором этапе реформирования кредитной системы были созданы коммерческие банки на паевой и акционерной основах.

На этом этапе необходимо было решить две основные задачи:

1) создать новый механизм денежно-кредитного регулирования, который позволял бы Правительству страны воздействовать на основные макроэкономические пропорции в условиях отказа от централизованного планирования;

2) сформировать институциональную структуру финансового рынка и обеспечить условия для свободного перелива капитала, мотивируемого рыночными критериями.

Решающее значение для создания паевых и акционерных банков имели Законы СССР «О кооперации в СССР» от 26 мая 1988 г. № 8998-XI и «О предприятиях в СССР» от 4 июня 1990 г. № 1529-1, которые открыли принципиально новые возможности для реализации экономической самостоятельности товаропроизводителей. Закон СССР «О кооперации» фактически отменил государственную монополию банковского дела. Так, согласно ст. 23 Закона союзы и объединения кооперативов получили право создавать хозрасчетные отраслевые или территориальные кооперативные банки .

Кооперативный банк определялся как кредитное учреждение, которое на демократических принципах должно было обеспечить денежными средствами развитие кооперативов. Он мог производить расчетно-кассовое обслуживание, представлять интересы кооперативов в хозяйственных и финансовых органах, мобилизовать свободные денежные средства кооперативов на условиях доверенности, а также привлекать средства других предприятий, организаций и граждан, прибегать к займам у специализированных банков. Уставы кооперативных банков регистрировались в Госбанке СССР.

Закон СССР «О предприятиях в СССР» предоставил предприятиям права самостоятельно распоряжаться своими свободными денежными ресурсами, реализуя которые они создавали банки на паевой и акционерной основах. Акционерные и паевые банки должны были регистрироваться в Госбанке СССР. В отличие от прежних государственных банковских структур, новые банки самостоятельно определяли направления кредитных вложений, формы "и способы привлечения ресурсов, размеры процентных ставок и комиссионных вознаграждений по своим операциям.

Параллельно с созданием коммерческих банков начался процесс акционирования государственных специализированных банков. На базе региональных филиалов этих банков учреждались самостоятельные коммерческие банки, основными акционерами которых выступили крупнейшие предприятия и организации, находившиеся в это время в собственности государства. Коммерческие банки, создаваемые путем акционирования, были полноценными рыночными субъектами: проводили независимую кредитную политику, были ориентированы на получение прибыли, несли всю полноту ответственности за принимаемые ими решения, чем в корне отличались от учреждений специализированных банков, которые выступали в качестве лишь распорядителей кредитных ресурсов и действовали по поручению вышестоящего органа.

К августу 1990 г. в стране было создано 202 коммерческих банков. Для этого этапа был характерен крайне либеральный подход к созданию новых банков. В 1990--1991 гг. процедура открытия банка в России практически ничем не отличалась от процедуры открытия кооператива .

Создание негосударственных коммерческих банков означало преодоление монополии в банковской сфере, отказ от отраслевой специализации банков, развитие коммерческих начал в банковской деятельности. Таким образом, были заложены основы двухуровневой банковской системы с присущей ей возможностью саморегулирования. Коммерческие банки сыграли позитивную роль в становлении и развитии экономической рыночной системы в стране, в создании инновационной среды, ломающей традиционные структуры и открывающей путь дальнейшим преобразованиям.

Радикальные изменения, произошедшие в банковской системе, были закреплены в разработанном на этом этапе специальном банковском законодательстве. Принятые Верховным Советом РСФСР 2 декабря 1990 г. Законы «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» № 394-1 и «О банках и банковской деятельности в РСФСР» № 17-ФЗ стали законодательной основой новой банковской системы, базирующейся на рыночных принципах. Это наиболее прогрессивные экономические законы того времени. Они ознаменовали утверждение либеральных рыночных отношений в денежно-кредитной сфере.

В настоящее время действуют новые редакции этих Законов: «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 26 апреля 1995 г. и «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г. Вступление в действие последних ознаменовало завершение реформирования банковской системы страны и начало развития экономической системы, основанной на рыночных принципах .

2. Состояние российской банковской системы, ее основные проблемы и пути их решения

Решение многих серьезных проблем, стоящих перед российской экономикой -- обеспечение экономического роста, увеличение инвестиций, снижение долгового бремени и других, напрямую зависит от того, насколько эффективно действует и развивается национальная банковская система. В настоящее время состояние банковской системы Российской Федерации во многом определяется процессами, происходящими в экономике страны после финансово-экономического кризиса 1998 г. Под влиянием кризисной ситуации на валютном рынке и рынке государственного внутреннего долга произошло существенное сокращение функциональных параметров отечественного банковского сектора.

Важным компонентом развития финансового сектора страны и укрепления рыночных основ функционирования национальной экономики является реформирование российской банковской системы. Под реформированием понимается комплекс мер, последовательно осуществляемых органами государственной власти, Банком России, самими кредитными организациями, их учредителями (участниками), иными заинтересованными лицами в целях формирования развитого банковского сектора. Осуществленные меры по реформированию банковского сектора в послекризисный период, а также улучшение в стране макроэкономической ситуации позволили достичь восстановления основных параметров банковской деятельности по отношению к предкризисному уровню; на первом этапе реформирования (сентябрь 1998--2000 г.) были приняты и осуществлены меры по реструктуризации банковского сектора. В этот период были в основном решены задачи, определенные Правительством и Банком России в совместном документе «О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации», принятом в ноябре 1998 г. .

Усилиями Банка России, органов исполнительной и законодательной власти. Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО), самих кредитных организаций были преодолены коллапс платежной системы и системный банковский кризис, созданы законодательные и организационные основы реструктуризации кредитных организаций и обеспечено преодоление наиболее острых последствий финансово-экономического кризиса 1998 г., сохранено жизнеспособное ядро банковского сектора, восстановлены возможности банков по предоставлению базовых услуг экономике. Ряд компонентов законодательного и нормативного регулирования банковской деятельности в значительной степени были приближены к международным требованиям.

Осуществленные меры в области реформирования банковского сектора создали необходимые условия для роста капитала, активов и привлеченных средств банков, укрепления финансового положения кредитных организаций, т.е. условия для функционирования рыночно ориентированного банковского сектора. Вместе с тем российский банковский сектор оставался недостаточно развитым, поскольку значительная доля его капитала сформирована государством. Начало второго этапа реформирования банковского сектора в 2001 г. можно охарактеризовать полным завершением вывода с рынка кредитных организаций, имевших признаки несостоятельности (банкротства) в соответствии с действующим законодательством.

Принятие в июне 2001 г. поправок к федеральным законам, регулирующим деятельность кредитных организаций, создало Банку России дополнительные возможности для выполнения функций в области регулирования деятельности кредитных организаций. В соответствии с международным опытом были установлены обязательные основания для отзыва лицензий на совершение банковских операций, определены возможности для предъявления дополнительных требований к руководителям и участникам кредитных организаций, а также требования по предоставлению кредитными организациями и банковскими холдингами консолидированной отчетности.

В настоящее время развитие банковского сектора проходит на фоне позитивных изменений в стране макроэкономической ситуации, в первую очередь благоприятных условий для осуществления внешнеэкономической деятельности. Растет производство товаров и услуг, увеличиваются реальные доходы населения, повышается инвестиционная активность, обеспечивается относительно стабильная ситуация на финансовых рынках. Наметились позитивные сдвиги в бюджетной сфере: увеличились налоговые поступления в бюджеты и доходы федерального бюджета стали выше его расходов.

Улучшение состояния государственных финансов позволило не прибегать к широким заимствованиям на внутреннем рынке. Динамика основных параметров, характеризующих состояние банковского сектора, свидетельствует о закреплении и развитии тенденции к восстановлению банковской деятельности. Продолжается процесс расширения ресурсной базы банков за счет средств предприятий и организаций, а также вкладов населения. Улучшается структура и качество активов кредитных организаций, что нашло отражение в росте кредитов, предоставленных реальному сектору экономики, уменьшении просроченной задолженности, повышении качества кредитного портфеля. Существенно улучшились финансовые результаты деятельности кредитных организаций.

Но, несмотря на благоприятную динамику основных показателей деятельности банков и фактическое преодоление последствий августовского кризиса 1998 г., существующее состояние банковской системы можно оценить как сложное. Положительные тенденции в росте ресурсной базы не привели к кардинальным изменениям в кредитовании предприятий. Общий объем кредитной задолженности с января 2001 г. по июнь 2004 г. увеличился в 3,2 раза. Но здесь велика доля скрытой просроченной задолженности. По оценкам экспертов, продлеваемые кредиты составляют около половины всех выданных. Кредиты не стали доступнее, ставки по ним держатся на мало приемлемом для предприятий уровне. Ресурсы, которые могли бы стать кредитными, в большом объеме используются банками для широкомасштабных валютных спекуляций и прямых вложений средств в зарубежные активы.

В структуре пассивных операций наметился ряд изменений, которые при определенных обстоятельствах могут усиливать рисковый потенциал банковской деятельности. В частности, замедляется прирост и уменьшается доля средств на расчетных, текущих и иных счетах юридических лиц. Примечательно, что это происходит на фоне улучшения финансовых показателей деятельности предприятий и, вероятно, объясняется расширением практики трансграничного оказания финансовых услуг, в результате чего наиболее платежеспособные клиенты до минимума ограничивают остатки на своих счетах в российских банках. Еще одной особенностью стало усиление зависимости банков от ресурсов межбанковского рынка.

По итогам первого полугодия 2004 г. под воздействием кризиса доверия, поразившего российский банковский сектор в мае -- июле 2004 г., интенсивность заимствований на межбанковском рынке несколько ослабла. К июню 2004 г. доля таких заимствований в структуре совокупных пассивов составляла 9,9%. Несоразмерность активов и пассивов коммерческих банков по срокам значительно усиливает риски кредитования и потери ликвидности. Центральный банк РФ в складывающейся ситуации озабочен в первую очередь снижением кредитных рисков банков, а не увеличением масштабов кредитования. Ужесточение с 1 августа 2004 г. требований к формированию резервов по ссудам скорее всего приведет к еще большему сокращению и без того узкого круга заемщиков реального сектора экономики, хотя совершенно очевидно, что для экономики страны важен не переток денежных средств в виде вкладов и депозитов их одних банков в другие, а их трансформация в так необходимые кредитные вложения.

Перспективы кредитования предприятий во многом зависят от развития ресурсной базы российских банков. Но здесь не все столь благополучно, как представляется. Если, с одной стороны, отечественный банковский сектор развивается, и хорошими темпами (за 1999--2003 гг. активы банков возросли в 5 раз, капитал - в 14 раз, объем вкладов населения - более чем в 4 раза), то с другой - в абсолютных показателях ни активы, ни капитал банков не соответствуют потребностям национальной экономики. Суммарные активы всех российских банков, оцениваемые на сумму около 100 млрд долл. США, в несколько раз меньше одного крупного иностранного банка, например, такого как американский Chase Manhatten Bank, немецкий Deutsche Bank, японский Mitsubishi Bank .

Доля объемов активов российской банковской системы в ВВП не превышает 35%, тогда как в большинстве ведущих стран мира с рыночной экономикой указанное соотношение достигает 200-300% по данным таблицы 1. Это свидетельствует о слабости российской банковской системы, ограниченных возможностях кредитования реального сектора экономики, необходимости защиты государством российского банковского сектора от конкуренции иностранных банков на национальном рынке банковских услуг. Невелика доля вкладов населения в формирование ресурсной базы банков: в совокупных пассивах банковского сектора на протяжении всего после кризисного периода она не превышала 20% (в реальном исчислении не достигла даже предкризисного уровня). Кроме того, большая часть активов российских банков формируется за счет краткосрочных вкладов и депозитов граждан, текущих денежных переводов и вложений российских юридических лиц («коротких» денег).

Таблица 1 Отношение объема активов банковской системы к ВВП (в %)

Государство	Отношение
Германия

Такая структура активов российских банков не позволяет им активно участвовать в решении тех проблем, которые стоят перед российской экономикой, и прежде всего осуществлять долгосрочное и масштабное кредитование отечественных предприятий. Остро стоит проблема капитализации (увеличения денежных ресурсов) российских банков. По мнению специалистов Банка России, решить эту проблему можно путем объединения (слияния) российских банков. Однако банки неохотно идут на это особенно те, что созданы определенными промышленными группами. Очевидно, что существующую диспропорцию надо устранять. Если отечественный банковский сектор не сможет обеспечивать экономику своими силами, то это сделает иностранный банковский капитал.

Еще одной проблемой российских банков является их непрозрачность, доведенная до того, что порой невозможно установить реальных собственников ряда банков. В числе учредителей числятся не известные ни российским, ни иностранным деловым кругам фирмы, которые к тому же часто зарегистрированы в зарубежных офшорных зонах. Фирмы, зарегистрированные в таких зонах, в настоящее время вызывают подозрение у мирового делового сообщества, поскольку именно через офшорные зоны отмывается большая часть доходов, полученных преступным путем.

Негативное воздействие оказывает и фиктивное наращивание капиталов некоторыми российскими банками, которые стали практиковать предоставление кредитов своим родственным фирмам или филиалам с последующим возвратом этих кредитов в банк в форме взноса и уставный капитал банка. Такими действиями банки стремятся показать, что обладают большими, чем в реальности, денежными средствами и получают возможность привлекать большие средства, в частности, населения без надлежащего на то финансового обеспечения. Эта практика отдельных банков довольно опасна, поскольку в случае их банкротства усилит недоверие к российскому банковскому сектору.

Среди других недостатков российской банковской системы отмечаются следующие: отсутствие должного доверия к российскому банковскому сектору из-за его плохой кредитной истории; неразвитая инфраструктура и неконкурентный характер банковского рынка; узкий спектр и невысокое качество предоставляемых российскими балками услуг, неравномерность их географического распределения по регионам Российской Федерации; низкий уровень управления многими, особенно мелкими банками (менеджеры и специалисты зачастую не имеют специальной подготовки для работы в банке); «встроенность» многих коммерческих банков в горизонтальные и вертикальные ФПГ, что препятствует проведению ими самостоятельной политики; искусственно завышенная себестоимость банковских услуг и др.

Высокая стоимость кредитных ресурсов является следствием искусственного сдерживания денежной эмиссии, высокой ставки рефинансирования при очень ограниченном наборе используемых банковских инструментов, а также следствием высоких нормативов отчислений в фонд обязательных резервов (ФОР) и т.д.

Факторы, препятствующие развитию банковской деятельности в России, могут быть разделены на внешние и внутренние. К числу внешних факторов относятся: невысокие темпы позитивных структурных преобразований в экономике, низкая ликвидность, недокапитализация, недостаточная достоверность отчетности многих отечественных предприятий и слабая прозрачность большинства из них, низкий уровень монетизации экономики, отсутствие законодательной основы защиты прав кредиторов, обеспеченных залогом, несовершенство судебной системы, недостаточное правовое обеспечение возможностей банковского надзора.

К числу внутренних факторов можно отнести низкое качество управления во многих кредитных организациях, включая недостаточную эффективность систем управления рисками и внутреннего контроля, непрозрачную структуру собственности, недостаточное развитие современных банковских технологий .

3. Стратегия развития банковской системы России

банковский макроэкономический рыночный реформирование

Стратегические цели и задачи развития банковского сектора. Состояние банковского сектора страны отражает степень развития национальной экономики, финансового рынка, уровень монетизации экономики, состояние финансовой сферы, системы налогообложения и правового регулирования. Рассматривая совершенствование банковского сектора и необходимость его реформирования в качестве одного из приоритетных направлений развития российской экономики, Правительство Российской Федерации и Банк России в конце 2001 г. приняли Стратегию развития банковского сектора Российской Федерации (далее Стратегия), реализация которой была рассчитана на 5 лет.

Стратегия, которая впоследствии уточнялась и корректировалась, определяла цели и задачи развития банковского сектора, а также меры государственной политики по их решению. Основными целями были признаны следующие:

1) укрепление устойчивости банковского сектора, исключающее возможность возникновения системных банковских кризисов;

2) повышение качества осуществления банковским сектором функций по аккумулированию денежных средств населения, предприятий и их трансформации в кредиты и инвестиции;

3) укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков, в первую очередь населения;

4) усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;

5) предотвращение использования кредитных организаций в не добросовестной коммерческой практике и др.

Стратегией предусматривался переход российских банков на международные нормы банковского законодательства и международные стандарты ведения бухгалтерской и финансовой отчетности (МСФО), что позволяло:

Гарантировать вклады населения;

Уменьшить число банков, если в ближайшие годы они не увеличат свой капитал до требуемого;

Повысить требования к капитализации вновь открываемых банков:

Быстро ликвидировать банки, у которых отозвана лицензия на совершение банковских операций;

Вывести государство и Банк России из капиталов многих российских и ряда зарубежных банков;

Усилить конкуренцию с иностранными банками на российском рынке за счет увеличения доли капитала иностранных банков .

Были определены следующие практические задачи, решение которые могло бы способствовать достижению намеченных целей развития банковского сектора: укрепление финансового состояния действующих кредитных организаций, выведение с рынка банковских услуг нежизнеспособных кредитных организаций, повышение уровня капитализации кредитных организаций и качества капитала (для снижения уровня риска банковской деятельности), расширение деятельности по привлечению средств населения и предприятий, а также усиление взаимодействия банков с реальным сектором экономики, развитие конкурентных начал в деятельности кредитных организаций.

Динамика решения этих задач в значительной степени зависела от инвестиционного и делового климата, условий деятельности банковского сектора, в том числе налоговых, а также от эффективности реструктуризации и ликвидации проблемных банков. Все это входит в сферу деятельности Правительства Российской Федерации и Банка России, которым предстояло в сфере нормативно-правового регулирования:

Приблизить основные правовые нормы функционирования кредитных организаций к международно-признанным нормам;

Укрепить права кредиторов и вкладчиков;

Обеспечить совершенствование правовых механизмов и развитие процедур ликвидации кредитных организаций, у которых отозваны лицензии на совершение банковских операций:

Укрепить нормативные механизмы конкуренции и предотвращение действий по ограничению свободы коммерческой деятельности в банковской сфере;

Законодательно обеспечить условия для формирования системы гарантирования вкладов;

Создать нормативно-правовые условия для перехода на международные стандарты бухгалтерского учета и финансовой отчетности;

Обеспечить совершенствование системы валютного регулирования и валютного контроля;

Создать условия для более широкого применения современных электронных технологий;

Развивать систему регулирования банковской деятельности и практики осуществления банковского надзора на основе внедрения международно-признанных подходов;

Внедрить систему оценки деятельности кредитных организаций на основе применения международных стандартов бухгалтерского учета и финансовой отчетности;

Усовершенствовать инструменты банковского надзора в соответствии с международной практикой, включая систему лицензирования, текущего надзора, в том числе систему раннего предупреждения, процедуры отзыва лицензий;

Повысить эффективность процедур банкротства и ликвидации несостоятельных кредитных организаций;

Повысить эффективность и качество аудиторской деятельности на базе внедрения международных стандартов аудита, бухгалтерского учета и финансовой отчетности;

Обеспечить открытость деятельности кредитных организаций в сфере корпоративного управления кредитными организациями;

Повысить качество корпоративного управления кредитными организациями;

Развить и повысить роль систем внутреннего контроля;

Достичь должного уровня прозрачности системы корпоративного управления; своевременно и точно раскрывать предусмотренную законодательством информацию о деятельности кредитной организации, включая данные о ее финансовом положении, структуре собственности и укрепления;

Обеспечить ведение коммерческих операций с участниками кредитной организации и иными клиентами на равных условиях;

Продолжить работу по совершенствованию системы налогообложения банковской деятельности с учетом необходимости введения международных стандартов бухгалтерского учета и финансовой отчетности в сфере укрепления роли банков в системе финансового посредничества и финансовых рынков;

Развить инструменты управления ликвидностью;

Практически управлять рисками с использованием эффективных финансовых инструментов;

Предоставить всем участникам рынка вне зависимости от месторасположения более полные возможности участия в операциях и сделках на базе современных информационных и банковских технологий.

Приоритетным направлением реформирования на ближайшую перспективу выбран переход на международные нормы банковского законодательства и международные стандарты ведения бухгалтерской и финансовой отчетности, на которые российская экономика (в том числе и банковский сектор) должна была перейти в 2004 г. Это требовало четкой и скоординированной работы органов государственной исполнительной и законодательной власти, Банка России, а также кредитных организаций и предприятий .

Результатом стратегического развития банковского сектора России должно стать существенное повышение его надежности. Одновременно предполагается повышение функциональной роли банковского сектора в экономике России, постепенное приближение динамики количественных параметров российского банковского сектора к показателям деятельности банковских систем стран - лидеров по уровню экономического развития из группы стран с переходной экономикой. Прогнозируется, что соотношение активов банковского сектора и ВВП может составить 45-50%, капитала банковского сектора и ВВП - 5-6%, кредитов, предоставленных реальному сектору экономики, и ВВП - 18-20%.

Успешное развитие банковского сектора в значительной степени зависит от политики государства, макроэкономических, правовых и налоговых условий деятельности банковского сектора, от общих темпов и характера экономического развития и структурных преобразований в российской экономике по таким ключевым для банков показателям, как реальный объем и структура ВВП, динамика инфляции, валютного курса и рыночных процентных ставок, уровень монетизации экономики, сокращение доли бартерных сделок и наличных форм расчетов, а также от своевременности внесения изменений и дополнений в законодательство и их практической реализации.

Структурные и институциональные аспекты развития банковского сектора. Определенные действующим в России законодательством фундаментальные основы организации банковской системы, а именно двухуровневая структура (Центральный банк РФ и кредитные коммерческие организации) и функциональные универсальные возможности банков, отвечают базовым потребностям формирующейся рыночной экономики и обеспечивают благоприятные исходные условия для общего развития банковского сектора. Банки имеют возможность развиваться в рамках универсального статуса, позволяющего снизить риски за счет диверсификации услуг, обеспечения комплексного обслуживания клиентов.

Кредитные организации могут также на добровольной основе специализироваться на отдельных банковских продуктах, операциях или видах деятельности в рамках их универсального статуса. Принцип добровольной специализации российских банков, исключающий административные методы навязывания им конкретных форм специализации, предполагает, что всю ответственность за решения по выбору сфер деловой активности несут сами кредитные организации и их учредители (участники), в том числе и государство.

Наряду с банками как универсальными финансовыми посредниками на отдельных сегментах рынка банковских услуг могут функционировать и небанковские кредитные организации (в том числе организации, осуществляющие расчетные, депозитные и кредитные операции). В связи с этим в рамках проводимой реструктуризации Банк России рассматривает вопросы о целесообразности сохранения лицензий на осуществление банковских операций банкам, которые выполняют ограниченные функции финансового посредничества, для их преобразования в небанковские кредитные организации.

При сложном состоянии российской банковской системы в переходный период для эффективного использования благоприятных исходных условия необходимы и другие структурные изменения. Совершенствование структуры банковского сектора должно осуществляться на рыночных принципах и способствовать достижению основных целей его развития, прежде всего удовлетворению спроса на банковские услуги, более качественному выполнению функций по трансформации сбережений в кредиты и инвестиции и развитию внутриотраслевой конкуренции в банковском секторе.

Проведение реструктуризации желательно осуществить на возможно более ранней стадии возникновения проблем за счет средств собственников и кредиторов, с учетом их законных прав и интересов. В первую очередь изменять структуру банковского сектора необходимо по таким параметрам, как концентрация капитала, развитие инфраструктуры и конкурентного характера банковского рынка, обеспечение доступности банковских услуг для населения и предпринимателей, повышение уровня банковского менеджмента и качества предоставляемых банками услуг, расширение спектра банковской деятельности, пропорциональное размещение кредитных организаций по регионам и др. При этом особое значение играет прогноз развития банковской системы .

В 2005-2006 гг. развитие банковской системы, так же как и развитие экономики в целом, будет определяться, в первую очередь, изменением внешнеэкономической конъюнктуры и направлением движения капиталов. В условиях высоких мировых цен на нефть и стабильного (укрепляющегося) курса рубля банковская система будет демонстрировать уверенный рост, несмотря на сохраняющуюся неразрешенность многих структурных проблем: низкая капитализация, слаборазвитые региональные рынки капитала, высокая концентрация кредитных рисков.

В ближайшие годы независимо от внешней конъюнктуры розничный бизнес банков будет расти опережающими темпами по сравнению с другими сегментами рынка банковских услуг. Вклады населения станут основным источником расширения ресурсной базы кредитных организаций. Их объем может увеличиться в текущем году более чем на 650 млрд. руб., что позволит увеличить объемы финансирования экономики на 400-450 млрд. руб., или примерно 2--2,5% ВВП. Этому будет способствовать завершение процесса формирования системы страхования вкладов, в которую уже вошли более 800 кредитных организаций, аккумулирующих около 98% всех вкладов физических лиц.

С постепенным уменьшением платы за кредит объемы рынка потребительского и ипотечного жилищного кредитования к концу 2006 г. вырастут в 2-2,5 раза и достигнут 20-22% совокупного объема ссуд нефинансовому сектору экономики. При этом неизбежно усиление конкуренции между российскими и иностранными банками в борьбе за высокодоходный рынок потребительского и ипотечного кредитования. Благодаря активной политике по привлечению клиентов доля иностранных банков на данном рынке может увеличиться к концу 2006 г. до 12-14%.

Быстрый рост банковской системы на фоне укрепляющегося рубля повышает ее инвестиционную привлекательность для иностранного капитала. По мнению аналитиков, многие российские банки являются высокодоходным, хотя и высокорисковым объектом прямого инвестирования, поэтому в ближайшие два года следует ожидать роста приобретений зарубежными инвесторами стратегических и портфельных участий в российских банках. Наибольший интерес для инвесторов представляют «нишевые» банки, активно работающие на розничном рынке. В 2005--2006 гг. следует также ожидать активизации процессов слияния и поглощения банков, в том числе в свете планируемого с 1 января 2007 г. повышения нормативных требований Банка России к минимальному уровню достаточности капитала с 2 до 10%, несоблюдение которого может стать основанием для отзыва банковской лицензии.

В зависимости от динамики мировых цен на сырьевые товары, направления движения трансграничных потоков капитала и ответной реакции российской экономики можно выделить три основных сценария развития национальной банковской системы: оптимистический, консервативный (наиболее вероятный) и пессимистический.

Оптимистический сценарий предполагает сохранение высоких мировых цен на нефть (на уровне 40-45 долл./барр.) и темпов роста ВВП на 7,5- 8% в год. Развитие банковской системы будет идти особенно высокими темпами: банковские активы вырастут за два года до 48- 48,5% ВВП, кредиты в экономике - до 28- 29% ВВП. На российский банковский рынок возможен приход новых крупных западных финансово-кредитных институтов.

Консервативный сценарий предусматривает сохранение инерционных тенденций в развитии экономики страны и ее финансово-банковского сектора. При мировых ценах на нефть на уровне 30- 35 долл./барр. рост ВВП составит 6- 6,5% в год. В этих условиях банковские активы вырастут за два года до 46,5- 47% ВВП, кредиты в экономике до 27- 27,5% ВВП.

По оптимистическому и консервативному сценариям можно прогнозировать усиление ориентации финансово-банковской системы на работу с реальным сектором экономики, что выразится в повышении доли кредитов экономике в активах банков с 53% на начало 2005 г. до 58- 60% в 2006 г. Тогда к началу 2007 г. структура баланса многих российских банков приблизится к структуре баланса кредитных организаций развитых стран.

Пессимистический прогноз предполагает замедление темпов роста экономики до 4,5- 5% в год вслед за снижением мировых цен на нефть до 20- 24 долл./барр. Существенно замедлятся темпы роста ресурсной базы банковской системы, в результате чего многие банки столкнутся с обострением проблемы ликвидности. Сокращение притока иностранной валюты обусловит снижение курса рубля, что будет способствовать увеличению спроса банков на активы в иностранной валюте. Тем не менее к 2007 г. активы банковской системы вырастут на 1,5- 2% ВВП (кредиты примерно на 2,5-3% ВВП).

Согласно имеющимся оценкам, отток предприятий и организаций из российских банков может составить более 5 млрд. долл. в год, что снизит ежегодные темпы прироста активов банковской системы на 5-10%. Несмотря на это, все три сценария, характеризуются опережающим ростом банковского сектора по сравнению с темпами роста экономики и дальнейшим повышением емкости национального кредитно-финансового рынка .

Заключение

В настоящее время в России функционируют разнообразные виды банков, в том числе с различной формой собственности. Однако общая численность банков в расчете на 100 тыс. человек еще недостаточна. Особенно мало их в сельской местности и в отдаленных районах. Недостаточна специализация банков, особенно функциональная. Практически нет инвестиционных, клиринговых банков, поскольку для них отсутствует правовая база. Современная практика развития банковской системы предопределяет необходимость дальнейшего совершенствования банковской системы России, в частности, создания научной концепции стратегии развития банковской системы и ее согласования с ЦБ РФ и банковским сообществом. Данному процессу может способствовать то, что в зависимости от уровня развития, выработанной стратегии и с учетом макроэкономической ситуации в стране и общих тенденций в банковской сфере каждый банк может трансформировать свою организационно-правовую форму в тот вариант, который на данном этапе соответствует его задачам и возможностям.

Несмотря на развитие банковской системы и улучшения показателей ее работы в последнее время для более полного участия банков в экономических процессах, протекающих в российской экономике (рост кредитов, инвестиций и т.д.) и для подготовки к полномасштабной конкуренции с иностранными банками после вступления страны в ВТО, во-первых, необходима работа самих банков по оптимизации своих издержек, улучшению балансов, повышению качества управления. Во-вторых, что еще более важно, нужна последовательно проводимая денежными властями политика, направленная на укрепление банков, уменьшение чрезмерного административного бремени, повышение их капитализации, создание условий для формирования более длинных ресурсов и снижения кредитных рисков. Только такие комплексные и многосторонние меры могут обеспечить превращение банков в важнейших и полномасштабных участников экономических процессов в стране.

Безусловно, следует отметить важнейшую роль банковской системы, которая не просто представляет собой одну из важнейших составляющих рыночной инфраструктуры, но включает в себя механизмы аккумулирования временно свободных средств граждан и организаций и трансформации их в кредиты и инвестиции. Это положение о роли банков сейчас тем более справедливо, что потенциально ресурсы для развития в стране есть. Но, чтобы банковская система выполняла указанные функции, она должна быть гораздо более развита, капитализирована, оснащена и ресурсообеспечена.

Развитие банковской системы - этоне желание людей, которые управляют банками или регулируют систему коммерческих банков. Это настоятельная потребность роста экономики. Это путь ускорения ее развития, содействие вовлечению в оборот дополнительных ресурсов, их эффективное перераспределение между отраслями, сферами деятельности и предприятиями, что чрезвычайно важно для настоящего и будущего России. Наконец, это способ повышения устойчивости банковской системы, а значит, и экономики в целом, может быть, более надежный, чем некоторые меры по ужесточению надзорных требований к банкам.

Основные итоги прошедших лет показывают, что действия Банка России и Правительства Российской Федерации, направленные на реструктуризацию банковской системы и улучшение состояния банковской сферы, дали свои положительные результаты и позволили закрепить и развить позитивные тенденции, начало которым было положено в 1999 г. С 2000 гг. банковская система развивалась в благоприятных макроэкономических условиях. Они, в свою очередь, характеризовались ростом производства товаров и услуг, увеличением инвестиционной активности, реальных доходов населения, позитивными тенденциями во внешнеэкономической сфере, а также в области государственных финансов.

Библиографический список

1. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ (с изменениями от 21 июля 2005 г.)

2.Годовой отчет Центрального Банка Российской Федерации за 2004 год.

3. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.Н. Банковское дело: Учебник. - СПб: Питер, 2004.

4. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.Н. Банковское дело: Учебник. - 5-е изд. перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2005.

5.Грязнова А.Г. Финансово-кредитный энциклопедический словарь/ Авт.-сост. А.Г. Грязнова. - М.: Финансы и статистика, 2002.

6. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник. - М.: ОМЕГА-Л, 2004

7. Ковалева А.М. Финансы и кредит: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2004.

8. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2002.

9.Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс: Учебник пособие. - М.: КНОРУС, 2005.

10. Щегорцов В.А., Таран В.Д. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005.

11. Валитов Ш.М. Социально-экономические проблемы становления и развития рыночной экономики. /Ш.М.Валитов// Тезисы докладов итоговой научно-практической конференции: - Казань, 2006.

12. Меликьян Г.Г. Развитие банковской системы России и инвестиции: достижения и проблемы. / Г.Г. Меликьян // Деньги и кредит. - 2006. -№ 1.

13. Митрохин В.В. Государство и его роль в развитии банковской системы / В.В. Митрохин// Финансы. - 2005. - №17.

14. Пенкина И. Российские банки: поиск новой стратегии и капитала/ И. Пенкина // Банковское дело. - 2006. - №1.

15. Плисецкий Д.Е. Об основных тенденциях и перспективах развития банковской системы России / Д.Е.Плисецкий // Банковское дело. - 2005. - №6.

16.Саркисянц А.Г. Банки и реальный сектор на современном этапе / А.Г.Саркисянц // Банковское дело. - 2006.- № 2.

17. Суржко А.В. О развитии банковской системы России /А.В. Суржко// Финансы. - 2005. - №4.

18. Шишахмедов Р.Г. Современные подходы к типологизации банковских систем и видов банков /Р.Г. Шишихмедов// Финансы и кредит. - 2005.- № 20(188).

19. Шишахмедов Р.Г. Элементы банковской системы и их сущностная характеристика /Р.Г. Шишахмедов // Финансы и кредит. - 2005. -№ 31(199).

Размещено на Allbest.ru

Подобные документы

Характеристика российской банковской системы на современном этапе. Структура банковской системы, документальные основы развития банковской системы. Основные положения "Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года".

курсовая работа , добавлен 15.05.2013


Теоретико-методологические основы банковской деятельности. Центральный банк - главное звено банковской системы. Основные черты и особенности функционирования банковской системы России на современном этапе, ее главные проблемы и модели их решения.

курсовая работа , добавлен 11.10.2013


Сущность и структура банковской системы. Состояние банковской системы Российской Федерации на современном этапе, анализ ее показателей. Проблемы современной банковской системы России и пути их решения. Теоретические основы функционирования Банка России.

курсовая работа , добавлен 10.01.2015


Основные параметры российской банковской системы. Структура российской банковской системы. Роль банковской системы в экономике России. Политика денежно-кредитного регулирования. Повышение обеспеченности предприятий банковским кредитом.

реферат , добавлен 12.05.2007


Понятие и принципы банковской системы. Сущность коммерческих банков и их основные функции. Цели и принципы реформирования банковской системы. Состояние денежной сферы в России. Тенденции развития банковской системы в РФ и особенности ее реструктуризации.

курсовая работа , добавлен 11.02.2010


Банки - древнее экономическое изобретение. История развития банковского дела. Основные банковские услуги. Сущность и структура банковской системы, ее место в рыночной экономике. Особенности банковской системы России на современном этапе развития.

курсовая работа , добавлен 06.01.2015


Основные этапы развития банковской системы России. Современная структура банковской системы России. Проблемы функционирования банковской системы РФ. Ответственность руководителей и собственников банков за результаты своей деятельности.

курсовая работа , добавлен 09.04.2004


История развития и формирования банковской системы России. Активное участие денежных властей в восстановлении банковской системы. Уровень кредитных рисков в российской системе. реализации стратегии развития банковского сектора Российской Федерации.

курсовая работа , добавлен 10.09.2014


Особенности развития банковской системы России до кризиса 1998 г. и в посткризисный период. Система антикризисных мер Центрального банка как процесс стабилизации банковской системы. Направления совершенствования регулирования банковской системы России.

курсовая работа , добавлен 04.12.2010


Банковская система России, ее характеристика. Современные тенденции. Направления реформирования банковской системы. Меры правительства и Банка России по стабилизации экономического положения. Основные проблемы и пути развития банковской системы России.